CC BY
161
экономические науки
Лаврентьева Лариса Викторовна, Яшкова Елена Вячеславовна К ВОПРОСУ О ПОВЫШЕНИИ СТРАХОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ...
УДК 336.025
К ВОПРОСУ О ПОВЫШЕНИИ СТРАХОВОЙ ГРАМОТНОСТИ РАЗЛИЧНЫХ СЛОЕВ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ
© 2017
Лаврентьева Лариса Викторовна, кандидат педагогических наук, доцент кафедры «Страхование, финансы и кредит» Яшкова Елена Вячеславовна, кандидат педагогических наук, доцент кафедры
«Инновационные технологии менеджмента» Нижегородский государственный педагогический университет им. К. Минина
(603004, Россия, Нижний Новгород, улица Челюскинцев 9, e-mail: Elenay2@yandex.ru)
Аннотация. В статье определена необходимость повышения страховой грамотности россиян. Дано определение понятия «страховая грамотность». Низкая культура планирования личных финансов и отсутствие информации о специфике различных страховых продуктах приводит к высокой кредитной задолженности среди населения. Данная проблема препятствует развитию экономической модернизации в России. Определены факторы снижения финансовой культуры населения. Уделяется внимание вопросу составления договоров страхования и роли специалистов данной сферы деятельности. Делается акцент на разработку специальной программы Правительства и приводится ее поэтапная реализация. Целью реализации данной программы является повышение уровня жизни населения, личной ответственности граждан за свои финансовые проблемы. Реализация подобных программ в других странах (Австралия, Австрия, Канада, Голландия, Италия) осуществляется через информационно-образовательные продукты, мероприятия, повышающие финансовую грамотность различных слоев населения. Предложены пути решения проблемы в России: пропаганда знаний в страховой сфере у населения, повышение квалификации персонала, усовершенствованная система обучения для вузов страны, внесение обязательных курсов в общеобразовательную программу школ, усиление регулирования страховых компаний, увеличение уставных капиталов для страховых организаций.
Ключевые слова: страховая грамотность, страховой рынок, страховая культура, экономика, страхование, планирование, модернизация, договор, программа, уровень жизни, ответственность граждан, информационно-образовательные продукты, обучение, уставной капитал.
TO THE QUESTION OF INCREASES INSURANCE LITERACY OF VARIOUS LAYERS OF RUSSIAN POPULATION
© 2017
Lavrentyeva Larisa Viktorovna, candidate of pedagogical sciences, associate professor of the department of «Insurance, finance and credit»
Yashkova Elena Vyacheslavovna, candidate of pedagogical sciences, associate professor of the department of «Innovative management technologies» Nizhny Novgorod State Pedagogical University
(603004, Russia, Nizhny Novgorod, Chelyuskintsev street, 9, e-mail: Elenay2@yandex.ru)
Abstract. The article defines the need to increase the insurance literacy of Russians. The definition of the concept of "insurance literacy" is given. The low culture of planning personal finances and the lack of information about the specifics of various insurance products leads to high credit indebtedness among the population. This problem hampers the development of economic modernization in Russia. Factors of decrease in financial culture of the population are defined. Attention is paid to the preparation of insurance contracts and the role of specialists in this field of activity. The emphasis is placed on the development of a special program of the Government and its phased implementation is provided. The purpose of implementing this program is to improve the living standards of the population, the personal responsibility of citizens for their financial problems. The implementation of similar programs in other countries (Australia, Austria, Canada, Holland, Italy) is carried out through information and educational products, activities that increase the financial literacy of various segments of the population. The ways of solving the problem in Russia are proposed: propaganda of knowledge in the insurance sphere among the population, improvement of the qualification of the personnel, an improved system of training for the universities of the country, introduction of mandatory courses in the general school curriculum, strengthening regulation of insurance companies, and increasing the authorized capital for insurance companies.
Keywords: insurance literacy, insurance market, insurance culture, economy, insurance, planning, modernization, contract, program, standard of living, citizens' responsibility, information-educational products, training, authorized capital.
Низкая финансовая грамотность населения, в том числе и страховая грамотность, как ее составляющая, препятствует развитию экономики нашей страны, которая и так последние три года носит сдерживающий характер. В настоящее время россияне обладают низкой культурой планирования личных финансов и не информированы об особенностях различных финансовых и страховых продуктах, а также не в состоянии планировать свои будущие доходы и расходы, особенно в пенсионном возрасте. Это приводит к высокой кредитной задолженности некоторых слоев населения, возникновению финансовых пирамид и неразвитости ряда финансовых и страховых рынков.
По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенному в 2017 году, только 35% россиян доверяют страховым компаниям. Ранее проведенные исследования [1-5] доказывают, что наиболее распространенными страховыми продуктами у россиян являются ОСАГО и КАСКО, и часто полученный потребителями негативный опыт при использовании этих продуктов распространяется на всю деятель-
ность страховых компаний, в частности на страхование жизни, которое, например, в США и странах Евросоюза занимает первое место. Повышение финансовой, а в том числе страховой грамотности населения РФ - это актуальная задача, которую должны решать органы государственной власти, образовательные учреждения, представители бизнеса, страховых и консалтинговых компаний, а также других субъекты экономики.
В России отмечается низкий культурный уровень страховой грамотности среди населения, и это обусловлено объективными факторами, такими как: экономический, политический и социальный. Если уровень жизни достаточно высок, и граждане начинают беспокоиться о защите своего финансового состояния, то возникает необходимость в страховании. В противном случае, невысокий уровень доходов населения приводит к незначительному спросу на страховые услуги, это не касается обязательных видов страхования, в этом случае не приходиться говорить о низком уровне страховой культуры. Если обратиться к данным социальных опросов, проводимых, в нашей стране, то можно получить неоднознач-
Lavrentyeva Larisa Viktorovna, Yashkova Elena Vyacheslavovna economic
TO THE QUESTION OF INCREASES INSURANCE ... sceinces
ные результаты, респонденты, никогда не пользовавшиеся добровольным страхованием, знают о нем больше, чем респонденты, купившие полис ДМС. Большинство населения нашей страны не заинтересованы в страховой информации, главная причина в том, что они не умеют ее анализировать. Эта часть населения уверена, что ей не требуется профессиональная помощь, а принятые ей решения по вопросам управления своими финансами - абсолютно правильные. Хотя, существует много каналов и интернет-сайтов, где экономисты, финансисты, политологи делают безошибочные прогнозы на будущее, и прислушивавшись к их мнению, можно избежать много финансовых ошибок и неоправданных потерь.
Определим значение словосочетания «страховая культура» и факторы, которые влияют на её развитие. Страховая культура - это, во-первых, это «своеобразная форма психологического восприятия» населением страны института страхования. Во-вторых, под этой своеобразной формой восприятия, можно рассматривать уровень понятия населением страны необходимости в страховании как самом важном способе гарантии возмещения ущерба при наступлении различных непредвиденных обстоятельств. Всем участникам страхового рынка необходимо направить усилия на развитие у населения страховой культуры потребления страховых услуг путем обучения правилам индивидуального и коллективного поведения на страховых рынках. Страховая грамотность является своеобразной моделью психологического восприятия страховых услуг и рынка страхования населением страны. Данная модель предусматривает понимание института страхования обществом и предполагает участие самого института страхования для формирования данного восприятия. Это понятие выходит за пределы политических, географических и социально-экономических границ, а потребность в финансовом образовании общества возрастает с каждым годом. Страховая грамотность помогает многим слоям населения нашей страны изменить свое отношение к личным финансам управлению ими, побуждает задумываться о будущем, планировать свой жизненный цикл и обеспечение своих потребностей [5, 6,7].
Выделим основные факторы, приводящие к негативным последствиям при снижении страховой грамотности в стране в целом:
1. Увеличение мошенничества в сфере денежных средств, например, вторая волна финансовых пирамид;
2. В целом, в стране увеличиваются проблемы в социальной сфере, наблюдается недостаточность средств в пенсионном фонде, в фонде социального страхования, поэтому население частично должно взять решение этих проблем на себя, например, делать сбережения для пенсионного возраста и заботиться о своем здоровьесбере-жении;
3. Уровень страховой грамотности нашего населения в разы отличается от уровня европейских стран и не может составить им конкуренцию.
В связи с этим необходимо акцентировать внимание на вопросы, напрямую связывающих эволюцию национальной страховой культуры с действиями правительства государства в отношении регулирования страхового рынка. Ответственность руководства государства за формирование страховой культуры у населения гораздо выше, чем у страховых компаний в стране в целом. Специалисты по страхованию осознают тот факт, что страховая культура - это не только оборудованные по последнему слову техники офисы, опрятный и приветливый персонал, а в большей степени уровень доверия населения таким компаниям. Кроме этого, культура и профессиональный уровень работников страховой компании заключается в юридической точности при составлении договоров страхования, в отсутствии задержек и правильном расчете сумм страховых выплат, качественном обслуживании клиентов на всех этапах работы. Если решить эти проблемы, то можно стабилизировать 238
состояние страхового рынка в стране и обеспечить его существование в дальнейшем.
Исследователи [8,9] подчеркивают, что ведущим фактором доверия и качественной характеристики финансовой устойчивости страховой компании является ее платежеспособность. Но, существует мнение, что страховые компании не хотят платить по страховым случаям. Недобросовестные страховщики стараются найти любую зацепку для того, чтобы отказать страхователю в выплате страховой суммы. Слабая страховая культура у населения способствует развитию мошенничества. Страхователь не всегда понимает условия договора страхования, а когда наступает страховой случай, то выясняется, что он не подпадает под условия договора страхования, поэтому чувствует себя обманутым. И в таком случае негативная информация распространяется среди населения. Страховая культура должна формироваться обоими участниками страхового договора. Речь идет не только о повышении уровня страховой грамотности населения, но и о качественной, надежной работе страховой компании [10].
Выделим ряд самых основных проблем, снижающих страховую культуру населения нашей страны:
1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только свою привлекательность, но и становятся невыгодными.
2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.
3. Введение обязательных видов страхования.
4. Низкое развитие долгосрочного страхования жизни.
5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.
По каждой проблеме можно предложить свое решение. Например, если отношения страхователя и страховщика основываются на доверии, то отсюда следует, что страховщик должен предоставить полную информацию страхователю о данном виде страхования. Это зависит от квалификации данного сотрудника и от привнесения в процесс регулирования рынка труда ... принципов маркетинга персонала, что позволяет повысить качество привлекаемого персонала в организацию и гибко реагировать на кризисные моменты [11,12]. В настоящее время наблюдается недостаток высококвалифицированных специалистов страховой сферы. Люди, работающие в данной области, не всегда справляются со своими обязанностями, а в некоторых случаях у них и вовсе отсутствуют знания и навыки в данной области деятельности.
Важна продуманная политика государства в области страхования. Государство сможет снять с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя, в конечном счете, немалые средства. В дальнейшем повышению страховой грамотности будет способствовать пропаганда знаний в страховой сфере у населения, повышение квалификации персонала, усовершенствованная система обучения для вузов страны, внесение обязательных курсов в общеобразовательную программу школ, усиление регулирования страховых компаний, увеличение уставных капиталов для страховых организаций.
Перспективы развития страхового рынка России достаточно сложно спрогнозировать, так как они напрямую зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, внешних санкций, оттока инвестиционного капитала из страны, благосостояния и страховой культуры населения [13,14].
Ссылаясь на вышесказанное, можно вывести ряд перспектив:
1. Благодаря принимаемым нормативным документам по страхованию, свое развитие получат некоторые Karelian Scientific Journal. 2017. Т. 6. № 4(21)
экономические науки
Лаврентьева Лариса Викторовна, Яшкова Елена Вячеславовна К ВОПРОСУ О ПОВЫШЕНИИ СТРАХОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ...
виды обязательного страхования.
2. Развитие рынка личного страхования способствует улучшению качества жизни населения.
3. Страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц.
4. Появление новых видов страхования, что приведет к увеличению количества клиентов и объёмов операций на страховом рынке.
Впервые проблему финансовой грамотности стали обсуждать 10 лет назад на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов большой восьмерки, после чего была разработана специальная программа Правительства. Она рассчитана на длительный срок, состоит из нескольких этапов и требует большого финансирования.
Первый этап уже реализуется и предполагает подготовку учителей нефинансовых дисциплин с целью их повышения финансовой грамотности на основе новых учебных программ, таких как программы универсального бакаллавриата, когда вместе с образовательными дисциплинами изучается экономический блок, включающий основы страхования.
Второй этап предполагает реализацию проекта, ориентированного на изучение в общеобразовательных школах, учреждениях среднего и высшего профессионального образования основ экономики, предпринимательства, деловой этики и финансовой грамотности.
Третий этап касается взрослого населения, для которого разработаны Интернет-сайты, на которых размещена вся обучающая информация.
Четвертый этап охватывает малоимущие слои населения, для которых созданы бесплатные курсы и тренинги. Финансирование данной программы потребует 110 миллионов долларов из государственного бюджета.
В результате реализации данной программы ожидается повышение уровня жизни населения, увеличение развития малого и среднего бизнеса, увеличение личной ответственности граждан за свои финансовые вопросы, благодаря чему можно ожидать развитие многих отраслей экономики страны, таких как банковский сектор, рынок ценных бумаг, страхование.
В настоящее время Министерство финансов РФ подходит к заключительному этапу разработки комплексной стратегии по повышению финансовой грамотности населения [15]. В обсуждении данной стратегии принимали участие представители Правительства РФ, Банка России, Совета Федерации, отраслевых общественных организаций, высших учебных заведений, а также эксперты ведущих страховых компаний. Банк России начал активную работу по повышению финансовой грамотности населения в начале 2016 года и активно продолжает ее и сейчас. В рамках программы были подготовлены обучающие материалы, организованы тематические мероприятия, но ключевым проектом стала программа по созданию учебных материалов для школьников 5-9 классов, разработанная совместно с Министерством образования и науки РФ [16,17,18]. Аналогичный опыт имеется во всех развитых странах мира, некоторые информационно-образовательные продукты, методики и мероприятия в рамках государственных программ, повышения финансовой грамотности различных слоев населения развитых стран, приведены ниже.
Например, в Австралии, в рамках программы «Understanding Money», что переводится как понимание денег, для детей и подростков разработана серия игр PlayReal для детей от 8 до 10 лет, MakeltReal для 10-12 лет, реальная игра 14-16 лет, GetReal для 16-18 лет. Австрия приняла к реализации программу «Экономическая и финансовая грамотность», в рамках которой, школьники посещают экскурсии по истории денег в Музей денег и разрабатывают движение «евро автобуса». В Голландии стартовала государственная программа с необычным названием «Научиться занимать деньги на ранней стадии», в рамках которой прово-
дятся руководства для родителей, игры для подростков. Для студентов высших учебных заведений в этой стране реализуется программа «Обеспечение будущего», по учебному плану которой, проводятся так называемые «пенсионные часы», по результатам которых, обучающиеся обязаны сдать зачет. В Канаде большое внимание уделяется финансовой культуре в школах, обязательной является программа «Mymoneyweek», а школьники с удовольствием посещают игровые развивающие шоу «Финансовый гений» и «Инвестор». В Италии в рамках программы «Финансовое образование для школьников», проводятся обязательные тренинги для школьных учителей. Национальный банк Польши разработал программу для начальной школы, куда включаются игры, головоломки, загадки, мультимедийные презентации. Для учителей программа содержит пособия, планы и сценарии уроков и консультаций, электронные учебные курсы, образовательный пакет для учителей и родителей. В рамках государственной программы «Финансы для всех», Франция предлагает викторины, глоссарий, игры, кроссворды, анаграммы, шарады, книги для детей и родителей, форум для учителей и родителей. В США, как ни в одной другой стране уделяется большое внимание развитию финансовой культуры общества. Более десяти лет работает программа «Уроки для жизни», она включает руководство для учителей с планами уроков, методики для родителей, ролевые игры и кейсы заданий для детей. Использование мультимедийных проектов и интернет-порталов способствует эффективно организовать работу с населением, поэтому правительство страны модернизирует и упрощает доступ к порталу регистрации жалоб на страховые компании, предоставляет конструктивные ответы в короткие сроки и делая процесс понятным и доступным широким слоям населения [19,20].
Подводя итог всему вышесказанному отметим, что государство может стимулировать развитие рынка страхования жизни за счет введения единых стандартов деятельности и централизованного профильного лицензирования страховых агентов. Бизнес-сообщество также отмечает необходимость расширения агентской сети страховых компаний для предоставления доступных, информативных и профессиональных консультаций населению. Высокий уровень страховой грамотности позволит любому человеку в нашей стране не только достичь его личных финансовых целей, но и определить планы на перспективу, а также обеспечить жизненный цикл. Какой бы ни была цель каждого конкретного человека, бонусом от страховой грамотности, а в целом от финансовой культуры, будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем. Стабильность и процветание жизни отдельного гражданина нашей страны постепенно обеспечит рост экономики и общества в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Авдонина Д.С., Бочкарева Ю.В., Винникова И.С., Кузнецова Е.С. Современные аспекты формирования финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов в России. Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 8, №6. 2016.
2. Шилякова Е.С., Лаврентьева Л.В. Развитие финансовой отрасли России: проблемы и эффективные решения. В сборнике: Современные вопросы финансовых и страховых отношений в мировом сообществе сборник статей по материалам II Международной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Под общ. ред. И.С Винниковой, Е.А. Кузнецовой; Кафедра страхования, финансов и кредита. 2016. С. 88-93.
3. Фатихов А.И., Насибуллин Р.Т. Проблемы формирования финансовой культуры населения России сквозь призму социологических исследований// Вестник ТОГУ. 2010. №2 (7). С. 235-244.
4. Чулков А.С. Проблемы повышения финансовой грамотности в РФ//Актуальные вопросы современной
Lavrentyeva Larisa Viktorovna, Yashkova Elena Vyacheslavovna TO THE QUESTION OF INCREASES INSURANCE ...
economic sceinces
финансовой науки; в 2-х томах. 2016 С. 273-278.
5. Злобин Е. Повышая страховую грамотность [Электронный ресурс] - URL: http://consult-cct.ru/about. html (дата обращения: 04.11.17).
6. Ушилова К.В., Калинкина К.В., Лаврентьева Л.В. Проблема наиболее выгодного способа инвестирования личных средств. В сборнике: Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе сборник статей по материалам III региональной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Нижегородский государственный педагогический университет имени Козьмы Минина. 2016. С. 304-307.
7. Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2015. - .№23. - С. 468-471.
8. Гуртовая Н.С., Лаврентьева Л.В. Статистический анализ развития государственных финансов на современном этапе в России. - Научно-методический электронный журнал Концепт, 2015. №5. С. 206-210.
9. Курылева О.И., Лаврентьева Л.В., Огородова М.В. О платежеспособности как качественной характеристике финансовой устойчивости страховой компании. Интернет-журнал Науковедение. 2015. Т.7. № 6 (31). С. 57.
10. Пузанова К.В., Лаврентьева Л.В. Проблемы и перспективы развития страхования в России В сборнике: Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе сборник статей по материалам II региональной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Кафедра страхования, финансов и кредита. 2015. С. 108-113.
11. Яшкова Е.В. Особенности применения технологий маркетинга в управлении персоналом современной организации В сборнике: Инновационные технологии управления Всероссийская научно-практическая конференция. 2014. С. 37-41.
12. Синева Н.Л., Яшкова Е.В. Инновационные подходы к развитию персонала в контексте управления знаниями // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. №7-4. С. 648-651.
13. Лаврентьева Л.В., Лаврентьев В.А., Гонтарь В.В. Инновационные каналы распространения страхового продукта: монография. - Н.Новгород: Изд-во Волжск. гос. ин-жен. педаг. ун-та, 2007. - 128 с.
14. Салапаева А.А., Лаврентьева Л.В. Актуальные проблемы кредитно-инвестиционной деятельности российских банков (сборник статей по материалам II региональной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Кафедра страхования, финансов и кредита. г. Н.Новгород) // Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе. - 2015. - С. 166170.
15. Муршед М.М., Чийоке Ч., Барбер М. Как лучшие системы школьного образования продолжают совершенствоваться (пер. с англ. Н. Микшиной) // Вопросы образования. 2011г. № 1.
16. Тюмина Н.С., Лаврентьева Л.В. Модернизация в преподавании финансово-экономических дисциплин. В сборнике: Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе сборник статей по материалам II региональной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Кафедра страхования, финансов и кредита. 2015. С. 248-254.
17. Фирсова П. Перевернутый класс: технология обучения XXI века. [Электронный ресурс] - URL: http:// www.ispring.ru/eleaming-insights/perevernutyi-klass-tekh-nologiya-obucheniya-21-veka/ (дата обращения: 05.10.17).
18. Егоров Е.Е., Субботин Д.В., Сизова О.С. Экономическое образование в школе как средство обе-
спечивающее успешную адаптацию обучающихся к развитию социально-экономических отношений в России // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - № 5.
19. Оцевик Д.И., Лаврентьева Л.В. Проблемы и перспективы развития страховых компаний в современных условиях. В сборнике: Современные вопросы финансовых и страховых отношений в мировом сообществес-борник статей по материалам II Международной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Под общ. ред. И.С. Винниковой, Е.А. Кузнецовой; Кафедра страхования, финансов и кредита. 2016. С. 55-59.
20. Гацалов К. Страховщикам интересен рост грамотности страхователей? [Электронный ресурс] - URL: http://www.asn-news.ru/blogs/22/post/147 (дата обращения: 04.11.17).
Статья поступила в редакцию 06.11.2017
Статья принята к публикации 26.12.2017
240
Karelian Scientific Journal. 2017. Т. 6. № 4(21)
