CC BY
71О некоторых проблемах границ потребительского кредита: анализ на основе теории кредита профессора О.И. Лаврушина
Шаталова Елена Петровна,
к.э.н., доцент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: EShatalova@fa.ru
На основе фундаментальной теории кредита профессора О.И. Лаврушина, в статье рассмотрена проблема границ потребительского кредита, включая связь границ кредита с доверием, как свойством кредита, и с конечным производительным характером потребительского кредита.
Ключевые слова: кредит, потребительский кредит, границы кредита, функции кредита, сущность кредита, кредитная деятельность банков.
Одной из наиболее сложных проблем теории кредита является вопрос о границах кредита. Проблематика данного вопроса нашла отражение в трудах целого ряда зарубежных и российских ученых, масштабный анализ теоретических разработок которых за продолжительный период с XVIII до XXI века был осуществлен и получил дальнейшее развитие в труде профессора О.И. Лаврушина «Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике».
Профессором О.И. Лаврушиным отмечается, что вопрос границ кредита связан с научными представлениями о сущности кредита, его функциях, целях, причинах возникновения.
Базируясь на теории кредита профессора О.И. Лаврушина, в настоящей статье нами сформулированы и предложены для обсуждения две частные проблемы, связанные с границами потребительского кредита:
1. Конечный производительный характер потребительского кредита и его влияние на границы потребительского кредита.
2. Количество доверия в потребительском кредите и его влияние на границы потребительского кредита.
О границах кредита в теории кредита профессора О.И. Лаврушина
Понятие границ кредита связано со всеми элементами структуры кредита - с функционированием кредитора, заемщика, ссуженной стоимости, а также с возникающими кредитными отношениями. Граница кредита рассматривается через призму его сущности, и отход от сущности кредита неизбежно приводит к разрушению кредитных отношений. О.И. Лаврушин пишет: «Кредит - это добровольные отношения, поэтому его границы - всегда соизмерение необходимости и возможности соблюдения кредитного соглашения»1.
Для раскрытия сущности кредита необходим анализ основы кредита, которая представляет собой его возвратность. О.И. Лаврушин пишет, что именно основа кредита позволяет определить кредит как «передачу кредитором во временное пользование заемщику ссужаемой стоимости с отсрочкой платежа и последующим ее использованием и возвратом»2. При этом для исследования
1 Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / М.: КНОРУС, 2016. С. 347.
2 Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / М.: КНОРУС,
сз о со от m Р от
от А
=Е
сущности кредита важно изучить объект кредита. За денежной или товарной формой кредита могут стоять различные по содержанию экономические отношения. Например, если заемщику передаются деньги, которые используются для приобретения повседневных товаров, деньги выступают как средство платежа. Но если заемщик использует денежные средства на развитие производства, ценность, передаваемая в кредитной сделке, используется как капитал. О.И. Лаврушин пишет, что «при раскрытии сущности кредита речь должна идти о передаче ссуженной стоимости, обладающей особой потребительной стоимостью»1.
Границы кредита - это то, что отделяет кредит от «не кредита», тот предел, за которым кредит перестает быть кредитом, утрачивая свою сущность. «Специфическим свойством, ограничивающим функционирование кредита, является его возвратность, - пишет О.И. Лаврушин,- ...границы кредита в силу волатильности экономики невозможно установить. Тем не менее они неизбежно вытекают из самой сущности кредита и законов его движения. Такими законами, как отмечалось ранее, являются законы возвратности кредита, равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами, сохранение ссужаемой стоимости и временного функционирования. Нарушение данных законов -это нарушение границ кредита.»2.
В теории кредита профессора О.И. Лавруши-на обобщены и классифицированы научные представления о понятии доверия в кредите, в том числе трактовка доверия как границы кредита, к которой О.И. Лаврушин не присоединяется.
О.И. Лаврушин считает доверие свойством кредита, и отмечает, что доверие как свойство кредита представляет собой не абстрактное нравственное чувство, а экономическую уверенность, базирующуюся на нравственной основе, вне зависимости от того, на чем данная экономическая уверенность основана - на личных качествах заемщика, его имущественной состоятельности или залоговом обеспечении кредита, подчеркивая, что нравственные и экономические начала доверия остаются фундаментальной основой организации кредитного процесса.
С нашей точки зрения, рассматривая доверие как признак, имеющий не только нравственную, но и хозяйственную основу, можно говорить о количестве доверия. В данном случае происходит интересное с философской точки зрения слияние количественной и качественной стороны данного феномена, ведь кредитор может обозначить конкретной суммой (количественная величина) денег то, насколько он доверяет (качественное понятие) конкретному заемщику. Е 2016. С. 246.
сЕ 1 Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его исполь-
& зование в современной экономике: монография / М.: КНОРУС,
Б 2016. С. 250. о
еч 2 Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его исполь-
?! зование в современной экономике: монография / М.: КНОРУС,
^ 2016. С. 348-349.
Говоря о границах кредита, профессор О.И. Лаврушин отмечает, что «рассмотренные методологические положения имеют не только важное теоретическое значение, но и позволяют более надежно определить границы кредита на микро- и макроуровне экономических отношений»3.
Конечный производительный характер потребительского кредита и его влияние на границы потребительского кредита
В настоящее время в экономической науке практически общепризнанным является тезис о том, что потребности человека безграничны. Нам представляется, что безграничными являются потребности не только отдельных индивидуумов, но и общества в целом. Комплекс потребностей людей и человеческого общества непрерывно развивается, потребности становятся более разнообразными и более совершенными. Удовлетворение человеческих потребностей одного рода зачастую выступает отправной точкой формирования новых потребностей на их основе. Безграничность потребностей находится в диалектическом противоречии с ограниченностью ресурсов - факторов производства, к которым относятся земля, труд и капитал.
Данные регулятора о структуре кредитов, предоставленных банковским сектором России, показывают, что по состоянию на 01.04.2021 доля кредитов физическим лицам достигает макроэкономического масштаба 19,7% в общем объеме активов банковского сектора России (прочие доли предоставленных кредитов: корпоративные кредиты 43,5%, кредиты, предоставленные нефинансовым организациям 36,1%, размещенные межбанковские кредиты 10,0%)4. Это означает, что проблема соблюдения границ потребительского банковского кредита имеет макроэкономическое значение.
Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, характеризуется тем, что ссужаемая стоимость не вливается непосредственно в процесс производства и не направляется напрямую на создание новой стоимости, а идет на потребление заемщика. Потребительским кредитом обычно пользуются заемщики -физические лица. Но надо заметить, что заемщиком в потребительской форме кредита может выступать не только физическое лицо, но и юридическое лицо, и муниципальное образование, и государство, и т.д. Специфической характеристикой потребительского кредита является его непроизводительный характер, вне зависимости от вида заемщика. Такой кредит направляется на удовлетворение потребительских нужд заемщика.
3 Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / М.: КНОРУС, 2016. С. 361.
4 Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия), Экспресс-выпуск № 4, 2021 // Банк России. URL: http://cbr.ru/banking_sector/statistics/ Примечание: данные приведены без уменьшения на сумму сформированных резервов.
Однако кредит, направляемый на потребительские цели, опосредованно приобретает производительный характер, поскольку потребительские нужды заемщиков в товарах и услугах сначала предполагают их производство. Данное обстоятельство напрямую связано с ролью потребительского кредита в развитых экономиках.
Современная банковская практика показывает, что предоставляемые заемщикам потребительские кредиты зачастую носят прямой производительный характер, то есть используются для осуществления предпринимательской деятельности.
За рубежом и в России большое внимание уделяется повышению доступности потребительских кредитов населению. К настоящему времени появились зарубежные исследования, в которых на детализированном статистическом материале показаны экономические явления, связанные с повышением доступности потребительских кредитов, свидетельствующие о связи потребительского кредита с развитием производства.
В частности, в исследовании «Влияние доступности потребительского кредита на самозанятость и предпринимательство» («The impact of consumer credit access on self-employment and entrepreneurship», K. Herkenhoff, G.M. Phillips, E. Cohen-Cole, 2021) показано, что повышение доступа населения к потребительским кредитам коррелирует с развитием самозанятости населения и его предпринимательской активности, а также стартапов1. Статистическое исследование авторов, проведенное на выборке из трех миллионов человек, отразило положительную связь между доступностью потребительского кредита и количеством самозанятых людей и индивидуальных предпринимателей.
Количество доверия в потребительском кредите и его влияние на границы потребительского кредита
Вводя понятие количества доверия, мы сталкиваемся с проблемой определения количественных границ кредита. Говоря о количестве доверия кредитора к заемщику, мы имеем в виду уверенность кредитора в количественной величине прогнозируемого возврата ссуженной стоимости.
Безусловно, конкретный объем предложения кредита связан с уверенностью кредитора в прогнозируемом объеме возврата ссуженной стоимости. Проблема находится как в области нравственной, так и в хозяйственной, и заключается в том, до какого предела кредитор готов принять в качестве возврата ссуженной стоимости имеющиеся у заемщика материальные блага. Как известно, во времена рабовладельческого строя незадачливый заемщик, которому не удавалось своевремен-
но и в полном объеме вернуть долг, мог не только полностью лишиться своего имущества, но еще и попасть в рабство к своему кредитору. В приведенном примере можно сказать, что количество доверия кредитора к заемщику было предельным.
В современной практике зарубежного макроэкономического регулирования активно используется потребительское кредитование банками населения. В целях достижения экономического роста коммерческие банки осуществляют целенаправленную кредитную экспансию, активно кредитуя физических лиц. В практике американских банков интересным, но пока еще чуждым для российской кредитной практики моментом, является то, что при определении кредитоспособности заемщиков - физических лиц, в составе первичных источников погашения кредита, банки учитывают стоимость имущества заемщика, в первую очередь, принадлежащей ему недвижимости. Это означает, что в случае затруднений с погашением кредита, заемщика лишают принадлежащего ему имущества, и существующие в американской практике правовые нормы и процедуры с легкостью позволяют делать это. Обычным для американской практики явлением выступает, в том числе, лишение должника его единственного жилья. Подобные практики порождают социальную напряженность, противоречат принципам гуманизации общества.
В российской правовой и банковской практике до недавнего времени применялась норма сохранения за должником жилья, если оно являлось его единственным жильем - так называемый иммунитет на сохранение единственного жилья за должниками, установленный статьей 446 Гражданского кодекса РФ и гарантирующий гражданам-должникам сохранение в собственности их единственного жилья, за исключением заложенного по ипотеке. Однако, относительно недавно в российской практике возникли прецеденты лишения граждан единственного жилья за долги2.
Напомним, что традиционно в российской банковской практике потребительского кредитования имущество заемщика не рассматривается как первичный источник погашения кредита. Имущество может быть оформлено в качестве обеспечения возвратности кредита, и в таком случае оно представляет собой вторичный источник погашения кредита. Российские банки, предоставляя потребительские кредиты, оценивают кредитоспособность заемщика исходя из предпосылки, что заемщик погасит обязательства по кредиту самостоятельно из своих доходов, а не путем реализации имущества.
Выводы
Рассматривая потребительский кредит в аспекте проблемы соблюдения его границ, можно обнару-
1 Kyle Herkenhoff, Gordon M. Phillips, Ethan Cohen-Cole, The impact of consumer credit access on self-employment and entrepreneurship, Journal of Financial Economics, Volume 141, Issue 1, 2021, Pages 345-371, ISSN 0304-405X, https://doi. org/10.1016/j.jfineco.2021.03.004.
2 ВС РФ подтвердил возможность изъятия единственного жилья у банкрота / Интерфакс [Электронный ресурс] -URL: https://www.interfax.ru/russia/785676 (дата обращения 04.08.2021)
сз о со от m Р от
от А
=Е
жить подтверждение того, что естественное ограничение потребительского кредита связано с его конечным производительным характером, а именно, с производством товаров и услуг, которые приобретают заемщики. Это показывает конечный производительный характер потребительского кредита, и, соответственно, его ограничение факторами производства, присущими производительной форме кредита.
Кроме того, границы потребительского кредита связаны со степенью (количеством) доверия, являющегося свойством кредита. Мы рассматриваем в данном случае доверие касательно сохранения возвратности кредита. В сфере потребительского кредита степень доверия со стороны кредитора определяется методическими подходами самого кредитора. Первый подход предполагает оценку способности заемщика самостоятельно погашать кредит частью доходов, которые получает заемщик. Второй подход предполагает учет практически полного комплекса материальных благ, принадлежащих заемщику, и возможность их изъятия кредитором для возврата кредита. Второй подход характерен для зарубежной школы. В рамках второго подхода возникает фактическая возможность уничтожения заемщика как субъекта сделки как следствие предельного количества доверия со стороны кредитора.
Литература
1. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / М.: КНОРУС, 2016. - 394 с.
2. ВС РФ подтвердил возможность изъятия единственного жилья у банкрота // Интерфакс [Электронный ресурс] - URL: https://www.interfax.ru/ russia/785676 (дата обращения 04.08.2021)
3. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия), Экспресс-выпуск № 4, 2021 // Банк России. [Электронный ресурс] - URL: http://cbr. ru/banking_sector/statistics/
4. Kyle Herkenhoff, Gordon M. Phillips, Ethan Cohen-Cole, The impact of consumer credit access on self-employment and entrepreneurship, Journal of Financial Economics, Volume 141, Issue 1, 2021, Pages 345-371, ISSN 0304-405X, https://doi. org/10.1016/j.jfineco.2021.03.004.
ON SOME PROBLEMS OF THE BOUNDARIES OF CONSUMER CREDIT: ANALYSIS BASED ON THE THEORY OF CREDIT OF PROFESSOR O.I. LAVRUSHINA
Shatalova E.P.
Financial University under the Government of the Russian Federation
Based on the fundamental theory of credit of Professor O.I. Lavrush-in, the article considers the problem of the boundaries of consumer credit, including the relationship of the boundaries of credit with trust, as a property of credit, and with the final productive nature of consumer credit.
Keywords: credit, consumer credit, credit boundaries, credit functions, the essence of credit, credit activity of banks.
References
1. Lavrushin O.I. Evolution of the theory of credit and its use in the modern economy: monograph / M.: KNORUS, 2016. - 394 p.
2. The RF Armed Forces confirmed the possibility of confiscating the only housing from a bankrupt // Interfax [Electronic resource] - URL: https://www.interfax.ru/russia/785676 (date of treatment 08/04/2021)
3. Statistical indicators of the banking sector of the Russian Federation (Internet version), Express issue No. 4, 2021 // Bank of Russia. [Electronic resource] - URL: http://cbr.ru/banking_sec-tor/statistics/
4. Kyle Herkenhoff, Gordon M. Phillips, Ethan Cohen-Cole, The impact of consumer credit access on self-employment and en-trepreneurship, Journal of Financial Economics, Volume 141, Issue 1, 2021, Pages 345-371, ISSN 0304-405X, https://doi. org/10.1016/j.jfineco.2021.03.004.
Q.
e
