CC BY
8
Я.В. Коженко
РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТОВ СЕРВИСНОГО ГОСУДАРСТВА В КОНТЕКСТЕ ОЦЕНКИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ И ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
Аннотация. В статье рассматриваются финансовые маркеры и механизмы развития сервисного государства, анализируются проблемы оценки уровня экономической культуры и финансовой грамотности населения.
Ключевые слова: сервисное государство, финансовая грамотность, цифровая экономика, экономическая культура.
Y.V. Kozhenko
DEVELOPMENT OF INSTITUTIONS OF SERVICE STATE IN THE CONTEXT OF EVALUATION OF ECONOMIC CULTURE AND FINANCIAL LITERACY OF POPULATION
Abstract. The article discusses the financial markers and mechanisms of development of the service state, analyzes the problems of assessing the level of economic culture and financial literacy of the population.
Key words: service state, financial literacy, digital economy, economic culture.
В эпоху развития сервисного государства и цифровой экономики, информационного общества и усиливающихся процессов глобализации актуальность исследования социально-экономического института финансовой грамотности населения не вызывает сомнения. Однако, стремительное появление новых финансово-экономических продуктов и услуг, расширение финансовых рынков финансовых инструментов предусматривает необходимость мобильного просвещения населения и переход на инновационные цифровые способы и средства регулирования финансово-экономических отношений. В этой связи выявление и оценка проблем связанных с решением вопросов финансовой грамотности и экономической культуры населения стали чрезвычайно актуальными как для развития экономики каждого отдельно взятого государства, так и для развития всей системы глобальных международно-экономических отношений.
XXI век характеризуется стремительными политическими и экономическими переменами, кризисами, в том числе и вызванными глобальными климатическими изменениями, распространением биологического, химического, ядерного оружия, вспышками инфекционных заболеваний. В данный период повышается актуальность рационального использования финансовых средств при явном снижении стоимости сбережений. В условиях нестабильности и малой предсказуемости развития финансовых рынков, ограниченности материальных благ, еще более повышается значимость получения населением доступа к достоверной и надежной информации о финансовых услугах и защите своих прав в качестве потребителей финансовых услуг.
С развитием институтов сервисного государства, цифровой экономики обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей[2, c. 56-59]. В этой связи, осознавая значимость повышения финансовой грамотности развивающегося информационного общества, значительная часть развитых и развивающихся стран мира принимают национальные стратегии и программы финансового просвещения, совершенствуют нормативно-правовую и правоприменительную базу регулирования финансовых отношений, создают системы охраны и защиты прав и свобод граждан в сети Интернет. Поскольку, Российская Федерация позиционирует себя как государство заботящиеся о социальном благополучии своего населения. Правительством Российской Федерации 25 сентября 2017 года было принято Распоряжение о принятии «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 -2023 годы». Принятие национальной Стратегии финансовой грамотности обусловлено рядом назревших проблем: растущей сложностью предлагаемых финансовых продуктов, очевидной недостаточностью финансовых знаний у населения, стремительными изменениями на финансовых рынках, необходимостью координации деятельности всех сторон, заинтересованных в повышении финансовой грамотности населения России.
Необходимо отметить, и ряд новых проблем. Так в период эпидемий и нестабильной агроклиматической и санитарно-эпидемиологической обстановки экономическая культура выступает залогом безопасности населения в контексте расчета планирования своих доходов и расходов. Эпидемия SARS-CoV-2, который является возбудителем пневмонии COVID-19, начавшаяся в декабре в городе Ухань в Китае распространившаяся на весь мир (по данным международного статистического агентства Worldometer на 29 апреля, в мире заразилось более 3235518 человек, погибло свыше 228605 пациентов, а вылечилось — более 1009409) спровоцировала экономический кризис, посеяв панику и деструктивное финансовое поведение не только граждан, но и крупных субъектов международных экономических отношений.
В качестве теоретико-методологической основы исследования институтов сервисного государства в контексте оценки финансовой грамотности населения, выступают работы А. Смита, А. Маршала, Д. Катоны, Д. Кейнса, А. Тверски, У. Изард, Д. Канемана, Й. Шумпетер. Основам финансового поведения населения посвящены исследования классиков экономической мысли Е. Галишниковой, А. Земцова, О. Кузиной, Л. Мытаревой, В. Суркина, М. Шульгина и др. Значительный вклад в изучение экономической культуры внесен А.
79
Здравомысловым, В. Копыловой, М. Макаревич, Л. Беляевой. Так, Т. Афасижевым, 3. Хуако, А. Михайловым финансовая грамотность исследуется сквозь призму таких базовых инструментов повышения общей экономической культуры как воспитание и образование. Особый интерес с методологической точки зрения представляют собой работы М. Баллотта, И. Гришина, А. Калинина, В. Литвинова, Н. Сироткина, Г. Ферри.Исследование сущности и роли уровня финансовой грамотности населения в принятии гражданами решений находят свое отражение в работах Д. Высокова, И. Манаховой, Д. Моисеевой, О. Шевцовой.Э. Миньоне, С. Корнирдос исследовали финансовую грамотность в контексте теории «зависимости от колеи» рассматривая институциональные и этнокультурные регулятивы манипуляции экономическим сознанием, предопределявшим поведение субъектов экономических отношений.
Необходимо подчеркнуть, что, несмотря на значительные научные достижения отечественных и зарубежных исследователей в изучении проблематики финансовой грамотности населения, его экономической культуры, остается значительный пласт пробелов, связанных с особенностью отдельных регионов, обусловленных особой ментально-культурной спецификой, и вызванных появлением как новых видов финансово-экономических отношений, так и факторов, вызванных изменением политической, социально-экономической, климатической и санитарно-эпидемиологической обстановкой. Как показывает практика, научные гипотезы, связанные с созданием модели основанной на унификации международного мультикультурного финансово-экономического пространства, а, следовательно, и поведения населения в своем большинстве потерпели фиаско. Регионалистика, на фоне социальной дифференциации и трансформации общества в XXI веке требует научного мониторинга общественно значимых проблем (проблема повышения экономической культуры общества - его финансовой грамотности).
Текущее состояние финансовой грамотности населения современной России отстает от аналогичных показателей в развитых странах. Формирование представлений в области экономики и финансов носит преимущественно стихийный характер, алгоритмически представленный чередованием проб и ошибок. Наиболее значительный ресурс развития экономического мышления связан с трансформацией существующей институциональной системы, апелляцией к глубинным структурам массового сознания, с усилиями в области образования и воспитания.
Как справедливо отмечают Н.В. Дулина, Д.В. Моисеева, В.В. Токарев исследованию института финансовой грамотности в контексте генезиса и трансформации экономической культуры вопросов и проблем, связанных с оценкой динамики повышением финансовой грамотности населения уделяется пристальное внимание не только в России, но и во многих странах мира. Как показывает международная практика, в науке, политике, экономике и правовом поле отсутствует не только единство понимания терминов «финансовая грамотность», «основы финансово грамотного поведения», «финансовое образование», «финансовое просвещение», «экономическая культура», «экономическое поведение» и т.д., но и комплексное представление о методике и процессе повышения уровня финансовой грамотности и оценки эффективности проводимых мероприятий, направленных на развитие экономической культуры.
В качестве примера в данном случае можем привести III Международную социологическую конференцию «Продолжая Грушина» (Москва 2013 г.). В рамках данной конференции состоялась секция с весьма характерным названием, отражающим специфику ситуации: «Социально-экономическое развитие России и финансовое поведение населения: опасные противоречия и возможные последствия». Модератором секции была Г.Р. Имаева, генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), которой были предприняты попытки рассмотреть и систематизировать различные подходы к определению того, что понимать под финансовой грамотностью населения. Однако данная попытка не увенчалась успехом.
Так, лишь в 2017 году Правительство Российской Федерации приняло распоряжение N 2039-р («Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы»), в котором было впервые закреплено понятие "финансовая грамотность". Под финансовой грамотностью теперь понимается результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния. Данная правовая норма дефиниция отличается от ряда зарубежных аналогов по форме, однако по содержанию понимание процессов, связанных с трансформацией экономической культуры тождественно.
В целом, современные достижения международной практики повышения экономической культуры и грамотности уходят своими корнями в период глобального экономического кризиса 2007-2009 гг. И.М. Сайпидинов самой передовой страной в области повышения финансовой грамотности населения называет Великобританию, в которой под эгидой орган регулирования финансовых рынков ^А) была разработана национальная программа.
В мире наработана определенная практика повышения экономической и финансовой грамотности. Эта тема стала особенно актуальной в период глобального финансового кризиса на международном уровне, который координируют Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и Всемирный банк. Н.Б. Рудык подчеркивает, что главный упор программы был сделан на внесении изменений в учебные программы и планы в виде предметов и факультативов, а также масштабные подготовки и переподготовки преподавателей вузов.
Мощный локомотив финансовой грамотности был создан в США в рамках реализации которого участвовало более 20 ведомств. Так, для координации данных ведомств была создана специальная комиссия, а в
2008 г. при президенте США по финансовой грамотности был создан консультативный совет. Состав совета объединил представителей частного сектора, некоммерческих организаций, научных кругов, органов государственного управления и других организаций, занимающихся предоставлением финансового образования.
С целью создания базы данных обо всех программах стран ЕС для дальнейшего распространения самого удачного и передового опыта был организован специальный портал для преподавателей финансовой грамотности с целью обмена опытом между странами
О.Е Кузина отмечает, что в России, как и в других Европейского союза и стран СНГ странах повышение финансовой грамотности населения рассматривается как важнейший фактор развития экономики. В Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ финансовая грамотность названа среди основных направлений формирования инвестиционного ресурса в развития финансового рынка.
Концепция создания международного финансового центра в Российской Федерации в свою очередь рассматривают вопросы повышения финансовой грамотности населения в качестве важного фактора повышения стабильности финансовой системы и общей конкурентоспособности российской экономики. В настоящий момент работает
Национальный фонд содействия финансовой грамотности (общественная некоммерческая организация, инициирующая национальное движение за финансовую грамотность), Ассоциация российских банков, Центральный Банк России и многие другие организации вносят свой вклад в развитие экономической культуры населения посредством создания методических рекомендаций, всероссийских интернет-телеканалов и обучающих роликов, мультфильмов и рекламы, организации и проведении просветительских лекций, семинаров, конференций.
Директор Российского Микрофинансового Центра Е. Стратьева в свою очередь отмечает, что под влиянием «цифры» финансовая грамотность из абстрактного понятия обрела вполне осязаемое определение наличия у людей конкретного набора устойчивых навыков, помогающих самостоятельно осуществить поиск, оценку и выбор финансовой услуги с целью повышения качества жизни. Данное обстоятельство демонстрирует, что означает, что пользователи финансовых услуг становятся более информированными, ответственными и избирательными в своих финансовых решениях. В этой связи, опыт финансово-экономического просвещения наталкивает на необходимость обоснования такого термина как «основы финансово грамотного поведения» и «финансового образования».
Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ под финансово грамотным поведением понимает сочетание финансовых установок, знаний, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финансовом рынке и являющихся результатом целенаправленной деятельности по повышению финансовой грамотности.
В свою очередь «финансовое образование» представляет процесс, посредством которого потребители финансовых услуг улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков и с помощью информации, обучения развивают свои навыки и повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг, знают, куда обратиться за помощью, а также принимают другие эффективные меры для улучшения своего финансового положения. Считаем, что термин «финансовое образование» уместно рассматривать как синоним «финансовое просвещение», но полностью их отождествление не целесообразно. Предусматривается, что «финансовое образование» все-таки, предусматривает профессиональную основу и более узкую целевую аудитории будущих экспертов и специалистов в области экономики, в то время, как «финансовое просвещение» предусматривает более поверхностный формат знаний, умений и навыков ориентированный на широкие массы населения в качестве практического руководства.
Анализируя научно-исследовательскую литературу можно сделать вывод о том, что в современном социолого-экономическом арсенале сложился ряд методов и подходов исследования финансовой грамотности населения. В целом оценка уровня финансовой грамотности базируется на исследовании знаний, умений и навыков субъектов экономических отношений, называемых компетенцией.
Система финансовой компетентности взрослого населения Российской Федерации, созданная в ходе реализации совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», предусматривает оценку по таким направлениям как: предметные области финансовой грамотности, доходы и расходы, финансовое планирование и бюджет, личные сбережения кредитование и инвестирование, риски и финансовая безопасность, страхование, защита прав потребителей, общие знания экономики и азы финансовой арифметики.
В качестве компонентов системы оценки финансовой грамотности населения выделяются знание и понимание населения, умения и поведение, а также личные характеристики и установки. Оценка компетенции финансовой грамотности населения может быть дифференцируется на базовый и продвинутый уровень.
Большинство экспертов в качестве значимых критериев оценки определяющих финансовую грамотность населения выделяют следующие характеристики поведения и умений: умение различать регулярные и нерегулярные источники дохода; различать обязательные расходы и расходы на дополнительные нужды; давать оценку различным потребностям и желаниям с точки зрения финансовых возможностей; принимать финансовые решения на основе сравнения и анализа краткосрочных и долгосрочных потребностей;
контролировать спонтанные покупки, не выходить за рамки бюджета; пользоваться дебетовой картой; составлять личный бюджет; различать депозит (срочный вклад) и текущий счет; распознавать товары и услуги, которые не могут быть приобретены на регулярный доход; читать банковские выписи, понимать необходимость сохранения финансовой документации; пользоваться сберегательной книжкой, читать договор банковского обслуживания по вкладу; выделять плюсы и минусы использования кредита; оценивать материальные возможности возврата кредита; уметь оценивать величину процентной ставки по кредиту; уметь читать и выделять важную информацию в кредитном договоре; пользоваться кредитной картой; уметь сравнивать различные виды страховых продуктов и делать выбор на основе жизненных целей и обстоятельств, событий жизненного цикла нового продукта; уметь оценивать степень финансового риска продуктов и услуг; иметь навыки безопасности. пользования картой, банкоматом, платежами через интернет; читать договор с финансовой организацией; составить жалобу; уметь разбираться в счетах и платежных документах. чеках, коммунальных платежах; находить информацию о финансовом продукте и услуге и осознавать назначение этой информации; уметь сравнивать финансовые продукты до их использования; различать формы денег (наличные, пластиковые карты, чеки, купоны и т.д.); читать и проверять банковскую выписку; уметь считать простые и сложные проценты в приложении к сбережениям и кредитам; различать рекламу и информацию о продукте; быть способным проверять выписки с банковского счета, счета за коммунальные услуги и другие документы; уметь сравнивать абсолютные и относительные величины; уметь переводить стоимость валюты с помощью курсов.
Данилова Т.В. классифицирует методы повышения финансовой грамотности, выделяя семинары и офлайн-занятия с населением; издание учебников и других методических материалов; издание онлайн-курсов; создание игровых симуляторов; распространение информации в СМИ.
Необходимо согласится с А. Н Тиминым в оценке методов эффективности финансовой грамотности выделившего преимущества игровых симуляторов над другими методами формирования финансовой грамотности. Однако, считаем целесообразным отметить и недостатки данного подхода, которые проявляются в отсутствие обратной связи. Как справедливо отмечают Ковальчук А. В., Сайбель Н. Ю., Тимин А. Н, программные игровые симуляторы в качестве части веб-сервиса способны охватить большую часть населения, содержать все аспекты предмета финансовой грамотности, принести не только прибыль разработчику, но и сформировать практические навыки финансового менеджмента. Так, например, самой эффективной на сегодняшний день является игра «Денежный поток» представляющая собой симулятор финансовых отношений. С помощью этой игры люди обучаются построению своего бизнеса, обращению с личными финансами, навыкам инвестирования. Однако уровень внедрения игровых симуляторов недостаточно высок.
На мой взгляд, более сложной задачей представляется формирование у населения личных установок. Однако, специалисты Министерства финансов Российской Федерации в оценке уровня финансовой грамотности населения в рамке компетенций выделяют следующие значимые для исследования личные характеристики и установки субъектов экономических отношений, которые необходимо развивать у населения: быть мотивированным на улучшение своего материального положения; уметь контролировать свои желания, связанные с финансовыми тратами; уметь различать краткосрочные и долгосрочные потребности; осознавать разницу между базовыми потребностями и желаниями; брать ответственность за финансовые решения, осознавать последствия этих решений; соизмерять свои финансовые возможности и потребности; иметь финансовые цели и мотивацию к их достижению; осознавать мотивы и цели (необходимость) получения кредита; сознавать персональную склонность к рискованному поведению; быть способным реально оценивать свои финансовые возможности; осознание ответственности за обслуживание своих долгов, в т.ч. в кризис; осознавать, что деньги должны работать; осознавать степень и последствия рискованности финансовых решений; осознавать необходимость добровольного страхования; развивать критическое мышление по отношению к рекламным сообщениям; осознавать склонность к рискованному поведению; быть
способным реально оценивать свои финансовые возможности; проявлять активность в отстаивании своих прав; осознавать ответственность за собственные финансовые решения; развивать критическое мышление; проявлять активность и инициативу в поиске информации и ее обновления; обладать мотивацией повышать финансовую грамотность.
Вице-президент, руководитель департамента по работе с государственными органами АО КБ «Ситибанк» Н. Николаева отмечает, что в работе, связанной с повышением экономической культуры населения требуется комплексный подход и многообразие инструментов. Самую большую ставку целесообразно делать на детей и молодежь. И в данной логике есть рациональное зерно, ориентированное на будущее развитие, в этой связи главный акцент в государственной политике многих государств мира сделан на финансовое просвещение (образование) граждан. Методология реализации данного направления предусматривает необходимость: формирование финансовой культуры и ответственности граждан за личное финансовое поведение; создание, совершенствование, реализацию и распространение разработанных образовательных программ; массовая подготовка преподавателей по финансовой грамотности и мотивацию познания субъектами финансово-экономических отношений. Подводя итоги, необходимо сделать вывод о том, что оценка и методологическая подборка исследования финансовой грамотности населения в сервисном государстве должна отражать возможность всестороннего исследования: а) самоидентификации населения в отношении уровня финансовой грамотности, а также знания о пенсионном обеспечении, налоговых платежах, чтение контрактов при покупке финансовых услуг б) оценку ведения учета доходов и расходов семейного бюджета. в) оценку финансовой
активности в отношении использования банковских услуг и каналов осуществления платежей в хозяйстве. г) оценку кредитной, сберегательной, инвестиционной активности. д) отношение к страхованию банковских услуг и оценка уровня доверия финансовым организациям.
В этой связи, особый интерес представляет анализ современного состояние и выявление комплекса проблем финансовой грамотности населения актуальных для Российской Федерации. Так, 14 февраля 2019 года первый заместитель Председателя Правительства РФ - Министр финансов Антон Силуанов принял участие в рамках Российского инвестиционного форума в г. Сочи в сессии «Финансовая грамотность как основа финансовой стабильности». Министр подчеркнул позитивный опыт регионов в сфере развития экономической культуры. В ходе сессии был представлен рейтинг финансовой грамотности субъектов РФ, который стал результатом первого в России исследования уровня финансовой грамотности населения (проведенного в каждом из 85 субъектов Российской Федерации в июле 2018 года).
В рамках реализации стратегии на 2017-2023 годы по повышению финансовой грамотности и плана мероприятий по ее реализации в каждом субъекте РФ было опрошено 1000 человек. Опрос проводился методом личного интервью по месту жительства респондента. По данным исследования уровень финансовой грамотности во многом определяется социально-демографическими характеристиками респондентов, а также их вовлеченностью в пользование финансовыми продуктами и услугами. Самыми финансово грамотными жителями России оказались 30-45 летние мужчины и женщины (работающие, семейные с 1-2 детьми, проживающие в городах-миллионниках и активно пользующиеся финансовыми продуктами и услугами). Высокий уровень финансовой грамотности отмечен в Республике Коми, Костромской, Курской Кировской, Калининградской областях. На уровень финансовой грамотности населения влияет множество факторов: начиная от количества используемых финансовых продуктов и заканчивая уровнем урбанизации региона. На фоне снижения реальных доходов, наши граждане стали тщательнее подходить к планированию своих расходов и ведению семейного бюджета. С одной стороны, это положительный факт, с другой, такая ситуация может носить временный характер, когда дефицит собственных ресурсов вынуждает граждан быть более внимательными к личному бюджету.
Проведенное в январе 2019 года аналитическим центром НАФИ исследование совместно с Российским микрофинансовым центром и Фондом СШ показало, что большая часть представителей финансовых организаций 88%считают, что цифровые каналы управления личными финансами ( личный кабинет, мобильное приложение ) способствует не только росту финансовой грамотности пользователей услуг, но и помогают им грамотнее управлять своими средствами. Однако среди клиентов финансовых организаций только 57% из них считают, что использование цифровых способов управления эффективны.
По мнению руководитель направления HR-исследований Аналитического центра НАФИ Л. Спиридоновой цифровые сервисы действительно помогают потребителям финансовых услуг эффективно распоряжаться своими денежными средствами. Важно и дальше развивать этот тренд, помогая им безопасно осваивать цифровые технологии и повышать уровень финансовой грамотности, рассказывать о возможностях эффективного управления финансами с помощью цифровых каналов. Тем не менее, как показывает опрос, каждый третий пользователь благодаря цифровым инструментам ведет учет своих расходов и доходов (34%), а 41% отметил, что вовсе не ведут такого учета. Необходимо отметить, что очевидный рост цифровой финансово-экономическая культуры населения страны привел к сокращению очередей в банках, обеспечил снижение эмоционального напряжение связанного с своевременной оплатой посредство онлайн платежей. По мнению представителей финансовых организаций, клиенты чаще всего используют личный кабинет и мобильное приложение, чтобы воспользоваться такими услугами, оплата платежей по кредитам/ипотеке 42%, как денежный перевод 54%, получение справок и выписок 48%, плата обязательных платежей 52%. В качестве актуальной проблемы расширения горизонтов финансовой грамотности можно выделить проблему защиты персональных данных и роста видов информационных финансово-экономических преступлений. Так, например, по данным НАФИ каждый четвёртый видит серьезные риски в использовании цифровых каналов, а по мнению 40% самые риски офлайн и онлайн потреблении финансовых услуг одинаковы. В этой связи растет потребность в создании безопасной информационной цифровой финансово экономической среды, поскольку более 80% положительно относятся к цифровым каналам предоставления финансовых услуг за счет их оперативности, доступности, прозрачности. Тем не менее, по данным правоохранительных органов несмотря на то, что нормативно-правовая база предусматривающая ответственность создана (находит свое отражение в Налоговом, Уголовном, Гражданском кодексах и Кодексе об административных правонарушениях) эффективных механизмов защиты прав (и обеспечения прав и мер защиты законности и правопорядка посредством использования цифровых каналов) либо нет, либо они несовершенны.
Следующий пласт проблем связан с определенными целевыми группами, в качестве которых выделяются трудовые мигранты и жители отдаленных сельских поселений пользуются примитивными финансовыми продуктами. Так, 76% трудовых мигрантов пользуются услугами российских финансовых организаций (преимущественно банковскими картами). Об этом свидетельствуют результаты опроса трудовых мигрантов, проведенного Аналитическим центром НАФИ в рамках проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации» в 2017 г. Трудовые мигранты (преимущественно граждане Таджикистана, Армении, Киргизии, Азербайджана, Украины, Казахстана) активно совершают денежные переводы через финансовые организации своим близким -55% ( в основном через платежные системы 64% или кассы в отделениях банка).
Мигранты практически исключены из потребления кредитных продуктов. Оформление кредита мигрантами было связано чаще всего с необходимостью совершения крупной покупки 64%. Например, 60% опрошенных этой группы не удовлетворены высоким размером процентной ставки по кредитам. Жители сельской местности и пенсионеры - это порядком 23% и 22% вообще не пользуются финансовыми продуктами. Необходимо отметить, что несмотря на возможности и наличие дистанционных каналов у данных категорий граждан отказ от их использования демонстрирует низкий уровень финансовой грамотности. Например, у 95% трудовых мигрантов есть мобильный телефон, у 57% из них с выходом в Интернет. Однако, несмотря на наличие технических возможностей 51% не пользуются дистанционным доступом к управлению банковским счетом. Учитывая языковые барьеры, основным источником экономических знаний становятся друзья и знакомые 26%. По данным МВД за 2017 год в России легально находились около 10 млн. мигрантов это 9 % взрослого населения нашей страны. Необходимо подчернить потенциал работы с данной целевой аудиторией.
В свою очередь, результаты опроса сельских жителей, проведенного Аналитическим центром НАФИ в рамках проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации» 77% сельского населения нашей страны пользуются услугами российских финансовых организаций (банковские карты, кредиты, депозитами).Селяне, как и пенсионеры, трудовые мигранты практически исключены из потребления финансовых продуктов поскольку составляют только лишь 23%. Большинство сельских жителей имеющих банковской карты, ссылаются на отсутствии необходимости в них (63%), а 11% отмечают, что нет лишних денег для оформления. Интересный факт: основная цель открытия депозита сельскими жителями это безопасное хранение денег 25%. 34% сельских жителей никогда не брали кредитов, распространенные причины: 33% (нежелание жить в долг), 22% (недостаточный уровень дохода), 22% (высокая процентная ставка). 44% опрошенных не имеют опыта безналичных расчетов поскольку в сельской местности где они преимущественно проживают отсутствуют не только финансовые организации, цифровые каналы связи, но и элементарная инфраструктура (дороги, транспорт, телефон, Интернет) способствующая мобильности населения. Поэтому, безналичные платежи не распространены. Условия жизни сельских жителей предопределяют более низкий уровень «цифровой активности». Так, большинство сельских жителей 47% не имеют выхода в Интернет, в этой связи каждый пятый житель села имеет непосредственный опыт совершения платежей или переводов через мобильное приложение 20%.
Анализируя полученные результаты можно сделать вывод, что развитая социально-экономическая инфраструктура сервисного государства - одна из ключевых предпосылок для развития не только финансовой грамотности, но и активного использования финансовых услуг[1]. Социально-экономический разрыв между жителями городов и сельских поселений разрушает представление о едином финансово-экономическом и социально-культурном пространстве внутри страны. Выравнивание ситуации и повышения доступа к финансам для жителей села, по мнению экспертов НАФИ будет происходить через развитие удаленной идентификации и дистанционных финансовых сервисов, таким образом, снизит не только число финансовых аборигенов, но и обеспечит прогрессивное развитие финансовых рынков.
Основы развития государственной политики Российской Федерации в сфере повышения экономической культуры населения находят свое отражение в стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы. Анализируя стратегию можно сделать вывод о том, что задачи способы эффективного достижения целей и решения задач в сфере государственного управления в сфере повышения финансовой грамотности населения основывается на создании системы финансового образования, системного и комплексного финансового просвещения общественности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
В качестве нормативной основы государственной политики в сфере финансовой грамотности и финансово-экономического просвещения населения выступает целая система нормативно-правовых актов которую можно разделить: 1) по юридической силе на блоки нормативно-правовых и подзаконных актов, а также международно-правовых актов (Например, руководящие принципы ООН для защиты интересов потребителей, принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг и финансового образования, одобренных «Группой двадцати» в 2011 и 2012 годах, стран СНГ и др.); 2) по источнику издания: законодательные органы государственной власти ( Например, ФЗ «О стратегическом планировании в РФ», ФЗ «Об образовании в Российской Федерации», Закон РФ «О защите прав потребителей»), исполнительные органы (Например, Стратегия развития финансового рынка РФ на период до 2020 года; Стратегию устойчивого развития сельских территорий Российской Федерации на период до 2030 года; Стратегия инновационного развития РФ на период до 2020 года; Стратегия действий в интересах граждан старшего поколения в Российской Федерации до 2025 года; Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года; Стратегию долгосрочного развития пенсионной системы; Концепцию государственной семейной политики в Российской Федерации на период до 2025 года), органы местного самоуправления; 3) по действию в пространстве: федеральные, региональные (субъектов), муниципальные, локальные; по кругу лиц: горожане / селяне, граждане РФ/ иностранные граждане (лица без гражданства); дети/ молодежь/ население среднего возраста и пожилые.
В качестве вектора развития государственной политики в сфере повышения уровня финансовой грамотности населения обозначены следующие направления.
Во-первых, расширение финансового просвещения, повышение качества финансового образования и информирования населения посредством создания институциональной базы и цифровой информационной образовательной среды, создание и совершенствование и методических ресурсов. Данное образовательное направление позволит сформировать у населения страны базовые компетенции в сфере финансовой грамотности всех возрастных и целевых групп.
Во-вторых, приоритетным направлением становится информирование населения о вопросах финансовой грамотности, особую роль в котором играют способы защиты прав потребителей финансовых услуг [3, с. 464.]. Необходимо подчеркнуть, что в условиях отсутствия реального механизма защиты (роста преступлений в сфере финансово-экономических отношений) информирование и просвещение сталкивается с правовым и экономическим нигилизмом населения, которое в целях защиты старается дистанцироваться от цифровых инструментов финансового рынка.
В-третьих, решение задач по разработке механизмов взаимодействия государства и общества, посредством обеспечения координации межведомственного взаимодействия и цивилизованного лоббизма.
В-четвертых, психологическая и социально-экономическая подготовка населения к жизни в старости. Данное направление особенно актуально в контексте пенсионной реформы в РФ, связанной с увеличением возрастных пределов при выходе на пенсию. Данное является наиболее сложным и болезненным для граждан РФ так как оно не вписывается не только в сформировавшуюся аксиологическую модель, но и вызывает серьезное недоверие у населения пред пенсионного возраста, которые чувствуют себя обманутыми.
В-пятых, направление по взаимодействию на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, которое требует создание не только региональных программ, направленных на повышение финансовой грамотности населения и защиту прав потребителей финансовых услуг, но и создание реальных механизмов и дорожных карт по воплощению их в жизнь.
В-шестых, направление по расширению взаимодействия с финансовыми организациями, гражданским обществом, неправительственными и частными организациями Правительство РФ предусматривает, что данное взаимодействие должно быть основано на принципах стратегического партнерства государства и бизнеса. Так, с точки зрения юридической науки, речь идет о расширении контента частно-публичного сотрудничества в сфере государственного управления. Однако, формы и методы, а самое главное сроки и объемы данного взаимодействия весьма расплывчаты и неконкретны. В этой связи, возникает очень много вопросов связанных с оценкой эффективности данных форм сотрудничества, ответственности сторон в случае неисполнения договоренностей и т.д.
Седьмым направлением является сфера международного сотрудничества, которая связана активизацией деятельности федеральных органов исполнительной власти, Центрального банка Российской Федерации и других заинтересованных участников и в сфере международного сотрудничества по повышению уровня финансовой грамотности населения, развитию финансового образования и совершенствованию информирования по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг. Необходимо отметить, что в условиях действия в отношении РФ экономических санкций, принятых рядом ведущих международно-экономических стран-локомотивов, данное направление реализации будет развиваться не столь интенсивно, как нам этого хотелось. Тем не менее, данное направление международного сотрудничества по оценке ряда экспертов может дать позитивные результате в контексте взаимодействия с Евразийским экономическим союзом, СНГ, Группой двадцати, форумом«Азиатско-тихоокеанского экономического сотрудничества».
Проанализировав значительные пласт научно-исследовательской экономической, социологической, юридической, психологической литературы, можно сделать вывод о том, что в науке отсутствует комплексное понимание «финансовой грамотности». Научная палитра понятийного аппарата пестрит следующими подходами: финансовая грамотность - это процесс; финансовая грамотность - это социальное явление; финансовая грамотность- уровень образования; финансовая грамотность- элемент экономической культуры и др. Однако системный анализ позволяет сделать вывод о том, что в XXI веке«финансовая грамотность» представляет собой социально-экономический институт, характеризующийся определенным кругом субъектов, видов отношений, причинно-следственными связями, процессами, цифровыми инструментами, а также мерами защиты и юридической ответственности как за действия, так и за бездействия, предусмотренные законодательством. С позиции формально-юридического подхода, предусматривающего нормативное закрепление термина в нормативно-правовом акте финансовая грамотность - это результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния (Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы.)
Проанализировав критерии, оценки уровня финансовой грамотности населений можно выявить в качестве значимых индикаторов предметные области финансовой грамотности, доходы и расходы, финансовое планирование и бюджет, личные сбережения кредитование и инвестирование, риски и финансовая безопасность, страхование, защита прав потребителей, общие знания экономики и азы финансовой арифметики. Так, например, Минфин России совместно с Всемирным банком «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» разработали комплексную, очень объемную «системную - рамку» оценки финансовой компетентности взрослого населения РФ, которая отвечает жизненным реалиям и научным канонам XXI века. В качестве стандартных компонентов
системы оценки финансовой грамотности населения выделяются: а) анализ знаний и понимания населения, б) умения и поведение, г) личные характеристики и установки. Оценка компетенции финансовой грамотности населения может быть дифференцирована на базовый и продвинутый уровень. В этой связи, основа стандартной оценки финансовой грамотности населения предусматривает исследование 1) рационального использования денежных ресурсов на потребление; 2) культуру сбережения с целью формирования активов; 3) эффективное использование денежных ресурсов для инвестирования. В качестве самых распространенных и популярным методом оценки уровня финансовой грамотности лидируют опросы-омнибусы (анкетные, экспертные и т.д.), также используются мониторинги, тестирования, аналитика и т.д. В качестве авторитетного аналитического центра, предоставляющего полный спектр исследовательских услуг, основанный на современных технологиях и методологическом арсенале, который на протяжении 14 лет исследует уровень финансовой грамотности в России и позитивно зарекомендовал себя НАФИ.
Системный анализ базовых критериев и показателей уровня экономической культуры показал, что к 2020 года в России существенно вырос уровень финансовой грамотности населения. В России начинает интенсивно развиваться инфраструктура и средства коммуникации, обеспечивающие рост финансовой грамотности и образованности населения (финансовое просвещение, финансовое образование, финансовое волонтерство, цифровые инструменты контроля доходов и расходов, получения информации и т.д.). В качестве самых актуальных проблем следует обозначить проблему цифрового неравенства регионов, что влечет за собой низкий уровень финансовой грамотности населения. Цифровое неравенство, отсутствие средств финансовой коммуникации наиболее ярко прослеживается в оценке пользовательских предпочтений сельских жителей и жителей городов [4, с. 718]. Низкий уровень финансового просвещения у пенсионеров (возрастные особенности восприятия информации и способности к обучению в новых цифровых реалиях) и иностранных граждан (языковый барьер препятствует освоению и пониманию процессов на финансовом рынке). Негативно на рост уровня финансовой грамотности влияет: а) теневая экономика, б) рост преступлений в финансово-экономической сфере, в) отсутствие эффективных средств и методов защиты сбережений населения. В качестве объективных проблем можно назвать низкий уровень жизни населения, отсутствие накоплений, экономические и политические кризисы, стимулирующие рост правового нигилизма не только к финансовым институтам, но и к органам государственной власти.
В качестве приоритетных направлений государственной политики Российской Федерации в сфере развития инфраструктуры сервисного государства и как следствие - финансовой грамотности населения(в рамках Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы)предусматривает необходимость расширения сферы финансового просвещения и информирование населения о вопросах финансовой грамотности, совершенствование системы финансового образования; решение задач по разработке механизмов взаимодействия государства и общества, посредством межведомственного взаимодействия и цивилизованного лоббизма; психологическая и социально-экономическая подготовка населения к жизни в старости; направление по расширению взаимодействия с финансовыми организациями, гражданским обществом, неправительственными и частными организациями; развитие международного сотрудничества.
ЛИТЕРАТУРА
1. Алексикова, О.Е., Борисов, А.С., Коженко, Я.В., Котляров, С.Б., Маликов, М.Ф., Пономарева, Ю.Ю., Пяткина, Т.Ю., Садекова, Е.А., Скоробогатов, А.В., Тараканова, Н.Г., Фомина, М.Г., Чичеров, Е.А., Щеголева, Н.А., Ямбушев, Ф.Ш. Теория государства и права, конституционное и муниципальное право: проблемы и критерии развития. Новосибирск, 2016.
2. Коженко, Я.В. Концепция сильного государства в контексте модернизации государственной власти в России: историко-правовой аспект // Философия права. - 2010. - № 4 (41). - С. 56-59.
3. Коженко, Я.В. Особенности правового регулирования деятельности по оказанию государственных услуг в сервисном государстве // Современные проблемы науки и образования. 2013.- N° 1. - С. 464.
4. Коженко, Я.В. Проблемы и перспективы развития государственно-частного партнерства в Российской Федерации // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - № 2-2.- С. 718.
Н.В. Лихолетова, Я.В. Коженко
ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ИНСТИТУТЫ КАК ОПОРНАЯ СТРУКТУРА ОБЩЕСТВЕННОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ
Аннотация. В статье государственные институты рассматриваются не только как экономические и правовые регуляторы, но и, прежде всего, как субъекты экономической системы, продуцирующие общественные блага и услуги. Государственные институты осуществляют управление общественными финансами, выступает опорной базой функционирования общественного сектора, поскольку обеспечивают экономически эффективное удовлетворение потребностей граждан в общественных благах, посредством их масштабного производства
Ключевые слова: государство, государственные институты, общественный сектор экономики, общественное благо, общественный финансы, бюджетирование.
