733УДК 347.278.1
Крушная Дарья Дмитриевна Krushnaya Daria Dmitrievna
Студент Student
Южно-Уральский государственный университет
South Ural State University
АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ АО «АЛЬФА-БАНК»
ANALYSIS OF THE LOAN PORTFOLIO OF JOINT STOCK C
OMPANY ALFA-BANK
Аннотация, в статье рассматривается понятие ипотечного кредитования, а также производится анализ кредитного портфеля АО «Альфа-банк» за период с 2017 по 2019 гг.
Abstract, this article discusses the concept of mortgage lending and analyses alfa bank's loan portfolio from 2017 to 2019.
Ключевые слова, ипотека, ипотечное кредитование, кредитный портфель
Key words: mortgage, mortgage lending, loan portfolio.
Термин «ипотека» (от греч. hypotheka - залог, заклад) - это один из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю.
В таблице ниже рассмотрим подходы авторов к определению термина «ипотека» (табл.1).
Таблица 1. Определения те
змина «ипотека» у различных авторов
Автор Формулировка
О.И. Лаврушин Ипотечный кредит - это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, в котором подозрение является правом в случае неспособности крупного бренда получить удовлетворение от обещанной недвижимости [12].
М.П. Логинов Ипотечный кредит - это отношения, целью которых является покупка жилья, в процессе кредитования, обеспечиваемого обещанием жилья, выполнением обязательств по договору ипотеки участниками, снятием предмета гарантии и ее реализацией [16].
Г. Н. Белоглазова Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества [3].
Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуд под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений [23].
В.А. Горемыкиным Ипотечный кредит - процесс выдачи (получения) долгосрочного кредита, предоставляемого недвижимостью, в том числе: прямые кредитные отношения; операции по привлечению средств с рынка капитала; в том числе кредиты, предоставляемые в форме сделок; сделки на рынке недвижимости [9].
Таким образом, ипотечный кредит - это долгосрочный заем, предоставляемый банком под залог недвижимого имущества.
У ипотеки существует два аспекта: экономический и правовой.
В экономическом смысле она является рыночным инструментом исполнения имущественных прав на объекты недвижимости, а иные способы передачи собственности юридически и коммерчески нецелесообразны. Также, с помощью ипотеки можно привлечь дополнительные денежные средства для реализации различных программ.
В правовом смысле ипотека является залогом недвижимого имущества, цель которого получение ипотечного кредита, когда имущество остается во владении заемщика.
Ипотечный кредит - это одна из самых сложных форм финансово-кредитных отношений, так как он функционирует одновременно в двух сегментах финансового рынка: на кредитном рынке и рынке ценных бумаг [1, с. 367].
Формирование кредитного портфеля банка осуществляется, главным образом, за счет размещения привлеченных ресурсов в краткосрочные и долгосрочные ссуды юридическим и физическим лицам. В табл. 2 представлена структура и динамика кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» за период с 2017 по 2019 гг.
Таблица 2. Структура кредитного портфеля АО «Альфа-Банк»
в 2017-2019 гг.
На 01.01.2018 На 01.01.2019 На 01.01.2020
Изм Изм
енен енен
Наимено вание млрд. руб. % млрд. руб. % Темп роста 20172018, % ие за 2017 2018 гг., млр д. руб. млрд. руб. % Темп роста 20182019, % ие за 2018 2019 гг., млр д. руб.
Кредиты юр. 1322,7 84,3 1685,4 80,5 127,4 2 362, 7 1796,5 74,1 106,5 9 111, 1
лицам
Кредиты физ. 247,9 15,7 409,4 19,5 165,1 5 161, 5 626,7 25,9 153,0 8 217, 3
лицам
ИТОГО 1569,5 100,0 2094,8 100,0 133,4 7 525, 3 2423,1 100,0 115,6 7 328, 3
По данным табл. 2 видно, что наибольший удельный вес на протяжении всего рассматриваемого периода составляют кредиты юридическим лицам. Однако удельный вес кредитов, выдаваемым физическим лицам, в
анализируемом периоде растет, что может быть связано с расширением программ кредитования физических лиц.
Также по данным табл. 2 можно сделать увидеть, что на 01.01.2018 г. объем кредитного портфеля составил 1569,5 млрд. руб. и за период 2017-2018 гг. увеличился на 525,3 млрд. руб. или на 33,47%. За период с 2018 по 2019 гг. сумма кредитного портфеля увеличилась на 328,8 млрд. руб. или на 115,67% и составила 2423,1 млрд. руб. Кредиты юридическим лицам в 2018 году увеличились на 362,7 млрд. руб. или на 27,42%., а за 2019 год увеличились на 111,1 млрд. руб. или на 6,59% и на 01.01.2020 г. составили сумму равную 1796,5 млрд. руб. Кредиты физическим лицам на протяжении всего рассматриваемого периода также имели тенденцию к возрастанию, так за 2018 г. они увеличились на 65,15% или на 161,5 млрд. руб. до 409,4 млрд. руб., а за 2019 г. выросли на 217,3 млрд. руб. или на 53,08% и составили на 01.01.2020 г. 626,7 млрд. руб. Увеличение кредитного портфеля является положительной тенденцией в работе любого банка. Исходя из этого, можно сделать вывод об эффективной работе АО «Альфа-Банк» в области управления кредитным портфелем.
Далее, в табл. 3 подробно рассмотрим портфель кредитов, предоставленных физическим лицам.
Таблица 3. Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за _2017 - 2019 гг., млрд. руб. _
Темп Темп
Показатель 01.01.2018 01.01.2019 роста 2017-2018 гг., % 01.01.2020 роста 2018-2019 гг., %
Персональные кредиты с погашением в рассрочку 202,8 213,0 105,03 330,2 155,02
Кредитные карты 107,6 141,7 131,69 167,8 118,42
Потребительские кредиты 46,7 18,5 39,61 17,0 91,89
Ипотечные кредиты 10,6 35,3 333,02 111,4 315,58
Автокредитование 1,7 0,8 47,06 0,3 37,50
Договоры обратного "репо" 0,1 0,1 100,00 0,1 100,00
Итого 369,5 409,4 110,80 626,7 153,08
В динамике наибольший рост наблюдается у портфеля ипотечных кредитов, а именно за 2018 год на 333,02% до 35,3 млрд. руб. а в 2019 году - на 315,58% до 111,4 млрд. руб. Рост в динамике в течение всего рассматриваемого периода, также наблюдается по персональным кредитам с погашением в рассрочку и кредитным картам. Задолженность за анализируемый период увеличивается, за 2017 г. на 10,8% до 409,4 млрд. руб. и в 2019 г. на 53,08% до 626,7 млрд. руб.
В табл. 4 представлена структура видов кредитов АО «Альфа-Банк» за 2017 - 2019 гг.
Показатель 01.01.2018 01.01.2019 Отклонение 2017-2018 гг., % 01.01.2020 Отклон ение 20182019 гг., %
Персональные кредиты с погашением в рассрочку 54,88 52,03 -2,86 52,69 0,66
Кредитные карты 29,12 34,61 5,49 26,78 -7,84
Потребительские кредиты 12,64 4,52 -8,12 2,71 -1,81
Ипотечные кредиты 2,87 8,62 5,75 17,78 9,15
Автокредитование 0,46 0,20 -0,26 0,05 -0,15
Договоры обратного "репо" 0,03 0,02 0,00 0,02 -0,01
Итого 100,00 100,00 - 100,00 -
По данным табл. 4 видно, что наибольший удельный вес в портфеле кредитов физическим лицам в банке составляют персональные кредиты с погашением в рассрочку и кредитные карты. Они занимают более 80% структуры в совокупности. Доля ипотечных кредитов на 01.01.19 г. составила 8,62 %, и на 01.01.19 г. возросла на 9,15% до 17,78 %.
Далее, на рис.1, представлена динамика выдачи ипотечных кредитов АО «Альфа-Банк» за последние три года.
120 100 80 60 40 20 0
111,4
35,3
н10,6
ю
^
а
ч а ч
2017 г.
2018 г.
2019 :
Рис.1. Объем выдачи ипотечных кредитов АО «Альфа-Банк»
в 2017- 2019 гг.
По выше представленным данным видно, что в динамике объемы выданных ипотечных кредитов в банке растут. Например, если сравнить суммы выданных кредитов в 2017 и 2019 гг., то можно отметить, что объемы выросли в 11 раз с 10,6 млрд. руб. до 111,4 млрд. руб.
В табл. 4 показана динамика просроченной и обесцененной задолженности по видам предоставленных кредитов АО «Альфа-Банк» за период с 2017 по 2019 гг.
Таблица 5. Динамика просроченной и обесцененной задолженности АО _«Альфа-Банк» по видам кредитов, млрд. руб. _
Показатель 01.01.2018 01.01.2019 Темп роста 2017-2018 01.01.2020 Темп роста 2018-2019 гг., %
гг., %
Персональные кредиты с погашением в рассрочку 0,6 4,3 3,7 3,6 -0,7
Кредитные карты 4,2 5,6 1,4 4,6 -1,0
Потребительские кредиты 0,04 2,4 2,36 1,6 -0,8
Ипотечные кредиты 0,01 0,05 0,04 0,05 -
Автокредитование 0,03 0,03 - 0,04 0,01
Итого 4,9 12,4 7,5 9,9 -2,5
По данным таблицы, можно сравнить значения просроченной и обесцененной задолженности по видам кредитов. Уровень задолженности по ипотечным кредитам за анализируемый период увеличился на 0,04 млрд рублей, что может быть связано с снижением уровня доходов населения и ростом цен.
В табл. 6 показана структура просроченной и обесцененной задолженности по видам кредитов в общей сумме кредитов АО «Альфа-Банк» за 2017 - 2019 гг.
Таблица 6. Структура просроченной и ^ обесцененной задолженности, %
Показатель 01.01.2018 01.01.2019 Отклонение 2017-2018 гг., % 01.01.2020 Отклонение 2018-2019 гг., %
Персональные кредиты с погашением в рассрочку 12,24 34,68 22,44 36,36 1,68
Кредитные карты 85,71 45,16 -40,55 46,46 1,3
Потребительские кредиты 0,82 19,35 18,53 16,16 -3,19
Ипотечные кредиты 0,20 0,40 0,2 0,51 0,11
Автокредитование 0,61 0,24 -0,37 0,40 0,16
Итого 100,00 100,00 - 100,00 -
По данным табл. 6 видно, что в структуре просроченной задолженности преобладают просроченные платежи по кредитным картам и персональные кредиты с погашением в рассрочку. Доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам является наименьшей, что может быть связано с эффективной работой банка по оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.
Далее в табл. 7 рассмотрим динамику просроченной и обесцененной задолженности ипотечных кредитов по срокам в днях.
Международная научно-практическая конференция Таблица 7. Динамика просроченной и обесцененной задолженности
Темп
Показатель 01.01.2018 01.01.2019 роста 20172018 гг., % 01.01.2020 Темп роста 20182019 гг., %
с задержкой платежа до 30 дней 0,26 0,02 -0,24 0,02 -
с задержкой платежа от 30 до 90 дней 0,01 0,02 0,01 0,08 0,06
с задержкой платежа свыше 90 дней 0,08 0,2 0,16 0,3 0,1
Итого 0,35 0,24 -0,11 0,4 0,16
На основе данных табл. 7 можно сделать вывод, что в 2017 г. наибольшая сумма просроченной задолженности наблюдается с задержкой платежа до 30 дней, что может говорить о том, что некоторые заемщики имеют временные трудности с погашением кредита в срок. В динамике данный показатель снижается, что является положительной тенденцией. На 01.01.19 г. был равен 0,2 млрд. руб., и на 01.01.20 г. сохранился на том же уровне. Наименьшая сумма просроченной задолженности в 2017 г. наблюдается с задержкой платежа от 30 до 90 дней. В 2019 году наибольший показатель просроченной задолженности наблюдается с задержкой платежа свыше 90 дней, что может быть связано с ухудшением финансового состояния заемщиков.
Таким образом, проведя анализ по кредитного порфтеля АО «Альфа-Банк», можно сказать следующее: объем ипотечных кредитов в анализируемом периоде с каждым годом растет и в 2019 г. превысил 111 млрд руб. Что касается перспектив в 2020 гг, то по данным экспертов в 2021 г. динамика роста ипотечного кредитования банком продолжится, этому дают подтверждение итоги января-марта 2020 гг. по итогам которых банк выдал ипотечных кредитов на общую сумму более 146 млрд. рублей, увеличив свой результат по сравнению с аналогичным периодом 2019 г. более, чем в 3 раза. Ипотечный портфель банка по состоянию на 1 апреля 2020 г. составил 146 млрд рублей.
АО «Альфа-Банк» предоставляет достаточно выгодные условия жилищных кредитов, именно поэтому он занимает одну из лидирующих позиций на рынке ипотечного кредитования.
Выгодные условия кредитования, несомненно, ведут к увеличению количества заемщиков, а, следовательно, и объему кредитного портфеля. Однако приток новых клиентов увеличивает и риск невозврата кредита.
Однако АО «Альфа-Банк» необходимо наращивать объемы ипотечного кредитования и повышать качество заемщиков, что будет способствовать укреплению банка на рынке ипотечного кредитования.
Библиографический список:
1. Ипотечное кредитование: учебник / В. А. Горемыкин ; Федеральное агентство по образованию, Московский гос. индустриальный ун-т, Ин-т дистанционного образования. - Москва: МГИУ, 2007. - 367 с.: ил., табл.; 21 см.
2. Официальный сайт АО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс]. -Электрон. дан. — Режим доступа: https://alfabank.ru (дата обращения 12.12.2020)
3. Финансовая отчетность АО "Альфа-банк» на 01.01.2019 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://alfabank.rU/f/3/about/annual_ report/AZ_annual_buh_report_2019_1.pdf (дата обращения 12.12.2020)
4. Финансовая отчетность АО "Альфа-банк» на 01.10.2020 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://alfabank.rU/f/3/about/annual_ геро11/РиВЬ_01-10-2020.pdf (дата обращения 12.12.2020)
©Д.Д. Крушная, 2021
УДК 331.1
Куатова Дильмина Яхияевна Kuatova Dilmina Yahiyaevna
К.э.н., доцент, профессор PhD, professor Университет Нархоз Narxoz University
МОТИВАЦИЯ ТРУДА: ВЫГОРАНИЕ ИЛИ СЧАСТЛИВЫЙ
СОТРУДНИК?
WORK MOTIVATION: BURNOUT OR HAPPY EMPLOYEE?
Аннотация. В статье поднимаются вопросы стрессового состояния сотрудников предприятия, их профессионального выгорания, причины его появления, рассматриваются формы мотивации труда, которые не требуют денежных затрат в персонал, но будут способствовать тому, чтобы сделать работников счастливее и спокойнее и тем самым избежать профессионального выгорания.
Abstract. The article raises the issues of the stress state of the employees of the enterprise, their professional burnout, the reasons for its appearance, examines the forms of labor motivation that do not require money for personnel, but will help to make employees happier and calmer and thereby avoid professional burnout.
Ключевые слова. персонал, профессиональное выгорание, мотивация труда, управление персоналом.
Key words. personnel, professional burnout, labor motivation, personnel management.
Трудовая деятельность современного человека, направленная на преобразование окружающей действительности и удовлетворение каких-либо
