CC BY
44
КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА - КАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ УПРАВЛЕНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ПО ССУДНЫМ АКТИВАМ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
УДК 336.77
Фарид Шухратович Насреддинов,
Аспирант, Московский государственный университет экономики, статистики и информатики, Тел.: +79251488248, Эл. почта: fara_90@list.ru
Просроченная задолженность как результат реализации кредитного риска является объектом деятельности таких организаций - субъектов инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства. В последнее время, этот новый вид услуг, стал необычайно популярным. В статье изложены основные моменты сотрудничества коммерческих банков с коллектор-скими агентствами и способы их усовершенствования.
Ключевые слова: коллекторские агентства, коллекторская деятельность, просроченная задолженность, проблемные активы, управление кредитным портфелем.
Farid Sh. Nasreddinov,
Post-graduate student,
Moscow State University of Economics,
Statistics and Informatics,
Tel.: +79251488248,
E-mail: fara_90@list.ru
COLLECTION AGENCIES: A WAY TO MANAGE ARREARS ON LOAN ASSETS OF COMMERCIAL BANKS
The debts in arrears as a result of credit risk are object of activities of such organization of credit business as the collection agencies. Currently, this new kind of services has become very popular. The main points of collaboration of investment banks and collection agencies and the ways of its improvement are expounded in the article.
Keywords: Collecting agency, collector activity, debt in arrears, bad assets, credit portfolio management.
1. Введение
В конце февраля 2012 года, в отечественных СМИ появилась информация, что Сбербанк, на который приходится треть рынка кредитования физлиц, готов продать коллекторам просроченных розничных кредитов на 10 млрд. рублей. Портфель «плохих» кредитов такого объема еще никогда не выставлялся на продажу на российском рынке. Если Сбербанк решит, что пытаться самостоятельно взыскивать старые долги с граждан ему больше неинтересно, он легко сможет обеспечить коллекторскому рынку 50-процентный рост и десятки тысяч новых клиентов. И это не единственный пример того, что банки начали обращаться к коллекторс-ким агентствам, нежели пытаться взыскать «плохие» долги самим. В числе таких крупных сделок с коллекторами - продажа в 2009 году Райффайзенбанком проблемных розничных кредитов на сумму 5,1 млрд. рублей, в 2010-м ВТБ 24 — на 4 млрд., в конце 2011 года ОТП-Банком — на 4,8 млрд.[1].
Перед этим, в начале февраля международное коллекторское агентство Morgan & Stout представило данные, согласно которым, россияне вступили в 2012 год с просроченной задолженностью в размере 290 млрд. рублей. По информации Morgan & Stout, рынок проблемных долгов переданных банками в работу коллек-торских агентств на начало 2012 года составил приблизительно 200 млрд. рублей или около 70% от общего объема.
Так, что же это такое - «коллекторское агентство»? Почему же их популярность растет из года в год? Является ли их деятельность такой однозначной? И какие будущие перспективы имеют коллекторские агентства на российском рынке? В этой статье, автор попытается ответить на все эти вопросы.
2. История возникновения коллекторских агентств в кредитной инфраструктуре Российской Федерации
В переводе с английского «collect» означает «собирать», т.е. коллекторы - это учреждения, которые занимаются сбором просроченных задолженностей по банковским кредитам. На сайте www.collectori.ru (информационный портал коллекторов и коллекторских агентств) определено понятие коллекторских агентств, как лиц, осуществляющих сбор долгов, а коллекторов как специалистов по сбору дол-гов[2]. В принципе, все ученые экономисты и практики сходятся в определение этого термина и споры по этому вопросу никогда не возникали.
Коллекторство как отдельный сегмент финансовых услуг возник в США 40 лет тому назад, в Европе окончательно сформировался в 80-е годы прошлого века. В России этот вид финансовой услуги популяризовался во второй половине 2000-х годов. Во многом это произошло из-за следующей цепочки изменений в банковской системе страны: в период с 2002 по 2008г. российская банковская система находилась в фазе постоянного и интенсивного подъема. За это время совокупные активы коммерческих банков выросли с 4,1 трлн. руб. до 28 трлн. руб. или в 6,8 раза, а объем предоставленных банками кредитов увеличился с 2,2 трлн. руб. до 19,9 трлн. руб., или в 8,9 раз. Такие показатели можно было считать беспрецедентными по мировым меркам. Уровень просроченных долгов в кредитных портфелях банков страны в этот период времени составлял в среднем 2%, а безнадежных долгов - 3,6% от общего объема предоставленных ссуд. Ситуация начала кардинально меняться с осени 2008г., когда события мирового и финансового и экономического кризиса затронули и Россию. Наряду со снижением объемов банковского кредитования, на балансах российских кредитных организаций происходит экспансия проблемных долгов. За период с 1 января по 1 июля 2009 г. объемы просроченной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков страны выросли в 2 раза и составляли по итогам полугодия 4,2% и 7,6% соответственно (Подготовлено автором на основе материалов из сайта Центрального Банка России)[3]. Возросшие риски кредитования банки были вынуждены перекрывать дополнительными отчислениями в резервы на возможные потери по ссудам, в результате чего происходило сокращение банковской прибыли и сдерживались возможности банков по повышению уровня капитализации своего бизнеса за счет внутренних источников. Вследствие этого коммерческие банки начали обра-
щаться к услугам коллекторских агентств. Однако, как мы можем убедиться ниже, не все так просто, как кажется на первый взгляд.
3. Анализ современной практики управление просроченной задолженностью в коммерческих банках
Общеизвестно, что каждый банк, рано или поздно, сталкивается с проблемой неплатежей (так как кредит является рискованной деятельностью) и перед его руководством в это время встает дилемма - решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специализированных сотрудников, или обращаться в компанию, профессионально занимающуюся сбором задолженности.
В большинстве случаев, следуя сложившейся традиции, руководители кредитных организаций поручают решение этой задачи штатным юристам, либо службе экономической безопасности банка. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторских агентств, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. В настоящее время по методу партнерского поведения строят свою работу с заемщиками достаточное количество банков. Их руководители придают большое значение тем обстоятельствам, что в процессе разрешения проблемной ситуации чрезвычайно важен положительный психологический аспект работы с должниками, который достигается за счет содействия заемщикам в реализации тех или иных операций, позволяющий погасить кредит всеми допускаемыми законом способами. Данный метод помогает разрешить возникающие конфликтные ситуации оперативно и с максимальным экономическим эффектом[4].
Эффективное управление проблемными активами является для банков важнейшим условием устойчивости и прибыльности их деятельности. Однако эта деятельность является непрофильной для банков. Поэтому, по мнению автора, целесообразно осуществлять управление проблемными кредитами вне банка.
В настоящее время в российской практике применяются 2 способа урегулирования проблемной ссудной задолженности за пределами банка:
- передача долгов на взыскание в коллекторские агентства.
- создание самостоятельного юридического лица, задачей которого ста-
нет управление проблемными активами банка. Крупнейшие банки создают обособленные дочерние организации, которые берут на себя управление проблемными активами материнского банка. Это позволяет очистить баланс реструктурируемого банка от проблемных кредитов, что является важным фактором привлечения инвестиций и будущего развития[5]. Однако, только крупные банки могут позволить себе создание такого рода организации, поскольку затраты на создание и эффективной работы такой организации будут чрезвычайно большими. Установление процесса эффективного взыскания требует больших вложений в персонал, рабочие места, программное обеспечение и т.д. Поэтому, мелким и средним коммерческим банкам попросту нерентабельно создавать такие обособленные филиалы. Тем более, как мы выше заметили, тенденция показывает, что даже крупные банки (такие как, Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ 24, ОТП-Банк и другие) стали часто сотрудничать с коллекторскими агентствами.
4. Проблемы и векторы развития сотрудничества коммерческих банков с коллекторскими агентствами
Так, какие проблемы существуют в сфере коллекторских агентств и чем нужно руководствоваться коммерческим банкам в работе с коллекторскими агентствами?
1. Коллектор - это партнер
Первое, что нужно понять банкам: коллектор - это партнер. Не просто агентство, которое выполняет определенную услугу в строго заданных условиях, а контрагент, у которого, как и у банка, одна цель - максимально быстро вернуть деньги. Поэтому при заключении договоров с коллекторами необходимо искать компромиссы и консенсусы.
Важную роль в эффективном взыскании проблемной задолженности играет предоставление банком полных и корректных данных о каждом должнике. Если банк не в состоянии предоставить такие данные, эффективность работы агентства будет невысокой. Конечно, ведущие коллекторские агентства уже давно научились самостоятельно осуществлять поиск и восстановление данных о должниках. Но это требует дополнительного времени и человеческих затрат, что сказывается на скорости и эффективности возврата.
Порой банки предоставляют неполный перечень необходимых докумен-
тов по должникам или вообще не предоставляют. А это очень важно для работы на судебной стадии и стадии исполнительного производства - в таких случаях взыскание долга становится вообще проблематичным. Словом, важно взаимодействие между агентством и банком именно в формате партнерства, а не «заказчик - потребитель».
Еще один важный фактор агентской работы - своевременное предоставление банками данных о платежах и остатках задолженности. Это необходимо, чтобы коллекторы своевременно доводили информацию до заемщиков, и не возникало никаких коллизий и казусов по данному поводу. Таким образом, агентство снимает лишнюю информационную работу с банка и принимает ее на себя. Банку остается лишь выполнить техническую работу по регулярному обновлению остатков и плате-жей[6].
2. Особенности национальной культуры и менталитета
Немаловажной особенностью деловых отношений между коммерческими банками и коллекторскими агентствами является национальная культура и менталитет. Невысокий уровень доверия кредитных организаций к коллек-торским организациям обусловлен в основном отсутствием опыта подобного сотрудничества у тех и у других. С одной стороны, банк испытывает обоснованные опасения за собственную репутацию, поскольку, как и любой стихийно сформировавший рынок, коллек-торский бизнес привнёс массу стереотипов в образ коллекторского агентства и его сотрудников. С другой, банки, не задумываясь о том, какие объёмы расходов они несут, формируя собственные службы по возврату долгов, и какие потери они несут от неэффективного сопровождения собственного розничного портфеля при высоком объёме сформированных резервов, считают предлагаемые агентствами тарифы чрезмерно завышенными. Отношение российских должников к профессиональным сборщикам долгов и к передаче собственной задолженности на инкассацию в стороннюю организацию ярко выражается в форме временной активизации в России дополнительных специфических организаций — так называемых «антиколлекторских» агентств. Здесь уместно напомнить опыт Великобритании, где государством были сформированы специальные «горячи линии» (MoneyMadeClear,
№4, 2012
50
I_
х рится по масштабу и качеству.
Consumer Direct), а также агенты и независимые консультанты, действующие на благотворительной основе.
3. Отсутствие законодательной и научной базы
Еще одним негативным фактором в сфере коллекторства, является отсутствие законодательной базы и научных исследований.
На данный момент отечественные коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, косвенно затрагивающими сферу профессиональной инкассации задолженности: Гражданским, Уголовным и Арбитражным кодексами, Гражданским процессуальным, Уголовно-процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексами, законами «О залоге», «Об исполнительном производстве» и др. Косвенность законов предопределяет осторожное вхождение на рынок для крупных коллекторских агентств. Тем не менее, для гармоничного развития кол-лекторской деятельности необходимо специализированное законодательство, которое не только накладывало бы ограничения на деятельность коллектор-ских агентств, но и предоставляло в их распоряжение ряд дополнительных полномочий, в том числе возможности проведения розыскных мероприятий и работы информацией. Например, в США с 1977 года действует специальный нормативный акт — Fair Debt Collection Practices Act, который определяет права и ответственность не только коллекторов, но и должников. С инициативой о разработке такого специаль-
ного законопроекта о агентствах в нашей стране выступила Ассоциация по развитию коллекторс-кого бизнеса.
Наряду с этим, в связи с признанием важности вопроса организованного сбора долгов, в отечественной науке практически отсутствуют труды и изыскания по проблематике коллекторско-го бизнеса, а это во многом определяет общую эффективность деятельности коллекторских организаций. Обобщение национального и зарубежного опыта, формирование специальной теоретической базы в области банковского дела позволило не только сформировать упорядоченную систему государственного надзора, но и обеспечить банковский сектор качественными кадрами и эффективными технологиями. Надо полагать, что и коллекторский бизнес, став обособленным объектом исследования со стороны российских учёных, со временем утратит черты стихийности и приобретёт характер системного развития.
5. Заключение
Суммируя, можно отметить, что коллекторство является относительно новым видом бизнеса для Российской Федерации, однако уже показывает приличные результаты. Все больше и больше банков сотрудничают с коллекторс-кими агентствами, взыскивая свои просроченные задолженности через этих организаций. Автор считает, что с учетом доработок по позициям указанных выше, в перспективе деятельность кол-лекторских агентств значительно расши-
Литература
1. www.banki.ru - «Сбербанк готов сдать коллекторам «плохих» долгов на 10 млрд рублей» - от 27.02.2012.
2. www.collectori.ru
3. www.cbr.ru
4. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / коллектив авторов; под.ред. О.И.Лаврушина.- М.: КНОРУС, 212. - 272с.
5. Н.В. Довгий, П.С.Михмель. Как увеличить цену проблемного портфеля и снизить стоимость коллекторских услуг, журнал «Банковское дело», № 4(208), 2011 год.
6. А.А.Александрович. Проблемные долги: как вернуть кредиты, журнал «Банковское дело», № 4, 2009 год.
References
1. www.banki.ru - «Sberbank is ready to take the collectors 'bad' debt by 10 billion rubles" - from 02/27/2012.
2. www.collectori.ru.
3. www.cbr.ru.
4. The role of credit and modernization of banks in lending: monograph / group of authors; ed. O.I.Lavrushin. - M. KnoRus, 212. - 272s.
5. N.V. Dovgy, P.S.Mihmel. How to increase the price of problematic portfolio and reduce the cost of collection services, magazine "Banking», № 4 (208), 2011.
6. A.A.Aleksandrovich. Problem debt: how to return loans, the magazine "Banking", № 4, 2009.
