CC BY
43
УДК 336.71
Меликов Ю. И., Коновалов А. А.
ПУТИ УСИЛЕНИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И АГРОПРОМЫШЛЕННОГО КОМПЛЕКСА
Аннотация
Рассматриваются вопросы усиления влияния банковской системы России на развитие АПК. Показаны возможные пути реформирования банковской системы, обоснованные необходимостью создания государственной финансово-кредитной агропромышленной корпорации в целях ускорения развития АПК РФ.
Ключевые слова
Банковская система, государственные финансово-кредитные корпорации, АПК, сельскохозяйственное предприятие, кредит, банк, процент.
JEL: G21, Q14
Melikov Yu. I., Konovalov A. A.
WAYS TO STRENGTHEN THE INTERACTION BETWEEN BANKING SYSTEMS OF RUSSIAN FEDERATION AND AGRO-INDUSTRIAL COMPLEX
Annotation
Discusses the growing influence of Russian banking system for development of agriculture. Shows the possible ways of reforming banking system, caused by the need to create state financial-credit agribusiness corporations to accelerate the development of Russian agribusiness.
Keywords
Banking system, public financial credit corporation, agriculture, agricultural business loan, bank, percentage.
В условиях обвала мировых цен на рынке энергоносителей (главного экспортного товара РФ), введения западными странами финансово-технологических санкций, а также контрсанкций РФ важными задачами являются вывод экономики России из кризиса, ускорение роста ВВП, обеспечение продовольственной независимости и безопасности страны на основе наращивания производства продовольствия (в сыром и переработанном виде), проведение политики импортозамеще-ния и наращивания экспорта продукции агропромышленного комплекса. Важная роль в решении этих задач принадлежит банковской системе РФ и построению научно обоснованного механизма кредитования товаропроизводителей АПК. Эффективность воздействия банковской системы на развитие реального сектора экономики и АПК (как ее важнейшего сегмента) во многом зависит от ряда факторов: соответствия банковской системы структуре и отраслевому составу экономики; соответствия ресурсной базы кредитной системы объемам кредитных вложений, необходимых для обеспечения расширенного воспроизводства; соответствия денежно-кредитной политики целям и задачам роста экономики; наличия стратегических прави-
тельственных программ развития и соответствующих им приоритетных национальных проектов; доступности кредита для товаропроизводителей АПК; простоты и понятности для заемщиков механизма и условий кредитования; адекватного соответствия процентной политики финансово-экономическому состоянию и уровню рентабельности предприятия АПК как заемщика банковской системы; обеспечения действенного банковского контроля за сохранностью, целевым, эффективным использованием и возвратностью кредитов.
Возвратность кредита в сельском хозяйстве обеспечивается воспроизводственным характером жизнедеятельности растений и животных. Так, в растениеводстве урожайность зерновых в 3040 раз превышает расход семян при посеве, а в свиноводстве одна свиноматка приносит приплод 8-14 поросят, в птицеводстве - 15-30 яиц в месяц от одной несушки (в зависимости от породы, времени года и условий содержания) и т. д. По этой причине бытующее представление о сельском хозяйстве как о «черной дыре» (при условии грамотного ведения аграрного производства) является ошибочным и вредным для хозяйственной практики. АПК является привлекательным субъектом для банков-
ского кредитования, способным обеспечить продовольственную безопасность страны, импортозамещение, нарастить экспортный потенциал.
При решении вопросов о выборе вектора и пути развития (трансформации) банковской системы РФ необходимо учитывать не только зарубежный, но и отечественный опыт, в том числе советского периода. Ссылка на использование так называемого международного опыта не выдерживает критики по следующим обстоятельствам. Во-первых, не существует универсального, единообразного международного рецепта по организации банковской системы и кредитованию АПК. Во-вторых, банковская система каждой страны имеет свои национальные специфические особенности. В-третьих, организация банковской системы должна отражать цели и задачи развития, особенности структуры экономики каждой страны, состава и потребностей потенциальных заемщиков, состояние денежного рынка страны и ресурсной базы банковской системы. В-четвертых, научно обоснованная организация банковской системы должна охватывать в своей деятельности все имеющиеся ниши денежного рынка, а также все категории кредиторов и заемщиков разных отраслей народного хозяйства: крупных, средних, мелких, мельчайших (в том числе КФХ и ЛПХ), разных форм собственности и организационно-правовых форм ведения хозяйства.
Отечественный опыт организации взаимодействия банковской системы с АПК показывает, что банковская система и механизм кредитования не оставались неизменными, а трансформировались в разные исторические периоды. На первом (дореволюционном) этапе система сельскохозяйственного кредита была представлена Дворянским и Крестьянским земельными банками. Первый решал задачу оказания финансовой помощи дворянскому сословию путем кредитования их хозяйств. Второй ока-
зывал помощь зажиточным крестьянам путем выдачи кредитов на покупку помещичьих земель и способствовал развитию капиталистического уклада в сельском хозяйстве России. Затем создаются коммерческие и региональные (земские) земельные банки, развивается кредитная кооперация, создаются кредитные союзы, а в 1911 г. кооперативный Московский народный банк. В 1911 г. средняя продолжительность кредита сельхозтоваропроизводителям в кредитных и ссудосберегающих товариществах составляла, соответственно, 10,1 и 9,6 месяца, а средний процент за кредит - 11,2 и 9 % годовых [2, с. 21-22].
Второй (послереволюционный) этап развития банковской системы был связан с воссозданием банковской системы страны (после ее фактической ликвидации в 1920г.) в условиях перехода от политики военного коммунизма к НЭПу. В октябре 1921 г. создается Госбанк, в период 1922-1925 гг. создаются Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Цекомбанк, формируется система сельскохозяйственного кредита в виде кредитных кооперативов, обществ взаимного кредита, Всекобанка, республиканских банков сельскохозяйственного кредита, а также Центрального сельскохозяйственного банка СССР. Кроме того, создаются сберегательные кассы.
Третий этап, связанный с трансформацией экономики страны, проведением коллективизации сельского хозяйства и индустриализацией страны (19271932 гг.), вызвал перестройку структуры банковской системы и сельскохозяйственного кредита. Произошло разграничение функций банков по текущей и инвестиционной деятельности. Госбанк стал центром краткосрочного кредитования сезонных и текущих эксплуатационных затрат государственных предприятий и колхозов. Ранее функционирующие Спецбанки были влиты в систему НКФ СССР и использовались для финансирования капитальных вложений.
Для обслуживания сельского хозяйства по финансированию капитальных вложений и его долгосрочному кредитованию был создан Банк финансирования социалистического земледелия (переименованный в Сельхозбанк). Кредитование осуществлялось под 8 % годовых. Таким образом, банковская система СССР в 1932 г. имела следующий вид: Госбанк СССР, Банк Внешней торговли, Промбанк, Сельхозбанк, Торгбанк, Це-комбанк (по финансированию коммунального и жилищного хозяйства). С 1936 г. по сельскохозяйственным ссудам установлена плата 3 % годовых [2, с. 142]. Четвертый этап (1959 г.) ознаменовался реорганизацией банков долгосрочных вложений (Промбанк, Сельхозбанк, Торгбанк, Цекомбанк) в единый Стройбанк СССР. Таким образом, с 1959 по 1986 г. банковская система СССР имела следующий вид: Госбанк СССР (текущее кредитование и расчетно-кассовое обслуживание предприятий), Стройбанк СССР (обслуживание строительных организаций, финансирование и долгосрочное кредитование предприятий), Внешторгбанк СССР (обслуживание внешнеэкономической деятельности). К 1959 г. процентные ставки по кредитам снизились до 2 % годовых.
В 1980-х гг. учеными и практиками активно высказывалось мнение о необходимости слияния Стройбанка СССР с Госбанком СССР, создания единого банка в лице Госбанка СССР как центра не только краткосрочного, но и долгосрочного кредитования и финансирования всех предприятий и отраслей народного хозяйства. Эти предложения полностью соответствовали изложенному В. И. Лениным положению о роли банков и банковской системы в условиях социализма: «капитализм создал аппараты учета вроде банков, синдикатов, почты, потребительных обществ, служащих. Без крупных банков социализм был бы неосуществим». «Крупные банки есть тот «государственный аппарат», который нам ну-
жен для осуществления социализма и который мы берем готовым у капитализма, причем нашей задачей является здесь лишь отсечь то, что капиталистически уродует этот превосходный аппарат, сделать его еще крупнее, еще демократичнее, еще всеобъемлющее. Количество перейдет в качество. Единый крупнейший из крупнейших государственный банк, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике - это уже девять десятых социалистического аппарата. Это - общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов, это, так сказать, нечто вроде скелета социалистического общества» [3, с. 260]. Однако дальнейшее развитие банковской системы (пятый этап) пошло по другому сценарию. По инициативе руководителя Стройбанка СССР был подготовлен проект по реформированию банковской системы путем лишения Госбанка СССР функций непосредственного кредитного и расчетно-кассового обслуживания предприятий, которые передавались вновь созданным специализированным государственным банкам. Постановлением ЦК КПСС и Совмина СССР № 821 от 17.07.1987 «О совершенствовании банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики» были созданы Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жил-соцбанк СССР, Сберегательный банк СССР. Вся клиентура была распределена между этими банками по отраслевой принадлежности. Таким образом, кредитование сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий АПК на текущие и инвестиционные цели было сконцентрировано в одном банке. В 1988 г. начался процесс создания коммерческих банков. Постановлением Совмина СССР № 1061 от 01.09.1988 «Об утверждении устава Госбанка СССР» зафиксировано, что «Госбанк СССР регулирует деятельность специализированных, коммерческих, акцио-
нерных, кооперативных банков и других кредитных учреждений в СССР». С этого момента начался процесс постепенного формирования двухуровневой банковской системы с участием коммерческих банков разных форм собственности и организационно-правовых форм.
Взаимодействие банковской системы СССР с АПК в период 1970-1980 гг. характеризуется кредитованием под низкие процентные ставки (1-3 % годовых) по плановым кредитам и повышенным процентным ставкам по непогашенным в срок (просроченным) кредитам. В этот период широкое развитие приобретает кредитование агропромышленных предприятий плодоовощеконсервного и вино-градарско-винодельческого направления. В 1974 г. проводится эксперимент по централизованному кредитованию
Чечено-Ингушского агропромышленного объединения «Консервплодоовощ», включающего в свой состав 3 консервных завода, 8 совхозов и горплодо-овощторг г. Грозного. В 1985 г. в порядке эксперимента создается территориальное районное АПК «Кубань» Тимашевского района Краснодарского края (объединившее все предприятия на его территории), которое строит свои кредитно-расчетные отношения с Госбанком СССР на централизованной основе. Централизованным заемщиком выступает АПК в целом по всем видам деятельности. В свою очередь, в рамках АПК создается ФРЦ (финансово-расчетный центр), фактически являющийся внутренним банком комплекса. Всем предприятиям АПК в ФРЦ открываются расчетные и ссудные счета, на которых отражаются операции по выдаваемым и погашаемым кредитам, а также внутренним расчетам между предприятиями. Расчеты с внешними контрагентами осуществляются от лица АПК «Кубань». Затем этот опыт распространен на всю территорию страны, и к 1989 г. в России функционировало свыше 100 территориальных агропромышленных формирований (АПК и АПО).
Этот период характеризуется тесным взаимодействием Госбанка СССР, а затем Агропромбанка СССР с агропромышленным комплексом СССР.
Следующий этап развития банковской системы РФ (1992 г.) был связан с переходом к рыночной (капиталистической) экономике. Этот переход характеризуется следующим: либерализацией цен и их анархией; разрывом хозяйственных связей, сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий; расформированием территориальных агропромышленных формирований; усилением диспаритета цен на сельскохозяйственную продукцию; уходом государства от реальной финансово-кредитной поддержки предприятий АПК; экстренной приватизацией промышленных предприятий и ускоренном расформированием крупных сельскохозяйственных организаций (колхозов, совхозов), созданием на их основе кре-стьянско-фермерских хозяйств и их ассоциаций; стремительным ростом цен на энергоносители и перевозки; передачей приватизированных предприятий не эффективным собственникам, а случайным, приближенным к руководству страны и регионов людям, а также ОПГ, принявшим активное участие в переделе государственной собственности, созданной трудом сотен миллионов граждан в течение 75 лет существования СССР; ростом процентной ставки по кредитам до ростовщического уровня; недостатком государственных финансовых ресурсов, а также кредитных ресурсов у банковской системы. Этот этап характеризуется стремительным ростом количества коммерческих банков с 1992 по 1995 гг. (табл. 1) с 1215 до 2517 (более чем в 2 раза). С 1995 г. количество банков снизилось до 1668 в 2004 г. , до 1136 в 2008 г. Особенно интенсивное снижение количество банков в РФ происходило с 2014 по 2017 г., когда их численность сократилась с 923 до 623.
Таблица 1 - Характеристика роста количества коммерческих банков, 1992-1995 гг.
Год Единиц Год Единиц Год Единиц
1992 1215 2004 1668 2014 923
1995 2517 2008 1136 2015 834
1999 2198 2012 978 2016 733
2000 2378 2013 956 2017 623
Анализ структуры кредитной системы РФ за последние годы (табл. 2) показал, что количество кредитных организаций снизилось на 34,8 %, в том числе банков - на 35,9 %, небанковских кредитных организаций - на 18,7 %.
Следует особо отметить опережающее снижение количества филиалов кредитных организаций в РФ на 53,3 %, что свидетельствует об ухудшении банковского обслуживания юридических и физических лиц.
Таблица 2 - Структура банковской системы РФ в 2013-2017 гг., на начало года
Показатели 2013 2015 2017 2017/2013 (+/-)
Кредитные организации 956 844 623 -34,80 %
в том числе:
Банки 897 783 575 -35,90 %
Небанковские 54 51 48 -18,70 %
Филиалы кредитных организаций 2349 1708 1048 -53,30 %
Анализ динамики кредитных вложений в кризисный период показал, что их объем с начала 2015 г. снизился с 40,4 до 36,4 трлн руб. Вместе с тем за этот период объем ВВП в действующих ценах вырос с 66,2 до 85,4 трлн руб. (табл. 3). В результате имеет место сокращение доли
кредитов к ВВП с 57,2 до 43 %. Одновременно вырос объем ВВП на рубль кредитных вложений с 1,639 до 2,346 руб. Однако это не является показателем эффективности кредита, т. к. объем ВВП в постоянных ценах в течение последних лет не рос, а снижался.
Таблица 3 - Динамика и соотношение кредитных вложений и ВВП РФ, трлн руб.
Показатели 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017
Кредиты 32,5 40,4 35,2 36,4
ВВП 66,7 66,2 71,4 85,4
Кредиты к ВВП, в % 40,0 57,2 49,3 43,0
ВВП на 1 руб. кредитов 2,52 1,639 2,028 2,346
Это является следствием проводимой государством рестрикционной денежно-кредитной политики, направленной на сдерживание роста денежной массы, ограничение объема и удорожание кредитов экономике. Наиболее правильной в современных кризисных условиях является экспансионистская денежно-кредитная политика, направленная на рост в экономике объемов денежной массы и кредитов, снижение процентной ставки по ним.
Анализ государственной денежно-кредитной и банковской политики в аграрной сфере в течение 1922-2016 гг. показал следующее.
В период НЭПа проводилась политика финансово-кредитной поддержки единоличных хозяйств (прежде всего середняков и бедняцких), роста объема производства продовольствия и денежных накоплений, стимулирования развития снабженческо-сбытовой и кредитной кооперации. В период перехода от НЭПа к
коллективному сельскому хозяйству государственная политика была направлена на стимулирование образования и деятельности колхозов и совхозов, на первоочередное удовлетворение их потребности в денежных и кредитных ресурсах, а также на вытеснение кулацких хозяйств. В течение второй пятилетки (1933-1937 гг.) финансово-кредитная политика направлена на рост технической оснащенности, рентабельности и укрепление хозрасчета социалистических сельскохозяйственных предприятий. В результате перехода к рынку (после 1991 г.) был взят курс на расформирование крупных сельскохозяйственных предприятий (колхозов и совхозов) и развитие крестьянских (фермерских) хозяйств (КФХ). В результате реформирования колхозно-совхозной системы в РФ в 1990-е гг. сложилась многоукладная экономика, включающая мелкие хозяйства граждан, КФХ, средние и крупные предприятия разных форм собственности и организационно-правовых форм. Была решена проблема создания массовой политической опоры Правительства РФ в виде большого числа собственников, заинтересованных в развитии рыночной экономики. Для стимулирования этого процесса активно использовали процентную политику по банковским кредитам. Так, сельхозпредприятия в 1992 г. платили 28 % годовых, а КФХ - 8 %. В 1993 г. установлена ставка 28 % для всех категорий хозяйств, а с 1994 кредиты стали выдаваться уже по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Однако государство не смогло обеспечить стабильную финансово-кредитную поддержку аграрного сектора, который кредитовался множеством мелких и средних банков по высоким процентным ставкам (размер ставки рефинансирования 19921993 гг. составлял 20-180 %, а в 1994 г. -130-210%) [14, с. 210]. При дефиците денежных средств в экономике РФ и кредитных ресурсов у коммерческих банков 1994-1995 гг. начата практика товарного кредитования сельхозтоваропроизводителей (ГСМ, удобрения, посевной материал и т. д.).
Либерализация цен при их бесконтрольном росте на поставляемые сельскому хозяйству производственные ресурсы и значительном отставании закупочных цен на сельскохозяйственную продукцию привела к тому, что с 1991 г. цены на ресурсы возросли в 4200 раза, а на сельхозпродукцию - в 1200. К 1994 г. сельскохозяйственное производство в целом стало нерентабельным. В 1995 г. число убыточных хозяйств превысило 2/3, а сумма их убытков - 6,7 трлн руб. На начало 1995 г. кредиторская задолженность сельхозпредприятий составляла 21 трлн руб., в том числе по кредитам банков - 11,7 трлн руб., а на начало 1996 г. - соответственно 58,1 и 27,8 трлн руб. По сравнению с 1991 г. цены на промышленную продукцию в 1992 г. возросли в 16,2 раза, а на продукцию сельского хозяйства - в 8,6, в 1993 г., соответственно, в 173 и 69 раз, в 1994 г. -728 и 209 и в 1995 г. - в 2330 и 752 раза. Финансовые потери сельского хозяйства от диспаритета цен за 1991-1995 гг. превысили 185 трлн руб. [1, с. 110-116]. Общее снижение объемов производства сельского хозяйства РФ в 1990- 1998 гг. составило 44 %, а пищевой промышленности - 42,2 % [13, с. 292].
С 1996 г. Агропромбанк начал кредитование сельского хозяйства под гарантии государства. После отказа государства от обязательств перед Агропромбанком последний был слит со Столичным Банком Сбережений (СБС), сформировался АКБ «СБС-АГРО». Этот банк осуществлял денежное и вексельное кредитование заемщиков, а с 1997 г. кредитование сельского хозяйства стало осуществляться из специального фонда льготного кредитования (бюджетные средства) под ХА ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной на маржу банку на 4 %, а с 1998 г. - на 3 %. Кроме «СБС-АГРО» уполномоченными по кредитованию АПК из этого фонда являлись еще 11 крупнейшими банками РФ. Таким образом, льготное кредитование предприятий АПК осуществля-
лось двенадцатью крупнейшими кредитными организациями РФ, а кредитование вне льготных условий - множеством средних и мелких региональных банков. После финансово-банковского кризиса 1998 г. и банкротства многих крупных уполномоченных банков (в том числе «СБС-АГРО») в 2000 г. был образован государственный Россель-хозбанк РФ с региональными филиалами. Последний и Сбербанк стали крупнейшими кредиторами АПК РФ. Для обеспечения доступности кредита, вплоть до конца 2016 г., применялся механизм возмещения заемщикам из бюджета части ставки рефинансирования. Этот механизм удешевлял процентные расходы заемщиков, однако имел существенные недостатки, связанные с последующим характером получения возмещения и сложной его процедурой. Усиление финансово-кредитной поддержки в связи с принятием и исполнением в 2006-2007 гг. Приоритетного Национального Проекта «Развитие АПК» позволило осуществить перелом в развитии АПК. Объем сельскохозяйственного производства в 1999-2007 гг. вырос на 39,7 % , а пищевой промышленности - на 78,9 % [13, с. 292].
В рамках вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) 14 июля 2012 г. было принято Постановление Правительства РФ № 717 «О Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 20132020 гг.». Его основная цель - обеспечение продовольственной независимости РФ и повышение конкурентоспособности российской сельскохозяйственной продукции на внутреннем и внешнем рынках. Распоряжением Правительства РФ № 1948-р от 02.10.2014 «Об утверждении плана мероприятий («дорожная карта») по содействию импортозамещению в сельском хозяйстве на 2014-2015 гг.» внесены изменения в документы, регулирующие обеспечение продовольствен-
ной безопасности страны, развитие сельского хозяйства и др. После внесения изменений в Постановление Правительства РФ № 717 «О Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 гг.» основной целью программы стало ускорение им-портозамещения в отношении мяса, молока, овощей, семенного картофеля и плодово-ягодной продукции. Изменились также задачи Программы и объем бюджетных ассигнований. В условиях санкций требуется серьезная финансовая поддержка отечественных сельскохозяйственных товаропроизводителей. По мнению экспертов, до 2020 г. Программа импортозамещения основных видов продовольствия потребует 636 млрд руб. Реализация Программы импортозамеще-ния к 2020 г. обеспечит увеличение производства сельскохозяйственной продукции, снижение зависимости рынка продовольствия РФ от импортных поставок в несколько раз.
Решение задачи продовольственной независимости требует концентрация финансовых кредитных ресурсов и перестройки структуры банковской системы РФ. Объективные возможности обеспечения продовольственной независимости и безопасности РФ связаны с тем, что Россия занимает первое место в мире по площади и качеству сельскохозяйственных земель, которые являются главным средством производства в сельском хозяйстве. Однако технологии, используемые в сельском хозяйстве РФ (в т. ч. селекционное семеноводческое и племенное дело), являются фактором, тормозящим развитие аграрного сектора, импортозамещение, рост экспорта и конкурентоспособности отечественного продовольствия.
Структура банковской системы РФ (включающая множество мелких, частных и государственных крупных многофилиальных банков) нуждается в
совершенствовании и трансформации в направлении секторального закрепления банков за основными отраслями реального сектора экономики: АПК, промышленности, инфраструктуры страны. Расчистка банковского сектора в форме отзыва лицензий банков вызывает потери оборотных средств малого и среднего бизнеса, хранившиеся на их расчетных счетах. При выявлении нарушений и преступлений в банковской сфере материальная ответственность за нанесенный вред и убытки должна ложиться не на клиентов банков, а на ответственных лиц, виновных в этих нарушениях (преступлениях), и предусматривать полное возмещение последними нанесенного ущерба. Такие банки нужно не закрывать и ликвидировать, а превращать в отделения и дополнительные офисы крупных коммерческих банков с передачей последним клиентуры.
Основными проблемами в деятельности российских банков являются кризис ликвидности, невозврат кредитов, распространенность кредитования связанных с банком лиц, недобросовестная деятельность заемщиков, снижение рентабельности банковского бизнеса, факты мошенничества и участие в отмывании денег.
Проблемными вопросами, тормозящими развитие банковской системы РФ, являются: фактор неопределенности и макроэкономической нестабильности в народном хозяйстве; низкий уровень монетизации экономики, ограничивающий ресурсную базу коммерческих банков для осуществления кредитных вложений; низкая капитализация банковской системы, связанная с направлением прибыли банков не на увеличение уставного капитала, а на выплату дивидендов акционерам; слабая ресурсная база коммерческих банков, препятствующая инвестиционному кредитованию на цели модернизации и технического перевооружения предприятий; недостаточная прозрачность банковской деятельности, факты осуществления незаконных операций, в
том числе по отмыванию денег и вывозу капитала за рубеж; неравномерность регионального размещения банков и их филиалов; необоснованно высокие выплаты руководителям и ТОП-менеджерам, снижающие рентабельность банковской деятельности; подрывающие доверие клиентов факты мошенничества работников банка; отсутствие нормативных актов, регулирующих распределение прибыли банков и предприятий, тормозящее наращивание ими собственного капитала; умышленные банкротства в пользу банка или иных заинтересованных лиц, а также рейдерские захваты предприятий; контроль криминальных элементов над частью банков РФ; проведение спекулятивных операций банков на финансовом рынке в ущерб развитию реального сектора экономики. Серьезным препятствием для развития реального сектора экономики являются высокие процентные ставки по банковскому кредиту. Они значительно превышают уровень рентабельности в большинстве предприятий основных отраслей экономики, в том числе АПК, приводят к утрате их собственных оборотных средств [10, с. 184].
Мы подчеркиваем позицию профессора Ю. И. Меликова о направлениях дальнейшего развития банковской системы РФ, в том числе АПК [10, с. 185-186]. По его мнению, необходимо в структуре банковской системы РФ сформировать три государственные финансово-кредитные корпорации, ответственные за развитие основных отраслей реального сектора экономики: агропромышленную финансово-кредитную корпорацию; про-мышленно-технологическую финансово-кредитную корпорацию; инфраструктурную финансово-кредитную корпорацию. Первая специализируется на комплексном кредитно-расчетном обслуживании сельского хозяйства, перерабатывающей промышленности, элеваторов, холодильников, хранилищ, оптово-розничной торговой сети. Осуществляет их кредитование под 1-3 % годовых из Специального Фонда Антикризисного
Льготного Кредитования (СФАЛК) [12, с. 163-164; 7, с. 40-41]. Вторая - на обслуживании отраслей промышленности, транспорта, строительства, новых технологий и т. д. Третья - на обслуживании ЖКХ, строительства коммуникаций, дорог, мостов, железнодорожных вокзалов, аэропортов, газо-водоснаб-жении и т. д. Эти финансово-кредитные корпорации должны быть многофилиальными (иметь филиалы во всех регионах страны), осуществлять кредитно-расчетное обслуживание всех технологических взаимосвязанных по вертикали предприятий по принципу кредитного конвейера. Так, в АПК выдача кредита каждому звену (например, перерабатывающему предприятию) будет означать погашение ссудной задолженности предшествующим звеном (сельскохозяйственным предприятием) и т. д. Кроме того, обслуживание взаимодействующих предприятий в одной многофилиальной кредитной организации сохраняет ее ресурсную базу, т. к. при расчетах между предприятиями уменьшение денежных средств на расчетном счете предприятия-плательщика в первом филиале вызывает соответствующее их увеличение на расчетном счете предприятия-получателя в другом филиале, не меняя общего их объема в целом по кредитной организации.
Практическая реализация рассмотренных мер по развитию и трансформации банковской системы РФ будет способствовать усилению ее взаимодействия с АПК и росту производства отечественного продовольствия.
Библиографический список
1. Вовченко, Н. Г. Проблемы стабилизации финансового положения на предприятиях АПК // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения : уч. зап. - Ростов н/Д, 1997. - Вып. 3.
2. Выносов, МСельскохозяй-ственный кредит. - М., 1938.
3. Ленин, В. И. Удержат ли большевики государственную власть // Полное собрание сочинений. - Т. 21.
4. Меликов, Ю. И. О денежно-кредитном механизме АПК РФ // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения. - Ростов н/Д, 1997. - Вып. 3.
5. Меликов, Ю. И. Антикризисный потенциал кредита // TERRA ECONOMI-CUS. - 2009. - № 2. - Т. 7. - Ч. 2. - С. 79-83.
6. Меликов, Ю. И. Влияние сезонных факторов на кругооборот капитала и организацию финансово-кредитных отношений АПК // Вестник РГЭУ (РИНХ). - 2011. - № 3. - С. 93-103.
7. Меликов, Ю. И. Кругооборот капитала в АПК РФ и кредит // Финансовые исследования. - 2011. - № 1 (30). -С. 34-41.
8. Меликов, Ю. И. О необходимости усиления роли кредита в формировании оборотных средств предприятий АПК // Финансовые исследования. -2010. - № 3 (28). - С. 90-97.
9. Меликов, Ю. И. Проблемы реформирования банковской системы РФ и механизма кредитования // Реструктуризация экономики России. - Ростов н/Д, 2001.
10. Меликов, Ю. И. О выборе вектора развития банковской системы РФ, влияющего на экономический рост // Глобальная экономика в XXI веке: диалектика конфронтации и солидарности : сб. науч. трудов. - Краснодар, 2017.
11. Меликов, Ю. И. Продовольственная безопасность и необходимость инновационного механизма АПК // TERRA ECONOMICUS. - 2011. - № 3. -Т. 9. - Ч. 2. - С. 60-64.
12. Меликов, Ю. И. Финансово-кредитное воздействие на развитие АПК в условиях ВТО // TERRA ECO-NOMICUS. - 2013. - № 3. - Т. 11. -Ч. 3. - С. 160-164.
13. Назаренко, В. И. Теоретические основы аграрной политики на западе и Россия. - М., 2009.
14. Полищук, А. И. Кредитная система // Финансы и статистика. - М., 2005. - С. 215.
Bibliographie list
1. Vovchenko, N. G. Problems of stabilization of financial position at agrarian and industrial complex enterprises // Market economy and financial and credit relations. - Rostov-on-Don, 1997. - Issue 3.
2. Vynosov, M. Agricultural credit. -M., 1938.
3. Lenin, V. I. Whether Bolsheviks will hold government // Complete works. - T. 21.
4. Melikov, Yu. I. O monetary and credit mechanism of agrarian and industrial complex of Russian Federation // Market economy and financial and credit relations. -Rostov-on-Don, 1997. - Issue 3.
5. Melikov, Yu. I. Anti-recessionary potential of credit // TERRA ECONOMICUS. -2009. - № 2. - T. 7. - P. 2. - P. 79-83.
6. Melikov, Yu. I. Influence of seasonal factors on circulation of capital and organization of financial and credit relations of agrarian and industrial complex // Vestnik of RSUE (RINH). -2011. -№ 3. -P. 93-103.
7. Melikov, Yu. I. Circulation of capital in agrarian and industrial complex of Russian Federation and credit // Financial researches. -2011. -№ 1 (30). - P. 34-41.
8. Melikov, Yu. I. Need of strengthening of role of credit for formation of cur-
rent assets of agrarian and industrial complex enterprises // Financial researches. -2010.-№3 (28).-P. 90-97.
9. Melikov, Yu. I. Problems of reforming of banking system of Russian Federation and mechanism of crediting // Restructuring of economy of Russia. -Rostov-on-Don, 2001.
10 .Melikov, Yu. I. On choice of vector of development of banking system of Russian Federation influencing economic growth // Global economy in XXI century: dialectics of confrontation and solidarity. -Krasnodar, 2017.
11. Melikov, Yu. I. Food security and need of innovative mechanism of agrarian and industrial complex // TERRA ECO-NOMICUS. - 2011. - № 3. - T. 9. - P. 2. -P. 60-64.
12.Melikov, Yu. I. Financial and credit impact on development of agrarian and industrial complex in conditions of WTO // TERRA ECONOMICUS. - 2013. -№ 3. - T. 11.-P. 3.-P. 160-164.
13 .Nazarenko, V. I. Theoretical bases of agrarian policy in West and Russia. -M., 2009.
14. Polishchuk, A. I. Credit system // Finance and statistics. - M., 2005. - P. 215.
