CC BY
294
Проблемы экономики и менеджмента
ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ
УДК 336.71
М.М. Горбенко
студент, кафедра экономического анализа, статистики и финансов, ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный университет»
ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА СОВРЕМЕННЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Аннотация. В современных условиях развития банковского сектора коммерческие банки играют основополагающую роль в привлечении, аккумулировании денежных средств и рациональном их размещении. В статье были рассмотрены депозитные операции российских коммерческих банков и их правовое регулирование, в частности особенности депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации в современных условиях и специфика современного государственного регулирования процентных ставок по вкладам физических лиц.
Ключевые слова: коммерческие банки, депозитные операции, процентные ставки, Агентство страхования вкладов.
М.М. Gorbenko, student, Department of Economic Analysis, Statistics and Finance, Kuban State University
DEPOSIT POLICY OF MODERN COMMERCIAL BANKS
Abstract. Under current conditions in the banking sector, commercial banks play a crucial role in attracting, accumulating cash and managing their placement. This article covered deposit operations of Russian commercial banks and their legal regulation, in particular the characteristics of the deposit policy of commercial banks in the Russian Federation in the present conditions and peculiarities of modern government regulation of interest rates on deposits of individuals.
Keywords: commercial banks, deposit operations, interest rates, Deposit insurance agency.
В современных условиях развития банковской среды одной из важнейших составляющих успешного функционирования коммерческого банка является проведение эффективной депозитной политики.
Депозитная политика - это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также с определением (регулированием) соответствующей комбинации источников средств [4].
В соответствии со ст. 13 ФЗ от 02.12. 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В I полугодии 2012 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 11 до 786 кредитных организаций.
Всего по состоянию на 1 июля 2012 г. в реестр банков-участников системы страхования вкладов (далее - ССВ) включено 895 банков. При этом количество банков, имеющих право работы с физическими лицами (786), что на 109 меньше, поскольку 99 банков с уже отозванными лицензиями, временно еще остаются участниками ССВ, а по
№ 5 (21) - 2013
85
Проблемы экономики и менеджмента
10 банкам введен запрет Банка России на привлечение средств физических лиц [2].
Усиливающаяся в банковской среде конкуренция заставляет кредитные организации прибегать в процессе борьбы за вкладчика к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием счета конкретного клиента. При этом предусмотрено проведение дополнительных операций, например, оформление пластиковых карт, конвертация по льготному курсу, ускоренные переводы денежных средств клиента и т. д. [4].
По данным Агентства страхования вкладов, за период 2004-2012 гг. объем вкладов населения увеличился на 660%, прирост в натуральном выражении составил 10290 млрд руб. (рис. 1) [8]. Таким образом, за весь анализируемый период, объем вложений постепенно увеличивался и по состоянию на 01.01.2012 г. составил 11849 млрд руб.
Рисунок 1 - Объем вкладов населения в Российских банках
Структура вьмадов фплпческнх лиц в зависимости от сроков ра змещения
70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0%
ДО востребования и до 30 дней от 31 дня до 1 года от 1 года до 3 лет свыше 3 лет
■ 01.01.2008 18,7% 18,7% 55,2% 7,3%
■ 01.01.2009 17,0% 17,8% 58,0% 7,1%
■ 01.01.2010 16,5% 19,8% 57,1% 6,7%
Я 01.01.2011 17,7% 17,6% 56,3% 8,4%
■ 01.01.2012 19,2% 20,0% 50,7% 10,1%
■ 01.07.2012 18,5% 22,0% 49,8% 9,8%
Рисунок 2 - Структура вкладов физических лиц в зависимости от сроков размещения
Рост доверия населения к банковским услугам объясняется обеспечением сохранности вкладов за счет образования в январе 2004 г. Агентства по страхованию вкладов на основании Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физиче-
86
№ 5 (21) - 2013
Проблемы экономики и менеджмента
ских лиц в банках Российской Федерации».
Наибольшую долю в структуре вкладов населения Российской Федерации в I полугодии 2012 г. продолжали занимать вклады сроком свыше 1 года. В то же время по итогам полугодия их доля сократилась на 1,2 процентных пункта до 59,6% (рис. 2).
В рамках оценки современного состояния депозитной политики коммерческих банков, необходимо рассмотреть и проанализировать изменение процентных ставок в динамике, как по рублевым вкладам населения, так и по вкладам в иностранной валюте по России (рис. 3).
Рисунок 3 - Процентные ставки по рублевым и валютным вкладам свыше 1 года
За анализируемый период максимальная процентная ставка по рублевым вкладам была отмечена во II квартале 2009 г., по иностранным - IV квартале 2008 г. При этом, ставки по валютным вкладам стабилизировались на уровне 4,5-4,7% для депозитов свыше 1 года. Тем самым разница в процентных ставках по валютным и рублевым вкладам в I полугодии 2012 г. выросла с 2,2 до 2,9 процентных пункта [8].
Центральный банк Российской Федерации осуществляет регулирование и контроль за величиной процентных ставок по вкладам, привлекаемым коммерческими банками от населения и, в случае многократного превышения объема процентных ставок над рекомендуемыми, может лишить коммерческий банк лицензии на проведение депозитных операций.
Касаемо специфики современного государственного регулирования процентных ставок по вкладам физических лиц, то необходимо заметить, что в настоящее время Банк России осуществляет непрерывный мониторинг уровня процентных ставок по вкладам физических лиц, привлекаемых коммерческими банками, в соответствии с письмом Банка России от 08.04.2005 № 59-Т «О направлении информации о банках, устанавливающих повышенные процентные ставки по вкладам физических лиц». Необходимость такого регулирования была обусловлена тем, что в период кризиса банки, в том числе не вошедшие в систему страхования вкладов, привлекали депозиты физических лиц по ставкам выше средних по соответствующему региону.
В соответствии с письмом Банка России от 29.07.2009 № 93-Т «О работе с
№ 5 (21) - 2013
87
Проблемы экономики и менеджмента
банками, устанавливающими процентные ставки выше рыночных» (далее - Письмо № 93-Т) было установлено следующее: «в целях защиты интересов кредиторов (вкладчиков) территориальным учреждениям следует на постоянной основе проводить анализ информации об уровне процентных ставок, включая изучение экономической обоснованности привлечения банками денежных средств под повышенные процентные ставки и достаточности процентной маржи для обеспечения доходной деятельности банка, а также уровня ликвидности банка с точки зрения обеспечения выполнения обязательств, в том числе по результатам стресс-тестов, ориентированных на консервативные сценарии» [1].
При этом повышенными процентными ставками в соответствии с Письмом № 93-Т считаются ставки, превышающие среднюю процентную ставку по 10 крупнейшим банкам (Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, «Русский стандарт», Альфа-банк, «Уралсиб», Промсвязьбанк, Россельхозбанк) по вкладам физических лиц в рублях на 2 процентных пункта [1].
Однако письмом Центрального банка РФ от 28.10.2009 №133 -Т «О работе с банками, привлекающими вклады физических лиц по ставкам, превышающие рыночные» (далее - Письмо № 133-Т) установлено максимально допустимого отклонение от среднерыночной процентной ставки по вкладам физических лиц, привлекаемыми коммерческими организациями, на 1,5 процентных пункта от средней процентной ставки. Из чего следует, что механизм регулирования процентных ставок был ужесточен [5].
Банк России в сети Интернет публикует результаты мониторинга среднего арифметического максимальных ставок по рублевым вкладам десяти крупнейших банков по объему средств населения. На рисунке 1 отображены изменения максимальных процентных ставок за 4 квартал 2012 и январь 2013 года по декадам [9].
Рисунок 5 - Максимальные ставки по рублевым вкладам десяти крупнейших банков
Таким образом, необходимо заметить, что в первой декаде января этот показатель остался неизменным и составил 9,65%. Таким же он был в первой-третьей декадах декабря 2012 года, хотя традиционно в связи с новогодними акциями банков в этот период уровень максимальных ставок по вкладам растет. Так, в прошлом сезоне этот индикатор вырос с 9,31% в начала декабря 2011 года до 9,51% по итогам первой декады
88
№ 5 (21) - 2013
Проблемы экономики и менеджмента
января 2012 года. Значит максимальная процентная ставка по вкладам физических лиц, привлекаемых коммерческими банками, в январе может составить 11,15%.
Поправки к закону «О Центральном банке», одобренные 11 декабря 2012 года комитетом Госдумы по финансовому рынку, содержат положение о предоставлении в 2013 году Банку России полномочий ограничивать банкам величину процентной ставки, которая определяется в договорах банковского вклада. Такие действия Центрального банка, согласно законопроекту, может предпринять в случае неисполнения банками в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, а также в том случае, если эти нарушения, либо совершаемые банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам кредиторов или вкладчиков банка. При этом Банк России не сможет опускать ставку ниже 2/3 ставки рефинансирования по вкладам в рублях или ниже ставки LIBOR по вкладам в иностранной валюте [6].
Однако соответствующий законопроект пока принят Госдумой лишь в первом чтении. Кроме того, среднее арифметическое максимальных ставок по вкладам крупнейших банков предложено использовать как уровень, относительно которого будут вводиться повышенные отчисления в фонд страхования вкладов (далее - ФСВ) в случае увеличения страхового возмещения по ним с текущих 700 тыс. руб. до 1 млн руб.
Согласно подготовленному Минфином законопроекту, если банк предлагает ставки по депозитам, превышающие среднее арифметическое максимальных ставок по вкладам крупнейших банков на 2 процентных пункта, то взносы в ФСВ он будет платить на 40% больше, если на 3 процентных пункта, то ежеквартальный платеж в ФСВ для него увеличится уже на 200%, то есть до 0,3% ежеквартально [7].
Федеральная антимонопольная служба (далее - ФАС) оказалась не согласна с такой методикой расчета компенсации рисков. По мнению начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Сергеевой О.С., предложенный подход ставит банки в неравное положение и может привести к ограничению конкуренции. ФАС не против дифференциации отчислений в ФСВ, но подход к этому, по мнению ведомства, должен быть другим. А именно ФАС предлагает дифференцировать ставку и взносы в ФСВ исходя из финансовых показателей банка.
Однако в Центральном банке (далее - ЦБ) также видят сложности в реализации предложения ФАС. По мнению заместителя председателя ЦБ Сухова М. И., чтобы учитывать оценки ЦБ финансовой устойчивости банков при определении размера взносов в ФСВ, регулятору необходимо сначала иметь основания в большей степени полагаться на достоверность отчетных данных банков, в том числе иметь возможность оценивать эти данные на консолидированной основе, как это предполагают международные стандарты. Кроме того, необходимо также завершить работу по внедрению современных подходов к оценке банковских рисков, в частности «Базель-2» [3].
Таким образом, в современных условиях функционирования коммерческих банков эффективно сформированная депозитная политика является одной из важнейших составляющих успешной деятельности, поскольку депозитные операции входят в ос-
№ 5 (21) - 2013
89
Проблемы экономики и менеджмента
новную группу пассивов банка, являясь в дальнейшем источником для осуществления активных операций.
Список литературы:
1. О работе с банками, устанавливающими процентные ставки выше рыночных: письмо Банка России от 29.07.2009 № 93-Т.
2. Агентство по страхованию вкладов: обзор рынка вкладов физических лик за I полугодие 2012 года. - М., 2012.
3. Процент вне конкуренции / Баязитова А. [и др.] // Коммерсантъ 2012. - 18 дек.
4. Васильева А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / Васильева А.С., Никулина Н. В. //Финансы и кредит. - 2011. -№ 40 (472).
5. Дементьева С. Ставки по вкладам заморозились / Дементьева С., Шестопал О. // Коммерсантъ. - 2013. - 11 янв.
6. «Интерфакс» ЦБ ограничил ставки по вкладам // Коммерсантъ. - 2012. - 12 дек.
7. Отдел финансов. На что влияют данные мониторинга ЦБ // Коммерсантъ. -2013. - 11 янв.
8. Агентство по страхованию вкладов: сайт. - URL:
http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/
9. Центральный банк России: сайт. - URL: http://www.cbr.ru.
List of references:
1. On working with banks to set interest rates higher than the market: Bank of Russia Letter from 29.07.2009 № 93-T.
2. Deposit Insurance Agency. Market Overview deposits face for the I half of 2012. - M., 2012.
3. Percentage of out of competition / Bayazitova A. [et al.] // Kommersant. - 2012. - 18 дек.
4. Vassiliev A. Features deposit policy of commercial bank in today / A. Vassiliev, N.V. Nikulina // Finance and Credit. - 2011. - № 40 (472).
5. Dementieva S.O. Shestopal Deposit rates freeze / , S.O. Dementieva // Kommersant. - 2013. - 11 янв.
6. «Interfax» restricted securities deposit rates // Kommersant. 2012. - 12 дек.
7. Department of Finance. It affects the monitoring data of the Central Bank // Kommersant. - 2013. - 11 янв.
8. The Deposit Insurance Agency: the site. - URL: http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/
9. The Central Bank of Russia: the site. - URL: http://www.cbr.ru.8. URL:
http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/.
90
№ 5 (21) - 2013
