CC BY
219
УДК 378.3
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Е.Г. КАЗАНЦЕВА,
кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой экономической теории E-mail: [email protected] А.Р. ПОЛИЩУК, студентка экономического факультета E-mail: [email protected] Кемеровский институт (филиал) Российского государственного торгово-экономического университета
В статье рассматриваются особенности образовательного кредита как разновидности долгосрочного целевого кредита. Раскрываются проблемы развития образовательного кредитования в России и его роль в повышении экономической доступности высшего образования. Предлагаются меры по совершенствованию данного инструмента финансирования образовательных услуг.
Ключевые слова: высшее образование, образовательный кредит, доступность, финансирование
В условиях перехода к постиндустриальному типу экономического развития становится нормой возрастание количества трудоспособного населения с высшим образованием. Россия — одна из стран, находящихся в русле данной тенденции. С 1990 по 2012 г. более чем в два раза увеличилась численность студентов высших учебных заведений (с 2 824,5 тыс. чел. в 1990 г. до 6 073,9 тыс. чел. в 2012 г.), при этом более половины из них в настоящее время обучаются на договорной основе [3].
Согласно данным обследований населения по проблемам занятости, проводимым Федеральной службой государственной статистики, 56% занятых имеют высшее или среднее профессиональное образование (29% — высшее, 27% — среднее профессиональное). За последние 10 лет доля населения с
высшим профессиональным образованием возросла на 4%. На столько же процентных пунктов уменьшилась доля населения со средним профессиональным образованием. Обследования подтверждают, что чем выше уровень образования в стране, тем выше уровень занятости и ниже — безработицы [2]. Кроме того, работники с высшим образованием обладают более высокой степенью удовлетворенности профессиональной деятельностью. Эти свидетельства предопределяют то, что получение высшего образования для многих в настоящее время становится социальной нормой.
В то же время российская система высшего образования находится в состоянии, когда спрос на обучение определенным специальностям превышает количество финансируемых государством бюджетных мест. Компенсационным источником вложений являются ресурсы частных экономических агентов, прежде всего домохозяйств. В этой связи одним из развивающихся инструментов финансирования обучения в России становится образовательный кредит. Целью исследования является определение проблем развития образовательного кредитования и его вклада в повышение экономической доступности высшего образования, а также внесение предложений для расширения границ использования данного банковского продукта.
Вопросы экономики
18 (204) - 2014
По мнению авторов, проблема экономической доступности высшего образования в России связана:
— с перенапряженностью бюджетов семей, дети которых получают высшее образование на договорной основе;
— с наличием дефицита бюджетных мест по наиболее востребованным населением специальностям в престижных вузах;
— с ростом платы за обучение в высших учебных заведениях и установлением со стороны федеральных органов власти минимальных значений стоимости обучения по укрупненным группам специальностей (направлениям подготовки), что приводит к увеличению стоимости образовательных услуг по программам высшего образования (прежде всего в регионах).
Одним из вариантов повышения экономической доступности высшего образования является развитие системы образовательного кредитования.
Образовательный кредит представляет собой вид долгосрочного целевого кредита, предназначенного для финансирования обучения заемщика по программам профессионального образования. Необходимо выделить ряд характеристик, отличающих его от прочих видов банковских продуктов:
— возможность отсрочки платежа на период обучения;
— строго целевое использование денежных средств;
— низкие процентные ставки (в сравнении с потребительским кредитованием);
— длительный срок возврата;
— возможность государственного субсидирования;
— мягкие возрастные ограничения.
Учитывая различные критериальные признаки,
можно выделить следующие виды образовательного кредита:
1) в зависимости от наличия государственной поддержки:
— субсидируемые (с государственной поддержкой);
— несубсидируемые (без государственной поддержки);
2) в зависимости от особенностей возврата средств:
— займы с фиксированными выплатами;
— займы с выплатами пропорционально доходам агентов;
3) в зависимости от способа предоставления:
— единовременная выплата;
— кредитная линия;
4) в зависимости от отсрочки уплаты основного долга:
— без отсрочки;
— с отсрочкой на время обучения в вузе;
— с отсрочкой на время обучения в вузе и после завершения обучения;
5) в зависимости от направления финансирования:
— договор основного образовательного кредита — оплата обучения на очном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения по одной из программ профессионального образования (среднего, высшего или дополнительного);
— договор сопутствующего образовательного кредита — оплата проживания, питания и других потребностей студента, возникающих в период обучения и непосредственно с ним связанных.
Несмотря на длительную историю своего существования за рубежом, в России образовательный кредит — это относительно молодой банковский продукт, еще не получивший широкого распространения. На территории Российской Федерации номинально он предоставляется многими кредитными организациями. Однако в своем подлинном содержании (с возможностью отсрочки уплаты основного долга на период обучения в вузе) образовательный кредит предоставляется только несколькими банками. В их число входят ОАО «Россельхозбанк» и ОАО «Сбербанк России». В других банках условия его предоставления и обслуживания схожи с потребительским кредитованием.
Программа государственной поддержки образовательного кредитования предполагает снижение процентной ставки по выданным банковским кредитам путем установления ее максимального значения и субсидирования большей части процентов. При этом имеют место частичные гарантии по обеспечению, возможность отсрочки погашения основного долга и увеличение срока кредитования после обучения. Процесс предоставления государственных субсидий регулируется постановлением Правительства РФ от 18.11.2013 № 1026 «Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования» [1]. Этим документом определяются условия, порядок и размер государственной поддержки кредитования граждан. Новым параметром предоставления образовательных
кредитов, по сравнению с обозначенными в ранее действовавших документах, является возможность заключения кредитных договоров на льготных условиях гражданами, получающими не только первое высшее образование, но и второе высшее, а также среднее профессиональное образование. Государственная поддержка будет предоставляться в виде субсидий банкам на возмещение выпадающих доходов, связанных с уплатой процентов по образовательным кредитам, в размере 3/4 ставки рефинансирования Банка России, и части затрат по невозвращенным кредитам в размере до 20%.
Основные параметры программы государственной поддержки образовательного кредитования и программ образовательного кредитования, предлагаемых коммерческими банками в России, представлены в табл. 1. Займы с государственной поддержкой являются наиболее привлекательными среди прочих направлений образовательного кредитования. Их преимуществом для заемщика, помимо низкой процентной ставки, является отсутствие необходимости привлечения созаемщиков и поручителей, а также отсрочка уплаты процентов по кредиту в первые два года обучения. Однако, несмотря на достаточно выгодные условия, в России финансирование образования за счет образовательных кредитов с государственным субсидированием не играет существенной роли в общей системе образовательного финансирования. По данным ассоциации ведущих университетов России на сентябрь 2012 г., в государственном эксперименте по образовательному кредитованию участвовало всего 838 студентов.
Рассматривая рынок розничного кредитования в целом, можно прийти к выводу, что в настоящее
время образовательные займы формируют незначительную часть кредитных портфелей банков. По данным Ассоциации российских банков, объем образовательных кредитов составляет всего 1,5% от общего кредитного портфеля российской банковской системы. Таким образом, среди населения остается устойчивая тенденция финансирования образовательных услуг за счет собственных средств, а при их недостатке — за счет краткосрочных потребительских займов без применения специализированных инструментов.
Для выявления проблем и перспектив дальнейшего развития образовательного кредитования, а также повышения его экономической доступности для граждан необходимо оценить предоставляемые им выгоды и ограничения в разрезе каждого из участников отношений, складывающихся в результате его реализации: обучающегося (потребителя образовательных услуг), образовательного учреждения, государства (источника финансирования и регулятора), банка (финансового посредника). Обобщенные результаты анализа представлены в табл. 2.
Таким образом, образовательный кредит, с одной стороны, является перспективным инструментом повышения доступности высшего образования, и его распространение целесообразно в условиях недостаточности государственного финансирования и низкого текущего платежеспособного спроса населения. С другой стороны, экономические ограничения развития образовательного кредитования в Российской Федерации связаны прежде всего с высокими платежами по кредиту в процессе его обслуживания (следовательно, с большим объемом переплаты), которые зачастую несоразмерны с дохо-
Таблица 1
Сравнительная характеристика программ образовательного кредитования
Критерий Программа государственной поддержки образовательного кредитования Программы образовательного кредитования коммерческих банков
Процентная ставка 1/4 ставки рефинансирования плюс 5% (на 22.11.2013 — 7,06%) 14%
Условия обеспечения Без обеспечения Обязательное наличие созаемщика (поручителя), имущественное обеспечение
Льготный период По уплате основного долга — срок обучения плюс 3 мес. По уплате процентов — 1 и 2 года обучения По уплате основного долга — срок обучения (отсутствует). По уплате процентов — отсутствует
Гарантии возврата Возмещение части затрат по невозвращенным кредитам (до 20% от общей суммы кредитов) Отсутствует
Выбор вуза и специальности Вузы, прошедшие конкурсный отбор (на 2013 г. — 164 вуза) Все вузы, имеющие государственную аккредитацию
Банки — участники программы АКБ «Союз», ОАО «Сбербанк России» ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Сбербанк России» и др.
Вопросы экономики
18 (204) - 2014
Таблица 2
Выгоды и ограничения образовательного кредитования
Экономический агент Выгоды Ограничения
Обучающийся Повышение доступности образования. Минимальные расходы в период обучения в вузе (уплата процентов по кредиту). Возможность получения компенсации части затрат от государства (субсидирование процентной ставки) Взаимодействие только с аккредитованными банком учебными заведениями. Принятие дополнительных обязательств (успеваемость, необходимость окончания обучения). Наличие созаемщика для лиц, не имеющих постоянного дохода. Большой пакет документов. Неопределенность трудоустройства после окончания обучения и риск невозврата долга. Невыгодные условия кредитования, высокий процент переплаты
Образовательное учреждение Пополнение ресурсной базы за счет дополнительных источников финансирования. Увеличение притока студентов. Рост заинтересованности студентов в обучении Увеличение стоимости обучения для потребителя на сумму ежемесячно уплачиваемых процентов
Коммерческий банк Гарантия возврата кредита поручительством третьих лиц либо залогом имущества. Устранение дополнительных рисков путем заключения договора личного страхования. Расширение клиентской базы Существование риска невозврата кредита вследствие нестабильности макроэкономического развития. Недостаточная платежеспособность населения
Государство Уменьшение затрат государственного бюджета (софинансирование образования) Бремя расходов по субсидированию процентных ставок по государственной программе льготного кредитования
дами, получаемыми выпускниками вузов в первые годы после окончания обучения.
Для повышения доступности образовательного кредитования, по мнению авторов, целесообразным является принятие следующих мер:
1)пролонгация периода отсрочки уплаты основного долга с момента завершения обучения, которая может быть предусмотрена условиями кредитного договора. Оптимальным является установление льготного периода до 6 мес. после окончания вуза. Предполагается, что за данный промежуток времени заемщик устраивается на постоянное место работы и получает стабильный доход. На этой основе возможно составить обновленный график погашения кредита, включающий уплату основного долга и учитывающий текущую платежеспособность заемщика. При этом стоит отметить, что если в отношении программы государственного субсидирования образовательного кредитования внедрение приведенной меры возможно посредством внесения соответствующих корректировок в постановление Правительства РФ [1], то для программ коммерческих банков данное предложение может носить исключительно рекомендательный характер;
2)полное субсидирование государством процентной ставки в период обучения для специаль-
ных категорий заемщиков (например, для студентов — победителей олимпиад, перечень которых определяется Министерством образования и науки Российской Федерации; студентов, имеющих выдающиеся результаты в научной деятельности, участвующих в реализации грантовых проектов и пр.). Отбор кандидатов, удовлетворяющих установленным требованиям, целесообразно отнести в ведение банковских структур-кредиторов. Юридическое сопровождение может быть обеспечено посредством внесения соответствующих поправок в постановление Правительства РФ [1]. Актуальной остается проблема возврата кредитных средств в случае ухода заемщика в академический или декретный отпуск по беременности и родам. Для ее решения, а также в целях обеспечения социальной поддержки молодых семей авторами предполагается отсрочка уплаты основного долга, а также частичное либо полное субсидирование процентов по образовательному кредиту на период отпуска за счет средств, выделяемых Минобрнауки России. При рождении же второго ребенка возможно досрочное погашение кредита за счет средств государственного бюджета;
3)создание единой информационной системы, содержащей сведения об условиях предоставления
образовательных кредитов в различных банках, а также программах государственной поддержки. Ее формирование и систематическое обновление целесообразно отнести в ведение Ассоциации российских банков как непосредственного представителя интересов кредитных организаций;
4)вовлечение предприятий в процесс образовательного кредитования и заключение четырехсторонних соглашений, в которых банк обязуется предоставлять кредитные средства, государство — субсидировать процентную ставку, выпускник — успешно окончить высшее учебное заведение, предприятие — обеспечить гарантированное трудоустройство. Инициатива подобных соглашений может исходить как со стороны банка (преследующего цель снижения кредитных рисков), так и со стороны предприятия (заинтересованного в привлечении дипломированных специалистов). При этом все права и обязанности контрагентов предполагается прописывать в кредитном договоре как базовом документе складывающихся экономических отношений.
Предложенные меры позволят расширить границы образовательного кредитования, что будет способствовать его более широкому распространению и повышению экономической доступности высшего образования.
Список литературы
1.Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования: постановление Правительства РФ от 18.11.2013 № 1026.
2.Тенденции на рынке труда. URL: http://www. gks.ru/bgd/regl/B11_04/IssWWW.exe/Stg/d03/2-rin-trud.htm.
З.Численность, прием студентов и выпуск специалистов государственными и муниципальными образовательными учреждениями высшего профессионального образования по источникам финансирования. URL: http://www.gks.ru/bgd/regl/ b12_13/IssWWW.exe/Stg/d2/07-64.htm.
Issues on economics
PROBLEMS OF EDUCATION LOAN DEVELOPMENT IN RUSSIA AND WAYS OF SOLUTION
Elena G. KAZANTSEVA, Anastasiia R. POLISHCHUK
Abstract
The article considers the features of educational loans as a kind of long-term purpose loan. The authors discuss the problems of development of educational lending in Russia and its role in enhancing the affordability of higher education. The paper proposes the measures to improve the financial instrument of educational services.
Keywords: higher education, educational credit, availability, financing
References
1. Resolution of the Government of the Russian Federation "On Approval of Rules of providing the state support of educational loans" of November 18, 2013, no. 1026. (In Russ.)
2. Labor market trends. Available at: http://www. gks.ru/bgd/regl/B11_04/IssWWW.exe/Stg/d03/2-rin-trud.htm. (In Russ.)
3.The number, enrollment of students and release of experts by the public and municipal educational institutions of higher education on financing sources. Available at: http://www.gks.ru/bgd/regl/b12_13/Iss-WWW.exe/Stg/d2/07-64.htm. (In Russ.)
Elena G. KAZANTSEVA
Kemerovo Institute (branch) of Russian State University of Trade and Economics, Kemerovo, Russian Federation [email protected] Anastasiia R. POLISHCHUK
Kemerovo Institute (branch) of Russian State University of Trade and Economics, Kemerovo, Russian Federation [email protected]
