РОССИЙСКИЕ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПРАКТИКИ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Российские и международные практики повышения финансовой грамотности

населения

Russian and international practices of improving financial literacy

Агаева Арзу Агамурад кызы.

Студент,

Дальневосточный институт управления - филиал РАНХиГС Российская Федерация, г. Хабаровск arzu. agaeva. 002@mail.ru

Agaeva Arzu Agamurad kyzy

Student,

Far Eastern Institute of Management - a branch of the RANEPA

Russian Federation, Khabarovsk arzu. agaeva. 002@mail.ru

Аннотация.

Автором данной статьи проведён сравнительный анализ государственной политики Российской Федерации и государственной политики Эстонской Республики в области повышения финансовой грамотности населения указанных стран, которая является одной из ключевых составляющих экономической и образовательной политики современных стран в настоящее время. Было изучено содержание документов, а именно проектов и стратегий, предметом которых является проведение данной политики: была рассмотрена структура этих документов, основные цели и мероприятия по основным показателям. Также в статье приводятся результаты политик данных стран в рассматриваемой области, которые основаны на отчётах уполномоченных органов публичной власти о проведении политики повышения финансовой грамотности населения, и их влияние на благосостояние населения России и Эстонии. Неотъемлемыми элементами статьи являются исследования, проведённые как на национальном уровне в Российской Федерации и Эстонии, так и на международном уровне.

Annotation.

The author of this article conducted a comparative analysis of the Russian state policy and the Estonian state policy in the field of improving financial literacy, which is one of the key components of economic and educational policy of modern countries nowadays. The contents of the documents, especially the projects and strategies whose subject matter is the implementation of this policy, have been studied: the structure of these documents, the main objectives and activities according to the main indicators. The article also presents the results of these countries' policies in this field, which are based on the reports of authorized public authorities on the implementation of policies to improve financial literacy of the population, and their impact on the well-being of Russians and Estonians. The article also includes research conducted both at the national level in the Russian Federation and Estonia and at the international level.

Ключевые слова: финансовая грамотность, повышение финансовой грамотности, государственная политика, стратегия, национальные и международные исследования.

Key words: financial literacy, improving financial literacy, public policy, strategy, national and international

research.

Актуальность работы. В современном мире в эпоху развития цифровой экономики и применения в нашей жизнедеятельности современных технологий важную роль играет финансовая грамотность населения, которая представляет собой совокупность знаний, умений и навыков, необходимых для улучшения и совершенствования своего финансового положения и его защиты от внешних негативных обстоятельств.

В настоящее время появление новых способов использования финансовых услуг, модернизации финансовых инструментов и средств сопровождается возникновением негативных ситуаций, связанных с различными видами мошеннических атак, в частности, финансовых. Немалая доля населения подвергается таким атакам, в основном в неё входят люди с низкой финансовой грамотностью. Таким образом, содействие развитию, а также повышению уровня финансовой грамотности населения является одним из важнейших направлений государственной политики современных стран. Развитыми государствами создаются и в дальнейшем

реализуются программы и проекты в данной области деятельности для улучшения жизни, усиления безопасности, повышения комфорта и благополучия населения.

Объект работы: органы власти Российской Федерации и Эстонии, осуществляющие политику содействия и повышения финансовой грамотности населения (в частности, Минфин РФ, Центральный банк РФ, Министерство финансов Эстонии).

Предмет работы: деятельность вышеуказанных органов по повышению финансовой грамотности населения.

Цель работы: исследовать российскую и эстонскую государственную политику, направленную на содействие и повышение финансовой грамотности населения.

Задачи работы:

- изучить материал, подобранный в соответствии с темой;

- проанализировать государственную политику в области повышения финансовой грамотности в РФ и Эстонии;

- сравнить российский и эстонский уровни финансовой грамотности.

Практическая значимость работы заключается в том, что сведения, полученные на основе сравнительного анализа международной и российской системы повышения финансовой грамотности, могут найти своё применение в практической деятельности органов власти, организаций, осуществляющих данную деятельность в пределах своих полномочий.

Методами, которые были использованы при написании данной работы, являются анализ и синтез данных, также были использованы статистические методы.

Анализ источников и литературы. В процессе написания научной работы были использованы различные источники, в частности, научная статья «Анализ зарубежного опыта стран - лидеров финансовой грамотности», российская и эстонская государственные программы по повышению финансовой грамотности населения, официальные сайты органов власти РФ и Эстонии.

В РФ государством в лице Министерства финансов Российской Федерации осуществляется реализация федерального проекта «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [5]. Цель проекта состоит из элементов, заключающихся:

- в повышении финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов);

- в содействии формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам;

- в повышении эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

Мероприятия по реализации данного проекта осуществляются по направлениям, информация о которых

приведена на рисунке 1.

Направления федерального проекта

Разработка стратегии повышения финансовой грамотности, мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей

I

Создание потенциала в

области повышения финансовой грамотности

Разработка и реализация образовательных

программ и информационных кампаний по повышению финансовой грамотности

Совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг

Рисунок 1. Направления федерального проекта [5]

В РФ основополагающим документом по содействию финансовой грамотности населения является Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы, которая была принята распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 № 2039-р [1]. Эта стратегия была принята в рамках реализации федерального проекта, о котором было сказано ранее. В данном документе даётся определение финансовой грамотности, которая представляет собой результат процесса финансового образования, определяющийся как сочетание осведомлённости, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния.

Цель вышеуказанной Стратегии подразумевает создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счёт использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.

В марте 2021 года на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации были опубликованы результаты проведённого Институтом Фонда «Общественное мнение» в 2020 году исследования, цель которого заключалась в определении уровня финансовой грамотности населения РФ.

Далее наглядно будет представлена информация о результатах проведённого исследования в диаграммах.

Рисунок 2. Итоговый российский индекс финансовой грамотности [3]

Как показано на рисунке 2, в 2020 году уровень финансовой грамотности населения выше, чем в предыдущие годы. Также можно проследить за тем, что финансовая грамотность российской молодёжи выше, чем всего населения. Это в основном связано с тем, что молодёжь обладает большими финансовыми знаниями, нежели всё население.

Также следует отметить, что доля населения, имеющего представление об организациях, занимающихся защитой прав граждан на финансовом рынке, увеличилась (38 % в 2017 г., 50 % - в 2020). Увеличилась и доля населения, которое понимает, в чём заключается суть ссудного процента: в 2017 г. этот показатель составил 68 %, в 2020 г. - 70 %.

В то же время увеличились значения следующих показателей:

- доля населения, имеющего подушку безопасности (2017 г. - 37 %, 2020 г. - 47 %);

- доля населения, делающего регулярные сбережения (2017 г. - 27 %, 2020 г. - 32 %);

- доля населения, справляющегося со своими финансами (2017 г. - 54 %, 2020 г. - 61 %);

- доля населения, следующего планам по достижению поставленных финансовых целей (2017 г. - 35 %, 2020 г. - 37 %).

Таким образом, можно смело утверждать, что население Российской Федерации в 2020 г. стало более финансово грамотным в связи с увеличением результатов основных показателей. То есть российские граждане начинают лучше ориентироваться в финансовой среде и принимать рациональные и целесообразные решения.

Также наблюдаются изменения в российской системе образования. Например, в программах дошкольного образования финансовая грамотность внедрена в виде сказок и различных игр и составляет почти 60 %. В высших учебных заведениях осуществляется реализация программ, предполагающих формирование финансовой культуры и компетенции в области экономической культуры. Охват таких программ составляет более 58 %.

Теперь обратимся к программам общего образования, в которые внедрены основы финансовой грамотности. Эта информация представлена на рисунке 3.

■ Отдельный курс, дисциплина (модуль) за счёт части учебного плана

■ Интеграция с другими предметами Внеурочная деятельность

71,8 69,1 72,8 71,4 80,9

,,1 Л

Начальное Основное Среднее

Рисунок 3. Реализация образовательных программ общего образования, включающих основы

финансовой грамотности (в %) [3]

Согласно данным, представленным на рисунке 3, с 1 по 11 класс в большей степени основы финансовой грамотности изучаются на уже имеющихся в школьных программах предметах. В качестве отдельной дисциплины в российских школах изучение основ финансовой грамотности осуществляется в наименьшей степени.

Следует также затронуть тему, касающуюся повышения квалификации педагогов в области в области финансовой грамотности.

■ Количество педагогов

74116

32620 8907 8063

Дошкольное Общее Среднее профессиональное Высшее

Рисунок 4. Педагогические работники, прошедшие в 2018-2020 гг. программу повышения квалификации и (или) профессиональную переподготовку в области финансовой грамотности (по уровням

образования) (чел.) [3]

Информация, которую мы можем увидеть на рисунке 4, показывает, что больше всего повысили свою квалификацию в области финансовой грамотности именно педагогические работники общего образования, меньше всего - высшего образования.

За период с 2018 по 2020 гг. в системе дошкольного образования специальную подготовку прошли 32620 педагогических работников; общего образования - 74116 человек (в 2020 г. выросло на 214 %, по сравнению с 2018 г.), среднего профессионального образования - 8907 человек (выросло на 118 %), высшего образования — 8063 педагога.

Итак, государственная политика РФ в области содействия повышению финансовой грамотности населения реализуется успешно, ведь с каждым годом увеличиваются значения показателей, что говорит об эффективности мероприятий этой политики.

Весной 2021 года Министерство финансов Эстонской Республики разработало стратегию повышения финансовой грамотности населения на 2021-2030 годы «Финансово грамотная Эстония» («Rahatark Eesti») [10]. Настоящая стратегия определила цели, которые необходимо достичь в течение рассматриваемого периода. Эти цели и их составные элементы представлены в таблице 1 [6].

Таблица 1. Цели стратегии повышения финансовой грамотности населения Эстонии на 2021-2030 годы

Всеобщая доступность Применение положений Стратегии в принятии повседневных решений Организация поддерживающей финансовой среды

- возможность обучения для всех; - систематический характер процесса обучения (от детского сада до университета); - предоставление возможности дополнительного обучения, обеспечение населения необходимыми учебными материалами. - планирование (составление кратко- и долгосрочных планов, регулярное откладывание денег, учёт финансовых возможностей и реальных потребностей при принятии решения, сравнение финансовых продуктов и услуг); - возможность получения консультации; - предоставление возможностей в области инвестирования и предпринимательства. - приоритетным является учёт интересов потребителя; - предоставление широкого выбора инвестиционных продуктов; - организация правовой среды способствует защите интересов потребителя; - умение населения распознавать финансовое мошенничество.

Для реализации поставленных целей государству необходимо сотрудничать с частным и третьим (некоммерческие организации) секторами.

Таким образом, согласно данной Стратегии, в Эстонии будут проводиться мероприятия для улучшения благосостояния жителей данной страны, ведь в первую очередь рассматриваются интересы населения, которые необходимо удовлетворить для улучшения качества жизни.

В 2013 -2020 годы в стране действовала аналогичная стратегическая программа. На официальном сайте Министерства финансов Эстонии представлен отчёт о результатах реализации данной программы [8]. В данной работе эти результаты отображены в таблице 2.

Таблица 2. Результаты реализации программы по развитию финансовой грамотности населения _Эстонии на 2013-2020 годы

Индикатор Базовый уровень (2010-2012 гг.) Плановый показатель (2020 г.) Фактический показатель

Доля населения, постоянно ведущего учёт доходов и расходов и планирование финансов 47 % 57 % 43 % (63 %)

Доля населения, инвестирующего и составляющего долгосрочные планы (более 2 лет) 24 % 34 % 12 %

Отношение средней платы за финансовые услуги к средней заработной плате 4,4 % 4,5 % 3 %

Количество людей, охваченных финансовыми услугами 120 тыс. 150 тыс. 94,5 тыс.

Количество действующих депозитных договоров и средний размер депозита (срочного и сберегательного) домохозяйств 456 тыс. договоров 4999 евро Рост 365,6 тыс. договоров 4424 евро

Отношение не погашенных домохозяйствами кредитов к выданным им кредитам 9,16 % Падение 2,6 %

Уровень финансовой грамотности детей школьного возраста 529 баллов Рост 547 баллов

Доля населения, всегда изучающего информацию и запрашивающего предложения у разных поставщиков, прежде чем выбрать финансовую услугу 44 % 55 % 34 % (лизинг и микрозаймы -47 %, молодёжь - 47 %)

Доля населения, которое не знает, куда обратиться для защиты своих прав в случае спора по поводу финансовой услуги 36 % 26 % Не найдено (официальные жалобы - 1 %)

Оценка регулярности проведения информационных дней и кампаний по повышению осведомлённости населения Эстонии о финансовых услугах Будет определено в 2014 г. Достижение цели Цель достигнута

Количество жалоб на поставщиков финансовых услуг 572 Рост/падение 332 (только страхование)

Результаты инспекционных закупок, совершённых Департаментом защиты прав потребителей 27 нарушений в 27 компаниях Соотношение между количеством проверенных предприятий и количеством нарушений не увеличивается Нет данных (исследование больше не будет проводиться)

Преддоговорное предоставление информации о финансовых услугах (потребительский кредит): 1) потребителю был выдан лист с информацией о потребительском кредите до заключения договора; 2) внимание потребителя было обращено на последствия невыполнения обязательств; 3) были разъяснены последствия невыполнения обязательств; 4) была изучена потребность потребителя в дальнейших консультациях. 70 % 7 % 9 % 4 % 90 % 50 % 50 % 25 % Нет данных (исследование больше не будет проводиться)

Таким образом, можем сделать общие выводы, опираясь на данные, представленные в таблице 2:

- низкая доля населения инвестирует и составляет долгосрочные планы;

- фактическое количество людей, охваченных финансовыми услугами, в 2020 г. меньше планового показателя и результатов предыдущих лет;

- упала доля кредитов, не погашенных домохозяйствами, что положительно влияет на их финансовое положение и репутацию;

- практически всё население имеет доступ к информации о финансовых услугах;

- рост уровня финансовой грамотности эстонских школьников;

- уменьшение количества жалоб на поставщиков финансовых услуг.

Несмотря на то что есть несколько негативных результатов, в целом население Эстонии обладает достаточно высоким уровнем финансовой грамотности, благодаря которому эта страна занимает одни из первых мест в мире.

В статье «Анализ зарубежного опыта стран - лидеров финансовой грамотности», авторами которой являются Кондратьева Е. Д. и Мехоношина П. К., делается акцент на образовательную программу «7 шагов», реализация которой осуществляется на всех уровнях образования [2]. Благодаря структурированности системы изучения финансовых знаний, которая заключается в рациональном распределении нагрузки на блоки, обучающиеся учебных заведений не перегружены предоставляемым им материалом. Также в статье обращается внимание на практическую часть этой программы - «Мгттшйгта»: ученики могут принять участие в прослушивании лекций от местных предпринимателей, в командной работе и разработке своего бизнес-продукта. Такие мероприятия положительно влияют на ориентирование молодого поколения в финансовой среде.

Финансовая грамотность населения включает в свой состав следующие компоненты:

- финансовые знания, с помощью которых люди имеют возможность сравнивать финансовые продукты и услуги, выбирать наиболее подходящие варианты, принимать целесообразные решения;

- финансовое поведение, которое играет немаловажную роль в формировании финансового положения и благополучия людей (например, способность экономить деньги, осуществление осознанного выбора финансового продукта, своевременная оплата счетов, способность планировать доходы и расходы и др.);

- отношение к финансам, которое складывается из двух предыдущих элементов и влияет на решение отдельного человека предпринять какое-либо действие по отношению к финансовому продукту или финансовой услуге.

Наглядно информация о компонентах финансовой грамотности представлена на рисунке 5.

Рисунок 5. Компоненты финансовой грамотности

В 2020 году был проведён международный опрос, целью которого была оценка уровня финансовой грамотности взрослого населения разных стран [9]. Этот опрос является частью работы Международной сети ОЭСР по финансовому образованию (ОЕСБЛОТЕ).

В рамках нашей работы рассматриваются результаты опроса в Российской Федерации и Эстонии, информация о которых представлена в диаграмме ниже.

РФ ■ Эстония

Знания Поведение Отношение

Рисунок 6. Уровень финансовой грамотности взрослого населения (OECD/ГNFE)

Исследуя данные, представленные на рисунке 6, можем прийти к следующему выводу: уровень финансовой грамотности взрослого населения Эстонии (13,3 балла) выше, чем России (12,5 баллов), по всем трём элементам (финансовым знаниям, финансовому поведению, отношению к финансам).

В 2018 году было проведено Международное исследование (PISA-2018) в рамках деятельности ОЭСР, целью которого является мониторинг качества общего образования. В нём приняли участие подростки пятнадцатилетнего возраста 20 стран, получающие основное общее образование. Финансовая грамотность также является частью данного исследования.

Согласно отчёту по результатам проведения данного исследования, средний балл по финансовой грамотности в Эстонии составил 547 баллов (1 место из 20), а в РФ - 495 (10 место из 20) [7]. Таким образом, средний балл по финансовой грамотности эстонских школьников значительно превышает российский средний балл.

Итак, в данной работе были рассмотрены положения стратегий и программ по повышению финансовой грамотности в РФ и Эстонской Республике. Также был проведён анализ основных индикаторов и показателей, характеризующих степень осуществления государственной политики в области содействия финансовой грамотности населения в РФ и Эстонии.

В данной работе были представлены результаты международных исследований ОЭСР по оценке финансовой грамотности населения, было выяснено, что уровень финансовой грамотности в Эстонии выше, чем в России.

В целом, можно сказать, что и российская, и эстонская государственная политика достаточно эффективна, а также может стать примером для осуществления такой политики в других странах, для которых свойственны похожие характеристики.

В статье «Анализ зарубежного опыта стран - лидеров финансовой грамотности» авторами было отмечено, что эстонская практика реализации образовательной программы «7 шагов» могла бы стать примером для российской системы образования [2]. Это может способствовать повышению заинтересованности молодёжи экономическими и финансовыми процессами, происходящими в РФ.

Также хочется отметить, что с 1 сентября 2022 года в российскую систему общего образования будут введены уроки финансовой грамотности. Однако, в отличие от эстонской практики, основы финансовой грамотности будут изучаться в рамках уже существующих предметов, а не в качестве отдельных дисциплин [4].

Рациональное, грамотное осуществление государственной политики в рассматриваемой области позволит усовершенствовать, улучшить состояние как внутри государства, так и за его пределами.

Список используемой литературы:

1. Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 20172023 годы : распоряжение Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 № 2039-р // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2017. - № 40. - Ст. 5894.

2. Кондратьева Е. Д. Анализ зарубежного опыта стран - лидеров финансовой грамотности // Е. Д. Кондратьева, П. К. Мехоношина. Лучшая исследовательская статья 2021. - 2021. - С. 167-177.

3. Измерение уровня финансовой грамотности: 3 этап [Электронный ресурс]: Официальный сайт Банка России. - URL: https://cbr.ru/analvtics/szpp/fin literacy/fin ed intro/ (дата обращения: 24.01.2022).

4. С 1 сентября 2022 года в школах введут уроки финансовой грамотности [Электронный ресурс]: Сайт Вести^и. - URL: https://www.vesti.ru/ (дата обращения: 24.01.2022).

5. Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации. - URL: https://minfin.gov.ru/ru/om/fingram/ (дата обращения: 21.01.2022).

6. Стратегия финансовой грамотности: сделать обучение доступным для всех [Электронный ресурс]: Официальный сайт Эстонского национального телерадиовещания. URL: https://rus.err.ee/1608217789/strategiia-finansovoi-gramotnosti-odna-iz-celei-sdelat-obuchenie-dostupnvm-dlia-vseh (дата обращения: 24.01.2022).

7. Финансовая грамотность: отчёт по результатам международного исследования PISA-2018 [Электронный ресурс]: Официальный сайт Федерального института оценки качества образования. - URL: https://fioco.ru/Media/Default/Documents/%D0%9C%D0%A1%D0%98/%D0%9E%D1%82%D1%87%D0%B5%D1% 82%20%D0%A4%D0%93%20PISA-2018.pdf (дата обращения: 23.01.2022).

8. Esimese strateegiaprogrammi löpptulem läbi möödikute [Электронный ресурс]. - URL: file:///C:/Users/User/Downloads/kokkuvote 2013-2020 moodikud%20(1).pdf (дата обращения: 24.01.2022).

9. Launch of the OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy [Электронный ресурс].

- URL:

https://www.oecd.org/financial/education/launchoftheoecdinfeglobalfinancialliteracvsurveyreport.htm (дата обращения: 23.01.2022).

10. Strateegiaprogramm [Электронный ресурс]. - URL: https ://www.fin. ee/finantspoliitika-valissuhted/rahatarkus/strateegiaprogramm (дата обращения: 24.01.2022).