CC BY
41DOI 10.24411/2076-1503-2020-10416 УДК 347.424
ЖАДАН Инга Маратовна,
ООО «Русагрогрупп», Москва https://orcid.org/0000-0003-0847-4676 e-mail: mail@law-books.ru
Рецензент ОВЧИННИКОВ А.А.,
кандидат юридических наук, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
e-mail: mail@law-books.ru SPIN-код 1827-7335
ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ ПО ДОГОВОРАМ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЕЖИМА ПОВЫШЕННОЙ ГОТОВНОСТИ ИЛИ ЧРЕЗВЫЧАЙНОЙ СИТУАЦИИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация. В статье проведен анализ исполнения обязательств по договорам добровольного медицинского страхования страховыми компаниями в период режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации. Автором рассматривается правомерность прекращения обязательств страховых компаний при обстоятельствах непреодолимой силы.
Цель статьи - выработать практические рекомендации по исполнению страховыми компаниями своих обязательств по полисам добровольного медицинского страхования при обстоятельствах непреодолимой силы в условиях режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации.
Сделаны выводы о том, что при действующем законодательстве страховые компании могут прекратить исполнение обязательств при обстоятельствах непреодолимой силы по полисам добровольного медицинского страхования. Данные действия могут привести к нарушению конституционного права на охрану здоровья и нанести реальный вред жизни и здоровью человека.
На основании исследований, проведенных в настоящей статье, предлагается внести поправки в действующее законодательство, которые конкретизируют отрасли и услуги, имеющие право прекратить исполнение обязательств при обстоятельствах непреодолимой силы, внести запрет на прекращение обязательств организаций, связанных с жизненно важными услугами. Выработать механизм государственной финансовой поддержки страховым компаниям для выполнения последними своих обязательств по полисам добровольного медицинского страхования в условиях режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации.
Ключевые слова: платные медицинские услуги; полис добровольного медицинского страхования; режим повышенной готовности; чрезвычайная ситуация, эпидемия, корона-вирус.
ZHADAN Inga Maratovna,
Rusagrogroup Ltd, Moscow https://orcid.org/0000-0003-0847-4676
OVCHINNIKOV A.A,
PhD in Law, associate Professor, Research Adviser Department of Legal regulation of economic activity, Financial University under the Government of the Russian Federation
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
FULFILLMENT OF OBLIGATIONS OF INSURANCE COMPANIES UNDER THE CONTRACTS OF VOLUNTARY MEDICAL INSURANCE IN TERMS OF THE MODE OF INCREASED READINESS OR EMERGENCY IN RUSSIA
Annotation. The article presents an analysis of fulfillment of obligations under voluntary health insurance contracts by insurance companies during the period of high alert or emergency. The author considers the legality of termination of insurance companies ' obligations under force majeure circumstances.
The aim of the article is to develop practical recommendations on how insurance companies can fulfill their obligations under voluntary health insurance policies under force majeure, high-alert or emergency conditions.
It is concluded that under the current legislation, insurance companies can terminate their obligations under voluntary health insurance policies under force majeure. These actions may lead to a violation of the constitutional right to health protection and cause real harm to human life and health.
Based on the research conducted in this article, it is proposed to make amendments to the current legislation which specify the industries and services that have the right to terminate obligations under force majeure, and to ban the termination of obligations of organizations related to vital services; to work out a mechanism of the state financial support to insurance companies for meeting their obligations under voluntary health insurance policies in a high-alert or emergency situation.
Key words: fee for service health care; voluntary health insurance policy; high-alert regime; emergency, outbreak, coronavirus.
Введение
Сегодня весь мир говорит о коронавирусе (Covid-19). В дни написания настоящей статьи эта пандемия охватила 205 стран, зараженных 1 607 321, унесла 95 745 жизней1. Несмотря на то что коронавирус является весьма опасной инфекцией, хочется верить, что его распространение вскоре будет остановлено, число жертв COVID-19 перестанет расти. Но история человечества показывает, что пандемии и эпидемии возникали и будут возникать, от этого никуда не деться. Поэтому важно, чтобы в Российской Федерации на законодательном уровне были четко определены: действия, механизмы осуществления прав и обязанностей организаций, которые непосредственно связаны с предоставлением, обеспечением оказания услуг по охране здоровья граждан в период режима повышенной готовности и чрезвычайной ситуации, Возможно даже конкретизировать направления оказываемых услуг и виды деятельности организаций, которые так или иначе связаны с предоставлением и обеспечением получения гражданами платных медицинских услуг. К таким организациям в обязательном порядке необходимо причислить страховые компании.
Актуальность исследования проблемы по исполнению страховыми компаниями обязательств по полисам добровольного медицинского
страхования в условиях режима повышенной готовности и чрезвычайной ситуации обусловлена тем, что в период пандемии коронавируса страховые компании в Российской Федерации прекратили исполнение своих обязательств по полисам добровольного медицинского страхования.
Проблемы исследования
Здоровье — это абсолютная и непреходящая жизненная ценность, занимающая одну из наивысших ступеней в иерархической лестнице ценностей всего человечества. Право на здоровье — это конституционное право. Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь2.
В Российской Федерации медицинские услуги предоставляются населению как на безвозмездной основе, так и на возмездной. В соответствии с п. 2 ч. 1 Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 04.10.2012 г. № 1006, к платным медицинским услугам относятся медицинские услуги, предоставляемые на возмездной основе за счет личных средств граждан, средств юридических лиц и иных средств на основании договоров, в т.ч. дого-
1 Сайт Всемирной Организации Здравоохранения. URL: https://www.who.int/ru/health-topics/coronavirus/ coronavirus
2 Конституция Российской Федерации. Ст. 41. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 г. № 2-ФКЗ) // СЗ РФ. - 2014. -№ 9. - Ст. 851.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
воров добровольного медицинского страхования1. Из чего следует, что страховые компании являются непосредственными участниками организации предоставления медицинских услуг гражданам. Добровольная медицинская страховка расширяет список медицинских услуг и дополняет государственную систему страхования. Наличие такого полиса даёт возможность получить квалифицированную помощь в частных медицинских учреждениях страны, которые не участвуют в обязательной программе медицинского страхования [1]. Но это не просто проходной билет в частное медицинское учреждение, а возможность получить дополнительную медицинскую помощь, в т.ч. и дорогостоящую, которая выходит за рамки программы обязательного медицинского страхования (ОМС). Кроме того, полис ДМС дает возможность получить медицинские услуги без ожидания в очереди и в более комфортных условиях. Это особенно важно в период чрезвычайных ситуаций, в данном случае в период пандемий и эпидемий. Как показывает сегодняшняя ситуация, вызванная коронавирусом, основная нагрузка по борьбе с заболеванием, вызванным эпидемией, ложится на медицинские учреждения государственного сектора.
По данным Центрального банка РФ, в 2019 - 2020 гг. у страхового рынка появился новый драйвер - ДМС. Объем взносов в этом сегменте увеличился на 19.0%, до 180.8 млрд руб. Количество заключенных договоров увеличилось в 2020 г. на 38.5% и составляет 17.1 млн договоров2. Приведенные цифры свидетельствуют о том, что ДМС становится продуктом, на который необходимо серьезно обращать внимание как в обычной жизни и тем более в условиях повышенного режима готовности или чрезвычайной ситуации.
Одним из основных законодательных актов, регулирующих деятельность страховых компаний, является Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В данном Законе нет прямых положений о действиях страховых компаний, исполнения ими своих обязательств, в т.ч. и по полисам ДМС, в период режима повышенной готовности и чрезвычайной ситуаций. Однако в п. 3. ст. 3 указано, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования прини-
маются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации»3. Именно это положение Закона позволяет страховым компаниям в период режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации воспользоваться ч. 3 ст. 401 ГК РФ, т.е. прекратить исполнение своих обязательств, в т.ч. по договорам добровольного медицинского страхования вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств4.
Последствия коронавируса прямо или косвенно отражаются на всех отраслях экономики. Не избежали этой ситуации и страховые компании в сегменте договоров добровольного медицинского страхования. Исследования показали, что страховые компании в период распространения коронавируса в Российской Федерации завуалировано отказали клиентам в исполнении своих обязательств по договорам ДМС до нормализации эпидемиологической ситуации в стране.
Так, например, пациенту в одной из крупных частных клиник Москвы в феврале месяце 2020 г. поставили диагноз внебольничная пневмония (МКБ 10: Л3-Л8). Тест на коронавирус отрицательный, т.е. поставленный пациенту диагноз имеет самостоятельный характер и не связан с эпидемией коронавируса. В соответствии с п. 1б Указа Президента РФ от 25.03.2020 г. № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней» медицинские учреждения продолжали работать5. Пациенту были рекомендованы соответствующие назначения, которые были отправлены медицинским учреждением в страховую компанию на согласование для оплаты согласно договору ДМС. Однако Страховая компания «Ресо - Гарантия» отказала в согласовании оплаты лечения пациента с формулировкой: «в согласовании отказано, согласование отложено до нормализации эпидемиологической обстановки в стране». Таким образом, страховая компания прекратила исполнение обязательств, ссылаясь на форс-мажор.
Статья 416 ГК РФ формулирует следующее: «Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает»6.
1 Постановление Правительства Российской Федерации от 04.10.2012 г № 1006 «Об утверждении Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг» // Росс. газ. - 2012. - № 5906.
2 Сайт Центрального банка РФ. URL: www.cbr.ru/ collection/collection/file/27614/review_insure_19q4.pdf
3 Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Росс. газ. - 1993 - № 6.
4 Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
5 Росс. газ. - 2020. - № 66.
6 Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. №51-ФЗ // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 416.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
Нельзя ссылаться на форс-мажор в отношении денежных обязательств, даже если такие обязательства возникли ввиду экономической обстановки, вызванной распространением болезни. Данный вывод подтверждается также правоприменительной практикой. Так, в период прошлой всемирной пандемии (свиной грипп АН1Ж, 2009 - 2010 гг.) Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривал дело № А53-18991/2009, вынося апелляционное постановление, суд прямо указал, что «эпидемия "свиного гриппа" не отвечает легально определенным признакам непреодолимой силы»1.
При форс-мажоре обстоятельство должно полностью блокировать исполнение обязательств, а не осложнять его. Каким образом эпидемиологическая ситуация блокировала возможность оплаты страховой компанией медицинских услуг и сделала это обязательство невозможным для исполнения - непонятно. Такие действия страховых компаний недопустимы. Они приводят не только к нарушению конституционных прав человека, но и усугубляют социальную ситуацию в стране в условиях распространения эпидемии. Кроме того, нужно помнить, что ДМС — это дополнительное финансирование здравоохранения в Российской Федерации [2].
Решение проблемы
Исследования, проведенные в данной статье, свидетельствуют о том, что решение проблемы по исполнению страховыми компаниями своих обязательств по договорам добровольного медицинского страхования в условиях режима повышенной готовности и чрезвычайной ситуации возможно путем внесения в действующее законодательство императивных норм о запрете страховым компаниям прекращать обязательства по договорам добровольного медицинского страхо-
1 Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26 апреля 2010 № 15АП-1925/2010 по делу № А53-18991 /2009.
вания в условиях режимов повышенной готовности и чрезвычайных ситуаций, в т.ч. связанных с распространением эпидемий и пандемий, если страховой случай (заболевание) не является последствием этих эпидемий и пандемий, а банковские операции не приостановлены.
Заключение
Возникшая пандемия коронавируса поставила перед законодателем ряд острых вопросов, связанных с гармонизаций правовых действий различных организаций в период режима повышенной готовности и чрезвычайной ситуации. На основании проведенного исследования можно сделать вывод о наличии пробелов в законодательстве вопросов относительно ответственности и исполнения обязательств организаций, непосредственно связанных с предоставлением, обеспечением оказания услуг по охране здоровья граждан в период режима повышенной готовности и чрезвычайной ситуации, в т.ч. и страховых компаний.
Список литературы:
[1] Денисова О.О. Современное состояние добровольного медицинского страхования в России // Современные научные исследования и инновации. - 2017.- № 6.
[2] Антропов В.В. Финансирование здравоохранения: европейский опыт и российская практика // Экономика. Налоги. Право. - 2019. - № 12(2). - С. 115-126.
Spisok literatury:
[1] Denisova O.O. Sovremennoe sostoyanie dobrovol'nogo medicinskogo strahovaniya v Rossii // Sovremennye nauchnye issledovaniya i innovacii. -2017. - № 6.
[2] Antropov V.V. Finansirovanie zdravoohraneniya: evropejskij opyt i rossijskaya praktika // Ekonomika. Nalogi. Pravo. - 2019. - № 12(2). - S. 115-126.
\
4
ЮРКОМ ПАНИ
www.law-books.ru
Юридическое издательство «ЮРКОМПАНИ» издает научные журналы:
• Научно-правовой журнал «Образование и право», рекомендованный ВАК Министерства науки и высшего образования России (специальности 12.00.01,12.00.02), выходит 1 раз в месяц.
• Научно-правовой журнал «Право и жизнь», рецензируемый (РИНЦ, Е-1лЬгагу), выходит 1 раз в 3 месяца.
/
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
