CC BY
426
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
УДК 347.4/.5
РОССИЙСКИЙ РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ: НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ
MARKET OF PLASTIC BANK CARDS IN RUSSIA: LEGAL REGULATION AND PROBLEMS OF DEVELOPMENT
Варламова Татьяна Петровна
Varlamova Tatiana Petrovna
кандидат экономических наук, доцент, ССЭИ (филиал) ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова», г. Саратов
Cand. Sc. (Economics), associate professor, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov
e-mail: [email protected]
В представленной статье проанализировано современное состояние российского рынка банковских пластиковых карт, обоснована необходимость дальнейшего совершенствования нормативно-правового регулирования операций банков с пластиковыми картами, определены перспективы развития рынка пластиковых карт в России.
Ключевые слова: пластиковые банковские карты (дебетовые, кредитные, предоплаченные), структура операций с банковскими картами, состояние и перспективы российского рынка банковских карт.
The paper analyzes the current state of the Russian market of bank cards, states the necessity of further improvement of legal regulation of bank transactions with plastic cards, and discusses the prospects of the market of bank cards in Russia.
Keywords: plastic bank cards (debit, credit, prepaid), structure of card transactions, current state and future prospects of the Russian market of banking cards.
На современном этапе развития банковского бизнеса пластиковые карты представляют собой один из наиболее перспективных инструментов организации безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг. Конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой, не запрещенной законом экономической деятельности.
Вместе с тем, согласно оценке ряда отечественных специалистов [15, с. 65 - 68; 16, с. 365], правовое регулирование отношений в сфере выпуска и обращения банковских карт заметно отстает от их возрастающей роли в развитии банковского бизнеса.
В настоящее время операции российских банков с пластиковыми картами непосредственно регулируются следующими нормативными актами:
- Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [3];
- Федеральным законом от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе» [4];
- Постановлением Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе» [5];
- Положением Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах» [6];
- Положением Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П « О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» [7];
- Положением Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления переводов денежных средств» [8];
- Положением Банка России от 28 апреля 2012 г. № 377-П «О платежной системе Банка России» [9];
- Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» [10];
- Положением ЦБР от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [11];
- письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» [12];
- письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций» [13] и другими актами.
На практике расчеты с использованием банковских карт в России осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).
Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является Положение Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденное ЦБ РФ 24 декабря 2004 г., № 266-П, с изменениями от 23.09.2008 г., 15.11.2011 г., 10.08.2012 г., 14.01.2015 г.
В Положении четко определено, что банковская карта признается видом платежной карты и служит инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом согласно пункту 1.8 вышеуказанного Положения.
В Положении № 266-П определено:
- кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями;
- расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при не-
достаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);
- кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;
- предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ;
- кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предопла-ченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предопла-ченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей; платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплачен-ных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей;
- эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации);
- кредитная организация-эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения;
- эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами.
В вышеупомянутом Положении установлены единые требования к документарному
оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении, вместе с тем требования положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт. Из положения также исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещения на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых виртуальных карт).
Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, поскольку это чисто гражданско-правовые отношения, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России, установленной ст. 4 закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей мотивировкой: «за отсутствием состава преступления», поскольку действующим Уголовным кодексом данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое.
Несмотря на имеющуюся теоретическую базу, разработки ученых-экономистов и правоведов в области обращения банковских карт, законодательство, регулирующее данную сферу отношений, не соответствует потребностям банковского бизнеса в данной сфере.
5 мая 2014 г. Федеральным законом № 112-ФЗ введена в действие гл. 4.1. под названием «Национальная система платежных карт». Как указывается в ст. 30.1 вышеназванной главы, « целью организации национальной системы платежных карт (далее - НСПК), являющейся платежной системой, созданной и функцио-
нирующей в соответствии с настоящей главой, является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. В рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, а также оказываются услуги платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт, под которыми в целях настоящего Федерального закона понимаются платежные карты, которые эмитируются кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которых размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства». Далее отмечается, что кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками НСПК и обязаны обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов. Соответственно, оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов. Кроме того, кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. Правительство Российской Федерации вправе установить перечень иных выплат, осуществляемых на банковские счета, с
соблюдением кредитными организациями требований названного закона [5].
Как следует из приведенных положений, основное внимание в названном правовом акте уделяется организации работы российских кредитных организаций с национальными платежными инструментами в рамках НСПК. Однако, как считают специалисты, назрела необходимость принятия специального закона «О банковских картах», в котором должны быть решены многие «карточные» проблемы, в частности, установлены правила осуществления операций с корпоративными банковскими картами. Применяемое сейчас Положение № 266-П содержит ряд противоречий и проблем, которые требуют изучения и разрешения в целях совершенствования процесса обращения банковских карт.
Из-за несовершенства нормативной базы рынок корпоративных банковских карт развит в России очень слабо. Между тем именно данный сегмент может стать главным драйвером роста на рынке платежных карт.
В отчете Центрального банка РФ за 2013 г. отмечается [17], что количество эмитированных российскими кредитными организациями платежных карт увеличилось за год на 13,6%, т. е. до 217,5 млн штук. Большую часть (86,6%) традиционно составляли дебетовые карты, на кредитные карты приходилось 13,4%, хотя темп прироста кредитных карт был выше, чем расчетных (29,8% против 11,4%). Сохранилась тенденция расширения использования платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями: число операций с их использованием на территории Российской Федерации и за ее пределами возросло на 35,4%, общий объем расчетов с использованием платежных карт - на 26,3% (до 29,6 трлн руб.). Удельный вес операций по оплате товаров и услуг с помощью пластиковых карт постоянно увеличивается: в 2012 г. -16,04%, в 2013 г. - 18,3% .
Следует особо подчеркнуть, что динамика безналичных операций с использованием платежных карт как по количеству, так и по объему характеризовалась более высокими темпами по сравнению с операциями по снятию наличных денег. Расчеты платежными картами выросли на 60%, в то же время операции по снятию наличных денег - на 10,3 и 18,0% соответственно. В результате существенно увеличилась доля безналичных операций с картами (с 49,9 до 59,2% в общем количестве и с 22,3 до 27,5% в общем объеме) при соответствующем снижении удельного веса операций по снятию наличных денег. Однако, несмотря на столь существенный рост объема безналичных рас-
Таблица 1
Кредитные организации, осуществляющие операции с пластиковыми картами в 2014 г.
Показатели 1.01.2014 1.01.2015 Изменения
абс. в %
Кредитные организации, осуществляющие операции с пластиковыми картами 943 834 - 109 - 13,1
Кредитные организации, осуществляющие эмиссию и/или эквайринг пластиковых карт 641 597 44 - 7,3
Кредитные организации, осуществляющие только эмиссию 633 588 45 - 7,7
Кредитные организации, осуществляющие только эквайринг 590 543 47 - 8,7
четов пластиковыми картами, операции по снятию наличных средств по-прежнему преобладали, составляя более 70% в общем объеме.
Годовой отчет Банка России за 2014 г. пока не представлен на сайте, однако отдельные статистические данные, характеризующие развитие банковского бизнеса в данной сфере, уже есть. Так, на 1.01.2015 г. 834 кредитные организации осуществляли эмиссию или эквай-ринг пластиковых карт, в том числе 597 кредитных организаций осуществляли эмиссию и/или эквайринг кредитных карт, 588 - только эмиссию, 543 - только эквайринг, т. е. все кредитные организации осуществляют те или иные операции с пластиковыми картами, в том числе 70% кредитных организаций осуществляют только эмиссию карт, 65% - только эквайринг, соответственно, более 30% кредитных организаций осуществляют обе названные операции. Динамика названных показателей за 2014 г. представлена в табл. 1 и обусловлена преимущественно соответствующим сокращением общего числа кредитных организаций в России в течение 2014 г. в связи с отзывом лицензий (как известно, лицензии были отозваны более чем у 10% коммерческих банков) [18].
Количество платёжных карт, эмитированных кредитными организациями, на 1.01.2015 г. составило 227,712 млн штук, т. е. увеличилось по сравнению с 1.01.2014 г. на 10,24 млн штук или на 4,71%. При этом количество расчетных
карт увеличилось с 188,282 млн штук до 196,947 млн штук, т. е. на 8,665 млн штук, или на 4,6%; в том числе карт с овердрафтом с 39,463 до 39,727 млн штук, т. е. всего на 0,67%. Количество кредитных карт за этот же период увеличилось с 29,19 млн штук до 31,765 млн штук, т. е. на 2,575 млн штук, или на 8,82%. Таким образом, темп роста количества кредитных карт почти в два раза превышал увеличение числа расчетных карт, т. е. тенденция увеличения выданных банками кредитных карт по сравнению с расчетными сохранилась, что свидетельствует об увеличении объемов потребительского кредитования посредством выдачи кредитных карт, пришедших на смену экспресс-кредитованию [18].
Как следует из данных табл. 2, наибольшее число кредитных карт было выдано в первой половине 2014 г., т. е. до существенного ухудшения ситуации на финансовом рынке нашей страны и соответствующего усложнения условий кредитования. Так, с 1.01.2014 г. по 1.07.2014 г. количество выданных кредитных карт увеличилось на 2,068 млн штук, т. е. на 7,08%, с 1.07.2014 г. по 1.01.2015 г. - на 0,507 млн штук, т. е. на 1,74%. Существенное сокращение количества выданных кредитных карт (более чем в 4 раза) было обусловлено преимущественно более взвешенным отношением банков к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков [20].
Рис. 1. Структура эмитированных банковских пластиковых карт на 01.01.2015 г-
Таблица 2
Количество выданных пластиковых карт в 2014 г. (млн штук)
Всего платежных карт в том числе
расчетных расчетных с овердрафтом кредитных
На 1.01.2015 227,712 196,947 39,727 31,765
На 1.10.2014 224,288 192,455 39,635 31,832
На 1.07.2014 220,609 189,351 39,537 31,258
На 1.04.2014 219,234 189,180 39,708 30,054
На 1.01.2014 217,472 188,282 39,463 29,190
Однако, несмотря на предпринятые банками ограничения, уже по итогам первого квартала 2015 г. количество просроченных потребительских ссуд существенно возросло: по потребительским кредитам - с 6,5 до 8%, по кредитным картам - с 5,6 до 6,5% [22].
На 1.01.2015 г. общее количество операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, составило 9 420,7 млн, т. е. возросло по сравнению с 2013 г. на 2 095,8 млн, или на 28,6%, при общем объеме операций на 1.01.2015 - 30 278,1 млрд руб. (на 1.01.2014 - 25 922,8 млрд руб., т. е. прирост составил 16,8%). В том числе количество операций по снятию наличных средств увеличилось с 3 167,9 млн до 3 289,6 млн, т. е. на 3,84% при общем объеме с 21 362,7 млрд руб. до 23 892 млрд руб., т. е. на 11,8%; количество операций по оплате товаров и услуг увеличилось с 4 157 млн до 6 131 млн, т. е. на 47,5% при увеличении общего объема операций с 4 560,1 млрд руб. до 6386,1 млрд руб., или на 40,0%. Таким образом, динамика расчетов по оплате товаров и услуг явно опережала динамику операций по снятию наличных [18] (рис. 2).
Однако удельный вес операций по снятию наличных в рублях по-прежнему значительно превышал объем операций по осуществлению расчетов -78,9 и 21,1% соответственно (рис. з). Таким образом, большинство владельцев банковских пластиковых карт, как и в 2013 г., используют их для снятия наличных денег.
Широкому ИСПОЛЬЗО- Снятие наличных ванию пластиковых карт денежный средств как основной форме рас- 77'1Х четов за товары и услуга, Рис. 3. Структура операций с использованием платежных карт
как считают специалисты, (по объему) на территории России
препятствует ряд причин. Одной из основных проблем, сдерживающих использование пластиковых карт для осуществления расчетов, является недоверие определенной части населения к банковской системе в целом и к пластиковым картам, в частности. Другая причина - слабая организация просветительской работы с населением по обучению и развитию навыков работы с картами.
Следует вместе с тем отметить, что материальная база для осуществления расчетных операций с пластиковыми картами постоянно расширяется и совершенствуется. Об этом свидетельствуют данные, приведенные в табл. 3.
В результате анализа данных в качестве положительных тенденций следует отметить существенное сокращение числа платежных терминалов с функцией приема наличных средств при соответствующем увеличении числа банкоматов с названной функцией, что свидетельствует об увеличении доверия клиентов банков к осуществлению платежей через банкоматы с помощью платежных карт. Ещё
Оплата товаров и
услуг (без таможенных платежей] 67,8%
Снятие наличных денежных средств
32,2Х
Рис. 2. Структура операций с использованием платежных карт (по количеству) на территории России на 01.01.15 (операции в российских рублях)
□ плата товаров и
услуг (без таможенных платежей)
22,ЗХ
Таблица 3
Устройства на территории России, предназначенные для осуществления операций
с использованием пластиковых карт
Устройства 1.01. 2013 г. 1.01. 2014 г. Прирост по отношению к 2013 г. 1.01. 2015 г. Прирост по отношению к 2013 г. Прирост по отношению к 2014 г.
Кол-во банкоматов с функцией выдачи наличных денег 131 640 139 951 + 6,3% 139 042 + 5,6% - 0,65%
В т.ч. с функцией оплаты товаров и услуг 124 694 134 721 + 8,0% 134 335 + 7,7% - 0,29%
Кол-во банкоматов и платежных терминалов эс функцией приема наличных 129 769 141 781 + 9,3% 138 523 + 9,3% - 2,3%
в т.ч. кол-во платежных терминалов с функцией приемы наличных 48 967 48 619 - 0,72% 7 427 - 84,8% - 84,7%
в т.ч кол-во банкоматов с функцией приемы наличных 80 802 93 162 + 15,3% 131 096 + 62,2% + 40,7%
Кол-во электронных терминалов, установленных в организациях торговли 695 023 953749 + 37,2% 1 280 205 + 84,2% + 34,2%
Кол-во электронных терминалов удаленного доступа 21 372 20720 - 3,1% 19 946 - 6,7% - 3,7%
Кол-во электронных терминалов в пунктах выдачи наличных 132 160 150 851 +14,1% 168 632 + 27,6% + 11,8%
Кол-во импринтеров, установленных в организациях торговли 22 988 11 790 - 4 8,8% 8 453 - 63,2% - 28,3%
Кол-во импринтеров, установленных в пунктах выдачи наличных 3 923 2 939 - 25,1% 1 111 - 71,7% - 62,2%
более значительное увеличение электронных терминалов в организациях торговли в течение 2013 - 2014 гг. также отражает рост операций по оплате товаров и услуг пластиковыми картами [19]. Вместе с тем существенное снижение количества инпринтеров обусловлено установкой более совершенных электронных терминалов.
На 1.01.2015 г. общее количество устройств, расположенных на территории Саратовской области и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, составило 2 666 ед., т. е. 1,16% от общего числа соответствующих устройств на территории России. В том числе количество банкоматов с функцией выдачи наличных денег составило 1 719 ед., из них с функцией оплаты товаров и услуг - 1 670 ед., количество банкоматов и платежных терминалов с функцией приема наличных - 1 440, из них платежных терминалов с функцией приема наличных - 76, банкоматов с функци-
ей приема наличных - 1364, количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли, - 14 315 ед., количество электронных терминалов удаленного доступа -87 ед., количество электронных терминалов в пунктах выдачи наличных - 2605 ед., количество импринтеров, установленных в организациях торговли, - 4 ед., количество импринте-ров, установленных в пунктах выдачи наличных, - 2 ед.
На 1.01.2015 г. общее количество устройств, расположенных на территории г. Москвы и Московской области, составило 45 304 ед., т. е. в 2014 г. на долю Москвы и Московской области приходилась примерно пятая часть от общего числа банкоматов и терминалов, осуществляющих операции с пластиковыми картами. Таким образом, сохранился существенный разрыв в развитии инфраструктуры, обслуживающей платежные карточки, в отдельных регионах России, хотя за 2014 г. ситуация несколько улучшилась: уровень технического
Рис. 4. Структура устройств на территории России, предназначенных для осуществления операций с использованием пластиковых карт
1400 и-
1200 -
1000 ..............................................................................
0 800 — н еоо---
400 ...........................
-Tl- Г"- 0 4= =i= Г"-- 4= О =1= -ri- Г"-- О -TI- г--- о Г"- Г-1 о -з- Г-1
т Т i—i 1—! I—I т 1—' dl '—1 ;
2008 г. 2008 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г.
—t—Банкометы —■—Электронные терминалы Импринтеры
Рис. 5. Динамика количества устройств на территории России, предназначенные для осуществления операций с использованием пластиковых карт
обеспечения расчетов пластиковыми картами в регионах заметно возрос. В 2012 г., как следует из данных статистической отчетности Банка России, более половины электронных терминалов, установленных на предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг), приходилось на восемь регионов из 79, в том числе на Москву и Московскую область - почти 45%. В 2014 г. 52,4% терминалов приходилось уже не на восемь, а на 12 регионов, в том числе на Москву и Московскую область, как уже отмечено выше, более 19% [19].
Динамика российского рынка банковских платежных карт за последние 8 лет представлена на рис. 6 [20]. Как следует из приведенных данных, общее количество банковских платежных карт за 2008 - 2014 гг. увеличилось более чем в 2 раза.
Вместе с тем рост эмиссии банковских карт в 2014 г. несколько замедлился по сравнению с двумя предыдущими годами, что обусловлено, как уже отмечалось выше, абсолютным сокращением числа кредитных организаций, осуществляющих эмиссию.
В 2013 г. максимальное количество видов дебетовых карт предлагал «Мастер-Банк» (35 видов дебетовых карт, на 9 видов больше, чем в 2012 г.). Второе место по количеству видов дебетовых карт в 2013 г. занимал Сбербанк, эмитируя 29 видов карт1 (в 2012 г. их количество составляло 23). На третьем месте был «Промсвязьбанк» с 27 видами дебетовых карт. По итогам 2014 г. Сбербанк вышел на первое место на рынке дебетовых карт.
Бесспорными лидерами на банковском рынке платежных карт России (как дебетовых, так и кредитных) являются Visa и MasterCard. Вместе с тем условия, связанные с открытием и обслуживанием названных карт, в течение 2014 г. существенно изменились. Как отмечают аналитики, обслуживание карт Visa стало заметно дороже. «Пластиковые карты не стали исключением, и вслед за остальными банковскими продуктами выросли в цене. Выпуск и обслуживание банковских карт международ-
1 В августе 2013 г. Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass.
Рис. 6. Динамика рынка пластиковых карт за 2008 - 2014 гг.
ных платежных систем Visa и MasterCard стали дороже, чем прежде. Причиной подорожания, как считает аналитик Bankchart.ru. Илья Родионов, стал рост стоимости гарантий иностранных банков, которые международные платежные системы принимают в обеспечение расчетов по выпущенным картам и эквай-рингу» [21].
Наиболее выгодные условия по открытию и обслуживанию массовых карт предлагают: «МДМ-банк», «Уралсиб», «Банк Зенит», «МТС-банк», «Связь-банк», Сбербанк (табл. 4).
В сложившихся непростых условиях коммерческие банки продолжают активно работать с физическими и юридическими лицами, предлагая современные технологии на основе пластикового, электронного бизнеса.
Помимо стандартных безналичных операций, позволяющих оплачивать покупки в магазинах-партнерах банка, у клиентов банков появилась возможность кредитования через
карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Держатели карт платежной системы Visa Int. или Mastercard Int. любого банка могут оплачивать услуги мобильной связи сотовых операторов МТС, «БиЛайн» и «МегаФон», а также пополнить свои счета, счета родственников и друзей.
Все более востребованной для банков и для клиентов является новый банковский продукт - интернет-банкинг, поскольку реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов: в частности, банки могут предложить частным клиентам услуги по удаленному управлению счетом, по оплате коммунальных услуг и т. п.
Оценить прибыльность интернет-банкинга довольно сложно: сегодня интернет-банкинг
Таблица 4
Среднестатистические расходы по открытию и обслуживанию пластиковых карт в банках из числа топ-30 на рынке услуг для частных лиц, руб.
Тип карты Расходы на 12.01.2015 г. Расходы на 15.01.2014 г. Изменения за 2014 г. Рост за 2014 г.
Массовые (стандартные)
Viza electron 317 291,66 + 25,34 + 8,69%
Maestro 280,62 285,61 - 4,99 - 1,75%
Классические
Viza clacsic 870,86 764,64 + 106,22 +13,89%
MasterCard Standart 827,96 703,78 + 124,18 + 17,64%
«Золотые»
Viza Gold 2 916,75 2619,96 + 296,79 + 11,33%
MasterCard Gold 2 848,46 2620,77 + 227,69 + 8,69%
является прежде всего инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т. д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. В настоящее время многие банки, чтобы избежать значительных расходов, связанных с предоставлением клиентам данной услуги, используют готовую информационно-технологической инфраструктуру, т. е. приобретают необходимое системное программное обеспечение и аппаратуру.
Одним из интересных для банков с точки зрения дополнительных комиссионных доходов является универсальная платежная система «интернет-кошелек». Система электронных кошельков позволяет осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгами, которые при желании клиента могут быть обналичены. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Си-
стема характеризуется пользователями как надежно защищенная от вторжения извне. Пополнить кошелек можно с помощью пластиковой карты VISA Classic, ЕигосаМ/ MasterCard Mass, VISA Gold и Euroeard/Master Gold, Сбербанк - Maestro и Сбербанк - VISA Electron по той же схеме, что и пополнение счета мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании денежных средств банком взимается комиссия.
Подводя итоги анализа российского рынка современных банковских продуктов, относящихся к классу пластиковых карт, можно заключить, что в настоящий момент данный сектор услуг активно развивается и способен в ближайшем будущем предложить достаточно большой набор новых «пластиковых» инструментов. Вместе с тем представляется необходимой активизация деятельности российских банков по продвижению новых банковских продуктов, предполагающих использование пластиковых карт для осуществления расчетов и платежей не только среди молодежи, но и людей среднего и старшего возраста.
Библиографический список (Reference)
1. Гражданский Кодекс РФ.
Grazhdanskiy Kodeks RF [The Civil Code of the Russian Federation].
2. Федеральный закон от 10.06.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Federal'nyy Zakon ot 10.06.2002g. № 86-FZ «О Tsentral'nom banke Rossiyskoy Federatsii (Banke Rossii)» [Federal Law of 10.06.2002. № 86-FZ "On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)"].
3. Федеральный Закон от 02.12.90г. № 395-1 (с изм. и доп.) «О банках и банковской деятельности» .
Federal'nyy Zakon ot 02.12.90g. № 395-1 (s izm. i dop.) «О bankakh i bankovskoy deyatel'nosti» [Federal Law
of 02.12.90. № 395-1 (revised and extended) "On Banks and Banking Activity"].
4. Зaкон РФ, 27 июня 2011 г., № 161-ФЗ(с изм. и доп.) «О нaционaльной плaтежной системе».
Zakon RF, 27 iyunya 2011 g., № 161-FZ (с izm. i dop.) «О natsional'noy platezhnoy cicteme» [Law of the Russian Federation dated June 27, 2011, № 161-FZ (revised and extended) "On the national payment system"].
5. Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 112-Ф «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Federal'nyy zakon ot 5 maya 2014 g. № 112-F «О vnesenii izmeneniy v Federal'nyy zakon «О natsional'noy platezhnoy sisteme» i otdel'nyye zakonodatel'nyye akty Rossiyskoy Federatsii» [Federal Law of May 5, 2014 № 112-P "Оп Amendments to the Federal Law "Оп the national payment system" and some legislative acts of the Russian Federation"].
6. Поcтaновление Прaвительcтвa РФ от 13 июня 2012г. № 584 «Об утверждении Положения о зaщите информaции в птатежной cиcтеме».
Postanovleniye Pravitel'stva RF ot 13 iyunya 2012g. № 584 «ОЬ utverzhdenii Polozheniya o zashchite informat-sii v platezhnoy cicteme» [Decree of the Government of the Russian Federation dated 13 June 2012 № 584 "Оп Approval of the Guidelines for information protection in the national payment system"].
7. Положение от 31 мaя 2012 г. № 379-П «О бестеребойности функционировaния плaтежных отстем и aнaлизе ржков в плaтежных cиcтемaх».
Polozheniye ot 31 maya 2012g. № 379-P «О bespereboynosti funktsionirovaniya platezhnykh sistem i analize riskov v platezhnykh sistemakh» [Decree of 31 May 2012 № 379-P "Оп uninterrupted functioning of payment systems and risk analysis of payment systems"].
8. Положение от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требовaниях к обестечению зaщиты информaции при оcущеcтвлении переводов денежных cредcтв и о порядке оcущеcтвления Бaнком Рогсии контроля зa гоблюдением требовaний к обестечению зaщиты информaции при оcу,щеcтвлении переводов денежных cредcтв».
Polozheniye ot 9 iyunya 2012g. № 382-P «О trebovaniyakh k obespecheniyu zashchity informatsii pri osush-shectvlenii perevodov denezhnykh sredstv i o poryadke osushchectvleniya Bankom Roccii kontrolya za soblyudeni-
yem trebovaniy k obespecheniyu zashchity informatsii pri osushchestvlenii perevodov denezhnykh sredstv» [Decree of 9 June 2012 N° 3S2-P "On requirements for data protection of financial transactions and supervision by the Central Bank of Russia of data protection of financial transactions"].
9. Положение от 19 июия 2012 г. Ш 3S3-П «О правилах осуществления переводов денежных средств.
Polozheniye ot 19 iyunya 2012 g. Ж 3S3-P «O pravilakh osushchectvleniya perevodov denezhnykh sredstv [Decree of 19 June 2012 № 3S3-P "On regulation of financial transactions].
10. Положение от 2S апреля 2012 г. W 377-П «О платежной системе Баика России».
Polozheniye ot 2S aprelya 2012 g. W 377-P «O platezhnoy sisteme Banka Rossii» [Decree of 2S April 2012 W 377-P "On the payment system of the Bank of Russia"].
11. Положение ЦБР от 2б марта 2004 г. W 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Polozheniye TSBR ot 2б marta 2004 g. W 254-P «O poryadke formirovaniya kreditnymi organizatsiyami rezer-vov na vozmozhnyye poteri po ssudam, po ssudnoy i priravnennoy k ney zadolzhennosti» [Decree of the Central Bank of March 2б, 2004 W 254-P "On the procedure for creating financial reserves for possible loan losses, mortgage defaults and similar losses at credit organizations"].
12. Положение Баика России от 24 декабря 2004 г. W 2бб-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Polozheniye Banka Rossii ot 24 dekabrya 2004 g. W 266-P «Ob emissii bankovskikh kart i ob operatsiyakh, sovershayemykh s ispol'zovaniyem platezhnykh kart» [Decree of the Bank of Russia on December 24, 2004 W 266-P "On the issue of bank cards and transactions with payment cards"].
13. Письмо Баика России от 10 июия 2005 г. W S5-T «О применении нормативных актов Баика России, регулирующих операции с использованием банковских карт».
Pis'mo Banka Rossii ot 10 iyunya 2005 g. W S5-T «O primenenii normativnykh aktov Banka Rossii, reguliruy-ushchikh operatsii s ispol'zovaniyem bankovskikh kart» [Letter of the Bank of Russia of June 10, 2005 W S5-T "On using legal regulations of the Bank of Russia that regulate transactions with bank cards"].
14. Письмо Баика России от 10 июия 2005 г. W S6-T «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций».
Pis'mo Banka Rossii ot 10 iyunya 2005 g. W S6-T «O sostavlenii i predostavlenii otchetnosti kreditnykh orga-nizatsiy» [Letter of the Bank of Russia of June 10, 2005 W S6-T "On preparation of financial reports and financial statements by credit institutions"].
15. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации // Право и экономика. 2010. W 11. С. 65 - 6S.
Ishchenko S.V. (2010) Gosudarstvenno-pravovoye regulirovaniye obrashcheniya bankovskikh kart v Rossiys-koy federatsii [Legal regulations of the circulation of bank cards in the Russian Federation] // Pravo i ekonomika. W 11. P. 65 - 6S.
16. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги : учеб. пособие. М.: Вузовский учебник : ИНФРА-М, 20l0.
Rudakova O.S. (2010) Bankovskiye elektronnyye uslugi : ucheb. posobiye. M.: Vuzovskiy uchebnik [Banking electronic services: textbook] INFRA-M.
17. Годовой отчет Баика России за 2013 г. [электронный ресурс]. URL: www.cbr.ru.
Godovoy otchet Banka Rossii za 2013 g. [The annual report of the Bank of Russia for 2013]. URL: www.cbr.ru.
lS. Эмиссия пластиковых карт. Сведения об операциях, совершенных кредитными организациями на территории России [электронный ресурс]. URL: www.cbr.ru. «Statistiks».
Emissiya plastikovykh kart. Svedeniya ob operatsiyakh, sovershennykh kreditnymi organizatsiyami na territorii Rossii [Issue of plastic cards. Data on transactions made by credit institutions on the territory of Russia]. URL: www.cbr.ru
19. Эмиссия пластиковых карт. Сведения об устройствах на территории России, предназначенные для осуществления операций с использованием пластиковых карт [электронный ресурс]. URL: www.cbr.ru. «Statistiks».
Emissiya plastikovykh kart. Svedeniya ob ustroystvakh na territorii Rossii, prednaznachennyye dlya osushchest-vleniya operatsiy s ispol'zovaniyem plastikovykh kart [Issue of plastic cards. Data on the equipment intended for operations with plastic cards on the territory of Russia]. URL: www.cbr.ru
20. Эмиссия пластиковых карт. Сведения о количестве платежных карт, эмитированных кредитными организациями на территории России [электронный ресурс]. URL: www.cbr.ru. «Statistiks».
Emissiya plastikovykh kart. Svedeniya o kolichestve platezhnykh kart, emitirovannykh kreditnymi organizatsiyami na territorii Rossii [Issue of plastic cards. Data on the number of payment cards issued by credit institutions in Russia]. URL: www.cbr.ru.
21. [Электронный ресурс]. URL: http// www.Bankchart.ru / plastikovye_ karty/Viza_podnimaet_tarify_ silnee_mastercart__obzor_rynka_plastikovyh_kart_zo_20l4_god.
[Electronic resource]. URL: http// www.Bankchart.ru / plastikovye_ karty/Viza_podnimaet_tarify_silnee_ mastercart_obzor_rynka_plastikovyh_kart_zo_20l4_god.
22. [Электронный ресурс]. URL: http// www. Rbc. News. 13.05.2015.
[Electronic resource]. URL: http// www. Rbc. News. 13.05.2015.
