Риски банков, возникающие при осуществлении операций с банковскими картами Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Риски банков, возникающие при осуществлении операций с банковскими картами Соколов В.С.

Соколов Василий Сергеевич /Sokolov Vasilij Sergeevich - студент, кафедра теории кредита и финансового менеджмента, экономический факультет, Санкт-Петербургский государственный университет, г. Санкт-Петербург

Аннотация: статья посвящена рассмотрению вопроса рисков по банковским платежным карточкам. Становление двухуровневой банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных инструментов, среди которых достойное место занимают банковские пластиковые карты.

Ключевые слова: риски по банковским платежным карточкам, банковская сфера.

Банковская платежная карта появилась в 50-х годах 20-го столетия и является одним из 10 самых весомых изобретений в сфере денег. Является удобным инструментом распоряжения средствами как для держателя, так и для... мошенника. Информация на карте с магнитной лентой. В соответствии со стандартом ISO-7810 карта с магнитной лентой несет в себе такую информацию: лицевая сторона: уникальный номер, срок действия, имя владельца. Тыльная сторона: магнитная лента, подпись владельца, дополнительный код (используется для расчетов посредством Интернет).

В настоящее время большинство банков предлагает примерно одинаковый набор услуг по сопоставимым ценам и качеству, поэтому конкуренция между банками переходит на качественно новый уровень [1, С. 79]. Банковские платежные карточки прочно вошли в жизнь современного общества. Сегодня платежные карточки считаются главным звеном безналичных расчетов и являются быстро развивающимся и высокотехнологичным банковским продуктом, который постоянно совершенствуется. Однако проблема обеспечения безопасности данного направления по-прежнему остается одной из сложных и важных для руководителей карточных программ. В условиях нестабильной экономической ситуации в экономике, и особенно в банковской сфере, профессиональное антикризисное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной финансовой деятельности приобретают первостепенное значение [8, С. 38].

Все участники транзакций с использованием платежных карточек понимают, что оборудование, используемое для расчетов, имеет риск выйти из строя, стать предметом хакерской атаки, совершить ошибку в момент проведения платежа. В свою очередь, подтвержденный факт мошенничества, осуществленный с использованием банковских карт, несет нежелательные для банка финансовые, а также репутационные риски. В случае же обнаружения ряда несанкционированных манипуляций с банковскими картами или терминалами ущерб для имиджа может оказаться непоправимым [1]. Поэтому банкам необходимо постоянно работать над их минимизацией, а также разработкой дополнительных мер защиты. Становление в России высокоэффективной экономики невозможно без развитой системы кредитования ее реальных секторов, в этом смысле все большее значение приобретает задача развития рынка корпоративного кредитования. Динамика современных процессов экономики во многом зависит от того, в какой мере финансовый капитал способствует раз - витию производства, насколько эффективны связи между кредитно-финансовой и предпринимательской сферами экономической системы [13, С. 62].

В первую очередь необходимо дать классификацию рискам, возникающим по платежным карточкам. В целом все риски, возникающие в данном направлении можно разделить на риски банков и риски клиентов. В первую очередь необходимо дать

33

классификацию рискам, возникающим по платежным карточкам. В целом все риски, возникающие в данном направлении можно разделить на риски банков и риски клиентов.

Так все риски банка, возникающие в этом направлении можно разделить на 2 большие группы:

• риски, возникающие при процедурах эмиссии;

• риски, возникающие при обслуживании карт [2].

По операциям с кредитными картами базовым банковским риском является кредитный риск. Для дебетовых и кредитных карт общими являются риски, связанные с отказами от совершенных операций, т. е. проведением по картам не санкционированных клиентом операций. Риски по зарплатным проектам и корпоративным картам в основном проявляются в нарушениях процесса передачи клиентами данных на выдачу и перевыпуск карт, а также процедур передачи и учета конвертов с пин-кодами и порядка проставления клиентами подписи на банковских картах, и т.д. [2].

Риски клиентов по банковским платежным карточкам в основном связаны с рисками использования карт. Также присутствует вероятность возникновения кредитного риска, в случаях, если клиент банка пользуется кредитной картой или у него оформлен овердрафт. Данные риски связаны с появлением просроченной задолженности по кредиту или овердрафту, а также невозможностью рассчитаться по своим обязательствам.

Помимо Центральных Банков в регулировании национальной платежной системы должны и участвуют и другие субъекты рынка:

• органы, регулирующие отношения на рынке ценных бумаг,

• органы антимонопольного регулирования,

• министерство финансов, казначейство,

• органы, ответственные за противоборство отмыванию капитала,

• другие участники, обеспечивающие защиту интересов и прав участников платежной системы.

В большинстве стран большую часть этих функций выполняют центральные банки наряду с рядом специализированных агентств [14, С. 96].

Кроме того, в качестве часто возникающих рисков связанных с использованием банковских платежных карт можно выделить риск мошенничества. Данный вид риска является общим как для банка, так и для его клиентов, так как от мошеннических действий могут пострадать обе стороны. При этом мошенничество действия с банковскими карточками в основном осуществляются:

• с украденными или утерянными картами;

• с неполученными картами;

• с поддельными картами;

• с реквизитами карты;

• через кражу персональных данных держателя карты;

• при оплате товаров (услуг) в сети интернет [1].

Со стороны банка для минимизации рисков, возникающих при процедурах эмиссии платежных карточек необходимо обеспечить сохранность заявлений клиентов и содержащейся в них информации, безопасность хранения как заготовок карт, так и готовых карточек. Также генерация паролей, пин-кодов и эмбоссирование карточек должны выполняться на отдельном компьютере, изолированном от основной банковской сети с целью исключения несанкционированного доступа.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

34

Для минимизации рисков, возникающих при обслуживании карт, в первую очередь следует обратить внимание на своевременное информирование клиентов об изменении задолженность по кредитной карте или появлении проблемной задолженности. В документах следует предусмотреть графы для подписи клиента об ознакомлении с правилами пользования картой. С целью минимизации рисков мошенничества при работе с банкоматами и ОТС в число подозрительных должны попадать операции, по которым пин-код вводится более чем два раза [2]. Также банку следует постоянно улучшать и совершенствовать систему управления рисками.

Основными мерами со стороны банка по снижению вероятности возникновения риска мошенничества по операциям с использованием банковских платежных карточек выступают:

• разработка и четкое соблюдение информационной безопасности, а также эффективной стратегии в области управления рисками;

• внедрение надежной системы управления лимитами авторизации;

• соблюдение обязательных и рекомендательных регламентов, определяемых международными платежными системами в области риск-менеджмента;

• проведение активной информационной работы с клиентами, повышение уровня их финансовой грамотности;

• реализация современных механизмов оперативного реагирования на несанкционированные операции по банковским картам.

Клиентам банка для минимизации рисков, возникающих при использовании платежных карт, а также риска мошенничества, следует соблюдать рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек, которые составляются каждым банком самостоятельно, но в целом имеют много общего. Основными рекомендациями являются:

• наличие подписи клиента на банковской карточке;

• обеспечение условий хранения и использования банковской карточки, которые исключают возможность ее утери, копирования данных, незаконного и несанкционированного использования;

• хранение втайне от других лиц конфиденциальных данных о банковской карточке;

• использование предоставляемой банком услуги SMS-информирования;

• следование указаниям сотрудника банка в случае утери (кражи) карточки и ее реквизитов, информации о ПИН-коде;

• следует уделять внимание состоянию банкоматов и инфокиосков, если возникают сомнения относительно правильности их работы и надежности необходимо отказаться от проведения операции;

• для оплаты товаров в сети интернет лучше использовать отдельную банковскую карточку;

• проверка правильности названий адресов интернет-сайтов, через которые совершаются покупки;

• использование протокола 3D-Secure для авторизации пользователей при проведении платежей без присутствия карты [19].

За более чем десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно отметить, что его развитие в современных условиях идет весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по карт счетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через пункты выдачи наличных и банкоматную сеть.

Безналичные расчеты приобретают особую актуальность в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку позволяют заметно увеличить эффективность

35

банковской деятельности и снизить до минимума затраты на банковские операции. Безналичные расчеты выполняются банками посредством перечислений по счетам, используемых для замещения наличных денег. Безналичные расчеты - расчеты, осуществляемые путем перечисления сумм со счета плательщика на счет получателя. Они позволяют значительно ускорить оборачиваемость денежных средств, снизить издержки их обращения. Для безналичных расчетов с участием граждан используются и банковские карточки. По согласованию между участниками расчетов могут производиться зачеты встречных требований. Правила, формы, сроки и стандарты безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком Российской Федерации.

Литература

1. Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными картами // Российское предпринимательство. — 2010. — № 9 Вып. 2 (167). — с. 99-104. — Режим доступа: http://www.creativeconomy.ru/articles/11088/

2. Боронихина О.В. Минимизация рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» - № 1/2010 / Электронный ресурс. Режим доступа -http://www.reglamentnet/bank/raschet/2010_1_artide.htm/, дата доступа - 29.01.2010

3. Бондарева В.А. Применение метода Secondment для ОАО «Сбербанк России» с целью повышение квалификации персонала // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 10 (28). С. 79-81.

4. Бледных О.И. Особенности качественной оценки кредитного риска корпоративных клиентов банка // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 11 (29). С. 44-47.

5. Бледных О.И. Способы классификации банковских рисков при кредитовании корпоративных клиентов // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 11 (29). С. 47-50.

6. Бледных О.И. Оценка совокупного кредитного риска банка // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 11 (29). С. 51-54.

7. Катаева Н.Н. Анализ конкурентной среды на рынке банковских услуг кировской области // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 11 (29). С. 64-67.

8. Популо А.А. Основы антикризисного управления кредитным риском коммерческого банка //Проблемы современной науки и образования. 2014. № 5 (23). С. 36-39.

9. Коровин С.Ю. Проблемы управления банковской ликвидностью в регионах // Вестник науки и образования. 2014. № 2 (2). С. 40-42.

10. Коропова Д.Ю. Характеристика развития банковского сектора Ставропольского края // Проблемы современной науки и образования. 2013. № 2 (16). С. 90-91.

11. Мансуров Г.З. Банковская тайна как разновидность конфиденциальной информации // Наука, техника и образование. 2014. № 2 (2). С. 92-94.

12. Мощевитин А.А. Консолидация капитала в России. Взаимодействие промышленных предприятий с банками // Проблемы современной науки и образования. 2012. № 11 (11). С. 4-5.

13. Коропова Д.Ю. Особенности корпоративного кредитования в условиях российской банковской системы // Проблемы современной науки и образования. 2012. № 12 (12). С. 62-63.

14. Однокоз В.Г. Роль платежной системы банка России в платежной системе страны // Наука, техника и образование. 2014. № 4 (4). С. 95-96.

15. Костикова Н.А. Документы как источники информации о мошенничестве в сфере кредитования // Наука, техника и образование. 2014. № 4 (4). С. 99-100.

16. Зырянова М.А. Основы оценочных показателей финансовой устойчивости региональной экономики // Наука, техника и образование. 2014. № 6. С. 43-48.

36

17. Гаврюшенко А.П. Анализ инвестиционных качеств и эффективности финансовых инструментов // Проблемы современной науки и образования. 2012. № 12 (12). С. 55-59.

18. Дементьева Н.М. Генезис теории и методологии науки о финансах // Проблемы современной науки и образования. 2014. № 9 (27). С. 50-53.

19. Рекомендации Национального банка Республики Беларусь по безопасному использованию банковских платежных карточек/ Электронный ресурс. Режим доступа - http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/

Банки как источники проектного финансирования Соколов В.С.

Соколов Василий Сергеевич /Sokolov Vasilij Sergeevich - студент, кафедра теории кредита и финансового менеджмента, экономический факультет, Санкт-Петербургский государственный университет, г. Санкт-Петербург

Аннотация: статья посвящена рассмотрению вопроса сегментов рынка банковского проектного финансирования малого и среднего бизнеса. Цель любого инвестиционного проекта - это формирование потока от вложенных средств, который позволяет дать положительную инвестиционную оценку проекта и его эффективности. Любого аналитика в первую очередь интересует динамика процесса формирования денежных потоков, которые можно оценить с помощью дисконтированных критериев.

Ключевые слова: банковская сфера, сегмент малого и среднего бизнеса,

инвестиционный проект.

Что такое проектное финансирование? Согласно распространенной в среде российских экспертов трактовке, это направление заемных средств в пользу объектов, предполагающее последующую самоокупаемость. Чем проектное финансирование принципиально отличается, к примеру, от кредитования?

В чем заключаются особенности проектного финансирования? Прежде всего в том, что основным генератором выручки становятся, как правило, не революционные технологии, а уже где-то успешно опробованные. Это привлекает многих инвесторов. Также количество тех, кто готов вложиться в проект, равно как и тех, кто разделяет ответственность, обычно гораздо больше, чем при венчурных и кредитных соглашениях. Можно сказать, что наиболее крупномасштабные проекты, как правило, являются стратегическими для страны и требуют государственной поддержки. Наиболее долгими по сроку являются проекты в области энергетики, металлургии, химической промышленности, добычи полезных ископаемых, нефте-газовой промышленности и экологии. Проекты в области инфраструктуры чаще всего не имеют государственного участия. Но если проект имеет социально-экономический эффект и способствует развитию отдельных регионов, то риски по проекту снижаются, начинают разрабатываться новые государственные программы поддержки проекта.

В современных условиях значительную роль играет задача организации деятельности фирмы. Организовать деятельность фирмы необходимо так, чтобы персонал был заинтересован в поиске новейших и эффективных способов удовлетворения потребностей клиента [1, С. 80].

Наиболее высокую степень прогнозирования среди проектов показывает отрасль телекоммуникации. Развитие новых технологий влечет за собой развитие целых регионов и налаживание связей между ними. Такой проект также может иметь социальный эффект и входить в стратегию развития отрасли.

Оценим результаты полученной таблицы с точки зрения сегмента малого и среднего бизнеса (далее по тексту МСБ). На первый взгляд создается впечатление, что в данных

37