CC BY
299
фиНАНсы
УДК 378.31
развитие системы образовательного кредита в российской федерации
Литвинова Т.П.,
кандидат экономических наук, доцент,
ФГОУВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса», г. Москва
The author describes the properties and components of educational credit, based on the Russian and interna-tional experience in education crediting. The research examines the purpose and conditions for the experiment in Russia to provide state supportfor educational loans to students (in higher education with state accreditation).
В статье дается описание свойств и составляющих образовательного кредита, рассмотрен российский и международный опыт образовательного кредитования, а также цель и условия эксперимента в РФ по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию.
Ключевые слова: заемщик банка, поручитель,
дит, договор образовательного кредита.
Высшее образование в России становится нормой, необходимым условием жизни в обществе. Среди всего взрослого населения России — 80%, а среди молодых людей — 89% считают, что высшее образование важно для успешной карьеры .С одной стороны, очевидно, что количественные показатели развития профессионального образования в России свидетельствуют о повышении его доступности. Данные государственной статистики о численности выпускников 11 класса и приеме в вузы в последние годы сближаются.
Не смотря на различный уровень дохода семей, имеющих детей-выпускников школ, большинство из них надеется на возможность поступить в вузы на бюджетные места. А ведь поступить в престижные вузы на бюджетные места с каждым годом становится все труднее. И даже в средний вуз поступить по силам далеко не всем. Сюда можно прибавить ежегодное сокращение бюджетных мест в вузах страны. С 2000 года число бюджетных мест сократилось на 50%. Альтернативным вариантом может стать только обучение на коммерческой основе.
государственная поддержка, образовательный кре-
Перемены в экономической жизни России затрагивают все области человеческой жизнедеятельности, особенно это касается образования. Уходит в прошлое стандартизованное понятие «бесплатного высшего образования», изменяются запросы потребителей образовательных услуг. В настоящее время существует широкое разнообразие форм и методов платного обучения, рассчитанное на различные уровни требований слушателей, базового образования, дохода. Высшее образование в нашей стране медленно, но верно становится платным. Все больше абитуриентов подают документы в негосударственные институты, где бесплатное обучение не предусмотрено по определению. Платное обучение, с одной стороны, ограничивает доступность высшего образования, а с другой — выравнивает шансы на поступление в вуз для тех, кто не обладает достаточными образовательными ресурсами.
Рост стоимости платного образования в 2008 году, например, в Москве в среднем составил 15% по сравнению с 2007 годом. При этом некоторые вузы повысили стоимость обучения по отдельным популярным направлени-
ям подготовки и специальностям в диапазоне от 30 до 60%. При этом обучение в одном вузе может стоить в 11 раз дороже, чем в другом, а на разных факультетах одного учебного заведения стоимость различается в четыре-пять раз.
Рост стоимости платного образования ставит в повестку дня вопрос о повышении его доступности для широких групп населения (в том числе для семей с невысокими доходами). Ныне существующая образовательная система во многом не рассчитана на совмещение работы и обучения, по крайней мере, в первые годы учебы. Когда свободных денег нет, приходится задуматься о кредите на образование. Получить его на более-менее приемлемых условиях пока очень и очень непросто. Целью образовательного кредита для будущего или настоящего студента является получение престижной профессии, знаний и навыков, необходимых для нее.
В широком смысле под образовательным кредитом понимается банковский средне- и долгосрочный кредит (на 10—15 лет), предоставляемый учащемуся для оплаты обучения (а также, возможно, для покрытия иных расходов в период обучения). Возможность получить кредит всегда выше у людей уже имеющих статус и финансовую поддержку.
Основные преимущества образовательного кредита перед другими видами кредитования заключаются в более удобной схеме его погашения и большем сроке по сравнению, например, с потребительским кредитом. Главная особенность всех образовательных кредитов — льготные условия кредитования.
Как правило, образовательные кредиты предусматривают льготный период (равный или превышающий срок обучения), в течение которого заемщик выплачивает только процентные платежи. Погашение основного долга по кредиту начинает производиться после трудоустройства. Система образовательных кредитов сегодня развита слабее, чем автокредитование или даже ипотека. Для банков это рискованное занятие, так как основная масса студентов не имеет постоянной работы и соответственно средств для погашения кредита. Так как в отличие, например, от ипотечного кредита, обеспеченного залогом недвижимости, при предоставлении образовательного кредита деньги «вкладываются» в будущего студента, обычно не располагающего каким-либо имуществом. Это означает, что при вы-
даче образовательных кредитов банк (для того чтобы снизить кредитные риски) должен искать поручителей и гарантов среди третьих лиц — родителей, высших учебных заведений, будущих работодателей, федеральной и региональной власти, профсоюзных организаций.
С появлением платного образования в России и развитием российского банковского сектора появились и первые программы образовательного кредитования, предложенные российскими и иностранными коммерческими банками. Начало коммерческому кредитованию образования в России положил крупнейший российский банк с государственным капиталом, приоритетной сферой работы которого является обслуживание населения — Сбербанк России.
Новый для российского финансового рынка банковский продукт — кредит для оплаты образования — был запущен Сбербанком еще в 2000 г., когда кредитный рынок России находился в принципиально ином положении, чем в настоящее время. Банки предпочитали краткосрочные операции и работу с большими объемами финансовых средств. В то время кредиты для населения, тем более, выдаваемые на длительный срок, были редкостью, и только Сбербанк как самый мощный и универсальный розничный банк, имеющий давнюю историю кредитования населения и социальную направленность своей деятельности, мог предложить инновационный продукт в социальной сфере, однако вполне естественно, что основные его условия были рыночными.
С 2000 года, когда Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов, условия предоставления образовательного кредита Сбербанка несколько изменились, в частности, была несколько снижена процентная ставка и обязательная доля заемщика (созаемщиков) в оплате образования в вузах (с 30% до 10%), однако общий рыночный характер кредита сохранился.
В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов СБ РФ следующие.
Кредит может получить гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиком
(созаемщиками). Заемщиком может быть учащийся в возрасте от 18 лет, созаемщиками — учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи заемщику в получении образования). Обязательным условием является ограничение возраста заемщика/созаемщиков — кредит должен быть погашен до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет. Кредит предоставляется для оплаты обучения в среднем или высшем профессиональном учебном заведении при любой форме обучения (дневной, вечерней, заочной). Срок кредитования — до 11 лет.
На время обучения по желанию заемщика (до 6 лет) предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Процентная ставка Сбербанка по образовательным кредитам носит рыночный характер (для долгосрочных кредитов на небольшие суммы) и составляет 19% годовых в рублях.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщика определяется на основании расчета его/их платежеспособности, а также предоставленного обеспечения возврата кредита со стоимостью обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения), и не должен превышать:
• стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования;
• 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик/созаемщики оплачивают за счет собственных средств.
Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным учащимся с образовательным учреждением, перечислением со специального счета заемщика в Сбербанке на счет учебного заведения.
Погашение основного долга заемщиком производится по графику (с учетом предоставленных отсрочек) ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту. При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту в
льготный период заемщик уплачивает проценты ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.
В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает следующие документы.
При размере кредита до 25 тыс. долл. США в рублевом эквиваленте:
• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
•поручительства юридических лиц; •гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
По сумме кредита, превышающей 25 тыс. долл. США в рублевом эквиваленте:
•залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
•залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
•залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;
•залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска.
Кредиты в размере, не превышающем суммы 25 тыс. долл. США в рублевом эквиваленте, предоставляются без материального обеспечения.
В случае предоставления учащемуся академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года — в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы — в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения.
После окончания процесса обучения учащийся представляет в банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства учащегося — справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки, а по истечении
6 месяцев после трудоустройства — справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.
Однако система Сбербанка России не получила широкого распространения. Такая ситуация обусловлена рядом факторов:
1) высокая процентная ставка — 19% годовых (далее она была несколько снижена). Величина процентной ставки устанавливается комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам и утверждается правлением Сбербанка России. Государство практически не влияет на уровень процентной ставки. Такие условия мало приемлемы для большинства российских семей;
2) Сбербанк России требует, чтобы в договоре между обучающимся и образовательным учреждением обязательно было оговорено условие индексации возмещения затрат по организации учебного процесса, что в свою очередь приведет к индексации объема кредитования в сторону увеличения. Сам кредит оформляется в виде договора об открытии кредитной линии;
3) лимит суммы кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика;
4) обеспечение возврата кредита основано на системе поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, или юридических лиц — платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося, или залога ликвидного имущества (объекты недвижимости, транспортные средства и др.). Данные условия поручительства или залога отпугивают большинство российских семей;
5) общая сумма по кредиту не может превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в образовательном учреждении.
Условия кредитования, предложенные Сбербанком России, во многом обусловлены отсутствием государственных гарантий как для граждан, так и для кредитных организаций, для которых велики риски невозврата. В совокупности все указанные причины не позволили обеспечить широкое внедрение системы кредитования в сфере образования.
Однако количество желающих получить образовательный кредит в Сбербанке постепенно увеличивается. Причем в регионах это происходит активнее, чем в Москве. Лидируют Волго-Вятский и Уральский регионы.
Наряду со Сбербанком России в последнее время собственные программы образовательных кредитов предложили более десяти столичных банков. Кредиты варьируются по срокам, уровню процентной ставки, графику погашения кредита, механизмам обеспечения, однако все они носят локальный характер и не имеют какой-либо государственной поддержки.
Средняя процентная ставка по образовательным кредитам — 13% (табл. 1), это ниже чем средняя ставка по нецелевым потребительским кредитам — 18%. Процентная ставка по образовательным кредитам зависит от валюты кредита, срока и обеспечения. Банки могут взимать дополнительные комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за перевод денежных средств.
«Балтийский банк» может открыть кредитную линию на срок от 150 дней до семи лет под 19 % годовых в рублях. Студент и его поручитель должны быть гражданами России и иметь прописку по месту расположения филиала банка и
Таблица1
процентная ставка и сроки по образовательным кредитам
Банк Годовая процентная ставка (%) Срок (год)
АК Барс от 17 3
Балтийский 19 7
Пробизнесбанк 11 3
Первый чешско-российский банк от 9 5
Сосьете Женераль Восток от 12 6
Союз от 10 16
Сбербанк 12 11
«белую» зарплату. Отсрочек по оплате кредита и процентов не предусматривается — деньги за очередной семестр банк вносит, только если погашен предыдущий платеж. Рассмотреть заявку обещают за три-пять дней.
Если решение будет положительным, то со студента снимут еще и комиссионные: за открытие счета 1500 руб. и за его ведение 1% от суммы ежемесячно. В Москве банк сотрудничает только с двумя вузами — Московским государственным открытым педагогическим университетом им. М.А. Шолохова, и Московским государственным технологическим университетом им. Косыгина. Всерьез предложение «Балтийского банка» могут рассматривать только жители северо-запада России, в основном Петербурга, где он сотрудничает с 25 вузами.
В Нацпромбанке кредит выдадут даже 16летнему абитуриенту, правда, только при наличии поручителя и залога. Размер кредита — до 90% от требуемой суммы, причем окончательная цифра зависит от оценки банком платежеспособности заемщиков. Деньги для оплаты учебы на вечернем, дневном или заочном отделениях перечисляются по безналичной форме. Нацпромбанк готов ссудить студента деньгами максимум на три года, причем под возрастающие проценты: первый год — 18%, второй — 19%, а третий — 20%. В отдельных случаях для получения образовательного кредита придется еще и застраховать свою жизнь, что тоже встанет в копеечку. Из-за высокого процента и большого количества требований, а главное — малого срока образовательного кредита, предложением Нацпромбанка вряд ли воспользуется большое число студентов.
Примерно на тех же условиях предлагает образовательные кредиты Пробизнесбанк. Он может выдать до 150 тыс.руб. сроком на три года. Процентная ставка — всего 15% годовых, но дополнительно снимается комиссия 0,8% от суммы образовательного кредита ежемесячно. Образовательный кредит можно погашать досрочно в любое время, даже в почтовом отделении, это удобно. Однако список образовательных учреждений — партнеров банка довольно ограничен. На деньги Пробизнесбанка можно учиться в Академии фотографии, Московском лингвистическом центре, модельном агентстве Фэшн и в компании ИТЭК.
В Первом чешско-российском банке стать заемщиками могут лица старше 21 года при
общем трудовом стаже не менее одного года. «Ак Барс» и банк «Балтийский» также требуют наличия годового трудового стажа.
Все остальные предложения или специализированны, как образовательные кредиты MBA банка «Сосьете Женераль Восток», или рассчитаны на региональные вузы, или отличаются от обычных потребительских кредитов на неотложные нужды только более сложным процессом получения.
Компания «Крэйн» и банк «Союз» разработали программу образовательного кредитования «Кредо». «Кредо» — это уникальная целевая программа для студентов лучших российских вузов. В основе программы — предоставление персональных образовательных кредитов действительно на доступных условиях.
На сегодняшний день предложение банка «Союз» и фирмы «Крэйн» — самое проработанное и гибкое. Кредит можно взять на любом курсе и в любом семестре, чтобы оплатить обучение полностью или частично. Более того, компания «Крэйн» проводит карьерное сопровождение своих подопечных. Она сотрудничает с рядом рекрутинговых компаний и работодателей: агентство «Контакт», GRP-Service, The Russian Connection, «Евросеть», Danone. Для студентов «Крэйн» проводит тренинги, семинары, встречи с работодателями, организует практику в ведущих компаниях. Фактически, такая работа для компании — страхование своих вложений. Существенный минус этого предложения один: взять такой кредит можно только на первое высшее образование и только в вузах-парнерах банка «Союз» и компании «Крэйн». На сегодняшний момент их 18: Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова (МГУ им. М.В. Ломоносова), Санкт-Петербургский государственный университет (СпбГУ), Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова (РЭА им. Г.В. Плеханова), Государственный университет — Высшая школа экономики (ГУ-ВШЭ) и др.
Кредит предоставляется в сумме до 25 тыс. долл. США, под 10% годовых, сроком на 10 лет. Уникальность программы состоит в том, что кредит выдается без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных испытаний, т.е. в зависимости от его интеллектуальных способностей, а не финансовых возможностей родителей. Если абитуриент не достиг совершеннолетия, требуется согласие родителей.
Программа образовательного кредитования «Кредо» предусматривает предоставление кредита на оплату обучения по программам: «специалист» или «бакалавр» на дневном и вечернем отделениях; «магистр».
Срок кредита для студентов (табл. 2):
• I курса дневных отделений — до 10 лет по программе «специалист», до 9 лет — по программе «бакалавр»;
• I курса вечерних отделений — до 10 лет по программе «специалист» и «бакалавр»
•II—VI курсов — срок кредита рассчитывается по схеме: период обучения (льготный период) равен периоду выплат. Например, для студентов II курса: срок обучения — 4 года, период выплат — 4 года, в общей сложности кредит выдается на 8 лет.
На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов:
•дневное отделение: до 4 лет — по программе «бакалавр», до 5 лет — по программе «специалист», до 6 лет — специалисты медицинских факультетов;
•вечернее отделение: до 5 лет — по программе «бакалавр», до 6 лет — по программе «специалист»;
•по программе магистра — до 4 лет.
Кредит предоставляется траншами в размере платы за обучение за очередной семестр, при условии успешной сдачи сессии.
Устанавливается 12-месячный мораторий на досрочное погашение кредита, а начиная с 13-го месяца пользования кредитом возможен его возврат платежами не менее чем по 500 долл. США. Погашение кредита осуществляется ежемесячными выплатами с первого месяца после окончания вуза в течение 5 лет (если срок обучения — 4 или 5 лет) и в течение 4 лет (если срок обучения — 6 лет). Для студентов П—У[ курсов период погашения равен периоду обучения в кредит. Для студентов магистратуры срок погашения кредита — 2 года после окончания
обучения. Возможно продление кредитного договора в случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае призыва в Вооруженные силы РФ.
Наиболее распространенным сейчас является кредит на получение первого высшего образования. Его готовы выдавать практически все банки, работающие в этой сфере, правда, на разных условиях. Менее распространены кредиты на среднее специальное, второе высшее образование и МВА. Встречаются также единичные предложения по кредитам на обучение заграницей, на бизнес-курсах и курсах повышения квалификации.
Таким образом, системы образовательных кредитов в России стали реальностью, но, по данным статистики, популярностью пока не пользуются. Причина слабого распространения образовательных кредитов в российских банках — отсутствие государственных гарантий для кредиторов. Тем не менее, преимущества финансирования высшего образования за счет кредитов учащимся расцениваются во многих странах выше издержек, связанных с введением этого института. Поэтому различные схемы кредитования получают все большее распространение, постепенно вытесняя другие схемы государственного финансирования высшего образования.
Системы финансирования образовательных кредитов и распределения рисков существуют практически во всех развитых странах, где повсеместно сопровождаются государственной поддержкой, т.е. в них задействовано как государство, так и частный сектор. В отдельных странах подобные системы характеризуются специфическими особенностями. Однако несмотря на различия, они имеют много общего в силу своей направленности на обеспечение широкой доступности профессионального образования
Образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего об-
Таблица 2
Максимальные сроки кредита
Программа обучения Форма обучения Срок обучения Льготный период Период выплат Общий срок кредита
Бакалавр Дневная 4 года 4 года 5 лет 9 лет
Бакалавр Вечерняя 4,5 — 5 лет 4,5 — 5 лет 4,5 — 5 лет 9 — 10 лет
Специалист 2 года 2 года
разования в Китае, Швеции, Японии. Многие страны ввели систему образовательных кредитов для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на высшее образование и постепенно перейти к ситуации, когда вузы финансируются в основном за счет взимаемой ими платы за обучение. Так произошло в Австралии, Великобритании, Нидерландах, Новой Зеландии, США. Кредиты студентам для оплаты обучения предоставляются государством, самими учебными заведениями, частными организациями. В двух последних случаях государство, как правило, выступает гарантом возврата кредитов. Например, в США существует три основных типа образовательного кредита: студенческий кредит (student loan), родительский кредит (parent loan) и частный кредит (private loan). Кроме того, имеется четвертый тип — объединенный кредит, который позволяет заемщику объединить все свои кредиты в один для упрощения их погашения. Американские студенты, например, могут рассчитывать на образовательные кредиты до 7,5 тыс. долл. США в год, аспиранты — до 54 тыс. долл. США в год с возвратом в течение 10 лет под 5—10% годовых. Во время учебы и в первые полгода после окончания вуза выплата кредита не производится, а проценты оплачиваются федеральным правительством.
Главная проблема, связанная с образовательными кредитами в мире, — частые случаи их невозвратов. Но даже при этом общество не отказывается от кредитования, вкладывая инвестиции в будущее.
Одновременно с расширением поддержки студентов и их семей федеральное правительство ужесточает контроль за использованием выделенных средств и возвратом кредитов. Министерство образования США принимает меры по предотвращению практики отказа от погашения долга по полученным от федерального правительства студенческим образовательным кредитам.
Кроме того, в США, например, возврат образовательных кредитов банкам гарантирует специальное правительственное агентство — Ассоциация маркетинга студенческих кредитов Sallie Mae, которое занимается рефинансированием банков, выдающих образовательные кредиты, удовлетворяющие определенным государственным стандартам. Банки, выдав кредит, имеют возможность продать его агентству Sallie Mae, которое собирает аналогичные
кредиты в пулы и выпускает под них ценные бумаги, привлекая таким способом «дешевые» деньги на фондовом рынке.
Зарубежные программы кредитования с гарантированной поддержкой государства предусматривают стимулирование студентов на достижение более высоких показателей в учебе. Так, в Голландии часть суммы можно получить в виде гранта, а в случае досрочного окончания учебы предоставляется скидка. В Германии, если студент показывает неудовлетворительные результаты в учебе, то теряет доступ к кредиту (который перечисляется на счет вуза не единовременной суммой, а траншами) и остается без средств. Во многих странах учитывается кредитная история заемщика.
Из анализа российских программ образовательного кредитования ясно, что необходимо развивать систему образовательных кредитов в направлении взаимодействия с государством и российским бизнесом, создания специальных механизмов по снижению рисков по данным кредитам, расширения круга участников системы кредитования. Это послужит фактором, влияющим на уменьшение процентных ставок по образовательным кредитам, увеличения продолжительности периода кредитования, т.е. приведет к повышению доступности высшего профессионального образования в Российской Федерации.
Государство тоже считает нужным участвовать в продвижении образовательных кредитов. Нормы образовательного кредитования законодательно утверждены еще в 1992 году, когда был принят действующий закон об образовании, но их реализация откладывалась по причинам экономического характера. Однако сейчас государство располагает необходимыми возможностями для экспериментального введения программы финансовой поддержки студентов вузов.
В августе 2006 года российское правительство одобрило проект Концепции государственной поддержки образовательного кредитования, подготовленный Минобрнауки России. Суть концепции в том, чтобы создать эффективные экономические механизмы финансирования высшего профессионального образования, а также повысить доступность качественного образования и обеспечить население равными возможностями его получения.
С 1 февраля 2008 года в РФ началась реализация эксперимента по государственной под-
держке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. Срок окончания проведения эксперимента — 31 декабря 2010 года.
Федеральным бюджетом запланированы следующие бюджетные расходы: на 2008 г. — 129,8 млн руб., на 2009 г. — 198,7 млн руб., на 2010 г. — 198,7 млн руб.
Цель эксперимента — отработка механизма государственной поддержки образовательного кредитования. Его участниками являются Минобрнауки России, Рособразование, поручители, банки — участники эксперимента, государственные и негосударственные высшие учебные заведения, заемщики (студенты) С нормативно-правовой точки зрения реализация эксперимента базируется на двухсторонних договорах и соглашениях.
Предусматривается, что заемщик будет заключать с вузом договор об оказании платных образовательных услуг, а с поручителем договор о предоставлении поручительства. Затем заемщик будет обращаться в банк-участник эксперимента, и заключать с ним договор образовательного кредита. Заемщик вправе с банком-участником эксперимента заключить договор как основного (основное образование в вузе), дополнительного (дополнительное образование в вузе), так и сопутствующего (проживание, питание, учебные пособия и др.) образовательного кредита.
Максимальная процентная ставка по образовательному кредиту не может превышать 10%. Заемщику будет предоставляться отсрочка по погашению основного долга и выплате процентов (льготный период) на весь срок обучения в вузе и три месяца.
В свою очередь, поручитель обязан заключить с банком-участником эксперимента договор поручительства. Единственным способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств является поручительство, предоставляемое банку-участнику эксперимента поручителем.
Поручитель также должен заключить с вузом соглашение об информационном сотрудничестве, в соответствии с которым стороны установят порядок осуществления совместных действий при проведении эксперимента.
Возмещение поручителю его расходов, связанных с исполнением договоров поручительства по образовательным кредитам, будет осуществляться Рособразованием в соответствии с соглашением, заключаемым между агентством и поручителем, и только в случае неисполнения заемщиками их обязательств перед поручителями (при невозможности взыскания с заемщика денежных средств в пользу поручителя).
При этом государство гарантирует поддержку образовательных кредитов в объеме 10% от размера выданных кредитов.
Финансирование образования в форме кредитов студентам имеет ряд преимуществ по сравнению с другими формами финансирования. Во всех остальных случаях получение высшего образования одними людьми оплачивается за счет всех налогоплательщиков, большую часть которых составляют люди, такого образования не имеющие. С этой точки зрения предоставление образовательных кредитов обеспечивает большую справедливость, т.к. в этом случае за обучение расплачивается в будущем из собственных доходов именно тот, кто выигрывает от образования по сравнению с тем, кто образование не получил. Эта форма финансирования не дискриминирует лиц из семей с низкими доходами. Она дает им возможность получить образование, а возвращать полученный кредит они будут впоследствии из своих более высоких доходов. И, что очень важно, бремя выплат распределено во времени. Широкое использование образовательных кредитов сокращает расходы государства на образование, снижает нагрузку на бюджет.
Политические последствия определяются успешностью формирования общественного мнения о поддержке государством (субъектом федерации) равных возможностей получения качественного образования, в т.ч. для детей из малообеспеченных семей за счет развития системы кредитования. Более того, возможно существенно расширить базу подготовки специалистов по ряду специальностей (образовательные кредиты для обучения в столице или за рубежом жителя субъекта федерации).
В марте 2009 года правительство рассмотрело антикризисную программу, в которой среди прочих мер поддержки экономики заложены разработанные Минобрнауки новые условия предоставления образовательных кредитов.
Результатом этого, скорее всего, станет появление нового вида образовательного кредита.
Предполагается, что этот кредит будет выдаваться не более чем под 11,5% годовых. Новый кредит будет выдаваться без поручителей и залога. Для получения других образовательных кредитов студенту приходилось оформлять больше документов и предоставлять поручителей (например, обращаться к помощи родителей). Образовательный кредит, появление которого президент Дмитрий Медведев обещает студентам в ближайшее время, можно будет выплатить в течение десяти лет после окончания вуза. Период выплаты кредита банка «Союз» составлял число лет учебы, умноженное на три, т.е. если студент учится на деньги банка пять лет, то он может выплатить деньги в течение 15 лет после окончания вуза. За студента поручится государство.
Необходимость взятия кредита для получения высшего образования способствует более ответственному отношению студентов к учебе,
т.к. им надо будет возвращать его из собственных доходов, уровень которых будет зависеть от качества знаний. Некоторые исследователи предлагают усилить эти стимулы, привязав размеры фактических выплат по образовательному кредиту к успеваемости студентов во время обучения в вузе.
Основная задача, на решение которой направлены технологии образовательного кредита, это разрыв замкнутого круга: отсутствие нужного образования — низкооплачиваемая работа — нехватка средств на получение требуемого образования — отсутствие нужного образования. Особенно актуальной эта проблема становится для нашей страны, с крайне низкими доходами населения. Взяв в банке кредит на получение образования, человек приобретает возможность его возврата после ожидаемого качественного изменения своего финансового положения и социального статуса, что, по сути, и является основной целью получения образования.
Литература
1. Постановление Правительства РФ от 23 августа 2007 г. № 534 «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию»
2. Абанкина И.В. и др. Перспективы образовательного кредитования в России. // Вопросы образования. 2004. № 4. С. 65.
3. Барр Н. Высшее образование: способы и источники финансирования. Пер. с англ. М. Семеновой // Вопросы образования. 2005. № 2. С. 129—142.
4. Использование образовательных кредитов за рубежом/ Авт. коллектив: А.С. Заборовская, Т.Л. Клячко, И.Б Королев, В.А. Чернец, А.Е. Чирикова, Л.С. Шилова, С.В. Шишкин (отв. ред.). М.: Независимый институт социальной политики, 2004.
