CC BY
14ненужных обществу товаров, взяточничество, кража общественных средств и другие подобные действия превратились в легальные средства жизнеобеспечения современного праздного класса.
Ф. Энгельc писал в своей работе: «Никогда впоследствии власть денег не вступала в такой первобытной грубости и так насильственно, как в этот период их дикости» [4, с. 188], характеризуя эпоху варварства, к сожалению, он ошибался, такую картину мы наблюдаем и сегодня.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства. - М.: Политиздат, 1948. - 225 с.
2. Веблен Т. Теория праздного класса. - М.: Прогресс, 1984. - 196 с.
3. Всемирная история экономической мысли в 4-х томах. - М.: Мысль, 1987.
4. Геликов Г. и др. Фридрих Энгельс. Биография. М.: Издательство политической литературы, 1972. - 575 с.
DEVELOPMENT OF INFORMATION TECHNOLOGIES IN INSURANCE: ELECTRONIC
POLICIES FOR VEHICLE OWNERS
Bakhareva Y.
Lecturer of Department of Computer Science and Economic Cybernetics, Vinnytsia National Agrarian University, Vinnytsia, (Ukraine)
РОЗВИТОК 1НФОРМАЦ1ЙНИХ ТЕХНОЛОГ1Й В СТРАХУВАНН1: ЕЛЕКТРОНН1 ПОЛ1СИ ДЛЯ ВЛАСНИК1В ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБ1В
Бахарева Я.В.
Ассистент кафедри комп'ютерних наук та eKOHOMÎHHOï юбернетики, Втницький нацюнальний аг-
рарний ymiверситет, Вiнниця
Abstract
The article considers the current state and further trends in the field of motor insurance. A comparative description of paper and electronic forms of insurance policies for vehicle owners operating in Ukraine today is given. The use of information technologies by domestic insurers is analyzed. The defined parameters for checking insurance policies by users of insurance services are given.
Аннотащя
У статп розглянуто сучасний стан та подальшi тенденцп розвитку в сферi автострахування. Надано порiвняльну характеристику паперово1 та електронно1 форм страхових полгав для власнишв транспортних засобiв, яш функцюнують сьогодш в Украшг Проаналiзовано використання впчизняними страхувальни-ками шформацшних технологш. Наведено визначеш параметри для перевiрки страхових полгав користу-вачами страхових послуг.
Keywords: insurance policy, electronic insurance policy, insurance payments, insurance premiums, liability of transport owners.
Ключовi слова: страховий полю, електронний страховий полю, страховi виплати, страховi премп, вщповщальнють власнишв транспортних заклащв.
Постановка проблеми. Автотранспортне страхування сьогодш дозволяе комплексно за-страхувати саш транспортш засоби, багаж та до-даткове автомобшьне обладнання, водив i паса-жирiв у разi заподiяння шкоди !м самим або третiм особам.
Страхування автомобшьного транспорту е одним з основних секторiв в структурi non-life страхування у багатьох крашах свiту, його частка на страховому ринку £вропейського Союзу стано-вить близько 30% ввд загального обсягу ризикових премiй.
Автострахування е одним з найбшьш ди-намiчних структурних компонентiв страхово! га-лузi. Це пов'язано як зi стрiмким розвитком транс-портно! iнфраструктури, здешевленням (вщповвдно збiльшенням доступностi) транспортних засобiв так i з шаленими темпами збшьшення !х кiлькостi
на дорогах Украни. Автострахування сьогоднi е прiоритетним вектором розвитку страхових про-дуктiв у б№шосп провiдних вiтчизняних страхувальникiв. Зручнють та швидкiсть взаемодii страховикiв та iх клiентiв, орiентацiя на iндивiду-альних пiдхiд при розробцi нових страхових про-дуктiв в данш галузi тiсно пов'язане глобалiзацiй ними процесами в iнформацiйнiй сферi.
Аналiз останнiх досл1джень та публiкацiй. Питанням функцiонування сучасного ринку автострахування присвячено роботи таких вiтчизняних дослщнишв, як Березiноi' С.Б., Залетова О.М., Малжа М., Новака Н., Шкуса Р., Салайчук О.М., Харламова П. та ш. Ними, зокрема розглянуто ввдмшш риси ринку автострахування в Украиш та iнших европейських крашах як з точки зору кори-стувачiв страхових послуг так i страхувальникiв.
Метою статт е дослвдження сучасного стану та тенденщй впровадження новггшх шформащй-них технологш в сферу об1гу страхових полю1в для власнишв транспортних засоб1в в Укра!ш з метою щдвищення !х захищеносп та р1вня обслуго-вування.
Виклад основного матерiалу дослiдження.
Визначальним принципом устшного розвитку страхового ринку мае бути координована ствпраця ус1х учасник1в ринку. Саме в такому баченш повинна бути реал1зована програма розбудови украш-ського ринку страхування, який сприятиме розвитку нащонально!
економши, буде мати дов1ру населения та буде конкурентоздатним на свгговому ринку страхування [1].
Функщонування та вдосконалення шфор-мацшних систем в страховш д1яльносл спрямоване на щдвищення р1вня ефективносп управлшня страховою д1яльнютю, яке ввдбуваеться внаслщок за-безпечення управлшського персоналу страхових компанш необхщними обсягами яшсно! шфор-маци. Активний розвиток цифрових технологш та впровадження страхових шновацш сприяють трансформуванню традицшно! б1знес-модел1 в страхуванш в шновацшну. Проте, штегращя та впровадження нового програмного забезпечення р1зних партнер1в, адаптащя персоналу до нього е для страховиков сьогодш досить ресурсовитратним процесом, який мае прямий вплив на строки виве-дення нових страхових проекпв на прибутковий р1вень реал1зацп.
Таблиця1
Рейтинг найусшштших ризикових страхових компанш Украши за 2019 piK_
№ Страхова компашя Виплати, тис. грн. Преми, тис.грн. Рiвень виплат, %
1 УН1КА 168847 2152170 78,48
2 ARX 989846 2299419 43,05
3 Страхова група ТАС 726963 1815100 40,05
4 PZU УКРА1НА 685601 1709188 40,11
5 1НГО УКРА1НА 657554 1527518 43,05
6 АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 527071 1717883 30,68
7 УН1ВЕРСАЛЬНА 517154 949633 54,46
8 ПРОВ1ДНА 482668 758412 63,64
9 КНЯЖА 344831 875381 39,39
10 ОРАНТА 326543 913873 34,27
Салайчук О.М. у сво1х дослвдженнях генезису автострахування вiдмiчаe, що сучасний етап розвитку автострахування супроводжуеться впро-вадженням iнфоpмацiйних та шновацшних техно-логiй, вдосконаленням piвня страхового захисту та шдвищенням якостi страхових послуг. Йдеться про запровадження iнтеpнет-каналiв pеалiзацil страхових послуг, використання онлайн-адмiнiстpування пpетензiй страхувальник1в та потершлих, поши-рення iнтегpованих засобiв телекомушкацшно! та шформацшно! обробки й пеpедачi шформацп, як1 дозволяють ефективнiше та оперативнее оцiнити стpаховi ризики. [10].
За даними [2], у звт компани IBM мiститься висновок про те, що стpаховi компани, як працюють разом з компанiями Insurtech, як правило, працюють краще, н1ж страховики, як1 цього не роблять. Зпдно з висновками, що мютяться в звiтi, 81% опитаних страховиков заявили, що вони або швестували, або вже працюють з компашями Insurtech, 57% pеспондентiв вважають, що така спiвпpаця стимулюе впровадження шновацш в га-лузi. Разом з тим, 43% опитаних кеpiвникiв вважають таку спiвпpацю руйшвною i роблять ставку на традицшне ведення бiзнесу.
У 2019 рощ (станом на 31.12.2019р.) в Украш зареестровано 233 страхових копани, що на 48 менше вiд даних за 2018 р1к та на 61 - за 2017 piK На основi мультифакторного аналiзу визначено 10 найусшшшших з них (табл. 1) [8].
Як вщзначае Харламов П., при окремому pозглядi ризикового страхування та страхування життя - за 9 мюящв 2019 року страхування ризишв, що не пов'язаш з життям зросло на 18,6% [9].
При поpiвняннi ще! динамши з офiцiйним ш-дексом споживчих цiн, який за тi ж 9 мюящв 2019 року склав всього 3,4%, бачимо, що зростання страхового ринку - не шфляцшне, як це було дешлька pокiв тому.
У ризиковому сегменп найбiльше зростання зафiксовано в сфеpi страхування медичних витрат (+58,7%), в добровшьному медичному стpахуваннi (+39,3%), в автострахуванш, до якого ввдносяться КАСКО, ОСАГО i «Зелена картам» (+17,2%), в
страхуванш в1д вогневих ризишв та ризишв стихш-них явищ (+15,1%), в страхуванш ввд нещасних випадк1в (+12,1%) 1 в страхуванш ввдмшного в1д транспортних засоб1в майна (+10,8%).
Ринок автострахування повторюе тенденци авторинку. За 9 мюящв 2019 року в Укра!ш було продано бшьше 63тис. нових авто. Це на 12% бшьше, шж за аналопчний перюд 2018 року. Дедал1 б1льше автомобшв продаеться в кредит, а заставне майно, як вшомо, в обов'язковому порядку страхуеться по програш КАСКО.
Окр1м того, на прирют страхових премш впли-вае поступове здорожчання полю1в ОСАЦВ. За даними Моторного (транспортного) страхового бюро, влттку 2019 року середня щна «автоцившки» в
Украхш становила 603 грн., в той час, як роком рашше вона була на рiвнi 560 грн.
Також у вересш 2019 року набуло чинносп розпорядження Нацкомфiнпослуг №538, зпдно якого, зокрема, збiльшено лiмiти виплат за ОСАЦВ (зi 100000 грн. до 130000$ - за шкоду майну i ввд 200000$ до 260000$ - за шкоду життю та здоров'ю), тарифш коефщенти для авто на iноземнiй реестра-ци. ОкКрiм того, введено в дш нове правило, згiдно з яким при укладанш договору страхування врахо-вуеться не мiсце реестрацп автомобiля, як було ранiше, а мюце реестрацп та проживания його влас-ника. В результатi полюи ОСАЦВ подорожчали на 15-25%.
Якщо говорити пор iнформацiйнi технологи, якими сьогоднi користуеться переважна бiльшiсть впчизняних страховиков, що е учасниками ринку страхування в цшому та ринку ОСАЦВ, то вони ви-користовують бек-офюш ERP-системи сiмейства «1С:Шдприемство» i не мають легких фронт-офюних рiшень, а також не вс мають мобiльнi до-датки й штеграцшш платформи. IТ-пiдроздiли б№-шосл страховик1в не можуть забезпечити безпе-ребiйну цiлодобову роботу без вихвдних [3].
Аналiзуючи вiтчизияний ринок шформацшних систем, ввдзначимо найпоширенiшi рiшення для ро-боти з електронним полком та 1х коротку характеристику (табл. 2).
Taблиця 2
Kороткa xaрaктеристикa iнформaцiйниx систем для електронного полiсy в стрaxyвaннi*
Найме-нуван ня си-стеми AIWA BlackWater EWA In-ware InsCom ProfITsoft FRONTOFFICE
Ро- зроб- ник Biртyaль-ний офiс (ayr^-синг) InCore Nexstep Solutions Kitsoft UIIS TOB «ПрофГГсофт»
Сайт www.aiwa. in.ua http://in-core.com.ua www.ew a.ua http://www. kitsoft.kiev.u a/single-project.html www.ins.com.u a www.profitsoft.com. ua/front-office.htm
Технологи Web, служби компaнiï AUGE Microsoft, Web Web Microsoft, Web Microsoft, тра-дицшш, Web Web
Функ цюнал Caйт про-дaжy Страховий бек-офю та фронт-офiс, зовнiшнiй модуль бухгал-терського облшу Фронт-офiс Фронт-офю Страховий бек-офiс та фронт-офiс, зовшшнш модуль бухгал-терського облiку Фронт-офiс ra Web-теxнологiяx
Окрем i ршен ня служби 1нтернет-ма-газин Horizon - ЦБД МTCБУ Лайф, асiстанс, CRM, аналтгичний модуль Cтрaxовий мaгaзин
Вщда-лений доступ On-line On-line On-line On-line Off-line, online On-line
PÍK ро- зробк и 2008 2007 2015 2002 1999 2006
Цшов а кате-горiя Oрендa Висока, прид-бання Cередня, орендa Висок^ придбaння Середня, при-дбання, оренда на сер-верi розроб-ника Cередня, прид-бaння, орендa
*Сформовано автором за даними [5]
Головою МТСБУ Володимиром Шевченко у 2018 рощ були назваш наступш технолопчш тренди в страхуванш, що впливатимуть в найближчому майбутньому на бiзнес-пpоцеси в сфеpi обов'язкового страхування:
■ омшканальш комушкаци - iнтегpацiя в едине зручне середовище piзних онлайн i офлайн каналiв комунiкацiй, оpiентованих на клiента, з за-лученням усiх типiв гаджетiв;
■ чат-боти - використання вipтуальних спiвpозмовникiв, як вiзьмуть на себе значну ча-стину функцiй колл-центpiв, вiдповiдей на акту-альнi питання та подготовку оферти для страхування;
■ аналiз та обробка великих масивiв доклад-но! шформаци про страхувальник1в i потерпших;
■ перех1д до цифpовiй фоpмi страхового полiсу, цифрового пiдпису та вщдалено1 щенти-фшаци (Mobile ID, Bank ID, онлайн доступ до реес^в);
■ впровадження технологи Blockchain - си-стеми pозподiленого доступу до даних, i як наслвдок - пiдвищення довipи до онлайн-продукпв [8].
Практика використання хмарних сервгав для дистрибуцп пpодуктiв piзних сфер дiяльностi прак-тикуеться по всьому свiту вже бiльше десятка рошв i тому !х застосування для виршення потреб вггчиз-няного ринку страхових послуг стало давно очшу-ваним й необхвдним етапом розвитку шформацш-них технологiй в Укрш'ш.
За останнi 2 роки провщш украшсьш стpаховi компанп, що прагнуть зробити данi сво1х клiентiв максимально захищеними здшснюють повне перенесения 1Т-шфраструктури в хмару, вiдмовившись, таким чином, ввд використання тpадицiйних шфор-мацiйних страхових сеpвiсiв. Цi змши вiдбулись не спонтанно - протягом к1лькох pокiв страховики те-стували надiйнiсть хмарних сеpвiсiв на окремих страхових серверах для впевненосп у тому, що подiбнi новацп не ввдобразяться на piвнi задово-лення потреб коpистувачiв.
Як вiдзначае Шкус Р., piвень розвитку цифро-вих технологш та аналiтики сьогоднi дозволяють страховим компанiям надавати пеpсонiфiкованi по-слуги клiентам в тих масштабах та через п канали, яш найбiльш бажанi страхувальникам [11].
Фактори, що враховуються страховиками при розрахунку вартосп полiсiв обов'язкового страхування цившьно-правово1 вiдповiдальностi власник1в транспортних засобiв (ОСАГО, ОСЦПВВНТЗ, ОЦВ, ОСАЦВ, «Автоцивiлка»):
■ тип транспортного засобу;
■ об'ем двигуна;
■ мiсце реестраци транспортного засобу;
■ перюд використання транспортного засобу (для piчних полiсiв ОСЦПВ);
■ водiйський стаж осiб, допущених до ке-рування транспортним засобом;
■ беззбитковють 1зди;
■ сфера використання транспортного засобу;
■ термш ди страхового полiсу;
■ наявшсть або вiдсутнiсть франшизи, !i роз-
Mip.
Зрозумiло, що впровадження нових технологш в сферi автострахування мае допомагати шдви-щенню рiвня захисту як страховиков, так i страхувальнишв. Чим допомагае впровадження нових технологш для захисту страхувальнишв та страховишв?
Для захисту покупщв страхових подлив ОСЦПВВНТЗ вiд придбання у страхових компанш пiдробок МТСБУ розробило бланк з QR-кодом. У типографп на кожен бланк полiсу наноситься QR-код, який мiстить посилання на сторiнку штернет-порталу МТСБУ, де реaлiзовaно функцш перевiрки кожного конкретного бланка полюу за його номером та серiею, що займе всього дешлька секунд.
Наступним кроком для покращення рiвня об-слуговування та зменшення ризик1в i часу при оформленнi страхового полку ОСЦПВВНТЗ стало впровадження електронного полюу.
Iсторiя запровадження електронного полiсу ОСЦПВВНТЗ в Украш почалась у 2012 рощ, коли компашею Nexstep було представлено першу кон-цепцiю електронного полюу, до яко! спочатку б№-шiсть вiтчизняних стрaхувaльникiв вiднеслись скептично. Протягом року в результата проведених пошук1в однодумцiв, обговорень можливих для страхового бiзнесу покращень, концепцiя перетворилась у план робгг i у трaвнi 2013 року на замов-лення МТСБУ було розроблено техшчне завдання на створення системи «Електронний полю». У 2015 рощ двома компашями (КИТ Софт у ролi розроб-ника та Nexstep як тестувальника) було розпочато роботи по створенню системи. У лютому 2016 року система була устшно протестована та здана в експлуатащю. У лютому 2018 року з використан-ням хмарно! платформи EWA був випущений перший електронний полю ОСЦПВВНТЗ. На сьогоднi в Укра!ш функцiонуе як бланкова, так i електронна система обiгу страхових полiсiв ОСЦПВВНТЗ.
За оцiнкaми рiзних aнaлiтичних джерел частка випуску страхових полгав в електроннш формi на шнець 2018 року становила ввд 8 до 10% загального обсягу полiсiв, а на к1нець 2019 року даний показ-ник мае сягнути вiдмiтки у 20-25%. В бшьшосл випадк1в використання бланково! форми страхових полгав здiйснюеться бiльш консервативними стра-ховими компaнiями, клiенти яких, за результатами маркетингових дослвджень, ще не готовi до переходу на електронну форму полiсу.
При робот з електронними страховими полюами страхувальники також стоять перед вибо-ром програмного забезпечення, що давало б !м кон-курентш переваги на вiтчизняному ринку страхових послуг. Тут можливi два вaрiaнти:
• розробка власного ршення in-house;
• придбання дороговартюного програмного забезпечення, яке вже понад 10 рокiв використо-вуеться вггчизняними страховими компaнiями та перiодично оновлюеться, зважаючи на змiни як у сферi функцiонувaння страхових послуг, так i в об-сягах оброблювано! шформаци.
CrpiMKe зростання шлькосп одночасно працюючих користувач!в страхових послуг для укра!нських страхувальник1в е поштовхом до перегляду само! системи надання даного виду послуг з можливютю забезпечення роботи при високих навантаженнях.
Ще однiею проблемною ланкою в системi ви-користання сучасних iнформaцiйних технологш в сферi страхування е необхщнють штеграци з партнерами, яка може стати досить витратним та дорогим для компанш процесом. Прикладом рiзних вaрiaнтiв штеграци з партнерами може бути ситу-ащя з Приватбанком, який майже рж проводив ш-тегрування з кшькома страхувальниками та Ощадбанк, вибором якого стала платформа EWA та можливють без додаткових витрат часу та кошпв спiвпрaцювaти з будь-яким з 21 страхувальника, що е ктентами дано! платформи.
Платформа EWA стала единою платформою маршрутизаци та штеграци страховиков й посеред-ник1в. Цей хмарний сервю встановлений в найнадшшшому з дaтa-центрiв Укра!ни - Tier III -DeNovo на одному майданчику з iнформaцiйними системами МТСБУ: «GreenCard-Online» i «Елек-тронний полю», що забезпечуе моментальний зв'язок з сервюами МТСБУ.
Страховики мають сьогодш можливiсть налаштовувати стрaховi продукти, власш та агентськ! мереж! продажу, вщкривати доступ до страхових продукпв сшвробгтникам та посередни-кам. Таким чином, сшвробгтники страховиков та по-середники здшснюють реал!зацш наявних страхових продукпв в так званому единому вшш, кожен з учаснишв процесу форму власш мереж! продажу та звгтнють за результатами реал!зованих страхових продукпв у ввдповвдносп до встановлених страховиком прав та обмежень. Схему шформацшних потоков на ринку страхових послуг шсля запро-вадження штеграцшно! платформи EWA воображено на рис.1.
Зауважимо, що шдключення до платформи EWA е абсолютно безкоштовним та швидким, не-залежно вщ шлькосп користувач!в (система розра-хована на одночасну роботу понад 100 тисяч кори-стувач!в без втрати швидкосп роботи), опродукпв та договор!в, як! бажае приеднати страховик.
Розробники та користувач! платформи EWA видшяють наступш Ii характеристики:
- система розроблена з використанням таких найсучасшших технологш як Java, GWT та PostgreSQL;
- легкий мехашзм самостшного налашту-вання страхових продукпв за допомогою зручних конструктор!в без залучення 1Т-персоналу;
- зручний шструмент для управлшня дере-вопод!бними мережами продажу (власними та агентськими) без обмеження шлькосп р!вшв подшу та користувач!в;
- швидке встановлення зв'язшв з посередни-ком (час вщгуку системи 0,06с);
- швидке та зручне вщкриття та закриття доступу до страхового продукту пращвникам та посе-редникам;
- зручне оновлення тариф!в на страхов! продукти з моментальним оновленням даних для вах тд'еднаних користувач!в;
- отримання звгтносп по продажу в онлайн-режим! (в т.ч. з! статистичними даними в!д Google Analytics);
- забезпечення повно! готовносп до викори-стання електронного полюу страхування (повна ввдповщнють вимогам техшчного завдання та спе-циф!кац!ям електронного пол!су, повна !нтеграц!я з ЦБД МТСБУ за допомогою веб-сервгав, визна-чення л!м!т!в на реал!зац!ю для точок продаж!в ! агенпв: на годину, на день, на тиждень, на мюяць, ввдправка електронного полюу ктенту через SMS або e-mail в!д !меш страховика або посередника, нагадування про пролонгац!ю пол!су, можлив!сть прийому оплати через термшали та баншвський еквайринг);
- необхвдш перев!рки правильносп внесено! шформаци при оформленш страхових договор!в;
- повна !нтеграц!я з обл!ковими системами страховиков як за допомогою веб-сервгав (REST, SOAP), так ! файловим обмшом (XML через FTP), у тому числ1 «1С: Шдприемство» 7 та 8 версш;
- п!двантаження за запитом користувача з облшово! системи страховика або посередника за допомогою веб-сервгав даних про ктенттв по 1ПН або за номером телефону, номером транспортного засобу, VIN-коду або реестрацшному номеру, бланку, доступних користувачев! або його агенту та ш. [10].
За даними розробник!в платформи EWA, ком-пани, вона також досить легко штегруеться з р!з-ними самописними системами та сайтами страховиков або 1х партнер!в, автоматизованими баншвсь-кими системами, сайтами продажу та агрегаторами, моб!льними додатками з використанням програм-ного нтерфейсу платформи (API). API тдтримуе протокол REST (XML и JSON): GET и POST, надае можливють:
■ звертатись до довщкових даних;
■ обирати доступш за умовами страхов! продукти;
■ здшснювати розрахунок тарифу за вказа-ними умовами;
■ збертати договори;
■ генерувати друковаш форми договор!в;
■ запитувати шформацш ззовш (ктентсьш дан!, бланки, бонус-малус, коефщенти, тарифи) та шше.
Також варто в!дм!тити, що у EWA е так! необ-х!дн! користувачами !нтерфейси як: браузерна верс!я для настшьних ПК ! ноутбуков, мобшьш до-датки для планшет!в та смартфон!в, що забезпечить моб!льн!сть страхових агент!в та можлив!сть для них застрахувати кл!ента нав!ть в рег!онах з! слаб-ким каналом !нтернет (наприклад, EDGE) Nexstep [1].
Використання мобшьних можливостей дано! платформи також дало можлив!сть банк!вським установам вдосконалювати сво! !нформац!йн! систем ! у 2018 роц! низка в!тчизняних банк!вських установ розпочала практику оформлення страхових
полiсiв ОСЦПВВНТЗ через мессенджери Viber та Структуру шформацшних потошв на вичизня-
Telegram з можливiстю онлайн-оплати та миттевим ному ринку страхових послуг тсля впровадження отриманням полку на e-mail. платформи EWA ввдображено на рис. 1.
Л
X
Електронний полк ЦБД МТСБУ Доступ (АР1) вщкрито лише для систем страховишв
Страховик 1 (е iнтеграцiя з ЦБД МТСБУ)
Страховик N (е iнтеграцiя з ЦБД МТСБУ)
Посередники, бро кери, агенти
I,/
\
Мереж1 термiналiв (iBox, Qiwi, 24 NonStop та шш1)
Банки (продаж у вщдшеннях, через мобiльний/iнтеpнет-банкiнг)
Сайти-агрегатори (EasyPay, Gi-raf.ua, Portmone.com та шш1)
Страховики (без штеграцп з ЦБД МТСБУ)
Рис. 1 Схема шформацшних nomoxie на ринку страхування тсля впровадження единоi ттеграцтног
платформи EWA
Передов1 страхов! компанп Укра!ни сьогодш вже активно пропагують переход клкнлв до використання електронних страхових полк1в авто-страхування, надаючи 1м шформацш про переваги останнього виду полк1в над звичними бланковими.
Сьогодш МТСБУ надае можливкть вс1м бажа-ючим перев1рити полк страхування. Щоб бути впевненим у достов1рносп надано! вам страховки, перш шж купити 11, краще звернутися в МТСБУ або запитати шформацш про и реестрацш. Для цього необхщно зайти на офщшний сайт mtsbu.ua, обрати роздш «Для користувач1в», перейти на вкладку
«Перев1рка полка». Дал1 система автоматично перенаправить на шшу сторшку, де потр1бно обрати необхвдну операцш з перелшу запропонованих:
1) визначення статусу полка 1 страховика, що видав його, по транспортному засобу;
2) знаходження полка за сер1ею та номером;
3) визначення статусу Зелено! карти по номеру 1 дати;
4) перев1рка Грш-карти за номером транспортного засобу.
Перед вибором страхово! компанп, до яко! пла-нуе звернутись користувач страхових послуг також варто перев1рити дщсшстъ страхового договору.
Для визначення дщсносп наявно! у користу-вача страховки необхвдно створити запит. Обира-ючи запит, користувач повинен ввести зазначеш данi (серш, номер договору або транспортного за-собу), а пiсля натиснути «Пошук». Результати бу-дуть показанi на сторшщ протягом дек1лькох хви-лин. На екранi може з'явитися вщповщь у виглядi статусу договору:
1. Невикористаний (показуе, що можна укла-дати договiр);
2. Використаний (електронний полiс вже за-реестрований шшим користувачем);
3. Втрачений (швидше за все, пвдробка, краще не використовувати).
Також, окрiм несправжшх договорiв, iснуе проблема недiйсних договорiв. Часто бувае так, що з ринку йдуть неплатоспроможнi компаш!. Ктент, не знаючи цього, може купити полю, який ще про-дають агенти, проте компанiя нiколи не здшснить вiдшкодування за цим договором i внаслвдок цього
збитки завдаш в ДТП йому доведеться ввдшкодо-вувати самотужки, або очiкувати вщшкодування ввд МТСБУ пiсля банкрутства такого страховика.
Отже, переваг в електронного полiса багато, i з кожним днем !х кiлькiсть зростае [6].
Рiзниця мiж електронним та бланковим стра-ховими полiсами полягае у формi вiдображення: електронний полiс укладаеться та пвдписуеться онлайн (з використанням смс-пiдтвердження) та ввдправляеться ктенту по електроннiй поштi, а зви-чайний полiс - друкуеться або виписуеться вручну на затвердженому бланку, i потiм потребуе пвдпису ктента й страхово! компанп.
Обидва види полiсiв пiсля укладення, сплати та тдпису, е легiтимними та вщповщають всiм ви-могам Законодавства Укра!ни. Нижче наведено порiвняльну характеристику обох форм страхових полiсiв, що функцюнують сьогоднi в Укра!ш (табл.3).
Таблиця 3
Критерiй порiвняння Електронний страховий полю Бланковий страховий полiс
Форма випуску електронна паперова
Засоби захисту Емиуеться безпосередньо з ЦБ МТСБУ, засоби криптогрaфiч-ного захисту Спещальний бланк, що друкуеться спецiалiзованою типо-графiею
Додатковi засоби захисту полiсу Електронний тдпис при укла-дaннi угоди1 QR-код, що мютить пряме посилання на сайт МТСБУ
Споаб укладання договору страхування 1) самостшно, через шгернет-сайт страхово! компанп; 2) звернення до офiсу страхово! компанп; 3) за допомогою представника страховика (страхового агента); 1) звернення до офюу страхово! компанп; 2)за допомогою представника страховика (страхового агента);
Можливiсть перевiрки актуаль-ностi даних про страхового агента так так
Споаб перевiрки чинностi полiсу 1) пряме посилання, що фор-муеться системою при оформ-ленш електронного полюу; 2) через штернет-сайт МТСБУ http://www.mtsbu.ua; 3) при зверненш до цюдобово! лiнi! шдтримки МТСБУ (0-800608-800); 1) за допомогою фор-мування запиту до Централiзо-вано! бази даних МТСБУ
Термш реестрацп укладеного страхового договору 3-5 хвилин ввд декiлькох хвилин до 2 дшв2
Наявнють обмежень в чaсi щодо придбання полiсу Не юнуе Лише в робочi днi та години ро-боти страховика
Дiйснiть укладено! угоди Одразу пiсля пвдписання угоди, немае необхщносп друкувати па-перовий вaрiaнт Щдтверджуеться наявнiстю правильно оформленого паперо-вого бланку полiсу
1 п1дписання здiйснюеться в один зi способiв, що вказаш у ст.12 Закону Укра!ни «Про електронну ко-мерцш».
2 даш до ЦБД МТСБУ вносяться страховиками максимально оперативно, але не шзшше, н1ж 25 числа наступного мюяця ввд дня укладання договору страхування.
Варто вiдмiтити, що при укладенш електронного полiсу iнформацiя одразу передаеться в едину централiзовану базу Моторного (транспортного) страхового бюро Украши (МТСБУ), а iнформацiя
щодо бланкового полюу потрапляе в базу МТСБУ через деякий промiжок часу, що спричинено специ-фiкою введения шформацп в кожнiй страховiй компанп (вiд дек1лькох хвилин до дешлькох днiв).
Вщповвдно до Закону Укра!ни «Про елек-тронну комерщю» в процедурi укладання договору страхування в шформацшно-комушкацшнш си-стемi страховика видiляють наступш етапи:
1) розмiщення страховиком в мереж 1нтернет або iнших шформацшно-телекомушкацшних системах публiчноl пропозицй' (оферти) про укладання договору;
2) акцепт публiчно! пропозицп (оферти) ктентом (страхувальником) шляхом проставлення електронного пвдпису;
3) направлення клiенту електронного по-вiдомлення про укладення договору та отримання платежу [4].
Варто вщзначити також, що вiдповiдно до п.3.2 Положення про особливостi укладання дого-ворiв обов'язкового страхування цив№но-правово! вщповщальносп власник1в наземних транспортних зaсобiв, пропозицiя укласти внутрiшнiй договiр страхування направляеться страховиком власнику транспортного засобу через 1ТС i е чинною до зашнчення доби в якш вона була сформована [12].
За даними Лiги страхових оргaнiзaцiй Укра!ни [10] станом на 1 березня 2019 р. страховики-члени МТСБУ уклали понад 230 тисяч електронних дого-ворiв ОСЦПВ. Загальна сума премш за такими договорами склала 165,3 млн. грн. щомiсячно спо-стерiгaеться зростання кiлькостi укладених електронних договорiв на 20-30%.
У 2019 рощ електронш договори ОСЦПВ укладали 44 страховика i загальна !х к1льк1сть пере-вищила 1,2 млн.шт. Лидерами за кiлькiстю укладених електронних договорiв i за сумою страхових премш за такими договорами за перюд 2018-2019рр.визначено:
• ПЗУ Укра!на» (212,2 тис. договорiв, 184,1 млн. грн. страхових платеж1в);
• «КНЯЖА В16ННА 1НШУРАНС ГРУП» (190,5 тис. договорiв, 116,6 млн. грн. страхових пла-теж1в);
• «ВУСО» (183,7 тис. договорiв, 132,3 млн. грн. страхових платеж1в).
Частка електронних договорiв ОСЦПВ за подсумками 2019 р. перевищуе 14% вод загально! шль-костi укладених договорiв (дaнi за 11 мю. 2019 р.). Тодi як в 2018 р. вона становила лише близько 2%.
Разом зi швидкими темпами зростання шль-костi електронних полiсiв це сввдчить, що укра!н-ськ1 автовласники щнують можливiсть швидко та зручно укласти договiр ОСЦПВ в електроннiй формг
Отже, впровадження у 2018 рощ на страховому ринку Укра!ни договорiв страхування в елек-тронному формaтi позитивно сприймаеться страхо-вими компашями та !х клiентaми. Зважаючи на те, що електроннi полки ОСЦПВ дали можливють уникнути найб№ших проблем, що поставали перед сучасними користувачами страхових послуг (пе-ревiркa нaдiйностi - електронний полiс емиуеться лише безпосередньо з центрaлiзовaно!' бази даних МТСБУ, де можна швидко та зручно перевiрити його достовiрнiсть; швидк1сть та зручнiсть оформ-
лення - не потpiбно вiдвiдувати офк страхово! ком-панп - можна заключити договip з використанням шформацшно-телекомушкацшно! системи в будь-який час; зручшсть використання - не потpiбно друкувати бланк полiсу, достатньо надати пред-ставникам Национально! полщи номер страхового договору, за яким вони самостшно здiйснюють пе-pевipку в базi МТСБУ), подальше поширення да-ного формату надання страхових послуг та його вдосконалення матиме лише позитивний вплив на ринок страхування Украши та сприятиме залу-ченню iноземних iнвестицiй на тлi зменшенню фактiв шахрайства в данiй сфер!, що вцiлому позитивно впливатиме на економiчний стан кра!ни та !! евpоiнтегpацiю.
Позитивнi результати вщ впровадження електронних страхових полгав обумовлеш не тiльки спрощенням процедури укладення вiдповiдних до-говоpiв, а й створенням механiзму захисту спожи-вачiв страхових послуг вiд шахра!в, що використо-вують сферу страхування в схемах незаконного зба-гачення.
1гор Любашенко, маючи досвiд в автоматизаци страхування, акцентуе увагу на тому, що основ-ними вимогами до комплексно! iнфоpмацiйно! системи страхування сьогоднi е наступш:
- знаходження iнфоpмацi! в единому шфор-мацiйному сеpедовищi;
- iнфоpмацiя мае бути доступною незалежно в1д мiсцезнаходження l! користувача;
- повинен бути чггко визначений максималь-ний теpмiн отримання необхiдно! шформацп;
- обмеження щодо iнфоpмацi! визначаються лише правами доступу [9].
Поpiвняно новим теpмiном для страхування стало поняття Insuretech - молода технолопчна га-лузь, сконцентрована на розробщ IT-piшень у сфеpi страхування (це можуть бути як сеpвiси для спожи-вачiв, так i шструменти для роботи фахiвцiв в сфеpi страхування). Дослiдники компанi! IBM з'ясували, що 81% найусшшшших страхових компанш свiту вже iнвестували або сшвпрацюють з insuretech-про-ектами. Серед шших учасник1в дослiдження ця цифра сягае лише 45%. Тобто, для процвиання страховикам життево необхiднi технологi!. Щоб конкурувати на ринку, вони повинш або вкладати гpошi у власш розробки, або використовувати го-товi piшення IT-компанiй. Ще один шлях - пвдтри-мувати стартапи, яш розробляють вiдповiднi техно-логi!. Фахiвцями McKinsey виявлено найбiльш по-пулярш технологiчнi piшення, як1 вже використовуються в insuretech-проектах.
Зокрема, у топ ршень увiйшли мiкpо-страхування (3%), блокчейн (4%), P2P (4%), робо-едвайзер (10%), геймiфiкацiя (10%), страхування для сфери штернету речей (12%), страхування на основi використання (13%), велик! даш та машинне навчання (20%) [11].
На думку Серпя Кравця, представника венчурного фонду GR Capital [8], поточний рж може стати переламним для свггового ринку шновацш в стpахуваннi, осшльки за останнi роки створювалось багато проекпв в данiй сфеpi, в як! швестувались
мОльйони, а тепер стартапи мають довести чи дшсно вони спроможш трансформувати ринок, змiнити звичнi стрaховi моделi та знайти свою нiшу. Зокрема, зараз ^шПеЛ- та супутнi проекти працюють в дек1лькох кaтегорiях:
- майданчики-агрегатори, як1 допомагають порiвнювaти рiзнi стрaховi компaиi! i полiси;
- дОджитал-брокери;
- сервiси, якi пропонують страховку в якостi додатково! послуги (перехресний продаж);
- IoT-рiшения, що збирають дaиi за допомо-гою розумних пристро!в;
- peer-to-peer сервiси, де клiент може впли-вати на послуги;
- сервюи, зaсновaнi на aиaлiзi великих да-
них;
- двджитал-страховики, що пропонують он-лaйн-полiси;
- страхування за запитом (на короткий термiн).
Нaявнiсть у переважно! бiльшостi власник1в траиспортних зaсобiв сучасних гaджетiв дае !м можливють миттевого врегулюваиня власних стра-хових потреб - вщ придбаиия електронного страхового полюу до подання страхувальником позову на мiсцi ДТП з приеднанням необх1дно! тдтверджую-чо! фото- та вОдео-шформацп. Тому саме розвиток iнформaцiйних технологiй спонукае страховиков переходити з групового до шдиввдуального страхування з використанням даних особистого профiлю страхувальника (наприклад, даних смарт-годинника, aвтомобiльних реестрaторiв та ш., що синхронiзовaнi з мобiльним телефоном власника транспортного засобу) з можливютю надання до-даткових бонусiв та знижок при рiзних видах авто-страхуваиия. Так, закордонний досвОд в сферi страхуваиия сввдчить про тенденцш змiни вектора вiдповiдaльностi за наслщки ДТП вОд влaсникiв ав-тономних автомобшв до !х виробников. Тому цшком логiчним е необхiднiсть перегляду портфеля страхових послуг та його поповнення новими продуктами поряд з виключенням неактуальних.
Висновки. Ушкальшсть страхових продуктiв загалом, та в автострахуванш зокрема, полягае в тому, що фактично страхова компaнiя пропонуе сво!м клiентaм обiцянку виплатити вОдшкодування збитков, яких зазнае клiент у випадку настаиня страхового випадку. Тому даиа послуга вимагае вОд стрaховикiв однiе! обов'язково! умови - довiри до них з боку ктеипв. За остaинi 10 роков саме довiрa до страхових компанш Украши зазнала значного знижения. Масове позбавлення членства в МТСБУ та лщензш страхових компaиiй (понад 60) зали-шило велику кшькость потерпших внаслОдок ДТП з примарною надОею в майбутньому отримати знецшене вже на той час вадшкодування з га-рантшного фонду МТСБУ тсля завершения проце-дури банкрутства страховиков, з якими було укла-дено угоди. Сьогодш ж завдяки оперативно роз-мОщуванш на офщшному сайп МТСБУ шформаци про оцшку д1яльносп страховиков, рОвень скарг вОд потерпших та страхувальников а також можливосп перевОрки шформаци про чиншсть придбаного
полiсу, страхувальник може бути бшьш впевненим у задоволеннi своох вимог за умовами страховоо угоди внаслщок самостiйного обрання страховоо компани.
Впровадження новiтнiх iнформацiйних техно-логш в сферi страхування покликане виршити три основнi проблеми, що значно попршують швид-кость та якость надання страхових послуг: запобiгти можливим шахрайським дiям, збiльшити обсяги ш-формацiйних потокiв, посилити контроль над ринком страхових послуг з боку контролюючих ор-гашв. Цi новацп позитивно впливатимуть на розбу-дову та укршлення вiтчизняного ринку страхових послуг, сприятимуть зменшенню рiвня загроз коберстрахування та покращенню рiвня фiнансовоö стабшьносп страховикiв. В той же час Омплемента-цiя новинок 1Т-Ондустри в страхову дiяльнiсть вимагае ввд страховикiв пОдвищення рiвня забезпе-чення власних агентiв необхiдними засобами та навичками реалiзацiö страхових продуктiв там, де економiчно недоцiльним е створення фiлiй. Отже, страховим компанiям необходно оцiнювати та вра-ховувати об'ективно iснуючi технологiчнi тренди й формувати технологiчну стратегiю, яка стане запо-рукою збереження конкурентоспроможностi на вгг-чизняному та свiтовому страховому ринку.
СПИСОК Л1ТЕРАТУРИ:
1. EWA. Платформа страхования №1. URL: https://www.ewa.ua.
2. Березша С.Б. Визначення европейського вектору розвитку страхування цившьноо вiдповiдальностi власников автотранспортних за-собiв // Технолопчний аудит та резерви вироб-ництва. 2017. №1. С. 42-48.
3. Без внедрения insurtech страховщики обречены на провал. URL: https://parasol.ua/news/326.
4. В Украине запущена «EWA» - единая IT-платформа для страховых компаний, банков и посредников. - URL: https://forinsurer.com/news/15/09/23/32944.
5. Електронний полю: запропоновано виршення проблеми фальшивих автоцившок. URL: https://www.5.ua/ekonomika/elektronnyi-polis-zaproponovano-vyrishennia-problemy-falshyvykh-avtotsyvilok- 183675.html.
6. Закон Украони «Про електронну ко-мерцш» вщ 03.09.2015 р. №675-VIII. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19#n122.
7. Залетов, О. М. АвтомобОльне страхування в системО безпеки дорожнього руху: монографОя / О. М. Залетов, О. В. Кнейслер, В. М. Стецюк, О. Ю. Толстенко та Он.; за ред. О. М. Залетов. К.: МОжнародна агенцОя «BeeZone», 2012. 509 с.
8. 1т-системи. Список шформацшних систем украонського страхового ринку. - URL: https://www.ins.com.ua/it-1.
9. Кравец С. Insurtech: как инновации меняют рынок страхования. - URL: https://tech.hga.net/technology/opinion/insurtech-kak-innovatsii-menyayut-rynok-strahovaniya.
10. Лобова О.М., Кудря М.Г. Тенденци страхування життя в Укршш // Финансовые услуги. - 2017. - № 2. - С. 27-33.
11. Любашенко I. Автоматизация страхування: теорiя i досвщ (шформащя з перших рук). URL: https://forinsurer.com/public/03/03/14/341
12. Малж М. Оцiнкa страхування цившьно-правово! вiдповiдaльностi власник1в автотранс-портних зaсобiв в кра!нах СНД // Економша. 2015. №8(173). С.13-18.
13. Новак Н. 1дея для стартапу: як1 стрaховi продукти потрiбнi цифровому свiту // Економiчнa правда. URL: https://www.epravda.com.ua/publications/ 2018/03/23/635279.
14. Офщшний сайт журналу «Фориншурер» URL: https://forinsurer.com.
15. Офщйний сайт Лпи страхових оргaнiзaцiй Укра!ни. URL: http://uainsur.com
16. Шкус Р. Iнновaцiйний розвиток страхово! дiяльностi як основа шдвищення !! ефективностi / Р. Шкус, В. Заколодяжний // Вкник КНУ iменi Тараса Шевченка. Економжа. - 2015. - № 3(168). - С. 72 - 80.
17. Положення про особливосп укладання договорОв обов'язкового страхування цившьно-право-во! ввдповщальносп власнишв наземних транспортних засобОв, затверджене Розпорядженням Державно! комки з регулювання ринк1в фшансо-вий послуг Укра!ни № 673 ввд 27.10.2011. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1483-11/sp:wide:max15#n17
18. Раделицький Ю. О. МОжнародне страхування вщповвдальносп власник1в автотранс-портних засобОв / Ю. О. Раделицький, З. I. Тенюх, В. Матвив. // Економжа. Управлтня. 1нноваци. -2012. - № 2.
19. Рейтинг Страховых компаний Украины 2019. URL: https://forinsurer.com/ratings/nonlife/19/12/10.
20. Риски в тренде: почему страховой рынок бьет рекорды. URL: https://mind.ua/ru/publications/20207077-riski-v-trende-pochemu-strahovoj -rynok-bet-rekordy.
21. Салайчук О.М. Генезис автотранспортного страхування / О.М.Салайчук // Вкник Хмельниць-кого нацюнального ушверситету. - 2016. - №2. -Том.1. - С.129-134.
CREDIT AS A SPECIAL FORM OF VALUE RELATIONS IN A COMPETITIVE ENVIRONMENT
Hryshchuk N.
PhD in Economics, Vinnytsia NationalAgrarian University,
Gerasimchuk V.
Assistant, Vinnytsia NationalAgrarian University
Abstract
The article raises the issue of using credit in a competitive environment.
Keywords: credit, competitive environment.
Presenting main material Market conditions interpret that the credit market of Ukraine is an important component of the financial market, which is designed to quickly mobilize the financial resources of economic entities. The existence of a developed credit market that functions effectively affects business and economic development throughout Ukraine. Given the socio-economic situation today, in particular the state budget deficit, inflation, declining purchasing power of the population and the instability of the currency determines the relevance of the chosen topic and the feasibility of the study outlined in this scientific article.
In the domestic and foreign scientific literature in recent years, a significant number of professional studies of financial scientists, studying the issue of credit, which allows to significantly expand the range of knowledge about it. However, to date in modern economics there is no unanimity among scholars on the interpretation of the concept of "credit". This issue has been studied by scientists L. Vdovenko, O. Dzyublyuk, N. Davydenko, G. Kaletnyk, A. Prylutsky, O. Ruda, O. Polova and other scientists in the field of economic relations. The need for further study of the nature and necessity of credit in modern business conditions is associated with the assessment of the credit market and the further development of credit relations in Ukraine.
The immediate reasons for the existence of credit are due to the laws of value movement in the reproductive process of commodity production, which is embodied primarily in the circulation and turnover of capital (fixed and working capital) of economic entities. Capital in the process of reproduction simultaneously exists in different functional forms, and the movement of capital is its successive transition from one functional form to another (for example, from commodity to money, and vice versa).
Thus, to resume the production process, the manufactured product must be sold, and the funds received must be used to replenish the depreciation fund, purchase raw materials, pay salaries to employees, and so on.
A necessary condition for the implementation of commodity production is its continuity. However, the change from one functional form of a product to another often encounters obstacles of an objective nature that complicate the exchange. As a result, there are gaps in time between acts of purchase and sale of goods and services, which force sellers and buyers to enter into credit relations [6].
Thus, credit arises in the field of exchange, and the economic basis of its operation is the movement of value in the reproduction process. The circulation and
