CC BY
68
15 (72) - 2008
Профессиональное образование
ОБЗОР РЫНКА ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ
A.A. ЕфрЕмоВА Вологодский государственный технический университет
Высшие учебные заведения как потенциально инновационное звено системы образования пока не превратились в полноценных участников рыночных отношений. Причинами этого являются высокая степень зависимости вузов от государства, что проявляется в отсутствии организационно-экономического механизма управления, адекватного рыночной экономике, а также в недостатке финансовых и материальных ресурсов.
Подготовка специалистов в вузах области на основе использования ежегодно снижающегося государственного финансирования и неуправляемого привлечения средств населения не имеет перспективы в связи с тем, что темпы роста оплаты труда населения и темпы повышения требований к уровню подготовки специалистов не позволяют вузам развивать материальную базу и компенсировать в полном объеме затраты на организацию учебного процесса.
Одним из новых подходов к проектированию инфраструктуры инновационных процессов нарегиональ-номрынке знаний является использование кредитного способа финансирования образования.
В этой связи целью исследования является выявление наиболее привлекательных для заемщика предложений на рынке образовательных кредитов с использованием опыта кредитования в России и за рубежом.
В высших учебных заведениях Российской Федерации происходит сокращение бюджетных мест. В настоящее время оплачивают обучение более половины студентов. По прогнозным оценкам, их доля в общей численности обучающихся с каждым годом будет увеличиваться. Данная тенденция характерна и для Вологодской области, где в 2006 г., например, прием в вузы на все факультеты составил 11 914 студентов, из них на бюджетные места — только 5 248 человек.
Одним из возможных источников средств для оплаты обучения является образовательный
кредит в банке. Коммерческое образовательное кредитование появилось в России в 2000 г. В таблице отражен перечень банков, предоставляющих образовательные кредиты на территории Российской Федерации, и основные характеристики предлагаемых кредитов.
Из этих банков на территории Вологодской области образовательный кредит для студентов всех вузов предлагает только Сберегательный банк РФ.
Образовательное кредитование обладает следующими особенностями:
1. Необходимая сумма выдается только после предоставления документа о зачислении в учебное заведение, что будет гарантировать целевое использование средств.
Банки, предоставляющие образовательные кредиты на территории Российской Федерации
Годовая Максимальный
Банк процентная срок кредита,
ставка, % лет
АК Барс от 17 3
Балтийский 19 7
Пробизнесбанк 11 3
Первый чешско-российс- от 9 5
кий банк
Сосьете Женераль Восток от 12 6
Союз от 10 16
Сберегательный банк 12 11
Российский сельскохозяйс- 13 10
твенный банк
Акционерный коммерчес- 11,5 от 3 мес.
кий инновационный банк
«Образование»
Возрождение от 13,5 6
Уралсиб 16,9 5
Промсвязьбанк от 16 1
Русский стандарт 10 12
Русьбанк от 16 5
МЕТКОМБАНК от 18 10
РБГиоЕАльнАя ШЯомикА:
теория и практика
71
2. Выдача кредита производится частями в рамках кредитной линии в безналичном порядке путем перечисления на счет заемщика (созаемщика) по вкладу, действующему в режиме до востребования. Обычно покрывается кредитом только часть необходимой для получения образования суммы. Это позволяет банку получить подтверждение платежеспособности заемщика и его финансовой возможности в дальнейшем оплачивать кредит. Как правило, от 10 до 30 % в от стоимости обучения должны внести сами студенты или их представители. Нужная сумма по заявлению перечисляется со счета заемщика на счет учебного заведения.
3. Во время обучения обычно банки требуют выплаты только процентов (кредит с льготным периодом). Основной долг возвращается в течение 3—10 лет после завершения обучения, начиная с первого числа следующего месяца после получения диплома, который предъявляется банку.
4. Средняя годовая процентная ставка по образовательным ссудам, как в масштабе Российской Федерации, так и Вологодской области, — около 13 % — ниже, чем средняя ставка по нецелевым потребительским кредитам — 17 %. Процентная ставка по образовательным кредитам зависит от валюты кредита, срока и обеспечения. Банки могут взимать дополнительные комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за перевод денежных средств [1].
В целях выбора банка, предлагающего наиболее выгодные условия кредитования для потребителя образовательных услуг, произведено сравнение условий образовательного кредитования в различных банках.
60000
50000
£ 40000
Р 30000
20000
10000
4 5 6 7 Номер шага расчета, год
Рис. 1. Динамика платежей по образовательному кредиту с пятилетним льготным периодом
Принимая за параметр сравнения годовую процентную ставку и максимальный срок предоставления кредита, на основе данных таблицы, лидерами по привлекательности предлагаемых условий являются банк «Русский стандарт» (срок кредитования — 12 лет, годовая ставка по кредиту — 10 %) и банк «Союз» (16 лет и 10 % соответственно). Студенты вологодских вузов не имеют возможности получить образовательный кредит в данных банках.
В качестве дополнительных параметров сравнения могут быть приняты следующие:
1. Наличие льготного периода. Наиболее привлекательно предложение банка «Союз», не предусматривающего погашение процентов и основной суммы кредита во время обучения. В других банках льготный период все равно предусматривает платежи — погашение процентов по кредиту. Но поскольку денежные средства за учебу обычно перечисляются траншами (за каждый семестр или учебный год), сумма в первые годы невелика. После окончания вуза к сумме процентов прибавляются платежи по основному долгу. Данный параметр интересен тем, что имеет двойное значение для заемщика. С одной стороны, наличие льготного периода дает больше шансов заемщику за это время успешно завершить обучение и найти высокооплачиваемую работу по окончании обучения, которая позволит ему расплатиться с основным долгом. С другой стороны, кредит с льготным периодом, во время которого погашаются только проценты по кредиту, предполагает большую сумму переплаты, чем кредит без него. Об этом свидетельствуют результаты расчета по образовательному кредиту, выдаваемому и погашаемому поэтапно по годам, общей суммой 190 тыс. рублей с максимальным сроком 10 лет при годовой ставке сложных процентов 10 %, рассмотренному в качестве условного примера (см. рис. 1 и 2). Способ погашения — дифференцированные платежи.
Результаты расчетов показывают относительность выгоды для заемщика от наличия банковского льготного периода, отказавшись от которого заемщик сокращает сумму платежей за использование кредита со 126 145,4 руб. до 20 643.
□ Погашение процентов
ЕЗ Погашение основной суммы долга
72
региональная экономика: теория и практика
60000
50000
ю
а 40000
§ 30000
20000
10000
в Погашение процентов
н Погашение основной суммы долга
4 5 6 7 Номер шага расчета, год
Рис. 2. Динамика платежей по образовательному кредиту без предоставления льготного периода
2. Требования к месту жительства заемщика. Если заемщик не имеет постоянной регистрации по месту расположения учебного заведения, то обычно банки отказывают в кредите. По временной регистрации кредиты выдают Промсвязьбанк и «Русский стандарт». Банк Сосьете Женераль Восток выдаст кредит без регистрации в случае, если заемщик постоянно работает в Москве. Ограничений по данному параметру не существует только в банке «Союз».
3. Требования к обеспечению кредита. Поручители требуются во всех банках, кроме банка «Союз» и Пробизнесбанка при кредите до 150 тыс. руб. Поручителем по образовательным кредитам обычно выступают родители заемщика. Сбербанк и Россельхозбанк помимо поручительства физических лиц также могут выдать кредит и под залог ликвидного имущества.
4. Ограничения по выбираемым учебным заведениям. Банки выдают образовательные кредиты без ориентации на конкретный вуз. Исключение составляют банк «Русский стандарт», у которого разработана совместная программа с Российской экономической школой, и Промсвязьбанк (Институт международного права и экономики имени Грибоедова и Красноярский технический университет), также банк «Союз», сотрудничающий в настоящее время с 18 вузами страны.
Результаты сравнения условий предоставления образовательных кредитов в России позволяют сделать вывод о том, что наиболее выгодным для заемщиков является предложение банка «Союз», обладающее, тем не менее, недостатком — небольшим
числом вузов-партнеров. Преимуществами кредита в «Союзе» является то, что он выдается непосредственно абитуриенту без первоначального взноса, залога и поручителя, возврат кредита только после окончания вуза и трудоустройства (выплаты могут быть растянуты на срок до десяти лет), имеет низкую годовую процентную ставку — 10 %, сумма образовательного кредита выдается не сразу, а поэтапно — по семестрам. Предложение выгодных для заемщика условий
объясняется тем, что образовательный кредит в «Союзе» — совместная программа компании «Крэйн» и банка «Союз». Выдавая кредиты, банк «Союз» выполняет техническую роль, а условия определяет компания «Крэйн», выступающая поручителем по всем займам. Компания была специально создана для продвижения образовательных кредитов.
К недостаткам проекта можно отнести то, что заем выдается лишь на первое высшее образование и только на обучение в вузах — участниках программы «Кредо». В их числе практически все наиболее престижные университеты и институты Москвы, а также некоторые региональные — Нижегородский государственный университет, Сибирский и Южный федеральный университеты [2].
Вологодские вузы не сотрудничают ни с банком «Союз», ни с банком «Русский стандарт», поэтому в масштабе области наиболее привлекательно предложение Сбербанка.
Основная причина, по которой банки не включают кредит на образование в список предоставляемых кредитов, — отсутствие достаточных гарантий кредиторам по выплате подобных ссуд. Банки не готовы предоставлять кредиты под будущие доходы студента-заемщика, поскольку не рассматривают эти доходы в качестве достаточной гарантии возвратности.
В свою очередь, данный вид кредитования не пользуется большим спросом у заемщиков. Это связано с тем, что средняя годовая ставка по кредиту, как в масштабе страны, так и области (около 13 %), достаточно высока, необходимы поручители или обеспечение, проценты (а в некоторых банках
и основной долг) начинают погашаться с первого года пользования кредитом [3].
Анализируя ситуацию с предоставлением образовательных кредитов в Российской Федерации, необходимо отметить, что 23 августа 2007 г. вышло постановление Правительства Российской Федерации о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, который проводится с 1 сентября 2007 г. по 31 декабря 2010 г.
Государственная поддержка заключается в возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителя по договорам поручительства по образовательным кредитам, предоставленным студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, в форме субсидии на основе соглашения, которое заключают Федеральное агентство по образованию и поручитель.
Государственная поддержка предоставляется поручителям в следующем порядке:
1) поручитель вправе обратиться за возмещением части его расходов в случаях, когда он исполнил перед банками — участниками эксперимента обязательства заемщиков в соответствии с договорами поручительства, а заемщики, в свою очередь, не исполняют своих обязательств перед поручителем;
2) максимальный размер государственной поддержки, предоставляемой поручителю для возмещения части его расходов, определяется как 10 % всей суммы предоставленных образовательных кредитов, по которым поручителями было предоставлено поручительство банкам — участникам эксперимента;
3) общий размер возмещения части расходов поручителя за счет средств федерального бюджета не должен превышать рассчитанного для этого поручителя максимального размера государственной поддержки [4].
Таким образом, снижение риска для банка обусловлено участием поручителя, а для поручителя — наличием государственной поддержки.
Снижение риска для поручителя может быть осуществлено путем заключения дополнительного соглашения между поручителем и заемщиком, предусматривающего в случае неисполнения обязательств заемщика перед поручителем отработку на предприятии в течение нескольких лет, что не прописано в постановлении об эксперименте.
Зарубежные страны по сравнению с Россией обладают большим опытом образовательного кредитования.
В некоторых странах плата за обучение частично идет за счет возвратного кредита, а частично — за счет правительственного гранта. Если студент показывает отличные результаты учебы, кредит превращается в грант, а студент освобождается от выплат.
В Австралии подать заявку на кредит может любой студент вуза, участвующего в программе. Кредитная история не учитывается, проценты по кредиту не начисляются, а период его погашения практически не ограничен и зависит от уровня доходов выпускника вуза. Риски по невыплатам кредита берет на себя государственный бюджет.
В Германии сложились государственно-частное и частное кредитование образования. Заявку на участие в первом могут подать все студенты дневной формы обучения в возрасте 18—30 лет. Максимальная величина кредита — 7,8 тыс. евро в год (на обучение и проживание). Процентная ставка по кредиту составляет 5,95—8,38 %. Кредиты выдаются без обеспечения, но с проверкой кредитной истории. Погашение кредита начинается через 6—23 мес. после получения кредитных средств и растягивается на период до 25 лет. В частных германских программах кредитования образования максимальная сумма кредита достигает 9,6 тыс. евро в год, срок погашения сокращается до 12 лет, а при неудовлетворительных показателях учебы банковский процент по кредиту возрастает и достигает уровня обычного потребительского кредита.
В Англии устанавливают процентную ставку по образовательным кредитам, равную уровню инфляции в стране (как правило, не более 2 %). Льготный период на время обучения не предполагает выплат. Размер платежей не должен превышать 9 % ежемесячного дохода молодого специалиста.
Одной из самых развитых систем кредитования образования обладают США. Насчитывается около десяти видов кредитования. Здесь в 2005—2006 учебном году общий объем федеральной помощи образованию достиг 94 млрд долл., в том числе 68 млрд долл. — студенческих кредитов на возвратной основе, 19 млрд долл. — грантов, 1 млрд долл. — финансирование студенческой научной работы и 6 млрд долл. — налоговые льготы для участников частного спонсирования образования.
Предоставление образовательных кредитов в США идет по двум основным линиям: Федеральной семейной программе образовательных кредитов и программе прямого кредитования департамента
74
региональная экономика; теория и практика
образования США. Ставки по образовательным кредитам устанавливаются специальным решением Конгресса. Но для малоимущих семей их (после специальных проверок) выплачивает правительство США. Срок выплат достигает 10 лет и наступает через 6 мес. после получения диплома. Величина ежемесячных выплат зависит от уровня заработной платы выпускника вуза [5].
Ввиду длительной истории образовательного кредитования в зарубежных странах имеется возможность проанализировать информацию о доле возмещения кредита. С учетом невыполнения обязательств и административных затрат в США доля невозвращенных кредитов достигает 50 %. В целом в зарубежных странах доля невозвращенных кредитов составляет около 30 %, а с учетом административных затрат около 50 %.
Таким образом, в отличие от России, где государство делает только первые шаги на пути поддержки образовательного кредитования, за рубежом широко используется государственная поддержка, за счет чего процентные ставки значительно ниже, чем в российских банках, или отсутствуют. Но, несмотря на это, доля невозвращенных кредитов достаточно велика, что является негативной тенденцией.
Выявление наиболее привлекательных условий предоставления образовательных кредитов в России и за рубежом позволит в дальнейшем использовать положительный опыт образовательного кредитования на уровне региона.
Результаты исследования российского и зарубежного опыта дают возможность сделать вывод, что новый подход к проектированию инфраструктуры инновационных процессов на рынке знаний на основе использования кредитного способа финансирования образования обладает следующими преимуществами для заинтересованных участников:
1. Непосредственными потребителями образовательных услуг являются абитуриенты. Использование образовательного кредитования дает возможность доступа к платному образованию для большого количества людей, которым в силу сегодняшнего финансового состояния оно недоступно. Необходимость возвращать кредит повышает осознанность выбора специальности абитуриентом.
2. Использование образовательного кредитования высшей школой дает доступ к ресурсам, значительно превышающим те, которые она получает в рамках системы бесплатного образования. Формируется нормальный работающий рынок образовательных услуг, на котором те вузы, которые дают образование высокого качества, будут
привлекать большее количество абитуриентов и успешно бороться за место на рынке. Кроме того, происходит «селекция» абитуриентов. Люди, которые берут образовательные кредиты, заботятся о качестве получаемого образования и ответственно относятся к процессу обучения.
3. Государство выигрывает оттого, что растет оплата труда преподавателей высшей школы, а, следовательно, и налогооблагаемая база налога на доходы. Развитие образовательного кредитования косвенно отражается и на налогооблагаемой базе налога на прибыль, так как подготовленные молодые специалисты — это «интеллектуальный ресурс» предприятий.
4. Для банка и страховой компании (в случае ее участия) преимуществом является увеличение доходов и числа клиентов. Если 100 % риска удерживает страховая компания, роль банка сводится к функциям расчетно-кассового центра. Страховая компания, помимо страховой премии, получает те же преимущества, что и банк. Она становится для клиента партнером на длительный срок. И банки и компании, которые в подобных проектах участвуют, получают большую социальную рекламу.
Возможное направление дальнейших исследований — разработка на основе изученного российского и зарубежного опыта механизма государственной поддержки образовательного кредитования, схем реализации образовательного кредитования в Вологодской области.
ЛИТЕРАТУРА
1. Замулина И. Возможности образовательного кредитования. - М.: CREDITOR, 2007. - Режим доступа: http//creditor. com.
2. Веретенников Д. Диплом взаймы / Персональные финансы, 2007. № 6. — Режим доступа: http// expert. ru.
3. Старостина Е. С. Развитие региональных рынков образовательного кредитования в Российской Федерации: автореф. дис. канд. экон. наук: 08 00 05 / Е. С. Старостина. — Волгоград, 2007. — 24 с.
4. О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию: постановление Правительства РФ 23 авг. 2007 г. № 534 // Собрание законодательства РФ. 2007. № 35. Ст. 4317.
5. Лемуткина М. Образовательные кредиты за рубежом. — М.: GAZETA, 2007. — Режим доступа: http//gazeta.ru
