CC BY
2
УДК 336.71
Алисевич В.А. студент магистратуры Полесский государственный университет научный руководитель: Петрукович Н.Г., к.э.н.
доцент
кафедра банковского дела Республика Беларусь, г. Пинск РИСКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Аннотация:
В данной статье будут рассмотрены виды рисков ипотечного кредитования жилищного строительства, а также методы их оценки. А именно: виды рисков, количественные и качественные факторы оценки риска, основные подходы к оценке банковского риска.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, , риск, оценка.
Alisevich V.A.
Graduate student Polessky State University Republic of Belarus, Pinsk Scientific adviser: Petrukovich N. G.
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department
of Banking
RISKS OF MORTGAGE LENDING
Annotation: In this article, we will consider the types of risks of mortgage lending for housing construction, as well as methods for assessing them. Namely: types of risks, quantitative and qualitative risk assessment factors, basic approaches to assessing banking risk.
Key words: mortgage lending,, risk, valuation.
Как и любой другой вид банковских операций, ипотечное кредитование подвержено рискам. Их достаточно много, и они могут быть вызваны различными причинами — экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими. Источниками рисков являются состояние макроэкономики, уровень жизни населения, кредитно-финансовая политика государства, применяемые инвестиционно -кредитные технологии и инструменты, ипотечные стандартах, динамика стоимости недвижимости и т.д. Максимальное снятие ипотечных рисков — обязательное условие работы любого кредитного учреждения. Анализ рисков, контроль за рисками и управление ими — основа ипотечного менеджмента.
Наиболее распространенными в ипотечном кредитовании являются следующие виды рисков:
■ кредитный риск;
■ процентный риск;
■ риск ликвидности.
Кредитный риск — риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Полностью избежать кредитного риска невозможно. Для банка важно поддержание процента невозвращенных кредитов на приемлемом уровне (как правило, не более пяти процентов).
Снижению кредитного риска способствует:
■ правильная оценка стоимости недвижимости; кредитоспособности заемщиков;
■ эффективное функционирование механизма "обращения взыскания";
■ надежная система регистрации имущественных прав;
■ возможное привлечение государственных гарантий по ипотечному кредиту (например, в случае кредитования приобретения социального жилья);
■ распределение кредитов по группам риска, раннее выявление проблемных кредитов, разработка программ по возврату кредитов;
■ создание резервных фондов;
■ страхование ипотечных кредитов.
Процентный риск — возможность возникновения потерь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых кредитными учреждениями по заемным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.
Процентный риск возникает из-за того, что нельзя точно спрогнозировать ни размеры, ни сроки, ни неблагоприятные колебания процентных ставок. Это приводит к повышению затрат на выплату процентов, к снижению дохода от инвестиций и, следовательно, к снижению прибыли или даже убыткам.
Риск ликвидности. Причинами возникновения данного риска являются: изменения рыночной конъюнктуры, процентных ставок, валютных курсов, фондового рынка; массовое изъятие вкладов; недостаточный контроль по остаткам денежных средств на счетах, несоответствие между сроками погашения по активам и пассивам банка, структура активов и пассивов банка и др. Снижению данного риска способствует, во-первых, определение возможной потребности банка в средствах, и, во-вторых, разработке стратегии мобилизации ресурсов с определением источников и затрат.
Риски ипотечного кредитования обуславливают необходимость создания стабилизирующих их противовесов. Одна из главных ролей в этом принадлежит страхованию. Ипотечный рынок без страховых услуг существовать не может, поскольку институт страхования дает возможность снижать или перераспределять основные ипотечные риски, позволяя институту ипотеки нормально функционировать.
В мировой практике распространены следующие виды страхования:
■ жизни заемщика на случай смерти (обязательным является медицинское освидетельствование), несчастного случая;
■ недвижимости, переданной в залог от повреждений и уничтожения (страхование осуществляет владелец недвижимости. В случае наступления страхового события выплата страхового возмещения производится либо заемщику, либо кредитору. Сумма страхового возмещения должна быть направлена на восстановление заложенного имущества, а не на погашение ипотечной задолженности);
■ ипотечной задолженности (при наступлении страхового случая — отказе или невозможности плательщика выполнить свои обязательства — погашение предоставленного кредита берет на себя страховая организация)
■ чистоты имущественных прав залогодателя (кредитор страхуется от неточностей или непредвиденных обстоятельств с указанием последнего владельца недвижимости, а также всех обременений — ипотечных долгов и т.д.. Дополнительно может страховаться вся последняя информация по оценке недвижимости за текущий и прошлые годы, а также задолженность по налогам или ее отсутствие.);
■ ответственности оценщика стоимости недвижимого имущества.
Использованные источники:
1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441 -З (в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07.2012 № 416-З) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь, - Минск, 2014.
2. Инструкция об организации системы управления рисками в банках, небанковских финансово-кредитных организациях, банковских группах и банковских холдингов от 29.10.2012 г. № 550 (в ред. Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 01.10.2013 г. №567) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. -Минск, 2014.
3. Рекомендации о методике проведения Национальным банком Республики Беларусь проверок банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и оценке уровня рисков, утвержденные Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 30.06.2011 № 266 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 28.03.2014 № 193).
