CC BY
5
УДК 342
Бекирова Ф.С. студент 3 курса магистратуры научный руководитель: Караев Р.Ш., к.юр.н.
доцент
«РЭУ им. Г.В. Плеханова» филиал в г. Пятигорске Россия, г. Пятигорск ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИХ РЕАЛИЗАЦИЮ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Аннотация. В статье осуществлен системный анализ проблем, связанных с несовершенством банковской сферы. Установлена необходимость законодательного закрепления взаимодействия субъектов, действующих в публичных интересах с Банком России в целях реализации соответствующих направлений государственной политики в сфере банковской деятельности.
Ключевые слова: финансовая система, банковская сфера, государственные корпорации, надзорные функции, страхование вкладов.
Bekirova F.S.
3nd year student of magistracy The Pyatigorsk branch of the Plekhanov Russian University of Economics
Russia, Pyatigorsk Scientific аdviser: Karaev R.Sh.
Candidate of Juridical Sciences, assistant professor The Pyatigorsk branch of the Plekhanov Russian University of Economics THE HISTORICAL ANALYSIS OF FORMATION OF THE BANKING SECTOR OF ECONOMY IN RUSSIA Abstract. In article the system analysis of the problems connected with imperfection of the bank sphere is carried out. Need of legislative fixing of interaction of the subjects acting in public interests with the Bank of Russia for realization of the corresponding directions of state policy in the sphere of bank activity is established.
Keywords: financial system, bank sphere, state corporations, supervising functions, deposit insurance.
В современном мире финансовая система играет ключевую роль в обеспечении сбалансированности и инновационного развития экономики. С началом реформирования финансовой сферы российские банки стали единственным институтом, осуществляющим перераспределение финансовых ресурсов на рыночных принципах. В этой связи приоритетом государственной политики России является установление эффективной системы правового регулирования банковской сферы как составной части
финансовой отрасли.
В настоящее время форма участия государства в банковской сфере выражается в нормативном и индивидуально-правовом регулировании общественных отношений, в осуществлении контрольных, надзорных и охранительных функций, посредством которых решаются задачи по установлению правовых основ банковской деятельности, порядка ее осуществления, закрепления правового статуса отдельных субъектов банковской деятельности, а также установления ответственности за правоотношения в банковской сфере. Развитие получила и иная форма участия государства в сфере банковской деятельности, такая как государственные корпорации, выполняющие важнейшие публичные функции.
Однако на современном этапе разработанные государством меры по улучшению экономической ситуации в стране не позволили достичь намеченных целей. Мировой финансово-экономический кризис выявил несовершенство банковской сферы и, в частности, правового регулирования ее деятельностью, надзорных функций, страхования вкладов физических лиц в банках РФ и ряда других функций. Указанные проблемы усиливаются фактором экономических санкций, проводимых странами ЕС и США. К ряду проблем, оказывающих существенное влияние на состояние банковской системы, в настоящее время относятся:
- отсутствие комплексного правового регулирования взаимодействия субъектов банковской деятельности. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»97 подробно освещены лишь вопросы взаимоотношений Банка России и кредитных организаций;
- в законодательстве отсутствует единообразный подход относительно правового статуса Банка России;
- низкий уровень банковского капитала, значительный объем невозвращенных кредитов; низкая защищенность частных вкладчиков;
- практическое отсутствие государственного стимулирования долгосрочных инвестиций;
- наличие оттока капитала.
Банковское регулирование, осуществляемое в публичных интересах, представляет собой деятельность специальных юридических лиц, осуществляющих отдельные публичные функции по регулированию банковской деятельности в целях реализации государственной политики в этой сфере. Среди таких организаций, следует отметить следующие:
- государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»;
- государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)»;
- акционерное общество «ДОМ РФ».
97 Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // СЗ РФ. 2002, N 28, ст. 2790.
Анализ деятельности данных субъектов, действующих в публичных интересах, подтверждает необходимость их взаимодействия с Банком России в целях реализации соответствующих направлений государственной политики в сфере банковской деятельности. В тоже время отмечается отсутствие законодательных положений, содержащих принципы подобного взаимодействия. В этой связи считаем целесообразным закрепить в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» принципы независимости государственных корпораций «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и «Агентство по страхованию вкладов» от Банка России, организации их деятельности в соответствии федерального законодательства и совместных соглашений, а также допустимости обмена информацией по соответствующим направлениям банковской деятельности.
С целью совершенствования единообразного подхода в отношении правовое регулирование финансово-правовой ответственности кредитных организаций целесообразно рассматривать ее в качестве инструмента банковского надзора, осуществляемого Банком России. Следовательно, необходимо предусмотреть в ст. 15.26 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 27.12.2018)98 исключение ответственности кредитной организации, предусмотрев ответственность ее должностных лиц. В этой связи ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и ст. 19 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» дополнить следующим положением: «Основания и порядок назначения мер, указанных в настоящей статье, закрепляются в нормативных актах Банка России».
С целью укрепления банковской системы необходимо расширить сферу участия государственных органов в рамках осуществления государственного финансового контроля над эффективностью использования Внешэкономбанком и Агентством по страхованию вкладов государственных финансовых ресурсов. В этой связи требуется в ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дополнение положением об обязательном направлении в Государственную Думу Российской Федерации информации Банка России о реализации им Федерального закона «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации».
В сфере банковского потребительского кредитования как социально значимого направления банковской деятельности, отсутствие последовательного регулирования создает определенные риски, как для заемщиков, так и для кредитных организаций. С целью устранения и предупреждения возникающих споров о законности установления
98 Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 27.12.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2019) // СЗ РФ. 2002, N 1 (ч. 1), ст. 1.
различных комиссий в кредитных договорах, на наш взгляд, следует внести изменения в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрев возможность установления в кредитном договоре платы за кредит не только в виде процентов, но и в иной форме, определяемой по соглашению сторон (аналогичное положение следует закрепить в ст. 819 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации)99. Относительно договора банковского счета, его заключение не следует рассматривать как услугу, навязываемую заемщику. В случае предоставления кредита в безналичном порядке, заключение договора банковского счета направлено на реализацию услуги по кредитованию. В данной ситуации возникают правоотношения по договору банковского счета, на основании которого и производится соответствующая плата за ведение банковского счета.
Отсутствие в действующем законодательстве специальных законодательных актов, регулирующих отношения в сфере банковского кредитования физических лиц, приводит к необходимости применения положений ГК РФ о кредитном договоре, а также положения Закона «О защите прав потребителей», что не способствует учету всей специфики данной сферы правового регулирования. На этом основании считаем целесообразным регулирование правовых отношений данной сферы отдельным Федеральным законом «О банковском потребительском кредитовании», концептуальная модель которого содержится в Приложении № 1. В этой связи определить необходимость применения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей» 100 в части, не урегулированной Федеральным законом «О банковском потребительском кредитовании».
Кроме того, требуется закрепление на уровне совместных соглашений порядка взаимодействия Банка России и Роспотребнадзора, что будет способствовать учету интересов как банков, так и заемщиков -потребителей.
Наличие правовых проблем, возникающих в процессе осуществления банковской деятельности и оказывающих влияние на состояние банковской системы в целом, указывают на необходимость дальнейшего совершенствования банковского законодательства, адекватного современной действительности. Особое значение представляет совершенствование государственной политики в сфере банковского кредитования и сберегательного дела, с целью обеспечения баланса публичных и частных интересов.
Использованные источники:
1. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях
99 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) // СЗ РФ. 1996, N 5, ст. 410.
100 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей» // СЗ РФ. 1996, N 3, ст. 140.
от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 27.12.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2019) // СЗ РФ. 2002, N 1 (ч. 1), ст. 1.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) // СЗ РФ. 1996, N 5, ст. 410.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // СЗ РФ. 2002, N 28, ст. 2790.
4. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей» // СЗ РФ. 1996, N 3, ст. 140.
УДК 004.33
Беленков Д.А. студент 4 курса факультет «Менеджмент» Академия Маркетинга и Социально-Информационных технологий - ИМСИТ Российская Федерация, г. Краснодар СИСТЕМА ПОДДЕРЖКИ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ ДЛЯ ОРГАНОВ ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ
Аннотация: в данной научной статье представлены результаты теоретического обзора системы поддержки принятия решений для органов государственного управления. Выделены основные особенности и причины СППР. Рассмотрены возможные способы благополучной работы ЛПР с СППР.
Ключевые слова: СППР, ЛПР, государство, управление.
Belenkov D.A. student
4 course, faculty Management Academy of Marketing and Social and Information technologies - IMSIT
Krasnodar, Russian Federation SUPPORT SYSTEM FOR DECISION-MAKING FOR GOVERNMENT BODIES
Summary: this scientific article presents the results of a theoretical analysis of decision support systems for government bodies. The main features and causes of DSS are highlighted. The possible ways of successful work of the decision maker with DSS are considered.
Keywords: DSS, decision maker, state, management.
В наше время, широкое развитие СМИ, и в частности интернета в повседневной жизни, позволяет обеспечить наиболее быстрый и доступный способ к получению информации, а также ее глубокому изучению в различных сферах жизнедеятельности человека. Полученная информация,
