CC BY
172
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
РЫНОК СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В КАЗАХСТАНЕ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Дальке А.Ю. Email: [email protected]
Дальке Алена Юрьевна - магистр экономических наук, старший преподаватель, кафедра финансов и статистики, Школа финансов и технологий, Акционерное общество «Университет Нархоз», г. Алматы, Республика Казахстан
Аннотация: в статье анализируется современное состояние рынка страхования Республики Казахстан, особое внимание уделено страхованию жизни. В частности, проведен анализ поступлений страховых премий по отраслям страхования («общее страхование» и «страхование жизни») за последние пять лет. Рассмотрены виды накопительного страхования жизни, а также поступление страховых премий страховых Life-компаний в разрезе классов страхования. Выявлена роль аннуитетного страхования, а также некоторые проблемы рынка страхования жизни. Ключевые слова: страхование жизни, страховые премии, накопительное страхование, аннуитетное страхование.
THE LIFE INSURANCE MARKET IN KAZAKHSTAN: PROBLEMS AND PROSPECTS Dalke A.Yu.
Dalke Alyona Yuri'evna - Master of economic sciences, the senior teacher, FACULTY OF THE FINANCE AND STATISTICS, SCHOOL OF THE FINANCE AND TECHNOLOGIES, JOINT-STOCK COMPANY «NARHOZ», ALMATY, REPUBLIC OF KAZAKHSTAN
Abstract: in the article the modern state of the insurance market of the Republic of Kazakhstan is analyzed, special attention is paid to life insurance. In particular, the analysis of insurance premiums receipts by insurance branches ("general insurance" and "life insurance") over the past five years has been carried out. The types of accumulative life insurance, as well as the receipt of insurance premiums of life insurance companies in the context of insurance classes are considered. The role of annuity insurance has been revealed, as well as some problems of the life insurance market.
Keywords: life insurance, insurance premiums, funded insurance, annuity insurance, problem.
УДК 336.7.368
Страхование - это важнейший, социально значимый сектор экономики. Страховые организации как главный инвестор в странах с развитой рыночной экономикой, являясь одним из важнейшим источником финансовых инвестиций в экономику государства, занимают второе место после банковских структур. Страхование оказывает серьёзное влияние и на уровень затрат страны, освобождая государственный бюджет от значительных расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.
В современных реалиях, вклад страхового рынка в экономику Казахстана в отличие от западных стран трудно назвать существенным. На начало текущего года удельный вес страховых премий в ВВП страны составил всего 0,80% [1]. В то время как данный показатель в странах Европы в среднем составляет около 8%.
Уровень развития рынка страхования жизни является важнейшим индикатором качества жизни населения. Например, в экономически развитых странах подавляющее большинство граждан (80-90%) имеют полисы накопительного страхования жизни. Страховые компании на отечественном страховом рынке могут осуществлять лицензируемую деятельность по отрасли «страхование жизни», или «общее страхование». При этом запрещено совмещать деятельность одновременно в двух отраслях. В свою очередь, отрасль «страхование жизни» включает два класса в добровольной форме страхования: «страхование жизни» и «аннуитетное страхование».
На отечественном рынке доля отрасли «страхование жизни» на 1 января 2017 года составила всего 15,6%, снизившись за последние пять лет на 9,2% (рисунок 1).
Рис. 1. Поступление страховых премий по отраслям страхования за 2012 - 2016 гг., в %
Источник: Национальный банк РК http://www.nationalbank.kz [2].
В нашей стране отрасль страхование жизни не так развита, как за рубежом. Например, в Европейских странах считается уже традицией, когда страховые премии по страхованию жизни превышают страховые премии по другим видам страхования, более 60-70% приходится только на страхование жизни. Чаще всего, один гражданин обладает двумя-тремя полисами с различными программами и системами защиты. Пруденциальные нормативы стран Европы позволяют страховым организациям инвестировать денежные средства как на депозиты крупных банков, так и в акции крупных компаний. Нормативы диверсификации нормативов страховых компаний на отечественном рынке регламентируются Постановлением НБ РК № 304 от 26 декабря 2016 года. Одной из значимых проблем инвестирования является медленное развитие фондового рынка Казахстана и недостаточное количество финансовых инструментов, куда можно было бы вложить денежные средства.
В структуре поступления страховых премий по отрасли «страхование жизни» на начало текущего года класс «аннуитетное страхование» составил 51%, а класс «страхование жизни» - 49%. Если в 2012 году аннуитетное страхование значительно преобладало, то на сегодняшний день поступления по двум классам практически равнозначны (рисунок 2).
Н Аннуитетное страхование и Страхование жизни
Рис. 2. Структура поступления страховых премий по отрасли «страхование жизни», в %
Источник: Национальный банк РК http://www.nationalbank.kz [2].
Класс «страхование жизни» включает несколько видов: страхование жизни на дожитие, страхование жизни на случай смерти или потери трудоспособности и накопительное страхование. Казахстанскими страховыми компаниями предлагаются разные виды накопительного страхования жизни - страхование жизни с участием в инвестиционном доходе (прибыли) страховщика, накопительное страхование с дополнительной программой от несчастного случая, программы, обеспечивающие защиту от колебания курса валют, накопление для торжественный событий (свадебное страхование, для обучения ребёнка) и др.
В текущий момент, на казахстанском рынке действуют 7 страховых организаций в отрасли «страхование жизни» (таблица 1).
Таблица 1. Поступление страховых премий по отраслям и классам страхования за 2016 год,
в тыс. тенге
Наименование СК Страхование жизни Аннуитетное страхование Страхование от несчастных случаев Страхование на случай болезни Итого
1 2 3 4 5 6
АО «Халык-Life» 6321607 7557242 2286294 136685 16301828
АО «КСЖ «НОМАД LIFE» 1710444 8209318 373246 - 10293008
АО «КСЖ «Азия-Life» 12845 1785941 90647 190 1889623
АО «КСЖ Государственная аннуитетная компания» 3047 1140072 227 - 1143346
АО «КСЖ>^^ай Life» 2481941 3255902 105 - 5737948
АО «КСЖ «Казкоммерц -Life» 1679852 6623429 31390 - 8334671
АО КСЖ «Европейская Страховая Компания» 14957302 - 954946 - 15912248
Источник: Национальный банк РК http://www.nationalbank.kz [2].
Из семи страховых компаний только две предлагают страхование на случай болезни: АО «ДК Народного Банка Казахстана по страхованию жизни «Халык-Life» и АО «КСЖ «Азия-Life». Как упоминалось, аннуитетное страхование превалирует в добровольном личном страховании. В свою очередь, в аннуитетном страховании львиную долю занимает пенсионный аннуитет.
Сегодня, заключить договор пенсионного аннуитета могут женщины, достигшие 50 лет, сумма накоплений должна быть не менее 8922656 тенге и мужчины, достигшие 55 лет, сумма накоплений - 6361177 тенге [3]. Стоит отметить, что указанные суммы являются довольно внушительными (особенно для женщин) и далеко не каждый человек к 50, 55-летнему возрасту накопил достаточную сумму для заключения договора пенсионного аннуитета. Несомненным плюсом пенсионного аннуитета является пожизненность выплат и возможность наследования накоплений. Если учесть, что с 2018 года возраст выхода будет увеличиваться, покупка пенсионного аннуитета становится ещё более актуальной.
Резюмируя, можно сделать вывод о том, что рынок страхования жизни в Казахстане находится на стадии становления. Уровень проникновения страхования жизни в стране очень низок, что обусловлено рядом причин, основными из них являются: недоверие людей к страховым копаниям (зачастую договоры страхования жизни заключаются на долгосрочный период); низкий уровень доходов населения и неуверенность в финансовой стабильности в будущем; финансовая безграмотность, ограниченный перечень услуг и слабая информированность о программах страхования жизни и т.д. [4].
Решение вышеперечисленных проблем создаст условия для эффективного роста данной отрасли страхования. Можно предположить, что отрасль «страхование жизни» в стране будем постепенно расти, но этот процесс затянется на долгие годы.
Список литературы /References
1. Дальке А.Ю. The market of insurance services of Republic Kazakhstan // European science, 2017. № 3 (25). C. 18-21.
2. Текущее состояние страхового сектора Республики Казахстан. Официальный сайт Национального банка Республики Казахстан. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/ (дата обращения: 22.04.2017).
3. Закон Республики Казахстан от 21 июня 2013 года № 105-V «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями на 09.04.2016 г.). [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://online.zakon.kz/ (дата обращения: 23.04.2017).
4. Дальке А.Ю., Масакова С.С. Страховой рынок Казахстана: современный этап развития // Проблемы современной науки и образования, 2016. № 10 (52). С. 64 -67.
