CC BY
66
И. В. Абанкина, Н. Я. Осовецкая
ОПЫТ КРЕДИТОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ В РОССИИ
В настоящее время практически 60% студентов, принятых в вузы, оплачивают свое образование. По оценкам социологов, готовность семей платить за образование в последние годы возрастает: с 45% в 1998 году до 60% в 2003 году. Однако в настоящее время лишь 25-30% семей потенциально могут принимать участие в финансировании образования своих детей. Финансовые возможности российских домохозяйств явно недостаточны для того, чтобы обеспечить качественную подготовку кадров. В результате нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения. И здесь на помощь, как и во всех развитых странах, должна прийти система образовательного кредитования.
Положение о государственном кредитовании профессионального образования в Российской Федерации впервые было отражено в ФЗ «Об образовании» в редакции 1996 г. (ст. 28 п. 16, ст. 42 п. 7), в котором определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими личного государственного образовательного кредита. В этом же законе говорится, что положение о личном социальном образовательном кредите должно разрабатываться и утверждаться Правительством Российской Федерации. Однако эта статья с момента принятия закона оказалась «неработающей»: положение так и не было разработано, общегосударственная практика кредитования на сегодняшний день отсутствует.
Вновь задача развития государственного образовательного кредита и субсидирования была поставлена в «Концепции модернизации российского образования на период до 2010 года» в целях повышения доступности высшего образования. Одна из предусматриваемых мер - «создание системы государственного кредитования и субсидирования для расширения возможностей детям из малообеспеченных семей получать среднее и высшее профессиональное образование, с учетом различных форм погашения кредита, субсидии; необходимо также использовать возможности государственного образовательного кредитования и субсидирования для подготовки студентов по специальностям, имеющим особо важ-
ное значение для экономического и социального развития государства» . Но и принятие Концепции существенно не изменило ситуацию: этой системы нет до сих пор.
В соответствии с Федеральным законом от 22.08.2004 г. №9 122-ФЗ из Закона РФ «Об образовании» исключены положения об образовательном кредитовании. Поэтому с 2005 г. в законодательстве возникла ситуация, при которой Правительство РФ лишено права регулировать отношения в сфере бюджетного образовательного кредитования. В соответствии с Федеральным законом № 122-ФЗ с 1 января 2005 г. категории граждан, которым предоставляется социальная поддержка, порядок и размеры ее предоставления устанавливаются федеральными законами для федеральных государственных образовательных учреждений, законами субъектов Российской Федерации для образовательных учреждений, находящихся в ведении субъектов Российской Федерации, и муниципальных образовательных учреждений. Следовательно, с 1 января 2005 г. все вопросы бюджетного образовательного кредитования должны решаться на уровне закона.
Коммерческое образовательное кредитование начало развиваться в России с 2000 г., когда Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов СБ РФ следующие.
Кредит может получить гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет, созаемщиками - учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица, принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщи-
68
© И. В. Абанкина, Н. Я. Осовецкая, 2007
ку/созаемщикам 75 лет. Кредит предоставляется для оплаты обучения как в среднем, так и в высшем профессиональном учебном заведении при любой форме обучения (дневной, вечерней, заочной). Срок кредитования - до 11 лет. На время обучения по желанию заемщика предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Процентная ставка -19% годовых в рублях.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать:
- стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;
- 90 % стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 %) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств. Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке единовременно или частями в соответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся с образовательным учреждением. Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту. При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;
- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
Кредиты в размере, не превышающем суммы 25 000 долларов США в рублевом эквиваленте, предоставляются без материального обеспечения.
В случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года - в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы - в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения.
После окончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства Учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.
Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась невысокой.
В 2004 г. концепция образовательного кредита, совместно разработанная РЭА им. Г.В. Плеханова и компанией «Крэйн», получила реализацию в виде программы кредитования образования «Кредо» на базе четырех престижных вузов, таких как РЭА им. Плеханова, МГУ им. М.В Ломоносова, Санкт-Петербургский государственный университет, МСХА им. К.А. Тимирязева. Компания «Крэйн» организует взаимодействие всех участников программы, определяет направление развития «Кредо» и обеспечивает программу необходимой ресурсной базой. Таким образом, компания «Крэйн» реализует функции крупного российского бизне-
са по поддержке и развитию сферы высшего образования. Партнером компании по сопровождению кредитных линий выступает банк «СОЮЗ». Кредит предоставляется в сумме до 25 000 долларов США, под 10% годовых, сроком на 10 лет. Уникальность программы состоит в том, что кредит выдается без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных испытаний, т.е. в зависимости от его интеллектуальных способностей, а не финансовых возможностей родителей. Если абитуриент еще не достиг совершеннолетия, требуется согласие родителей.
Программа образовательного кредитования «Кредо» предусматривает предоставление кредита на оплату обучения по программам:
- «специалист» или «бакалавр» на дневном и вечернем отделениях;
- «магистр».
Срок кредита для студентов
- I курса дневных отделений - до 10 лет по программе «специалист», до 9 лет - по программе «бакалавр»;
- I курса вечерних отделений - до 10 лет по программе «специалист» и «бакалавр»;
- П-У1 курсов - срок кредита рассчитывается по схеме: период обучения (льготный период) равен периоду выплат. Например, для студентов II курса: срок обучения - 4 года, период выплат - 4 года, в общей сложности кредит выдается на 8 лет.
На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов:
- дневное отделение: до 4 лет - по программе «бакалавр», до 5 лет - по программе «специалист», до 6 лет - специалисты медицинских факультетов;
- вечернее отделение: до 5 лет - по программе «бакалавр», до 6 лет - по программе «специалист»;
- по программе магистра - до 4 лет.
Кредит предоставляется траншами в размере
платы за обучение за очередной семестр, при условии успешной сдачи сессии.
Устанавливается 12-ти месячный мораторий на досрочное погашение кредита, после чего, начиная с 13-го месяца пользования кредитом возможен его возврат платежами не менее чем по 500 долларов США. Погашение кредита осуществляется ежемесячными выплатами с первого
месяца после окончания вуза в течение 5 лет (если срок обучения - 4 или 5 лет) и в течение 4 лет (если срок обучения - 6 лет). Для студентов II - VI курсов период погашения равен периоду обучения в кредит. Для студентов магистратуры срок погашения кредита - 2 года после окончания обучения. Возможно продление кредитного договора в случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае призыва в Вооруженные силы РФ.
Вузы - участники программы:
- Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова
- Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова
- Московская сельскохозяйственная академия им. К.А. Тимирязева
- Санкт-Петербургский государственный университет
- Московский государственный горный университет
- Московский государственный институт стали и сплавов
- Московский энергетический институт
- Московский авиационный институт
Образовательное кредитование с середины
2004 г. ввел банк «Сосьете Женераль Восток». В банке введены две программы образовательного кредитования: общая (для всех желающих) и специальная (для студентов ряда вузов по некоторым программам).
Общие образовательные кредиты выдаются для получения первого и второго высшего образования, бизнес-образования и повышения квалификации. Условия кредитования для получения высшего образования и повышения квалификации:
- кредит в долларах США, евро или рублях
- на сумму от 3 000 до 25 000 долларов США (или эквивалент)
- на срок от 1 года до 6 лет
- под поручительство родителей или супруга/ супруги
- льготный период (12 месяцев для обучающихся 4 года и 24 месяца для обучающихся 6 лет), в течение которого погашаются только проценты за кредит.
Условия для получения бизнес-образования:
- кредит в сумме до 35 000 евро или 35 000 долларов США на срок до 4 лет с возможностью предоставления льготного периода до 16 месяцев.
Условия погашения кредита:
- гибкая схема бесплатного досрочного погашения кредита частями или в полном объёме по окончании 6-месячного периода;
- возможность оплаты только процентов, начисленных на кредит, в течение льготного периода (по завершении льготного периода погашается основной долг и проценты);
- необходимость своевременного продления договора страхования жизни.
Проценты: 14% - для кредитов в долларах США, 15% - в евро, 20% - в рублях.
Кроме этого банком реализуются специальные программы образовательного кредитования со следующими учебными заведениями:
Академия Народного Хозяйства при Правительстве РФ (Высшая Школа Международного Бизнеса, Институт Бизнеса и Делового Администрирования, Факультет Компьютерных технологий, Школа ^-менеджмента Факультета Компьютерных технологий);
МГУ им. М. В. Ломоносова (Высшая Школа Бизнеса);
Стокгольмская Школа Экономики в России;
Санкт-Петербургский Государственный Университет (Факультет менеджмента).
Хотя условия кредитования для различных вузов и специальностей несколько отличаются, но эти различия несущественны. Общие условия кредитования можно сформулировать следующим образом:
- кредит покрывает 90% стоимости обучения
- кредит предоставляется в долларах США, евро или рублях
- срок кредита - от 1 года до 4 лет
- льготный период - 12 месяцев
- процентные ставки составляют до 12% годовых для кредита в долларах США, 13% - для кредита в евро и 19% - для кредита в рублях
- минимальная сумма кредита - 3 000 долларов США или эквивалент в рублях / евро (минимальная сумма кредита снижена до 1 000 долларов США для Высшей Школы Бизнеса МГУ им. М. В. Ломоносова).
Для некоторых специальностей предусматриваются более льготные процентные ставки. Например, для Высшей школы бизнеса МГУ им. М. В. Ломоносова ставка снижена до 18% для кредита в рублях.
Систему образовательного кредитования, включающую элементы социального партнер-
ства, принял «Меткомбанк» (Свердловская область). Эта система действует с июля 2004 г. и увязана с академическими успехами студентов, взявших кредит. ОАО «Меткомбанк» и четыре ведущих вуза Екатеринбурга - УрГАХА, УрГМА, УГЛТУ и УрГУ им. А. М. Горького - подписали генеральные соглашения о сотрудничестве - предоставлении банком доступных кредитов на оплату образовательных услуг. Это первая в регионе реально действующая система образовательного кредитования. Образовательная программа Меткомбанка предназначена как для абитуриентов, так и для учащихся очной, заочной и вечерней формы среднего и высшего профессионального образования. Кредит, размер которого может достигать полной стоимости обучения, предоставляется на срок до 10 лет. Первые пять лет заемщик может лишь погашать проценты, а к возмещению основной суммы приступить, лишь получив диплом.
Для увеличения максимального лимита кредитования предусмотрена возможность привлечения созаемщиков. И без того доступная процентная ставка - 18-19% годовых в рублях - может быть уменьшена в зависимости от успехов обучающегося. Предусматривается возможность досрочного погашения кредита, за которое банк не взимает никакой дополнительной платы.
Подобными кредитами Меткомбанка могут воспользоваться и те, кто на платной основе получает второе высшее образование, повышает квалификацию или учится в аспирантуре и докторантуре.
Заемщиками по кредитному договору одновременно должны выступать граждане РФ: Учащийся и Представители учащегося. Учащийся и Представители учащегося являются Созаемщиками по кредитному договору Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего срока действия кредитного договора.
Учащийся - физическое лицо в возрасте от 14 лет, являющееся студентом/учащимся очного, заочного, вечернего отделения образовательного учреждения, впервые получающее среднее/ высшее профессиональное образование. Представители учащегося - родители, усыновители, попечители и другие совершеннолетние физические лица (в том числе супруг(а) Учащегося), принимающие участие в оказании помощи Учаще-
муся в получении образования. Представитель учащегося должен иметь: непрерывный стаж трудовой деятельности в течение последних 12 месяцев, в том числе на последнем месте работы не менее 6 месяцев, и стабильные источники доходов, достаточные для погашения кредита, процентов и оплаты комиссий.
Возраст Созаемщиков не должен на момент окончания срока кредитования превышать пенсионный возраст.
Учащийся может выступать самостоятельно в качестве Созаемщика по кредитному договору (без обязательного условия наличия Представителей Учащегося) в случае если он является совершеннолетним гражданином РФ. Заемщик (Созаемщики) должны иметь постоянную регистрацию по месту жительства на территории Свердловской области или в городах, где расположены территориальные подразделения ОАО «МЕТ-КОМБАНК».
Средства предоставляются путем открытия кредитной линии с лимитом задолженности. Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика (Созаемщиков) по вкладу «до востребования», открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению Заемщика (Созаемщиков) на счет образовательного учреждения. Выдача кредита производится в рамках открытой кредитной линии частями (траншами), необходимыми для оплаты одного учебного семестра, одного учебного года, всего периода обучения и т.д.
Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения Учащегося и платежеспособности Представителей учащегося, но не более 10 лет. При этом, на время обучения учащегося, по желанию Созаемщиков, банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Срок действия кредитного договора может быть пролонгирован банком в случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы).
Лимит кредитования рассчитывается Банком, исходя из платежеспособности Заемщика
(суммарной платежеспособности Созаемщиков), определяемой в зависимости от суммы среднемесячной фактически выплаченной заработной платы Заемщика (Созаемщиков). При расчете максимальной суммы предоставляемого кредита могут быть учтены доходы супру-га(и) и других членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком, которые в этом случае должны выступать Поручителями по кредиту. Максимальный лимит кредитования не должен превышать 100% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания Заемщиком (Учащимся) Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста. В случае обращения в Банк потенциального Заемщика (Учащегося) до момента подписания им Договора о подготовке специалиста (до сдачи вступительных экзаменов), по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособности Заемщика (Созаемщиков). Максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Заемщиком (Учащимся) в Банк Договора о подготовке специалиста.
Базовая ставка - 18% годовых в рублях, в случае предоставления отсрочки погашения основного долга (льготного периода) по кредиту, применяется базовая ставка 19% годовых. В случае, если единственным заемщиком выступает представитель обучающегося, базовая ставка тоже составляет 19% годовых в рублях.
Для стимулирования Учащегося предусмотрено снижение процентной ставки за успехи в учебе:
за семестр законченный без «3» - снижение на 1% базовой ставки. Если следующий семестр закончен с «3», то устанавливается базовая ставка;
за семестр законченный только на «отлично» -снижение на 2 % базовой ставки.
Пониженные ставки действуют только при предоставлении подтверждающих документов о результатах окончания каждого семестра. Во всех иных случаях, когда успешное окончание семестра не подтверждено документально, применяется базовая ставка.
Сургутнефтебанк разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты как первого, так и второго образования. Кредит предоставляется для оп-
латы обучения в средних специальных и высших учебных заведениях при получении первого образования на условиях:
- Ставка: 16% годовых в рублях;
- Сумма и срок: при наличии договора, заключенного с учебным заведением, в сумме и на срок согласно счету, выданному учебным заведением. Максимальная сумма кредита 150 000 рублей. Срок кредита до 5 лет.
- Обеспечение: 1 год - 1 поручитель, 2 года -2 поручителя, 3,4,5 лет - 3 поручителя.
- Заемщик: как правило, один из родителей лица, на оплату обучения которого предоставляется кредит.
Образовательный кредит для оплаты обучения в высших учебных заведениях при получении второго образования предоставляется на аналогичных условиях. Заемщиком в этом случае выступает, как правило, сам студент, имеющий постоянный доход.
Второе высшее образование кредитуется в Нижнем Новгороде. Образовательный кредит выдает НБД-Банк. Программа разработана совместно с научно-образовательным учреждением «Школа высокотехнологичного бизнеса». Благодаря этой программе обучение в одной из лучших нижегородских школ программирования стало более доступным. Стоимость обучения составляет $1700. Желающим получить дополнительное образование нужно внести всего $300 первоначального взноса, остальную сумму вносит НБД-Банк и оформляет ее в качестве кредита. Условиями получения кредита являются страхование жизни и потери трудоспособности и поручительство одного из членов семьи. Кроме того, при рассмотрении заявки учитывается также доход заемщика и поручителя. Кредит выдается на 2 года (с возможностью досрочного погашения) по ставке 16% годовых в валюте. В течение 9 месяцев (пока идет курс обучения) заемщик выплачивает только проценты по кредиту, и лишь по окончании курсов - основную сумму кредита (около $126 в месяц) .
Как видно из анализа российских успешных программ образовательного кредитования, без
действенных мер государственной поддержки как на федеральном уровне, так и на региональном преодолеть основные ограничения коммерческого кредитования невозможно. Причинами этого является:
1. Высокие процентные ставки.
2. Нематериальность актива для кредитования вызывает неуверенность в возможности возврата заемщиками кредита (важный нюанс образовательного кредитования заключается в том, что кредит предоставляется под услугу, имеющую нематериальную форму, а не под товар, который имеет материальную форму и может выступать предметом залога).
3. Отсутствие у кредитных организаций практики «длинных» кредитов. Это объясняется тем, что пассивы в основном носят краткосрочный характер, а увеличение рисков банков при долгосрочном кредитовании влечет повышение отчислений на формирование обязательных резервов.
4. Размер платы за образование не соответствует фактическим затратам вузов на обучение студентов. Развитие действующего механизма образовательного кредитования позволит вузам привести в соответствие размер платы и соответствующие затраты, а студентам позволит оплатить реальную стоимость платного обучения.
В результате общее количество выданных в России образовательных кредитов не превышает на конец 2004 года трех тысяч, что составляет всего 0,05 % от общего числа студентов вузов. Если учесть, что часть кредитов выдана на получение второго высшего образования и повышение квалификации, то эта доля будет еще меньше. При таком крайне низком уровне распространения еще рано говорить о том, что в России начала формироваться система образовательного кредитования. Тем не менее, общие условия, которые используют практически все российские банки, осуществляющие образовательное кредитование, целесообразно учитывать при разработке нормативных и методических документов по мерам государственной поддержки образовательного кредитования.
