Развитие страхования от инфекционных заболеваний в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

386

РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТ ИНФЕКЦИОННЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ В РОССИИ1 DEVELOPMENT OF INSURANCE FROM INFECTIOUS DISEASES IN RUSSIA

DOI: 10.38197/2072-2060-2020-224-4-386-401

ЦЕРКАСЕВИЧ ЛАРИСА ВЛАДИМИРОВНА

Профессор кафедры экономики и финансов, Санкт-Петербургский институт экономики и управления, д.э.н

LARISA V. TCERKASEVICH

Professor of Department of Economics and Finance, St. Petersburg Institute of Economics and Management, Doctor of Economic Sciences

МАКАРЕНКО ЕВГЕНИЙ АЛЕКСАНДРОВИЧ

Доцент кафедры менеджмента наукоемких производств,Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения, к.э.н.

EVGENII A. MAKARENKO Associate Professor of the Department of the management of high technology productions, St. Petersburg State University of Aerospace Instrumentation, PhD in Economics

1 Статья публикуется по итогам мероприятий Московского академического экономического форума (МАЭФ-2020)

АННОТАЦИЯ

В статье содержится анализ особенностей страхования от инфицирования и смерти от коронавируса (COVID-19) в России. Рассмотрены основные программы страхования, предложенные различными компаниями, и определены их ключевые отличительные черты. Проведена критическая оценка страховых продуктов, и выявлены их недостатки. Предложена совокупность рисков для включения их в полис страхования, обеспечивающий полноценный страховой продукт. Преимуществом такого вида страхования является покрытие рисков от несчастных случаев, дополненных сервисной составляющей. Сделано предположение о тенденциях развития данного вида страхования в России после окончания пандемии. ABSTRACT

The article contains an analysis of the features of insurance against infection and death from coronavirus (COVID-19) in Russia. The main insurance programs proposed by various companies are considered and their key distinguishing features are identified. A critical assessment of insurance products was carried out, and their shortcomings were identified. A set of risks is proposed for inclusion in the insurance policy, which provides a complete insurance product. The advantage of this type of insurance is to cover the risks of accidents, supplemented by a service component. An assumption is made about the development trends of this type of insurance in Russia after the end of the pandemic.

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА

COVID-19, пандемия, инфекционные заболевания, страхование, риск,

несчастный случай, коронавирус, энцефалит.

KEYWORDS

COVID-19, pandemic, infectious diseases, insurance, risk, accident, coronavirus, encephalitis.

388

Пандемия коронавируса, охватившая большинство стран мира, вызвала необходимость пересмотра политики государства во всех сферах общественной жизни, однако более всего актуализировала проблемы в здравоохранении. В страховании, функционирующем как экономический механизм обеспечения финансовой стабильности медицинских учреждений, а также покрытия различных видов рисков, проявились слабые места, требующие своего разрешения. В этой связи необходима оценка нормативно-правовой базы по всему спектру управленческих решений комплекса отраслей, касающихся противодействия распространению инфекции, а также возможности поддержки населения.

Пандемия гриппа — это глобальная эпидемия, вызываемая новым вирусом гриппа, против которого в человеческой популяции нет исходного иммунитета или он весьма низок. Возникновение пандемий гриппа невозможно прогнозировать. Они бывают легкими или характеризуются тяжелыми формами заболеваний, вплоть до смертельного исхода. Заболевания в тяжелой форме возникают в определенных группах риска, которые могут совпадать с аналогичными проблемами при тяжелых формах сезонного гриппа. Однако и у здоровых лиц, не входящих в группы риска, во время пандемии чаще возникают более тяжелые проявления заболевания по сравнению с сезонным гриппом [1].

Текущую ситуацию с коронавирусом Всемирная организация здравоохранения (далее — ВОЗ) 11 марта 2020 года охарактеризовала как пандемию. Можно напомнить, что последняя пандемия произошла в 2009 году и была вызвана вирусом гриппа А (ШШ). В глобальном масштабе, по оценкам экспертов, пандемия ШШ стала причиной от 100 000 до 400 000 случаев смерти только за первый год.

В настоящий момент в мире зарегистрировано более 4795 тысяч случаев заболевания CОVID-19, из них 316 тысяч случаев закончились летальным исходом [2].

Пандемия охватила все страны мира, но более всего США, где наблюдается 1526 тысяч заражений, в Испании 278 тысяч, в Великобритании 243 тысячи. В нашей стране выявлено 282 тысячи заражений, среди которых более 2600 случаев закончились летальным исходом. Такой большой охват населения коронавирусом относит Россию на второе место в мире [2].

Лечение вирусной пневмонии, вызванной коронавирусом, производится бесплатно пациентам, охваченным ОМС, однако тяжелые состояния требуют немалых личных средств для полного восстановления здоровья. В связи с этим целесообразно выделить риск этого заболевания в самостоятельный страховой продукт. Таким образом, в случае заражения застрахованные будут иметь дополнительные денежные ресурсы.

В настоящее время ряд отечественных страховых компаний пытаются решить проблемы, вызванные потерей здоровья в условиях пандемии. Можно указать как минимум 10 страховщиков, которые уже разработали специальные программы страхования на случай заражения коронавиру-сом. Условия страхования этих страховщиков представлены в табл. 1.

В отношении страхового продукта компании ООО «ИНКОР Страхование» изучение наполнения не имеет смысла, т.к. приказом № ОД-435 от 16.03.2020 Банк России отозвал все лицензии на осуществление страхования у данного страховщика.

Таблица 1

Действующиее программы страхования от коронавируса в разрезе страховщиков .

Наименование страховщика Максимальная страховая сумма, руб. Максимальная выплата по нетрудоспособности (инфицированию) Страховая премия, руб.

АО «АльфаСтрахование»2 1 000 000 100 000 руб. 10 000

АО «ОСК»3 1 000 000 30 дней по 0,5% в день 4 900

ООО «СК «Согласие»4 1 000 000 21 день по 0,1% в день 3 500

ООО «Ренессанс страхование»5 1 000 000 30 дней по 0,2% в день 7 200

ООО «СК «Арсеналъ»6 1 000 000 50 000 руб. 6 600

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»7 500 000 30 дней, 0,5% в день 5 000

ООО «РСО «Евроинс»8 1 000 000 (500 000) 50 дней 0,1% в день 9 900

ООО «СК «Сбербанк страхование»9 20 000 90 дней по 1 000 руб. в день 6 800

ООО «Зетта страхование»10 500 000 50 000 1 499

Рассмотрим наиболее массовые и разрекламированные продукты. Страховой продукт компании «АльфаСтрахова-ние» базируется на стандартных Правилах страхования от несчастных случаев, болезней и увечий от 27.12.2019, которые

2 https://www.alfastrah.ru/coronavirus/

3 https://www.osk-ins.ru/

4 https://www.soglasie.ru/individuals/zdorovje/

5 https://www.renins.ru/buy/accident?InsightName=antivirus

6 https://kaplife.ru/life-insurance/stop-koronavirus/

7 https://euro-ins.ru/neschastnyi-sluchai/stopvirus#eu-acrident-covid

8 https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/redirected/person/stopvirus/

9 https://www.zettains.ru/strahovanie-fizicheskih-lic/strahovanie-zhizni-i-zdorovja/anticorona.php

применимы, например, при страховании спортсменов [3], но неприемлемы при узкоспециализированных страховых продуктах. Это связано с тем, что в настоящее время отсутствуют специальные правила страхования, связанные с риском заболеваний, вызванных пандемией. Таким образом, заболевание не будет признаваться страховым случаем, если оно произошло в результате следующих событий:

1. Задержание застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей. Так, согласно постановлению Главного государственного санитарного врача Российской Федерации от 18.03.2020 № 7 «Об обеспечении режима изоляции в целях предотвращения распространения ШVГО-19», все лица, пребывающие на территорию России, должны быть помещены в 14-дневный карантин.

2. Признание официальными органами власти наступления эпидемии. В настоящий момент эпидемию официально признала ВОЗ. Несмотря на то, что в презентации компании есть ссылка на то, что эпидемию должна признать Россия, можно предположить, что это вопрос времени. Также возникает вопрос, каким образом компания будет выплачивать страховую премию, если, например, застрахованный находился в момент заражения в Европе, где официально признана эпидемия.

Введение чрезвычайного положения также относится к форс-мажорным обстоятельствам, при наступлении которых страховщик освобождается от выплат [4]. В США в настоящий момент в связи с эпидемией объявлено чрезвычайное положение.

Стоит также отметить, что существует ограничение по возрасту человека на принятие его на страхование: от 18 до 60 лет. В связи с этим следует указать, что, например, в Ита-

392

лии среди заболевших преобладают именно пожилые люди (более половины из них — люди старше 60 лет, а средний возраст заболевшего — 63 года), а 80% смертей пришлось на людей старше 60 лет [5].

Страховой продукт компании «СК «Арсеналъ» тоже имеет ряд особенностей:

1. Так же как и предыдущий страховщик, данная компания откажет в страховом возмещении, если страховое событие наступило на территории, объявленной зоной чрезвычайного положения.

2. Полис имеет противоречия с правилами страхования данного страховщика, т.к. особо опасные инфекционные заболевания относятся к исключениям из страхового покрытия, а COVID-19 относится именно к опасным инфекционным заболеваниям.

3. Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие лечения простудных заболеваний (ОРВИ), однако коронавирус как раз и вызывает острую респираторную вирусную инфекцию.

4. Официально признанные случаи эпидемий и пандемий также относятся к исключениям из страхового покрытия.

5. В тоже время статья 964 ГК РФ содержит исчерпывающий список оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, где ни один из указанных случаев не перечислен, а следовательно, застрахованный через службу Финансового уполномоченного или через суд имеет все основания обжаловать любой отказ в выплате страхового возмещения. Однако далеко не все, кому откажут в выплате, обратятся за защитой в указанные структуры.

У обоих страховщиков срок подачи заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового, составляет 30 дней с момента его наступления. Данное ограничение по сроку также представляется излишним, т.к. человек может находиться на карантине или в самоизоляции (как это происходит по состоянию на май 2020 года в большинстве городов России) или болезнь застанет его в другой стране.

Компания «Сбербанк страхование» предлагает продукт, представляющий комбинацию коробочного добровольного медицинского страхования (далее — ДМС) с элементом страхования от несчастного случая (далее — НС). В данном случае положительным является то, что предлагаемый продукт включает такую совокупность услуг, как анализы, консьерж-сервис и консультации врачей. При этом, однако, негативным моментом является очень малый размер страховых выплат.

Следует указать, что предложение всех данных страховых продуктов было связано с широкой PR-компанией в сети Интернет. Кроме того, «СК «Арсеналъ» использует банковский канал (в лице ПАО КБ «Восточный») для продвижения страхования от коронавируса и аналогично тому, как это делает АО «Россельхозбанк», продвигает своего страховщика при страховании залогового имущества [6]. Таким образом, «Сбербанк страхование» реализует свой продукт свой через одноименный банк, а «Зетта страхование» через отделения АО «Райффайзенбанк» [7]. Однако можно предположить, что эффект от всего этого будет скорее отрицательный, так как может негативно отразиться на имидже не только страховщика, но и банка-партнера. Как правило, это происходит в случаях первых отказов в выплате страхового возмещения [8].

394

Можно предположить, что специализированные высокотехнологичные полисы ДМС, например, связанные с использованием браслетов, измерением температуры и прочих жизненных показателей [9, 10], могут быть актуальнее и полезнее в настоящий момент по сравнению с предлагаемым антикоронавирусным продуктом.

Решением указанных выше проблем может быть разработка и введение минимальных стандартных требований к данному страховому продукту. Прежде всего это касается рисковой составляющей. Мы полагаем, что необходимым условием договора должен стать период страхования, а именно, вместо текущего разброса от 90 дней до 365 необходимо сделать один год. Для снижения своих рисков страховщики также вводят «временную» франшизу. Это означает, что полис начинает действовать не в момент подписания договора, а через 3-15 дней после оформления. Мы полагаем, что целесообразно стандартизировать данную франшизу, ограничив ее 3 днями. Кроме того, территория действия полиса не должна ограничиваться Российской Федерацией, так как есть вероятность того, что после прохождения пика заболевания и открытия границ застрахованный в течение года может заразиться, находясь в других странах. Ряд компаний ввели ограничение на занятия спортом застрахованным, что не поддается логическому объяснению. Возможно, что страховщики забыли убрать данное исключение, которое попало из стандартного полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, полноценное покрытие можно обеспечить при включении в полис страхования всех следующих рисков:

— смерть в результате заболевания, вызванного корона-вирусной инфекцией (включая СОVID-19);

— временная нетрудоспособность в результате подтвержденного заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией (включая СОVID-19);

— впервые диагностированное заболевание группы X «Болезни органов дыхания» МКБ-10 (Международная классификация болезней) при наличии положительной реакции на возбудителя из семейства коронавирусов (включая СОУТО-19);

— госпитализация застрахованного (на период госпитализации можно установить более высокий процент страховой выплаты, нежели за нетрудоспособность);

— установление застрахованному физическому лицу инвалидности I, II, III группы в результате заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией (включая СОVID-19), произошедшего в период действия договора.

Стоит отметить, что некоторые страховщики прописывают конкретный штамм вируса, однако сейчас уже известно несколько штаммов коронавируса [11].

Кроме того, целесообразно установить единое определение как несчастного случая, так и перечня рисков, чтобы это стало стандартом для всех страховщиков и корректировалось при необходимости Всероссийским союзом страховщиков. Мы можем предложить вариант полного определения: страховой случай — это фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

396

Можно предположить, что после прохождения пика эпидемии востребованность полисов страхования от инфицирования коронавирусом будет уменьшаться, т.к. расходы на страхование не являются приоритетными в потребительской корзине россиян. Для развития данного направления имеет смысл модернизировать этот продукт, включив в него специфические, но опасные риски, вероятность наступления которых достаточно низка, но последствия могут быть очень тяжелыми и зачастую неизлечимыми. Так, например, имеет смысл включить в перечень рисков клещевой энцефалит, клещевой боррелиоз (болезнь Лайма), клещевой эр-лихиоз и т.д. Известно, что только по Санкт-Петербургу и Ленинградской области по состоянию на июнь 2019 года количество обращений в медицинские учреждения из-за укусов клещей превысило 8 тысяч, а за весь 2018 год по данным Роспотребнадзора в России было зафиксировано более 521 тысячи обращений граждан в медицинские учреждения по поводу укусов клещей. Часть обратившихся (8214 случая) оказалась заражена указанными выше болезнями, при этом процент зараженных существенно отличается в зависимости от регионов: в европейской части он не превышает нескольких процентов, а в Сибири и Дальнем Востоке он может доходить до 20% [12].

Также имеет смысл добавить к страховому покрытию геморрагическую лихорадку с почечным синдромом (мышиная лихорадка) — это острая инфекция, которая поражает преимущественно почки человека. По статистике, примерно 7-10% заболевших умирают от осложнений — почечной недостаточности, внутреннего кровотечения, отека легких и так далее. Так, по данным Роспотребнадзора, за 2018 год количество заболевших данной болезнью составило 1727 человек [13].

Мы полагаем, что включение данных инфекционных заболеваний в стандартный перечень рисков существенно не увеличивает рисковую часть, но в то же время значительно улучшает качественное наполнение полиса от инфекционных заболеваний.

Помимо перечня страховых событий необходимо также уточнить величину страховой суммы по данному типу полисов. Следует заметить, что страховая сумма — это максимальная сумма, которую может получить выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного, а при инвалидности или инфицировании размер страховой выплаты будет определяться в процентах от страховой суммы. Сейчас отсутствуют какие-либо стандарты в размере страховых сумм по страхованию от коронавируса. Поэтому, минимизируя свои затраты, страховщики устанавливают страховые суммы 300-500 тыс. руб. Наиболее разумным будет установить минимальный размер страхового покрытия не менее 2 млн руб. Это сумма позволит компенсировать затраты потерпевших в случае их лечения в палате интенсивной терапии.

В заключение можно отметить, что проанализированные нами продукты указанных страховых компаний, возможно, являются их маркетинговым ходом. Мотивом такого поведения является быстрое зарабатывание прибыли на нуждах населения. Однако это не будет механизмом, направленным на обеспечение материальной защиты клиентов в случае наступления рассмотренных неблагоприятных событий. Мы полагаем, что такие спекулятивные продукты должны подвергаться критике как со стороны надзорных органов, так и со стороны бизнес-сообщества в лице Торгово-промышленной палаты, Всероссийского союза страховщиков, чтобы исключить возможность недобросовестным компаниям применения политики «снятия сливок» в тяжелое для страны время.

398

Библиографический список

1. Кудрявцев А.А. Марковские модели медико-экономических стандартов. Применение математики в экономике сборник статей // Санкт-Петербургский государственный университет. Санкт-Петербург, 2004. С. 81-96.

2. Коронавирус.ру — онлайн-карта распространения коронавируса в реальном времени. Статистика заражения. [Электронный ресурс]. URL: https://koronavirus.ru/ (дата обращения: 18.05.2020).

3. Моськин А.В., Макаренко Е.А. Совершенствование механизма обеспечения страховой защиты спортсменов // Сборник: Физическая культура студентов материалы Всероссийской научно-практической конференции. СПб: Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого», (2019) P. 38-41.] 2019. — С. 38-41.

4. Дроздов Г.Д., Макаренко Е.А., Пастухов А.Л. Моделирование процессов страхования: моногр. СПб.: Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики. 2011. C. 47-50.

5. Итальянские ученые рассчитали смертность от коронавируса. Коммерсантъ. [Электронный ресурс] https://www.kommersant.ru/ doc/4332086 (дата обращения: 18.05.2020).

6. Макаренко Е.А. Евдокимов К.В., Саморуков В.И. Основные тенденции развития сельхозстрахования в России в 2017 году. // Роль экономической науки в развитии социума: теоретические и практические аспекты. Материалы международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2018. С. 431-438.

7. Макаренко Е.А. Совершенствование предпринимательских связей банков и страховых компаний по страхованию транспортных средств. // Экономика и управление. 2007. № 2 (28). С.142-146.

8. Макаренко Е.А., Борисов А.С. Влияние нейромаркетинга на технологии продвижения новых продуктов // Актуальные проблемы экономики и управления. 2019. № 3(23). С. 38-40.

9. Модернизация бизнеса и образования в условиях инновационного реформирования: Коллективная монография. — СПб.: Изд-во СПбГУСЭ, 2010. C. 75-78.

10. Макаренко Е.А., Песоцкий А.Б. Применение методов геймифика-ции и телематики в страховании автотранспорта в России // Инновационная деятельность. 2019. № 4 (51). C. 92-100.

11. Ученые заявили о распространении по миру трех штаммов коронавируса. [Электронный ресурс] URL: https://regnum.ru/ news/2913432.html (дата обращения: 18.05.2020).

12. Не вооружен, но очень опасен. Нижневартовская городская поликлиника. [Электронный ресурс] URL: http://mugp-nv.ru/novosti/ne-vooruzhen,-no-ochen-opasen.html (дата обращения: 18.05.2020).

13. Клещевой вирусный энцефалит. [Электронный ресурс] URL: http://cgon.rospotrebnadzor.ru/content/63/3502/ (дата обращения: 18.05.2020).

References

1. Kudryavcev A.A. Markovskie modeli mediko-ekonomicheskih stan-dartov. Primenenie matematiki v ekonomike sbornik statej. // Sankt-Peterburgskij gosudarstvennyj universitet. Sankt-Peterburg, 2004. S. 81-96.

2. Koronavirus.ru - onlajn karta rasprostraneniya koronavirusa v real'nom vremeni. Statistika zarazheniya. [Elektronnyj resurs]. URL: https://koronavirus.ru/ (data obrashcheniya: 18.05.2020).

3. Mos'kin A.V., Makarenko E.A. Sovershenstvovanie mekhanizma obe-specheniya strahovoj zashchity sportsmenov // Sbornik: Fizicheska-ya kul'tura studentov materialy Vserossijskoj nauchno-prakticheskoj

400

konferencii. SPb: Federal'noe gosudarstvennoe avtonomnoe obrazo-vatel'noe uchrezhdenie vysshego obrazovaniya «Sankt-Peterburg-skij politekhnicheskij universitet Petra Velikogo», (2019) P. 38-41.] 2019. - S. 38-41.

4. Drozdov G.D., Makarenko E.A., Pastuhov A.L. Modelirovanie processov strahovaniya: monogr. SPb.: Sankt-Peterburgskij gosudarstvennyj universitet servisa i ekonomiki. 2011. C. 47-50.

5. Ital'yanskie uchenye rasschitali smertnost' ot koronavirusa. Kommer-sant". [Elektronnyj resurs] https://www.kommersant.ru/doc/4332086 (data obrashcheniya: 18.05.2020).

6. Makarenko E.A. Evdokimov K.V., Samorukov V.I. Osnovnye tendencii razvitiya sel'hozstrahovaniya v Rossii v 2017 godu. // Rol' ekonomich-eskoj nauki v razvitii sociuma: teoreticheskie i prakticheskie aspekty. Materialy mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii: v 3 chastyah. 2018. S. 431-438.

7. Makarenko E.A. Sovershenstvovanie predprinimatel'skih svyazej bankov i strahovyh kompanij po strahovaniyu transportnyh sredstv. // Ekonomika i upravlenie. 2007. № 2 (28). S. 142-146.

8. Makarenko E.A., Borisov A.S. Vliyanie nejromarketinga na tekhnologii prodvizheniya novyh produktov. // Aktual'nye problemy ekonomiki i upravleniya. 2019. № 3 (23). S. 38-40.

9. Modernizaciya biznesa i obrazovaniya v usloviyah innovacionno-go reformirovaniya: Kollektivnaya monografiya. // SPb.: Izd-vo SPb-GUSE, 2010. C. 75-78.

10. Makarenko E.A., Pesockij A.B. Primenenie metodov gejmifikacii i telematiki v strahovanii avtotransporta v Rossii. // Innovacionnaya deyatel'nost'. 2019. № 4 (51). C. 92-100.

11. Uchenye zayavili o rasprostranenii po miru trekh shtammov koronavirusa. [Elektronnyj resurs] URL: https://regnum.ru/ news/2913432.html (data obrashcheniya: 18.05.2020).

12. Ne vooruzhen, no ochen' opasen. Nizhnevartovskaya gorodskaya poliklinika. [Elektronnyj resurs] URL: http://mugp-nv.ru/novosti/ne-vooruzhen,-no-ochen-opasen.html (data obrashcheniya: 18.05.2020).

13. Kleshchevoj virusnyj encefalit. [Elektronnyj resurs] URL: http:// cgon.rospotrebnadzor.ru/content/63/3502/ (data obrashcheniya: 18.05.2020).

Контактная информация / Contact information

197101, Санкт-Петербург, ул. Большая Пушкарская, д. 35 / ul. Bolshaya Pushkarskaya, 35, St-Petersburg, Russia, 197101

Церкасевич Лариса Владимировна / Tcerkasevich Larisa Vladimirovna larissa.vladi@mail.ru

190000, Россия, Санкт-Петербург, ул. Большая Морская д. 67 / ul. Bolshaya Morskaia, 67, St-Peterburg, Russia, 190000 Макаренко Евгений Александрович / Makarenko Evgenii Alexandrovich ss300@yandex.ru