CC BY
27
ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ПОТЕНЦИАЛ СЕЛЬСКИХ ТЕРРИТОРИЙ
УДК 336.71
ПРЕИМУЩЕСТВО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНКЕ»
А.Б. Дударева, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы, инвестиции и кредит»
E-mail: dudareffa@mail. га Т.С. Кравченко, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы, инвестиции и кредит»
E-mail: t-rybalko@mail.ru А.С. Крылова, магистр 3-го курса кафедры «Финансы, инвестиции и кредит» E-mail: nastena.perelvgma.00@mail.ru Орловский государственный аграрный университет имени Н.В. Парахина
Аннотация: в статье рассмотрено ипотечное кредитование в АО «Россельхозбанк». Проанализирована структура и динамика кредитного портфеля, а также ипотечного портфеля АО «Россельхозбанк». Изучен механизм ипотечного кредитования в данном банке. Проведена сравнительная характеристика основных ипотечных программ, также рассмотрены их условия и требования для получения. В заключении выделены главные преимущества АО «Россельхозбанк» в ипотечном кредитовании.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, ставка по ипотеке, кредитный портфель, ипотечный портфель, ипотечные продукты.
THE ADVANTAGE OF MORTGAGE LENDING IN JSC "ROSSELKHOZNADZOR"
A.B. Dudareva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department "Finance,
Investment and Credit"
T.S. Kravchenko, candidate of economic Sciences, associate Professor of the Department "Finance,
Investment and Credit" A.S. Krylova, 3rd year Master of the Department of Finance, Investment and Credit Oryol State Agrarian University named after N.V. Parakhin
Annotation: The article discusses mortgage lending in JSC "Rosselkhoznadzor". The structure of the loan portfolio, as well as the mortgage portfolio of JSC "Rosselkhoznadzor" is analyzed. The mechanism of mortgage lending has been studied. A comparative characteristic of the main mortgage programs is carried out, their conditions and requirements for obtaining are also considered. In conclusion, the main advantages of JSC "Rosselkhoznadzor" in mortgage lending are highlighted.
Keywords: Mortgage lending, mortgage rate, loan portfolio, mortgage portfolio, mortgage products
На данный момент главной задачей государства можно выделить улучшение жилищных условий граждан, что в свою очередь может служить базой модернизации. При реализации этой задачи используются 2 механизма: поддержка со стороны государства, а также оптимизация условий по предоставлению жилищных кредитов финансовыми институтами.
Выдавая кредиты, банк непосредственно формирует свой кредитный портфель. В настоящее время его состояние позволяет судить не только о качестве кредитной политики банка, но и прогнозировать результат кредитной деятельности на будущее [2].
Таблица 1 - Структура кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» (млн. руб.) за 2019-2021 гг.
Показатель 2019 год 2020 год 2021 год
Кредиты физическим лицам 460925 555246 607938
Кредиты юридическим лицам 1863529 2257079 2342965
Итого кредитов физическим и юридическим лицам 2324454 2812325 2950903
По данным таблицы видно, что кредитный портфель банка за рассматриваемый период имеет тенденцию роста. Так в 2020 году по сравнению с 2019 годом кредитный портфель увеличился на 21,0%, а в 2021 году по сравнению с 2020 годом - на 4,9%. Отсюда можно сделать вывод о том, что АО «Россельхозбанк» имеет эффективную политику в сфере повышения предложения кредитных ресурсов, нацеленную на привлечение заемщиков.
Рост кредитного портфеля в условиях экономической стагнации говорит об агрессивной политике банка в части привлечения на кредитование субъектов. Это обуславливается тем, что пока другие банки занимали осторожную выжидательную позицию, а «Россельхозбанк» тем временем наращивал свои активы. Основной рост имел кредитный портфель физических лиц. Причиной этому стало, что банк во время реального снижения доходов населения, смог разработать линейку новых розничных кредитных продуктов.
Кредитный портфель физических лиц имеет 2 основных раздела по видам кредитов: ипотечный, потребительский (Таблица 2) [3].
Таблица 2 - Структура кредитного портфеля физических лиц АО «Россельхозбанк»
Вид кредита 2019 год 2020 год 2021 год
млн.руб. % млн.руб. % млн.руб. %
Ипотечный 238921 56,6 472 822 70,4 484223 69,9
Потребительский 182877 43,4 199101 29,6 208 924 30.1
Итого 421798 100,0 671923 100,0 693147 100,0
По данным таблицы можно отметить, что за исследуемый период за 2019-2021 гг. можно наблюдать увеличение всех показателей. Так наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля физических лиц имеет ипотечный кредит в 2019 году по сравнению с 2021 годом он увеличился в 2 раза и составил 69,9%, доля потребительских кредитов составила 30,1%. За последние годы наблюдается положительная тенденция выдаваемых ссуд, это обусловлено понижением процентных ставок и стабилизацией экономического состояния.
В структуре кредитного портфеля физических лиц первое место занимает ипотечный кредит. Динамика ипотечного портфеля представлена на рисунке 1.
600000
500000
400000
300000
200000
100000
472 822
484223
238921
56,6 70,4 69,9
млн.руб % 2019 млн.руб % 2020 млн.руб % 2021
Рисунок 1 - Динамика ипотечного портфеля АО "Россельхозбанк"
Ипотечный портфель за 2019-2021 гг. имеет тенденцию роста, это связано с увеличением спроса на недвижимое имущество. Удельный вес за рассматриваемый период увеличился с 56,6% до 69,9%. Данный рост говорит о том, что строительство становится драйвером экономики. Также на данный момент
государство создало несколько программ с низкими процентными ставками и с возможностью использования материнского капитала, которые повысят уровень обеспечения жильем разных слоев населения.
На рисунке 2 на примере АО «Россельхозбанк» отражена сущность механизма ипотечного кредитования.
Ценные бумаги
Собственные деньги банка
Привлеченные деньги клиентов банка
0
и
о
Ь
X
и к
X 5
§
X
Ь 0
р* ь
и X
и
(О 0
0 V &
0
;г
0
0
К
Плата за кредит (проценты, комиссия! Ипотечный кредит
Залог
Объект залога
Организационно-экоиомич обеспечение ипотечного кредитования
Нормативно-правовое обеспечение ипотечного кредитования
Участники (заёмщики)
ЛСилое недвижимое имущество
Доход
Юридические лица
Нежилое недвижимое имущество
Физические лица
Имуществ. права на незавершенное
гтпитмьгткп
Продавец недвижимости
1 1 1 п
Маркетинг Организация Внутр аудит Мотивация
Планирование Ценообразование
Рисунок 2 - Механизм ипотечного кредитования АО «Россельхозбанк»
Главными факторами для АО «Россельхозбанк» в развитии и формирования механизма ипотечного кредитования является зарубежный опыт и его оптимизации к российской законодательной базе соответствующих условиям современной экономики.
Основными программами ипотечного кредитования в АО «Россельхозбанк» являются:
- ипотечное жилищное кредитование. Данная программа предусматривает покупку квартиры на первичном и вторичном рынках (в том числе таунхаус с земельным 47 участком), апартаменты в городе, а также земельный участок или жилой дом с земельным участком.
- ипотека с государственной поддержкой семьи с детьми. Ипотечный кредит на приобретение строящегося или готового жилья у застройщика, а также на рефинансирование ранее предоставленного ипотечного кредита для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй и/или третий ребенок
- военная ипотека. Программа ипотечного жилищного кредитования физических лиц - участников НИС (Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих) на льготных условиях.
- молодая семья и материнский капитал. Социальный кредит для молодых семей с минимальным первоначальным взносом.
- сельская ипотека;
- ипотека по двум документам.
Программы жилищного ипотечного кредитования АО «Россельхозбанк» представлены в таблице 3.
Таблица 3 - Сравнительная характеристика ипотечных продуктов по актуальным ставкам
Наименование Первоначальный Процентная Минимальная Срок
взнос ставка сумма кредита кредитования
Ипотечное жилищное от 15% от 9,7% от 100 тыс.руб. до 30 лет
кредитование
Ипотека с государственной от 20% от 6,0% от 100 тыс.руб. до 30 лет
поддержкой
Молодая семья и материнский от 15% от 9,7% от 100 тыс.руб. до 30 лет
капитал
Сельская ипотека от 10% От 3,0% от 100 тыс.руб. до 25 лет
Военная ипотека от 10% от 10,6 от 2700 тыс.руб. до 27 лет
Ипотека по двум документам от 40% от 10,9% от 100 тыс.руб. до 25 лет
По рассматриваемым ипотечным программам предлагается процентная став,0% до 10,9%, сумма кредита от 100 тыс. руб., срок кредитования до 30 лет, первоначальный взнос от 10 до 40%. Все рассмотренные ипотечные программы выдаются только в российских рублях.
Также можно отметить, что АО «Россельхозбанк» имеет достаточно большое разнообразие ипотечных программ для приобретения жилья, как на первичном, так и на вторичном рынках. Ипотечными программами могут воспользоваться все группы населения: молодежь, средний класс, военные и другие, а также банк предоставляет определенным категориям граждан возможность получить особые условия кредитования.
Для АО «Россельхозбанк» ипотечное кредитование физических лиц - очень доходный бизнес, и он не собирается уступать его другим кредитным институтам.
Таким образом, главные преимущества АО «Россельхозбанк» в ипотечном кредитовании:
1. «Длинный» срок кредита — до 30 лет, что позволяет получать более крупные суммы.
2. Возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами.
3. Досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций. Мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует.
4. Удобные способы погашения: в филиалах и дополнительных офисах Газпромбанка, через банкоматы с функцией приема денег
5. Средства материнского капитала могут направляться на погашение кредитов.
Перечислив преимущества АО «Россельхозбанк», можно отметить, что в целом ипотечные продукты
АО «Россельхозбанк» отличаются от продуктов других банков своей уникальностью, доступностью и разнообразием.
Литература
1. Дударева А.Б. Совершенствование системы антикризисного управления предприятием // Вестник сельского развития и социальной политики. 2018. № 2 (18). С. 37-40.
2. Калинина А.Н., Лозанчин А.Л., Караваева Ю.С. Современные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации // Вестник Евразийской науки, 2019 №4
3. Лазарова, Л. Б. Ипотечное жилищное кредитование и страхование : учебное пособие / Л. Б. Лазарова, Ф. А. Каирова. — Москва: Прометей, 2019. — 186 с.
4. Сидорин А.А., Полякова А.А., Дударева А.Б., Кожанчикова Н.Ю. Совершенствование методики оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков // Russian Journal of Agricultural and Socio-Economic Sciences. 2017. № 7 (67). С. 102-107.
5. Действующие социальные программы для приобретения жилья в России [Электронный ресурс]. URL: http://www.papajurist.ru/zhilishchnyye-subsidii/jilishnie-soc-programmi/ (дата обращения 17.10.2023).
6. Отчетность по Российским стандартам (РСБУ) [Электронный ресурс]. URL: https://www.rshb.ru/investors/reports_rsbu/ (дата обращения 17.10.2023).
