CC BY
23
РЕГИОНАЛЬНАЯ ИНФРАСТРУКТУРА КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ
РАЗВИТИЯ
л. Ю. ТАТАРИНОВА,
кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой финансов и кредита E-mail: milatatarinova@yandex. ru Хакасский государственный университет
им. Н. Ф. Катанова
Выделены институциональные основы формирования региональной инфраструктуры кредитных организаций. Показаны значение и роль развития инфраструктуры кредитных организаций в регионах. Дана характеристика элементов финансовой системы, входящих в общую кредитно-финансовую инфраструктуру, на примере Республики Хакасия. Обоснованы методы управления инфраструктурой современной кредитной организации в условиях влияния мирового финансового кризиса.
Ключевые слова: региональный, инфраструктура, кредитный, организация, метод, управление, информационный, технология, элемент, финансовый, система, Республика Хакасия.
Развитие кредитных учреждений в России как объекта предпринимательской деятельности осуществляется в системе базовых институтов, которые претерпели значительные изменения в ходе эволюции институциональной матрицы и нацелены на обеспечение эффективности отношений в самой кредитной сфере.
Современное развитие теоретических представлений позволяет отнести кредитные организации к системе банковских институтов, которая обеспечивает институциональную форму реализации экономической деятельности, представляет совокупность коллективно выработанных норм и условий функционирования рынка банковских услуг, а также определяет различные организационно-правовые формы собственности кредитных организаций как институциональных субъектов.
Современное развитие рынка банковских услуг осуществляется комплексно в рамках тех институтов, которые выработаны членами социума, несущими внешнюю информацию, формирующую собственные ориентиры. Информационные ориентиры позволяют экономическим субъектам вступать в обменные отношения на основе добровольного взаимодействия человека по поводу определенных благ. Соответственно те институты, которые вовлечены в предоставление банковских услуг, и формируют ту или иную институциональную среду и соответствующую инфраструктуру.
Региональная инфраструктура [1, с. 257] — организационно-экономическая система, территориально обслуживающая комплексы и способствующая их адаптации к изменениям рыночной конъюнктуры, а также обеспечивающая свободное внутреннее и межрегиональное перемещение товарных, сырьевых, трудовых, финансовых, инвестиционных, информационных ресурсов.
Основная функция региональной инфраструктуры кредитных организаций заключается в создании условий, необходимых для поддержания нормального процесса производства и воспроизводства их деятельности на территории через оценки и управление такими факторами, как социальная, институциональная, рыночная, информационно-инновационная составляющие развития региона и т. д.
Современное развитие рыночных реформ региональной инфраструктуры во многом носит в регионах стихийный и неравномерный характер,
что обусловлено несовершенством законодательной базы, неоднородностью кризисных явлений в различных районах страны, слабой интеграцией региональных воспроизводственных систем. В силу этого вновь создаваемые институты местной инфраструктуры концентрируются главным образом в крупных экономических центрах.
Перспективы региональной инфраструктуры непосредственно зависят от траектории движения к макроэкономической стабилизации, а также от переноса центра тяжести государственных мероприятий на уровень регионов и кредитных организаций. При этом ключевая роль принадлежит системам информатизации, в которой часто инфраструктурные функции сочетаются с инновационными.
В настоящее время можно констатировать некоторое отставание в развитии инфраструктуры российской банковской системы по сравнению с общемировым уровнем. Причинами этого служат как молодость российской банковской системы в силу исторических обстоятельств, трудности переходного этапа в развитии экономики России, так и специфические территориальные, географические, политические и социальные особенности, а также недостаточное внимание со стороны государства к развитию банковской инфраструктуры.
Для успешного развития экономики государство должно активно вмешиваться в создание и развитие инфраструктуры как производственной, так и социальной. Практика показала, что государственные расходы на инфраструктуру возрастают быстрее, чем на другие отрасли национального производства. При этом норма прибыли и динамика производительности труда в частном секторе напрямую зависят от величины государственных капиталовложений в инфраструктуру.
Как показывает практика, успешную деятельность кредитных институтов обеспечивают другие элементы финансовой системы, входящие в общую кредитно-финансовую инфраструктуру. Это поддерживающие жизнедеятельность банков разного рода предприятия, агентства и службы. Наиболее значимыми из них являются:
1) специально созданная Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» [9], с помощью которой эффективно действует система страхования, обеспечивающая сохранность вкладов граждан в кредитных организациях России;
2) компании, продвигающие в экономику платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и
банками (например, SWIFT) и платежных операций по пластиковым картам (например, VISA, Master Card, American Express, «Золотая Корона»). При этом одной из приоритетных задач банков является постоянное увеличение количества пунктов обслуживания пластиковых карт, особенно в местах проживания сотрудников организаций, перечисляющих средства на карточные счета;
3) аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности. Услуги таких учреждений характеризуются информативностью, востребованностью, целевым назначением, ответственностью. Эксперты по управлению рисками проводят исследование рисков, воздействию которых банк подвергается при проведении финансовых операций. В тесном взаимодействии со специалистами банка создается внутренняя документация для обнаружения, оценки основных рисков и управления ими;
4) консультационные и юридические организации, которые помогают банкам в развитии бизнеса на данной территории, представляют их интересы при взаимодействии с клиентами и органами власти. Например, активное использование справочных правовых систем «КонсультантПлюс» и «Гарант» позволяет банкам получать своевременную информацию об изменениях, произошедших в законодательстве, помогают подобрать и проанализировать правовую информацию;
5) организации — поставщики информационно-технологических решений, которые разрабатывают и предоставляют современные банковские технологии, направленные на автоматизацию бизнес-процессов. Частным примером могут служить подразделения центра доступа к информации на базе национальной и муниципальных библиотек Республики Хакасия. Созданные на основе городских и сельских библиотек центры позволят решить одну из стратегических задач республиканской целевой программы «Электронная Хакасия (2004 — 2010 гг.)» — повышение информационной открытости органов государственной власти и местного самоуправления. Для обеспечения гарантированной работы пользователей сеть оснащена источниками бесперебойного питания [11]. Активно используется виртуальная частная сеть IP, объединившая филиалы банков, а также сети, которые соединили центры обработки банков с банкоматами и автоматизированными киосками самообслуживания;
6) учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов. Работают различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование кредитной организации. Так, в Республике Хакасия с октября 2008 г. ведется еженедельный мониторинг ситуации на рынке труда. Для формирования действенной региональной инфраструктуры банки должны научиться обучать и воспитывать будущих банковских специалистов. А для этого сегодня необходимо развитие в регионах обучающих центров, приглашение работников банков для совместной разработки магистерских программ в вузы, проведение совместных с научной элитой регионов семинаров по банковскому делу, управлению финансовыми рисками и т. д.
Решить проблему развития банковской инфраструктуры в рамках отдельно взятого банка невозможно. Банковская инфраструктура как предмет исследования представляется одним из наиболее важных и интересных, и при этом недостаточно исследованным в отечественной экономической теории и практике. Наряду с энергетикой, связью, образованием и здравоохранением, другими инфраструктурными отраслями банки обеспечивают условия жизнедеятельности общества, являясь важным инструментом достижения социальных, экономических, внешнеполитических и других важных целей.
Устойчивое развитие банков является гарантией единства экономического пространства, свободного перемещения капитала, обеспечения целостности развития и национальной безопасности, улучшения условий и уровня жизни населения. Как известно, российский рынок капиталов сформировался на основе доминирования банковского сектора, в котором сосредоточена основная доля сбережений населения и денежных средств предприятий [6, с. 31].
Уровень развития банков в Российской Федерации в значительной мере определяет уровень ее цивилизованности. С банковским сектором связана работа многих отраслей экономики. Роль финансового бизнеса в повышении конкурентоспособности российской экономики очевидна. Без устойчивой работы банковской системы, и в первую очередь без опережающего развития банковской инфраструктуры, новых эффективных схем выдачи кредитов, невозможно достичь гарантированной доступности
финансовых услуг для всех потребителей и снижения экономических рисков.
Задачи развития банковской системы на современном этапе развития экономики должны быть непосредственно нацелены на реализацию социально-экономических приоритетов государства. Актуальной проблемой является достижение раци -онального соотношения между видами кредитов в динамике их развития и использования.
Банковской инфраструктуре Республики Хакасия присущи структурность и взаимосвязь финансовой системы и экономической, политической среды в регионе.
К методам управления инфраструктурой современной кредитной организации в условиях влияния мирового финансового кризиса можно отнести следующие [3, с. 48].
1. Внутренние. В Республике Хакасия эти методы связаны с действиями самих кредитных организаций и направлены на создание дополнительной стоимости бизнеса. В предыдущие годы она увеличивалась в основном экстенсивно, за счет новых клиентов и расширения территорий присутствия банков. В перспективе, особенно после вступления РФ в ВТО, перед российскими банками (и перед банками Хакасии соответственно) встанут новые требования: повышение доходности операций в расчете на одного клиента, разработка новых банковских продуктов, повышение эффективности существующих бизнес-процессов. Решая задачу повышения доходности операций банка, невозможно не сказать об уровне информированности населения о банковском продукте. К сожалению, российским банкам пока в должной степени не удается направить интерес потребителя к банковской услуге.
2. Большую роль играет повышение финансовой грамотности населения, полное и честное информирование потребителя об услуге и условиях ее получения. Очень часто информация о документации и сроки рассмотрения кредитной заявки оказываются иными, чем объявлялось первоначально. Да и содержание документов, представляемых большинством потенциальных заемщиков (особенно среди малого предпринимательства и физических лиц), оставляет желать лучшего. На сегодня банки в регионах вкладывают деньги в информирование населения, в повышение его финансовой грамотности. Планируется, что кредитные организации смогут добиться существенного сокращения транс-акционных издержек, что приведет к повышению эффективности банковских о^раций в целом.
Например, правительство Республики Хакасия рассматривает инновации в банковском деле как вопрос непосредственной привязанности клиентов к банку. Такие отношения нарабатываются годами. Развитие новых технологий, в том числе дистанционного обслуживания, ставит задачи по увеличению «стоимости отношений» с такими клиентами, интегрированию их потребностей в сферу услуг банка. Кроме этого, банкам региона необходимо рассматривать и развитие околобанковских услуг — агентского и доверительного управления, активного взаимодействия с лизинговыми и страховыми компаниями, взыскания проблемных долгов. Все эти элементы банковских технологий, будучи интегрированы или скоординированы соответствующим образом, способны послужить увеличению капитализации кредитной организации.
3. Внешние. Понятен интерес иностранных кредитных организаций к акциям российских банков: увеличивается совокупная кредитная задолженность российских банков-резидентов перед иностранными финансовыми институтами и прочими инвесторами. Необходимо помнить об этой опасности чрезмерного увлечения заимствованиями в иностранной валюте. Наиболее приемлемым способом повышения капитализации банковской системы с использованием внешних источников как в России в целом, так и в Республике Хакасия в частности было бы совместное сотрудничество и обучение наших кредитных институтов новым банковским технологиям. Об этом говорит, например, опыт Испании, которая в середине 1980-х гг. присоединилась к ЕЭС. Иностранные банки ожидали серьезного всплеска интереса населения к их продуктам, применявшимся в остальной Европе. Но их постигло разочарование. Оказалось (это впоследствии подтвердили исследования), испанцы выбирают сердцем и очень часто отдают предпочтение местным финансовым институтам. Конкурентоспособность банков России на финансовых рынках поддерживается использованием широкого круга информационных технологий (ИТ), без которых невозможна полноценная интеграция России в глобальное финансовое пространство.
4. Информационные. Тенденции последних лет, связанные со стремительным развитием инновационных информационных ресурсов, разрабатываемых специально для банковской индустрии, и с более активным применением ИТ в банках Республики Хакасия в целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса, заставили многих
аналитиков по-иному взглянуть на соотношение параметров затратности и эффективности вложений в сферу ИТ. В банковском секторе России и регионов в первую очередь предпочтение отдается повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках.
В большинстве европейских банков на информационные технологии направляется от 10 до 30 % сумм операционных расходов [4, с. 68]. Банки Хакасии направляют на информационные технологии от 12 до 20 %. При этом наиболее экономным в затратах на информационные технологии удается добиться наиболее высоких операционных показателей прибыльности и значительно реже прибегать к аутсорсингу.
В то же время это не означает, что банкам удается наращивать прибыль за счет экономии на ИТ-инфраструктуре. Сегодня наиболее высоких показателей прибыльности добиваются банки, которые используют полный набор приложений и инновационных клиентских услуг, базирующихся на современных информационных технологиях.
Проблема состоит в том, что банки в регионах не в полной мере используют инновации. Кроме того, решать такие задачи, как слияния и поглощения, быстрый захват новых рынков и др., в принципе невозможно без использования информационных технологий. Для достижения лидерства региональные банки должны активнее использовать автоматизированную систему транзакций, интернет-каналы продаж и расширенный набор инструментов электронного банкинга.
5. Инфраструктурные, наиболее ценными из которых являются:
• возможность скорейшего введения платежной системы в режиме реального времени на территории всей России;
• создание системы обмена информацией о недобросовестных заемщиках — юридических лицах и их руководителях; повышение прозрачности ценообразования кредитной и любой другой банковской услуги;
• введение обязательного единого стандарта раскрытия информации о кредитной организации на интернет-сайтах, в презентационных и прочих материалах, призванных информировать клиента о банке;
• создание общерегионального интернет-портала, содержащего сведения об основных корпоративных событиях на местном финансовом рынке, о представленных в субъекте Федерации финансовых и фондовых институтах и оказываемых ими услугах;
• разработка механизма оценки уровня деловой и финансовой активности в регионах на основе расчета и регулярной публикации соответствующих фондовых и экономических индексов [6, с. 35]. Как известно, Центральный банк Российской Федерации имеет возможность рассчитывать индикаторы бизнес-климата по стране и каждому из регионов (по результатам ежемесячного мониторинга предприятий), регулярно отслеживать изменение инвестиционной конъюнктуры в субъектах Федерации, а также состояние спроса на банковские услуги в регионах;
• совершенствование законодательства — прежде всего в части повышения ответственности как кредитора, так и заемщика.
Если говорить о нынешнем положении дел в России, то можно констатировать, что в условиях финансового кризиса наряду с развитыми странами наше государство усиливает регулирование банковских отношений, способствует повышению ликвидности банков, их надежности, создает условия для смягчения среды функционирования кредитных организаций [2]. Однако этого явно недостаточно для восстановления доверия населения к банкам, должного развития финансовой инфраструктуры в регионах, сокращения просроченной кредитной задолженности. Последняя связана как с плохим информированием кредитора о последствиях и сущности кредитной сделки, так и с невысокими инвестиционной привлекательностью и капитализацией самой банковской системы.
Так как именно потребитель банковских услуг является слабой стороной обязательств, определенная квалифицированная помощь со стороны органов региональной и муниципальной власти помогла бы ему. Например, путем активного действия в регионах специальных подразделений Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей. При этом необходимо, чтобы консультационная и контрольная работа в указанной сфере отношений имела четкую целевую направленность [7].
На основании изложенного можно сделать вывод: несмотря на достигнутый за последние годы прогресс, потребности российской экономики в
банковских услугах удовлетворяются не в полной мере. Это обусловлено как недостатками в деятельности банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития финансового сектора, прежде всего — сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности и неважным инфраструктурным обеспечением.
Формирование региональной инфраструктуры как институциональной основы для развития кредитных организаций в России и в регионах продолжится. Немаловажную роль при этом сыграют капитальные вложения, а также усилия как со стороны представителей финансовой сферы, так и со стороны региональных властей с учетом специфических территориальных, географических, политических и социальных особенностей местной экономики.
На взгляд автора, отставание в формировании региональной инфраструктуры кредитных институтов от всероссийских темпов обусловлено несколькими причинами:
1) низким уровнем грамотности населения в регионах;
2) недостаточным количеством квалифицированного персонала в банковской сфере;
3) неправильностью построения логистики;
4) неполным обеспечением информационными технологиями;
5) низким уровнем инвестиций в сферу банковского бизнеса при общем росте инвестиций в основной капитал.
Последний тезис подтверждает и статистика. Привлеченные и собственные средства в кредитных организациях Республики Хакасия на 1 января 2010 г. составили 125,71 % к уровню 1 января 2009 г. [10], тогда как инвестиции в основной капитал предприятий в регионе на ту же дату составили 201,9 % к 1 января 2009 г. [8].
В последние годы неоднократно говорилось, что Банк России намерен продолжать обеспечение стабильного функционирования и дальнейшего развития эффективной финансовой инфраструктуры. Результатом работы должна стать консолидация и повышение надежности и технологичности инфраструктурных организаций банковского сектора, снижение транзакционных издержек кредитных организаций [5].
Все это в совокупности позволит сформировать качественную региональную инфраструктуру банковских институтов. А удовлетворение последними запросов банковского сообщества обеспечивает
стабильность всей финансово-кредитной системы, которая является одним из важнейших условий общеэкономической стабильности общества.
Список литературы
1. Абалкин Л. И. Экономическая энциклопедия. М.: Экономика, 2005.
2. Кудрин А. Мировой кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. 2009. № 1.
3. Мурычев А В. Капитализация и конкурентоспособность банков — факторы успеха // Банковское дело. 2007. № 7.
4. Назипов Д. А. ИТ позволяют банкам наращивать прибыль // Банковское дело. 2007. № 12.
5. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов. URL: http://www. cbr. ru/ analytics/standart_system/print. asp?file=policy. html.
6. Рудько-Силиванов В. В. Развитие финансово-кредитной инфраструктуры (в контексте опыта и потенциала стран АТР) // Деньги и кредит. 2007. № 9.
7. Рыбакова С. В. Проблемы незащищенности потребителей банковских услуг // Банковское право. 2009. № 5.
8. URL: http://hakasstat. gks. ru/digital/region5/ default. aspx.
9. URL: http://www. asv. org. ru.
10. URL: http://www. cbr. ru/regions/scripts.
11. URL: http://www. rhlider. ru.
издательским дом
ШАНСЫ
\
УВАЖАЕМЫЕ ЧИТАТЕЛИ !
Журналы Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» стали доступны в электронном виде в Научной Электронной Библиотеке (eLIBRARY.RU).
На сайте eLIBRARY.RU можно оформить годовую подписку на текущие и архивные выпуски журналов, приобрести отдельные номера изданий или статьи.
_)
