CC BY
803УДК 338.45.01
СУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ. СРАВНИТЕЛЬНАЯ ОЦЕНКА
ИХ ХАРАКТЕРИСТИК
*
Е. А. Рожнова , Н. Н. Казанская
Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газ. «Красноярский рабочий», 31
E-mail: [email protected]
Рассматриваются основные классификации банковских карт, а также проведен анализ выявленных проблем, которые препятствуют развитию расчетов с использование банковских карт. Анализ проблем выявил слабо развитую инфраструктуру по приему безналичных платежей, недостаточную по сравнению с зарубежными странами сеть устройств самообслуживания, сложность применения банковских карт для определенных слоев населения. Также предоставлены мероприятия по устранению проблем. Также в статье раскрыто понятие банковской карты и представлены классификации по функционально-экономическим характеристикам, по категориям клиентов, по характеру использования, по способу записи информации, по общему назначению, по времени оформления карты. Представлены и проанализированы данные динамики развития в России расчетов по банковским картам на примере данных размещенных на официальном сайте Центрального Банка за период с 2012 по 2015 годы, количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/ или эквайринг платежных карт. Также приведена структура эмитированных банковских карт по состоянию на 01.01.2016 г. Выделены положительные стороны использования банковских карт, такие как удобство и безопасность хранения денежных средств, экономия личного времени, в связи с тем, что большинство операций, возможно, провести дистанционно. При анализе показателей выявлены и проблемные зоны, которые требуют наибольшего внимания для их устранения. Во-первых, это слабо развитая инфраструктура по приему безналичных платежей. Во-вторых, недостаточная по сравнению с зарубежными странами сеть устройств самообслуживания. В-третьих, сложность применения банковских карт для определенных слоев населения также является отрицательной стороной в использовании банковских карт. Основным условием развития рынка платежных карт в России является обеспечение удобства и безопасности их использования для граждан. Даже при нынешнем совершенстве систем обеспечения безопасности современных пластиковых карт существует вероятность мошенничества.
Ключевые слова: банковские карты, безналичные расчеты, классификация банковских карт, банк -эмитент, денежные средства, кредитные организации.
ESSENCE AND CLASSIFICATION OF BANK CARDS. COMPARATIVE EVALUATION
OF THEIR PERFORMANCE.
E. A. Rozhnova*, N. N. Kazanskaya
Reshetnev Siberian State Aerospace University 31, Krasnoyarsky Rabochy Av., Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation E-mail: [email protected]
This article discusses the basic classification of bank cards, as well as an analysis of the identified problems that hinder the development of settlements with the use of bank cards. Analysis of problems identified poor infrastructure for the reception of non-cash payments, inadequate compared with other countries the network of self-service devices, the complexity of the use of bank cards for certain segments of the population. The article also provided measures to address the problems. The article also discloses the concept of a credit card and presented by functional classification and economic characteristics, customer categories, by the nature of the use, according to the method of recording information on the utility, for design time card. The article presents data and analyzes of the dynamics in the Russian settlements on bank cards by the data published on the official website of the Central Bank for the period from 2012 to 2015, the number of credit institutions issuing and/ or acquiring of payment cards. the structure of bank cards issued is also shown as of 01.01.2016 g. Highlighted the positive aspects of the use of bank cards, such as convenience and security of cash storage, saving personal time, due to the fact that most of the operations may hold remotely. In the analysis of indicators and identified problem areas that require the most attention for their elimination. Firstly, it is poor infrastructure for the reception of non-cash payments. Second, the lack of comparison with other countries the network of self-service devices.
Third, the complexity of the use of bank cards for certain segments of the population is also a negative side to using bank cards. The basic condition for development of the market of payment cards in Russia is to ensure the comfort and safety of their use for the citizens. Even with this perfect security systems of modern plastic cards there is a possibility of fraud.
Keywords: credit cards, non-cash payments, classification of bank cards, bank - issuer, cash, credit organizations.
Введение. Банковские карты в мире уже давно перестали быть исключительно банковским инструментом и прочно вошли в повседневную жизнь большей части населения многих развитых стран. В России данный процесс протекает не столь бурно, как в остальном мире, большая часть держателей пластиковых карт использует их для снятия наличности значительно чаще, нежели для оплаты товаров и услуг. Однако рынок банковских карт имеет значительные перспективы для развития, так как в этом заинтересованы все участники безналичных расчетов, включая государство [1].
Банковской картой является инструмент безналичных расчетов, предназначенный для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банковских автоматах (банкоматах). Собственником банковской карты является кредитная организация, выпустившая ее (банк-эмитент), а держателем - клиент Банка. Каждая карта защищена персональным идентификационным номером.
Классификация банковских карт. В основе классификации банковских карт лежит множество различных признаков. Например, по характеру взаимодействия со считывающим устройством карты бывают контактные и бесконтактные.
По функционально-экономическим характеристикам карты бывают кредитными и дебетовыми. Кредитные карты предназначены для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Дебетовые карты предназначены для совершения операций в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов. Кроме того, по функционально-экономическим характеристикам выделяют карты с разрешённым овердрафтом. Они позволяют осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте [2].
По категориям клиентов выделяются платиновые, золотые, серебряные и простые карты. По использованию платежных систем карты могут быть локальными и международными. Локальные банковские карты могут быть использованы только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента. Международные банковские карты используются в международных системах платежей [3].
По характеру использования выделяют индивидуальные, семейные, корпоративные карты. В зависимости от валюты открытия счета карты могут быть рублевыми и валютными [9].
По общему назначению пластиковые карты подразделяются на идентификационные и информационные. В зависимости от юридического статуса держателей выделяют корпоративные и личные карты.
По способу записи информации карты могут быть с магнитной полосой и с микропроцессором. При использовании микрочипа Paypass и Paywave для оплаты покупки достаточно прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Данная технология - это дополнительный способ защиты карты, так как во время оплаты карту не требуется передавать кассиру, 3D Secure обеспечивает безопасное проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт.
В зависимости от времени оформления карта могут быть классической, срок оформления которой от 5 до 10 дней. Также используется экспресс карта, которая оформляется от нескольких минут до 1 часа [4].
Анализ уровня развития рынка банковских карт в России. Был проведен анализ динамики и структуры расчетов с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями. Его результаты представлены в табл. 1 [10].
Как видно из табл. 1, за анализируемые периоды популярность банковских карт значительно возросла. Это касается не только операций по снятию наличных денежных средств, но и операций по оплате товаров и услуг (эквайринг). Причем количество совершаемых операций, как в натуральном, так и в стоимостном выражении. Так, операции по оплате товаров и услуг за исследуемый период выросли с 649,4 млрд руб. в 2008 году до 8 085,1 млрд руб. в 2015 году. Отрицательным моментом является то, что большая часть операций с пластиковыми картами пока занимают операции по снятию наличных средств и данный показатель также растет с 8 118,4 млрд руб. в 2008 году до 25 136,2 млрд руб. в 2015 году.
Кроме того, был проведен анализ динамики количества кредитных организаций в России, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Результаты анализа представлены в табл. 2 [10].
Таким образом, за период с 2008 по 2016 год количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию банковских карт, уменьшилось,
что негативно отображается на обслуживании клиентов и повышает платежную нагрузку на действующие кредитные организации.
В табл. 3 представлены сведения о количестве карт, эмитированных кредитными организациями [10].
Анализ динамики количества банковских карт, позволяет сделать вывод, что данный рынок бурно развивается в настоящее время. Так, количество банковских карт в абсолютном выражении за 2008-2016 гг. выросло на 140 888 тыс. штук, что составляет 236,7 % от показателя 2008 г. Причем наибольшая доля приходится на расчетные карты.
Но вместе с тем, проведенный анализ выявил проблемы, которые препятствуют развитию расчетов с использованием банковских карт. Во-первых, это слабо развитая инфраструктура по приему безналичных платежей [5]. Также можно отметить высокие комиссионные для торговых организаций за возможности приема платежей по предъявленным картам, а стоимость эквайринга изначально закладывается в конечную стоимость предлагаемых товаров. Во-вторых, недостаточная по сравнению с зарубежными странами сеть устройств самообслуживания. Немногие Банки на территории России могут позволить себе иметь широкую сеть филиалов и банкоматов.
Таблица 1
Операции, совершенные на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями
Операции по снятию наличных денежных Операции по оплате товаров и услуг
Год средств
млн ед. млрд руб. млн ед. млрд руб.
2008 1 587,6 8 118,4 486,4 649,4
2009 1 761,4 8 720,1 675,3 751,3
2010 2 067,2 10 953,1 997,9 1 141,0
2011 2 445,6 14 041,4 1 595,7 2 017,0
2012 2 843,5 18 017,8 2 758,0 3 266,0
2013 3 167,9 21 362,7 4 157,0 4 560,1
2014 3 289,6 23 892,0 6 131,0 6 386,1
2015 3 331,5 25 136,2 8 677,1 8 085,1
Таблица 2
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/ или эквайринг
платежных карт (ед.)
Год Всего кредитных организаций Из них осуществляющие
Эмиссию и/ или эквайринг Эмиссию Эквайринг
2007 1 136 709 684 609
2008 1 108 707 678 634
2009 1 058 700 680 629
2010 1 012 688 673 616
2011 978 679 668 602
2012 956 659 653 601
2013 923 641 633 590
2014 834 597 588 543
2015 733 530 522 488
Таблица 3
Сведения о количестве карт, эмитированных кредитными организациями, тыс. ед.
Год Всего банковских карт В том числе
Расчетные карты Из них: расчетные карты с овердрафтом Кредитные карты
2007 103 041 94 097 - 8 944
2008 118 631 109 335 26 826 9 296
2009 123 991 115 390 21 268 8 601
2010 137 834 127 787 22 452 10 047
2011 162 898 147 872 25 833 15 026
2012 191 496 169 013 31 788 22 483
2013 217 464 188 275 39 463 29 189
2014 227 665 195 904 39 726 31 761
2015 243 929 214 465 37 621 29 464
В-третьих, сложность применения банковских карт для определенных слоев населения также является отрицательной стороной в использовании банковских карт [6]. Грамотность в использовании банковских карт и предоставляемых вместе с ними услуг, возможно, повысить в случае появления у россиян реальной заинтересованности, ощутимой выгоды от использования банковской карты. Банки активно, работают в данном направлении, предлагая различные бонусные программы, кобрендинго-вые карты и пониженные комиссии при совершении операций по средствам удаленных каналов.
Основным условием развития рынка платежных карт в России является обеспечение удобства и безопасности их использования для граждан. Даже при нынешнем совершенстве систем обеспечения безопасности современных пластиковых карт существует вероятность мошенничества [7]. Это относится и к банкоматам, и к процессам оплаты товаров либо требуемых услуг в сомнительных точках. Особенно развита система мошенничества при расчетах в Интернете. На данный момент для решения данной проблемы коммерческими банками используются технологии:
1) технология прямого подключения Visa - устройства располагаются возле касс, покупатель не обязан передавать свою карту кассиру в руки: он может провести операцию самостоятельно.
2) бесконтактная оплата по карте. При совершении операции в торговой точке владелец не выпускает ее из рук и благодаря этому значительно снижаются риски мошенничества.
3) защита пользователя с помощью биометрических и нейронно-сетевых систем распознавания: по отпечатку пальца, по типовым операциям и т. п. [8].
Безопасность банковской карты - одна из важнейших характеристик. От нее зависит не только лояльность клиента, но и доходность карточного бизнеса (снижение рисков, а значит и убытков). В связи с этим важной функцией банковской карты является идентификация ее держателя с целью осуществления им безналичных расчетов.
Заключение. Учитывая современные приоритеты развития банковского бизнеса, основанные на использовании новейших технологий оказания банковских услуг, в том числе и электронных денег, пластиковых карт, коммерческим банкам следует активно развивать карточный бизнес, стимулируя эффективное использование эмитированных банковских карт. Таким образом, рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности, так как в среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.
В заключении можно отметить, что развитие рынка банковских карт в России позволяет не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежные средства в
банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков. Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как социальная, производственная, сфера занятости.
Библиографические ссылки
1. Катаева Т. М., Вашкелис М. С. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе. // Вестник Таганрогского института управления и экономики. № 1 (19). 2014.
2. Пластиковая карта [Электронный ресурс] URL: Ьйр8://ги.-тк1ре&а.ог§^к1/Пластиковая карта (дата обращения 25.12.2016)
3. Банковская карта [Электронный ресурс] URL: Ьйр8://ги.-дак1ре^а.ог§/^1к1/Банковская_карта (дата обращения 25.12.2016).
4. Типы банковских пластиковых карт и их особенности [Электронный ресурс] URL: http://www.kp.ru/guide/plastikovye-karty-bankov.html (дата обращения 25.12.2016).
5. Горбатенко И. А. Финансовые рынки современной России: особенности регулирования и тенденции развития // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. № 8 (1). 2015. С.120-123.
6. Жукова В. В., Конвисарова Е. В. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. № 11-2 (43). 2014.
7. Ивантер А. Карточный бизнес в России. // Эксперт. № 18 (559). 2013.
8. Литовских А. М., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003. С. 135.
9. Мансурова Г. И., Мансуров А. П. Классификация банковских карт и особенности их использования // Современные проблемы науки и образования. № 4. 2014.
10. Центральный Банк РФ [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdk (дата обращения: 25.12.2016).
References
1. Kataeva T. M., Vashkelis M. S. Overview of the main problems and trends in the development of the bank card market in Russia at the present stage. // Bulletin of the Taganrog Institute of Management and Economics. No. 1 (19). 2014.
2. Plastic card [Electronic resource] URL: https://en.wikipedia.org/wiki/Plastic card (accessed: 25.12.2016).
3. Bank card [Electronic resource]. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Bankovskaya_karta (accessed: 25.12.2016).
4. Types of bank plastic cards and their features [Electronic resource]. URL: http://www.kp.ru/guide/ plastikovye-karty-bankov.html (accessed: 25.12.2016).
5. Gorbatenko I. A. Financial markets of modern Russia: features of regulation and development trends // International Journal of Applied and Fundamental Research. No. 8 (1). 2015. P. 120-123.
6. Zhukova V. V., Konvisarova E. V. Problems and prospects for the development of the plastic card market in Russia // Modern scientific research and innovations. No. 11-2 (43). 2014.
7. Ivanter A. Card business in Russia // Expert. No. 18 (559). 2013.
8. Lithuanian A. M., Shevchenko I. K. Finance, money circulation and credit: a study guide. Taganrog: Publishing House TRTU, 2003. P. 135.
9. Mansurova G. I., Mansurov A. P. Classification of bank cards and features of their use // Modern problems of science and education. 2014. No. 4.
10. Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: http://www.cbr.ru/ statistics/?PrtId=pdk (accessed: 25.12.2016).
© Рожнова Е. А., Казанская Н. Н., 2017
Для цитирования: Рожнова Е. А., Казанская Н. Н. Сущность и классификация банковских карт. сравнительная оценка их характеристик // Менеджмент социальных и экономических систем. 2017. № 1. С. 73-77.
For citations: Rozhnova E. A., Kazanskaya N. N. Essence and classification of bank cards. comparative evaluation of their performance // Social and economic systems management. 2017. № 1. Р. 73-77. (In Russ., abstr. in Engl.)
