66УДК 004
Гуренко Мария Александровна Gurenko Mariya Alexandrovna
Студентка Student
Финансовый университет при Правительстве РФ Financial University under the Government of the Russian Federation
РАЗРАБОТКА СИСТЕМЫ АВТОМАТИЗАЦИИ ОФОРМЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
DEVELOPMENT OF A CONSUMER LOAN AUTOMATION SYSTEM
Аннотация. Оптимизация различных бизнес-процессов в коммерческих банках, связанная как со сферой оказания банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитное обслуживание и др.), так и со сферой управления банком (учет, контроль, анализ, планирование), является несомненно актуальной задачей на сегодняшних день. В данной работе будет рассматриваться один из бизнес-процессов коммерческого банка, а именно предоставление потребительского кредитования клиентам. В работе описывается проведенный анализ предметной области, а также представлены диаграммы бизнес-прецедентов, прецедентов и классов.
Abstract: Optimization of various business processes in commercial banks, associated both with the sphere of banking services (settlement and cash services, lending, deposit services, etc.) and with the sphere of bank management (accounting, control, analysis, planning), is undoubtedly relevant. task for today. This paper will consider one of the business processes of a commercial bank, namely the provision of consumer lending to customers. The paper describes the analysis of the subject area, and also presents diagrams of business use cases, use cases and classes.
Ключевые слова. коммерческий банк, потребительский кредит, автоматизация, моделирование бизнес-процессов.
Key words: commercial bank, consumer credit, automation, business process modeling.
В условиях развития цифровой экономики в России информационные технологии продолжают массово внедряться в различные сферы деятельности человечества. Они тесно укрепились в нашей повседневной жизни, приобретая всеобъемлющие масштабы. Появление глобальных сетей, а в частности сети
XI Международная научно-практическая конференция Интернет, привело к существенным изменениям в области организации
банковской деятельности.
В данной работе будет рассмотрен процесс потребительского кредитования, который подразделяется на 4 подпроцесса: оформление кредита, предоставление кредита, обслуживание кредита и закрытие кредита.
Процесс начинается с обращения клиента в розничную точку продаж за покупкой товара или услуги в кредит. Обращение принимает консультант, которому необходимо принять требуемый пакет документов и оформить заявку на получение потребительского кредита. Оформление заявки вынесено в отдельный подпроцесс, который будет подробно детализирован в данной работе.
В свою очередь, процесс оформления потребительского кредита подразделяется на поступление заявки на кредит от заемщика, анализ возможных рисков, связанных с предоставлением кредита данному заемщику, а также оформление самого кредитного договора.
Подпроцесс начинается с заполнения анкеты заявления в точке продаж у консультанта магазина. Далее клиент предоставляет необходимый пакет документов и заполняет требуемую анкету. Для получение потребительского кредита должны быть соблюдены следующие условия: клиент является гражданином РФ; возраст клиента составляет не менее 21 года; у клиента есть постоянное место работы, стаж на котором составляет не менее 3 месяцев; у клиента нет просроченной задолженности по кредитам.
Далее консультант принимает заполненную анкету и требуемый пакет документов и проверяет корректность веденных анкетных данных. В первую очередь консультант проверяет перечисленные выше условия, требуемые для получения потребительского кредита, а именно основные два - гражданство и возраст. Постоянное место работы, стаж и наличие просроченной задолженности по кредитам проверяются позднее на этапе анализа рисков уже непосредственно самим отделом анализа рисков. На данном этапе также проверяется текущее место жительства, так как еще одним обязательным условием является наличие отделения банка в районе проживания заемщика.
Затем консультант проверяет является ли заемщик клиентом банка, при положительном ответе дальше идет проверка, является ли заемщик зарплатным клиентом, так как тарифы для новых клиентов и существующих заметно отличаются. Также это требуется для последующих этапов данного подпроцесса, а именно на этапе подписания договора для нового клиента потребуется открывать счёт в банке.
Далее консультант проверяет анкетные данные на соответствие тарифу, а именно сумму и срок запрашиваемого потребительского кредита, которые не должны превышать максимально допустимые значения тарифа. На рисунке 1 представлена диаграмма бизнес-прецедентов оформления заявки на получение потребительского кредита.
Рис. 1. Диаграмма бизнес-прецедентов «Оформление потребительского кредита»
После этого заполненная заявка отправляется в отдел анализа рисков для детального изучения заемщика, а также для принятия окончательного решения по данной заявке на получение потребительского кредита. На этапе анализа рисков предоставленные заемщиком копии оригинальных документов
XI Международная научно-практическая конференция проверяются на подлинность. После идет проверка заёмщика на кредитоспособность, для этого банк делает запрос в банк кредитных историй, который предоставляет отчет по данному заемщику, который может включать в себя следующую информацию: паспортные данные ИНН, номер пенсионного страхования, данные о кредиторе, период погашения, размер кредита, текущий баланс, задолженность, просрочки [1].
Затем отдел анализа рисков проверяет заемщика на платежеспособность путем запроса информации о работодателе, а также справки о доходах и информации о стаже на текущем месте работы. Анализ возможных рисков завершается проверкой у заемщика наличия судимости, после чего принимается окончательное решение по одобрению или отклонению данной заявки, которое отправляется консультанту. Диаграмма бизнес-прецедентов анализа рисков представлена на рисунке 2.
Рис. 2. Диаграмма бизнес-прецедентов «Анализ рисков»
После получения ответа от отдела анализа рисков консультант информирует заемщика о статусе принятого решения путем отправки SMS -сообщения ему на телефон. При одобрении заявки заемщик подписывает с консультантом договор, после чего идет выдача денег заемщику.
Как мы видим, часть действий, изображенная на диаграмме бизнес-прецедентов, может быть автоматизирована. На рисунке 3 отражена системная модель ДВИ. На ней отсутствует заемщик, так как он напрямую не взаимодействует с ИС, а консультант - это внешняя сущность для системы.
Рис. 3. Диаграмма прецедентов «Оформление потребительского кредита»
Процесс начинается с создания новой заявки в ИС. Затем консультант вводить анкетные данные заемщика в созданную заявку, а именно паспортные данные, контактные данные, текущее место жительства, сведения о работе, данные о дополнительных документах, данные об образовании, данные о кредите, данные о контактном лице. Затем ИС автоматически по введенному месту жительства заемщика определяет ближайшее отделение банка. После система все введенные данные проверяет на соответствие выбранному тарифу. Заполненная и проверенная заявка автоматически отправляется в отдел анализа рисков для детального изучения заемщика.
С ИС анализа рисков взаимодействует только отдел анализа рисков. Прецедент начинается с получения заполненной заявки от консультанта, а также копий оригинальных документов ИС отдела анализа рисков. Далее полученный пакет документов проверяется на подлинность. Система проверяет кредитоспособность заёмщика, делая запрос в банк кредитных историй. Затем система проверяет платежеспособность заемщика, запрашивая информацию о работодателе, справку о доходах и стаж на данном месте работы. Анализ возможных рисков завершается проверкой заёмщика на наличие судимости. После система автоматически отправляет принятое решение консультанту. После получения ответа от отдела анализа рисков консультант с помощью ИС
XI Международная научно-практическая конференция информирует заемщика о статусе принятого решения путем отправки SMS. При
одобрении заявки договор добавляется в ИС, а также распечатывается для
подписания его заемщиком. В случае отрицательного ответа заявка удаляется из
ИС.
В состав языка UML входят условные обозначения диаграмм классов, которые можно использовать для отображения классов, интерфейсов, а также ассоциаций между ними. Диаграммы классов предназначены для статического моделирования объектов (static object modeling). [2, стр. 231].
На диаграмме классов (рис. 4.) было выделено 14 классов разного типа. «Консультант» - управляющий класс (control), поддерживающий весь процесс оформления заявки в системе. Содержит в себе информацию об идентификации определенного консультанта в конкретной точке продаж, а также действия, непосредственно связанные с созданием и оформлением заявки, информированием клиента и с работой с договором. Связан ассоциативной связью с классами «заявка» и «договор», на концах отражена множественность 1 к 1..*, так как один консультант может работать с большим количеством заявок и договоров.
Также существуют два класса, описывающих заемщика - класс-сущность «заемщик» и граничный класс «клиент». Первый содержит первичную информацию о заемщике, второй нужен для того, чтобы определить, является ли заемщик клиентом банка. Эта требуется для того, чтобы впоследствии определить, нужно ли открывать заемщику счет. Между собой классы связаны отношением ассоциации, «клиент» также связан с граничным классом «счет» и сущностью «заявка».
«Заявка» - класс-сущность, содержащий в себе минимальный набор информации, требуемый для идентификации (ID заявки, ID клиента, ID тарифа), а также информацию о времени работы с заявкой той или иной период времени (добавление, изменение, удаление). Все действия связаны с вводом информации из анкеты заемщика. Имеет связь с большинством классов на диаграмме, что говорит о том, что данный класс является ключевым.
«Новые импульсы развития: вопросы научных исследований»
Чтобы не перегружать класс «заявка» большим количеством атрибутов,
был выделен ряд классов типа «сущность», которые отражают информацию по конкретным разделам заявки, выделенные в заполненной заемщиком анкете. К ним относятся «паспортные данные», «кредит», «работодатель», «контактное лицо» и «документ». Все они соединены с классом «заявка» связью композиции, так как вне заявки эти данные не имеют смысла, и при удалении заявки из системы эти данные будут также автоматически удалены.
Отдельно был выделен класс-сущность «тариф», который содержит в себе информацию о действующих в банке тарифах потребительского кредитования. Система предполагает добавления новых тарифов, изменение и удаление уже существующих. «Тариф» связан с «заявкой» отношением агрегации, так как эти данные существуют отдельно в системе и не исчезают при удалении заявки. Класс-сущность «договор» и граничный класс «счет» требуются уже после оформления и одобрения заявки. Первый хранит в себе информацию о заключенных договорах, второй - о существующих счетах у клиента. «Договор» связан ассоциативными связями с классами «заявка» и «консультант», а «счет» -с классами «клиент» и «банковская транзакция».
Граничный класс «банковская транзакция» хранит в себе информацию об операциях по переводу денежных средств на счет клиента. Также связан отношением ассоциации с классами «счет» и «заявка». Также на диаграмме классов существует такой граничный класс, как «проверка данных». Все операции, выполняемые этим классом, связаны с проверкой корректности введённых данных по существующим справочникам, а также с проверкой на соответствие заявки выбранному тарифу. Для проверки данных нам требуются атрибуты таких классов, как «паспортные данные», «документ», «работодатель», «заявка» и «тариф». Все они связаны с данным классом отношением зависимости
со стереотипом «import», который означает физическое копирование атрибутов в класс «проверка данных».
Рис. 4. Диаграмма классов «Оформление потребительского кредита»
В данной работе произведено моделирование системы оформления потребительского кредита в точке продаж посредством программного продукта Star UML. Для разработки модели информационной системы мы проанализировали предметную область, проанализировали работу консультантов в розничных точках продаж и функционирование системы оформления потребительского кредита банка. С помощью диаграмм было сформировано концептуальное и логическое представление процесса оформления заявки на получение кредита при работе информационной системы. Моделирование показало важность и удобство эксплуатирования информационной системы в области потребительского кредитования. Внедрение ИС в банке оптимизирует процесс оформления и выдачи кредита, поможет избавиться от дублирования информации на бумажных носителях, отследить
+проверить заявку на соответствие тарифуО
<<import>>
«Новые импульсы развития: вопросы научных исследований» действия, производимые консультантами, упростить поиск по различным базам данных требуемой информации о заемщиках, клиентах, заявках и т.д.
Разработанная информационная система позволит улучшить качество и темп работы консультантов с заемщиками, взаимодействие консультантов с отделом анализа рисков и качество работы банка в целом. Ведение баз данных позволит централизованно хранить информацию, отследить статистику и динамику в области отдела по работе с заемщиками, а также выявить недостатки в работе данного бизнес-процесса.
Библиографический список:
1. «Как банки проверяют заемщиков перед выдачей» [Электронный ресурс]. URL: https://vsezaimyonline.ru/reviews/credit-check.html (Дата обращения : 05.04.2021)
2. Ларман К. Применение UML 2.0 и шаблонов проектирования. Практическое руководство. 3-е издание. : Пер. с англ. — М. : ООО "И.Д. Вильямс", 2013. — 736 с. : ил. — Парал. тит. англ.
