CC BY
281Вестник Российского УНИВЕРСИТЕТА КООПЕРАЦИИ. 2017. № 3(29)
4
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 336.713.2
ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ: НЕОБХОДИМОСТЬ, ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЕ ЭФФЕКТЫ, РОЛЬ И ПОТЕНЦИАЛ ВУЗОВ
Н.В. Алексеева
Недостаточное знание финансовых продуктов, отсутствие навыков планирования бюджета, грамотного инвестирования и потребления - это значимые причины кризисных явлений в финансах домохозяйств и недостаточного развития финансовых рынков, что определяет необходимость изучения содержания, ожидаемых эффектов и инструментов повышения финансовой грамотности населения. Научная новизна работы состоит в следующем: уточнена смысловая нагрузка понятия финансовой грамотности гражданина; предложен комплекс мер по развитию потенциала вузов в системе повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации.
Ключевые слова: финансовая грамотность; домохозяйства; положительный эффект; вуз.
N.V. A^eey^ IMPROVING FINANCIAL LITERACY: THE NEED, THE POSITIVE EFFECTS, THE ROLE AND POTENTIAL OF UNIVERSITIES
Lack of financial products rules and laws knowledge, lack of skills in budget planning, smart investment and consumption is a significant cause of the crisis in the finances of households and the insufficient development of financial markets, which determines the need to study content and tools to improve financial literacy. Scientific novelty of the work consists in the following: refined semantic load of the concept of financial literacy of the citizen; the proposed measures for capacity development of universities in the system of raising financial literacy of the population in the Russian Federation.
Keywords: financial literacy; households; positive effect; the University.
Финансовая грамотность, способная обеспечить материальное благополучие каждому домохозяйству, становится одним из важнейших навыков жизни человека. Однако, согласно данным зарубежных и отечественных исследований, доля населения, обладающего должными финансовыми знаниями и умениями, незначительна, что является угрозой не только стабильному существованию домо-хозяйств, но и сбалансированному макроэкономическому развитию. Должный уровень финансовой грамотности для домохозяйства способствует рациональному планированию семейного бюджета, снижает уязвимость во время кризиса, помогает снизить риски обмана мошенниками и обеспечивает достижение жизненных целей, а для финансово-экономической
системы и государства в целом он гарантирует развитие финансовых рынков, укрепляет доверие к финансовым институтам и способствует наполняемости экономики дополнительными инвестиционными ресурсами [1].
Рассмотрим, что понимается под финансовой грамотностью, из каких компонентов она состоит и какие положительные эффекты она несет как для самой личности, так и для всего обществав целом.
На сегодняшний день существуют различные подходы к формулировке исследуемой дефиниции. Так, в мировой практике под финансовой грамотностью понимают способность граждан управлять своими личными финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные решения. Вместе с тем, согласно
отчету по исследованию, проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), финансовая грамотность состоит из трех структурных компонентов - установок, знаний и навыков.
Под установками понимается отношение населения к финансовой проблематике и наличие элементарной способности планирования личного бюджета на перспективу, представления о «правильном» и «неправильном» поведении, мотивы осуществления накоплений и пользования кредитными ресурсами, а также выработка стратегии реализации потребностей жизненного цикла. Знания должны включать: осведомленность населения о существующих финансовых сегментах и предлагаемых на них продуктах и услугах, понимание особенностей функционирования финансового рынка, знание азов экономической грамотности, понятий риска и доходности, отличия простых и сложных процентов, налогообложения, кредитования, понимание границ двусторонней ответственности институтов и клиентов и т.п. Необходимые навыки несут в себе опыт использования финансовых продуктов, умение осуществлять информированный выбор, навык отслеживать финансовые показатели и события на рынке, анализировать между собой альтернативные предложения различных компаний и грамотно выстраивать модели поведения при взаимодействии с финансовыми организациями, понимать содержащуюся информацию при заключении договора, уметь защищать свои права при их нарушении и т.п. [4].
Нашему представлению соответствует следующее понимание термина «финансовая грамотность». Финансовая грамотность индивида - это владение минимальной финансовой терминологией и знаниями об имеющихся на рынке финансовых продуктах и услугах со сформированными навыками осуществления рационального выбора при их приобретении, личного финансового планирования при ведении учета всех поступлений и расходов, создания эффективных сбережений и инвестиций, а также способностью сравнивать имеющиеся альтернативы, понимать последствия и ответственность своих действий и действий финансовых институтов.
Повышение уровня финансовой грамотности несет выгоды для разновозрастных и раз-нодоходных категорий граждан, способствуя предотвращению социально-экономической мобильности и закрытости от финансового рынка. Финансово грамотные люди имеют больше вариантов выбора в своем поведении, дающих возможность увеличения доходов будущих периодов и повышения уровня жизни. Обобщая существующие мнения в отношении положительных последствий повышения финансовой грамотности для домохозяйств, бизнеса, государства и экономики в целом, отразим их в таблице [4].
В целях повышения уровня финансовой грамотности населения в иностранных государствах при поддержке и по инициативе органов власти, некоммерческих общественных организаций и корпоративных финансовых
Положительные последствия повышения уровня финансовой грамотности для различных категорий общества
Для домохозяйств Для бизнеса Для экономики в целом Для государства
- Повышение доступности - Расширение ка- - Повышение прозрачности - Более инфор-
финансовых продуктов и чества и спектра финансового рынка мированные по-
услуг на основе получения финансовых про- - Активное внедрение требители смо-
дополнительных знаний дуктов и услуг инноваций, развитие гут эффективно
- Улучшение состояния - Увеличение от- конкуренции в результате контролировать
финансов домохозйства ветственности за более развитой способности рынки
вследствие рационализации качество предла- потребителей сопоставлять - Снижение на-
семейного бюджета гаемых финансовых риски и доходность грузки на госу-
- Недопущение кризисного продуктов финансовых продуктов дарственные
уровня долговой нагрузки - Повышение ре- - Стабилизация финан- финансы,
- Исключение инфляционного путации работаю- совых рынков в результате например за
обесценения сбережений, щих на конкретном рационального поведения счет сокращения
обеспечение их сегменте игроков инвесторов объема условных
приумножения - Рост капитализации - Снижение уровня спе- обязательств в
- Предупреждение рис- компаний кулятивности рынка случае потерь
ков мошенничества и - Увеличение темпов эконо- и банкротств
обеспечение финансовой мического роста в результате со стороны
безопасности оживления инвестиционной потребителей
- Укрепление защиты своих активности граждан
прав
6
Вестник Российского университета кооперации. 2017. № 3(29)
учреждений разрабатываются и реализуются национальные стратегии повышения финансовой грамотности, направленные на увеличение компетенции граждан в финансовых вопросах.
В России национальная программа повышения финансовой грамотности начала реали-зовываться в 2011 г. - это проект под названием «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Данный проект разработан Министерством финансов России и имеет поддержку Всемирного банка. Вопросами изучения финансовой грамотности населения в нашей стране занимаются следующие организации: Всемирный банк, Международная платежная система «VISA», Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), Фонд «Общественное мнение», Национальный фонд содействия финансовой грамотности [3; 5].
Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») реализует целый ряд проектов совместно с международной платежной системой Visa International, региональными подразделениями Банка России, банками-участниками Ассоциации «Россия», высшими учебными заведениями России. Для реализации задач по развитию и повышению финансовой грамотности населения в Ассоциации создан Межрегиональный центр повышения финансовой грамотности.
Проекты Ассоциации «Россия» по повышению финансовой грамотности:
1. Проект «Волонтеры - финансовые консультанты». В рамках проекта волонтеры занимались финансовым просвещением различных групп населения г. Сочи, в частности финансовым консультированием гостей зимних Олимпийских игр Сочи-2014. В качестве волонтеров выступали студенты и старшеклассники, преимущественно из учебных заведений города.
2. Проект Ассоциации и компании Виза в Чувашии. Ассоциация региональных банков России, Министерство экономического развития Чувашии и администрация г. Чебоксары совместно с компанией Виза реализуют проект по повышению доступности финансовых услуг в российских регионах.
3. Конкурс «Журналисты против финансовой безграмотности». Ассоциация региональных банков России при поддержке Агентства по страхованию вкладов и Home Credit & Finance Bank объявляют среди журналистов региональных СМИ конкурс на лучшие публикации, посвященные сфере банковских услуг и
взаимодействию россиян с финансовыми организациями.
Наряду с пруденциальным регулированием, осуществляемым государственными органами и общественными образованиями, деятельность вуза по предупреждению и минимизации указанных рисковых случаев, ограничению количества пострадавших и наносимого им ущерба, защите интересов граждан республики, считаем, может быть достаточно широкой, значимой и эффективной. В связи с этим могут быть предложены следующие, составляющие основу реализации потенциальной профилактической деятельности вуза, мероприятия:
1. Подготовка и организация силами вузов работы студентов-волонтеров. Базовыми тематическими направлениями деятельности волонтеров должны быть современные способы совершения мошенничества в отношении имущества физических лиц; проблемы безопасности расчетов пластиковыми картами; виды рисков расчетных операций с использованием банковских карт; мошеннические действия по операциям с картами: меры предупреждения, противодействие, ответственность банков; организация и риски интернет-торговли; дистанционное банковское обслуживание в системе расчетов платежными картами: возможности, потенциал, риски; функциональные возможности и риски мобильного банкинга; характеристика элементов управления личными финансами; альтернативные инструменты финансовых инвестиций для граждан; критерии оценки оптимальности инвестиционных решений и инвестиционные риски; ответственность за собственные финансовые решения.
2. Оказание помощи в создании информационно-разъяснительных плакатов по вопросам финансовой грамотности населения; в подготовке содержательной части социальной рекламы финансово грамотного поведения граждан.
3. Организация пунктов консультирования граждан по вопросам выбора оптимальных инструментов для потребительского кредитования формирования сбережений, юридическим аспектам неправомерного использования личных (персональных) данных.
Следует отметить, что данная деятельность играет особую роль и имеет специфические особенности для жителей сельских территорий. Практика показывает следующее:
- отдаленность от районных центров, крупных городов определяет рост среди сельских жителей количества пользователей интернет-торговли и, как следствие, повышение рисков безналичных расчетов в интернет-среде;
- низкий уровень присутствия банковских учреждений (и других финансово-кредитных институтов), наличия профессионального консультирования, навыков использования банковского оборудования (банкоматы, терминалы) определяет значимые риски дистанционного банковского обслуживания, распространения видов мошенничества с банкоматами, риски неправомерного доступа к счету по банковской карте;
- низкая представленность (ограниченный выбор) финансово-кредитных институтов определяет незнание спектра инструментов финансовых инвестиций для граждан, риски как необдуманного инвестирования сбережений, так и неоптимальной долговой нагрузки, завышенной стоимости заимствования денежных средств.
Данные проблемы определяют необходимость формирования особого механизма реализации мероприятий противодействия распространению мошеннических схем, повышения финансовой грамотности в сельских территориях. Особая система профилактиче-ско-образовательной работы вуза в сельских населенных пунктах может включать следующие направления и элементы:
- информационная подготовка волонтеров по темам, наиболее актуальным для жителей сельских территорий, а именно: организация и риски интернет-торговли, альтернативные инструменты финансовых инвестиций для граждан, проблемы безопасности расчетов пластиковыми картами; виды рисков расчетных операций граждан с использованием банковских карт;
- организация выездов и создание условий работы волонтеров на местах;
- организация и разработка нормативного обеспечения активного взаимодействия представителей вуза и волонтерских групп с местными органами госвласти;
- учет психологических особенностей работы с населением пенсионного возраста.
Региональные власти должны инициировать и расширять свою работу в области развития финансовых знаний и повышения финансовой компетенции жителей подконтрольных территорий. Одним из необходимых условий успешности такой работы является научная обоснованность и эмпирическая подтверждён-ность проектируемых мероприятий. Для этого необходим углубленный мониторинг финансовой грамотности, который позволил бы произвести не только оценку знаний и отдельных практик поведения, но и изучить установки, предпочтения граждан, выявить те вопросы, по которым они хотели бы улучшить свои знания и навыки. Данная работа особенно важна в связи с тем, что финансовая грамотность - это не просто необходимый жизненный навык, но и значимый компонент финансово-экономической стабильности и благополучного развития общества.
Список литературы
1. Белехова Г.В. К вопросу о финансовой грамотности населения // Проблемы развития территории. 2014. № 1 (69). C. 53-64.
2. Концепция национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения РФ. URL: http://www.misbfm.ru/node/11143 (дата обращения: 17.03.2017).
3. Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения. Отчет по результатам исследования Национального агентства финансовых исследований. URL: http://www. docme.ru/download/29187#text (дата обращения: 18.04.2017).
4. Максимова А.А., Сергейчик М.С. Целевые ориентиры и положительные эффекты повышения уровня финансовой грамотности населения // Вестник ТГПУ. 2015. № 5 (158). С. 69-73.
5. Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». URL: http://www.fer.ru/fefl/descriptions.htm (дата обращения: 08.03.2017).
АЛЕКСЕЕВА Наталья Викторовна - кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита. Чувашская государственная сельскохозяйственная академия. Россия. Чебоксары. E-mail: [email protected].
ALEXEEVA, Natalya Victorovna - Candidate of Economics, Associate Professor of the Department of Finance and Credit. Chuvash State Agricultural Academy. Russia. Cheboksary. E-mail: ferkel93@ mail.ru.
