CC BY
997
ISSN 2311-8709 (Online) Бюджетное регулирование
ISSN 2071-4688 (Print)
ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ КАК ЭЛЕМЕНТ СИСТЕМЫ УКРЕПЛЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ГОСУДАРСТВА
Александр Сергеевич ЧУЛКОВ
кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры экономического анализа, статистики и финансов,
Кубанский государственный университет, Краснодар, Российская Федерация
achulkov@mail.ru
История статьи:
Принята 11.05.2016 Принята в доработанном виде 25.05.2016 Одобрена 08.06.2016
УДК 336.114 JEL: А29, Н50, R58
Ключевые слова:
государственные финансы, муниципальные финансы, финансовая грамотность, экономическая безопасность
Аннотация
Предмет и тема. Проблема финансовой грамотности населения вне зависимости от рассматриваемой страны играет все большую роль и привлекает все больше внимания со стороны правительств различных стран. Интерес к данной проблеме вызван прежде всего теми отрицательными внешними эффектами, которые возникают в случае ее низкого уровня. В настоящее время в связи с возросшими геополитическими рисками, волатильностью цен на энергоносители и колебаниями курсов валют правительства многих стран занялись разработкой целевых национальных стратегий повышения финансовой грамотности. Предметом исследования являются подходы к повышению финансовой грамотности в России. Цели. Изучение понятия «финансовая грамотность», зарубежных подходов к повышению ее эффективности. Особое внимание уделено практическим подходам к внедрению действенных инструментов совершенствования финансовой грамотности населения. Одной из задач является изучение национальных стратегий развития финансовой грамотности. Методология. Проанализированы основные подходы к определениям финансовой грамотности и предложено авторское, путем группировки выявлены факторы, положительно влияющие на домохозяйства, бизнес, государство и экономику в целом.
Результаты. Основные результаты проведенного в ходе подготовки статьи анализа сводятся к тому, что для наиболее эффективного практического повышения уровня финансовой грамотности необходимо расширять горизонты финансового образования, а также проводить политику прозрачности работы финансовых институтов.
Область применения. Проведенный анализ опыта зарубежных стран и первых результатов по повышению финансовой грамотности в России может быть полезен при практическом внедрении инструментов ее повышения на государственном и муниципальном уровнях. Выводы. Повышение финансовой грамотности населения обладает исключительно положительными чертами для всей отечественной экономики и особенно актуально в условиях существующих санкционных ограничений.
© Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ, 2016
Проблема повышения финансовой грамотности в России не подлежит сомнению: согласно глобальному исследованию рейтингового агентства Standard & Poor's лишь 38% россиян финансово грамотны. По этому показателю Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией и Того. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия и Сенегал (по 40%).
Наиболее высокие показатели финансовой грамотности показали скандинавские страны: Дания, Норвегия и Швеция (1-е место, 71% финансово грамотного населения). За ними следуют Канада и Израиль (2-е место, 68%) и Великобритания (3-е место, 67%). Также высоки показатели Германии и Нидерландов (66%), Австралии (64%), Финляндии (63%), Новой Зеландии (61%), Сингапура (59%), Чехии (58%), Швейцарии и США (57%). Средний показатель для стран с развитой экономикой -55%.
В основу исследования легли данные, полученные из опроса Gallup World Poll, который был дополнен соответствующими вопросами. Более 150 тыс. выбранных случайным образом взрослых старше 15 лет более чем в 140 странах приняли участие в этом исследовании в 2014 г. Вопросы были направлены на то, чтобы оценить понимание четырех ключевых концептов принятия финансовых решений: процентные ставки, расчет сложных процентов, инфляция и диверсификация рисков. Если респондент давал верный ответ в частях, касающихся хотя бы трех из четырех блоков, его относили к финансово грамотным.
Исследование выявило, что лучше всего люди понимают инфляцию и процентные ставки: эти вещи ясны половине взрослого населения в мире. Хуже всего дело обстоит с диверсификацией рисков: лишь 35% респондентов верно отвечали на вопрос, посвященный этой теме.
В целом специалисты Standard & Poor's выяснили, что в мире лишь один из трех взрослых людей
финансово грамотен. Это означает, что около 4,5 млрд взрослых в мире, большинство из них - в развивающихся странах, не знают базовых финансовых понятий.
Под финансовой грамотностью обычно понимают результат процесса финансового образования или совокупность двух элементов:
1) владение информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также каналах получения информации и консультационных услуг;
2) способность потребителей использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решений: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги.
На сегодняшний день существуют различные подходы в определении данного термина. Так, в мировой практике под финансовой грамотностью понимают способность граждан управлять своими личными финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные решения.
Например, Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), используя понятие «финансовое образование»,
интерпретирует его как процесс, в результате которого индивиды, потребляя финансовые продукты, улучшают свое представление о них посредством инструктивных рекомендаций, повышения осведомленности о финансовых рисках и ответственности за них, создают уверенность осуществления осознанного выбора для принятия эффективных решений, способствующих повышению уровня своего финансового благополучия и формированию способности защитить собственные интересы. Европейская комиссия трактует финансовую грамотность как способность потребителей и предпринимателей понимать различные финансовые продукты в целях принятия квалифицированных продуманных решений. В Великобритании используются дефиниции -«финансовые способности», «финансовый потенциал». В Германии вместо термина «финансовая грамотность» употребляются термины «финансовая компетентность», «финансовая ответственность».
На наш взгляд, финансовая грамотность состоит из трех структурных компонентов - установок, знаний и навыков. Под установками понимается отношение населения к финансовой проблематике
и наличие элементарной способности планирования личного бюджета на перспективу, представления о «правильном» и «неправильном» поведении, мотивы осуществления накоплений и пользования кредитными ресурсами, а также выработка стратегии реализации потребностей жизненного цикла. То есть на каждом этапе жизни возникают те или иные события, к примеру, создание семьи, выход на пенсию, к которым необходимо подойти финансово подготовленным.
Знания должны включать в себя осведомленность населения о существующих финансовых сегментах и предлагаемых на них продуктах и услугах, понимание особенностей функционирования финансового рынка, знание азов экономической грамотности, понятий риска и доходности, отличия простых и сложных процентов, налогообложения, кредитования, понимание границ двусторонней ответственности институтов и клиентов и т.п. Необходимые навыки несут в себе опыт использования финансовых продуктов, умение осуществлять информированный выбор, навык отслеживать финансовые показатели и события на рынке, сравнивать между собой альтернативные предложения различных компаний и грамотно выстраивать модели поведения при взаимодействии с финансовыми организациями, понимать содержащуюся информацию при заключении договора, уметь защищать свои права при их нарушении и др.
Как и любое знание, способность ориентироваться в финансовой информации обладает исключительно положительными характеристиками. Обобщая существующие мнения о позитивных последствиях повышения финансовой
грамотности для домохозяйств, бизнеса, государства и экономики в целом, мы приходим к ряду выводов.
1. Для домохозяйств положительными результатами будут: доступность финансовых продуктов в результате получения дополнительной информации, увеличение спроса на финансовые услуги, повышение финансового благосостояния вследствие рационализации семейного бюджета, недопущение чрезмерного увеличения долгового бремени, сохранение сбережений, расширение горизонта планирования, развитие способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи, обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию, защита от мошенничества, злоупотреблений и увеличение финансовой безопасности.
2. Для бизнеса финансовая грамотность означает расширение спектра и качества финансовых продуктов и услуг, добросовестность предлагаемых услуг в результате конкуренции за потребителя этих услуг и рост числа добросовестных заемщиков (особенно в секторе потребительского кредитования), увеличение ответственности за качество предлагаемых финансовых продуктов, повышение репутации работающих на конкретном сегменте игроков, рост капитализации компаний.
3. Для экономики в целом позитивные результаты заключаются в повышении уровня пользования финансовыми продуктами и прозрачности финансового рынка, активном внедрении инноваций, развитии конкуренции и приближении ее к добросовестной вследствие более развитой способности потребителей сопоставлять риски и доходность финансовых продуктов, стабилизации финансовых рынков из-за рационального поведения инвесторов, снижении уровня спекулятивности рынка, увеличении темпов экономического роста в результате оживления инвестиционной активности граждан, предотвращении разного рода кризисов, сглаживании резких колебаний на финансовых рынках, так как финансово грамотные потребители менее склонны к появлению преждевременной или неправильной реакции вследствие изменения внешних факторов.
4. Для государства положительными моментами является то, что более информированные потребители смогут эффективно контролировать рынки в тех областях, где еще нет государственного регулирования, что ведет к снижению нагрузки на государственные финансы, например за счет сокращения объема условных обязательств в случае потерь и банкротств со стороны потребителей.
Соответственно, низкий уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для бизнеса, государства и потребителей финансовых услуг и оказывает негативное влияние в целом на экономику страны.
На современном этапе в связи с возросшими геополитическими рисками, волатильностью цен на энергоносители и колебаниями курсов валют правительства все большего количества стран занялись разработкой целевых национальных стратегий повышения финансовой грамотности. Их цель - повысить эффективность финансового образования за счет координации на национальном
уровне и целенаправленных мер. Национальные стратегии предназначены, в частности, для предоставления адаптированных, предполагающих эффективное использование ресурсов, решений по удовлетворению потребности граждан, включая представителей наиболее уязвимых слоев населения, в финансовой грамотности. Стратегии утверждаются либо в качестве самостоятельных государственных политик, либо в сочетании с подходами, предусматривающими доступ к финансовым услугам и (или) защиту прав потребителя.
В настоящее время более 50 развитых и развивающихся стран с различными уровнями доходов довольно далеко продвинулись в разработке и внедрении национальных стратегий финансового образования, расширяется состав группы стран, планирующих разработку.
Универсальной модели разработки национальной стратегии не существует. Главная цель стратегии фактически состоит в том, чтобы она отражала потребности населения и обстоятельства конкретных стран (в том числе степень зрелости финансовой системы, нормативную базу и традиции поведения на рынке). Соответственно, в некоторых странах (с развивающейся экономикой) основной целью национальной стратегии финансового образования является поддержка мер по обеспечению доступа к финансовым услугам (например, в Индии, Индонезии и Мексике), в то время как в большинстве других стран стратегия имеет более общий характер и направлена на расширение финансовых возможностей потребителя и помощь гражданам в преодолении трудностей в постоянно меняющихся социально-экономических и финансовых обстоятельствах.
На основе этого всеобъемлющего рамочного документа большинство стран уже заложили основы национальной стратегии. Среди принятых в этом направлении мер - сбор данных путем нацеленного на определение базового уровня финансовой грамотности обследования, сопоставление существующих инициатив, заинтересованных сторон и воспроизводимой передовой практики на национальном уровне, а также определение общих целей и политического направления стратегии.
Меньшая часть национальных стратегий (Аргентина, Китай, Франция, Италия и Саудовская Аравия) проходит стадию оценки. В рамках такой оценки, как правило, разрабатывается второе обследование финансовой грамотности, которое проводят спустя 3 года - 7 лет после первого. Эти
действия могут сопровождаться разработкой простых индикаторов финансового поведения потребителей, используемых на регулярной основе (чаще всего ежегодно). Оценка часто дополняется качественным обследованием участников/домохозяйств и собеседованиями с заинтересованными сторонами, задействованными в концептуальной разработке и реализации стратегии, в целях пересмотра приоритетных направлений и подробной разработки механизмов обеспечения.
Хотя национальные стратегии направлены на удовлетворение потребностей широких слоев населения, в них довольно часто содержатся определения основных целевых групп. Приоритетной задачей подавляющего большинства существующих национальных стратегий является поддержка молодежи. Также приводится перечень других незащищенных слоев населения, который зависит от обстоятельств в конкретной стране (в него могут входить женщины, иммигранты, индивидуальные предприниматели, рабочие, граждане с низким уровнем дохода, а также пожилые представители населения). В некоторых странах уточняют направления воздействия на целевую аудиторию с помощью подхода с учетом рисков или выявления основных жизненных этапов, когда люди лучше всего поддаются обучению.
В некоторых странах рассматриваются различные способы оптимального привлечения основных заинтересованных сторон, представляющих частные или общественные интересы, на стадии разработки и в особенности реализации национальной стратегии. В некоторых случаях представители финансового сектора поддерживают финансовое образование путем обязательного или добровольного финансирования общественных инициатив или прямого участия в соответствующих программах. В нескольких странах начата разработка кодексов поведения, связанных с участием заинтересованных лиц из частного сектора и других сфер в финансовом образовании, а также стандартов качества этого образования.
При реализации стратегий и программ финансового образования используется широкий спектр методов подачи. Цель применения этих методов - охватить все население, все целевые группы в зависимости от обстановки в конкретной стране и предпочтений ее граждан. Почти во всех странах, где имеются национальные стратегии, отмечено стремление внедрить ту или иную форму финансового образования в школах, чтобы добиться охвата населения в юношеском возрасте.
Большинство стран также разрабатывают интерактивные веб-сайты, посвященные финансовым вопросам, которые в некоторых случаях предусматривают возможность предоставления потребителям подробных консультаций.
Изучение опыта зарубежных стран, российских региональных программ по обеспечению финансовой устойчивости и финансового развития территорий позволяет выделить наиболее эффективные мероприятия по повышению финансовой грамотности населения, которые также могут быть использованы в России, а именно:
1) расширение горизонтов финансового образования (преподавание финансовой грамотности в школе, учреждениях среднего и высшего профессионального образования вне зависимости от профиля обучения);
2) организация работы «горячей линии» по вопросам негосударственного пенсионного обеспечения, финансовых пирамид, прав акционеров, инструментов фондового рынка, закупки товаров с использованием биржевых технологий;
3) выпуск теле- и радиопередач, видеофильмов по вопросам использования различных финансовых продуктов и услуг;
4) создание специализированных веб-сайтов по финансовой грамотности, носящих не информационный, а консультационный характер при участии органов власти и финансовых учреждений;
5) проведение политики повышения прозрачности работы финансовых институтов: предоставление информации об услугах финансовых учреждений, унификация договоров, обеспечение возможности сравнить условия по приобретению различных продуктов.
Таким образом, работа по повышению финансовой грамотности населения должна проводиться в двух направлениях: формирование у населения системы знаний и навыков и создание инфраструктуры, не только предоставляющей те или иные финансовые услуги, но и способной объяснить тонкости использования финансовых продуктов и защитить потребителя в случае нарушений законодательства.
Невысокие показатели финансовой грамотности в современной России объясняются тем, что общественная значимость вопросов повышения
финансовой грамотности населения еще не получила должного распространения и признания.
Анализ финансового поведения и состояния финансовой грамотности населения России за период с 2010 по 2015 г., проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показал следующие результаты:
— всего 11% отечественных граждан имеют стратегию накоплений на обеспечение старости (например, в Великобритании - 63%);
— 41% граждан страны не располагают информацией о том, какие налоги они платят, а половина не имеют представления, в какой бюджет и на что распределяются налоги;
— подавляющее большинство российских семей (73%) не ведет учет личных доходов и расходов, и имеют слишком короткий горизонт планирования своих финансов (всего 9% планируют на период более года, две трети населения планируют на месяц);
— 33% россиян вообще не имеют банковского счета;
— подавляющее большинство населения (92%) не отслеживает информацию на рынке ценных бумаг, не знает сути и правил инвестиционной деятельности, имеет низкую информированность о законодательстве данной сферы и слабый уровень интереса к фондовому рынку в принципе.
Очевиден и тот факт, что значительная часть населения, независимо от величины доходов, принимает решение об управлении собственными деньгами, пенсионными сбережениями, семейными накоплениями не на основе анализа или консультаций со специалистами, а по совету друзей, знакомых или под влиянием не всегда объективной рекламы банковских услуг.
В России ситуация осложняется вследствие отрицательных последствий кризисных явлений, берущих начало еще с девяностых годов, население, особенно зрелой возрастной группы, перестало доверять финансовым организациям либо стало с опасением относиться к их деятельности. Недостаточное знание правил и законов при использовании финансовых продуктов, неполная осведомленность в своих правах и последовательности действий, недоверие к долгосрочным инвестиционным финансовым инструментам, отсутствие практического опыта
планирования бюджета, грамотного инвестирования и потребления, нерациональное использование денежных средств, в том числе и свободных, не способствуют развитию финансовой сферы рынка и подталкивают население к принятию нерациональных решений относительно своих финансов.
На протяжении последнего десятилетия экономический рост в России сопровождался увеличением доходов населения и расширением финансового сектора. Это привело к широкому распространению базовых финансовых услуг, таких как денежные переводы, банковские вклады, сберегательные счета и кредитные карты. Однако население оказалось недостаточно осведомленным в финансовых вопросах.
Задачи повышения финансовой грамотности населения нашли понимание на самом высоком государственном уровне. Впервые на таком уровне вопрос был поднят 08.05.2008 на совещании в Кремле, где обсуждался вопрос формирования в России международного финансового центра. Президент России Д.А. Медведев поставил задачу продолжать работу по улучшению финансовой грамотности, формировать в целом позитивное отношение и к финансовым институтам, и к тем процедурам, которые существуют.
Позже это нашло отражение в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной Правительством РФ, согласно которому участие населения на финансовом рынке является не только одним из признаков повышения уровня жизни в стране, но и показателем определенной зрелости финансового рынка.
В 2009 г. Правительством была разработана Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. В соответствии с Концепцией под финансовой грамотностью населения понимается способность граждан:
— эффективно управлять личными финансами;
— осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
— оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;
— разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе
инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций);
— иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;
— компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления.
Для дальнейшего стимулирования деятельности в этом направлении в марте 2011 г. между Минфином России и Международным банком реконструкции и развития (МБРР) было подписано Соглашение о реализации совместного проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Финансовая грамотность - важная составляющая жизни современного человека, характеризующая его как полноправного участника общественных отношений, члена развитого общества, проявляющего активную позицию, умеющего пользоваться финансовыми инструментами.
Данная проблема должна решаться комплексно с учетом интересов различных категорий населения. Основными принципами здесь являются всеобщность, доступность, универсальность и непрерывность осуществления мер по повышению финансовой грамотности граждан. То есть необходимо проведение множества мероприятий в различных формах, направленных на все население, вне зависимости от региона проживания и востребованности финансовых услуг, а также создание системы эффективных и доступных ресурсов в области финансового поведения населения и защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг.
Так, на ступени начального школьного образования необходимо ввести знакомство с простейшими понятиями финансовой грамотности в игровой форме, а на ступени получения основного общего образования - обязательную дисциплину, освоение которой будет оцениваться учебными заведениями.
Необходимы модернизация образовательной программы высших учебных заведений вне зависимости от профессиональной направленности, внедрение учебных курсов по обеспечению персональной экономической безопасности. Для повышения финансовой грамотности граждан старших возрастных групп, которые наиболее часто подвергаются обману со стороны финансовых мошенников, необходимо создание особых некоммерческих финансовых институтов,
тесно взаимодействующих с государством. Такие институты должны заниматься решением проблем финансовой грамотности и экономической защиты населения на бесплатной основе и финансироваться государством.
В решении проблемы велика роль общественных, волонте рских движе ний, со стоящих преимущественно из молодежи, так как эта категория является наиболее мобильной и активной. Эти движения призваны способствовать как проведению различных форумов, семинаров, турниров, круглых столов, так и широкому распространению и культивированию финансовой грамотности среди всех слоев населения. Силами волонтерских движений можно провести, например, день финансовой грамотности с насыщенной и познавательной программой лекций, семинаров, викторин, чтобы пропагандировать финансовую грамотность и в доступной форме прояснить проблемы, с которым люди сталкиваются ежедневно.
Важным условием является системное взаимодействие органов государственной власти со средствами массовой информации в целях распространения финансового образования для всех возрастов в оптимальных для восприятия формах (образовательные каналы, интернет-порталы, журналы, игровые развивающие шоу, видеоролики, брошюры, горячие линии, обучающие приложения, устанавливаемые на гаджеты). Также возможный вариант мероприятия: проведение в школах турнира, моделирующего работу различных финансовых институтов, банков, страховых компаний, пенсионных фондов.
Инициативы в области финансового образования, реализуемые частным сектором, преимущественно рассчитаны на более состоятельных граждан, предоставляются на возмездной основе и помогают экономически активным взрослым людям ориентироваться в личных инвестициях. Подобные образовательные программы редко затрагивают темы, рекомендованные ОЭСР для финансового образования, такие как накопления, управление долгами или страхование, элементарная финансовая математика и экономика. Ряд программ предполагает регулярную оценку адекватности пенсионных планов, которые государственные и частные пенсионные фонды предлагают будущим пенсионерам. Они также включают определенные журналы и веб-сайты, посвященные инвестиционным решениям и личным финансам. Помимо этих инициатив, рассчитанных на подготовленных потребителей, появляются и новые проекты, направленные на
помощь людям в базовых вопросах финансового планирования. В качестве примеров можно привести программу «Финансовая культура и безопасность граждан России» и образовательный сайт www.azbukafinansov.ru, содержащий полезные обучающие материалы.
За последние годы государственный сектор запустил несколько программ финансового образования: конкурсы, финансовые ярмарки, факультативные занятия, семинары, летние школы и т.п. Хотя эти инициативы появились недавно, в них не используется передовой опыт других стран, а кроме того, отсутствуют формальные методы оценки результатов. Их эффективность зависит от продуманности программы, что подразумевает и четкую постановку образовательных задач, и правильный выбор целевой аудитории, и оценку результатов, и многое другое. В настоящее время все еще ощущается нехватка квалифицированных инструкторов, организационных механизмов и качественных программ в стадии разработки или реализации.
Существует острая потребность в разработке четкой стратегии повышения финансовой грамотности и развития финансового образования для внедрения программ, использующих передовой опыт других стран в данной области, и для обеспечения согласованности и высокого качества программ, реализуемых государственным сектором, негосударственными организациями и финансовыми учреждениями. Последовательная политика в области финансового образования также позволит разграничить образовательные, маркетинговые программы и программы, предлагающие коммерческие финансовые консультации.
Кроме того, в условиях санкционных ограничений, введенных западными странами, важно привлечь население, аккумулирующее капитал у себя на руках, к созданию ускоренными темпами механизма формирования внутренних источников финансовых ресурсов государства, путем размещения этого капитала в финансовых институтах. Такое взаимодействие государства и населения приведет к созданию внешне независимых денежных резервов и укреплению экономической безопасности государства в целом.
Политика в области финансового образования также должна создать благоприятные условия для роста сбережений, формирования у населения ответственного финансового поведения и, как следствие, развития финансового сектора. Эти меры помогут сократить количество просроченных
кредитов, повысить популярность банковских вкладов за счет формирования привычки к накоплению, научить потребителей более тщательно подходить к выбору финансовых учреждений и сократить число ненадежных или недобросовестных финансовых посредников.
Региональные пилотные программы систематического повышения финансовой грамотности уже реализуются в десяти регионах России (Москва, Волгоградская, Калининградская, Архангельская, Саратовская, Томская области, Республика Татарстан, Алтайский, Краснодарский и Ставропольский края). В данных субъектах РФ созданы региональные центры финансовой грамотности, которые отбирают проекты для их реализации на местном уровне.
Среди практических мер наиболее широко известной населению на современном этапе стала Всероссийская неделя сбережений, проведенная Министерством финансов РФ при активной поддержке Министерства образования и науки РФ и Роспотребнадзора с 26.10.2015 до 01.11.2015. В мероприятиях, прошедших в 42 регионах России, приняли участие более 150 тысяч человек (наиболее активные граждане проживают в Алтайском крае, Архангельской и Калининградской областях). В ходе Всероссийской недели сбережений в средствах массовой информации опубликовано 970 материалов, а также 2 230 записей в социальных сетях, проведено 438 семинаров и мастер-классов, 62 онлайн-лекции. Итогом данного мероприятия стал экзамен по финансовой грамотности, который 20% участников сдали на «отлично», 38% - на «хорошо» и 42% - на «удовлетворительно».
Еще одно важное событие, посвященное повышению финансовой грамотности, -Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи - состоялось с 14.03.2016 по 22.03.2016. Заявки на проведение мероприятий подали более 3,5 тыс. учебных заведений со всей России. Итоги, полученные из регионов, показали, что неделя финансовой грамотности прошла действительно во всероссийском масштабе как с точки зрения географии, так и по количеству участников. Более полумиллиона школьников посетили свыше 11 тысяч лекций и уроков, экскурсий, семинаров, мастер-классов, конкурсов и деловых игр. Очный экзамен по финансовой грамотности сдали около 30 000 чел. в 20 городах, а онлайн-тест прошли более 50 000 пользователей. На проводимый конкурс эссе для молодых людей от 10 до 22 лет поступило 2 000 творческих работ,
причем самой активной стала возрастная группа 14-17 лет.
На наш взгляд, для достижения цели, связанной с повышением уровня финансовой грамотности населения, необходимо разработать и реализовать комплекс мер, направленных на решение следующих основных задач:
1) привлечение внимания граждан к проблематике финансовой грамотности, повышение уровня осознания гражданами необходимости улучшения своих финансовых знаний;
2) обеспечение экономической безопасности домохозяйств, взращивание культуры принятия самостоятельных ответственных решений в области экономики и финансов, формирование у российских граждан нового типа мышления, содержащего установки на активное экономическое поведение, соответствующее их финансовым возможностям;
3) повышение обоснованности финансовых решений, принимаемых домохозяйствами;
4) организация системы финансового образования и просвещения, способствующей передаче знаний и навыков финансовой грамотности всем категориям населения России;
5) изменение отношения государственных служащих и работников правоохранительных органов к массовой экономической активности граждан, обеспечение единства государственной политики в отношении экономического поведения домохозяйств (в том числе информационной политики);
6) формирование социально ответственного поведения поставщиков финансовых продуктов и услуг в отношении потребителей, создание прозрачных и непредвзятых моделей продвижения и предоставления финансовых продуктов и услуг;
7) повышение общей экономической активности населения, поддержка предпринимательства, идей создания собственного бизнеса домохозяйств и компетентности граждан, необходимой для открытия своего бизнеса.
Практический опыт, наработанный в ходе реализации инициатив в области финансового просвещения, осуществляемых в Российской Федерации, а также программ, реализуемых в различных зарубежных странах и на уровне наднациональных организаций, свидетельствует о
том, что для обеспечения эффективности осуществляемых мер, направленных на повышение финансовой грамотности населения, следует руководствоваться следующими базовыми подходами и принципами.
1. Необходимо обеспечить комплексный подход в области финансового просвещения, который предполагает повышение финансовой грамотности населения в широком смысле, начиная с навыков планирования бюджета домохозяйств до умения оценивать и принимать обоснованные решения по выбору финансовых продуктов и услуг в различных секторах финансового рынка (банковском, страховом, фондовом, пенсионном и т. д.).
2. При организации образовательных инициатив и мероприятий следует делать акцент на решении конкретных практических проблем домохозяйств.
3. Мероприятия в рамках программ повышения финансовой грамотности должны проводиться с обязательным учетом различных целевых аудиторий: учащихся, тех, кто впервые приступает к работе, безработных, молодежи, пенсионеров, военнослужащих, участников «народных» IPO, граждан, столкнувшихся с серьезными финансовыми проблемами, т.е. эти меры должны быть четко позиционированы и иметь выраженный адресный характер.
4. Следует делать акцент на росте осознания гражданами необходимости повышения своей финансовой грамотности.
5. Соединение финансовой и юридической грамотности является важным фактором эффективности образовательных программ.
6. Важнейшим фактором успеха выступает подготовка преподавательского состава -повышение квалификации тех, кто ведет программы обучения.
7. Необходимо активно использовать обратную связь с обучаемыми, мероприятия программ финансового просвещения должны оцениваться на предмет их эффективности.
8. Следует постоянно осуществлять аудит и мониторинг качества инструментов и материалов, используемых в программах и мероприятиях по повышению уровня финансовой грамотности.
9. Важно обеспечивать контроль за соблюдением непредвзятого и объективного характера образовательных инициатив, осуществляемых со стороны частного сектора.
Недостаток информации ведет к очевидным убыткам не только граждан, но и государства: низкий уровень финансовой грамотности является одним из препятствий развития платежной индустрии в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования
финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии. Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая финансовая грамотность потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов из-за недобросовестных поставщиков таких услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом. Следует сказать, что с точки зрения
экономики недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения, что приводит к ограничению уровня и качества сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.
Без осознания каждым человеком важности обладания хорошими практическими финансовыми знаниями и навыками и необходимости постоянного улучшения своей финансовой грамотности невозможны достижение его личных финансовых целей, обеспечение жизненного цикла семьи, повышение качества жизни и уверенности в будущем, а также стабильность и процветание экономики и общества в целом.
Список литературы
1. Пригаро М.М. Финансовая грамотность как фактор развития финансового рынка РФ // Финансы, деньги, инвестиции. 2012. № 4. С. 17-23.
2. Астайкина Н.А., Папушкина А.В. Финансовая грамотность населения как защита потребителей финансовых услуг // Системное управление. 2012. № 1. URL: http://sisupr.mrsu.ru/2012-1/PDF/9_finans/Astaikina_Papushkina.pdf.
3. Рубцов Е.Г. Финансовая грамотность населения как элемент финансового поведения // Международный журнал экспериментального образования. 2015. № 3. С. 255-256.
4. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С. 129-148.
5. Чулков А. С. Особенности внедрения бюджетирования, ориентированного на результат, в субъектах и муниципальных образованиях Российской Федерации // Экономика устойчивого развития. 2011. № 5. С. 96-99.
6. Петрикова И.В. Финансовая грамотность населения как составляющая потребительских знаний в финансовой сфере // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2015. № 11-6. С. 124-127.
7. Чулков А.С. «Бюджет для граждан» как метод повышения прозрачности бюджетной системы // Финансы. 2015. № 7. С. 18-22.
8. Долматова Н.Г. Финансовая грамотность населения как средство обеспечения финансовой безопасности в правовом государстве // Правовое государство: теория и практика. 2016. Т. 1. № 43. С. 159-164.
9. Фёдорова Е.А., Нехаенко В.В., Довженко С.Е. Влияние финансовой грамотности населения РФ на поведение на финансовом рынке (эмпирическая оценка) // Проблемы прогнозирования. 2015. № 4. С.105-117.
10. Уксусова М.С. Повышение финансовой грамотности в регионе как необходимое условие устойчивого развития региональной финансовой системы // Научное обозрение. 2015. № 11. С. 287-290.
11. Бабина Н.В. Формирование единой финансовой школы в концепции реализации программ повышения финансовой грамотности // Вопросы региональной экономики. 2013. Т. 15. № 2. С. 3-9.
12. Дорофеев М.Л., Домащенко Д.В. Влияние уровня финансовой грамотности населения на динамику его благосостояния в условиях современного финансового рынка // Труд и социальные отношения. 2012. № 9. С. 120-128.
13. Геронина Н.Р. Финансовая грамотность населения в интересах домашних хозяйств и государства // Финансы, деньги, инвестиции. 2011. № 2. С. 6-9.
14. Кузина О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и кредит. 2012. № 1. С. 68-72.
15. Бадмаева А.В. Финансовая грамотность несовершеннолетних и их участие в экономическом росте России // Молодой ученый. 2012. № 3. С. 142-143.
16. Сторчак С.А. Финансовая грамотность - важный фактор экономического развития // Финансы. 2014. № 10. С. 4-8.
17. Ефремова В.В., Королева А.М. Финансовая грамотность населения России: проблемы и направления повышения // Экономика и предпринимательство. 2015. № 1. С. 95-97.
18. Гареев И.Ф., Мухаметова Н.Н. Финансовая грамотность населения как социальный аспект экономической стабильности страны // Российское предпринимательство. 2014. № 18. С. 117-122.
19. Рутковская Е.Л. Финансовая грамотность как необходимый навык жизни в современном социуме: цели, содержание и первые результаты международного исследования // Преподавание истории и обществознания в школе. 2014. № 4. С. 36-45.
20. Черникова Л.И., Евстефеева С.А., Щербаков С.С. Финансовая грамотность населения: итоги и перспективы // Наука, образование, общество. 2015. № 2. С. 26-32.
ISSN 2311-8709 (Online) Budget Regulation
ISSN 2071-4688 (Print)
IMPROVING THE FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION OF RUSSIA AS AN ELEMENT OF STRENGTHENING THE ECONOMIC SECURITY OF THE STATE
Aleksandr S. CHULKOV
Kuban State University, Krasnodar, Krasnodar Krai, Russian Federation achulkov@mail.ru
Article history: Abstract
Received 11 May 2016 Subject The increased geopolitical risks, energy price volatility and currency fluctuations force the
Received in revised form governments of many countries to develop targeted national strategies to improve financial literacy.
25 May 2016 The article considers approaches to enhancing the financial literacy in Russia.
Accepted 8 June 2016 Objectives The aim of the study is to review the financial literacy concept, foreign approaches to
improving its efficiency. Special focus is on practical approaches to the implementation of effective JEL classification: A29, H50, tools for enhancing the financial literacy of the population of Russia.
R58 Methods The paper analyzes main approaches to defining the financial literacy. Through grouping, it
identifies factors having a positive impact on households, the business, the government and the entire economy.
Results The analysis shows that it is necessary to expand the horizons of financial education and pursue a policy of transparency of financial institutions for the most efficient practical enhancement of financial literacy. The findings may be useful for practical implementation of tools for improving Keywords: State finances, the financial literacy at the State and municipal level.
municipal finances, financial Conclusions Enhanced financial literacy of the population is extremely important for the entire literacy, economic security national economy, particularly under the existing sanctions and restrictions.
© Publishing house FINANCE and CREDIT, 2016
References
1. Prigaro M.M. [Financial literacy as a factor of the Russian financial market development]. Finansy, den'gi, investitsii = Finance, Money, Investment, 2012, no. 4, pp. 17-23. (In Russ.)
2. Astaikina N.A., Papushkina A.V. [The financial literacy of the population as the protection of consumers of financial services]. Sistemnoe upravlenie, 2012, no. 1. (In Russ.) Available at: http://sisupr.mrsu.ru/2012-1/PDF/9_finans/Astaikina_Papushkina.pdf.
3. Rubtsov E.G. [Financial literacy of the population as an element of financial behavior]. Mezhdunarodnyi zhurnal eksperimental'nogo obrazovaniya = International Journal of Experimental Education, 2015, no. 3, pp. 255-256. (In Russ.)
4. Kuzina O.E. [Financial literacy and financial competence: definition, methods of measurement and results of analysis in Russia]. Voprosy Ekonomiki, 2015, no. 8, pp. 129-148. (In Russ.)
5. Chulkov A.S. [Specifics of introducing the performance-based budgeting in regions and municipalities of the Russian Federation]. Ekonomika ustoichivogo razvitiya = Economics of Sustainable Development, 2011, no. 5, pp. 96-99. (In Russ.)
6. Petrikova I.V. [Financial literacy as a component of consumer knowledge in the financial field]. Aktual'nye problemy gumanitarnykh i estestvennykh nauk = Topical Issues of Humanities and Sciences, 2015, no. 11-6, pp. 124-127. (In Russ.)
7. Chulkov A.S. [A 'budget for citizens' as a method to increase the budget system transparency]. Finansy = Finance, 2015, no. 7, pp. 18-22. (In Russ.)
8. Dolmatova N.G. [Financial literacy of the population as a means to ensure financial security in the rule-of-law State]. Pravovoe gosudarstvo: teoriya i praktika = The Rule-of-Law State: Theory and Practice, 2016, vol. 1, no. 43, pp. 159-164. (In Russ.)
9. Fedorova E.A., Nekhaenko V.V., Dovzhenko S.E. [The impact of financial literacy of the population of Russia on behavior in the financial market (empirical assessment)]. Problemy prognozirovaniya = Problems of Forecasting, 2015, no. 4, pp. 105-117. (In Russ.)
10. Uksusova M.S. [Improving the financial literacy in the region as a requirement for sustainable development of the regional financial system]. Nauchnoe obozrenie = Science Review, 2015, no. 11, pp. 287-290. (In Russ.)
11. Babina N.V. [Formation of a single financial school in the concept of implementing programs for financial literacy enhancement]. Voprosy regional'noi ekonomiki = Problems of Regional Economy, 2013, vol. 15, no. 2, pp. 3-9. (In Russ.)
12. Dorofeev M.L., Domashchenko D.V. [The influence of the level of population's financial literacy on trends in its well-being under the modern financial market]. Trud i sotsial'nye otnosheniya = Labor and Social Relations, 2012, no. 9, pp. 120-128. (In Russ.)
13. Geronina N.R. [Financial literacy for the benefit of households and the State]. Finansy, den'gi, investitsii = Finance, Money, Investment, 2011, no. 2, pp. 6-9. (In Russ.)
14. Kuzina O.E. [Financial literacy of Russians (trends and prospects)]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2012, no. 1, pp. 68-72. (In Russ.)
15. Badmaeva A.V. [Financial literacy of minors and their involvement in the economic growth of Russia].
Molodoi uchenyi = Young Scientist, 2012, no. 3, pp. 142-143. (In Russ.)
16. Storchak S.A. [Financial literacy as an important factor of economic development]. Finansy = Finance, 2014, no. 10, pp. 4-8. (In Russ.)
17. Efremova V.V., Koroleva A.M. [Financial literacy of the Russian population: problems and ways of improvement]. Ekonomika ipredprinimatel'stvo = Economy andEntrepreneurship, 2015, no. 1, pp. 95-97. (In Russ.)
18. Gareev I.F., Mukhametova N.N. [Financial literacy of the population as a social aspect of economic stability of the country]. Rossiiskoe predprinimatel'stvo = Russian Journal of Entrepreneurship, 2014, no. 18, pp. 117-122. (In Russ.)
19. Rutkovskaya E.L. [Financial literacy as an essential life skill in today's society: purposes, content, and first results of international study]. Prepodavanie istorii i obshchestvoznaniya v shkole = Teaching History and Social Science at School, 2014, no. 4, pp. 36-45. (In Russ.)
20. Chernikova L.I., Evstefeeva S.A., Shcherbakov S.S. [Financial literacy of the population: results and prospects]. Nauka, obrazovanie, obshchestvo = Science, Education, Society, 2015, no. 2, pp. 26-32. (In Russ.)
