CC BY
351
Евстифеева Елизавета Андреевна
E-mail: [email protected]
Деятельность коллекторских агентств: проблемы и противоречия
Статья посвящена вопросам существования коллекторских агентств в Российской Федерации. Рассматриваются различные точки зрения на существование данной сферы бизнеса в России, а также анализируется законопроект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц». Автор предлагает ужесточить организацию коллекторских агентств путём наделения их статусом небанковской кредитной организации.
Ключевые слова: коллекторское агентство, Роспотребнадзор, взыскание задолжности, должник, банковская тайна, уступка требования, коллекторская деятельность.
Elizabeth Evstifeeva
E-mail: [email protected]
Activity of the collector agencies: problem and the contradiction
The article deals with the issues of debt collection agencies in the Russian Federation. Discusses the various points of view on the existence of this businesses in Russia, and examines the draft federal law on the recovery of outstanding individuals. The author proposes to tighten the debt collection agencies by granting them the status of non-bank credit organization.
Key words: collection agency, Rospotrebnadzor, the collection Dept, debtor, banking secrecy, the assignment requirements, collecting activities.
Коллекторские агентства существуют в России уже чуть больше 6 лет. Первые фирмы появились в Америке еще в 80-х годах.
Коллекторские агентства (от англ. collect - собирать, взимать, инкассировать) -фирмы, специализирующиеся на сборе долгов. Обычно они покупают долг у кредитора, а затем пытаются вернуть эти деньги, работая с должниками. В этом случае коллекторы зарабатывают на разнице между суммой, за которую был куплен долг (она, как правило, меньше реальной задолженности) и тем, что им удастся вернуть.
В нашей стране фактически нет никаких нормативных актов, регулирующих работу данных организаций. Роспотребнадзор, в лице его руководителя Геннадия Онищенко, не раз заявлял, что деятельность коллекторов противоречит нормам закона. «Пока это все незаконно. Хотите ввести коллекторские агентства - давайте, пожалуйста, создадим законодательство, отработаем его, отработаем порядок передачи полномочий от банка к коллекторскому агентству с участием второй стороны договора», - сказал
он1. Несмотря на отсутствие на данный момент законодательной базы, коллекторские агентства работают по всей территории России, вымогая у заемщиков долги часто при помощи угроз и шантажа. Следует отметить, что коллекторы пользуются отсутствием знаний у должников в правовых вопросах и запугивают их конфискацией имуществом, которую согласно российскому законодательству имеют право производить только судебные приставы после вынесения решения судом. Кроме того, они применяют свои противозаконные средства не только к тем, кто не выплатил долг, но и к третьим лицам (членам семьи, коллегам, начальству и т. д.)
Но есть и другая точка зрения - мнение самих коллекторов. «Большая ошибка полагать, что коллекторы работают вне закона. Существует Гражданский кодекс, закон об исполнительном производстве, закон о защите прав потребителей и, наконец, Конституция РФ», - заявил
1 Статья «Кто они такие - коллекторы?»,14.03.2011, http:// www.finmarket.ra/z/nws/hotnews.asp?id=1976084. Дата обращения 16.02.2012.
Деятельность коллекторских агентств: проблемы и противоречия
генеральный директор «Секвойя Кредит Консо-лидейшн" Елена Докучаева2. Так же коллекторы отрицают применение ими противозаконных средств истребования долга. Существует два способа работы с должниками soft collection и hard collection. Soft collection это «мягкий» способ - неплательщику звонят домой и на работу, посылают письма, в которых просят выплатить кредит. Если это не помогает, начинается следующий, более жесткий, этап - hard collection, когда коллекторы уже лично встречаются с должниками. По словам заместителя гендиректора компании «РусБизнесАктив» Андрея Сорокина эффективность работа коллектора строится на индивидуальном подходе. «Коллектор, ведущий первоначальный, так называемый, телефонный этап работы (или софт-коллектинг), при ее неудаче ведет свое дело и дальше, осуществляя и выезд к должнику с проведением личной встречи (так называемый хард-коллектинг). В результате не происходит разрыва между исполнителями различных этапов досудебного взыскания задолженности, единственный исполнитель знает, на чем в процессе переговоров с должником стоит сделать акцент, что, в конечном итоге, увеличивает процент положительно решаемых дел»3.
Всё же коллекторы согласны с потребностью в законодательном закреплении коллек-торской деятельности. По их мнению, закон определит порядок работы не только коллекторов, но и самих кредиторов при возникновении просроченной задолженности.
Но отсутствие нормативного правого акта, регламентирующего коллекторскую деятельность - не единственная проблема существования этой сферы бизнеса в России. Согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.07.2011) «О банках и банковской деятельности»:
Организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную в соответствии с федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации4.
Поэтому суть коллекторской деятельности, а именно передача информации от банка к коллектору является разглашением банковской
2 См.: там же.
3 Сорокин А.В., доклад «Досудебное взыскание задолженностей», http://www.arkb.ru/analitics/atext_i3/. Дата обращения 16.02.2012.
4 Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.
тайны третьему лицу, т. е. коллектору. Следует напомнить об уголовной ответственности за разглашение банковской тайны, которая предусмотрена ст. 183 УК РФ «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну». Однако, судебная практика начала развиваться и суды практически единодушно приходят к выводу, что разглашения банковской тайны при привлечении коллектора не происходит. Мотивируют они это тем, что третьему лицу передается иная информация: о должнике, сумме долга, залоге. Сведения о движении денежных средств по банковским счетам не передаются, и следовательно, банковская тайна не нарушается.
В 2011 году началась работа по созданию законопроекта «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», разработчиком является Минэкономразвития России. Проект согласован двумя ассоциациями, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных кол-лекторских агентств) и АРКБ (Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса). В настоящее время на официальном сайте Минэкономразвития выставлен проект федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц» с целью проведения публичных консультация.
Анализируя текст данного законопроекта, отметим, что он даёт определение таким понятиям как взыскатель, деятельность по взысканию просроченной задолженности (взыскание), кол-лекторская деятельность, а также определяются права и обязанности взыскателей - например запрещается частое общение с должником (более трех раз в сутки и (или) два раза и более раз в течение часа)5. Устанавливается государственный контроль за деятельностью коллекторов. Вводится обязательное страхование ответственности субъектов коллекторской деятельности.
Но в данном законопроекте не отмечено, на каком основании коллектор становится обладателем тайны банковского вклада должника. Согласно ч. 2 ст. 4 Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц»;
Кредитор обязан сообщить должнику, в том числе поручителю и (или) залогодателю, о заключении договора, предусматривающего
5 П. 6, ч. 2 ст. 9 проекта ФЗ «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц», Проект опубликован не был. http://www.consultant.ru/law/ 1^^/13783.Ы;ш1.
Мониторинг правоприменения
взыскание просроченной задолженности, с профессиональным взыскателем в отношении просроченной задолженности должник 6.
При заключении кредитного договора банки стали добавлять условие о согласии заемщика передачи сведений третьим лицам. Таким образом, заемщик сам разрешает разглашать и нарушать свои права в отношении банковской тайны. Данный принцип поддерживает и одобрил Центральный Банк РФ. Однако, Роспот-ребнадзор отстаивает свою позицию относительно того, что данное условие о разглашение банковской тайны противоречит законодательству и является уловкой коллекторов для обоснования своей деятельности. На официальном сайте Роспотребнадзора нормативно мотивируется и объясняется незаконность деятельности коллекторских агентств: «Роспотребнадзор полагал и полагает, что уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (в частности, тому же «коллектору»), также как и передача соответствующих сведений о должнике «коллектору» — агенту без нарушения пункта 1 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому «банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте», и положений статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающей, что кредитная организация гарантирует «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов» не возможна. В соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка
требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Так называемые «коллекторские агентства», не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора»7.
В заключении следует сказать о том, что принятие закона, регулирующего сотрудничество банков с коллекторскими агентствами и их работу с должниками, является острой необходимостью. Но, к сожалению, законопроект не даёт четкого определения, является ли информация, полученная коллектором банковской тайной или нет. Существует множество мнений по этому поводу, и из-за этого возникают споры относительно правомерности разглашения коллекторам личной информации. Кроме того остается не решен вопрос, о законности разрешения должника разглашать его сведения.
Существование коллекторских агентств упирается в главную проблему, что они не являются субъектами банковской деятельности, откуда и вытекают последующие противоречия, описанные выше. Возможно, для решения данных вопросов следует ввести в российское законодательство новый вид небанковской кредитной организации, имеющей право осуществлять отдельную банковскую операцию, такую как возвратность денежных средств. Следствием такой нормы будет необходимость внесения изменения в Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Это означает, что коллекторские агентства будут лицензированы Банком России, действовать на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и образоваться только в форме хозяйственного общества.
6 Проект ФЗ «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц», проект опубликован не был. http://www.consultant.ru/law/hotdocs/13783.html. Дата обращения 15.03.2012.
7 «Об участии Роспотребнадзора в круглом столе «Коллекторский бизнес в России - перспективы регулирования» 30.09.11, http://rospotrebnadzor.ru/news. Дата обращения 13.03.2012.
