CC BY
87
08.00.05
УДК 368 DOI: 10.24411/2227-9407-2020-10089
СТРАХОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ: ОЦЕНКА СОСТАВЛЯЮЩИХ
О. В. Закирова, Е. Р. Мингазинова
Поволжский государственный технологический университет, Йошкар-Ола (Россия)
Аннотация
Введение: повышение финансовой грамотности населения - это одна из ключевых задач нашего государства. Сегодня этому уделяется большое внимание: созданы общественные организации, ведется подготовка консультантов - методистов, которые на волонтерских основах несут вопросы финансовой грамотности в массы. Материалы и методы: критически рассмотрены определения финансовой грамотности и ее функциональной части - страховой грамотности, приведено понимание страховой грамотности авторами, основанное на совокупности составляющих: знаний и формируемой модели поведения. Для подготовки статьи был подготовлен и проведен опрос взрослого населения области финансовой грамотности в сфере страхования. Результаты: в статье представлены результаты социологического исследования, проведенного с целью оценки страховой грамотности населения. Ранжирование ответов проводилось по возрасту, полу и роду занятий. Было выявлено, что не все население понимает как страховую терминологию, так и особенности договоров страхования.
Обсуждение: авторами отмечается недостаточный уровень грамотности различных групп населения при наличии некоторых знаний о страховании, но отсутствии у большинства навыков и умений для формирования рационального поведения на страховом рынке. Сами респонденты отмечали, что в процессе прохождения опроса приходило понимание, что ранее они и не пытались вникнуть в тот или иной термин, и даже прочитать договор страхования до конца и разобраться в нюансах. Именно эта причина способствует тому, что, по сути, люди не понимают сущности страховой защиты и, как следствие, не испытывают потребности в страховании. Заключение: в статье приведены некоторые направления повышения страховой грамотности российского населения. Разъяснительная работа консультантов-методистов или преподавателей вузов способствовала бы повышению компетентности населения и росту потребности в страховании.
Ключевые слова: доходы на душу населения, опрос, рейтинг финансовой грамотности регионов, страхование, страховой рынок, страховая защита, социологическое исследование, страховая грамотность, стратегия развития финансовой грамотности населения, финансовая грамотность, Google Формы.
Для цитирования: Закирова О. В., Мингазинова Е. Р. Страховая грамотность населения: оценка составляющих // Вестник НГИЭИ. 2020. № 9 (112). С. 126-136. DOI: 10.24411/2227-9407-2020-10089
INSURANCE LITERACY OF THE POPULATION: ASSESSMENT OF COMPONENTS
O. V. Zakirova, E. R. Mingazinova
Volga State technological university, Yoshkar-Ola (Russia)
Abstract
Introduction: increasing the financial literacy of the population is one of the key tasks of our state. Today, much attention is paid to this: public organizations have been created, consultants are being trained - methods, who, on a volunteer basis, bring financial literacy issues to the masses. The article presents the results of a sociological study conducted to assess the insurance literacy of the population.
Materials and methods: the definitions of financial literacy and its functional part - insurance literacy are critically considered, the authors' understanding of insurance literacy is given, based on a set of components: knowledge and the formed behavior model. To prepare the article, a survey of the adult population in the field of financial literacy in the field of insurance was prepared and conducted.
Results: the article presents the results of a sociological study conducted to assess the insurance literacy of the population. The answers were ranked by age, sex and occupation. It was revealed that not all the population understands both the insurance terminology and the peculiarities of insurance contracts.
Discussion: The authors note an insufficient level of literacy of various groups of the population in the presence of some knowledge about insurance, but the majority of the skills and abilities for the formation of rational behavior in
the insurance market are lacking. The respondents themselves noted that in the process of completing the survey, they realized that they had not previously tried to delve into this or that term, and even read the insurance contract to the end and understand the nuances. This very reason contributes to the fact that, in fact, people do not understand the essence of insurance protection, and as a result, do not feel the need for insurance.
Conclusion: the article provides some directions for increasing the insurance literacy of the Russian population. Explanatory work of consultants-methodologists or university teachers would help to increase the competence of the population and increase the need for insurance.
Keywords: per capita income, survey, regional financial literacy rating, insurance, insurance market, insurance protection, sociological research, insurance literacy, strategy for the development of financial literacy of the population, financial literacy, Google Forms.
For citation: Zakirova O. V., Mingazinova E. R. Insurance literacy of the population: assessment of components // Bulletin NGIEI. 2020. № 9 (112). P. 126-136. DOI: 10.24411/2227-9407-2020-10089
Введение
В настоящее время уже не вызывает сомнений тот факт, что финансовая грамотность населения, в том числе и ее составляющая - страховая грамотность, влияют на развитие экономики государства. Более широкое использование населением услуг и продуктов, предлагаемых финансовыми, в том числе страховыми, институтами страны будет способствовать и расширению возможностей граждан в финансовой сфере. Это поможет активизировать их экономическую деятельность, совершенствовать навыки управления собственными ресурсами, более эффективно использовать накопления, оценивать финансовые риски и выгоды, а в конечном итоге, повысит их финансовую безопасность, стабилизирует уровень благосостояния. При этом привлечение средств населения в экономику страны приведет к росту эффективности реального экономического сектора за счет повышения мощности и емкости финансового рынка страны [10]. Значимость данной проблемы для страны подтверждает принятие «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг.», утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р. В рамках данного исследования авторы рассматривают восприятие страхования населением, как отражение его финансовой грамотности, что, как уже общеизвестно, сказывается на рынке страховых услуг. По данным банка России, в 2019 г. рынок перестал расти в годовом выражении - впервые с 2009 года. Отсутствие роста рынка связано с сокращением страхования жизни (кроме страхования жизни заемщика), которое наблюдалось весь год. Без учета этого сегмента страховой рынок увеличился за счет ДМС, кредитного страхования заемщиков и вновь перешедшего к росту страхования автокаско [14]. Такая тенденция может быть связана с, отмечаемой специалистами диспропорцией в отрасли и недостаточно развитыми сегментами страхового бизнеса [8, с.29-35]. Динами-
ка страхового рынка в 2020 г., безусловно, будет зависеть от влияния на экономику России мер, направленных на борьбу с коронавирусом. Специалисты считают, что указанная проблема негативно скажется на динамике и развитии отечественного страхового рынка в 2020 году [ 15].
Прежде чем исследовать восприятие страхования населением России, которое, по нашему мнению, отражает в определенной степени финансовую грамотность, определим, как будем понимать финансовую в целом и страховую грамотность в частности.
Как отмечено в Педагогическом энциклопедическом словаре, конкретное содержание понятия грамотности исторически изменчиво, имеет тенденцию к расширению с ростом общественных требований к развитию индивида: от элементарных умений читать, писать, считать - к овладению некоторым комплексом различных общественно необходимых знаний и навыков, позволяющих человеку сознательно участвовать в социальных процессах (так называемая функциональная грамотность) [5, с. 57]. С нашей точки зрения, финансовая и страховая, в частности, грамотность являются именно функциональной грамотностью, необходимой на современном этапе развития общества человеку. В публикациях специалистов и в нормативных документах достаточно часто встречается та или иная расшифровка понимания финансовой грамотности населения.
Банковский словарь терминов определяет финансовую грамотность как достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.
В Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. она трактуется как «результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих
моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния» [1].
Таким образом, финансовая грамотность - это не только совокупность знаний, но и формируемая с
учетом этих знаний модель поведения, направленная на повышение благосостояния [16]. То есть наличие знаний как таковых, которые не формируют соответствующего финансового поведения, не позволяют говорить о финансовой грамотности индивида.
185 180 175 170 165 160 155 150 145 140
Миллионов / Million
2016
2017
2018
Year
Рис. 1. Динамика розничных продаж договоров страхования физическим лицам в Российской Федерации, млн ед. Fig. 1. Dynamics of retail sales of insurance contracts to individuals in the Russian Federation, mln Источник: Составлено авторами по данным Банка России - http://www.cbr.ru [13]
Расшифровка понятия «страховая грамотность», несмотря на то, что о ней пишется достаточно много и часто говорится в нормативно-правовых актах, регулирующих вопросы развития страхования в России, встречается гораздо реже. Приведем некоторые из них.
Лайков А. Ю. в своей статье «Российское страхование в перспективе изменяющихся обстоятельств» определяет страховую грамотность как не приспособление страхователей к потребностям бенефициаров квазирынка, а грамотную, понятную и выгодную для потребителя организацию защиты от рисков [12]. С нашей точки зрения, учитывая, что отражается только поведенческая составляющая, это скорее страховая культура, исходя из того, что, как определено в Большом энциклопедическом словаре, культура - это определенный уровень развития общества, творческих сил и способностей человека, выраженный в типах и формах организации жизни и деятельности людей, в их взаимоотношениях [6, с. 1201].
Лаврентьева Л. В. и Яшкова Е. В. рассматривают так же страховую грамотность, как своеобразную модель психологического восприятия страховых услуг и рынка страхования населением страны [11, с. 239].
Еще один подход к пониманию страховой грамотности читаем у Клайда С. А. и Ганенко М. В., которые считают, что «это знание видов страхования, особенностей их использования и понимание функционирования институтов страхового рынка» [9, с. 4]. Данная трактовка, с нашей точки зрения, больше остальных приближена к пониманию страховой грамотности в целом, но ограничивает знания в области страхования.
Однако, учитывая понятие грамотности в целом и финансовой в частности, приведенные подходы не отражают, с нашей точки зрения, полностью суть страховой грамотности. Мы будем рассматривать ее как осведомленность, совокупность знаний и умений, формирующих поведенческую модель на основе восприятия страхования как способа защиты от непредвиденных финансовых потерь и позволяющую принимать правильные решения по заключению договоров страхования, грамотно действовать при наступлении страхового случая, а также защитить свои права потребителя страховых услуг.
Такая трактовка вполне вписывается в Систему («рамку») финансовой компетентности взрослого населения Российской Федерации [4] (табл. 1).
Таблица 1. Система («рамка») страховой компетентности взрослого населения Российской Федерации Table 1. System («frame») of insurance competence of the adult population of the Russian Federation
Предметные области финансовой грамотности / Subject areas of financial literacy
Страхование / Insurance
Компоненты страховой грамотности / Insurance literacy components
Знание и понимание/ Knowledge and understanding
Умения и поведение / Skills and behavior
Компетенции страховой грамотности / Insurance literacy competencies
Базовый уровень / Basic level
Понимать, что такое страхование и как оно может защитить от рисков Знать различные виды страховых продуктов. Знать условия страховых выплат в случае наступления страхового случая / To understand what insurance is and how it can protect against risks To know the different types of insurance products To know the conditions of insurance payments in the event of an insured event Уметь сравнивать различные виды страховых продуктов и делать выбор на основе жизненных целей и обстоятельств, событий жизненного цикла / To be able to compare different types of insurance products and make choices based on life goals and circumstances, life cycle events
Продвинутый уровень / Advanced level
Понимать основные принципы и функции страхования в отличие от сбережения и инвестирования
Знать основные виды страховок и их потенциальные выгоды
Понимать необходимость страхования жизни / To understand the basic principles and functions of insurance as opposed to saving and investing To know the main types of insurance and their potential benefits. To understand the need for life insurance
Уметь анализировать рынок предоставляемых услуг и на основании этого принимать финансовое решение Уметь оценивать надежность страховой компании / To be able to analyze the market of provided services and based on this make a financial decision. To be able to assess the reliability of an insurance company
Личные характеристики
и установки / Personal characteristics and attitudes
Осознавать необходимость добровольного страхования / To be aware of the need for voluntary insurance
Источник: Составлено авторами на основании Системы («рамки») финансовой компетентности взрослого населения Российской Федерации, созданной в ходе реализации совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
В рамках реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. (далее Стратегия) показатели ее эффективности измеряются на основании социологических и статистических исследований. В отчете 2018 года по результатам исследования индекс финансовой грамотности населения России составил 12,12 балла при возможном максимуме в 21 балл. По этому показателю наша страна занимает 9 место среди стран G20 («Большой двадцатки» [2]). Отчет
2019 года на момент написания статьи еще не был опубликован. Проблемы осведомленности населения в области страхования в странах с разным уровнем развития экономики отмечаются в публикациях специалистов [18; 20].
Материалы и методы Авторами проведено социологическое исследование, направленное на определение базовых знаний населения по страхованию и модели поведения на страховом рынке. Исследования проводи-
лись в декабре 2019 - январе 2020 гг., то есть в период, когда уже два года реализовывалась рассматриваемая Стратегия.
Опрос респондентов проводился с использованием интернет-сервиса Google Форм. В исследовании приняло участие 111 человек. С нашей точки зрения, для выводов по оценке финансовой грамотности интересен профиль опрошенных: 59 респондентов (53,2 %) составили женщины; основная часть участников - это лица в возрасте 36-50 лет
более more t
Приведенные на диаграмме данные позволяют сделать вывод о широком охвате населения по месту проживания, при этом большую часть составили жители крупных (45 %) и средних (29,8 %) городов.
Учитывая выводы Национального Агентства финансовых исследований (НАФИ) по результатам оценки Рейтинга финансовой грамотности регионов в 2018 г., можно выдвинуть гипотезу, что результаты опроса покажут более высокую грамотность городского населения, так же, как и работающих граждан, в возрасте 30-45 лет [3].
Представляется важной характеристика респондентов и по уровню доходов (рис. 3).
Анализируя представленные на рисунке 3 данные, можно сделать вывод, что большая часть респондентов имеет уровень доходов на уровне
(41,4 %) и 26-35 лет (27 %); 82 человека (73,9 %) работающие, 11 (9,9 %) пенсионеры и 7 (6,3 %) студенты. Следует отметить достаточно высокий уровень образования респондентов - 77 человек (64,8 %) имеют высшее образование, в том числе у 22 (19,8 %) из них - это высшее экономическое образование. С нашей точки зрения, для выводов по страховой грамотности населения страны имеет значение география опроса (рис. 2).
. / up
средних (близких к нему) по России и выше. С нашей точки зрения, это отражается на финансовой грамотности населения, так как с ростом доходов растут возможности инвестиций, приобретения дорогостоящего имущества, выбора возможности поддержания здоровья и т. п. А все это требует взвешенных решений, основанных на определенных знаниях.
Следует отметить, что из 111 опрошенных 64 респондента (57,7 %) имеют договоры страхования, что, по нашему мнению, подразумевает наличие некоторых знаний о страховании и навыков поведения на страховом рынке. Однако почти половина из них (31 чел.) не уверены, что при наступлении страхового случая получат выплату. А всего не испытывают такую уверенность 56,8 % из лиц, принявших участие в исследовании.
сельская местность / countryside
1 млн чел. / han 1 million people
34,2
501 тыс. - 1 млн 1еловек / 501 k - 1 M people
до 100 тыс. чел to 100 thousai people
29,8
01 - 500 тыс. чел. / 101 - 500 thousand people
Рис. 2. Распределение респондентов по месту жительства, % Fig. 2. Distribution of respondents by place of residence, % Источник: Составлено авторами на основании проведенного опроса
21,0
20,5
20,0
19,5
19,0
19,8
19,8
20,7
20,7
19,0
18,5
18,0
до 15 тыс. руб. / 15-25 тыс. руб. / 25-40 тыс. руб. / 40-60 тыс. руб. / свыше 60 тыс. up to 15 thousand 15-25 thousand 25-40 thousand 40-60 thousand руб. / over 60 rubles. rubles. rubles rubles. thousand rubles.
Рис. 3. Распределение респондентов по размеру доходов на душу, %
Fig. 3. Distribution of respondents by income per capita, % Источник: Составлено авторами на основании проведенного опроса
Из опрошенных, имеющих договоры страхования, 57 являются работающими, 50 - имеют высшее образование, все старше 25 лет (в том числе двое старше 50 лет), имеют доходы выше 25 тыс. рублей - 46 респондентов (в том числе 18 имеют доходы свыше 60 тыс. рублей), 17 человек являются жителями малых городов (до 100 тыс. жителей) и сельской местности, столько же - жители городов-миллионников.
Таким образом, заключают договоры в основном работающие граждане, с доходами, приближающимися к средним и выше средних, находящиеся в экономически активном возрасте, проживающие в средних и крупных городах, имеющие высокий уровень образования.
Эти результаты коррелируют с результатами НАФИ, что позволяет говорить о достаточной достоверности выводов в данной части исследования.
Результаты Далее оценим результаты исследования и проверим правильность выдвинутых выше гипотез.
При проведении исследования респондентам задавались как вопросы, позволяющие оценить знания (например, понятийного аппарата, нормативно-
правовых актов, регулирующих страхование в России, прав и обязанностей страхователей и страховщиков), так и их поведение на страховом рынке (восприятие страхования, как способа управления рисками, подходы к выбору компании, доверие к институту страхования и т. п.).
Опросник включал 21 вопрос, позволяющий оценить знания основ страхования респондентами. Результаты представлены на рисунке 4.
Анализируя представленные данные, можно сказать, что существенная доля опрошенных не имеет даже минимума страховых знаний (42 %), а 11 % обладают ими только в самом минимальном объеме. И только 16 % обладает, с нашей точки зрения, более-менее достаточными знаниями (правильно ответили более чем на 75 % вопросов) для формирования страховой грамотности.
Если исходить из того, что лица, ответившие верно на более чем половину вопросов (11), обладают удовлетворительными знаниями в рассматриваемом сегменте финансового рынка, то 56,8 % (63 человека) обладают этими знаниями, но 13 из них правильно ответили только на 11 (минимум) вопросов, и только один верно ответил на все вопросы.
от 16 до 21 балла / from 16 to 21 points 16%
до 11 баллов / up to 11 points -42%
от 12 до 15 баллов from 12 to 15 points 31%
11 баллов / 11 points -11%
Рис. 4. Распределение респондентов по количеству правильных ответов, % Fig. 4. Distribution of respondents by the number of correct answers, % Источник: Составлено авторами на основании проведенного опроса
Анализируя профиль лиц, которые по результатам проведенного исследования обладают страховыми знаниями, то следует отметить следующее. Высшее образование имеют 45 человек, 46 являются работающими, 38 имеют доходы свыше 25 тыс. рублей (в т. ч. 11 - свыше 60 тыс. рублей), 47 человек проживают в средних и крупных городах, а 48 из данной категории респондентов находятся в возрасте 25-50 лет.
Обсуждение
Приведенные данные позволяют сделать вывод по результатам проведенного опроса: страховыми знаниями обладают те же категории населения, что и по результатам исследований НАФИ.
Наибольшее количество неверных ответов респонденты дали на следующие вопросы:
- обязанности страхователя - 95;
- право страховщика отказать в выплате - 90;
- что может являться страховыми случаями по договорам страхования жизни - 91;
- в чем заключается сущность страхования -
86;
- какие банковские вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию - 73;
- максимальный размер выплат по застрахованным в обязательном порядке вкладам - 79;
- общий порядок вступления в силу договора страхования - 68;
- что такое франшиза - 57.
Обобщая результаты оценки знаний, можно сказать следующее. Значительная часть респондентов не обладает элементарными знаниями в области страхования для формирования модели рационального поведения на страховом рынке.
О страховой компетентности населения (навыках и умениях), а следовательно, и его страховой грамотности позволяет по результатам исследования сделать выводы следующие.
Как уже отмечалось, 57,7 % респондентов имеют договоры страхования. Отсутствие знаний приводит к непониманию ряда условий договора страхования, что отметили 36 респондентов, а 17 не читали их вообще. Последнее также негативно влияет на формируемую модель поведения страхователя.
Страхование воспринимают как способ финансовой защиты 48,6 % опрошенных (54 чел.), при этом 34 ответивших таким образом респондента имеют высшее образование, а 46 - работающие, 38 человек проживают в средних и крупных городах, 32 - имеют доходы выше 25 тыс. рублей.
Как способ накопления рассматривают страховые продукты только 22,5 % (25 чел.), при этом договоры страхования жизни имеют 23 респондента (трое из них пенсионеры, 16 человек старше 35 лет, 22 имеют высшее образование, у 19 доходы свыше 25 тыс. рублей, в т. ч. у 8 - выше 60 тыс. рублей). Договоры негосударственного пенсионного страхо-
вания есть у 11 опрошенных (все они работающие, имеющие высшее образование, что позволяет предположить о данных договорах, как заключенных работодателями в рамках социального пакета для высококвалифицированных специалистов). Эти данные, с нашей точки зрения, говорят, как о неверии в возможность получения доходов по договорам страхования выше инфляции, в стабильность рынка, нормативной базы, его регулирующей, а также недостаточности доходов населения для заключения таких договоров.
Характеризуют формируемую модель поведения населения на страховом рынке и подходы к выбору компании. Считают, что нужно ориентироваться только на стоимость страховки 19,8 % респондентов, а 3,6 % учитывают только удобство сайта. Неграмотность проявляется в том, что некоторые люди даже не пытаются выбирать страховщиков и оценивать их надежность. Только 4,5 % опрошенных считают, что при выборе страховщика, кроме указанных факторов, следует учитывать известность и репутацию компании, грамотность страхового агента (менеджера). Следует отметить, что все они имеют высшее экономическое образование, работают, живут в крупных городах, а трое имеют доходы свыше 60 тыс. рублей, что подтверждает гипотезу о характеристике наиболее финансово грамотной части населения страны.
По результатам исследования можно сделать вывод, что население страны нельзя назвать финансово грамотным, при том, что большая часть опрошенных обладает определенным, оцененным как удовлетворительный, уровнем знаний в области страхования. В основном это лица, имеющие высшее образование, проживающие в средних и крупных городах, работающие, в возрасте 25-50 лет с доходами выше 25 тыс. рублей. Но большинство опрошенных показало незнание своих прав и обязанностей как страхователей (застрахованных). Следовательно, нельзя сказать, что формируется поведенческая модель на основе восприятия страхования, как способа защиты от непредвиденных финансовых потерь, позволяющая принимать правильные решения по заключению договоров страхования, грамотно действовать при наступлении страхового случая, а также защитить свои права страхователя (застрахованного) в спорах со страховщиками.
Заключение
Сопоставив полученные в ходе исследования данные о знании основ страхования и о поведении
на страховом рынке, можно сказать, что только у единиц (4 чел. или 3,6 %) из опрошенных сформирована страховая грамотность. Это показатель гораздо ниже, чем по результатам исследований НАФИ, несмотря на то, что профиль населения, обладающего знаниями в области страхования и наиболее рационально подходящих к формированию своей модели поведения на страховом рынке, совпадает с их результатами.
Повышение уровня страховых знаний является, с нашей точки зрения, в том числе и результатом реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации, а для формирования рациональной модели поведения необходим более длительный срок. При этом, безусловно, отрицательно на страховую, как и на финансовую грамотность в целом, влияют невысокие доходы населения, как фактор незаинтересованности в услугах при отсутствии возможности их оплаты. Для роста страховой грамотности необходимо продолжение реализации Стратегии, повышая внимание этой составляющей финансовой грамотности наряду с вопросами кредитования, инвестиций, планирования доходов и расходов и др. Исследования показали, что значительная часть опрошенных (54 %) хотят больше узнать о страховании. Актуальным представляется вопрос квалификации страховых брокеров, агентов и менеджеров, работа которых также должна быть направлена на разъяснения клиентам особенности продукта на этапе его продажи. Особенно актуальным этот канал повышения страховой грамотности представляется для населения малых городов и сельской местности. На формирование рациональной модели поведения населения на страховом рынке, безусловно, повлияет и добросовестность страховщиков, что повысит доверие к ним и институту страхования в целом. Важным в этой части представляется повышение социальной ответственности страховщиков[17; 19]. Также, с нашей точки зрения, важным инструментом в формировании страховой грамотности является дальнейшая цифровизация. Через призму новых технологий существенно расширяются операционные возможности страховщиков [7, с. 46-47], осуществляется разработка понятных и доступных цифровых сервисов для различных групп клиентов, что позволяет не только увеличить продажи, но и удовлетворить определенную часть потребностей на страховые знания и способствует формированию рациональной модели поведения населения на страховом рынке.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг.», утвержденная Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р
2. Доклад Минфина России «О реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг.». Министерство финансов РФ// Официальный сайт. https://www.minfin.ru
3. Рейтинг финансовой грамотности регионов - 2018. Национальное агентство финансовых исследований [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://nafi.ru/projects/finansy/reyting-finansovoy-gramotnosti-regionov-rossii-2018/
4. Система («рамка») финансовой компетентности взрослого населения Российской Федерации, созданная в ходе реализации совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Министерство финансов РФ. Официальный сайт. https://www.minfin.ru
5. Бим-Бад Б. М. Педагогический энциклопедический словарь. М., 2002. 57 c.
6. Большой Энциклопедический словарь / Гл. ред. А. М. Прохоров. М. : Научн. изд-во «Большая Российская эциклопедия», 2000. 1456 с.
7. Гребенщиков Э. С., Злобин Е. В., Сарычева Т. В. Страхование через призму цифровой экономики // Финансы. 2018. № 7. С. 46-47.
8. Гребенщиков Э. С. Страховая отрасль России: законы больших чисел // Финансы, 2019. № 6. С. 29-35.
9. Калайда С. А., Ганенко М. В. Страховая грамотность как один из факторов развития российского страхового рынк // Страховое дело, 2019. № 12. С. 3-11.
10. Кройтор С., Ображей О., Подвальская В. Финансовая грамотность населения Республики Беларусь: факты и выводы. Январь-февраль 2016 Минск, Беларусь [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.nbrb.by/today/finliteracy/research/fl_visa_belarus_2013.pdf
11. Лаврентьева Л. В. и Яшкова Е. В. К вопросу о повышении страховой грамотности различных слоев населения России // Карельский научный журнал. 2017. Т. 6. № 4 (21) С. 237-240.
12. Российское страхование в перспективе изменяющихся обстоятельств // «Страхование сегодня». 17.03.2015 [Электронный ресурc]. Режим доступа: www.insur-info.ru.
13. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Информационно-аналитический материал. Банк России // Официальный сайт http://www.cbr.ru
14. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 4. 2019 год. Информационно-аналитический материал. Банк России // Официальный сайт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru
15. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 1. 2020 год. Информационно-аналитический материал. Банк России // Официальный сайт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru
16. Словарь банковских терминов [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost/
17. Trynchuk V., Khovrak I., Dankiewicz R., Ostrowska-Dankiewicz A., Chushak-Holoborodko A. The role of universities in disseminating the social responsibility practices of insurance companies // Problems and Perspectives in Management. 2019. Т. 17. № 2. С. 449-461.
18. John A. Graves, Sharon K. Long. Why Do People Lack Health Insurance? [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.urban.org/sites/default/files/publication/50831/411317-Why-Do-People-Lack-Health-Insurance-.PDF
19. Alexandre Quevedo Rocha, Delane Botelho. Attitudes towards insurance for personal assets: antecedents and consequents // European Journal of Business and Social Sciences. V. 6. № 11. March 2018. P. 62-80.
20. NekmahmudMd., Shahedul ASM., Ferdush Rahman Md. Measuring Peoples Attitude towards the Life Insurance in Rangpur City Corporation in Bangladesh // International Journal of Economics &Management Sciences, 2017, V. 6:2.
Дата поступления статьи в редакцию 12.06.2020, принята к публикации 8.07.2020.
Информация об авторах: ЗАКИРОВА ОЛЬГА ВЛАДИМИРОВНА,
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансов, экономики и организации производства» Адрес: Поволжский государственный технологический университет, 424000, Россия, Йошкар-Ола, пл. Ленина, 3 E-mail: myholding@mail.ru Spin-код: 6504-3382
МИНГАЗИНОВА ЕЛЕНА РУДОЛЬФОВНА,
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансов, экономики и организации производства» Адрес: Поволжский государственный технологический университет, 424000, Россия, Йошкар-Ола, пл.Ленина, 3 E-mail: mer6795@rambler.ru Spin-код: 6716-7041
Заявленный вклад авторов:
Закирова Ольга Владимировна: создание анкетного опроса в Google, сбор материалов, общее руководство проектом, анализ и дополнение текста статьи.
Мингазинова Елена Рудольфовна: сбор, обработка, обобщение и анализ материалов, подготовка первоначального варианта текста, дополнение статьи.
Все авторы прочитали и одобрили окончательный вариант рукописи.
REFERENCES
1. «Strategies for increasing financial literacy in the Russian Federation for 2017-2023», approved by the Order of the Government of the Russian Federation of September 25, 2017, No. 2039-r
2. The report of the Ministry of Finance of Russia «On the implementation of the Strategy for improving financial literacy in the Russian Federation for 2017-2023» Ministry of Finance of the Russian Federation. [Jelektronnyj resurs]. Available at: https://www.minfin.ru
3. Rating of financial literacy of regions - 2018. National Agency for Financial Research. [Jelektronnyj resurs]. Available at: https://nafi.ru/projects/finansy/reyting-finansovoy-gramotnosti-regionov-rossii-2018.
4. The system («frame») of financial competence of the adult population of the Russian Federation, created in the course of the implementation of the joint project of the Ministry of Finance of Russia and the World Bank «Assistance in increasing the level of financial literacy of the population and the development of financial education in the Russian Federation». Ministry of Finance of the Russian Federation. [Jelektronnyj resurs]. Available at: https://www.minfin.ru
5. Bim-Bad B. M. Pedagogicheskij enciklopedicheskij slovar', [Pedagogical encyclopedic dictionary]. Moscow, 2002. p. 57
6. Prohorov A. M. Bol'shoj Enciklopedicheskij slovar' [Big Encyclopedic Dictionary]. M. : Nauchn. izd-vo «Bol'shaya Rossijskaya eciklopediya» 2000. P. 1456.
7. Grebenshchikov E. S., Zlobin E. V., Sarycheva T. V. Strahovanie cherez prizmu cifrovoj ekonomiki [Insurance through the prism of the digital economy], Finansy [Finance], 2018. No. 7. pp. 46-47
8. Grebenshchikov E. S. Strahovaya otrasl' Rossii: zakony bol'shih chisel [Insurance industry in Russia: laws of large numbers], Finance [Finansy], 2019. No. 6. P. 29-35
9. Kalaida S. A., Ganenko M. V. Strahovaya gramotnost' kak odin iz faktorov razvitiya rossijskogo strahovogo rynk [Insurance literacy as one of the factors in the development of the Russian insurance market], Insurance business [Strahovoe delo], 2019. No. 12. P.3-11.
10. Kroytor S. Obrazhei O. Podvalskaya V. Financial literacy of the population of the Republic of Belarus: facts and conclusions. January-February 2016 Minsk, Belarus. [Jelektronnyj resurs]. Available at: https: //www.nbrb.by/today/finliteracy/research/fl_visa_belarus_2013.pdf
11. Lavrentieva L.V. and Yashkova E.V. K voprosu o povyshenii strahovoj gramotnosti razlichnyh sloev nase-leniya Rossii [On the issue of increasing the insurance literacy of various strata of the population of Russia], Karel'skij nauchnyj zhurnal [Karelian scientific journal], 2017.Vol. 6. No. 4 (21) pp. 237-240
12. Rossijskoe strahovanie v perspektive izmenyayushchihsya obstoyatel'stv [Russian insurance in the perspective of changing circumstances], Insurance today [Jelektronnyj resurs]. Available at: www.insur-info.ru
13. Review of key performance indicators of insurers. Information and analytical material. Bank of Russia [Jelektronnyj resurs]. Available at: http://www.cbr.ru
14. Review of key performance indicators of insurers No. 4. 2019 year. Information and analytical material. Bank of Russia. // Official site http://www.cbr.ru
15. Review of key performance indicators of insurers No. 1. 2020 year. Information and analytical material. Bank of Russia. [Jelektronnyj resurs]. Available at: Official site http://www.cbr.ru
16. Dictionary of banking terms [Jelektronnyj resurs]. Available at: https://www.banki.ru/wikibank/finansovay-a_gramotnost/
17. Trynchuk V., Khovrak I., Dankiewicz R., Ostrowska-Dankiewicz A., Chushak-Holoborodko A The role of universities in disseminating the social responsibility practices of insurance companies, Problems and Perspectives in Management. 2019. Vol. 17. No. 2. pp. 449-461.
18. John A. Graves, Sharon K. Long. Why Do People Lack Health Insurance? [Jelektronnyj resurs]. Available at: https://www.urban.org/sites/default/files/publication/50831/411317-Why-Do-People-Lack-Health-Insurance-.PDF
19. Alexandre Quevedo Rocha, Delane Botelho. Attitudes towards insurance for personal assets: antecedents and consequents.// European Journal of Business and Social Sciences, Vol. 6, №. 11, March 2018. pp. 62-80. [Jelektronnyj resurs]. Available at: https://pesquisa-eaesp.fgv.br/sites/gvpesquisa.fgv.br/files/arquivos/attitudes.pdf.
20. Nekmahmud Md, Shahedul ASM, Ferdush Rahman Md. Measuring Peoples Attitude towards the Life Insurance in Rangpur City Corporation in Bangladesh, International Journal of Economics &Management Sciences, 2017, V.6:2.
Submitted 12.06.2020; revised 8.07.2020.
About the authors: ZAKIROVA OL'GA VLADIMIROVNA,
Ph. D. (Economy), Associate Professor of the Department of Finance, Economics and Organization of Production Address: Volga State Technological University, 424000, Russia, Yoshkar-Ola, Lenin Square, 3 E-mail: myholding@mail.ru Spin-code: 6504-3382
MINGAZINOVA YELENA RUDOL'FOVNA,
Ph. D. (Economy), Associate Professor of the Department of Finance, Economics and Organization of Production Address: Volga State Technological University, 424000, Russia, Yoshkar-Ola, Lenin Square, 3 E-mail: mer6795@rambler.ru Spin-code: 6716-7041
Contribution of the authors:
Olga V. Zakirova: creation of a questionnaire survey in Google, collection of materials, general project management, analysis and addition of the article text.
Elena R. Mingazinova: collection, processing, generalization and analysis of materials, preparation of the original version of the text, addition of the article.
All authors have read and approved the final manuscript.
