Риски по банковским платежным картам в России и их минимизация Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

3- Рейтинг ипотечных банков [электронный ресурс]. URL: http://rusipoteka.ru/profi/uchastniki_ ipoteclmogo_rynka (дата обращения: 30.10.2016).

Reyting ipotechnykh bankov [Rating of Mortgage Banks]. URL: http://rusipoteka.ru/profi/uchastniki_ ipotechnogo_rynka (date of access: 30.10.2016).

4. Швейкин И.Е. Мониторинг развития конкуренции на рынке банковских инвестиционных услуг в России // Наука и Общество. 2014. № 3 (18). С. 94-97.

Shveykiii I.Ye. (2014) Monitoring razvitiya konkurentsii na rynke bankovskikh investitsionnykh uslug v Rossii [Monitoring of the Development of Competition in the Market of Investment Banking Services in Russia] // Nauka i Obshchestvo. № 3 (18). P. 94-97.

УДК 336.7

РИСКИ ПО БАНКОВСКИМ ПЛАТЕЖНЫМ КАРТАМ В РОССИИ И ИХ МИНИМИЗАЦИЯ

RISKS RELATED ТО USING BANK CARDS IN RUSSIAAND THEIR MINIMIZATION

Гришина Екатерина Александровна

Grishina Yekaterina Aleksandrovna

кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, Саратов

Cand. Sc. (Economics), associate professor of the department of banking, money and credit, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov

e-mail:gea555@mail.ru

В статье рассматриваются банковские платежные карты в России, а также риски, возникающие в связи с их выпуском и использованием. Задачи по минимизации данных рисков связаны с возникновением новых видов мошенничества. В качестве основных методов анализа были использованы институциональный, системный, структурно-функциональный.

Ключевые слова: банковские платежные карты, эквайринг, эмиссия, риски банковских платежных карт, кредитные карты, расчетные карты.

The paper considers bank payment cards in Russia and analyses the risks related to their issuance and use. Minimizing those risks is hampered by the emergence of new types of fraud. The research is conducted with the help of institutional, systemic, structural and functional methods.

Keywords: bank payment cards, acquiring, issuance, bank card risks, credit cards, debit cards.

В условиях стремительного развития процессов технологизации платежные карты также активно внедряются в повседневную жизнь общества. По официальным заявлениям Ми-

нистерства финансов Российской Федерации, в ближайшее время предполагается полный переход на безналичное денежное обращение. В связи с этим банковские платежные карты

становятся приоритетным направлением развития среди банковских продуктов. Однако проблема безопасности по-прежнему остро стоит перед коммерческими банками с одной стороны, и обществом - с другой. Сегодня каждому участнику расчетного процесса с помощью банковских карт очевидно, что существует риск поломки оборудования, технологического сбоя, а также мошеннических действий со стороны злоумышленников. Все эти риски несут негативные последствия как для банка, так и для клиента. Для последнего он заключается в потере денежных средств, а для банков - финансовом риске и риске потери деловой репутации [i, с. юо]. Все это вынуждает банки постоянно совершенствовать систему по минимизации рисков, связанных с банковскими картами.

Прежде чем рассматривать непосредственно сами риски по платежным банковским картам, проанализируем, насколько они распространены в России. Для этого воспользуемся данными, предоставленными Центральным банком Российской Федерации. Из рис. 1 видно, что количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг в 2016 г. по сравнению с 2008 г. стремительно сокращается. Сокращение составило 445 единиц. Однако это вовсе не свидетельствует о том, что сокращается именно число банковских карт. Это тенденция сокращения кредитных организаций, особенно за последние 2 года, поскольку Банк России проводит «чистку» банковского сектора. Это подтверждают и данные рис. 2. Так, количество эмитированных кредитными организациями платежных банковских карг увеличилось на 130 850 тыс. единиц или в 2,2 раза. Кроме того, количество выпущенных расчетных карт значительно превышает число кредитных карт. Так, в последние годы наблюдается тенденция к сокращению выдачи кредита посредством кредитных карт. Как отмечает А. Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в 2015 г. портфель задолженности по кредитным картам уменьшился почти на 5,9 % по сравнению с 2014 г., что также подтверждает сокращение объема выдачи кредитных карт населению. На наш взгляд, это связано, прежде всего, со стремлением банков минимизировать риски неплатежей по кредитным картам. Коммерческие банки стали тщательнее проверять заемщиков. Как правило, данный вид кредитных услуг предоставляется только проверенным клиентам, которые своевременно и в полном объеме погашали задолженность, имеют положительную кредитную историю и длительное время являются клиен-

тами банка. Кроме того, данные клиенты должны быть так называемыми «зарплатными» клиентами или госслужащими с надежной кредитной историей. Что касается новых клиентов, то им получить одобрение на кредитную карту намного сложнее. Также банки увеличили процентные ставки по кредитным картам, несмотря на уменьшение ключевой ставки до и %. Так, АО «Русский Стандарт» поднял максимальную ставку с 39 до 69 %, или на 30 процентных пунктов. Минимальная ставки практически не изменилась, повысившись всего 1 процентный пункт. Следует заметить, что среди российских рынков данный банк установил самую высокую максимальную процентную ставку по кредитным картам. «Тинькофф Кредитные системы», несмотря на понижение нижнего уровеня процентной ставки на 5 процентных пункта, верхний предел оставил на прежнем уровне, в 45 % годовых.

Далее дадим классификацию рисков по платежным банковским картам. На наш взгляд, их условно можно подразделить на две группы:

- риски, связанные с эмиссией карт;

- риски, связанные с эквайрингом.

Соответственно, первая группа рисков охватывает все те риски, которые связаны непосредственно с выпуском платежных карт. Этот процесс охватывает промежуток от оформления заявления на выдачу карты до ее получения клиентом. Сюда можно отнести такие стадии, как:

- оформление заявления и передача заявления на обработку;

- сам процесс выпуска карты;

- приходование готовой карты и конвертов с РШ-кодами.

Вторая группа связана с обслуживанием платежных карт через банкоматы, терминалы оплаты, специальные считывающие устройства в торговых точках и т. д.

Кроме того, возможно деление рисков по платежным банковским картам по следующим основаниям:

• в зависимости от операций:

- операциям с кредитными и дебетовыми картами;

- операциям по эквайрингу (в том числе в банкоматах и организациях торговли (сервиса));

- зарплатным проектам и корпоративным картам [2, с. 140];

• в зависимости от субъектов:

- риски банков;

- риски клиентов.

По операциям с кредитными картами базовым банковским риском является кредитный риск. Для дебетовых и кредитных карт общи-

Информационная безопасностър.егнонов. 2016. № 4(25)

1200

1000

«00

«Hl

20o

■ ч* , V Л

Л А Л Л >

л

л л

Л л л

V" ^

V» S*

■ Вен а к'ргдн ■ нкп врг ли в ицик

■ п > Ell i. опщгпвляиврс: mal пю н и.

■ и] яи\ «ипсстыяншмг: »икгкн

и I »in «iiiKiLiiioBac: №В1ырнш

niuMiipiiiiir

Рис. 1. Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт, ед.

£00 000 S00 ODO 400 000 300 000 200 ООО

юо ооо

А-

Ч? ч?

' А" V« О

V л л

<> V

л л

V л

V ^

^ ** +* ** #

■ Веего йгнкоаскагкгрт ■ ■ том чгсле: расчетные карты

в мм числе: цргакгные карты

Рис. 2. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. ед

ми являются риски, связанные с отказами от совершенных операций, т. е. проведением по картам не санкционированных клиентом операций. Риски по зарплатным проектам и корпоративным картам в основном проявляются в нарушениях процесса передачи клиентами данных на выдачу и перевыпуск карт, а также процедур передачи и учета конвертов с РШ-кодами и порядка проставления клиентами подписи на банковских картах и так далее.

Риски клиентов по банковским платежным карточкам в основном связаны с рисками использования карт. Такой риск можно назвать риском кардинга. Иными словами, это риск

того, что злоумышленники воспользуются платежной картой или ее реквизитами, не подтвержденной ее держателем. Чаще всего подобные мошенничества совершаются со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчётных систем, а также с персональных компьютеров. Данный вид мошенничества получил название фишинг. Стоит также упомянуть и о такой разновидности кардинга как скимминг, который представляет собой вид мошенничества, позволяющий считать магнитную полосу банковской карты. Для этого создается устройство со считывающей магнитной головкой, усили-телем-преобразова-телем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Стоит заметить, что операция в таком случае пройдет по скиммирован-ной карте, то есть оригинальной. Соответственно, и денежные средства будут списаны с нее же. Также присутствует вероятность возникновения кредитного риска в случаях, если клиент банка пользуется кредитной картой или у него оформлен овердрафт. Данные риски связаны с появлением просроченной задолженности по кредиту или овердрафту, а также невозможностью рассчитаться по своим обязательствам.

Также выделяют следующие виды и способы мошенничества, требующие дополнительного оборудования и устройств. Мошенники разрабатывают и производят имитации банкоматов, состоящие из корпуса, внешне похо-

v> у tf >* & г

ч- ч

жего на настоящий банкомат, и подложной клавиатуры, которая запоминает PIN-код. После авторизации на дисплее такого банкомата появляется надпись, что денег в банкомате нет или, что банкомат не исправен. В это время мошенники копируют с магнитной полосы карты информацию о счете данного лица, его персональный идентификационный номер и используют их в своих целях. Кроме того, активно используется рассылка через интернет писем от имени банка с просьбой подтвердить конфиденциальную информацию. В результате такого обмана мошенникам становятся доступны реквизиты банковской карты и PIN-код. Так, например, в ноябре 2016 г. в смс сообщении якобы от судебных приставов приходило сообщение о то, что все имущество находится под арестом. Все те, кто открывали это сообщение, были клиентами ПАО «Сбербанк» и с их счетов списывались денежные средства. Также мошенниками разрабатываются вирусные программы, поражающие банкоматы. С их помощью злоумышленники отслеживают производимые операции и воруют информацию с пластиковых карт. Однако данный способ весьма замысловат, так как написать вредоносную программу для банкомата очень сложно [з, с. 136].

Далее последует перечень возможных мер, которые могут применяться для минимизации вышеперечисленных рисков. Следует обратить внимание на то, что для наиболее полного снижения рисков потребуется принятие мер как со стороны банковской организации, так и со стороны клиентов.

Со стороны банка для минимизации рисков, возникающих при процедурах эмиссии платежных карточек, необходимо обеспечить сохранность заявлений клиентов и содержащейся в них информации, безопасность хранения как заготовок карт, так и готовых карточек. Также генерация паролей, РШ-кодов и эмбоссирование карточек должны выполняться на отдельном компьютере, изолированном от основной банковской сети с целью исключения несанкционированного доступа.

Для минимизации рисков, возникающих при обслуживании карт, следует обратить внимание на своевременное информирование клиентов об изменен™ задолженности по кредитной карте или появлении проблемной задолженности. В документах следует предусмотреть графы для подписи клиента об ознакомлении с правилами пользования картой. С целью минимизации рисков мошенничества при работе с банкоматами и ОТС в число подозрительных должны попадать операции, по которым PIN-код вводится более чем два раза [2, с. 140]. Также банку следует посто-

янно улучшать и совершенствовать систему управления рисками.

Основными мерами со стороны банка по снижению вероятности возникновения риска мошенничества по операциям с использованием банковских платежных карточек выступают:

- разработка и четкое соблюдение информационной безопасности, а также эффективной стратегии в области управления рисками;

- внедрение надежной системы управления лимитами авторизации;

- соблюдение обязательных и рекомендательных регламентов, определяемых международными платежными системами в области риск-менеджмента;

- проведение активной информационной работы с клиентами, повышение уровня их финансовой грамотности;

- реализация современных механизмов оперативного реагирования на несанкционированные операции по банковским картам.

Клиентам банка для минимизации рисков, возникающих при использовании платежных карт, а также риска мошенничества следует соблюдать рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек, которые составляются каждым банком самостоятельно, но в целом имеют много общего. Основными рекомендациями являются:

- наличие подписи клиента на банковской карточке;

- обеспечение условий хранения и использования банковской карточки, которые исключают возможность ее утери, копирования данных, незаконного и несанкционированного использования;

- хранение втайне от других лиц конфиденциальных данных о банковской карточке;

- использование предоставляемой банком услуги ЗЫБ-информирования;

- следование указаниям сотрудника банка в случае утери (кражи) карточки и ее реквизитов, информации о РШ-коде;

- следует уделять внимание состоянию банкоматов и инфокиосков, если возникают сомнения относительно правильности их работы и надежности необходимо отказаться от проведения операции;

- для оплаты товаров в сети интернет лучше использовать отдельную банковскую карточку;

- проверка правильности названий адресов интернет-сайтов, через которые совершаются покупки;

- использование протокола зО-Бесиге для авторизации пользователей при проведении платежей без присутствия карты [4, с. 138].

Все риски по банковским платежным карточкам связаны с различными этапами их

Информационная безопасностър.егнонов. 2016. № 4(25)

использования. Кроме того, с каждым годом злоумышленники придумывают новые мошеннические схемы отъема денежных средств у держателей карт. Во избежание вышеперечисленных рисков по платежным картам, а также репутационного риска банку следует принимать определенные меры для их минимизации.

Однако бремя минимизации рисков не лежит полностью на банковской организации, держатели платежных карт также должны предпринимать определенные меры для минимизации данных рисков, в частности соблюдать рекомендации своего банка по безопасному использованию банковской платежной карточки.

Библиографический список (References)

1. Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными картами // Российское предпринимательство. 2010. № 9. С. 99-104.

Alyayev D.A. (2010) Bankovskiye riski pri operatsiyakh s kreditnymi kartami [Banking Risks in Credit Card Transactions] // Rossiyskoye predprinimatel'stvo. № 9. P. 99-104.

2. Боронихина О.В. Минимизация рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. № 1. С. 140-142.

Boronikhina O.V. (2010) Minimizatsiya riskov v rabote operatsionnykh podrazdeleniy s plastikovymi kartami [Minimizing the Risks of the Bank Operations with Plastic Cards] // Raschety i operatsionnaya rabota v kommercheskom banke. № 1. P. 140-142.

3. Травкина E.B. Анализ сегмента кредитования российского банковского рынка услуг // Наука и общество. 2015. № 3 (22). С. 47-50.

Travkina Ye.V. (2015) Analiz segmenta kreditovaniya rossiyskogo bankovskogo rynka uslug [Analysis of the Lending Segment of the Russian Banking Services Market] / / Nauka i obshchestvo. № 3 (22). P. 47-50.

4. Травкина E.B. Роль мониторинга банковских рисков в обеспечении устойчивости банковского сектора России // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2012. № 4 (43). С. 136-138.

Travkina Ye.V. (2012) Roi' monitoringa bankovskikh riskov v obespechenii ustoychivosti bankovskogo sektora Rossii [Role of the Monitoring of Banking Risks in Ensuring the Stability of the Russian Banking Sector] // Vestnik Saratovskogo gosudarstvennogo sotsial'no-ekonomicheskogo universiteta. № 4 (43). P. 136-138.

УДК 347-4/-5

ФИНАНСОВО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

FINANCIAL AND LEGAL NORMS THAT REGULATE THE ACTIVITIES OF THE BANK OF RUSSIA

Пастушенко Елена Николаевна

Pastushenko Elena Nikolayevna

PhD (Law), professor, head of the legal department of the Main Directorate of the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia) in the Saratov region, Saratov

e-mail: past_en@mail.ru

доктор юридических наук, профессор, начальник юридического отдела Главного управления Центрального банка РФ (Банка России) по Саратовской области, Саратов