CC BY
89
Е.В. Фаткина*
Передача долга для взыскания коллектору: проблемы соблюдения банковской тайны
Аннотация. Информация, составляющая банковскую тайну, относится к информации ограниченного доступа, конфиденциальность которой гарантируется кредитной организацией в соответствии со ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Проблема соблюдения обязательств по сохранению в тайне информации, являющейся объектом правовой охраны режима банковской тайны, возникает при предоставлении указанных сведений коллекторским агентствам в связи с уступкой прав требования по кредитному договору. Недостаточно урегулированным остается вопрос о порядке доступа коллекторских агентств к сведениям, составляющим банковскую тайну, а также о гарантировании ими конфиденциальности полученной информации и ответственности за ее разглашение или раскрытие третьим лицам. В данной связи представляется целесообразным научное осмысление существующих правовых проблем и разработка предложений по их устранению.
Ключевые слова: банковская тайна, коллекторские агентства, информация ограниченного доступа, конфиденциальность информации, уступка прав требования.
Конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, гарантируется на основании ст. 857 ГК РФ1 и ст. 26 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»2 (далее — Закон «О банках»). Согласно положениям, установленным данными нормами, а также в соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»3 (далее — Закон об информации), определяющей виды информации в зависимости от категории доступа к ней, информация, являющаяся объектом правовой охраны режима банковской тайны, относится к информации, доступ к которой ограничен федеральными законами (информации ограниченного доступа).
1 Гражданский кодекс РФ (ч. 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 05.05.2014) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; 2014. № 30. (ч. I). Ст. 4225.
2 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 04.10.2014) // Собрание законодательства РФ. 1996. №6.Ст. 492; 2014. № 40. (ч. II). Ст. 5320.
3 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (в ред. от 21.07.2014 № 222-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 2006. № 31. (ч. I). Ст. 3448; 2014. № 30. (ч. I). Ст. 4223.
Установленный в отношении сведений, составляющих банковскую тайну, режим конфиденциальности информации, в соответствии с п. 7 ст. 2 Закона об информации, определяется как обязательное для выполнения лицом, получившим доступ к определенной информации, требование не передавать такую информацию третьим лицам без согласия ее обладателя. Данное требование является обязательным для выполнения субъектами, получившим доступ к информации, относящейся к банковской тайне и являющейся объектом правовой охраны, в соответствии с выполнением данными субъектами их должностных полномочий исключительно в случаях и порядке, предусмотренном законодательством РФ. Перечень субъектов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, указан в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках».
Согласно ч. 2 ст. 857 ГК РФ такие сведения могут быть предоставлены:
- клиентам или их представителям;
- бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом;
- государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Ст. 26 Закона «О банках» конкретизирует перечень государственных органов и их долж-
© Фаткина Е.В., 2015
* Фаткина Елена Валерьевна — аспирант кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). [elena-fatkina@mail.ru]
115612, Россия, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 9.
** Данная статья подготовлена в рамках программы стратегического развития ФГБОУ ВПО «Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина» (МГЮА); НИР «Концептуальные основы деятельности коллекторских агентств в российском правопорядке», проект № 2.1.1.6.
ностных лиц, которым может быть предоставлена информация, составляющая банковскую тайну, устанавливая исчерпывающий перечень субъектов, обладающих правом доступа к конфиденциальной информации в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Следует отметить, что коллекторские агентства не названы в ст. 26 Закона «О банках» в качестве субъектов, которым на основании положений данной статьи может быть предоставлена информация, составляющая банковскую тайну, в случае уступки права требования по кредитному договору коллекторским агентствам. Кроме того, ст. 26 Закона «О банках» не содержит предписаний, запрещающих коллек-торским агентствам разглашать полученные ими сведения о клиентах кредитной организации, составляющие банковскую тайну. В связи с этим возникает вопрос о правомерности предоставления кредитной организацией информации с ограниченным доступом субъекту, не имеющему на это право на законном основании, а также об охране данных сведений.
Положения, предусматривающие ответственность субъектов, получивших доступ к информации, составляющей банковскую тайну, в частности за разглашение банковской тайны или раскрытие конфиденциальной информации третьим лицам, установленные ст. 26 Закона «О банках», не распространяются на коллекторские агентства, что может создать предпосылки для несоблюдения режима конфиденциальности данной информации и угрозу для нарушения права на банковскую тайну.
Исходя из действующего законодательного регулирования правоотношений, складывающихся по поводу банковской тайны, можно сделать вывод о том, что кредитная организация, предоставляя коллекторским агентствам информацию, составляющую банковскую тайну, нарушает установленные положения о конфиденциальности информации ограниченного доступа. Правовым основанием ограничения банковской тайны является норма права, предусматривающая случаи предоставления информации, составляющей банковскую тайну, субъекта, которому производится раскрытие конфиденциальной информации, форму и порядок предоставления указанных сведений. Поскольку коллекторские агентства не указаны в ст. 26 Закона «О банках» в качестве субъектов обладающих правом доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, в случае уступки банком права требования по кредитному договору, действия банка по предоставлению информации о клиентах, являющейся объектом правовой охраны в соответствии со ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках», могут быть рассмотрены как неправомерное раскрытие информации третьим лицам. Часть 3 ст. 857 ГК РФ устанавливает ответственность за разглаше-
ние банком сведений, составляющих банковскую тайну. Согласно положениям данной статьи, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Однако необходимо констатировать, что в настоящее время банки достаточно часто совершают уступку прав требования по кредитному договору коллекторским агентствам. При этом недостаточно урегулированным остается вопрос о порядке доступа коллекторских агентств к сведениям, составляющим банковскую тайну, а также о гарантировании ими конфиденциальности полученной информации и ответственности за ее разглашение или раскрытие третьим лицам. Все это создает предпосылки несоблюдения установленного законодательством режима конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, и угрозу информационной безопасности указанных сведений. В данных условиях клиент кредитной организации, заключивший с ней кредитный договор, не может чувствовать себя полностью защищенным в отношении предоставляемой им информации кредитной организации, которая становится банковской тайной и должна подлежать правовой охране. Следует отметить, что право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах, банковских вкладах, операциях по счету и сведений, предоставляемых им кредитной организации, а также иных сведений, установленных кредитной организацией, вытекает из установленного ч. 1 ст. 23 Конституции РФ права на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Установленный законодательством правовой режим банковской тайны служит реализацией указанных конституционных положений, поскольку банковская тайна является одной из составляющих личной и семейной тайны, конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну, обеспечивает неприкосновенность частной жизни граждан. В связи с этим проблема соблюдения банковской тайны при передаче долга для взыскания коллектору приобретает особую актуальность, так как существует значительный пробел в законодательном регулировании данного вопроса.
Учитывая существующее на данный момент законодательное регулирование рассматриваемого вопроса, можно установить следующее:
- в соответствии с нормами о банковской тайне кредитная организация гарантирует тайну сведений, являющихся объектом правовой охраны;
- информация, составляющая банковскую тайну, относится к конфиденциальной информации ограниченного доступа и может быть предоставлена государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом;
- коллекторские агентства не указаны в ст. 26 Закона «О банках» в качестве субъектов, обладающих правом доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, кроме того, коллекторские агентства не являются государственными органами, а следовательно, нет оснований для предоставления им информации, составляющей банковскую тайну в соответствии с ч. 2 ст. 857 ГК РФ;
- ст. 26 Закона «О банках» не содержит предписаний, запрещающих коллекторским агентствам разглашать полученные ими сведения о клиентах кредитной организации, составляющие банковскую тайну;
- ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках» не устанавливают ответственность коллектор-ских агентств за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, мы приходим к выводу о том, что предоставление кредитной организацией информации, составляющей банковскую тайну, коллекторским агентствам в случае уступки права требования по кредитному договору не соответствует требованиям, установленным законодательством о банковской тайне, и нарушает права и законные интересы клиента кредитной организации на соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа. Однако учитывая сложившуюся банковскую практику по передаче долга для взыскания коллектору, необходимо разработать предложения по совершенствованию законодательства, регулирующего данный вопрос, во избежание проблем в правоприменении и для эффективного обеспечения реализации прав клиентов на соблюдение установленного законодательством режима конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, а в отношении клиентов-граждан также и права на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, установленного ч. 1 ст. 23 Конституции РФ.
Не затрагивая вопрос о возможности уступки банком прав требования по кредитному договору, так как он является отдельной темой, необходимо, однако, отметить, что судебная практика достаточно противоречива в разрешении данной проблемы.
Согласно п. 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30.10.2007 № 1204 уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству. Было отмечено, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить
права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Закона «О банках». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни ст. 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. В п. 16 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»5 также было указано, уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.
Необходимо при этом изложить позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, сформулированную в Письме от 02.11.2011 № 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146)»6, относительно вышеизложенного вывода, указанного в абз. 1 п. 16 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Роспотребнадзор считает, что передача банком права требования долга с заемщика (тем более в ситуации спора о наличии долга между
4 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30.10.2007 № 120 //Вестник ВАС РФ. 2008. № 1.
5 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ. 2011. № 11.
6 Письмо от 02.11.2011 № 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146)» // СПС «Консультант Плюс».
первоначальным кредитором и заемщиком) различным небанковским организациям, а в первую очередь в качестве таковых сегодня выступают так называемые коллекторские агентства, не основана на ныне действующих нормах права.
Кроме того, по одному из императивных правил гл. 24 ГК РФ, закрепленному в п. 2 ст. 385 ГК РФ (данная норма в п. 16 Обзора даже не упоминается), «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) может являться только сам кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в ст. 820 ГК РФ.
Однако банк, исходя из нормы, закрепленной в ст. 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов» (аналогичная норма изначально закреплена также в п. 1 ст. 857 ГК РФ), что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (в частности, тому же коллектору) без нарушения названного законоположения, тем более что связанная с этим перемена лица в обязательстве помимо прочего (если она состоялась) не будет позволять должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора-банка (ст. 386 ГК РФ).
В Письме также было отмечено, что поскольку коллекторы в число лиц, перечисленных в п. 2 ст. 857 ГК РФ и в той же ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну, явно не входят, Роспотреб-надзор полагает, что уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (так же как и передача соответствующих сведений о должнике коллектору-агенту) без нарушения названных выше норм права объективно не возможна.
Правота именно такого подхода к вопросу о допустимости/недопустимости применения института договора цессии в рассматриваемой области потребительских правоотношений подтверждается соответствующей судебной практикой, причем на уровне надзорной инстанции, в то время как в п. 16 Обзора фигурирует ссылка лишь на инстанцию кассационную.
В частности, в определении Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.07.2011 № ВАС-8679/11 было однозначно указано, что, согласно взаимосвязанным положениям ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», «право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права».
Необходимо при этом отметить, что предоставление банком сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам в связи с уступкой права требования по кредитному договору, безусловно, ограничивает установленные законом права и законные интересы клиентов кредитной организации на соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа, поэтому должно осуществляться в случаях и в порядке прямо предусмотренных законом. Кроме того, должны быть установлены требования по неразглашению коллекторскими агентствами полученной информации, являющейся объектом правовой охраны банковской тайны, а также ответственность за разглашение указанной информации.
Верховный Суд РФ занимает противоположную Высшему Арбитражному Суду РФ позицию в данном вопросе. В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»7, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следует отметить, что, в соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»8 (далее — Закон о потребительском кредите), кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по дого-
7 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // СПС «Консультант Плюс».
8 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
вору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему первоначальным кредиторомв соответствии с федеральными законами. Согласно п. 19 ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите, информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) должна быть размещена кредитором в местах оказания услуг.
В связи с принятием и вступлением в силу Закона о потребительском кредите разрешился вопрос о возможности уступки кредитной организацией прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам. Установленная ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите возможность включения в договор условия о запрете уступки, согласованного при его заключении в порядке, установленном данным Федеральным законом, позволит обеспечить права и законные интересы экономически слабой стороны договора — потребителя (физического лица). При этом следует отметить, что ч. 2 ст. 12 Закона о потребительском кредите закрепляет право кредитора передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), при уступке прав (требований) по данному договору в соответствии с законодательством РФ о персональных данных. На право предоставления кредитной организацией информации, составляющей банковскую тайну, в данной норме не указано. Однако ч. 3 вышеуказанной статьи предусматривает, что лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение. При этом вопрос о порядке передаче кредитной организации информации, составляющей банковскую тайну, остается открытым. В связи с вышеизложенным представляется обоснованным внести изменения в ст. 26 Закона «О банках», дополнив ее следующим абзацем: «информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется кредитной организацией лицу, осуществляющему дея-
тельность по возврату задолженности, в случае уступки прав (требований) по кредитному договору». Кроме того, необходимо закрепить в ст. 26 Закона «О банках»положения об ответственности за разглашение информации, составляющей банковскую тайну, а также за раскрытие данной информации третьим лицам, установленной в отношении лиц, осуществляющих деятельность по возврату задолженности, в частности коллек-торских агентств, получивших доступ к указанной информации. Эта норма станет гарантией для клиентов кредитной организации, которым предоставлено право на конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну, о соблюдении установленного законодательством режима конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, и тем самым обеспечит реализацию права на личную тайну, закрепленную в ч. 1 ст. 23 Конституции РФ. В связи с этим ст. 26 Закона «О банках» необходимо дополнить: «лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе разглашать сведения, которые содержат банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. За разглашение банковской тайны лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, несет ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом».
Установление в ст. 26 Закона «О банках» права кредитной организации предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, лицам, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, в частности коллекторским агентствам, при уступке прав (требований) по кредитному договору, а также положений об ответственности за разглашение информации, составляющей банковскую тайну, установленной в отношении указанных лиц, получивших доступ к указанной информации, позволит обеспечить конфиденциальность и информационную безопасность сведений, являющихся объектом правовой охраны банковской тайны, а также обеспечит право кредитной организации предоставлять указанные сведения коллекторским агентствам на законных основаниях. Законодательное закрепление вышеизложенных положений также позволит устранить проблемы, возникающее в правоприменительной деятельности в связи с соблюдением кредитной организацией банковской тайны при уступке прав требования по кредитному договору коллекторским агентствам, а также защитить права и законные интересы клиентов кредитной организации.
Материал поступил в редакцию 3 декабря 2014 г.
Transferring a debt to a collector to recover: problems of bank secrecy
FATKINA, Elena Valerievna — postgraduate student of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow
State Law University.
[elena-fatkina@mail.ru]
115612, Russia, Moskva, ul. Klyuchevaya, 4, k.1, kv. 126.
Review. The information, which is a banking secret, falls within the scope of the limited access information, and its confidentiality is guaranteed by the credit organization in accordance with the Art. 857 of the Civil Code of the Russian Federation and Art.26 of the Federal Law of the Russian Federation «On Banks and Banking Activities». The problem of compliance with the obligations to keep secret the information, which is an object of legal protection under the banking secret regime, is created when the said information is provided by the banks to the collection agencies due to cession on credit contracts. There is insufficiently regulated issue on the access of collecting agencies to the information, which is banking secret, as well as to the guarantees of confidentiality of the said information, and the liability for its disclosure or revealing it to the third parties. There is lack of regulation of the procedure for the access of the collecting agencies to banking secret information and on their guarantees of confidentiality of the information received and responsibility for its divulging to the third parties. That is why it seems reasonable to provide scientific evaluation of the existing legal problems and to develop proposals for overcoming them.
Keywords: banking secret, collecting agencies, limited access information, confidentiality, cession.
