CC BY
49Роль теории кредита в становлении и развитии экономики России
Зубкова Светлана Валерьевна,
кандидат экономических наук, доцент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: zubkovasv@inbox.ru
Мешкова Елена Ивановна,
кандидат экономических наук, доцент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: meshkova.elen@gmail.com
Статья посвящена теме роли кредита в развитии экономики, взаимосвязи научной теории кредита, одним из основателей которой является О.И. Лаврушин, и практики, а также значимости грамотного использования кредитных вложений и эффективности хозяйствования.
Ключевые слова: кредит, автор теории кредита, Лаврушин О.И., ссудный процент, эффективное развитие экономики.
а. в
Развитие экономики невозможно без ресурсов. Это аксиома. В разные этапы развития любой страны, включая Россию, дефицит собственных ресурсов экономических субъектов может привести к стагнации или рецессии, в зависимости от влияния большого количества внешних и внутренних факторов. Кредит с далеких времен является тем самым рычагом, который может в сложный для любой страны период стать дополнительным средством ускорения развития, преодоления кризисных явлений. Но может и стать негативным фактором, если он используется неэффективно, непроизводительно. если он направляется не на создание ценности для общества, а на непроизводительные, спекулятивные цели. Именно об этом в своих трудах всегда писал и пишет Олег Иванович Лаврушин - известный ученый в области банковского дела, автор и соавтор монографий, учебников, учебных пособий, научных сборников и научных статей. Заслуженный деятель науки, Лауреат премий Президента и Правительства Российской Федерации в области образования, руководитель научной школы «Фундаментальные основы эффективности и модернизации банковской деятельности», академик Российской академии естественных наук, доктор экономических наук, профессор, отмеченный медалями и другими правительственными наградами. В своё время Лаврушин О.И. принимал участие в разработке законопроекта «О Центральном банке Российской Федерации», «О банках и банковской деятельности». Сложно переоценить вклад Олега Ивановича в развитие научной мысли современного общества в области финансов и кредита. По научным трудам такого известного и заслуженного деятеля, как Лаврушин Олег Иванович- автора более полусотни книг финансово-кредитной тематики можно проследить за трансформацией понятий «кредит» и «банк», которые уже давно в современном мире прочно вошли во все сферы хозяйственной деятельности
Однако, именно Олег Иванович Лаврушин предложил новый подход к исследованию денежной сферы, применяя такие категории диалектики, как сущность, необходимость, функции, роль. Законы кредита, открытые им в процессе научно-исследовательской деятельности, доказали свою значимость в течение всех этапов развития постсоветской экономики России.
В условиях административно-плановой экономики Лаврушин Олег Иванович в одном из своих научных трудов уделял особое внимание роли кредита и банковского процента, а также и значимости центральных банков в экономической системе. Так, в своей книге «Экономическая роль бан-
ковского процента» Олег Иванович говорит, что «Создание центрального банка обусловлено процессом концентрации и централизации капитала» [1]. А создание такого продукта, как кредит, Олег Иванович назвал «гениальным открытием человечества». Ведь именно кредит позволяет уменьшить время для удовлетворения хозяйственных и личных потребностей человека. Так, предприятиям кредит дает возможность расширения производства, увеличения ресурсов, а для граждан кредит - это возможность достичь собственных потребительских целей. Однако, есть и другое мнение на роль кредита для экономического развития государства. И это мнение достаточно четко описано в другом научном труде Лаврушина О.И. -«Деньги. Кредит. Банки» - где говорится, что несмотря на всю очевидную пользу кредита, есть специалисты полагающие, что «разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству» [2]. Такая разница в понимании кредита возникает ввиду отсутствия чёткого определения понятия. При этом Олег Иванович рассматривает сущность кредита объективно, выделяет известные функции кредита: распределительную, эмиссионную, контрольную. Лаврушин в научных исследованиях отмечает, что разнообразие определения кредита выражается его недостаточной теоретической изученности. Так, самое длинное определение кредита составляет около 120 слов. «Кредит действительно прошел длительную историю своего развития. Менялась ли при этом его сущность? Все зависит от того, с какой стороны на это посмотреть. Если сущность - это специфика, это то, что отличает кредит от других экономических отношений, то она вряд ли менялась, и, прежде всего, та ссуженная стоимость, движение которой он выражает. В этом смысле кредит как стоимостной процесс вечен в своей экономической сущности. Нельзя, однако, сказать, что по мере своего развития кредит совсем не изменился. Известно, что в своем развитии кредит прошел сложный путь. Отображая движение стоимости в ее простейшей, развернутой, всеобщей и денежной форме, кредит прошел путь от своей простейшей формы, выступая прежде всего в форме движения товаров (продуктов) на возвратной основе до его денежной формы. Вполне можно предположить, что в период разложения первобытнообщинного строя кредит выступал в форме обмена продуктами труда» [3].
С практической точки зрения реализация функций кредита выражается ростом инвестиционной активности предпринимателей. Одной из причин интереса заемщиков к кредитам называется рост инфляции и перспектива роста процентных ставок в краткосрочном периоде1, что, безусловно, делает интересным привлечение средств на текущих условиях. В целом продолжилось ускорение темпов прироста розничного и корпоративного
1 По данным отчет Банка России «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки» № 7 (65), 2021
кредитования. Так, активно растет кредитование в сфере МСП (+5,2%) и розничного кредитования (ипотека +5,4%, автокредиты +3,1%, потребкре-диты +3,7%). Из аналитических данных регулятора можно предположить о значительном влиянии кредитования на расширение производства, даже в условиях непростых макроэкономических условий.
Кредитование, в первую очередь через банковский сектор, способствует сохранению и развитию бизнеса, решению проблем домохозяйств, не говоря о том, что посредством банковского кредитования реализуются и государственные программы в России. Действительно, банковский сектор обеспечивает получение прибыли, в первую очередь, за счет перераспределения временно свободных ресурсов в условиях принятия допустимых рисков. При этом банки заинтересованы в поддержке своих клиентов, тем самым способствуя и стимулируя поддержание ими финансовой стабильности и развитие бизнеса. Напротив, если банки теряют устойчивость, они не имеют возможность расширять кредитную активность, принимая дополнительные риски. Поэтому финансовая устойчивость банков - это важнейшее условие здоровой экономики и важная тема, изучению которой посвящено множество научных исследований под руководством Олега Ивановича Лаврушина, например, [5].
Следующая экономическая категория, которая стала объектом исследования со стороны Олега Ивановича - это ссудный процент. Советская экономическая литература и ранее уделяла существенное внимание изучению этой категории. Так, в начале и середине 20-х годов ссудный процент рассматривался как вознаграждение за пользование чужим (ссудным) капиталом. В последующие годы в ходе усиления централизованных начал управления экономикой ссудный процент определялся как средство снижения себестоимости продукции, либо как способ возмещения расходов банка. Позже, в 50-е годы стали появляться теории, в которых экономической природой ссудного процента признавалось социалистическое накопление. Подобный подход сохранился и в 60-х и 70-х годах, когда ссудный процент определяли как часть чистого дохода общества. В тот же период в ссудном проценте ряд авторов видел плату за использование заемных средств. Однако, впервые определение ссудного процента как «иррациональной цены ссудного фонда» было предложено в 70-х годах прошлого века проф. Лавру-шиным О.И. в упомянутой ранее работе [1]. Позже такое определение ссудного процента стало превалирующим, но самое главное - оно сформировало теоретическую основу для использования процента как стимула повышения эффективности производства (реализация стимулирующей функции ссудного процента) в условиях как плановой, так и переходной экономики. Сегодня рыночная экономика, несмотря на все более жесткие подходы к ее регулированию в России, иллюстрирует то, что рассмотрение ссудного процента как «це-
сз о
со £
гп Р сг
от А ш
ны» заемных средств остается актуальным. Присущие ссудному проценту функции - стимулирующая, перераспределительная, регулирующая лежат в основе проведения современной денежно-кредитной политики.
Учитывая стремительное развитие экономической мысли, изменения произошли и в понятийном аппарате финансовой, банковской сферы. Развитие финансово-кредитных отношений постепенно трансформирует и фундаментальные понятия «кредита» и «банка». Это также отразилось в современной экономической литературе, в частности, в научных трудах Лаврушина О.И. Например, учёный выделяет особое значение банков и кредитов, называя необходимость совершенствования банковской деятельности как одной из ключевых задач современных банков. В своей статье «О модернизации регулирования и новых моделях развития банковской деятельности» Олег Иванович предложил кредитным организациям «поиск моделей деятельности, основанных на комплексной оценке эффективности денежно-кредитных институтов». И действительно, учёный был прав: сейчас мы наблюдаем трансформацию не только кредитных организаций, но и банковских продуктов. Всё чаще это некий симбиоз финансовой и технологической организаций, выраженный в построении экосистемы и изобретении со стороны банков таких непрофильных и нехарактерных продуктов как подписка (на музыку, доставку, продукты, услуги связи). Таким образом, ещё несколько лет назад Олег Иванович предложил банкам некий прототип современной экосистемы, позволяющей финансово-кредитным учреждениям конкурировать с технологическими гигантами, имея при этом преимущества возможности мобилизации свободных средств и кредитования развития новых инновационных компаний.
Литература
1. Лаврушин О.И. Экономическая роль банковского процента/ О.И. Лаврушин. - М.: Финансы, 1977. - 72 с.
2. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.
3. Лаврушин О.И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной эко-номике^Вопросы регулирования экономики. -2017. - № 2. - Том 8.
4. Результаты банковского сектора (презентация)/ [Электронный ресурс]: http://www.cbr.ru/ banking_sector/analytics/
5. Нейтрализация негативного влияния факторов уязвимости национального банковского сектора: монография / Н.Е. Бровкина, О.И. Лаврушин, Н.А. Амосова [и др.]; Финуниверситет; под ред. О.И. Лаврушина. - Москва: КНОРУС, 2020. - 175 с.
THE ROLE OF CREDIT THEORY IN THE FORMATION AND DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN ECONOMY
Zubkova S.V., Meshkova E.I.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The article focuses on the role of credit in the development of the economy, the relationship between the scientific theory of credit, one of the founders of which is O.I. Lavrushin, and practice, as well as the importance of competent use of credit investments and economic efficiency.
Keywords: credit, author of credit theory, Lavrushin O.I., loan interest, effective development of economy.
References
1. Lavrushin OI Economic role of banking interest / OI Lavrushin. -M .: Finance, 1977. - 72 p.
2. Money, credit, banks: textbook / count. authors; ed. honored active Science of the Russian Federation, Doctor of Economics. Sciences, prof. O.I. Lavrushina. - 9th ed., Erased. - M .: KNORUS, 2010. - 560 p.
3. Lavrushin OI Basic foundations of the theory of credit and its use in the modern economy // Issues of regulation of the economy. - 2017. - No. 2. - Volume 8.
4. Results of the banking sector (presentation) / [Electronic resource]: http://www.cbr.ru/banking_sector/analytics/
5. Neutralization of the negative impact of vulnerability factors of the national banking sector: monograph / N. Ye. Brovkina, O.I. Lavrushin, N.A. Amosova [and others]; Financial University; ed. O.I. Lavrushina. - Moscow: KNORUS, 2020. - 175 p.
Q.
e
