CC BY
57
Риски по банковским платежным карточкам Соколов В. С.
Соколов Василий Сергеевич /Sokolov Vasilij Sergeevich - студент, кафедра теории кредита и финансового менеджмента, экономический факультет, Санкт-Петербургский государственный университет, г. Санкт-Петербург
Аннотация: статья посвящена рассмотрению вопроса рисков по банковским платежным карточкам. Ключевые слова: риски по банковским платежным карточкам, банковская сфера.
В настоящее время большинство банков предлагает примерно одинаковый набор услуг по сопоставимым ценам и качеству, поэтому конкуренция между банками переходит на качественно новый уровень [1, с. 79]. Банковские платежные карточки прочно вошли в жизнь современного общества. Сегодня платежные карточки считаются главным звеном безналичных расчетов и являются быстро развивающимся и высокотехнологичным банковским продуктом, который постоянно совершенствуется. Однако проблема обеспечения безопасности данного направления по-прежнему остается одной из сложных и важных для руководителей карточных программ. В условиях нестабильной экономической ситуации в экономике, и особенно в банковской сфере, профессиональное антикризисное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной финансовой деятельности приобретают первостепенное значение [8, с. 38].
Все участники транзакций с использованием платежных карточек понимают, что оборудование, используемое для расчетов, имеет риск выйти из строя, стать предметом хакерской атаки, совершить ошибку в момент проведения платежа. В свою очередь, подтвержденный факт мошенничества, осуществленный с использованием банковских карт, несет нежелательные для банка финансовые, а также репутационные риски. В случае же обнаружения ряда несанкционированных манипуляций с банковскими картами или терминалами ущерб для имиджа может оказаться непоправимым [1]. Поэтому банкам необходимо постоянно работать над их минимизацией, а также разработкой дополнительных мер защиты. Становление в России высокоэффективной экономики невозможно без развитой системы кредитования ее реальных секторов, в этом смысле все большее значение приобретает задача развития рынка корпоративного кредитования. Динамика современных процессов экономики во многом зависит от того, в какой мере финансовый капитал способствует раз - витию производства, насколько эффективны связи между кредитно-финансовой и предпринимательской сферами экономической системы [13, с. 62].
В первую очередь необходимо дать классификацию рискам, возникающим по платежным карточкам. В целом все риски, возникающие в данном направлении можно разделить на риски банков и риски клиентов. В первую очередь необходимо дать классификацию рискам, возникающим по платежным карточкам. В целом все риски, возникающие в данном направлении можно разделить на риски банков и риски клиентов.
Так все риски банка, возникающие в этом направлении можно разделить на 2 большие группы:
• риски, возникающие при процедурах эмиссии;
• риски, возникающие при обслуживании карт [2].
По операциям с кредитными картами базовым банковским риском является кредитный риск. Для дебетовых и кредитных карт общими являются риски, связанные с отказами от совершенных операций, т. е. проведением по картам не санкционированных клиентом операций. Риски по зарплатным проектам и корпоративным картам в основном проявляются в нарушениях процесса передачи клиентами данных на выдачу и перевыпуск карт, а также процедур передачи и учета конвертов с пин-кодами и порядка проставления клиентами подписи на банковских картах, и т.д. [2].
Риски клиентов по банковским платежным карточкам в основном связаны с рисками использования карт. Также присутствует вероятность возникновения кредитного риска, в случаях, если клиент банка пользуется кредитной картой или у него оформлен овердрафт. Данные риски связаны с появлением просроченной задолженности по кредиту или овердрафту, а также невозможностью рассчитаться по своим обязательствам.
Помимо Центральных Банков в регулировании национальной платежной системы должны и участвуют и другие субъекты рынка:
• органы, регулирующие отношения на рынке ценных бумаг,
• органы антимонопольного регулирования,
• министерство финансов, казначейство,
• органы, ответственные за противоборство отмыванию капитала,
• другие участники, обеспечивающие защиту интересов и прав участников платежной системы.
В большинстве стран большую часть этих функций выполняют центральные банки наряду с рядом специализированных агентств [14, с. 96].
Кроме того, в качестве часто возникающих рисков связанных с использованием банковских платежных карт можно выделить риск мошенничества. Данный вид риска является общим как для банка, так и для его клиентов, так как от мошеннических действий могут пострадать обе стороны. При этом мошенничество действия с банковскими карточками в основном осуществляются:
• с украденными или утерянными картами;
• с неполученными картами;
• с поддельными картами;
• с реквизитами карты;
• через кражу персональных данных держателя карты;
• при оплате товаров (услуг) в сети интернет [1].
Со стороны банка для минимизации рисков, возникающих при процедурах эмиссии платежных карточек необходимо обеспечить сохранность заявлений клиентов и содержащейся в них информации, безопасность хранения как заготовок карт, так и готовых карточек. Также генерация паролей, пин-кодов и эмбоссирование карточек должны выполняться на отдельном компьютере, изолированном от основной банковской сети с целью исключения несанкционированного доступа.
Для минимизации рисков, возникающих при обслуживании карт, в первую очередь следует обратить внимание на своевременное информирование клиентов об изменении задолженность по кредитной карте или появлении проблемной задолженности. В документах следует предусмотреть графы для подписи клиента об ознакомлении с правилами пользования картой. С целью минимизации рисков мошенничества при работе с банкоматами и ОТС в число подозрительных должны попадать операции, по которым пин-код вводится более чем два раза [2]. Также банку следует постоянно улучшать и совершенствовать систему управления рисками.
Основными мерами со стороны банка по снижению вероятности возникновения риска мошенничества по операциям с использованием банковских платежных карточек выступают:
• разработка и четкое соблюдение информационной безопасности, а также эффективной стратегии в области управления рисками;
• внедрение надежной системы управления лимитами авторизации;
• соблюдение обязательных и рекомендательных регламентов, определяемых международными платежными системами в области риск-менеджмента;
• проведение активной информационной работы с клиентами, повышение уровня их финансовой грамотности;
• реализация современных механизмов оперативного реагирования на несанкционированные операции по банковским картам.
Клиентам банка для минимизации рисков, возникающих при использовании платежных карт, а также риска мошенничества, следует соблюдать рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек, которые составляются каждым банком самостоятельно, но в целом имеют много общего. Основными рекомендациями являются:
• наличие подписи клиента на банковской карточке;
• обеспечение условий хранения и использования банковской карточки, которые исключают возможность ее утери, копирования данных, незаконного и несанкционированного использования;
• хранение втайне от других лиц конфиденциальных данных о банковской карточке;
• использование предоставляемой банком услуги SMS-информирования;
• следование указаниям сотрудника банка в случае утери (кражи) карточки и ее реквизитов, информации о ПИН-коде;
• следует уделять внимание состоянию банкоматов и инфокиосков, если возникают сомнения относительно правильности их работы и надежности необходимо отказаться от проведения операции;
• для оплаты товаров в сети интернет лучше использовать отдельную банковскую карточку;
• проверка правильности названий адресов интернет-сайтов, через которые совершаются покупки;
• использование протокола 3D-Secure для авторизации пользователей при проведении платежей без присутствия карты [19].
Литература
1. Аляев Д. А. Банковские риски при операциях с кредитными картами // Российское предпринимательство. — 2010. — № 9 Вып. 2 (167). — с. 99-104. — Режим доступа: http://www.creativeconomy.ru/artides/n088/
2. Боронихина О. В. Минимизация рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» - № 1/2010 / Электронный ресурс. Режим доступа - http://www.reglament.net/bank/raschet/2010_1_artide.htm/, дата доступа - 29.01.2010.
3. Бондарева В. А. Применение метода Secondment для ОАО «Сбербанк России» с целью повышение квалификации персонала // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 10 (28). С. 79-81.
4. Бледных О. И. Особенности качественной оценки кредитного риска корпоративных клиентов банка // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 11 (29). С. 44-47.
5. Бледных О. И. Способы классификации банковских рисков при кредитовании корпоративных клиентов // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 11 (29). С. 47-50.
6. Бледных О. И. Оценка совокупного кредитного риска банка // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 11 (29). С. 51-54.
7. Катаева Н. Н. Анализ конкурентной среды на рынке банковских услуг кировской области // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 11 (29). С. 64-67.
8. Популо А. А. Основы антикризисного управления кредитным риском коммерческого банка // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 5 (23). С. 36-39.
9. Коровин С. Ю. Проблемы управления банковской ликвидностью в регионах // Вестник науки и образования. 2014. № 2 (2). С. 40-42.
10. Коропова Д. Ю. Характеристика развития банковского сектора Ставропольского края // Проблемы современной науки и образования. 2013. № 2 (16). С. 90-91.
11. Мансуров Г. З. Банковская тайна как разновидность конфиденциальной информации // Наука, техника и образование. 2014. № 2 (2). С. 92-94.
12. Мощевитин А. А. Консолидация капитала в России. Взаимодействие промышленных предприятий с банками // Проблемы современной науки и образования. 2012. № 11 (11). С. 4-5.
13. Коропова Д. Ю. Особенности корпоративного кредитования в условиях российской банковской системы // Проблемы современной науки и образования. 2012. № 12 (12). С. 62-63.
14. Однокоз В. Г. Роль платежной системы банка России в платежной системе страны // Наука, техника и образование. 2014. № 4 (4). С. 95-96.
15. Костикова Н. А. Документы как источники информации о мошенничестве в сфере кредитования // Наука, техника и образование. 2014. № 4 (4). С. 99-100.
16. Зырянова М. А. Основы оценочных показателей финансовой устойчивости региональной экономики // Наука, техника и образование. 2014. № 6. С. 43-48.
17. Гаврюшенко А. П. Анализ инвестиционных качеств и эффективности финансовых инструментов // Проблемы современной науки и образования. 2012. № 12 (12). С. 55-59.
18. Дементьева Н. М. Генезис теории и методологии науки о финансах // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 9 (27). С. 50-53.
19. Рекомендации Национального банка Республики Беларусь по безопасному использованию банковских платежных карточек/ Электронный ресурс. Режим доступа - http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/
20. Губарева Т.И. Антикоррупционная политика Российской Федерации и юридическое образование: поиск точек соприкосновения // Наука, техника и образование. 2014. № 5 (5). С. 126-128
21. Вальцев С.В. Использование мирового и исторического опыта при проведении реформ в экономике России // Проблемы современной науки и образования. 2012. № 1 (1). С. 4-5.
22. Вальцев С.В. Институциональные условия и факторы модернизации российской экономики // Проблемы современной науки и образования. 2012. № 8 (8). С. 7-19.
23. Жиделева В.С. Институт рефинансирования денежно-кредитного регулирования // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 8 (26). С. 61-64.
24. Бородина Ю.Б. Факторы экономического роста: финансовый аспект // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 9 (27). С. 46-48.
25. Путивцева Н.П., Наливко К.В., Лекова А.Е. Информационные технологии поддержки принятия решений // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 1 (19). С. 21-23.
26. Рыжко Е.Ю. Гуманность как ключ к развитию хозяйствующего субъекта // Наука, техника и образование. 2014. № 4 (4). С. 89-91.
