CC BY
109DOI 10.47576/2712-7559_2022_6_113 УДК 336
Рабаданова Джамиля Аминуллаевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: salyhat1@rambler.ru
Нурмагомедова Луиза Ахмедулаевна,
старший преподаватель кафедры государственного и муниципального управления, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: luiza380@mail.ru
ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАСШИРЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
В статье на основе анализа различных подходов уточнено понятие корпоративного клиента банка. Определено место корпоративного кредитования в кредитной деятельности банков. Систематизированы проблемы, препятствующие банковскому кредитованию корпоративных клиентов и даны предложения по расширению кредитной активности банков в сфере кредитования корпоративных заемщиков.
Ключевые слова: банки; предприятия; организации; кредитование; корпоративные клиенты.
UDC 336
Rabadanova Jamilya Aminullaevna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: salyhat1@rambler.ru
Nurmagomedova Luiza Akhmedulaevna,
Senior Lecturer, Department of State and Municipal Administration, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: luiza380@mail.ru
PROBLEMS AND WAYS TO EXPAND BANK LENDING TO CORPORATE CLIENTS IN MODERN CONDITIONS
Based on the analysis of various approaches, the article clarifies the concept of a corporate client of a bank. The place of corporate lending in the lending activities of banks is determined. The problems that impede bank lending to corporate clients are systematized and proposals are made to expand the lending activity of banks in the field of lending to corporate borrowers.
Keywords: banks; enterprises; organizations; lending; corporate clients.
Кредит, учитывая его функциональные особенности, может оказывать двоякое влияние на экономику. С одной стороны, кредит обеспечивает масштабные процессы перераспределения финансовых потоков между экономическими субъектами, у которых избыток ресурсов, к тем, кто ис-
пытывает потребность в ресурсах в целях его использования для увеличения дохода. Следовательно, кредит обладает мощным ресурсным потенциалом и выступает катализатором развития как для предприятий, так и для граждан, поскольку позволяет хозяйствующим субъектам расширять и
развивать новые направления предпринимательской деятельности, обновлять оборудование и технологии, модернизировать производственные процессы, расширять продуктовое предложение, а физическим лицам - существенно повысить качество жизни и уровень благосостояния.
С другой стороны, наращивание заемного капитала предприятиями и населением увеличивает их долговую нагрузку, что приводит к возрастанию риска невозврата и в конечном счете к потере финансовой устойчивости и банкротству юридических лиц или разорению и потере всего личного имущества физических лиц.
В сложном механизме взаимодействия экономических субъектов, которые находятся в поиске источников финансирования и направлений инвестирования кредитные организации выступают в качестве институтов финансового посредничества. Свои кредитные функции банки выполняют при строгом соблюдении привил банковского кредитования.
Одним из наиболее значимых направлений кредитной деятельности банков является корпоративное кредитование, представляющее собой разновидность кредитования, при котором ссуженная стоимость предоставляется юридическим лицам на базовых принципах банковского кредитования.
В научной литературе нет однозначного подхода к толкованию понятия «корпоративный клиент» [11; 12]. Определенная группа ученых сводит понятие корпоративного клиента как к юридическому, так и физическому лицу, поскольку индивидуальные предприниматели занимаются предпринимательской деятельностью, которая соответствует минимальным требованиям корпоративного бизнеса [5; 6]. Другая группа ученых рассматривает корпоративных клиентов только как юридических лиц, которые получают от кредитных организаций различные услуги, но при этом сами не отвечают каким-либо определенным требованиям [2; 4; 10]. Наконец, еще одна группа ученых трактует корпоративного клиента по непосредственной принадлежности к крупному корпоративному бизнесу (корпорациям, холдингам, финансово-промышленным группам, транснациональным компаниям)» [7; 9].
Наконец, еще одна группа ученых трактует корпоративного клиента по непосредствен-
ной принадлежности к крупному корпоративному бизнесу (корпорациям, холдингам, финансово-промышленным группам, транснациональным компаниям).
Таким образом, систематизация подходов к определению корпоративного клиента банка позволила определить его как юридическое лицо или объединение юридических лиц, формирующее отношения с коммерческим банком на основе конкретных договоренностей по банковскому обслуживанию как на стандартизированных, так и индивидуальных условиях, в результате которых кредитная организация получает доход.
Сегмент корпоративного кредитования представлен достаточно широким спектром клиентов: от коммерческих до некоммерческих предприятий, от корпоративных до государственных организаций. Кроме того, в большинстве своем юридические лица имеют расчетные счета в тех банках, где они получают банковский кредит, поэтому кредитные организации получают доходы от корпоративных клиентов в том числе за расчетно-кассовое обслуживание.
Коммерческие банки предоставляют кредитные ресурсы различным категориям заемщиков. Это могут быть субъекты малого предпринимательства, средний и крупный бизнес. Каждая из категорий заемщиков нуждается в заемных средствах, однако кредитные организации предпочитают кредитовать более крупные предприятия, отдавая им предпочтение в отличие от малого бизнеса.
В сфере корпоративного кредитования необходимо различать крупный и малый бизнес, поскольку потребности в кредитных ресурсах и условия кредитования для данных категорий заемщиков существенно различаются. В отличие от крупного бизнеса сфера малого предпринимательства более гибкая и мобильная и потребность в заемных средствах у нее невысока. Крупный бизнес требует, соответственно, и крупных вложений, которые в современных условиях невозможны без кредитных ресурсов. Соответственно, и уровень кредитного риска при кредитовании крупного бизнеса также существенно выше, чем при кредитовании малого бизнеса.
Банковские кредиты и займы играют ключевую роль дополнительного источника финансирования деятельности предприятия. Развитие рынка банковских услуг для кор-
поративных клиентов является закономерным процессом, затрагивающим интересы многих субъектов хозяйственных взаимоотношений, причем не только банков, как непосредственных производителей, а прежде всего предприятий и организаций реального сектора экономики как потребителей банковских услуг.
В целом следует отметить, что развитие сферы корпоративного кредитования напрямую связано как с состоянием корпоративного сектора, так и банковского сектора экономики.
В современных условиях состояние предприятий характеризуется системной неустойчивостью финансового положения, что обусловлено перманентно влияющими экономическими санкциями, которые приводят к спаду производственной и инвестиционной активности хозяйствующих субъектов. Особенно остро неустойчивая экономическая ситуация в российской экономике отразилась на обрабатывающих отраслях, топливно-энергетическом комплексе, нефтегазовой отрасли, представляющих крупный корпоративный сегмент заемщиков для банковского сектора РФ.
В современных условиях следует выделить ряд факторов, которые оказывают негативное воздействие на взаимосвязь корпоративного и банковского секторов экономики.
Во-первых, сложная экономическая ситуация, приводящая к ухудшению финансово-хозяйственной деятельности предприятий и организаций и в особенности сферы малого и среднего предпринимательства.
Во-вторых, невысокий удельный вес прибыльных предприятий, низкий уровень конкурентоспособности производств отечественных предприятий на международном рынке, невысокое качество производимой российскими предприятиями продукции и низкая производительность труда.
В-третьих, отсутствие транспарентности в ведении бизнеса, что не позволяет дать объективную оценку финансовому состоянию хозяйствующих субъектов и снижает инвестиционную привлекательность предприятий и организаций.
В-четвертых, недостаточная материально-техническая база большинства производственных предприятий, отсутствие
ликвидного залога, способного покрывать обязательства по кредитам, не позволяет расширять заемную способность субъектов хозяйствования.
В сфере банковского сектора РФ также имеются проблемы, препятствующие расширению банковского кредитования корпоративных клиентов:
- во-первых, за последние 10 лет количество кредитных организаций в РФ сократилось практически в 3 раза и на 1 января 2022 г. составило 335 единиц [3], что отрицательно сказывается на уровне банковской конкуренции в сфере предложения кредитных продуктов для корпоративных клиентов и, кроме того, сужает ресурсную базу коммерческих банков для развития долгосрочного инвестиционного кредитования корпоративного бизнеса;
- во-вторых, достаточных долгосрочных источников ресурсной базы кредитных организаций в современных условиях нет, что усугубляется нестабильностью экономической ситуации в России. Кроме того, низкое качество кредитного портфеля коммерческих банков, обусловленное отсутствием четко проработанной кредитной политики и кредитного механизма в погоне за высокой прибыльностью ссудных операций, приводит к возрастанию кредитного риска и соответственно в дальнейшем ограничивают кредитные возможности банков;
- в-третьих, отсутствие кредитного интереса к малому бизнесу со стороны крупных банков ввиду значительных операционных издержек и усложнение бизнес-процессов, а также достаточного залогового обеспечения, что препятствует развитию малого и среднего предпринимательства. С другой стороны, расширение кредитования крупных корпоративных заемщиков приводит к возрастанию риска корпоративного кредитного портфеля в особенности для банков с базовой лицензией, что может отразиться на их финансовой устойчивости;
- в-четвертых, несовершенство методик залоговой оценки по обеспечительным кредитным обязательствам. В результате механизмов оценки залогового имущества по рыночной стоимости, в большинстве случаев не берутся во внимание существенные обстоятельства, приводящие к изменению условий залоговых правоотношений, что в
конечном итоге не позволяет обратить взыскание по кредиту на залоговое имущество и обеспечить реализацию кредитных обязательств перед банком.
В современных условиях экономической нестабильности невозможно обеспечение коренных преобразований экономики. Для этого необходимо достижение финансовой стабильности для серьезных экономических трансформаций. В ситуации нарастания финансовых санкций и изоляции России от мировой экономики современная модель российской экономики должна переориентироваться на внутренний спрос, расширение внутренних инвестиций, структурную отраслевую перестройку. Все обозначенные изменения возможно реализовать только в условиях мягкой денежно-кредитной политики, при низких процентных ставках и темпах инфляции, направленной на расширение инвестиционных процессов в экономике и увеличение доступности кредитных ресурсов для корпоративных заемщиков.
Для расширения взаимосвязей корпоративного и банковского секторов экономики в решении вышеперечисленных проблем, на наш взгляд необходимо:
- расширение механизмов проектного финансирования корпоративных заемщиков. Данное направление кредитования корпоративных клиентов носит инвестиционный характер, поскольку средства выделяются под конкретный проект, что требует от банков комплексного подхода - от консультирования в процессе разработки проекта, оценки технико-экономического обоснования проекта, сопровождения проекта в процессе его реализации к управлению рисками. Проектное финансирование как направление кредитования корпоративных заемщиков применяется в рамках развития инновационной деятельности. В итоге реализации инновационного проекта имущественные права на объекты интеллектуальной собственности выступают гарантиями возврата средств банка;
- достижение оптимального уровня ключевой ставки в рамках процентной политики Банка России. Установление процентной ставки в рамках реализации промежуточных целей денежно-кредитной политики, направленной на достижение режима тарге-тирования инфляции, позволит обеспечить
соблюдение интересов банковского и корпоративного сектора;
- формирование эффективной системы риск-менеджмента в кредитных организациях. При этом важно учитывать целевой характер выделения кредитных ресурсов корпоративным заемщикам. В зависимости от масштабов предпринимательской деятельности потребность в заемных средствах у малых и крупных предприятий различается, соответственно, и степень кредитного риска у банков при их кредитовании также будет различной. С одной стороны, неустойчивость малого бизнеса и подверженность его воздействию внешней среды приводит к росту просроченной ссудной задолженности банков. С другой стороны, крупные корпоративные заемщики стабильны в своем финансовом положении, однако для банков предоставление крупных кредитов сродни состоянию банкротства. В этой связи кредитные организации должны на постоянной основе осуществлять мониторинг уровня кредитных рисков и расширять инструментарий управления кредитными рисками. При этом конкретные методы и инструменты управления кредитным риском должны быть определены для разных категорий корпоративных заемщиков;
- совершенствование механизма стоимостной оценки залогового имущества в целях формирования адекватного резерва на возможные потери по ссудной задолженности, а также предотвращения завышения стоимости залога на основе привлечения к оценке независимого оценщика. Данная мера обеспечит стабильность в определении рыночной стоимости предмета залога на период действия кредитного договора и позволит сократить потери банка в случае взыскания долгов за счет заложенного имущества;
- расширение спектра предложения новых кредитных продуктов для корпоративных клиентов банка. При этом необходимо обеспечить адресное взаимодействие с корпоративными клиентами, учитывая индивидуальные потребности в заемных средствах. При этом необходимо в корне менять бизнес-модель банков: от продавцов кредитных продуктов корпоративным заемщикам к кредитным, инвестиционным консультантам, консультантам по разработке бизнес-проек-
тов, подборе бизнес-партнеров в проектном финансировании и т.д.
Обозначенные выше меры направлены на организацию тесного взаимодействия банковского и корпоративного бизнеса и будут способствовать расширению банковского кредитования корпоративных заемщиков.
Список литературы
1. Алиев Б. Х. Кредитование корпоративных клиентов: состояние и перспективы // Экономика и управление: проблемы, решения. 2020. Т. 1. № 5. С. 98-101.
2. Бичева Е. Е. Анализ кредитования юридических лиц коммерческими банками // Modern Science. 2019. № 11-4. С. 47-50.
3. 3 Годовой отчет Банка России за 2021 год. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 20.09.2022).
4. Гусев А. С. Аспекты формирования индивидуальных условий как факторы оптимизации процесса корпоративного кредитования // Инновации и инвестиции. 2020. № 4. С. 110-114.
5. Зернова Л. Е. Оценка риска кредитования корпоративных клиентов коммерческого банка // Международный научно-исследовательский журнал. 2021. № 3-2 (105). С. 141-144.
6. Корсунова Н. Н. Развитие сектора корпоративного кредитования // Синергия Наук. 2019. № 39. С. 60-65.
7. Нигматуллина О. О. Анализ показателей банковского корпоративного кредитования в России и факторы, их определяющие // Экономические исследования и разработки. 2019. № 5. С. 79-84.
8. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1. URL: http://www. consultant.ru// (дата обращения: 25.08.2022).
9. Пацера А. О. Проблемы и перспективы развития кредитования корпоративных клиентов коммерческими банками в России // Научный электронный журнал Меридиан. 2020. № 2 (36). С. 585-587.
10. Паршин А. Б. Корпоративный кредит. Влияние корпоративного кредитования на национальную экономику // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2021. № 11. С. 281-289.
11. Парушина Н. В., Дёминова С. В. Теория и практи -ка оценки эффективности деятельности организаций в системе комплексного экономического анализа // Экономический анализ: теория и практика. 2013. № 19. С. 52-58.
12. Танашева О. Г Экономический анализ: учеб.
пособие. Челябинск : Челябинский государственный университет, 2013. 283 с.
13. Прудий Т. В. Актуальные проблемы кредитования корпоративных клиентов // Аллея науки. 2020. Т. 1. № 12 (51). С. 120-124.
References
1. Aliev B.Kh. Crediting of corporate clients: state and prospects. Economics and management: problems, solutions, 2020, Т. 1, № 5, рр. 98-101.
2. Bicheva E.E. Analysis of lending to legal entities by commercial banks. Modern Science, 2019, № 11-4, рр. 47-50.
3. Annual Report of the Bank of Russia for 2021. Central Bank of the Russian Federation: official website. URL: http://www.cbr.ru/ (date of reference: 20.09.2022).
4. Gusev A.S. Aspects of formation of individual conditions as factors of optimization of the process of corporate lending. Innovations and Investments, 2020, № 4, рp. 110-114.
5. Zernova L.E. Estimation of risk of crediting corporate clients of a commercial bank. International Research Journal, 2021, № 3-2 (105), рр. 141-144.
6. Korsunova N.N. Development of the sector of corporate lending. Synergy of Sciences, 2019, № 39, рр. 60-65.
7. Nigmatullina O.O. Analysis of indicators of bank corporate lending in Russia and the factors determining them. Economic Research and Development, 2019, № 5, рр. 79-84.
8. On banks and banking activities: Federal Law of 02.12.1990 № 395-1. URL: http://www.consultant.ru (circulation date: 25.08.2022).
9. Patsera A.O. Problems and prospects for the development of corporate lending by commercial banks in Russia. Scientific electronic journal Meridian, 2020, № 2 (36), рр. 585-587.
10. Parshin A.B. Corporate credit. The impact of corporate lending on the national economy. Bulletin of the Altai Academy of Economics and Law, 2021, № 11, рр. 281-289.
11. Parushina N.V., Deminova S.V. Theory and practice of assessing the effectiveness of organizations in the system of comprehensive economic analysis. Economic analysis: theory and practice, 2013, № 19, рр. 52-58.
12. Tanasheva O.G. Economic analysis: Textbook. Chelyabinsk: Chelyabinsk State University, 2013, 283 р.
13. Prudiy T.V. Actual problems of lending to corporate clients. Alley of Science, 2020, t. 1, № 12 (51), рр. 120-124.
