CC BY
93
РАЗВИТИЕ ТЕХНОЛОГИИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
С.В. Ануреев, кандидат экономических наук, доцент Финансовая академия при Правительстве РФ
За 1990-е годы безналичные расчеты и банковский бизнес существенно изменились в организационном и технологическом плане, изменилась их роль для экономики. В этой связи были проведены актуализация, уточнение известной нам терминологии безналичных расчетов, уходящей своими корнями в прежнюю экономику и банковский бизнес.
В безналичных расчетах деньги выполняют функцию средства платежа, банки сосредоточились исключительно на повышении эффективности денежных расчетов и устранились от контроля за соответствующими товарными потоками, банкиры и их клиенты стали более часто употреблять термин "платеж" вместо термина "расчет", что указывает на тенденцию замены в употреблении термина "система безналичных расчетов" на термин "платежная система".
Система безналичных расчетов была определена как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм и обеспечивающих проведение безналичных расчетов. Платежная система была определена как совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Представленные определения показывает некоторую тождественность, преемственность этих двух понятий.
Основное отличие между этими понятиями заключается в большем внимании во втором из них к технической стороне перевода денег, поскольку в 1990-е годы именно информационные технологии стали основой существенного повышения эффективности безналичных расчетов. Более четко различия в этих двух понятиях проявляются в трансформации под действием информационных технологий соответствующих элементов.
В качестве элементов системы безналичных расчетов выделяют: принципы, формы расчетов, способы платежа, инструменты расчетов и документооборот.
Форма расчетов определяет способ подачи в банк распоряжения в виде расчетного документа
провести платеж, и вид расчетного документа является ключевым признаком формы расчетов. Ключевой характеристикой способа платежа является порядок списания и зачисления денег по счетам участников расчетов. Инструментом платежу правильно считать предмет, передаваемый между участниками расчетов в процессе проведения платежа, как-то: наличные, вексель или расчетный документ. Процедура передачи инструмента платежа между субъектами платежа в процессе проведения платежа устанавливается документооборотом.
Несмотря на существенные изменения технологий, правила и субъекты платежных систем во многом те же, что были в доэлектронных системах безналичных расчетов.
Платежные системы основывают свои технологии на самой простой и массовой форме расчетов - посредством платежного поручения. Допускается проведение платежа на основании других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как в платежном поручении.
Из всех способов платежа платежные системы признают только перевод депозитных денег. Более употребляемым вместо термина способ платежа становится термин метод перевода денег, например, валовой или клиринговый.
Инструментом платежа вместо расчетного документа теперь является файл с набором платежных реквизитов, передаваемый между участниками платежной системы. Участники и клиенты платежной системы полностью уходят от бумажного носителя инструмента платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы занял электронный файловый обмен.
Таким образом, понятие платежная система не является по отношению к понятию система безналичных расчетов принципиально новым, не входит в него составным элементом и не включает его в состав своих элементов. Формирование и актуальность этих двух понятий относятся к
разным общественно-экономическим и технологическим эпохам. Отношение между этими понятиями носят характер преемственности, а ключевые различия на уровне составных элементов сложились под действием информационных технологий.
Проведенный анализ основных характеристик платежных систем, тенденций их изменения, поиски оптимальных сочетаний с позиций конкурентоспособности и эффективности позволяют сделать следующие выводы.
Уточнение, актуализация терминологии в координатах безналичные расчеты - платежные системы показали самый первый обобщенный пласт знаний, для более детальной характеристики платежных систем обычно оперируют такими терминами: оптовая, розничная, валовая, клиринговая, день-в-день, рейс, on-line, кредитовый перевод, дебетовый перевод.
К оптовым относят системы расчетов центральных и коммерческих банков; к розничным -карточные системы, системы переводов без открытия\счета, электронных денег. Фактором различия между ними будет эффективная сумма платежа, определяемая сочетанием рисков и издержек платежа.
Система на основе клиринга проводит по банковским корсчетам платеж в виде расчетного сальдо взаимного зачета платежей; система валовых расчетов проводит индивидуально каждый платеж.
В реальном времени платежи проводятся сразу в момент поступления платежных инструкций, в расчетах день-в-день платежи проводятся в течение дня поступления инструкций.
Различия между кредитовым и дебетовым переводами заключаются в процедуре передачи от плательщика в банк плательщика платежной инструкции: напрямую или через получателя и банк получателя.
Оптовые платежные системы используют более совершенные, безопасные и одновременно дорогие технологии. Автоматизируя свои процедуры, они сокращают издержки, снижая порог эффективной суммы платежа, вторгаясь в сегмент розничных платежей.
Валовые расчеты обеспечивают большую скорость платежа и меньшие системные риски. Добиться кардинального ускорения платежа в клиринговых системах не удастся - они будут терять свои позиции, уходить в меньшие платежи, где лучше позиции наличных.
Очевидна тенденция ускорения платежа, требования режима реального времени в расчетах между предприятиями. Следующим этапом ожидается требование ускорения платежа по средним суммам в расчетах между предприятиями и физическими лицами.
Процедура кредитового перевода проще, обеспечивает большую скорость и меньшие издержки платежа. Дебетовые переводы проигрывают, несмотря на большие гарантии для получателя, даже в сегменте платежей физических лиц в пользу торговцев.
Таким образом, критический анализ различных характеристик платежных систем, практика их использования свидетельствует о перспективности комбинации оптовых систем, валового метода проведения платежа, on-line скорости и кредитового перевода.
Платежная система - механизм сложный, а потому должен работать на четких принципах. Принципы платежных систем сформулированы западными экономистами, они несколько отличаются от принципов безналичных расчетов отечественных экономистов. Отличия объясняются прежде всего временем актуализации формулировок принципов, более ранним у отечественных экономистов. Автором была предложена единая формулировка принципов.
Выделены следующие принципы: сущностные, правового режима, минимизации рисков, контроля и управления со стороны всех субъектов, безопасность и операционная надежность, максимально быстрое проведение платежа, возможность выбора, акцепт, критерии участия и имущественная ответственность.
Характеристики платежных систем будут неполными без субъектов. В качестве субъектов выделяют: организатора, расчетный банк, банк-участник, пользователя или клиента, разработчика. Проведен анализ субъектов и их роли в различных платежных системах.
Клиент определяется как пользователь платежных услуг, работающий с банком-участником. Ключевой функцией банка-участника является первичная обработка инструкций клиентов и проведение платежей через систему с другими участниками. Расчетный банк проводит платежи между банками-участниками.
Платежной системе необходим единый орган разработки и надзора за правильным выполнением всеми участниками правил и процедур, разрешения конфликтов. Необходимо консолидированно отстаивать интересы участников системы перед разработчиками, другими платежными системами и государством. Реализация этих функций делегируется оператору платежной системы.
Использование в платежных системах сложных электронных технологий делает необходимым привлекать профессиональных программистов и выделять их в качестве самостоятельных субъектов. Разделение функций разработчика и оператора дало конкурентную основу для совершенствования систем - разработчиков может быть
несколько и между их решениями можно выбирать.
Анализ выявленных основных факторов развития рынка платежных услуг нашей страны в 1990-е годы показал, что они продолжают действовать и стимулировать совершенствование технологий платежных систем. Новации на основе электронных технологий пока в полной мере не доведены до совершенства и не получили массового распространения.
В большей степени на развитие платежных систем в нашей стране повлияли институциональные изменения экономики: значительное увеличение количества экономических субъектов, усложнение структуры хозяйственных связей, приватизация предприятий и конкуренция на рынке. Эти изменения на несколько порядков увеличили количество платежей, повысили требования к скорости их проведения. Произошли существенные институциональные изменения в финансово - банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов госбюджета, появилось большое количество коммерческих банков.
Институциональные изменения сделали массовым такое негативное явление в денежном обороте, как высокая доля неденежных расчетов между предприятиями в середине 1990-х годов, затем теневого хозяйственного оборота. Требования новой экономики стимулировали революционные изменения в технологиях платежных систем. Институциональные изменения продолжают стимулировать развитие технологий платежных систем. Крупные предприятия усиливают свои требования к банковским системам, конкуренция за клиента среди банков продолжает оставаться острой.
Существенное влияние на развитие платежных систем в России оказала большая открытость для мирового рынка и западных платежных систем. Большинство технологических новаций последних десяти лет российские банки заимствовали за рубежом - это пластиковая карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и теле-банк. Российские крупные предприятия и состоятельные граждане стали пользоваться услугами зарубежных банков и платежных систем.
В нашей стране стали работать ведущие западные банки и платежные системы. Однако, они пока не стремятся контролировать наш рынок платежных услуг и не делают существенных инвестиций. Их активизация потенциально может дать существенный толчок развитию платежных услуг, но и одновременно может привести к вытеснению с рынка отечественных участников.
Внедрение передовых технологий идет в большей части с отставанием, хотя есть несколько примеров быстрого успешного и даже опережа-
ющего внедрения. Положительными примерами можно привести системы электронной торговли и интернет-трейдинга ММВБ, массовое использование микропроцессорных карт ведущими российскими карточными системами.
Изменения технологий платежных систем основывались не только на институциональной реформе и открытости российской экономики по отношению к западным странам. В большей степени они были следствием новаций в информационных технологиях. Существенно повысилась производительность и снизилась стоимость компьютерных систем и средств связи. Была достигнута полная автоматизация расчетных банковских процедур, пользовательские интерфейсы платежных систем стали более комфортными. За 1990-е годы стало нормой массовое использование Интернета или мобильного телефона.
Говорить об исчерпаемости действия фактора новых электронных технологий преждевременно, так как большинство решений платежных систем на их основе пока проходит стадии опытной эксплуатации. Пройдет еще много лет, прежде чем Банк России завершит начатое внедрение системы валовых расчетов в реальном времени. Большинство банков внедрит новые АБС, учитывающие все последние достижения в организации платежных систем и в программировании, дистанционное обслуживание клиентов через Интернет и мобильный телефон станет привычным и массовым. Чиповые карты будут почти у всего взрослого населения нашей страны, и большинство торговцев будут принимать их к оплате.
Проведенный анализ издержек и пределов их снижения на основе современных электронных технологий в операциях выплаты заработной платы и оплаты покупок в крупных магазинах позволяет сделать следующие выводы.
Для упрощения анализа процедуры и издержки были сгруппированы следующим образом: бухгалтерский учет платежа у плательщика и получателя, взаимодействия с банком, учетно-опе-рационные процедуры банков, процедуры с наличными деньгами.
Процедуры и издержки формирования бухгалтерских документов, передача их в банк и учет выплат заработной платы при различных формах денег можно признать однородными. Если предприятия добросовестно выполняют требования кассовой дисциплины, эти процедуры поддаются высокой степени автоматизации и становятся несущественными в расчете на один платеж при большом числе платежей.
Банковских операционных процедур при снятии наличных на выплату заработной платы меньше, чем если заработная плата выплачивается переводом на банковский счет. Ключом к минимизации больших операционных издержек без-
наличных выплат будет полная автоматизация соответствующих процедур банка. Автоматизация позволит уравнять издержки на проведение одной операции снятия большой суммы наличных и сотен небольших безналичных переводов.
В анализе издержек необходимо учитывать факт снятия наличными существенной части зачисленной на банковский счет заработной платы. При выдаче наличных через банкомат будет в два раза меньше процедур пересчета наличных, возможна экономия за счет оптимизации маршрутов инкассации, а она среди процедур с наличными требует больше всего времени.
Издержки бухгалтерских и операционных процедур при различных формах платежа за покупки товаров населением в магазинах, так же, как при анализе различных способов выплаты заработной платы, признаются однородными, поддаются высокой степени автоматизации.
Общая экономия от перевода части денежного оборота населения в безналичную форму составит: две комиссии, за инкассацию банк -предприятие, две комиссии но значительно меньшие, за инкассацию банк - РКЦ, четыре комиссии за контрольный пересчет. В стоимостном выражении экономия составит порядка 1,5 - 2% от суммы денежного оборота.
Бытует мнение, что слабое распространение безналичных расчетов в операциях физических лиц является следствием их высокой капиталоемкости, более высокой, чем альтернативных наличных расчетов, чтобы подтвердить или опровергнуть это утверждение, помимо текущих издержек, был проведен сравнительный анализ капитальных издержек.
Капиталовложения в инфраструктуру платежных систем были проанализированы по следующим составляющим: в оборудование рабочего места сотрудника участников платежной системы, в средства передачи денег на расстояния, в оборудование обработки денег, в обеспечение учетно-операционных процедур, эмиссионные издержки.
Для передачи платежных документов используются обычные каналы связи или обычные автомашины, то есть специальных вложений не потребуется, а для перевозки наличных потребуются дорогие специализированные инкассаторские машины. Скорость передачи документов будет несравнимо выше в первом случае, чем во втором.
Для среднего банка стоимость автоматизированной банковской системы или процессин-гового центра примерно равна стоимости всего оборудования для обработки наличных. Помещение для процессинга потребуется на порядок меньше, его можно разместить в более удаленных и дешевых офисах, и он будет быстро обрабаты-
вать платежи большого региона. Высочайшая степень автоматизации безналичных расчетов позволит в будущем отказаться от значительной части операционистов и дорогостоящих банковских офисов, вложений в эти офисы потребуется в 5 - 6 раз меньше, чем в офисы для наличных расчетов.
Издержки в оборудование предприятий кассовыми аппаратами или POS-терминалами для первичной обработки платежей можно признать однородными, хотя массовый быстрый переход на безналичные розничные расчеты потребует замены большинства кассовых аппаратов, а значит и дополнительных издержек.
Эмиссионные издержки наличных денег, очевидно, значительно больше, чем безналичных.
Инфраструктура наличных расчетов создавалась десятилетиями, за это время революционно не изменялась и давно уже представлена повсеместно. Требуемые капиталовложения в инфраструктуру платежных систем спрессовываются в несколько лет, это и формирует неверное представление об их большей величине в сравнении с вложениями в инфраструктуру наличных расчетов.
Представленные примеры использования платежного документа и банковского счета, проанализированные факторы в пользу и против их наличия позволяют сделать следующие обобщения.
Клиентский платежный документ, по крайней мере в привычном нам представлении, отсутствует при снятии наличных через банкомат, при совершении платежа в среде Интернет посредством электронных денег, в системах на основе электронной наличности.
Платежный документ обязательно используется в традиционных платежных системах и традиционных формах отношений банк-клиент, даже если эти системы автоматизировали свои технологии. Платежный документ не используется в системах на основе электронных технологий с нетрадиционными формами организации отношений банк-клиент.
Основная функция первичного платежного документа заключается в четкой фиксации всех реквизитов платежа и акцепта плательщика. Реализация этих функций на основе электронных технологий позволяет отказаться от платежного документа в привычном нам представлении. Электронные системы без традиционного платежного документа имеют меньшие издержки по первичной обработке инструкций клиентов. Электронный носитель создает основу для быстрого и четкого проведения платежа в реальном времени.
Платежный документ как основание платежа присутствует и в межбанковских корреспондентских отношениях. Реестр платежей также необходим для фиксации платежных инструкций и
акцепта банка-плательщика. Электронный образ реестра является основой четкой электронной обработки и проведения платежей. В традиционных платежных системах реализовано раздельное представление реестров клиентских платежей и выписок по корреспондентским счетам. Не следует путать межбанковские платежные документы с выписками по корреспондентскому счету. Платежный документ является основанием проведения платежа, а выписка по корреспондентскому счету - отчетом о проведении платежа.
В системах валовых расчетов реализуется совмещенный документооборот. Реестр как основание платежей будет прообразом выписки по корреспондентским счетам как отчета о проведенных платежах. Все реквизиты клиентских платежей будут содержаться в единой базе данных, обрабатываться в рамках единого электронного документооборота. Это обеспечивает снижение издержек времени проведения платежа и нагрузки на электронные устройства.
Системы перевода Western Union, почтовые переводы, расчеты за коммунальные платежи Сбербанка, предоплаченные карты, электронная наличность не предполагают клиентского банковского счета.
При массовых платежах банковский счет клиента позволяет быстрее и четче идентифицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них всю массу платежей в одном документе - выписке по счету. Издержки на открытие и ведение счета малы по сравнению с выгодой от быстрой обработки и лучшего представления платежей.
Платежные системы, не практикующие открытия банковского счета, предполагают разовые платежи и со стороны непостоянных клиентов. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает число действий участника расчетов, требует больше времени, хранения большего числа документов. В системах, где нет клиентского счета, платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика и для удостоверения факта инициализации и проведения платежа.
Наиболее технологичные платежные системы работают не над исключением банковского счета, а над упрощением процедуры его открытия и сопровождения, над возможностью делать это без бумажных носителей и без посещения банка, например через Интернет.
Один из принципов безналичных расчетов определяет необходимость согласия плательщика на осуществление платежа. Способ удостоверения акцепта определяется материалом платежного документа и способом его представления в банк.
В системах с бумажными платежными документами используются собственноручная «живая» подпись и печать плательщика. В системах с электронными носителями используются различные виды электронной цифровой подписи. Электронная подпись при печати электронного образа платежного документа на бумажный носитель приобретает вполне материальное представление в виде отдельной записи цифр, обычно на месте собственноручной подписи.
Необходимость взаимодействия с банками увеличивает время проведения платежа и задерживает исполнение сделок. В отличие от безналичных, наличные расчеты совершаются в любом удобном месте простой передачей наличных. Платежные системы решают проблему существенных издержек в отношениях банк-клиент, создавая на основе телекоммуникаций и компьютеров различные средства дистанционного обслуживания клиентов. Были представлены и сравнивались возможности различных средств передачи межбанковской корреспонденции, средств дистанционной работы банк-клиент оптовых систем, средств дистанционной работы розничных систем.
Технической основой всех представленных выше средств дистанционного доступа является компьютер с подключением через линии связи к операционной программе банка или процессин-говой компании. Отличия заключаются в различной функциональности компьютеров - от полноценных в системах банк-клиент, интернет-банк или в банкоматах, до миниатюрных в мобильных телефонах и POS-терминалах. Могут использоваться выделенные линии связи, быстрые подключения через обычные линии связи или сети операторов мобильной связи.
Очевидны различия в программном обеспечении компьютеров этих устройств, отражающих их различную функциональность. В сложных системах с большим набором операций для удобства клиентов реализован полноценный пользовательский интерфейс в стиле систем электронной почты MS Outlook или The Bat. Сложные системы более требовательны к оборудованию: дисплею, клавиатуре, вычислительной мощности и памяти. В менее функциональных устройствах с небольшим набором стандартных операций ограничиваются использованием упрощенной клавиатуры и небольшого дисплея.
Все средства дистанционной работы оперируют электронными образами платежных документов, для подтверждения подлинности документа и акцепта плательщика используются электронные цифровые подписи, при этом различия наблюдаются в способе инициализации и постановки электронной подписи и в сложности алгоритма ее формирования, в способе получения
иншормдцноино аналитический журнал дайджест-финансы
25
средства дистанционной работы. В наиболее значимых системах электронную подпись генерируют специальные устройства или файлы с особым режимом доступа, используются сложные алгоритмы. Установка средств дистанционной работы в офисе клиента осуществляется сотрудниками банков-участников, эти средства «привязываются» к конкретному офису и компьютеру. В розничных системах, где вероятный ущерб от мошенничества меньше, используются обычные пин-коды, средства дистанционной работы можно «скачать» с сайта банка-участника или свободно приобрести в компьютерном салоне или .салоне связи.
Различия в оборудовании, функциональности, в алгоритмах электронной подписи и способе получения устройств определяют их различную стоимость для клиентов и различную возможность массового использования. В оптовых системах для передачи межбанковской корреспонденции и в обслуживании крупных предприятий, очевидно, по-прежнему будут использовать системы банк-клиент как наиболее функциональные и защищенные. Дистанционная работа со средними, малыми предприятиями, наиболее состоятельными физическими лицами будет осуществляться через Интернет. В категориях цена - функциональность - безопасность интернет-банк наиболее перспективен для «продвинутого» пользователя. Массовый клиент, не обладающий компьютерной грамотностью «продвинутого» пользователя, с небольшим количеством платежей и средним достатком вместо сложных средств дистанционного доступа будет использовать пластиковую карту и мобильный телефон. Эти средства просты в использовании, относительно дешевы, уже получают повсеместное распространение. Для массового клиента наибольшие перспективы у мобильного телефона, поскольку он сочетает в себе простейшие дисплей, клавиатуру и микропроцессор, линию связи и простейшие средства защиты от несанкционированного использования.
Складывается не совсем верное представление о незначительности издержек, хорошей предельной эффективности межбанковской стадии проведения платежа. За 1990-е годы время проведения платежа было сокращено с нескольких дней до нескольких десятков минут. Дальнейшего снижения затрат времени до нескольких секунд, достижения режима действительно реального времени пока не наблюдается.
Для выявления причин неспособности провести платежи за несколько секунд были представлены процедуры в наиболее значимых системах внутри региональных и межрегиональных расчетов Банка России, проведения международных платежей через систему корреспондентских
отношений, процедуры в розничных карточных системах, учитывались процедуры в системах переводов без открытия счета и расчетов в среде Интернет на основе электронной наличности.
В процессе проведения внутри регионального платежа через систему Банка России выстраивается следующая последовательность действий банков: конвертация в формат расчетного банка -> передача в расчетный банк контроль со стороны расчетного банка подлинности электронной подписи -> контроль целостности и правильности реквизитов -> передача подтвержения о приеме —> проведение платежа по корсчетам банков -> передача банкам плательщика и получателя выписок и реестров проведенных платежей —> контроль подлинности электронной подписи в этих банках -> контроль целостности и правильности реквизитов двумя банками передача подтвержения о приеме двумя банками -> конвертация документов в двух банках из формата расчетного банка.
Обмен электронными документами между участниками межрегиональных расчетов на каждой стадии осуществляется по процедуре обмена документами при внутрирегиональных платежах. Из-за увеличившегося количества участников, возрастает количество процедур обмена. Обмен электронными документами и проведение платежа осуществляется по следующей цепочке: банк-плательщик -> ГРКЦ банка-плательщика -» ФРЦ —> ГРКЦ банка-получателя —» банк-получатель.
Обмен электронными документами между участниками расчетов на каждой стадии осуществляется по процедуре обмена документами, схожими с процедурой обмена с ГРКЦ Банка России при внутри региональных платежах. Обмен электронными документами и проведение платежа осуществляется по цепочке, схожей с цепочкой проведения межрегионального платежа через Банка России. Цепочка будет следующая: банк-плательщик -> иностранный банк-коррес-пондент банка-плательщика иностранный центральный банк иностранный банк-корреспондент банка-получателя —> банк-получатель.
Кратко, процедуру карточного платежа можно представить так:
авторизация платежа: получатель процес-синг банка-эквайра -> центральный процессинг —> процессинг банка-эмитента —> центральный процессинг —> процессинг банка-эквайра —> получатель;
процессинг платежа: получатель —> процессинг банка-эквайра -> центральный процессинг -» расчетный банк центральный процессинг —> [процессинг банка-эквайра —> банк эквайр] + [процессинг банка-эмитента —» банк-эмитент];
проведение платежа: плательщик -> банк-
5 11011 MHl2m
БАНКОВСКИ ДЕЛО
эмитент -» расчетный банк -> банк-эквайр —> получатель.
Проанализированные системы имеют в качестве участников как минимум банк плательщика, расчетный банк и банк получателя. В процессе проведения платежа банки-участники совершают минимум 18 действий по обработке и передаче платежных документов, и еще два действия по собственно проведению платежа по клиентским счетам в банках плательщика и получателя. На каждую из двух десятков процедур потребуется минимум несколько десятков секунд, и платеж в итоге будет проведен не быстрее 5-10 минут.
При проведении межрегиональных или международных платежей число участников платежной системы возрастает с трех до пяти. В карточных платежных системах к минимум трем банкам добавляются три процессинговые компании. Помимо процедур проведения платежа от плательщика к получателю, добавляются процедуры ав-торизацйи и выставления требования платежа от получателя в процессинг расчетного банка.
Система Western Union осуществляет межрегиональные розничные переводы за несколько десятков минут. Столь небольшое время складывается только в представлении клиентов. Перевод может быть выдан получателю как бы авансом по электронному сообщению системы, а собственно платеж по корсчетам банков будет проведен позднее традиционным образом на . клиринговой основе. На платеж в системах электронных денег потребуется максимум несколько десятков секунд, с учетом возможной перегрузки линий связи и процессора системы. Это время не учитывает необходимость предварительного получения электронных наличных с использованием традиционных систем.
При существующей организации оптовых платежных систем, когда для проведения платежа необходимо выполнить минимум два десятка процедур обработки и передачи платежных документов и информационных сообщений, даже при полной автоматизации этих процедур, рассчитывать на сокращение времени проведения платежа с нескольких десятков минут до нескольких секунд не приходится. Дальнейшее ускорение платежа, доведение его времени до нескольких секунд возможно только при сокращении количества банков-участников и соответственно их процедур, а также на основе использования единообразного программного обеспечения.
Можно сказать, что существует проблема меньшего удобства и большего времени безналичных расчетов в сравнении с наличными. При существующих электронных технологиях, платежные системы пока неспособны сделать безналичные расчеты, столь же простыми и мимолетными,
как наличные расчеты между физическими лицами. Необходим поиск способов компенсации массовому клиенту больших издержек безналичных расчетов, поиск дополнительных возможностей платежных систем.
Схожесть технологий инвестиционных и платежных услуг позволяет банкам активно использовать в обоих направлениях технологические новации безналичных расчетов. В работе представлен ряд примеров операций на фондовых и денежных рынках с терминалов оптовых платежных систем.
Представлена Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, возможности системы SWIFT по передаче неплатежной корреспонденции, возможности системы расчетов Национального Банка Украины, системы «Fed Wire» Федерального резерва США или платежной системы CHIPS межбанковской клиринговой палаты Нью-Йорка.
Дополнительные инвестиционные услуги предоставляются на основе тех же платежных терминалов и линий связи, в едином программном продукте и пользовательском интерфейсе, и это существенно не увеличивает издержек клиентов по наладке и эксплуатации дополнительных функций системы.
Полная автоматизация безналичных расчетов должна завершаться интеграцией учетных программ предприятий и программ средств дистанционной работы с банковским счетом. Такая интеграция позволяет автоматически разносить платежи по учетным регистрам и завершить комплекс решений по снижению времени платежа до незначительных величин. Примеров такой интеграции приведен автоматическую «разноску» платежей по учетным регистрам, где практикует «Пивоваренная компания «Балтика» или московские предприятия коммунального хозяйства. Основой автоматического учета является введение в назначении платежа дополнительного кода плательщика.
Также для примера можно привести пластиковую карту МДМ-банк - Седьмой континент -Visa Electron. Высокая степень автоматизации карточных систем, наличие в реквизитах платежа суммы сделки и контрагента создают основу эффективного учета клиентов и их предпочтений, построения различных маркетинговых программ.
Ощутимый результат в экономии издержек бухгалтерских процедур сочетается с небольшими дополнительными затратами на достижение этого результата, такими же небольшими, как в примерах дополнительных инвестиционных услуг.
Платежные системы электронных денег, например CiberCheck компании CyberPlat, предлагают клиентам решения в области электронной коммерции с еще большей степенью автоматизации бизнес-процессов и бухгалтерского учета.
нншормдщюнно-аналнтическш журнал дайджест-финансы
27
5 ПМ МАК 2003
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Основой платежа в данной системе является не платежное поручение, а товарный счет, который содержит значительно больше реквизитов сделки, чем традиционный платежный документ. Полная автоматизация расчетов делает увеличение числа реквизитов сделки необременительным для клиентов, а большее число реквизитов обеспечивает расширение возможностей и автоматизации учетных процедур.
Другим примером дополнительных учетных возможностей платежных систем являются система WebMoney Transfer, представляющая физическим лицам удобную программу автоматического учета личных расходов, и программа учета личных расходов Microsoft Quicken. Эти два примера менее показательны, поскольку соответствующее программное обеспечение не в полной мере автоматизирует все бухгалтерские процедуры и не получило массового распространения.
Самой первой дополнительной возможностью платежных систем, прежде всего карточных, было и остается потребительское кредитование. Собственно само появление пластиковых карточек обязано кредитованию покупок или услуг, и только позднее карточки стали инструментами "безналичных платежей.
Высокая степень автоматизации карточных систем позволяет автоматизировать процедуры определения лимита кредитования и его мониторинга, процедуры предоставления и погашения кредитов. Сумма каждого карточного кредита, очевидно, небольшая, однако массовое кредитование с минимальными издержками времени и труда банковских специалистов делают его выгодным.
Таким образом, клиенты, очевидно, будут охотнее переходить на безналичные расчеты, если за пусть несколько большие издержки им предоставят возможность работать в реальном времени на фондовых и денежных рынках, будут автоматически подкредитовывать ряд операций, освободят их от части бухгалтерских процедур, будут способствовать реализации задач электронной коммерции.
Представленные примеры не ограничивают дополнительных возможностей платежных систем, ожидается разработка других дополнительных услуг на основе технологий проведения платежа. Этим вопросам платежные системы в будущем будут уделять первостепенное значение. Наличные системы объективно менее способны на реализацию дополнительных услуг без существенного увеличения своих комиссий.
В ближайшие время развитие платежных систем будет продолжаться по уже намеченным направлениям. Платежными услугами пока охвачены не все хозяйственные операции, и системам достаточно рыночных ниш для развития.
Однако через несколько лет внедряемые сейчас технологии безналичных платежей будут хорошо отлажены, рынок платежных услуг будет полностью насыщен.
Сейчас наблюдается насыщение нашего рынка кассовых услуг банков, в западных странах наблюдается стагнация на рынке традиционных карточных платежных систем, таким образом через несколько лет исчерпается текущий этап развития платежных систем, и дополнительные услуги станут локомотивом развития систем, ростом их доходов, новым витком конкурентной борьбы.
Наша действительность способна скорректировать представление о развитии платежных систем, быть может, не кардинально, но расставить свои акценты и приоритеты, задать иные темпы. Рассмотрим особенности проявления новаций в организации и технологиях платежных систем и банков на российском рынке платежных услуг.
В условиях ограниченных возможностей банков, государства и клиентов необходимо сконцентрироваться на отдельных сегментах денежного оборота. Поэтому сначала выявим сегменты денежного оборота, где начинают проявляться или созданы очевидные предпосылки для существенного роста безналичных расчетов.
Расчеты по сделкам между крупными предприятиями в подавляющем большинстве проводятся безналичными платежами и подтвердить данный факт можно при наблюдениях практически за любым крупным предприятием. Если крупным предприятиям необходимо обеспечить непрозрачность сделок для налоговых органов (а это единственный фактор в пользу наличных расчетов по крупным сделкам), используют в качестве посредников фирмы-однодневки. У оптовых торговцев, так же, как у крупных производителей, сделки крупные и эффективное управление требует их прозрачности.
Для малых предприятий факторы удобства наличных расчетов перевешивают, и наличные расчеты с участием малых предприятий ощутимо преобладают над безналичными. Однако, разносторонность действующих факторов, противоречия интересов крупных и малых предприятий указывает на ожидания большой конкуренции различных форм денег в этом сегменте денежного оборота. Тенденция повсеместного использования банковских операционных касс в расчетах между крупными и мелкими оптовиками создает предпосылки перевода этих расчетов из наличных в безналичные.
Выплата заработной платы, как сегмент денежного оборота, представляет сейчас поле наибольшей конкуренции между наличными и безналичными расчетами. Более того, ситуация уже очевидно склоняется в пользу безналичных расчетов, этому способствуют относительно высокие
5 11011 МАО 2003
суммы выплат в сравнении с комиссиями платежных систем, ожидающийся дальнейший рост заработной платы, высокая концентрация занятости и источников выплат. Указанные плюсы отчасти перевешивает отрицательное влияние фактора большей прозрачности безналичных выплат для налоговых органов. Активизация платежных систем в зарплатном сегменте станет локомотивом массового внедрения безналичных расчетов среди населения.
Если в сегменте выплаты заработной платы есть хорошие предпосылки для полного перехода через несколько лет на безналичные расчеты, то в сегменте платежей за потребительские товары факторы свидетельствуют не в пользу безналичных расчетов. Прогноз уровня безналичных расчетов определен исходя из значений в структуре расходов населения дорогих товаров длительного пользования (35%) и расходов состоятельных людей (47%). Эти значения несколько корректируются тем, что необеспеченные слои населения 1файне редко, но покупают товары длительного пользования за наличные, а состоятельные слои населения оплачивают карточками часть хпокупок товаров первой необходимости, поэтому безналичные расчеты в сегменте оплат покупок населения в лучшем случае достигнут 1/3.
Росту безналичных расчетов в покупках населения способствуют оплата услуг ЖКХ, осуществляемая в основном безналичными платежами через офисы Сбербанка, и поездки за рубеж, где активно используются карточные расчеты.
Крупные суммы сделок с автомашинами и недвижимостью эффективно оплачивать через традиционные оптовые платежные системы. Основными факторами в пользу наличных расчетов являются конфиденциальность сделок и накопления денег в наличных долларах, а в пользу безналичных расчетов - продажа квартир на первичном рынке и использование депозитарных ячеек банков при сделках на вторичном рынке. Сейчас факторы в пользу наличных перевешивают, однако имеющиеся предпосылки расширения безналичных расчетов себя проявят.
Большое влияние бюджета на экономику, размеры перераспределения стоимости определяют его больше влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег. Безналичными платежами проводятся уплата налогов и расходование бюджетных ассигнований. Наличные используются только на завершающей ста-
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
дии оборота денег в бюджетной сфере - в выплатах населению. Управляемость бюджетной сферы и концентрация источников выплат, несмотря на небольшие размеры выплат, создают хорошие предпосылки для перевода таких выплат на карточки, поэтому бюджетную сферу необходимо рассматривать как одну из самых значимых факторов в расширении безналичных расчетов.
В инвестиционном сегменте денежного оборота наблюдаются стремление предприятий получить инвестиционные ресурсы на банковские счета и популярность у населения наличных долларов как инструмента сбережений. Основной причиной преобладания наличных сбережений являются недоверие к банковской системе, недостаточно развитый отечественный фондовый рынок. Средняя сумма операции по вкладу или с ценными бумагами достаточно большая, операции совершаются не часто, и их можно эффективно проводить в рамках традиционных платежных систем. Технологии перевода организованных сбережений в инвестиции говорят в пользу перспектив безналичных расчетов в данном сегменте денежного оборота.
Оборот наличной иностранной валюты и расчеты по внешне экономическим сделкам необходимо учитывать при анализе структуры денежного оборота. Во внешнеторговых.сделках, где преобладают безналичные расчеты, пусть в валюте и через оффшоры, создаются предпосылки для роста по мере нормализации налоговой системы и инвестиционного климата, безналичных расчетов в рублях внутри страны на многих сегментах денежного оборота.
Таким образом, обобщая использование безналичных расчетов в различных сегментах денежного оборота можно сделать ряд утверждений: расширение безналичных расчетов уже наблюдается в сегменте выплаты заработной платы; ощутимые предпосылки расширения безналичных расчетов проявляются в сегментах мелкооптовой торговли, имущественных и инвестиционных операций населения; преобладание безналичных расчетов между крупными предприятиями, в бюджетной сфере и в рамках внешнеэкономической деятельности будет способствовать расширению безналичных расчетов в указанных сегментах денежного оборота с наибольшей конкуренцией различных форм денег; в наименьшей степени прогнозируется расширение безналичных расчетов в потребительских расходах населения - до 1/3.
(Окончание следует)
