CC BY
357
УДК 368.9
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ LEGAL REGULATION OF INSURANCE ACTIVITY IN FOREIGN COUNTRIES: COMPARATIVE LEGAL ANALYSIS
Сухомлинова Н.В., магистрант ФГБОУ ВПО Российской академии правосудия
Sukhomlinova N.V., master student Russian
Academy of Justice
В статье рассматриваются вопросы развития страхования на примере зарубежных стран, анализируется опыт различных государств в правовой регламентации данной сферы. Автор приходит к выводу, что модели правового регулирования страхового дела, предлагаемые зарубежной практикой, не в полной мере могут быть заимствованы в России из-за необходимости учета специфики развития российского страхового дела.
Ключевые слова: страхование, страховая деятельность, правовое регулирование, зарубежное законодательство.
The article considers the issues of development of insurance on the example of foreign countries, analyzed the experience of different countries in the legal regulation of this sphere. The author comes to the conclusion that the model of legal regulation of insurance business proposed international practice, not in full can be borrowed in Russia due to the necessity of consideration of the specifics of development of Russian insurance business.
Key words: insurance, insurance activities, legal regulation, foreign legislation.
В отличие от российской практики, за рубежом страхование возникло много раньше. Ряд исследователей (В.В. Серебровский, В.К. Райхер) относят зарождение страхования к Вавилону и Египту [4, С. 278: 2, С.34].
Основными аргументами здесь являются ссылки на законы Хаммурапи (более 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников, а также на существовавшие в тот же период в Египте на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов.
С.А. Муромцев описывает схожие товарищества древнего Рима, именуя их при этом взаимным страхованием. В 8 году, пишет ученый, была учреждена коллегия плотников для общественных построек; для снабжения Рима существовали коллегии корабельщиков и хлебопеков, во II-III веках возникают коллегии лодочников и приемщиков. К основному назначению -выполнению своих функций в публичных интересах - присоединялось взаимное страхование членов (кассы взаимопомощи) [1, С. 603].
Исследователи приводят и иные примеры. Например, Устав Ланувийской коллегии (г. Ланувиум), основанный в 133 г. н.э. По этому документу коллегиаты обязаны внести вступительный взнос 100 сестерциев и одну амфору вина. По смерти коллегиата на погребение выделялось 300 сестерциев. При отсутствии завещания умершего хоронила коллегия, а не наследник. Позже эта сумма в 300 сестерциев стала выделяться нередко для поддержки осиротевшей семьи. Характерны ограничения, введенные в Уставе: страховая сумма не выделялась в случае самоубийства и т.д.
В Древнем Риме существовали «военные коллегии», в которых предусматривались взносы «на достойное погребение». Высокий вступительный взнос (750 динариев) обеспечивал выплату коллегиату 500 динариев при повышении по службе, столько же при переводе в другой легион и столько же по окончании службы. При дисциплинарном увольнении - 50% этой суммы. В случае смерти коллегиата наследнику выплачивалось 500 динариев [5, С. 45]. Смысл существования подобной коллегии состоял в том, что, объединившись и внося взносы в рассрочку, члены коллегии набирали большой капитал.
Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны. Таким образом, это были как бы общества взаимного страхования.
Все формы античного страхования бесследно исчезают после распада Римской империи и развитие средневекового страхования происходит без прямого исторического преемства [3, С. 26].
Наиболее развитым в средние века оказалось морское страхование, которое возникло в 12 веке в Италии и распространилось в Испании, Голландии, чуть позже - в Англии.
Сначала предметом страхования сделались товары (cargo). Корабельщик за дополнительное вознаграждение брал на себя страх доставки товаров, несмотря ни на какие случайности. Страхование товаров послужило примером для страхования кораблей (casco).
Особое значение приобрел так называемый «морской займ» (foenusnauticum) - бодмерея. Foenus nauticum, как указывает В.В. Серебровский представлял собою нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом.
Капиталист выдавал судовладельцу под товары известную сумму
денег, причем эта сумма денег первоначально возвращалась капиталисту
только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. Таким образом, Вся сущность бодмереи заключается в том, что заимодавец, давая деньги в заем под заклад корабля или груза, вместе с этим принимает на себя риск на случай гибели предмета.
В случае гибели товаров в пути капиталист терял свои деньги. Неся предпринимательский риск, капиталист, естественно, хотел получить за это соответственное вознаграждение, которое и получал первоначально в форме процентов на ссуженный капитал. С течением времени капиталист стал выплачивать обещанную им сумму денег только в случае гибели товаров, т. е. не при заключении договора, а по наступлении предусмотренного договором события, проценты же, получавшиеся им с судовладельца, превратились в страховые премии.
С ростом городов и крупных поселений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров и стихийных бедствий. Для ликвидации таких последствий начали возникать объединения людей - в 1310 в Брюгге была образована «Страховая палата» по защите интересов купеческих и ремесленных гильдий.
Характерно, что вначале заметно сказывалась рецепция древнеримского коллегиального страхования. Средневековое гильдийско-цеховое страхование копировало римское по содержанию, целям, условиям, вкладу и т.д. Была воспринята форма братства с объединением товарищеских защитных целей, а именно: оказание всесторонней помощи каждому члену братства и братству в целом.
Три существенных отличия отделяют средневековое страхование от римского. Во-первых, средневековые гильдии были более универсальными, чем древнеримские коллегии, так как принимали в членство представителей различных профессий. Во-вторых, в братствах средневековья общность интересов была более тесной, чем в римских коллегиях. Наконец, страховые
выплаты стали носить не только разовый, но и регулярный характер, за что получили название аннуитетов (ежегодные) от латинского «аннус» (год).
В конце XIV в. происходит развитие новых видов и операций страхования, связанных со страхованием ради получения прибыли. Этот переход к коммерческому страхованию совершился прежде всего в морских перевозках в Италии, которой принадлежала гегемония над странами Средиземноморья.
В 17 веке начинают образовываться профессиональные коммерческие страховые организации, нацеленные на извлечение прибыли. Страхование превращается в обычное коммерческое предприятие.
К началу XVIII в. существовали три вида страхования: морское, от падежа скота, от огня (страховалась только недвижимость).
Возникновение страховых акционерных обществ стало адекватной реакцией на возрастающие производственно-технические, социально-экономические риски. В Великобритании и во Франции они возникают со второй половины XVIII в. Однако возможности даже этих обществ оказывались недостаточными по ряду рисков.
Это привело к развитию сострахования и перестрахования. Сострахование означает, что страхователь свой объект застраховал у нескольких страховщиков одновременно. Перестрахование означает, что страховщик, приняв на страхование крупный по стоимости риск, часть его стоимости оставил на свою ответственность, а остальную часть стоимости риска передал по договору другим страховщикам.
В настоящее время можно говорить о том, что мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - «континентальной» и «англо-американской».
Система «континентального» права («романо-германская» или
«кодифицированная», существующая в Германии, Франции, Италии,
Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела (континентальная модель), характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.
Для континентальной модели регулирования страхования, в особенности для ранних этапов ее развития, были характерны такие формы регулирования, как утверждение органами страхового надзора страховых тарифов или установление рамок колебания тарифов, утверждение содержания типовых форм договоров страхования, проверка исполнения бизнес-планов, надзор за текущими операциями, регулярные проверки страховых компаний и т.п.
Основную черту «англо-американской» системы права (системы «общего» или «прецедентного» права, действующей в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) юристы видят в том, что в ней закон не является единственным преобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент. Большинство сторон хозяйственной жизни не кодифицировано. Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках данной правовой системы строится либеральная модель регулирования страхования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и т.п.
Либеральная модель имеет две разновидности - децентрализованную и централизованную. Различия в степени централизации государственного
регулирования страхования обусловлены принципами государственного устройства страны (федеративное или унитарное государство).
Децентрализованная модель государственного регулирования (США) соответствует принципам экономического федерализма. Каждый штат имеет собственную, автономную страховую систему и, соответственно, собственный орган страхового надзора, устанавливающий нормативы страховой деятельности в штате и контролирующий отчетность функционирующих в штате страховщиков. Единого органа страхового надзора нет. На федеральном уровне регулируются лишь отдельные участки деятельности страховых компаний, основные же регулирующие действия осуществляются органами страхового надзора в штатах. Большая часть нормативов и требований к страховщикам не унифицирована. Децентрализованное регулирование приводит к тому, что в разных штатах страховщики поставлены в совершенно различные по некоторым позициям условия.
Централизованная модель (Великобритания) характеризуется единством системы регулирования. В британской системе действует единый орган страхового надзора. Все страховщики в стране подчиняются общим правилам и нормативам. Такая система удобнее как для целей государственного регулирования страхования, так и для самой страховой деятельности.
Британская модель внешне кажется наиболее либеральной по
отношению к страховщикам. Важное значение в ней, наряду с
государственным регулированием, имеют механизмы саморегулирования.
Именно поэтому при анализе британской модели не следует забывать о том,
что в рамках данной модели многие регулирующие функции переданы
государством саморегулируемым организациям, а не исключены вообще.
Операции по страхованию, как и в континентальной модели, подлежат
лицензированию, но надзор за деятельностью страховщиков со стороны
государственных органов сравнительно слабый и относится преимущественно к контролю финансового состояния страховщиков.
В заключение, подводя итоги проведенного нами сравнительного анализа, целесообразно сделать вывод, что модели правового регулирования страхового дела, предлагаемые зарубежной практикой, не в полной мере могут быть заимствованы в России из-за необходимости учета специфики развития российского страхового дела.
Список литературы:
1. Муромцев С.А. Гражданское право Древнего Рима. М., 2003.
2. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 34.
3. Савкин Д.В. Некоторые аспекты возникновения и развития института страхования // История государства и права. 2002. №1. С. 25-28.
4. Серебровский В.В. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003.
5. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 1999.
