CC BY
14
28. Jakobsons, A. Study on the Present Competitive Performance and Future Prospects of the Banking Industry in Latvia [Text] / A. Jakobsons, W. C. Schaub. - Riga Business School, 2014. -Available at: \www/URL: http://www.rbs.lv/files/rbs/Study%20 on%20the%20Present%20Competitive%20Performance%20 and%20Future%20Prospects%20of%20the%20Banking%20In-dustry%20in%20Latvia_.pdf
29. Staehr, K. Economic Growth and Convergence in the Baltic States: Caught in a Middle-Income Trap? [Text] / K. Staehr // Intereconomics. - 2015. - Vol. 50, № 5. - P. 274-280. doi:10.1007/s10272-015-0551-1
30. Porter, M. E. Competitive Advantage: Creating and Sustaining Superior Performance [Text] / M. E. Porter. - Free Press, 1998. - 592 p.
АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА В РАЗРЕЗЕ КЛАСТЕРНОЙ ТЕОРИИ НА ПРИМЕРЕ ГРУЗИИ
Дана оценка финансовых услуг в Грузии в контексте кластерной теории. Определены пути представления кластера, дина-
мика его изменчивости, темпы роста, реализация его потенциала и препятствий, с которыми он сталкивается. Установлено, что существует неполная форма финансовых услуг торгового кластера в Тбилиси, которая находится еще на стадии своего развития.
Ключевые слова: кластерная карта, «конкурентный ромб» Портера, финансовый сектор Грузии, кредитные учреждения, фондовые биржи.
Pataraia Larisa, Researcher, Business School, Ilia State University, Tbilisi, Georgia, e-mail: Larisa_patamia@iUauniedu.ge, ORCID: http://orcid.org/0000-0003-4621-535X
Geradze Revaz, Researcher, Business School, Ilia State University, Tbilisi, Georgia, e-mail: revaz.geradze@iliauni.edu.ge, ORCID: http://orcid.org/0000-0001-5161-0595
Dushuashvili Tatuli, Researcher, Business School, Ilia State University, Tbilisi, Georgia, e-mail: tatuli.dushuashvili@gmail.com, ORCID: http://orcid.org/0000-0002-5090-613X
Березша С. Б.
УДК 368
DOI: 10.15587/2312-8372.2017.92962
ВНЗНАЧЕННН ЕВРОПЕИСЬКОГО ВЕКТОРУ РОЗВИТКУ СТРАХУВАННЯ ЦНВ1ЛЬН01 В1ДПОВ1ДАЛЬНОСТ1 ВЛАСНИК1В АВТОТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБ1В
Проведено аналгз послуг з обов'язкового страхування цивиьног в1дповгдальност1 власникгв автотранспортних засобгв. Розглянуто динамгку обсягу страхових послуг з обов'язкового страхування цивиьног вгдпов1дальност1 власнитв наземних транспортних засобгв мгжнародного та внутршнього сегменту страхового ринку Украгни. Виявленг ключовг оргентири наближення обов'язкового страхування цивиьног в1дповгдальност1 власникгв автотранспортних засоб1в до европейських стандартгв.
Клпчов1 слова: страхування цивиьног вгдповгдальностг власникгв наземних транспортних засоб1в, полгс «Зелена картка».
1. Вступ
У зв'язку з прискореним зростанням кшькосп автомобильного транспорту у свггових масштабах, вщповщ-ним ушдльненням транспортних потоюв, завантаженням свиово! дорожньо-транспортно! мережi та, як наслвдок, збшьшенням юлькосп дорожньо-транспортних пригод, виникае необхщшсть дослщження ринку автотранспортного страхування. В тому чи^ ринку обов'язкового страхування цившьно! ввдповщальносп власниюв наземних транспортних засобiв.
Автотранспортне страхування дозволяе комплексно застрахувати самi транспортш засоби, багаж та додаткове автомобшьне обладнання, а також водив та пасажирiв у разi заподiяння шкоди 1м самим чи трепм особам. Страхування автомобильного транспорту е одним з ос-новних секторiв в структурi non-life страхування в бага-тьох крашах свиу. Зокрема, його частка на страховому ринку бвропейського Союзу становить майже 30 % ввд загального обсягу ризикових премш.
Рiзновидом автотранспортного страхування е обов'яз-кове страхування цившьно-правово! вщповщальносп влас-
ниюв наземних транспортних засобiв (ОСЦПВВНТЗ). Дане страхування здшснюеться з метою забезпечення компенсаци шкоди, заподiяноi життю, здоров'ю та/або майну постраждалих внаслщок дорожньо-транспортноi пригоди та захисту майнових штереав страхувальниюв. Рiвень розвитку ОСЦПВВНТЗ на страховому ринку Украши ввдстае вщ рiвня зарубiжних ринюв. В умо-вах европейсь^ iнтеграцii iснуe гостра необхщшсть пошуку шляхiв наближення обов'язкового страхування цивiльноi вiдповiдальностi власникiв автотранспортних засобiв до европейських стандартiв.
2. Об'скт дослщження та його технолопчний аудит
Об'ект дослдження - украшський ринок ОСЦПВВНТЗ, основна цiль функщонування якого - гарантування фь нансового вщшкодування постраждалим учасникам ДТП.
Даний вид страхування займае один з ключових сегменпв страхового ринку у вах розвинених краiнах свiтy Корисним е досвщ европейських краiн, в яких вказаний вид страхування кнуе з тридцятих - сороко-
вих роюв минулого столiття. Саме тому е необхiднiсть аналiзу базових показникiв ринку ОСЦПВВНТЗ для ви-значення ключових орiентирiв наближення обов'язкового страхування цившьно! вiдповiдальностi власникiв авто-транспортних засобiв до европейських стандартiв.
3. Мета та задач1 дослщження
Метою дослгдження обрано аналiз стану страхового ринку обов'язкового страхування цившьно! вщповщаль-ност власникiв наземних транспортних засобiв «Зелена картка» та за внутрiшнiми договорами.
Для досягнення поставлено! мети дослщження ви-значено такi науковi завдання:
1. Провести аналiз базових показниюв мiжнародного та внутрiшнього сегментiв ринку ОСЦПВВНТЗ.
2. Визначити ключовi питання наближення до европейських стандарпв ОСЦПВВНТЗ.
3. Здшснити аналiз виконання визначених напрям-кiв реформування украшського ринку ОСЦПВВНТЗ у контекстi европейських орiентирiв.
4. Дослщження кнупчих ршень проблемы
Бiльшiсть наукових дослiджень присвяченi ролi та функцiональному призначенню автотранспортного страхування в Укра!т, в тому чи^ обов'язковому страхуванню цившьно! вiдповiдальностi власникiв транспортних засо-бiв [1-6]. Доведена необхiднiсть повного охоплення влас-никiв автотранспортних засобiв внутрштм страхуванням вiдповiдальностi для належного обсягу захисту iнтересiв як страхувальникiв, так i потерпiлих [7-11]. Дослщжувались особливосп прямого врегулювання збиткiв у сферi авто-мобiльного страхування [12-17]. Аргументована потреба пошуку резервiв розвитку автотранспортного страхування через покращення якостi та пщвищення довiри населення до вщповщних страхових послуг [18-22]. Вивчались характеры риси закордонних ринюв автострахування [23-27]. Розглянутi сучаснi тенденцп розвитку страхування цившьно! вiдповiдальностi власниюв наземних транспортних засобiв [28-33]. Але не дослщжеш конкретнi аспекти наближення кнуючо! системи ОСЦПВВНТЗ до свггових стандартiв в рамках процесу евроштеграцп. Отже на сьо-годт е необхiднiсть в подальших наукових дослщженнях щодо аналiзу показникiв ринку ОСЦПВВНТЗ у контексп европейських стандарпв.
5. Методи дослщжень
В робот використовувались наступнi загальнонауковi та спещальш методи:
- абстрактно-логiчний - при дослвдженш сутностi страхування вiдповiдальностi власниюв автомобшь-ного транспорту;
- економiчного аналiзу та засобiв MicrosoftExcel -при вивченш тенденцiй розвитку украшського ринку ОСЦПВВНТЗ на сучасному етат;
- нормативний метод, за допомогою якого були про-аналiзованi iснуючi норми та нормативи дiяльностi страхово! сфери в галузi автомобiльного страхування;
- розрахунково-конструктивний метод - при ви-значеннi можливост i способiв використання до-сввду зарубiжних кра!н в Украiнi щодо здшснення страхування ОСЦПВВНТЗ.
6. Результаты дослщжень
Девiз Моторного (транспортного) страхового бюро Укра!ни (МТСБУ): «Наша дiяльнiсть спрямована на захист штереав потерпiлих в дорожньо-транспорт-них пригодах» цiлком влучно передае основну мету дiяльностi страхових компанш, якi надають послуги зi страхування цивiльноi вiдповiдальностi власникiв наземних транспортних засобiв. Оскiльки, не дивлячись на покращення якост свiтових автомобшьних мапстра-лей, пiдвищення безпеки автомобтв, все ж аварiйнiсть на дорогах зростае. Вщповщно, необхiднiсть надiйного страхового захисту автотранспортних засобiв, життя i здоров'я людей - учасникiв дорожнього руху, залиша-еться вельми актуальною. Автомобшьний транспорт -доступний, зручний та дос найбiльш небезпечний вид транспорту: за даними ВООЗ у свт кожного року в автомобшьних аварiях гине близько 1,3 мшьйони чоловж - стале число з 2007 року [8]. В Укра!ш по-казники аварiйностi за шкть рокiв знизились на 17 % (з 186225 ДТП в 2011 рощ до 154556 ДТП в 2016 рощ). Загальна юльюсть ДТП за добу також мае тенденщю до зниження (рис. 1) [9].
508,8
536,6 —♦—
523,3
419,7
380 —♦—
422 —♦
2011 2012 2013 2014 2015 2016
Рис. 1. Кшьтсть ДТП в УкраМ за дабу. Примггка: складено авторам на основ1 [9]
В po3pi3i потерпших показники ДТП за добу в Ук-ра'1ш за 2015-2016 роки мають HacTynHi тенденцп [9]:
- середня юльюсть потерпiлих е сталою величиною i складала 70 оаб;
- кiлькiсть загиблих внаслiдок ДТП зменшилась на 20,8 % i склала 9 оаб;
- юльюсть травмованих збшьшилась на 0,7 % до 88 оаб (рис. 2).
422
^2015 ■ 2016
87 88
ДТП З потерпiлими Загинуло Травмувалось
Рис. 2. ДТП з потерпшими за добу в УкраМ. Примггка: складено автором на основ1 [9]
Запровадження обов'язкового страхування цившьно-правово'1 вiдповiдальностi власникiв наземних транспортних засобiв (ОСЦПВВНТЗ) у першу чергу, пов'язане
9
з необхiднiстю компенсацп шкоди, заподiяноi життю, здоров'ю та/або майну потерпших внаслiдок дорож-ньо-транспортноi пригоди та захисту майнових штереив страхувальникiв [10]. До основних щлей страхового захисту за ОСЦПВВНТЗ слщ вiднести:
- створення умов для участ у дорожньому русi добре шформованого та вiдповiдального водiя на техшчно справному автомобiлi;
- стимулювання водiiв - страхувальникiв до дотри-мання правил БДР та тдвищення рiвня страховоi культури;
- при настанш ДТП своечасне за-безпечення постраждалим максимально можливу компенсащю шкоди, завданоi iх здоров'ю та майну Вiдповiдно до законодавства на ринку ОСЦПВВНТЗ укладаються два види договорiв:
- внутршш договори обов'язково-го страхування цившьно-правово'! вiдповiдальностi;
- договори мiжнародного обов'яз-кового страхування цившьно-пра-вово'1 вiдповiдальностi. Внутрiшнi договори страхування
дтть виключно на територп Украши. Договори мiжнародного страхування дiють на територп краiн-членiв мiж-народно'1 системи автомобшьного страхування «Зелена картка», зазначених у таких договорах, i посвщчуються вщ-повiдним унiфiкованим сертифiкатом «Зелена картка», що визнаеться i дiе в цих крашах.
Основнi показники дiяльностi стра-хових компанiй, що надають послуги за ОСЦПВВНТЗ за внутршшми договорами представленi в табл. 1 [19].
Незважаючи на поступове зростан-ня, украшський ринок ОСЦПВВНТЗ все ще перебувае на стадп розбудови i вщстае вiд рiвня розвитку европей-ського ринку. Кшьюсть продажiв таких договорiв незначна, незважаючи на тд-вищення обiзнаностi про ризики серед клiентiв: кiлькiсть укладених договорiв страхування в 2016 рощ зросла на 3,1 % в порiвняннi з аналопчним перюдом в 2015 роцi i склала 5 351 852 угод. Загальна сума страхових премiй за вка-заним видом страхування в минулому рощ становила 2 560 030 387 грн., що на 18,3 % бшь-ше, шж в минулому перiодi. Отримано 92 061 вимог в 2016 рощ i виплачено страхове вiдшкодування на загальну суму 1 185 897 165 грн.
Показники дiяльностi ОСЦПВВНТЗ за мiжнарод-ним сегментом, тобто за системою «Зелена картка», представлеш в табл. 2 [19].
Сектор ринку обов'язкового страхування ввдповь дальност власникiв автомобшьного транспорту за мiж-народними договорами системи «Зелена карта» мае наступну тенденщю розвитку:
- кiлькiсть укладених угод зменшилась у 2016 роцi на 4,8 %;
- сума страхових премш збiльшилась на 21 %;
- зросла сума сплачена за вимогами на 22,08 %.
Страхування вiдповiдальностi власникiв наземних
транспортних засобiв мае вагоме соцiально-економiч-не тдгрунтя - гарантування компенсацп шкоди вам особам, потерпшим у дорожньо-транспортних приго-дах. Тому надзвичайно важливим е розвиток даного сектору страхового ринку, тдвищення якост надання послуг за даним видом страхування, наближення до европейських стандарпв.
Таблиця 1
Баз□вi показники здшснення ОСЦПВВНТЗ за внутрiшнiми договорами страхування
Показники □чень-вересень 2015 року □чень-вересень 2016 року Темп приросту (+/-) %
Кшьтсть укладених договорiв страхування, шт. 5 192 322 5 351 852 3,1
Сума нарахованих страхових пре-мiй/ грн. 2 163 353 611 2 560 030 387 18,3
Кшьтсть отриманих вимог про страхове вщшкодування, шт. 69 667 92 061 32,1
Розмiр вiдшкодування за отрима-ними вимогами, грн. 844 621 204 1 185 897 165 40,4
Кшьтсть врегульованих вимог про страхове вiдшкодування (шт.), в т. ч. з використанням «европротоколу»,, шт 72 503 86 464 19,2
8 795 14 729 67,4
Сплачена сума страхового вщшкодування, (грн.), в т. ч. врегульоваш з використанням «европротоколу», грн. 781 807 849 995 307 802 27,3
49 119 088 108 026 033 119,9
Примгака: складено автором на основi [19] Таблиця 2 Показники здшснення ОСЦПВВНТЗ за мiжнародними договорами страхування «Зелена картка»
№ за/п Показники □чень-вересень 2015 року □чень-вересень 2016 року Темп приросту (+/-) %
1 Кшьтсть укладених договорiв страхування*, шт. 596 893 568 260 -4,80
2 Сума нарахованих страхових премш, грн. 649 089 481 785 344 238,57 +20,99
3 Кшьтсть отриманих вимог про страхове вщшкодування, шт 3 132 3 548 + 13,28
4 Сума отриманих вимог, EUH 6 872 612,27 7 977 947,87 + 16,08
5 Кшьтсть сплачених вимог, шт 2 968 3 601 +21,33
6 Сума, сплачена за вимогами, EUH 6 502 699,02 7 938 267,52 +22,08
Примгака: складено автором на acHOBi [19]
Можна виокремити ключовi питання наближення ОСЦПВВНТЗ до европейських стандарпв:
- Забезпечення прав водив на страховий захист при експлуатацп транспортних засобiв.
- Шдвищення ефективностi застосування стимулюю-чо! системи «бонус-малус» при укладанш внутрiшнiх договорiв страхування.
- Запровадження системи «електронний полiс».
- Скорочення термшв врегулювання страхових ви-падюв та пiдвищення суми виплат за шкоду, запо-дiяну життю та здоров'ю постраждалих.
- Запровадження «прямого врегулювання збитюв».
- Впровадження «електронного европротоколу».
- Збшьшення страхових сум вiдповiдальностi страховика.
- 1мплементащя Директиви 2009/103/6С.
- Впровадження мiжнародних стандартiв платоспро-можностi страховиюв до умов Директиви 2009/138/6С Solvenсy II.
В порiвняннi з европейськими крашами рiвень за-безпечення транспортних засобiв страховими полiсами ОСЦПВВНТЗ в Украш нижчий на 15-19 %. Дiючими угодами страхування цивiльноi вщповщальносп влас-никiв автомобiльного транспорту в Украш забезпечено 80 % транспортних засобiв. Аналопчний показний в ок-ремих европейських державах поданий на рис. 3 [9].
99,8% 99% 98% 96% 96,5%
I I I I I I
У ✓ # ✓ / у
Рис. 3. Забезпечення прав водив на страховий захист при експлуатаци транспортних засоб1в, %. Примйтка: складено автором на основ1 [9]
Такий невисокий, порiвняно з крашами 6С, рiвень забезпечення транспортних засобiв страховими поль сами пояснюеться кнуючою недовiрою населення до галузi страхування, невдоволенням яюстю послуг за ОСЦПВВНТЗ, низьким рiвнем страховоi культури укра-iнцiв тощо. Одним з ввдносно нових методiв пiдвищення рiвня забезпечення прав водив на страховий захист е запровадження обов'язкового страхування цивiльноi ввдповвдальност власниюв транспортних засобiв, що знаходяться у ввдомчш реестрацii i облiку, та беруть участь у дорожньому руа [19]. До них ввдносяться:
- трактори;
- самохвдш машини;
- сiльськогосподарська технiка;
- техшка дорожнiх служб;
- електротранспорт (трамвай тролейбуси);
- вiйськова техшка та спецтехшка вiдповiдних вi-домств.
До методiв заохочення користуванням послугами страхування вщповвдальносп власникiв автомобiльного транспорту та, вщповщно, шляхом наближення кную-чоi системи ОСЦПВВНТЗ до европейських стандарпв е застосування бонус-малуса. Бонус-малус - коригуючий коефiцiент, за допомогою якого страховик коригуе страхову премт залежно вiд того, чи були страховi випадки по вiдношенню до об'екта страхування у певному про-мiжку часу. Згiдно з ведомостями, внесеними страховиками-членами МТСБУ в центральну базу даних (ЦБД) МТСБУ, в ачш-вересш 2016 року зi 5 318 064 внут-ршшх договорiв страхування:
- 17,3 % було укладено без застосування коефщшнта «бонус-малус»;
- 0,2 % страхувальниюв отримали тдвищений кое-фiцiент страхового тарифа;
- 82,5 % страхувальниюв з урахуванням безаварiйноi експлуатацii транспортного засобу та ввдсутност
страхових випадюв, якi виникли з вини страхуваль-
ника, отримали понижуючий коефiцiент.
З метою тдвищення ефективностi застосування системи «бонус-малус» необхщно реалiзувати наступш заходи:
1. Розробити обов'язкову для застосування, просту i едину систему «бонус-малус».
2. Створити единий реестр водив за наслщками ДТП задля ефективного застосування системи «бонус-малус».
3. Започаткувати бшьш широке застосування системи «бонус-малус» як мехашзму економiчного примусу до дотримання правил дорожнього руху та недопущен-ня ДТП.
4. Пов'язати розмiр страховоi премii за умовами страхування з юльюстю ДТП, що сталися за участю страхувальника за попереднiй перюд управлiння тран-спортним засобом.
Необхiднiсть та ефектившсть запровадження елект-ронного полiса в страхуванш неодноразово доводились фахiвцями страховоi сфери. Електронний полiс - це вдентифжований запис в спецiалiзованiй шформацшнш системi облiку МТСБУ електронних страхових полiсiв.
Страхувальники отримають наступнi переваги ввд запровадження електронного полiса:
1. Можливкть самостiйного та усвiдомленого, без «тдказок» недобросовiсних посередникiв, вибору на-дiйного страховика.
2. Можливiсть придбати повнощнний страховий полiс.
3. Забезпечення гаранти придбання легiтимного страхового захисту.
4. Можливкть отримання автоматичного нагадуван-ня про заюнчення договору страхування та про необ-хiднiсть придбання страхового полку на новий строк.
На шляху до реалiзацii запровадження системи «електронний полк» стоять проблеми, яю мають бути виршеш найближчим часом:
1. Запровадження безготiвковоi з використанням тех-нологiй 1нтернет-еквайрингу форми оплати страховоi послуги.
2. Спрощення доступу споживачiв до придбання повноцшного, легiтимного страхового полку.
3. Забезпечення доступного в реальному час контролю за наявшстю дтчого полiсу по вiдношенню до будь-якого транспортного засобу.
4. Забезпечення ефективноi протидii страховому шах-райству.
5. Унеможливлення виготовлення та використання пiдроблених (фальшивих) полiсiв, страхових сертифь катiв «Зелена картка»
6. Запровадження оперативного та безумовного вне-сення до ЦБД МТСБУ повноi i достовiрноi iнформацii про укладенi договори страхування.
7. Забезпечення економп кошпв на придбання iм-портного паперу для друку бланкiв страхових докуменпв, захист навколишнього середовища.
8. Забезпечення можливостi швидкого обмеження проблемного страховика укладати новi договори ОСЦПВ.
Для бшьшосп страхувальникiв етап врегулювання пре-тензiй у разi настання страхового випадку е виршальним у взаемовiдносинах зi страховою компашею i нерiдко стае приводом до подання скарги. Найбшьша частка скарг надходить у зв'язку iз зволжанням з виплатою страхового вiдшкодування та порушенням строкiв виплати.
В ачш-вересш 2016 року 49,1 % вщ загальноi юль-костi вимог потерпших в ДТП за майновими збитками
с
ISSN 222Б-37В0
були врегульоваш з термшом до 90 дшв, 21,2 % - вiд 91 до 120 дшв, 29,7 % - понад 120 дшв. Для nopiBMH-ня в кра!нах 6С сepeднiй строк виплат за майновими збитками коливаеться вiд 15 до 30 дшв.
Структура страхових виплат за ОСЦПВ в Украш та 6С представлена вщповщно на рис. 4 та рис. 5 [19].
5
й За шкоду майну
I За шкоду життю та здоров'ю
95
Рис. 4. Структура виплат за ОСЦПВВНТЗ в УкраМ у 2016 рощ, Примггка: складено авторам на gchobî [19]
У 2016 рощ в Украш стpахoвi виплати за шкоду майну внаслщок ДТП склали 95 % вщ загальнoï су-ми виплат за ОСЦПВВНТЗ. Вщповщно виплати за шкоду життю та здоров'ю потерпших становили 5 %. В бвропейському Сoюзi структура аналопчних виплат становила 52 % за шкоду майну i 48 % компенсащя за шкоду життю та здоров'ю.
48
3 За шкоду майну
со
За шкоду життю та здоров'ю
Рис. 5. Структура виплат за ОСЦПВВНТЗв СС у 2016 рощ, Примггка: складено автором на основi [19]
До недавнього часу, ^м розмiрiв виплат, до недо-лiкiв системи врегулювання збитюв вщносилась й сама процедура врегулювання. З 1997 року при настанш страхового випадку потерпший повинен був звертатись за вщшкодуванням до страховоi компанп винуватця ДТП, що було досить не зручно. З 1 грудня 2016 року страхувальник отримав можлившть звернутись до своеi страховоi компанп, де був придбаний полк страхування цившьно! вщповщальносп власникiв транспортних засо-бiв, за виплатою по ДТП. Справа в пм, що з 1 грудня 2016 року в Украш впроваджений механiзм прямого врегулювання збитюв. Принцип прямого врегулювання по-лягае в тому, що при настанш страхового випадку (ДТП) потерпт отримують вщшкодування вщ «своеЬ> стра-хово! компанii, тобто пе'1, що продала полiс, а не у компанii винуватця. Страхова компашя виплачуе «своему» потерпiлому вщшкодування, яке компенсуеться страховою компашею винуватця ДТП за посередниц-твом МТСБУ.
Застосування европротоколу в Укра'М запроваджено з вересня 2011 року, але на практищ значна частина водпв не знають правил та не мають навикiв його використання. Обoв'язкoвi умови застосування европротоколу:
- наявтсть у вoдiïв-учасникiв ДТП дoгoвopiв обов'яз-кового страхування автoцивiльнoï вiдпoвiдальнoстi;
- вщсутшсть травмованих (загиблих) людей;
- згода водпв цих транспортних засoбiв щодо об-ставин ïï скоення;
- вiдсутнiсть у водпв ознак алкогольного, наркотич-ного, iншoгo сп'яншня або перебування пiд впливом лжарських пpeпаpатiв, що знижують увагу та швид-кiсть реакцп.
Для тдвищення piвня стpахoвoï культури водпв транспортних засoбiв, набуття ними навикiв застосування европротоколу пoтpiбнo розглянути можлившть введення в програму пiдгoтoвки водпв обов'язковий практикум оформлення евpoпpoтoкoлiв.
З 01.02.2016 стpахoвi суми (лiмiти вщповщальносп страховика) за договорами ОСЦПВВНТЗ при врегу-люваннi ДТП збiльшeнo вдвiчi, i складають:
- за шкоду, запoдiяну життю та здоров'ю пoтepпi-лих - 200 тис. грн.;
- за шкоду, запoдiяну майну - 100 тис. грн.;
- за европротоколом до 50 тис. грн.
Середнш poзмip стpахoвoï виплати за пошкоджене майно внаслщок ДТП в 2015 рощ складав 12 381 грн., за 9 мшящв 2016 - 12 545 грн. Середнш poзмip компенсацп за шкоду, завдану здоров'ю та життю в 2015 рощ стано-вив 12 535 грн., а за 9 мшящв 2016 року - 13 792 грн. В 6С середнш poзмip вщшкодування збитюв, заподь яних життю та здоров'ю складае майже 15 970 евро; середнш poзмip майнового вщшкодування перевищуе значення 2 500 евро (min. - 660 евро в Болгарп, max. -6 398 евро на Krnpi).
Рoзмip стpахoвoï суми псно пов'язаний з poзмipoм стpахoвoï премп (вартост пoлiса ОСЦПВВНТЗ). В по-piвняннi з eкoнoмiчнo розвиненими крашами в Укpаïнi не тшьки невеликий poзмip компенсацп постраждалим в ДТП, а й вщносно невисока ваpтiсть пoлiсу «авто-цивiлки» (рис. 6) [12].
1956
& J1 *
Рис. 6. Варпсть полiсу страхування вщповщальносп власнитв транспортних засобiв, дол. США. Примака: складено автором на основi [12]
При peалiзацiï мeтoдiв наближення ОСЦПВВНТЗ до европейських стандаpтiв слщ розумгги, що при пiдвищeннi лiмiтiв страхових виплат пiднiмeться й варпсть пoлiса, що при нинiшньoму piвнi дoхoдiв населення peалiзувати в коротю тepмiни вкрай складно. Протягом 8 роюв згiднo умов iмплeмeнтацiï Директиви 2009/103/6С в Укpаïнi мають бути встановлеш наступнi poзмipи мiнiмальних лiмiтiв страхового покриття:
- у випадку шкоди, заподiяноï життю та здоров'ю -1 000 000 евро на одного потерпшого або 5 000 000 евро на одну страхову подш незалежно вщ юлькосп по-терпiлих;
- у випадку майнових збитюв - 1 000 000 евро на одну страхову подт незалежно вщ юлькосп потер-пiлих.
Дiючi на сьогодш вимоги щодо платоспроможнос-тi (Solvency I), не вщповщають сучасним реалiям ве-дення страхового бiзнесу. Solvency II е переходом до економiчноï, побудованоï на ризику, моделi регулюван-ня. Дозволяе вдосконалити технiки ризик-менеджменту страховиюв, створити умови, яю б бшьш точно вщо-бражали ризики, що створюються страхувальниками. Сутнiсть основних вимог Директиви:
1. Оцшка достатност капiталу страховикiв, у т. ч. мшмального його розмiру
2. Яюсть активiв страховикiв.
3. Система управлшня платоспроможнiстю.
4. Здiйснення нагляду та розкриття шформацп про дiяльнiсть учасниюв ринку
7. SW0T-аналiз результапв дослщження
Strengths. Побудова ефективноï системи страхування е частиною процесiв iнтеграцiï нашоï держави в евро-пейський проспр. Тому розвиток ринку автомобiльного страхування, в тому числ! страхування вщповщальносп власникiв автомобiльного транспорту, вимагае системно-комплексного пiдходу у виборi напрямюв рефор-мування.
Weaknesses. Проведене дослщження дозволило виокре-мити напрямки першочергового реформування ринку обов'язкового страхування вщповщальносп власниюв наземного транспорту. Визначення конкретних цшей на-ближення украïнського страхового ринку ОСЦПВВНТЗ до европейських стандарпв е необхщним в рамках ш-теграцп Украïни до европейського простору.
Opportunities. За результатами проведеного аналiзу украшського ринку ОСЦПВВНТЗ можна стверджува-ти, що за вама визначеними щлями приведення ринку у вiдповiднiсть з европейськими стандартами здшснюеть-ся реалiзацiя заходiв реформування. Наприклад, заходи з тдвищення рiвня забезпечення транспортних засобiв страховими полiсами ОСЦПВВНТЗ, пiдвищення ефек-тивностi системи «бонус-малус», запровадження «електро-нного полiса», скорочення термiнiв врегулювання, запровадження «прямого врегулювання збитюв», впровадження «електронного европротоколу», збiльшення страхових, iмплементацiя Директиви 2009/103/6С, впровадження мiжнародних стандартiв платоспроможностi страховикiв до умов Директиви 2009/138/6С Solvenсy II.
Не дивлячись на низку впроваджених та заплано-ваних заходiв по пiдвищенню ефективностi украшського ринку обов'язкового страхування вщповщальност власниюв автомобшьного транспорту згiдно свггових вимог, майже не визначено методiв для подолання од-нiеï з найвагомших проблем ринку автострахування -низь^ страховоï культури населення. 1снуе нагальна необхiднiсть у запровадженнi заходiв по пiдвищенню iнформованостi громадян про переваги та шновацп страхових продуклв ОСЦПВВНТЗ.
Threats. Водночас мають бути продовжет дослiдження щодо реформування ринку страхових послуг, в тому
числi ринку страхування вщповщальность Наприклад, недостатня увага придшяеться дослiдженню каналiв збуту страхових продуклв, можливостi запровадження в Украïнi шновацш в системi реалiзацiï, для модерш-зацп продажiв та зростання частки застрахованих оаб.
8. Висновки
1. Аналiз базових показникiв мiжнародного та вну-трiшнього сегментiв ринку ОСЦПВВНТЗ:
- тдтвердив актуальнiсть подальшого розвитку обов'язкового страхування цивiльноï вщповщальносп власникiв автомобiльного транспорту, пов'язану з необхщшстю компенсацп шкоди, заподiяноï життю, здоров'ю та/або майну потерпших внаслщок до-рожньо-транспортноï пригоди та захисту майнових штереав учасникiв дорожнього руху;
- показав, що рiвень розвитку украïнського ринку вiдстае вщ европейського страхового ринку за р!в-нем забезпечення транспортних засобiв страховими полками, за рiвнем страхових виплат потертлим в ДТП; за рiвнем якостi послуг.
2. Визначено i дослiджено етапи реалiзацiï ключових аспеклв наближення ОСЦПВВНТЗ до европейських стандарпв.
3. Крiм охоплених напрямкiв реформування украшського страхового ринку необхщно бшьш ретельно звернути увагу на методи пщвищення страховоï культури населення Украши у контекстi европейських орiентирiв.
Але основним принципом успiшного розвитку страхового ринку мае бути координована ствпраця уах учасникiв ринку. Саме в такому баченш повинна бути реалiзована програма розбудови украшського ринку страхування, який сприятиме розвитку нацiональноï економжи, буде мати довiру населення та буде конку-рентоздатним на свгтовому ринку страхування.
Лггература
1. Базилевич, В. Д. Страхов! послуги [Текст]: шдручник /
B. Д. Базилевич, Р. В. Шкус, Н. В. Приказюк, Т. П. Мо-ташко та in.; за ред. В. Д. Базилевича. - К.: Логос, 2014. -Ч. 2. - 544 с.
2. Гаманкова, О. О. Ринок страхових послуг Украши: теорiя, методолопя, практика [Текст]: монографiя / О. О. Гаманкова. - К.: КНЕУ, 2009. - 283 с.
3. Осадець, С. С. Страховi послуги [Текст]: шдручник /
C. С. Осадець, Т. М. Артюх, О. О. Гаманкова та in.; за ред. С. С. Осадець, Т. М. Артюх. - К.: КНЕУ, 2007. - 464 с.
4. Залетов, О. М. Автомобшьне страхування в системi безпе-ки дорожнього руху [Текст]: монографiя / О. М. Залетов, О. В. Кнейслер, В. М. Стецюк, О. Ю. Толстенко та ш.; за ред. О. М. Залетов. - К.: Мiжнародна агенщя «BeeZone», 2012. - 509 с.
5. 1ванюк, I. Тенденцп та проблеми розвитку ринку обов'язкового страхування цившьно-правово'! вщповщальносп власниюв наземних транспортних засобiв [Текст] / I. 1ванюк // Финансовые услуги. - 2009. - № 1-2. - С. 20-22.
6. л!6!х, К. О. Пряме вщшкодування збитюв у страхуван-ш цившьно-правово! вщповщальност власниюв наземних транспортних засобiв [Текст] / К. О. л!6!х // Фшанси, облк i аудит. - 2011. - № 18. - С. 129-136.
7. Межебицький, М. Пряме врегулювання: зарубiжний досвщ та перспективи впровадження в Укра'!ш [Текст] / М. Межебицький, Р. Грабко // Финансовые услуги. - 2010. -№ 3-4. - С. 17-19.
S. Global status report on road safety 2015 [Electronic resource] // World Health Organization. - Available at: \www/URL: http:// www.who.int/violence_injury_prevention/road_safety_status/ 2015/en/
9. Статистика аварiйностi в Укршш [Електронний ресурс] // Управлшня безпеки дорожнього руху. - Режим доступу: \www/URL: http://www.sai.gov.Ua/ua//ua/static/21.htm
10. Про обов'язкове страхування цившьно-правово! вщповщаль-носп власникiв наземних транспортних засобiв [Електронний ресурс]: Закон Украши вщ 01.07.2004 № 1961-IV. -Режим доступу: \www/URL: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/ show/1961-15
11. Нащональна комiсiя, що здшснюе регулювання ринкiв у сферi рингав фiнансових послуг [Електронний ресурс]. -Режим доступу: \www/URL: http://nfp.gov.ua/
12. Сколько стоит ОСАГО за рубежом? [Электронный ресурс] // Инфографика. - Режим доступа: \www/URL: http://ria.ru/ infografika/20131125/979473299.html
13. Журавко, Е. А. ОСАГО, его проблемы и решения [Текст] / Е. А. Журавко, Т. Е. Даниловских // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2014. -№ 3-8. - С. 114-117.
14. Приказюк, Н. Новi вектори розвитку автотранспортного страхування в Укршш [Текст] / Н. Приказюк, Т. Моташко // Вюник Ктвського нащонального ушверситет iменi Тараса Шевченка. Економка. - 2015. - № 3 (168). - С. 37-46. doi:10.17721/1728-2667.2015/168-3/6
15. Anderson, J. M. The U.S. Experience with No-Fault Automobile Insurance [Text]: Monographs / J. M. Anderson, P. Heaton, S. J. Carroll. - Santa Monica: RAND Corporation, 2010. - 190 р.
16. Гришан, Ю. Можно ли прекратить демпинг в ОСАГО? [Текст] / Ю. Гришан // Финансовые услуги. - 2012. - № 6 (96). -С. 24-26.
17. Приказюк, Н. В. Роль 1нтернету в реалiзацiï страхових послуг [Текст] / Н. В. Приказюк, Т. П. Моташко // Вюник Ктвського нащонального ушверситет iменi Тараса Шевченка. Економка. - 2014. - № 3 (156). - С. 45-52. doi:10.17721/1728-2667.2014/156-3/9
1S. Про страхування [Електронний ресурс]: Закон Украши вщ 07.03.1996 № 85/96-ВР. - Режим доступу: \www/URL: http:// zakon.rada.gov.ua/laws/show/85/96-вр
19. Моторне транспортне страхове бюро Украши [Електронний ресурс]. - Режим доступу: \www/URL: http://www.mtsbu.ua/ ru/about_us/general/
20. Статистика [Електронний ресурс] // Моторне транспортне бюро Украши. - Режим доступу: \www/URL: http://www. mtsbu.ua/ru/statistics/
21. Insurance Europe [Electronic resource]. - Available at: \www/ URL: www.insuranceeurope.eu
22. Шдсумки дiяльностi страхових компанш за 2011 рж [Електронний ресурс] // Нащональна комiсiя, що здшснюе держав-не регулювання у сферi рингав фшансових послуг. - Режим доступу: \www/URL: https://nfp.gov.ua/files/OgliadRinkiv/ sk_4kv_2011.pdf
23. Шдсумки дiяльностi страхових компанш за 2012 рж [Електронний ресурс] // Нащональна комiсiя, що здшснюе держав-не регулювання у сферi рингав фшансових послуг. - Режим доступу: \www/URL: https://nfp.gov.ua/files/OgliadRinkiv/ SK/SK_IV_kv_%202012.pdf
24. Шдсумки дiяльностi страхових компанш за 2013 рж [Електронний ресурс] // Нащональна комiсiя, що здшснюе держав-не регулювання у сферi рингав фшансових послуг. - Режим доступу: \www/URL: http://nfp.gov.ua/files/OgliadRinkiv/ SK/sk_%202013.pdf
25. Шдсумки дiяльностi страхових компанш за 2014 рж [Електронний ресурс] // Нащональна комiсiя, що здшснюе дер-жавне регулювання у сферi рингав фшансових послуг. -Режим доступу: \www/URL: http://nfp.gov.ua/files/sektor/ sk_%202014.pdf
26. Шдсумки дiяльностi страхових компанш за 2014 piK [Електронний ресурс] // Нащональна комiсiя, що здшснюе державне регулювання у сфеpi рингав фшансових послуг. - Режим доступу: \www/URL: http://nfp.gov.ua/files/DepFinMon/zvitni_ dani/sk_%202015.pdf
27. Як вiдpiзняеться кшькють автомобiлiв на душу населення в Укра!ш i 6С [Електронний ресурс] // Експрес. -22.02.2016. - Режим доступу: \www/URL: http://expres.ua/ auto/2016/02/22/174495-vidriznyayetsya-kilkist-avtomobiliv-dushu-naselennya-ukrayini-yes
28. 7 преимуществ прямого урегулирования для клиентов по ОСАГО - новые вызовы для страховщиков [Электронный ресурс] // Фориншурер. - 2016. - Режим доступа: \www/URL: http://forinsurer.com/news/15/12/10/33297
29. Прямое урегулирование убытков по ОСАГО в Украине может быть введено с января 2016 года [Электронный ресурс] // Фориншурер. - 2016. - Режим доступа: \www/URL: http://forinsurer.com/news/14/11/14/31753
30. Камнева, А. В. Методический подход по выбору направления развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст] / А. В. Камнева // Бизнес Информ. - 2011. - № 4. - С. 119-122.
31. Положення про едину центpалiзовану базу даних щодо обов'язкового страхування цившьно-правово! вщповщальнос-т власниюв наземних транспортних засобiв [Електронний ресурс]: Розпорядження Державно! комiси з регулювання рингав фшансових послуг Украши вщ 09.07.2010 № 566. -Режим доступу: \www/URL: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/ show/z0691-10
32. Харламов, П. Зачем покупать полис добровольного страхования гражданской ответственности? [Электронный ресурс] / П. Харламов // Фориншурер. - 2016. - Режим доступа: \www/ URL: http://osago-insurance.com/review/205
33. Прямое возмещение по ОСАГО: правила и исключения [Электронный ресурс] // Prostobank.ua. - Режим доступа: \www/URL: http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/ strahovanie/stati/pryamoe_vozmeschenie_po_osago_pravila_i_ isklyucheniya
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЕВРОПЕЙСКОГО ВЕКТОРА РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
Проведен анализ услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Рассмотрена динамика объема страховых услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств международного и внутреннего сегмента страхового рынка Украины. Определены ключевые ориентиры приближения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств к европейским стандартам.
Ключевые слова: страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств, полис «Зеленая карта».
Березта СвШлана Борийвна, кандидат eKOHOMi4Hux наук, доцент, кафедра страхування, бантвсь^ справи та ризик-менеджменту, Ктвський нащональний ушверситет 1м. Тараса Шевченка, Украта, е-mail: svieta_berezina@ukr.net, ORCID: http:// orcid.org/0000-0002-9737-0651
