CC BY
298Сравнительный анализ медицинского страхования в России и США
Трифонова Мария Александровна
аспирант, кафедры социологии, Российского дружбы народов, trifonova_mary@mail.ru
университета
Система здравоохранения, а также составляющие её элементы могут отличаться в разных странах, но высокая степень их необходимости и отлаженная работа, выступает объединяющим моментом для всех государств. Предметом исследования в работе является система медицинского страхования в двух странах: России и США. Цель работы заключается в выявлении недостатков в системах медицинского страхования Российской Федерации и США. Актуальность заявленной темы обусловлена необходимостью модернизации отечественной системы медицинского страхования, а также разворачивающимся в настоящее время в мире глобального социально-экономического кризиса, вызванного пандемией. В результате проведенного исследования были отмечаны основные недостатки в системах медицинского страхования двух стран. Решение поставленной проблемы заключается в необходимости реформирования системы медицинского страхования, её модернизации.
Ключевые слова: система здравоохранения, коронавирус, медицинское страхование в России, медицинское страхование в США, добровольное страхование, обязательное страхование
Кто бы мог предсказать или предугадать ситуацию с которой столкнётся весь современный мир, а именно пандемией коронавируса. Неожиданная вспышка, неизвестной раннее инфекции, стала мировой, глобальной проблемой для всех государств. Всё началось с резкого скачка заболеваемости пневмонией в китайском городе Ухане в декабре 2019 года. Тогда учёные долго не могли определить феномен данного явления и установить причину столь быстрого числа заболевших людей. Позже специалистами в области эпидемиологии был установлен тип возбудителя, CoViD-19 — CoronaVirus Disease-19, (коронавирус).
«Коронавирусы - представляют собой микробы сферической формы, содержащие одноцепочечную молекулу РНК (рибонуклеиновая кислота). Они имеют оболочку с редкими шипами или ворсинками, напоминающую корону при затмении солнца. Отсюда и название - коронавирус» [1]. Данный вирус передаётся человеку воздушно-капельным путём, и может представлять большую опасть для его жизни, в особенности для пожилых людей.
Согласно данным Coronavirus COVID-19 Global Cases by the Center for Systems Science and Engineering (CSSE) at Johns Hopkins University (JHU) на начало апреля 2020 г., ситуация с распространением коронавируса в мире выглядела следующим образом: всего в мире было подтверждено 1 033 478 заболевших, из них на Россию приходится 4 149 человек; Китай — 82 509; Италия —115 242; США — 245 601; Испания — 117 710; Иран — 53 183; Южная Корея — 10 062 и т. д. Всего в мире выздоровели 218 864 человек, умерли 54 369. Актуальная информация в первые числа мая 2020 г., показывает насколько поменялась ситуация, и с какой быстрой скорость распространяется коронавирусная инфекция по всеми миру. Всего за один месяц количество заболевших в мире увеличилось 3,5 раза и составляет уже 3 452 285 человек: только в США заболели 1 134 673 человек; Испания — 216 582; Италия — 209 328; Великобритания — 183 501; Франция — 168 518; Германия — 165 086; Россия — 134 687; Китай — 83 959 и т. д. Всего в мире выздоровели 1 101 695 человек, умерли 244 320 [2].
Существует большое количество версий распространения вируса: летучие мыши как возбудители данной инфекции; коронавирус как биологическое оружие; есть даже теория о бананах как о возможном переносчике этого вируса. Однако масштаб проблемы заключается в том, что общество оказалось неготовым к такой угрозе. Мир уже сталкивался с такими инфекционными заболеваниями как вспышкой Эболы в Западной Африке; Птичьим гриппом и другими вирусами XXI века, но не все выводы из этого печального опыта были сделаны. Коронавирус представляет собой масштабный вызов для всего человечества, он обнажил проблемы в рамках каждого государства, наглядно продемонстрировав сильные и слабые стороны. Особенно уязвимой
X X
о го А с.
X
го m
о
2 О
м о
сферой в условиях пандемии оказалась система здравоохранения, а также её подсистема - медицинское страхование, как в России, так и в США.
Страховая медицина - это подсистема системы здравоохранения, которая финансируется за счёт страховых фондов, которые создаются с целью реализации медицинской помощи в рамках страховой программы. К сожалению, проблема финансирования в сфере здравоохранения остаётся актуальной и в современной России. Безусловно, государство выделяет огромные деньги в модернизацию медицины, но по-прежнему остаются проблемы с выделением и нехваткой денежных средств нуждающимся в лечении людям. Такое положение дел заставляет искать иные способы решения поставленных вопросов в сфере медицины, и в роли помощников выступают частные инвесторы, благотворительные фонды и организации.
Одну из главных ролей в финансировании здравоохранения в России играет обязательное медицинское страхование. Полис ОМС даёт возможность гражданину РФ получить бесплатно, прописанные медицинские услуги. Государственные программы обязательного медицинского страхования предоставляют человеку гарантии в получении им бесплатной медицинской помощи за счёт средств обязательного медицинского страхования на всей территории РФ. Отметим еще раз, что не все медицинские услуги в России являются бесплатными согласно полису ОМС. Существуют специальные льготы для людей с ограниченными возможностями, многодет-
ных семей, пенсионеров для которых государство оплачивает расширенные медицинские услуги, если же льгот нет, то услуги не входящие в перечень бесплатных, оплачиваются человеком самостоятельно.
По причине различных недостатков обязательного медицинского страхования существует другой альтернативный вариант в виде добровольного медицинского страхования (ДМС). Добровольное медицинское страхования - это услуга, которую человек оформляет по своей инициативе, заплатив за это определённую денежную сумму, являясь коммерческим видом страхования [3, с. 29]. Человек сам выбирает медицинскую организацию из списка, с которыми сотрудничает страховая компания и оформляет ДМС по всем своим пожеланиям и требованиям. Программы страхования ДМС могут быть как индивидуальными, так и корпоративными (юридическим лицам). В зависимости от вида страховой программы устанавливаются и размеры страховых взносов. При индивидуальном страховании, страхователем является гражданин, который самостоятельно подписывает договор со страховой компанией. При корпоративном (коллективном) страховании, страхователем выступает организация или предприятие, которые подписывают договор со страховой организацией о страховании своих работников. В статистических данных предоставленными ЦБ РФ за 2019 г. можно увидеть страховую сумму по договорам страхования (2019 г.), а также страховые премии (взносы), в рамках медицинского страхования (рис.1) [4].
Ст^шмк ■у ■■■ (в ннчы 1 ск> .шсх^чи та* ру® по .мпцт «1|иЪЧЦМН1, вкмппмин ■ спчсппи ГкрнвЛС. шс
./.я'уч 4« <!**•>(- К Ул 1*ЛЧ«Г |<*уЧ!1<-«ит1Г <•« ., о ЧАртЧии* • " ■»' 1 Я1/ЧГ"' "нчм) 1ЧГ, Ч 1 4К1 1?Т 5КК.46
К1 имл ъ'рйЪ'МНИС ифСЫит Ю* 27 72*212 51 323 ООН ТЛИ
/. Дь^Ччи мку < иуаицИтг { МММ» ЧЛЧ> 409 374 105 15 «24 1«? 554
ном чиск: 4,1 ХИ 111И 1 Ь<ЧИМ ПЖЖШОТ С1 Р*М4*ММ ■ К'< Ю 407 257 46? 1$ 515950 200
пвт С1рДО*ДИМС АНШН шчщни 91 4*1 1Щ 14 200 302 140
(юкнмткч ¿||Ч1\*.чын»к 116641 ЗОИ 23? 35»
( ^т/яшиг итг, чей ««^иптмп «мми ч е, • • Х М 1(0 «45 706 222024 105
• ТОМ ЧИС.1С ■гшис СГ|иини»1ЙГ|1|Ч1Ш С1р*и*МШ4 ».ПИ.О к«« 3*А021 245 ¿ДО 307 540 337
• 1Ш ЧНС.К. ОТ №СЧ*ГТМЫ% слу«*с* и бакнкА 117 МА 457 152 144 336 1»
твегес тн»о«(1», >нк)»)1пт | иннтки^ т к.ахшят уцр. 1кят*о прстршга А» цшвкжми вршппаи 122 954 96 734200
р^'.чнжадт» И* |К« 397 126 260 262
чгшшиннч- «гтраииттг 1ЮАЯ 7КТ П 244 35:
(Мцияпмкс («уиьяицмг (А И кШПМГУ ИПШУ * яушиинг ЯТ.Ч1 ИМ* 140 1.405 63<0 372
• ПН» '«ИСК |<.ч.)лл|ч:1К1111и(11|шми11К мм к аминисп^АИши и в^рммтшх ь мм ■ ОЙв М11! 1ЫНЧ1 ЦН>Д1(К 1КН1й>и ЩШШШН 11*11 15631* 140 1 305 63« 372
//МПМШЙИЙПГ 1 л/июипис «им 141 ММ Н55 243 529 619
Рис 1. Страховые премии и страховая сумма по договорам страхования (в рамках медицинского страхования за 2019 г. согласно данным ЦБ РФ)
На сайте любой страховой компании существует, так страховки. Также там можно посмотреть шаблон страхо-называемый, калькулятор стоимости страхового полиса, вого договора, в котором указываются все страховые который позволит рассчитать цену интересующей нас риски и случаи, прописывается общее положение. В
приложении к договору существуют действующие страховые программы добровольного медицинского страхования, в которых указывается объём предоставляемых страховой компанией услуг, порядок оказания данных медицинских услуг, а также список заболеваний и осложнений, при которых страховая компания отказывает в предоставлении медицинской услуги (это ВИЧ-инфекция, СПИД, опасные инфекционные заболевания, наркомания, алкоголизм, наследственные заболевания, хронические гепатиты и т. д.).
Так, страховая компания «Ингосстрах», предлагает своим клиентам программы добровольного страхования для взрослых; детей; беременность и роды; «проверь себя» (программы страхования: «Онлайн полис ДМС»; «Телемедицина»; «АвтоМед»; «Вирус.Нет»; «Клещевой энцефалит» и др.). Представленные страховые программы имеют следующие тарифы: базовый (только обслуживание в поликлинике и помощь на дому); стандарт (услуги в поликлинике и стоматология); оптимал (лечение в поликлинике и в стоматологии, а также экстренная стационарная помощь); премиум (услуги в поликлинике и стоматологии, экстренная стационарная помощь, а также аптечное обслуживание); платинум (максимальное медицинское покрытие: услуги поликлиники, стоматологии, экстренная стационарная помощь, аптечное обслуживание, а также услуги личного врача) [5].
Говоря о медицине в США следует сказать, что она является одной из самых дорогих в мире. Медицинское страхование в США покрывает только определённую часть расходов, а бывает так, что и вообще не покрывает. Главная проблема США состоит в том, что там нет закона об обязательном медицинском страховании. Около 40% населения остаются без медицинских страховок, поскольку стоимость таких полисов весьма высоки. В основном медицинская страховка предоставляется человеку от его места работы, часть страховки оплачивается работодателем, а часть сотрудником компании за счёт страховых взносов. Однако, не все работодатели предоставляют своим сотрудникам медицинскую страховку, нужно отметить и тот факт, что это весьма затратная процедура для компании и не все стремятся оказывать своим работникам данный вид услуги. Медицина в США действительно является одной из самых дорогих в мире, и порой несчастный случай с человеком и последующая его госпитализация в больницу может стоить ему сотни тысяч долларов, а кто-то после этого может оказаться и банкротом. Так например обычный прием к терапевту может обойтись в 150$ и выше. Работа в системе здравоохранения является очень престижной и прибыльной, но не каждый стремится освоить такую профессию. Во-первых потому что на это требуется не мало денежных средств, а при успешном обучении, студент может оказаться в долгах, и ему необходимо будет вернуть всю вложенную в него сумму. Во-вторых в США существенно развито законодательство, и при совершении малейшей врачебной ошибки на врача могут подать иск, на большие деньги. Поэтому каждый врач работает строго по своему профилю, его не будут интересовать другие проблемы со здоровьем, если они не пересекаются с его квалификацией. Страхование ответственности медицинских работников содержит в себе возможность выплаты компенсации пациенту за причинённый ущерб в рамках проводимого лечения и т. д. [6, с. 68]
Нужно сказать, что те кто обладает медицинским полисом, могут позволить себе любые медицинские
услуги, лекарственные препараты и госпитализацию в случае каких-то проблем со здоровьем. Однако, это касается не всех страховок, медицинский полис в США также имеет свой определённый класс по перечню медицинских услуг. Чем выше стоимость медицинского полиса, тем больше видов медицинской помощи он содержит, и при таком полисе все медицинские расходы берёт на себя частная страховая компания. Зачастую медицинские организации упрекают в том, что они назначают большое количество не нужных услуг, с целью получения большего дохода от страховых выплат. Более низкий вариант медицинских страховок покрывает небольшую часть медицинских услуг, страховая компания выплачивает лишь небольшой процент по страховке, остальные издержки полностью возлагаются на самого пациента.
В Америке существует специальное страхование для пенсионеров (после 65 лет: выход на пенсию у мужчин и женщин) — Медикэр (Medicare), а также страховка для малоимущих людей Медикэйд (Medicaide).
Программа социального медицинского обслуживания Медикейд в США помогает людям с маленьким уровнем дохода [7]. У данной категории населения нет денежных средств необходимых для оплаты медицинских услуг. Программа финансируется за счет государства и федерального правительства. При этом каждый штат в отдельности сам решает кто входит в данную программу. Также каждый штат участвует в этой программе на добровольной основе. Медикейд распространяется на граждан США или постоянных резидентов страны, живущих на законных основаниях.
Медикэр программа социального страхования пожилых людей, которая финансируется на федеральном уровне. Это люди возраста 65 лет и старше, также могут быть и младше с определенными ограничения в связи со здоровьем; люди всех возрастов с терминальной стадией почечной недостаточности (постоянная почечная недостаточность, требующая диализа или пересадки почки [8]. Медикейд включает в себя более широкий спектр медицинских услуг, чем Медикэр.
Участие населения в двух программах одновременно вполне возможно. В 2001 г. в Медикэр и Медикейт было зарегистрировано около 6,5 миллионов американцев. В 2013 г. около 9 миллионов человек получили право на Медикэр и Медикейд. [9, с. 93]. Примерный список предоставляемых медицинских услуг по представленным программам: физиотерапия; домашний уход; стоматология; консультация диетолога; дома отдыха; медицинское оборудование; дома престарелых; лекарственные средства и т.д. [7, с. 94]. Медицинский освидетельствование членов данных программ позволяет определить общее состояние пациента, его жилищные условия, способность самостоятельно себя обслуживать и т.д. На основании данного отчета устанавливается объем необходимой социальной и медицинской помощи. Социальный работник выполняет роль регулятора данной помощи. При необходимости список утвержденных мер для пациента может меняться.
Медицина в США является высокотехнологичной, здесь созданы современные условия для разработки лекарственных препаратов, изучению болезней и симптоматики. По статистике люди с тяжёлыми и неизлечимыми заболеваниями проживают здесь гораздо дольше. Обратной стороной медали является факт о невозможности получения медицинской помощи у большой части
X X
о
го А с.
X
го m
о
2 О
м о
о es о es
in
О Ш
m
X
3
<
m О X X
населения, из-за дороговизны и отсутствия медицинских страховок. Главной проблемой США в сфере здравоохранения остаётся отсутствие её универсальности для всех категорий населения. Не все жители страны имеют возможность пользоваться медицинскими услугами, при очень больших денежных расходов в медицине, которые растут из года в год [10, с. 98].
Аналитический обзор изученного нами вопроса позволяет сделать ряд заключений. Система страхования Российской Федерации еще не так развита как в США, однако ключевая её особенность состоит в делении на две формы: обязательную и добровольную. Этот факт является одним из отличительных сторон от структуры страхования в США. При этом ситуация с коронавиру-сом, позволила констатировать и ряд определённых недостатков в системах медицинского страхования двух стран, которые нуждаются в своевременном реформировании. Россия столкнулась с проблемой отсутствия должного количества врачей-инфекционистов, пульмонологов, младшего медицинского персонала (медсестры, санитары), и вообще врачей. В своё время сократили большое число сотрудников медицинских учреждений и больниц, что сейчас является очень актуальным вопросом. На сегодняшний день, в условиях пандемии, для устранения данной проблемы начали привлекать студентов медицинских колледжей и вузов, быстрыми темпами идет строительство новых корпусов под пациентов с коронавирусом, также перепрофилированы ряд больниц, торгово-выставочных площадок и санаториев. В первую очередь в рамках решения поставленных проблем следует предпринять такие меры как: восполнить дефицит врачей и медицинского персонала путём стимулирования их зарплатного фонда; провести импортозамещение зарубежных медицинских товаров, лекарственных препаратов, путем реализации их отечественного производства. Для эффективности борьбы в экстренных ситуациях государству необходимо интегрировать две сферы медицинского страхования: ОМС и ДМС, это приведет к выработке совместных усилий и позволит решить часть поставленных проблем. Такое объединение государства с бизнесом является взаимовыгодным сотрудничеством, взамен на которое бизнес мог получать бы налоговые послабления и другие государственные преференции.
Что касается США, было сложно представить себе ту катастрофическую ситуацию, в которой оказалась сейчас страна в связи с эпидемией. Страна, обладающая огромными экономическими ресурсами, высокотехнологичным оборудованием, специалистами всех медицинских профилей, эпидемиологами т. д., не смогла предпринять своевременный ответ на вызов связанный с ко-ронавирусной инфекцией. В США из-за федеральной бюрократии наблюдалась проблема с получением лицензий клиническими лабораториями на тестирование коронавируса. Позже ситуация изменилась, но ценное время было упущено. Система здравоохранения в США в период коронавируса показала свои слабые стороны, и в первую очередь она связана с системой медицинского страхования. Многие незастрахованные американцы не обращаются к медикам даже в плохом самочувствии из-за риска получения огромных счетов за медицинские услуги. Лечение от коронавируса в США не является бесплатной услугой для населения у которого нет страховки, за него придется заплатить, и по отзывам пациентов, деньги очень большие. Вопрос введения
обязательного медицинского страхования в США поднимался не один раз, но всегда на его пути встречались какие-то преграды и барьеры. Современные реалии пандемии заставляют вернутся к его обсуждению.
Литература
1. Коронавирус человека: история открытия, виды, эпидемиология. URL: https://ria.ru/20200121/1563668949.html (дата обращения: 03.05.2020).
2. COVID-19 Dashboard by the Center for Systems Science and Engineering (CSSE) at Johns Hopkins University. URL:
https://www.arcgis.eom/apps/opsdashboard/index.html#/bd a7594740fd40299423467b48e9ecf6 (дата обращения: 03.05.2020).
3. Брыксина Н.В., Леонтьев И.Л. Анализ финансовых результатов деятельности медицинских страховщиков в системе обязательного медицинского страхования // Вестник Алтайской академии экономики и права.-2018. -№ 7. -С. 27-33.
4. Данные отчетности страховщиков за 2019 г. URL: https://cbr.ru/insurance/reporting_stat/ (дата обращения: 27.04.2020).
5. Программы добровольного медицинского страхования. URL: https://www.ingos.ru/health_life/dms/ (дата обращения: 16.04.2020).
6. Грищенко Н.Б. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в США: тенденции и проблемы // Финансы и кредит.-2004.-№ 4 (142).-С. 68-71.
7. Basic Health Program. URL: https://www.medi-caid.gov/basic-health-program/index.htm (дата обращения: 04.05.2020).
8. Medicare Program - General Information. URL: https://www.cms.gov/index.php/Medicare/Medicare-Gen-eral-Information/MedicareGenlnfo/index (дата обращения: 03.05.2020).
9. Хутакова Е.Р. Социальная поддержка пожилого населения в США // В сборнике: Социальное самочувствие населения в социокультурном пространстве Материалы международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Н.С. Антонова.-2017.-С. 91-94.
10. Бондарь Ю.В. проблемы реформирования системы медицинского страхования в США // В сборнике: экономический кризис и возможные пути его преодоления под редакцией В.И. Самарухи, Ж.П. Гишара.-2010.-С. 97-104.
11. Александров Д.Г. Долгосрочная стратегия развития пенсионной системы в переходной экономике : дисс. ... д-ра экон. наук. Москва, 2000.
12. Yankovskaya V., Kemkhashvili T. Appraisal of the state of the insurance market in the Russian Federation // Prospects for the Development of Modern Science Materials of the international scientific-practical conference. Editorial Board: Chairman of the Board S. Midelski. 2016. С. 28-35.
13. Косаренко Н.Н. Государство и страхование: научная монография / Н.Н. Косаренко ; Нац. ин-т бизнеса. Москва, 2007.
14. Прокошин В.А., Косаренко Н.Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России : учеб. пособие / В. А. Прокошин, Н. Н. Косаренко. Москва, 2004.
Comparative analysis of health insurance in Russia and the United States
Trifonova M.A.
Peoples' Friendship University of Russia
The health care system and its components may differ from country to country, but the high degree of their necessity and well-functioning is a unifying point for all States. The subject of research is the health insurance system in two countries: Russia and the United States. The purpose of this work is to identify shortcomings in the health insurance systems of the Russian Federation and the United States. The relevance of the stated topic is due to the need to modernize the national health insurance system, as well as the global socio-economic crisis currently unfolding in the world caused by the pandemic. As a result of the study, the main shortcomings in the health insurance systems of the two countries were noted. The solution to this problem is the need to reform the health insurance system and modernize it.
Keywords: healthcare system, coronavirus, medical insurance in Russia, medical insurance in the USA, voluntary insurance, mandatory insurance
References
1. Human coronavirus: discovery history, species, epidemiology.
URL: https://ria.ru/20200121/1563668949.html (accessed date: 05/03/2020).
2. COVID-19 Dashboard by the Center for Systems Science and
Engineering (CSSE) at Johns Hopkins University. URL: https://www.arcgis.com/apps/opsdashboard/index.html#/bda75 94740fd40299423467b48e9ecf6 (accessed 03.05.2020).
3. Bryksina N.V., Leontiev I.L. Analysis of the financial results of the
activities of medical insurers in the system of compulsory medical insurance // Bulletin of the Altai Academy of Economics and Law.-2018. -№ 7. -C. 27-33.
4. Reporting data of insurers for 2019 URL: https://cbr.ru/insurance/reporting_stat/ (accessed date: 04/27/2020).
5. Voluntary health insurance programs. URL: https://www.ingos.ru/health_life/dms/ (accessed date: 04/16/2020).
6. Grishchenko N.B. The professional liability insurance of medical
workers in the USA: trends and problems // Finance and Credit.-2004.-No. 4 (142) .- p. 68-71.
7. Basic Health Program. URL: https://www.medicaid.gov/basic-health-program/index.htm (accessed 04.05.2020).
8. Medicare Program - General Information. URL: https://www.cms.gov/index.php/Medicare/Medicare-General-Information/MedicareGenlnfo/index (accessed 03.05.2020).
9. Hutakova E.R. Social support of the elderly population in the USA
// In the collection: Social well-being of the population in the socio-cultural space Materials of the international scientific-practical conference. Executive Editor N.S. Antonova.-2017.-p. 91-94.
10. Cooper Yu.V. Problems of Reforming the Health Insurance System in the USA // In the collection: economic crisis and possible ways to overcome it edited by V.I. Samaruhi, J.P. Guichara.-2010. 97-104.
11. Alexandrov D.G. Long-term development strategy of the pension system in a transition economy: Diss. ... Dr. Econ. sciences. Moscow, 2000.
12. Yankovskaya V., Kemkhashvili T. Appraisal of the state of the insurance market in the Russian Federation // Prospects for the Development of Modern Science Materials of the international scientific-practical conference. Editorial Board: Chairman of the Board S. Midelski. 2016.S. 28-35.
13. Kosarenko N.N. State and insurance: scientific monograph / N.N. Kosarenko; Nat institute of business. Moscow, 2007.
14. Prokoshin V.A., Kosarenko N.N. Financial and legal regulation of insurance activity in modern Russia: textbook. manual / V. A. Prokoshin, N. N. Kosarenko. Moscow, 2004.
X X O 00 A c.
X
00 m
o
2 O ho o
