CC BY
80
12 00 03 ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО; ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ ПРАВО; СЕМЕЙНОЕ ПРАВО; МЕЖДУНАРОДНОЕ ЧАСТНОЕ ПРАВО
12 00 03 CIVIL LAW; ENTREPRENEURSHIP LAW, FAMILY LAW, INTERNATIONAL PRIVATE LAW
УДК 336.7 (2Т)
ББК262. 101 -134 (2Т)
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПЕРЕХОДА БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ К КОЛЛЕКТОРСКИМ ОРГАНИЗАЦИЯМ
Вохидов Азиз Икромович,
соискатель отдела частного права Института философии, политологии и права Академии наук Республики Таджикистан (Таджикистан, Душанбе)
TO THE ISSUE OF THE LEGALITY CONCERNED WITH BANK SECRET TRANSFER TO COLLECTORS' ORGANIZATIONS
Vakhidov Aziz Ikromovich, claimant for candidate S degree of the private law department of the Institute of Philosophy, Politology and Law under the Academy of Sciences of Tajikistan (Tajikistan, Dushanbe)
Е-MAIL: vohidov-aziz@mail.ru.
Ключевые слова: коллектор, коллекторская деятельность, банковская тайна, кредитная история, уступка права требования, коллекторский бизнес, бюро кредитных историй.
На сегодняшний день отсутствие надежной правовой базы в Республике Таджикистан, регламентирующей порядок осуществления коллекторской деятельности, порождает множество проблем правового и социального характера при совершении этой деятельности. Данная статья посвящена анализу вопроса об особенностях и последствиях перехода к коллекторской организации определенного и достаточного объема информации о должнике и его долге, необходимой коллектору для эффективного выполнения работы. Такой переход информации имеет место при уступке кредитной организацией коллектору права требования по взысканию задолженности. На основании анализа сделан вывод о том, что кредитная организация, заключая сделку цессии с коллекторской организацией, не нарушает нормативных положений о банковской тайне. Коллекторская организация обязана хранить ставшую ей известной информацию, составляющую банковскую тайну, и она несет установленную законом ответственность за её разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заёмщику причинённый разглашением банковской тайны ущерб).
Key words: collector, collector s activity, bank secret, credit story, concession of demand right, collector's business, bureau of credit stories
For today non-availability of a reliable legal base in the Republic of Tajikistan which might regulate an order of effectuation of collectors' activity generates multitude of problems of legal
- 120 -
Vakhidov A.I. To the Issue of the Legality Concerned with Bank Secret Transfer to Collectors' Organizations
and social slant when this activity is carried out. This article dwells on peculiarities and consequences of the transfer of certain and adequate information about a debtor and his (her) debt to a collectors' organization; the information in question being needed by a collector for effectuation of his work being properly done. This transfer of information occurs under a concession of demand right on debt returning on the part of a credit organization to a collector. Proceeding from the analysis conducted the author makes a conclusion that striking a transaction concerned with concession to collectors' organization on the part of a credit one the latter doesn't break normative provisions related to a bank secret. A collectors' organization is obliged to keep in secret the information it enjoys to know but being the secret of the bank, it bears responsibility for its divulging established by the law (if it causes damage to a loaner with a bank secret release it is made by the law to reimburse the harm caused).
Приобретение независимости Республикой Таджикистан было ознаменовано социальными, экономическими, духовными и политическими изменениями в государственном строе страны. Стержнем данных преобразований явился переход страны к рыночной экономике и укрепление позиций демократии, правового гражданского общества, способствующих развитию личности и общества в целом. Развитие экономики страны по принципам рыночной экономики ознаменовало новый этап в развитии общественных отношений. Новый рыночный уклад жизни предопределил свободу передвижения товаров, работ и услуг, развитие частного предпринимательства, а также открыл для страны возможность участия в мировом рынке сбыта товаров и услуг.
Современное состояние рыночных отношений в Таджикистане характеризуется глобализацией рынка, свободным доступом всех субъектов предпринимательства на рынок товаров, работ и услуг, ростом конкуренции среди предпринимателей малого и большого сектора бизнеса, развитием уровня технологий и информационных коммуникаций, а также переосмыслением роли покупателя (заказчика) как потребителя по принципу «клиент всегда прав».
Формирование рыночных отношений в Республике Таджикистан позволило создать необходимые условия для становления и развития множества видов отраслевых рынков, отличающихся особенностями, тенденциями и механизмами развития.
На сегодняшний день в Республике Таджикистан сфера услуг является наиболее быстро развивающейся отраслью экономики, так как, по общему правилу, «закономерностью развития современной цивилизации является превращение сферы услуг в доминирующий сектор национальной экономики» [4, с. 109]. В свою очередь, многообразие услуг, оказываемых субъектами предпринимательской деятельности, свидетельствует о тенденциях развития рынка услуг в нашей стране. Вовлечение отечественных граждан в сферу услуг способствует удовлетворению их материальных и духовных потребностей, рациональному использованию свободного времени, самоутверждению и самореализации личности как важнейшей социальной ценности [4, с. 109]. Следовательно, развитие гражданского оборота и достижение баланса интересов во взаимоотношениях между субъектами гражданских правоотношений во многом зависит от эффективности функционирования данного института и мер, принимаемых государством для его регламентации и развития.
- 121 -
Вохидов А.И. Правовое регулирование перехода банковской тайны к коллекторским организациям
Наряду с этим в Республике Таджикистан существуют некоторые виды услуг, которые только находятся на этапе становления. К такого рода услугам, в частности, следует отнести коллекторские услуги.
Коллекторские услуги как род профессиональной деятельности во всех экономически развитых странах стали неотъемлемой частью делового общества. Дело в том, что в этих странах существует много фирм, которые призваны оказывать коллекторские услуги. Современные коллекторские агентства целенаправленно занимаются сбором долгов. Право взимания долгов от кредиторов переходит к коллекторам по различным основаниям.
Заметим, что, к сожалению, в Таджикистане сфера предпринимательства по оказанию коллекторсикх услуг не развита, потому что она в недостаточной мере институализирована в таджикском обществе. Объяснение слабой институционализации коллекторских услуг в нашей стране кроется в предпосылках становления и развития коллекторских услуг в Таджикистане.
Отношения по осуществлению коллекторский деятельности возникают на базе долговых обязательств, связанных с возвратом просроченной задолженности. Отношения между коллектором и кредитором носят строго обязательственный характер и устанавливаются по воле участников этих отношений, выражающейся посредством заключения договора. Поэтому ядром реализации субъектами предпринимательской деятельности своего права на осуществление коллекторской деятельности выступает именно договор, который они заключают с кредитором. Так, пожалуй, самыми распространенными видами договоров, посредством которых совершается коллекторская деятельность, выступают договор об оказании возмездных услуг, договор комиссии, агентский договор. Наряду с договорами, также очень широко применяется цессия - уступка права требования.
В Таджикистане по сей день на законодательном уровне, увы, не урегулированы реально действующие механизмы возврата суммы долга от лиц, не исполняющих своевременно свои обязательства. В силу этого, осуществляя деятельность по возврату просроченной задолженности, коллекторские организации должны руководствоваться общими положениями гражданского, банковского, административного и уголовного законодательства Республики Таджикистан, которое в полной мере не учитывает всей специфики правоотношений, складывающихся между кредиторами и коллекторами, с одной стороны, и должниками - с другой. В связи с чем могут нарушаться права и интересы должника в области защиты его информационных прав. Например, кредитная организация, сотрудничая с субъектом коллекторской деятельности, обязана передать последнему определенный необходимый и достаточный объем информации о должнике, необходимой для эффективного выполнения работы коллектором. Однако остается открытым вопрос: какую именно информацию может передать кредитная организация коллектору и не будет ли такая передача информации нарушением норм закона о банковской тайне, содержащейся в Законе РТ «О банковской деятельности». Ведь, согласно правилам уступки права требования, обязанность по передаче коллектору документов, удостоверяющих право требования к должнику, возлагается на кредитора. Вместе с тем, последний также обязан сообщить коллектору любую информацию, так или иначе имеющую значение для реализации им приобретенного требования.
Признание законности и обоснованности процесса уступки кредитной организацией права требования по кредитному договору коллекторской организации является весьма
- 122 -
Vakhidov A.I. To the Issue of the Legality Concerned with Bank Secret Transfer to Collectors' Organizations
целесообразным и разумным, тогда как ограничение этого права влечет как для кредитной организации, так и для должника существенные убытки в условиях современной рыночной экономики и возрастающего финансового кризиса. По справедливому замечанию Л.А. Новоселовой, ограничение права кредитной организации в данной сфере создаст в значительном объеме затруднения в деятельности кредитной организации, которые в силу неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, смогут покрыть свои убытки за счет уступки права требования третьему лицу [5, с.70].
Все же признание возможности кредитной организации на уступку права требования по кредитному договору наводит на вопрос о сохранении банковской тайны клиента. Вне всякого сомнения, можно утверждать, что сведения о банковских операциях кредитной организации, направленных на привлечение и размещение средств от своего имени и за свой счет, входит в состав банковской тайны. Следовательно, получается, что при уступке кредитной организацией права требования по договорам кредита, коллекторской организации одновременно передается и информация, составляющая банковскую тайну. Исходя из этого, в современной банковской практике нашей страны многие кредитные организации не совершают сделку по уступке права требования с коллекторскими организациями ввиду опасения нарушения норм банковского законодательства в части, касающейся нарушения банковской тайны.
Так, если исходить из точки зрения таджикского банковского законодательства, то к банковской тайне относятся сведения о наличии банковских счетов, их владельцев, о наличии в них денежных средств и об операциях, проводимых клиентами по этим счетам (ст. 48 Закона РТ «О банковской деятельности»).
Лицо, обращаясь в кредитную организацию с просьбой о предоставлении кредита, невольно становится участником банковской операции - кредитования, в процессе которого получает определенные денежные средства взаймы на открытый на его имя ссудный счет. Следовательно, процесс предоставления лицу кредита содержит и сведения (информацию), составляющую кредитную историю, которая непосредственно относится к банковской тайне.
В соответствии со ст. 2 Закона РТ «О кредитных историях» от 26 марта 2009 г., № 492, под кредитной историей понимается позитивная или негативная информация об исполнении субъектом кредитных историй принятых на себя обязательств по договору, содержащемуся в Бюро кредитных историй. При этом позитивная информация включает в себя все данные о надлежащем исполнении субъектом кредитных историй обязательств, вытекающих из договоров займа или кредита, тогда как негативная информация представляет собой данные о неисполнении субъектом кредитных историй указанных выше обязательств. Кредитная история заемщика предоставляется кредитором в Бюро кредитных историй в силу заключенного договора о предоставлении информации между кредитором и бюро.
Если субъект кредитной истории, т.е. физическое или юридическое лицо, в отношении которого ведется кредитная история, дает согласие на занесение его данных в кредитную историю, то в таком случае кредитные организации обязаны предоставить одному Бюро кредитных историй информацию в соответствии с законом. Другие же, т.е. физические или юридические лица, занимающиеся реализацией товаров или оказанием услуг по кредиту или посредством отсрочки платежа товаров или услуг, могут предоставить информацию в
- 123 -
Вохидов А.И. Правовое регулирование перехода банковской тайны к коллекторским организациям
Бюро кредитных историй на добровольных началах, если, конечно, на то есть согласие субъекта кредитной истории.
Такого рода информация может предоставляться только следующим лицам и по следующим основаниям:
- в любой ситуации субъекту кредитной истории или его представителю;
- по первому требованию - Национальному банку Таджикистана;
- судебным органам - только на основании решения (определения) суда (судьи);
- судебному исполнителю - на основании постановления судебного исполнителя, связанного с исполнительным документом;
- Бюро кредитных историй в целях ведения базы данных по кредитным историям, но в порядке, установленном в законодательстве;
- в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством органам дознания и предварительного расследования по уголовным делам в отношении клиентов кредитной организации - на основании постановления (определения) суда (судьи);
- налоговым органам по вопросам уплаты налогов проверяемыми юридическими лицами - на основании письма руководителя налогового органа и при предоставлении копии приказа налогового органа на их проверку, если это предусмотрено Налоговым кодексом Республики Таджикистан.
Закон о банковской деятельности запрещает всем лицам, имеющим доступ к информации, составляющей банковскую тайну, тем или иным образом разглашать её, за исключением случаев, прямо указанных в законе. Иначе эти лица будут привлечены к ответственности (уголовной, административной или гражданской). Отсюда следует вывод, что кредитная организация, заключая сделку по уступке права требования по кредитному договору с коллекторской организацией, разглашает банковскую тайну. Как же быть в таком случае? С одной стороны, закон допускает кредитору уступать права требования, вытекающие из договора займа, а с другой стороны, - при уступке таких прав нарушается императивная норма о запрете разглашения банковской тайны, относящейся к кредитной истории заемщика. К примеру, Т.А. Андронова ставит под сомнение допустимость уступки права требования кредитной организации с точки зрения сохранения банковской тайны. Автор отмечает, что, с одной стороны, кредитным организациям закон разрешает совершать сделки по уступке права требования по кредитным договорам, но, с другой стороны, за ними сохраняется обязанность по сохранению банковской тайны [3, с.29].
Анализируя данную ситуацию, можно сделать вывод, что обмен между кредитной организацией и коллекторской фирмой информацией, составляющей банковскую тайну, может носить правомерный характер исключительно при наличии согласия субъекта кредитной истории на предоставление этой информации другому лицу. Однако данное согласие должно носить добровольный и письменный характер, о чем можно сделать оговорку, например, в самом кредитном договоре, заметив, что на случай уступки прав по кредитному договору коллекторской организации, кредитная организация имеет право разгласить кредитную историю заемщика. Такой подход позволит, во-первых, кредитным организациям избежать судебных разбирательств, связанных с разглашением банковской тайны, а во-вторых, клиент банка будет надлежащим образом осведомлен о последствиях невозврата (задержки погашения) им кредита [3, с. 29].
- 124 -
Vakhidov A.I. To the Issue of the Legality Concerned with Bank Secret Transfer to Collectors' Organizations
Конечно, хорошо, когда заемщик добровольно даст согласие на разглашение банковской тайны. Однако если заемщик откажется, то получится, что кредитная организация не сможет совершить уступку права требования в пользу коллекторской организации.
На наш взгляд, для устранения существующих противоречий, необходимо внести изменения в некоторые действующие нормативные акты страны. В частности, полагаем, что будет целесообразнее не ставить обязанность кредитной организации по предоставлению информации в Бюро кредитных историй в зависимость от наличия согласия субъекта кредитной истории. Иначе говоря, требование к заемщику о возврате суммы долга, вытекающего из кредитного договора, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Поэтому факт передачи кредитором своих прав другому лицу не ставится в зависимость от согласия должника, если, конечно, иное не предусмотрено законом или договором. Тем более, что законодатель не предусмотрел положения, которое вменяло бы в обязанность кредитной организации получение согласия заемщика до уступки права требования, вытекающего из кредитного договора.
Ввиду этого мы предлагаем исключить право субъекта кредитной истории в части дачи согласия кредитору в предоставлении сведений о нем в Бюро кредитных историй для формирования кредитной истории, переквалифицировав это право в его обязанность. Заметим, что по такому принципу была сформирована законодательная база в области банковской деятельности многих стран, в частности Российской Федерации.
Исходя из вышесказанного, предлагаем внести следующие изменения в закон РТ «О кредитных историях»:
- во-первых, отказаться от такого принципа формирования кредитных историй и использования информации, как наличие согласия субъекта кредитной истории, указанного в ст. 5. Ввиду этого необходимо исключить из текста закона встречающиеся словосочетания «согласие субъекта кредитной истории» или «при наличии согласия субъекта кредитной истории» (ст. 2, 16, 20, 21, 25, 26), а ч. 5 ст. 22 и ст. 24 «Оформление согласия субъекта кредитной истории на предоставление информации и выдачу кредитного отчета» вовсе исключить;
- во-вторых, ч. 1 ст. 22 изложить в следующей редакции:
«Поставщики информации, указанные в абзаце первом части первой статьи 17, обязаны предоставлять предусмотренную настоящим Законом информацию одному Бюро кредитных историй, а другим Бюро кредитных историй в добровольном порядке.
Другие поставщики информации кредитной истории предоставляют информацию в Бюро кредитных историй в добровольном порядке»;
- в-третьих, ст. 22 дополнить следующей нормой:
«Лицо, которому поставщик информации уступил права требования по договору займа или кредита, становится поставщиком информации, которая в соответствии с настоящим законом предоставляется в бюро кредитных историй, и в последующем обязано заключить договора о предоставлении информации и предоставлять информацию одному бюро кредитных историй. В качестве поставщика информации не могут рассматриваться физическое лицо и индивидуальный предприниматель без образования юридического лица»;
- в-четвертых, в ч. 1 ст. 17 в качестве поставщика информации также указать лицо, которому поставщик информации уступил права требования по договору займа или кредита, за исключением физического лица и индивидуального предпринимателя без образования юридического лица;
- 125 -
Вохидов А.И. Правовое регулирование перехода банковской тайны к коллекторским организациям
- в-пятых, расширить круг субъектов, указанных в ч.3 ст. 48 Закона РТ «О банковской деятельности», которым предоставляются сведения, относящиеся к банковской тайне в части, касающейся кредитной истории, посредством включения в нее лиц, которым кредитная организация уступила права требования по договору займа или кредита, за исключением физического лица и индивидуального предпринимателя без образования юридического лица;
- в-шестых, в ч. 7 ст. 48 Закона РТ «О банковской деятельности» указать следующую норму:
« Лицо, которому были уступлены права требования по договору займа или кредита, обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных, и несет ответственность за их разглашение».
Таким образом, анализируя вышесказанное, можно сказать, что, в соответствии с действующим законодательством страны, обмен между кредитной организацией и коллекторской организацией информацией, составляющей банковскую тайну, может носить правомерный характер исключительно при наличии согласия заемщика на предоставление этой информации другому лицу. Однако мы считаем, что правильнее будет не ставить обязанность кредитной организации по предоставлению данной информации в зависимость от наличия согласия заемщика. Именно тогда действия кредитных организаций по уступке прав требования, вытекающих из кредитных договоров, в принципе, не будут нарушать положения норм действующего банковского законодательства в части, касающейся охраны банковской тайны.
Список использованной литературы:
1. Закон Республики Таджикистан «О банковской деятельности» от 19 мая 2009 г., №524 (с измен. и доп. от 27.11.2014).
2. Закон Республики Таджикистан «О кредитных историях» от 26марта 2009 г., № 492.
3. Андронова, Т.А. Банковская тайна в руках у коллекторских агентств/ Т.А. Андронова // Право и экономика. - 2008. - № 2. - С. 28-31.
4. Дадоматов, Д.Н., Нишонбоев, А.Н. Проблемы совершенствования сферы услуг в Республике Таджикистан / Д.Н. Дадоматов, А.Н. Нишонбоев / Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. - 2012. - № 3 (51). - С109-113.
5. Новоселова, Л. А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг/ Л.А. Новоселова. - М. : Статут, 2003. - 494 с.
Reference Literature:
1. Tajikistan Republic Law «On Bank Activity» from May 19, 2009, - # 524 (with alterations and addenda from 27.11.2014).
2. Tajikistan Republic Law «On Credit Stories» from March 26, 2009, #492. - pp. 28 - 31.
3. Andronova, T.A. Bank Secret in Hands of Collectors' Agencies / T.A. Andronova // Law and Economics. - 2008. - #2. - pp. 28 - 31.
4. Dadomatov, D.N., Nishonboev, A.N. Problems of Improvement in Regard to Service Sector in the Republic of Tajikistan / D.N. Dadomatov, A.N. Nishonboev / Bulletin of the Tajik State University of Law, Business and Politics. - 2012. - # 3 (51). - pp. 109 - 113.
5. Novosyolova, L.A. Transactions of Concession of Demand Right in Commercial Practice. Factoring /L.A. Novosyolova. - M.: Statute, 2003. - 494 pp.
- 126 -
