CC BY
143
Профессиональные агенты по сбору платежей и долговых обязательств: возврат кредитов и механизм работы с проблемной задолженностью*
М.В. Боровский
член совета директоров ООО «РусколлектоР1», кандидат юридических наук
Коллекторское агентство (от англ. collection -собирание, сбор денежных средств) -компания, профессионально занимающаяся
Коллекторские агентства как профессиональные агенты по сбору платежей и долговых обязательств
Рано или поздно с проблемой неплатежей со стороны контрагентов сталкивается практически любой работающий бизнес. В зависимости от специфики работы компании и масштаба проблемы подходы к решению вопросов имеющейся задолженности могут быть совершенно разными: начиная с отказа от попыток взыскания долгов и их списания по истечении установленных сроков до создания внутри компании специализированных подразделений, занимающихся вопросами урегулирования и взыскания клиентской задолженности. В России в большинстве случаев преобладает «смешанный» вариант, то есть дополнительно к основной работе вопросами погашения задолженностей занимаются имеющиеся в компании подразделения - служба клиентских продаж, юридический отдел, служба безопасности. Подход «смешанного функционала» мало эффективен в силу отсутствия профессиональной подготовки и узкой специализации у названных структурных подразделений компании. Помимо этого, при использовании «смешанного» вари-
* Тезисы статьи были использованы в докладе на проходившем 20 июня 2006 года в Москве.
1 Реклама ООО «РусколлектоР» размещена на с. 71
взысканием проблемных задолженностей.
анта человеческие ресурсы отвлекаются от реализации основных задач, стоящих перед подразделением.
В последнее время все чаще находит применение другой подход - при наличии определенной «критической массы» случаев имеющаяся задолженность передается «на аутсорсинг» специализированным организациям, профессионально занимающимся работой с долгами - коллекторским агентствам.
Не секрет, что в целом такой вид бизнеса является достаточно новым на российском финансовом рынке. В России отдельные направления коллекторской деятельности начали формироваться с 1998 года (в связи с обострением проблемы неплатежей на фоне финансового кризиса), при этом в первую очередь развитие получила юридическая составляющая работы с долгами -массовое взыскание задолженности с юридических и физических лиц в судебном порядке.
В 2001-2004 годах с ростом рынка кредитования (особенно банковской розницы) соответствующие структуры прежде всего создавались как подразделения банков, активно работающих на рынке кредитования физических лиц. Именно в этом секто-
XXV заседании Международного ипотечного клуба,
журнала.
ре накоплен наибольший опыт и до настоящего времени именно «конвейерная» работа с должниками - физическими лицами является основной составляющей предоставляемых коллекторскими агентствами услуг.
Организации, специализирующиеся на работе с проблемной задолженностью (как юридических, так и физических лиц) и предлагающие соответствующие услуги всем заинтересованным кредиторам, стали активно выходить на рынок только в 2004 году. Такие организации предлагали клиентам гораздо более широкий спектр возможностей и услуг, включающий в себя профессиональную работу с любыми видами задолженностей как юридических, так и физических лиц и расширенной географией оказываемых услуг (в случае нахождения должников в регионах).
В настоящее время большинство клиентов российских коллекторских агентств относится к следующим группам:
• банки, работающие с физическими лицами;
• банки, осуществляющие кредитование малого бизнеса;
• страховые компании (суброгация по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), перевозкам, в меньшей степени - по имущественному страхованию);
• лизинговые компании (лизинг транспортных средств, оборудования);
• телекоммуникационные компании (в первую очередь сотовая связь);
• предприятия жилищно-коммунального хозяйства (доля увеличивается по мере передачи функций по управлению недвижимостью коммерческим управляющим компаниям);
• предприятия торговли (оптовики), продающие продукцию с отсрочкой платежа, имеющие портфель дебиторской задолженности своих покупателей.
Из приведенного списка видно, что в первую очередь к услугам коллекторских агентств обращаются клиенты, имеющие достаточно большое количество однородных и сравнительно «мелких» задолженностей. Проблемы с единичными крупными
должниками предприниматели до сих пор предпочитают решать самостоятельно.
Правовое регулирование, организация взаимодействия с клиентами
Как уже было сказано, в России рынок коллекторских услуг только формируется. В настоящее время в нашей стране какого-либо специального правового регулирования (нормативного либо на уровне корпоративных стандартов) отношений коллекторских агентств с клиентами или должниками не существует и вряд ли будет принято в ближайшее время.
В этом, пожалуй, заключается наиболее принципиальное отличие ситуации в России от положения в зарубежных странах и в первую очередь в США, где еще в 1939 году была создана Американская коллекторская ассоциация, которая в настоящее время называется Association of Credit and Collection Professionals и является наиболее влиятельным международным объединением коллекторских агентств. Базовый нормативный акт, определяющий основные положения работы с задолженностью - Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) был принят в США в 1977 году.
В настоящее время в России в абсолютном большинстве случаев отношения заказчика и коллекторского агентства строятся по модели агентского соглашения (глава 52 Гражданского кодекса Российской Федерации), то есть коллекторское агентство осуществляет юридические и фактические действия по взысканию задолженности с третьих лиц - должников заказчика по поручению заказчика за вознаграждение. При этом агент действует от имени и по поручению заказчика, что накладывает определенный отпечаток на взаимоотношения всех сторон - кредитора, коллектора и должника. Какие-либо ограничения применяемых методов и способов работы либо специальные условия выполнения поручения должны быть закреплены непосредственно в договоре заказчика с коллекторским агентством. В противном случае коллекторское агентство самостоятельно определяет порядок выполнения поручения исходя из прин-
ципа: разрешено все, что не запрещено законом.
Вознаграждением коллекторских агентств, как правило, является определенным процентом от взысканной (то есть реально полученной клиентом) задолженности. Большинство компаний предусматривает небольшие фиксированные платежи за ведение судебных процессов и сопровождение исполнительного производства.
Фактически российские коллекторские агентства восприняли сложившиеся в мире стандарты профессиональной работы с долгами - такой подход к определению вознаграждения является общепринятым. Это одно из принципиальных отличий работы с коллекторскими агентствами от работы с юридическими (адвокатскими) фирмами, которые подчас запрашивают весьма значительное вознаграждение за оказываемые услуги независимо от суммы взыскиваемой задолженности и успешности такого взыскания.
Механизм работы с проблемной задолженностью
Поскольку в российском законодательстве отсутствует определение «проблемная задолженность», этот вопрос решается каждым кредитором индивидуально. Формально, исходя из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, ненадлежащее исполнение обязательств имеет место уже на следующий день после наступления конечного срока платежа. Вместе с тем в большинстве случаев кредитор начинает воспринимать задолженность как проблемную при задержке платежей на срок более 30 дней. Практика показывает, что чем раньше будет начата работа с должником, тем более эффективным будет результат такой работы.
Фактически порядок работы большинства коллекторских агентств построен по одному принципу. Обработка задолженности осуществляется в несколько этапов: от soft-collection (напоминание о наличии задолженности по телефону) до hard-collection (выезд для личного общения к должнику) или legal collection (принудительное взыскание долга через суд).
Примерный алгоритм работы коллекторского бюро с банковскими кредитами представлен на рисунках 1 и 2.
Очевидно, что любая организация, осуществляющая работу с задолженностью, в той или иной степени также будет ориентирована на такие этапы - вопрос заключается только в степени эффективности их осуществления. Рассмотрим доводы «за» и «против» работы клиентов с профессиональными агентствами по сбору долгов.
Востребованность услуг профессиональных агентов по работе с проблемной задолженностью на рынке кредитования
До последнего времени в России работа банков с коллекторскими агентствами была скорее исключением, чем правилом. Наиболее крупные игроки на рынке банковской розницы в первую очередь ориентированы на обработку собственной задолженности силами специальных внутрибанковских подразделений, на создание и организацию работы которых затрачены значительные информационные и финансовые ресурсы.
Многие банки обращаются к услугам коллекторских агентств только для взыскания задолженности в судебном порядке, если меры по взысканию задолженности, предпринимаемые внутренней службой банка, не дали результатов. При этом в большинстве случаев, если задолженность перед банком имеет какое-либо обеспечение (автокредитование, ипотека), то банки по-прежнему настроены на работу с задолженностью без привлечения коллекторских агентств.
Между тем мировой опыт показывает, что в абсолютном большинстве случаев финансовые институты - банки, страховые и лизинговые компании - предпочитают обращаться к профессиональным коллекторским агентствам для обработки имеющейся задолженности. Можно с уверенностью прогнозировать, что в ближайшее время эта тенденция станет преобладающей и в России.
м
БАНК (НАШ КЛИЕНТ)
Документы, составляющие доказательную базу правового основания возникновения 2 обязательств должника
Создание реестра должников
Сбор и анализ информации
4 о должниках
Выводы о перспективности 5 взыскания
О
э
ь
ш
н
ш
3
о
п
о
Е
X
т
Ведение переговоров о погашении задолженности на досудебном 5 этапе (телефонные, очные)
Мотивированный отказ от неперспективных случаев
12
Направление исковых заявлений в суд
Ведение судебного процесса (первая инстанция,
8 кассация, апелляция)
Получение решения суда 9 (судебного приказа)
Сопровождение исполнительного 10 производства
5
тз
.с
со
о
<
\4
Взыскание задолженности
Постановление о невозможности взыскания
Рис. 1. Действия коллекторского бюро по возврату проблемной задолженности
ГРУППА КЛИЕНТСКОГО СЕРВИСА
ГРУППА ВВОДА ИНФОРМАЦИИ
АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОТДЕЛ
ГРУППА
МОНИТОРИНГА
_
ВЫЕЗДНАЯ ГРУППА
ЮРИДИЧЕСКИИ ОТДЕЛ
Рис. 2. Схема организации рабочего процесса
Какие аргументы рассматриваются руководством компании при принятии решения о выборе способа работы с проблемной задолженностью? Решение осуществлять сбор задолженностей без привлечения профессиональных агентов обычно основано на следующих соображениях:
• необходимость нести расходы по уплате вознаграждения коллекторскому агентству за оказанные услуги (обычно - от 20 процентов суммы задолженности);
• сложность осуществления контроля за эффективностью взыскания;
• репутационные риски компании в связи с используемыми коллекторами методами работы (особенно в регионах).
Указанные факторы, безусловно, заслуживают внимательной оценки, однако, на наш взгляд, при правильной организации работы с коллекторскими агентствами пе-
редача работы с долгами профессиональным агентам является более оптимальным решением исходя из следующего:
• профессионализм работы с долгами и как следствие - повышение эффективности урегулирования долга.
Как уже было отмечено, принципиальные алгоритмы работы по взысканию долгов практически одинаковы как при организации работы внутри компании, так и при передаче задолженности в коллекторское агентство. Однако на каждом этапе эффективность обработки задолженности может весьма отличаться в зависимости от профессиональной подготовки персонала и используемых средств автоматизации бизнеса. Так, в среднем показатель эффективности взыскания коллекторскими агентствами задолженности по банковским кредитам на досудебном этапе составляет 65-70 процентов;
• снижение издержек на создание собственного эффективного подразделения по работе с задолженностью.
Практика показывает, что затраты на создание и поддержание эффективного функционирования собственного коллекторского подразделения организации составляют весьма значительную сумму: только на приобретение специализированного программного обеспечения потребуется от 70 000 до 250 000 долларов США (без учета стоимости инсталляции и обслуживания). Кроме того, объем задолженности, имеющийся в организации, обычно не является постоянным и даже в банках может очень сильно меняться в зависимости от изменения политики оценки рисков при выдаче кредитов или с началом новых программ кредитования. Таким образом, объем «нагрузки» на внутрифирменное подразделение по взысканию задолженности также может меняться в достаточно широких пределах, при этом соответствующее оперативное изменение штатного расписания в крупных компаниях не всегда возможно;
• возможность в широких пределах регулировать отношения сторон в рамках гражданско-правового договора.
Диспозитивность правового регулирования агентского договора предоставляет сторонам широкие возможности для определения в договоре приемлемых (с точки зрения репутационных требований клиента) форм, методов и порядка осуществления работы коллекторского агентства с переданной в
обработку задолженностью. Регулярные отчеты, согласование наиболее принципиальных решений по взысканию задолженности с клиентом, наконец, установление ответственности коллекторского агентства по договору предоставляют заказчикам возможность осуществлять полный и эффективный контроль за деятельностью агента и соблюдением условий договора.
Таким образом, привлечение к обработке проблемной задолженности профессиональных коллекторских агентств - это современная, экономически оправданная тенденция развития российского финансового рынка. По мере развития этого вида услуг клиент сможет выбирать в качестве контрагентов компании, имеющие обширный опыт работы с долгами в России и сложившуюся репутацию на рынке. Вопрос о выработке специального правового регулирования деятельности коллекторских агентств является весьма важным для развития этой деятельности, однако в ближайшее время, вероятно, нет оснований ожидать каких-либо кардинальных изменений в законодательстве, хотя работа над базовым законопроектом начата в рамках Ассоциации российских банков. Гораздо более важной и эффективной мерой явилось бы создание саморегулируемого профессионального объединения коллекторских агентств России как организации, вырабатывающей единые подходы и стандарты деятельности профессиональных участников рынка коллекторских услуг.
* * *
Гостиничный бизнес - приоритетное направление градостроительной политики города Москвы.
Паевые фонды - преимущества «бумажной» недвижимости. Небанковская ипотека: объемы,
возможности и источники финансирования
Окончание. Начало см. на с. 50
Ситуацию на рынке гостиничного хозяйства проанализировал председатель совета директоров компании «Отель Финанс Групп» Сергей Кретов.
Участники заседания сделали вывод, что Москва стоит на пороге гостиничного бума, поэтому МИК начинает проведение серии заседаний, посвященных обсуждению перспектив и направлений развития бизнеса в сфере строительства и привлечения инвестиций в гостиничный сектор.
Третья секция мероприятия была посвящена обсуждению небанковской ипотеки. О работе современных потребительских ипотечных кооперативов, в частности о работе крупнейшего кооператива «Строим вместе», в своем докладе рассказала вице-президент Гильдии народных кооперативов России Елена Дворяшина.
