CC BY
34wystawach. Wystawy, targi i festiwale staj^ si§ coraz bardziej skuteczn^ dzwigni^ komunikacji mi^dzy uczestnikiem rynku hotelowego - przedsi^biorstwami hotelarskimi, operatorami turystycznymi, samymi konsumentami uslug, a nawet rz^dem. Ostatnio eksperci i hotelarze zauwazyli wazn^ rol§ promowania hotelu uslugi online. Tak wi§c, wedlug badan, stwierdzono, ze turystyka i hotele odpowiadaj^ za 19% wyszukiwan przeprowadzanych w glownych wyszukiwarkach - google.com, yandex.ru, yahoo.com, bigmir.net. Tak wi§c, wedlug firmy konsultingowej Burst Media, dwie trzecie uzytkownikow Internetu, ktorzy planowali i plamj kolejn^ podroz, opraoj swoj plan podrozy przez siec i odpowiednio zarezermj hotele online. Jednoczesnie stwierdzono, ze dla 49% z nich Internet jest podstawowym zrodlem informacji.
Z tego powodu posiadanie strony internetowej staje si§ coraz bardziej efektywnym kanalem komunikacji dla firm hotelarskich. Obecnie, przed podrozy, rezerwaj hotelu, konieczne jest, aby konsument zbadal produkt hotelowy, jego zalety, ocenil atrakcyjnosc konkurenta i przeczytal komentarze gosci, ktorzy juz odwiedzili ten hotel. Pod tym wzgl^dem witryna firmy hotelowej pelni na tym etapie nie tylko funkj wprowadzania i prezentowania produktu, ale takze funkj komunikacji z otoczeniem zewn^trznym (oczekiwania konsumentow, oferty konkurencji, miejsce po obsludze sprzedazowej itp.). Firma hotelarska, ktora nie ma wlasnej strony internetowej, nie wzbudzi zaufania i lojalnosci klientow.
Nalezy zauwazyc, ze powyzsze cechy nie s^ typowe dla zdecydowanej wi^kszosci branzy hotelarskiej, a wiod^ce hotele kategorii **** i ***** prawie spelniaj^ wymagania niezb^dne do utworzenia strony internetowej jako kompletnego kanalu komunikacji.
УДК 368.91
Wnioski Podsumowuj^c, nalezy zauwazyc, ze polityka komunikacyjna odgrywa bardzo wazn^ rolç w polityce marketingowej ukrainskich przedsiçbiorstw hotelarskich. Mozna wyróznic nastçpuj^ce glówne cele polityki komunikacyjnej: zapewnienie skutecznej wymiany informacji miçdzy podmiotami a podmiotami zarz^dzaj^cymi; poprawa relacji miçdzy osobami w procesie wymiany informacji; tworzenie kanalów informacyjnych do wymiany informacji miçdzy poszczególnymi pracownikami i grupami oraz koordynacja ich zadan i dzialan; regulacja i racjonalizacja przeplywów informacji.
ZRÓDLA I LITERATURA
1. Roglev H.Y. Podstawy zarz^dzania hotelem: Rozdzial 11. Marketing hotelu [zasoby elektroniczne]. - Tryb dostçpu: http://tourlib.net/books_eng/roglev11-13.htm
2. Polityka komunikacji w sieci hotelowej [Zasoby elektroniczne]. - Tryb dostçpu: http://mirznanii.com/info/komunkatsyna-poltika-gotelnikh-lantsyugv_142678
3. Polityka komunikacyjna jako skuteczne narzçdzie zwiçkszania konkurencyjnosci przedsiçbiorstw hotelowych [zasoby elektroniczne]. -Tryb dostçpu: http://www.m.nayka.com.ua/?op=1&j=efektyvna-ekonomika&s=ua&z=3 91
4. Znaczenie komunikacji w systemie zarz^dzania organizaj [Zasoby elektroniczne]. - Tryb dostçpu: http://yak.vlynko.com/?p=1824
5. Polityka komunikacji [Zasoby elektroniczne]. -Tryb dostçpu: http://pidruchniki.com/1767092141764/marketing/ko munikatsiyna_politika
6. Marketing miçdzynarodowy: polityka komunikacji [zasoby elektroniczne]. - Tryb dostçpu: http://library.if.ua/book/21/1656.html
Сартова Рысты Бозманаевна
кандидат экономических наук, доцент Факультет «Экономика и бизнес», кафедра «Бухгалтерский учет и финансы» Алматинский технологический университет город Алматы Казахстан
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
Sartova Rysty
Candidate of Economic Sciences assistant professor Faculty of Economics and Business, Department of Accounting and Finance Almaty Technological University Almaty city
PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF LIFE INSURANCE IN THE REPUBLIC OF KAZAKHSTAN
§Ш5 Wschodnioeuropejskie Czasopismo Naukowe (East European Scientific Journal) #5(57), 2020 43 Аннотация. В данной статье анализируется состояние рынка страхования жизни в Республике Казахстан по таким основным показателям деятельности страховых компаний, как страховые премии и страховые выплаты. Развитию данного рынка препятствует ряд проблем, разрешение которых лежит в области совершенствования действующего законодательства, в том числе и в налогообложении, государственно-частного партнерства, разработки новых страховых продуктов.
Annotation. This article analyzes the state of the life insurance market in the Republic of Kazakhstan based on such key indicators of insurance companies as insurance premiums and insurance payments. The development of this market is hampered by a number of problems, the resolution of which lies in the area of improving current legislation, including taxation, public-private partnerships, and the development of new insurance products
Ключевые слова. Страхование жизни, аннуитетное страхование, общее страхование, страховые премии, страховые выплаты, онлайн-страхование, льготное налогообложение, « Unit-Linked», страховая культура.
Keywords. Life insurance, annuity insurance, general insurance, insurance premiums, insurance payments, online insurance, preferential taxation, Unit-Linked insurance culture.
Страхование жизни представляется одним из распространенных видов страховой деятельности в развитых государствах, где на удельный вес которого относится от 37% до 78% собираемых премий хозяйствующих субъектов данной сферы и преобладающее большинство заключенных договоров страхования [6]. В Республике Казахстан, как в развивающейся стране, формирование эффективного рынка страхования жизни происходит медленно, так как данный вид страхования большой популярностью среди граждан республики пока не пользуется.
В соответствии с действующим законодательством Казахстана, регулирующим отношения в страховой сфере, страхование жизни, как отрасль, относящаяся к добровольному личному страхованию, непосредственно дифференцируется на классы: «страхование жизни» и «аннуитетное страхование». В свою очередь, аннуитетное страхование подразделяется на договоры пенсионного аннуитета, которые заключены согласно Закону РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» [2], договоры аннуитета, заключенные согласно Закону РК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» [4], и иные виды аннуитетного страхования. При этом само понятие аннуитет подразумевает под собой право физического лица, приобретаемое по заключенному договору со страховой компанией, на получение регулярных выплат при наступлении времени, согласованного ранее, или же определенных событий, также указанных в договоре.
На начало 2018 года в Казахстане функционировали 7 страховых организаций,
ведущих страхование жизни. Законом РК «О страховой деятельности» [3] запрещается совмещение лицензий по страхованию жизни и общему страхованию. Исключения составляют: по добровольному личному страхованию -страхование на случай болезни и страхование от несчастных случаев; по обязательному страхованию - страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (ОСРНС). Следует сказать, что небольшое количество действующих life-страховщиков в стране можно объяснить, в первую очередь, неразвитостью самого рынка страхования жизни, а также достаточно высокими требованиями Национального банка РК, как регулятора, по капитализации организаций страхования (минимальный размер уставного капитала вновь формируемого хозяйствующего субъекта по отрасли СЖ - 1,5 млн. месячных расчетных показателей (МРП) - 3,6 млрд. тенге) [5]. Здесь, впрочем, стоит принять во внимание и специфику рассматриваемой сферы, которая, в отличие от имущественных видов страхования, характеризуется повышенным уровнем выплат и, соответственно, сравнительно небольшой доходностью страховых операций. Вместе с тем в настоящий момент рынок страхования жизни представляется весьма перспективным для казахстанских страховщиков как раз из-за имеющегося потенциала.
Одним из важнейших показателей положения дел на казахстанском страховом рынке является объем поступлений страховых премий от всех действующих страховщиков в отрасли страхования жизни, который за период 2013-2017 гг. имел следующую динамику [7] (табл. 1).
и
Таблица 1.
Структура и динамика страховых премий организаций страхования РК по страхованию жизни
за 2013-2017 гг.
млн. тенге
№ п/п Наименование показателя 2017 в
2013 2014 2015 2016* 2017* % к 2013
1 АО «ДК Народного Банка Казахстана по страхованию жизни «Халык-Life»
Страховые премии по
1.1 отрасли «страхование жизни» 7376,2 8781,0 12654,8 13878,8 25367,6 в 3,4 раза
Страховые премии по
1.2 страхованию от несчастных случаев 202,2 933,9 1573,6 2286,3 2760,0 в 13,6 раза
Страховые премии по
1.3 страхованию на случай болезни 6,3 100,7 482,2 136,7 29,4 в 4,7 раза
1.4 Страховые премии по ОСРНС 1940,5 1794,2 4306,7 7653,2 8512,2 в 4,4 раза
Итого: 9525,2 11609,8 19017,3 23955,0 36669,2 в 3,8 раза
2 АО «КСЖ «НОМАД LIFE»
Страховые премии по
2.1 отрасли «страхование жизни» 8051,9 8494,4 9917,2 9919,7 15024,8 186,6
Страховые премии по
2.2 страхованию от несчастных случаев 0,4 23,9 368,7 373,2 26,1 в 65, 2 раза
Продолжение табл. 1 на стр. 3
Страховые премии по
2.3 страхованию на случай болезни - - - - - -
2.4 Страховые премии по ОСРНС 10245,0 12428,1 8684,7 7118,2 7780,0 75,9
Итого: 18297,3 20946,4 18970,6 17411,1 22830,9 124,8
3 АО «КСЖ Казкоммерц-Life» (ДО АО ««Казкоммерцбанк»)
Страховые премии по
3.1 отрасли «страхование жизни» 11062,1 4409,7 7557,2 8303,2 7928,6 71,6
3.2 Страховые премии по страхованию от несчастных случаев 65,0 44,1 39,0 31,4 14,8 умен. в 4,4 раза
Страховые премии по
3.3 страхованию на случай болезни - - - - 16,5 X
3.4 Страховые премии по ОСРНС 1497,0 1664,7 4664,0 5106,6 4099,6 в 2,7 раза
Итого: 12624,1 6118,5 12260,2 13441,2 12059,5 95,5
4 АО «Компания по Страхованию Жизни «Европейская Страховая Компания»
Страховые премии по
4.1 отрасли «страхование жизни» 18060,7 15061,8 14770,3 14957,3 12423,5 68,8
Страховые премии по
4.2 страхованию от несчастных случаев 1023,2 50,3 701,8 954,9 1549,3 151,4
Страховые премии по
4.3 страхованию на случай болезни - - - - - -
4.4 Страховые премии по ОСРНС - - - - - -
Итого: 19083,9 15112,1 15472,1 15912,2 13972,8 73,2
5 АО «КСЖ Государственная аннуитетная компания»
5.1 Страховые премии по отрасли «страхование жизни» 5690,0 5023,0 4268,0 1143,1 729,7 умен. в 7,8 раза
5.2 Страховые премии по страхованию от несчастных случаев 0,044 0,032 0,026 0,2 0,073 165,9
5.3 Страховые премии по страхованию на случай болезни - - - - 729,8 X
5.4 Страховые премии по ОСРНС -333,9 648,8 693,8 970,5 2029,5 X
Итого: 5356,1 5671,8 4961,8 2113,8 2759,3 51,5
Продолжение табл. 1 на стр. 4
6 АО «КСЖ «Standard Life»
6.1 Страховые премии по отрасли «страхование жизни» 2190,9 1602,5 3938,0 5737,8 3346,0 152,8
6.2 Страховые премии по страхованию от несчастных случаев 2,4 5,2 0,2 0,1 0,091 умен. в 26,4 раза
6.3 Страховые премии по страхованию на случай болезни 0,016 - - - - X
6.4 Страховые премии по ОСРНС 870,0 796,0 1678,4 2516,9 2523,7 в 2,9 раза
Итого: 3062,4 2403,7 5616,6 8254,8 5869,8 191,7
7 АО «КСЖ «Азия-Life»**
7.1 Страховые премии по отрасли «страхование жизни» - - 1939,2 1798,7 1384,6 71,4
7.2 Страховые премии по страхованию от несчастных случаев - - 0,5 90,6 7,8 в 15,6 раза
7.3 Страховые премии по страхованию на случай болезни - - - 0,2 2,2 в 11 раз
7.4 Страховые премии по ОСРНС - - 1486,4 2215,7 2782,3 187,2
Итого: - - 3426,1 4105,2 4176,9 121,9
Составлено по данным Нацбанка РК
Примечания: * Страховые премии, принятые по договорам страхования (перестрахования) отображены за вычетом расходов, сопряженных с расторжением договоров страхования (перестрахования). ** Функционирование АО «КСЖ «Азия^11е» началось в 2015 году, поэтому динамика деятельности компании указана за 3 года.
Анализ табл. 1 показывает, что самую стабильно положительную динамику
демонстрирует страховая компания АО «ДК Народного Банка Казахстана по страхованию жизни «Халык^Не», которая в разы улучшила свои показатели в 2017 году, по сравнению с 2013 годом. К примеру, объём страховых премий по отрасли «страхование жизни увеличился в 3,4 раза, а страховые премии по ОСРНС - в 4,4 раза.
Значительный прирост премий по страхованию жизни наблюдался в 2017 году. При этом удельный вес премий по классу «страхование жизни» к общему объёму последних, у данного хозяйствующего субъекта, составляет почти 70%. Следующими страховыми организациями, которые можно отметить, являются АО «КСЖ «НОМАД LIFE» и АО «КСЖ «Standard Life», страховые премии которых по отрасли «страхование жизни»
Wschodnioeuropejskie Czasopismo Naukowe (East European Scientific Journal) #5(57), 2020
46
увеличились за пятилетний период на 86,8% и 52,5%, соответственно. Доля страхования жизни в общем объёме премий у «НОМАД LIFE» составляет 65,8%, а у компании «Standard Life» -57%. Остальные хозяйствующие субъекты страхового рынка имеют неудовлетворительные результаты своей деятельности, что говорит о наличествовании определенных проблем в рассматриваемом сегменте. Анализ показывает, что только у АО «Компания по Страхованию Жизни «Европейская Страховая Компания» преобладает доля класса «страхование жизни». Вместе с тем данная организация за исследуемый период продемонстрировала плохую результативность.
Отметим, что почти все страховые компании по страхованию жизни имеют хорошую
финансовую подпитку за счет поступлений платежей от обязательного страхования работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Так, в 2017 году удельный вес ОСРНС в общем объёме страховых премий указанных организаций составлял: АО «КСЖ Государственная аннуитетная компания» - 73,5%, АО «КСЖ «Азия-Life» - 66,6, АО «КСЖ «Standard Life» - 43, АО «КСЖ Казкоммерц-Life» (ДО АО ««Казкоммерцбанк») и АО «КСЖ «НОМАД LIFE» - 34, АО «ДК Народного Банка Казахстана по страхованию жизни «Халык-Life» - 23,2%.
Структура страховых выплат организаций по страхованию жизни в целом повторяет ситуацию со страховыми премиями [7] (табл. 2).
Таблица 1.
Структура и динамика страховых выплат организаций страхования РК по страхованию жизни
за 2013-2017 гг.
млн. тенге
№ п/п Наименование показателя 2017 в
2013 2014 2015 2016 2017 % к 2013
1 АО «ДК Народного Банка Казахстана по страхованию жизни «Халык-Life»
Страховые выплаты по
1.1 отрасли «страхование жизни» 2296,0 1535,6 2148,5 1961,4 2700,7 117,6
Страховые выплаты по
1.2 страхованию от несчастных случаев 59,4 38,3 15,8 100,6 211,1 в 3,6 раза
Страховые выплаты по
1.3 страхованию на случаи болезни 2,8 37,1 347,7 192,0 47,1 в 16,8 раза
1.4 Страховые выплаты по ОСРНС 266,8 510,0 369,9 233,0 693,3 в 2,6 раза
Итого: 2625,0 2121,0 2881,9 2487,0 3652,2 139,1
2 АО «КСЖ «НОМАД LIFE»
Страховые выплаты по
2.1 отрасли «страхование жизни» 931,8 1468,7 2675,5 2691,1 3470,2 в 3,7 раза
Продолжение табл. 2 на стр. 6
Страховые выплаты по
2.2 страхованию от несчастных случаев - 0,5 10,4 419,2 191,6 X
Страховые выплаты по
2.3 страхованию на случаи болезни - - - - - X
2.4 Страховые выплаты по ОСРНС 1817,4 2467,6 1923,5 1225,1 1286,4 70,8
Итого: 2749,2 3936,8 4609,4 4335,4 4948,2 180,0
3 АО «КСЖ Казкоммерц-Life» (ДО АО ««Казкоммерцбанк»)
Страховые выплаты по
3.1 отрасли «страхование жизни» 1267,0 1278,8 3031,9 4205,6 4491,2 в 3,5 раза
Страховые выплаты по
3.2 страхованию от несчастных случаев 11,0 12,2 5,2 17,5 15,4 140
Страховые выплаты по
3.3 страхованию на случаи болезни - - - - 3,0 X
3.4 Страховые выплаты по ОСРНС 284,1 266,1 658,6 642,7 484,7 170,6
Итого: 1562,1 1557,1 3695,7 4865,8 4994,3 в 3,2 раза
4 АО «Компания по Страхованию Жизни «Европейская Страховая Компания»
4.1 Страховые выплаты по отрасли «страхование жизни» 210,2 479,3 489,9 830,0 814,1 в 3,9 раза
4.2 Страховые выплаты по страхованию от несчастных случаев 385,8 580,6 5,3 31,7 35,8 умен. в 10,8 раза
4.3 Страховые выплаты по страхованию на случай болезни - - - - - -
4.4 Страховые выплаты по ОСРНС - - - - - -
Итого: 596,0 1059,9 495,2 861,7 849,9 142,6
5 АО «КСЖ Государственная аннуитетная компания»
5.1 Страховые выплаты по отрасли «страхование жизни» 2731,4 2653,8 2704,9 2086,4 1794,7 65,7
5.2 Страховые выплаты по страхованию от несчастных случаев - - - - - -
5.3 Страховые выплаты по страхованию на случай болезни - - - - - -
Продолжение табл. 2 на стр. 7
5.4 Страховые выплаты по ОСРНС 39,7 41,7 6,6 1,9 509,2 128,3
Итого: 2771,1 2695,5 2710,6 2088,3 2303,9 83,1
6 АО «КСЖ «Standard Life»
6.1 Страховые выплаты по отрасли «страхование жизни» 703,2 879,4 968,6 905,6 1025,0 145,8
6.2 Страховые выплаты по страхованию от несчастных случаев - - - - 7,0 X
6.3 Страховые выплаты по страхованию на случай болезни 6,1 - - - - X
6.4 Страховые выплаты по ОСРНС 165,3 310,2 198,5 199,8 282,1 170,6
Итого: 874,6 1189,6 1167,1 1105,4 1314,1 150,3
7 АО «КСЖ «Азия-Life»*
7.1 Страховые выплаты по отрасли «страхование жизни» - - 279,9 201,6 277,5 99,1
7.2 Страховые выплаты по страхованию от несчастных случаев - - - 0,5 0,1 X
7.3 Страховые выплаты по страхованию на случай болезни - - - - - -
7.4 Страховые выплаты по ОСРНС - - 5,5 78,8 162,0 в 29,4 раза
Итого: - - 285,4 280,9 439,6 154,0
Составлено по данным Нацбанка РК
Примечания: *Функционирование АО «КСЖ «Азия-Life» началось в 2015 году, поэтому динамика деятельности компании указана за 3 года.
Wschodnioeuropejskie Czasopismo Naukowe (East European Scientific Journal) #5(57), 2020
48
Исходя из данных табл. 2 следует, за 2013 -2017 гг. увеличили общий объём страховых выплат такие страховые компании, как: «Казкоммерц-Life»
- в 3,2 раза, «НОМАД LIFE» - на 80,5, «Standard Life» - на 50,3, «Европейская Страховая Компания»
- на 42,6, «Халык-Life» - на 39%. Страховая организация «Азия-Life» за три года своей деятельности увеличила страховые выплаты на 54%. При этом основную долю в выплатах составляет класс «аннуитетное страхование». Так, в 2017 году удельный вес страховых выплат по аннуитетному страхованию у компании «Standard Life» демонстрировал величину в 77,4%, у «Казкоммерц-Life» - 71,1, «Халык-Life» - 70,5, «НОМАД LIFE» - 66,7. Это, с одной стороны, понятно, так как договоры по страхованию жизни только начинают действовать, и они обладают более долгосрочным характером, чем пенсионный аннуитет. С другой стороны, здесь проглядывается недоработка страховых организаций в классе «страхование жизни». Увеличение объёмов страховых выплат практически всех страховых компаний по различным классам страхования демонстрирует, также, готовность последних в срок исполнять взятые на себя обязательства. Среди казахстанских страховщиков наилучшими показателями по страховым выплатам отмечается АО «ДК Народного Банка Казахстана по страхованию жизни «Халык-Life», являясь, по нашему мнению, бесспорным лидером на рынке.
Следует сказать, что в настоящее время поступательному движению рынка страхования жизни в Казахстане, впрочем, как и в других странах Евразийского экономического союза (ЕАЭС) [6; 9], препятствует ряд проблем, из которых наиболее важными являются:
1. Низкая страховая культура населения республики. У людей, на данный момент, отсутствует потребность в данном виде страхования, поэтому они в большей степени обращают внимание на имущественное страхование.
2. Невысокая страховая культура подпитывается недостаточной платежеспособностью основной части казахстанцев, когда небольшие доходы просто не дают возможности воспользоваться данным видом страхования.
3. Присутствие девальвационных ожиданий среди населения Казахстана, а также высокий уровень инфляции тормозит благоприятное развитие страхования жизни.
4. Сохраняющееся недоверие к стабильности работы страховых компаний. В условиях последствий глобального финансово-экономического кризиса отсутствуют гарантии того, что страховая организация продолжит своё функционирование через несколько лет, в то время как отношения по страхованию жизни между страхователем и страховщиком подразумевают долгосрочный характер.
5. Нехватка на казахстанском рынке развитых инструментов для размещения страховых резервов.
6. Недоработки в сфере налогообложения страхования жизни.
7. Слабое участие государства в поддержке развитие данноИ отрасли страхования, недостаточная работа по информированности населения о важности страхования жизни.
8. Отсутствие каких-либо привлекательных предложении со стороны страховых организации, недостаточная проработка новых продуктов страхования жизни.
Полагаем, что в целях разрешения вышеуказанных проблем необходимо тесное сотрудничество страховых компании и государства. Фундаментальнои задачеи последнего выступает повышение уровня жизни населения страны. Увеличение доходов детерминирует заинтересованность граждан в сфере страхования собственнои жизни и жизни своих близких, что, в свою очередь, будет способствовать дальнеишему развитию рассматриваемои отрасли.
Отметим, что в 2017 году в целях стимулирования развития продуктов
накопительного страхования в республике был пересмотрен подход к налогообложению последних посредством освобождения страховых выплат от налогообложения и отмены существующих налоговых льгот на страховые премии (взносы), что в существеннои мере упрощает администрирование налогообложения накопительного страхования. Изменениями, внесенными в деиствующее законодательство Казахстана, также была исключена из налогооблагаемого дохода работника сумма страховои премии, которая уплачивается работодателем по договорам добровольного медицинского страхования работников в пределах восьмикратного размера минимальнои заработнои платы.
С 1 января 2019 года Законом РК от 2 июля 2018 года № 166-VI «О внесении изменении и дополнении в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховои деятельности, рынка ценных бумаг» [1] устанавливается, что клиенты страховых компании получают возможность заключать договоры страхования в электроннои форме с помощью интернет-ресурсов и оформлять страховые полисы в электроннои форме по всем видам добровольного и обязательного страхования. Введение онлаин-страхования обусловит снижение стоимости страхования, позволит непосредственно заключать договоры через интернет-ресурсы организации страхования без необходимости посещать офис тои или инои компании или обращения к посредникам, а также дополнительно ускорит получение страховых выплат. Регулятор, т.е. Национальныи банк РК, будет держать данньш процесс на особом контроле.
Согласно последним поправкам в законы о страховании, Ше-компании могут предлагать
страхователям так называемое инвестиционное страхование - «Unit-Linked», т.е. накопительное страхование жизни с допустимостью принятия участия в инвестиционном управлении собственными активами и получении премий. Главными преимуществами нового, для казахстанского рынка, страхового продукта «Unit-Linked» выступают:
- возможность одновременного получения самой страховой защиты и инвестиционного дохода;
- право выбора страхователем, по своему усмотрению, фонда, сформированного страховщиком для инвестирования в конкретные финансовые инструменты, в зависимости от их рискованности и доходности [8].
Для развития интереса у граждан Казахстана к продуктам страхования жизни следует принять ряд мер, направленных на повышение привлекательности и конкурентоспособности страховых продуктов, а именно:
- создавать, расширять и модернизировать разнообразные виды продуктов страхования жизни с учетом потребности населения республики и принимая во внимание передовой опыт развитых зарубежных стран;
- совершенствовать налоговое законодательство посредством выработки эффективного налогообложения по продуктам страхования жизни;
- постоянно вести работу по информированию населения, хозяйствующих субъектов о преимуществах предлагаемых продуктов страхования жизни для формирования цивилизованного отношения к данной отрасли страхования как универсального инструмента защиты от рисков, а также возможности долгосрочного накопления.
Список литературы:
1. О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг [Электронный ресурс]: закон Респ. Казах. от 2 июля 2018 года № 166-VI. - Режим доступа: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=38900848 #pos=1454;-55. - Загл. с экрана.
2. О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан [Электронный ресурс]: закон Респ. Казах. от 21 июня 2013 года № 105-V ЗРК. - Режим доступа:
https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=31408637 #pos=1718;-58. - Загл. с экрана.
3. О страховой деятельности [Электронный ресурс]: закон Респ. Казах. от 18 декабря 2000 года № 126. - Режим доступа: http://kodeksy-kz.com/ka/o_strahovoj_deyatelnosti.htm. - Загл. с экрана.
4. Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей [Электронный ресурс]: закон Респ. Казах. от 7 февраля 2005 года № 30-III ЗРК. - Режим доступа: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1052939# pos=494;-50. - Загл. с экрана.
5. Об установлении нормативных значений и методики расчетов пруденциальных нормативов страховой (перестраховочной) организации и страховой группы и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов, перечня, форм, сроков представления отчетности о выполнении пруденциальных нормативов страховыми (перестраховочными) организациями и страховыми группами, Правил представления отчетности о выполнении пруденциальных нормативов страховыми (перестраховочными) организациями и страховыми группами, требований к приобретаемым страховыми (перестраховочными) организациями, дочерними организациями страховых (перестраховочных) организаций или страховых холдингов акциям (долям участия в уставном капитале) юридических лиц, перечня облигаций международных финансовых организаций, приобретаемых страховыми холдингами, минимального требуемого рейтинга для облигаций, приобретаемых страховыми холдингами, и перечня рейтинговых агентств, а также перечня финансовых инструментов (за исключением акций и долей участия в уставном капитале), приобретаемых страховыми (перестраховочными) организациями [Электронный ресурс]: Постановление Правл. Национального Банка Республики Казахстан от 26 декабря 2016 года № 304. - Режим доступа: https://nationalbank.kz/?docid=970&switch=russian& showall. - Загл. с экрана.
6. Ахметова, А.Т. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения [Текст] / А.Т. Ахметова, А.И. Ханмурзина // Молодой ученый. - 2016. - № 7 (111). - С. 457-459.
7. Национальный Банк Республики Казахстан [Электронный ресурс]: офиц. сайт: электрон. текстовые данные. - Алматы, 2018. - Режим доступа:
https://nationalbank.kz/?docid=1066&switch=russian.
- Загл. с экрана.
8. Нацбанк РК: нужно развивать интерес к страхованию жизни [Электронный ресурс] офиц. сайт: электрон. текстовые данные. - Алматы, 2018.
- Режим доступа: https://lifeinsurance.kz/rynok-strahovaniya-zhizni/nacbank-rk-nuzhno-razvivavat-interes-k-strahovaniyu-zhizni. - Загл. с экрана.
9. Ованесян, Н.М. Рынки страхования жизни в РФ: особенности и перспективы [Текст] / Н.М. Ованесян, Е.Ю. Сопельник // Научный рецензируемый цитируемый журнал «KANT». -2018. - № 1 (26). - С. 2014-2017/
