CC BY
37DOI 10.47643/1815-1329_2023_5_84
ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И СПЕЦИФИКА СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ
БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ The legal nature and specifics of the bank deposit insurance system
at the present stage
ОВЧИННИКОВА Юлия Сергеевна,
кандидат юридических наук, научный сотрудник, Институт государства и права Российской академии наук (ИГП РАН). 119019, Россия, г. Москва, ул. Знаменка, 10. E-mail: [email protected];
Ovchinnikova Yulia Sergeyevna,
candidate of jurisprudence, research associate of Institute of the state and right of the Russian Academy of Sciences. 10 Znamenka str., 119019 Moscow, Russia. E-mail: [email protected]
Краткая аннотация: В статье уделено внимание актуальности изучения в правовом аспекте системы страхования банковских вкладов. Выявлены объективная и субъективная составляющие института страхования банковских вкладов. Отмечена специфика и основные признаки данных правоотношений. Проанализирован исторический аспект темы, выявлены тенденции развития законодательства. Уделено внимание такому феномену как уровень доверия вкладчиков, сделан вывод о его взаимообусловленности с эффективностью работы системы страхования банковских вкладов. Сформулировано положение о том, что правоотношения по страхованию банковских вкладов являются самостоятельным видом страховых правоотношений. Уделено внимание правоприменительным проблемам в сфере страхования банковских вкладов.
Abstract: The article pays attention to the relevance of studying the legal aspect of the bank deposit insurance system. The objective and subjective components of the institution of bank deposit insurance are revealed. The specifics and main features of these legal relations are noted. The historical aspect of the topic is analyzed, trends in the development of legislation are revealed. Attention is paid to such a phenomenon as the level of depositors' trust, and a conclusion is made about its interdependence with the efficiency of the bank deposit insurance system. The provision is formulated that legal relations on insurance of bank deposits are an independent type of insurance legal relations. Attention is paid to law enforcement problems in the field of bank deposit insurance.
Ключевые слова: страхование банковских вкладов, страховое возмещение, страховой интерес, страховой риск, страховой случай, вкладчики.
Keywords: bank deposit insurance, insurance indemnity, insurance interest, insurance risk, insured event, depositors.
Для цитирования: Овчинникова Ю.С. Правовая природа и специфика системы страхования банковских вкладов на современном этапе // Аграрное и земельное право. 2023. № 5(221). С. 84-87. http://doi.org/10.47643/1815-1329_2023_5_84.
For citation: Ovchinnikova Yu.S. The legal nature and specifics of the bank deposit insurance system at the present stage // Agrarian and Land Law. 2023. No. 5(221). pp. 84-87. http://doi.org/10.47643/1815-1329_2023_5_84.
Статья поступила в редакцию: 20.05.2023
Актуальность
Актуальность данного исследования вызвана особой ролью банковского сектора в стабилизации экономики России[1]в период социально-экономических и историко-политических трансформаций, которые наблюдаются в последнее время. Вместе с тем существенным фактором стабильности банковского сектора является эффективная система страхования банковских вкладов. Необходимо отметить, что ныне действующая система страхования банковских вкладов складывалась непросто, имеет богатую и противоречивую историю становления как процесс противостояний различных социальных групп, политических и экономических интересов[2]. С момента зарождения данного института в России по настоящий день законодательство о страховании банковских вкладов[3]развивается достаточно активно (некоторые аспекты будут освещены в статье), что требует дополнительных правовых и экономических исследований.
Институт страхования банковских вкладов как социальное, экономическое и правовое явление имеет объективную и субъективную составляющие (стороны)[4]. Под объективной составляющей можно понимать собственно страховые случаи, страховой риск и страховой интерес (что подробно будет освещено далее) - те основные понятия, которые уникальны в каждом виде страхования, включая и страхование банковских вкладов, и, кроме того, во многом предопределяют конструкцию правоотношений. Субъективная составляющая, как и в целом в сфере частного интереса,-это формирование воли[5], поведения субъекта, а также предпосылки и мотивы данного поведения (в частности, в статье пойдет речь о доверии вкладчиков).
Исторический аспект развития правоотношений по страхованию банковских вкладов
Переходя к историческому аспекту темы, необходимо отметить, что сложившаяся на настоящий момент система страхования банковских вкладов- результат долгих противоречий экономических интересов различных социальных групп. Можно согласиться с позицией, что в целом процесс создания данной системы занял весьма продолжительный период времени. Как известно, в начале 90 годов ХХ века прошла так называемая либерализация в сфере регулирования цен, которая по причине отсутствия необходимых в экономике сдерживающих механизмов, вызвала гиперинфляцию и процесс обесценивания денежных средств, в результате чего многие россияне были лишены сбережений.
В целом можно сказать, что именно в 90-годы с наибольшей остротой встал вопрос о защите интересов вкладчиков от стихийных рыночных процессов[6]. В 1990 годах было предпринято несколько попыток по созданию системы страхования банковских вкладов в России. Так, в
частности, в 1993 году Президентом России был подписан Указ № 409[7], который вводил меры компенсационного характера относительно тех вкладов населения, которые оказались обесценены. Однако реализация данного акта была приостановлена вследствие отсутствия поддержки со стороны руководства коммерческих банков и некоторых сторонников либеральной экономической политики. Противниками введения системы страхования банковских вкладов приводились два основных аргумента. Во-первых, государство посредством создания специального органа по страхованию банковских вкладов приобретает чрезмерно большой контроль в банковской системе в целом. Во-вторых, крупные финансово устойчивые банки, риски отзыва лицензий у которых невелики, должны посредством обязательных платежей поддерживать мелкие финансово неустойчивые банки. Наконец, банки в случае введения системы страхования банковских вкладов будут перекладывать ответственность на государство, проводя рисковую финансовую политику.
Существенным стимулом для внедрения в экономику системы страхования банковских вкладов послужил факт объявления в 1998 году девальвации рубля. Данные события, как известно, сопровождались тяжелым экономическим кризисом. Поскольку на тот момент система страхования банковских вкладов отсутствовала, обязательства крупных банков (по вкладам граждан) были переведены в Сбербанк. Кроме того, на фоне усилившейся финансовой нестабильности, многие банки в тот период (1998-2003 г.) действовали без лицензии, системно допускали и другие существенные нарушения банковского законодательства, что явилось следствием недостаточного государственного надзора. В связи с этим в 2003 году Центральный банк РФ начал проводить более жесткую политику относительно лицензирования банковской деятельности.
Вышеперечисленные социально-экономические факторы способствовали принятию в 2003 году Федерального закона о страховании вкладов в банках РФ, и соответственно, введению в России государственной системы страхования банковских вкладов.
Необходимо отметить, что с данного периода произошло немало изменений в законодательстве о страховании банковских вкладов. Так, с 2020 года был существенно расширен субъектный состав вкладчиков (теперь вкладчиками могут быть как физические лица, так и некоммерческие организации отдельных форм) и введены особенности правового регулирования отдельных видов вкладов. Кроме того, за период с 2014 года был увеличен размер страхового возмещения (на настоящий момент-1.400.000 р.).
Объективная составляющая института страхования банковских вкладов и проблемы правоприменения.
Страховые случаи как реализовавшиеся события, которые только предполагались при возникновении страховых правоотношений, в страховании банковских вкладов влекут в качестве последствий невозможность исполнения обязательств перед вкладчиками. Речь идет об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и введении моратория на удовлетворение обязательственных требований кредиторов (который связан с процедурой банкротства банков).
Основания для отзыва Банком России банковской лицензии могут быть как связанные с процедурой банкротства банков (например, неустранение в определенный срок несоответствия между величиной уставного капитала и размером собственных средств), так и не связанные (например, осуществление банковских операций, которые не предусмотрены конкретной лицензией, нарушение банковского законодательства, установление факта недостоверности сведений, которые являлись основанием для выдачи лицензии, несоблюдение сроков отчетности и т. д.).
Мораторий на удовлетворение обязательственных требований связан с назначением временной администрации с полномочиями по управлению имуществом банка в рамках процедуры банкротства. Так, при назначении временной администрации Банком России может быть введен мораторий на удовлетворение обязательственных требований сроком до 3 месяцев. При этом в полномочия временной администрации по управлению входят, в том числе, следующие: реализация функции исполнительных органов кредитной организации, принятие мер по сохранению имущества и документации банка, разработка и осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, проведение финансового обследования, установление кредиторов банка и размеров их требований.
Необходимо отметить, что мораторий Банка России распространяется в том числе на следующие действия - начисление установленной законом или договором неустойки, исполнение денежных и иных обязательств банка (включая договоры банковского вклада и банковского счета), которые возникли включительно до дня введения соответствующего моратория .
Таким образом, как было отмечено выше, данные страховые случаи по своей правовой природе связаны с невозможностью исполнения денежных обязательств перед вкладчиками и являются основаниями для осуществления страхового возмещения в пользу последних.
Со страховыми случаями в институте страхования банковских вкладов связана специфика страховых рисков и интересов. Страховые риски в целом представляют собой потенциальные события, по поводу которых и возникает страховое правоотношение. Так, в качестве страховых рисков в данном виде страхования выступает, соответственно, возможность наступления неблагоприятных событий в банковской сфере, а именно, введение моратория на удовлетворение обязательственных требований и отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Как уже упоминалось, данные страховые риски связаны с невозможностью исполнения денежных обязательств перед вкладчиками. Данными объективно существующими страховыми рисками предопределены и страховые интересы - с одной стороны, вкладчиков как выгодоприобретателей, с другой стороны, банков - как страхователей (под вкладчиками в законодательстве понимаются субъекты, которые заключили договор банковского вклада или счета)
Страховой интерес вкладчиков состоит в получении компенсации в виде страхового возмещения в случае наступления обозначенных выше страховых случаев, которые связаны с невозможностью исполнения обязательств со стороны банка. Необходимо отметить, что именно страховой интерес вкладчиков имеет особое значение в данных правоотношениях, поскольку защита законных интересов и прав вкладчиков -основная цель создания и функционирования института страхования банковских вкладов (п.1 ст.1 ФЗ о страховании банковских вкладов).
Страховой интерес вкладчиков формируется изначально как имущественный интерес[8]- при заключении договоров банковского вклада и банковского счета. При этом благодаря функционированию в России системы страхования банковских вкладов данный имущественный интерес после заключения договора банковского вклада или банковского счета становится в том числе страховым. Это связано с тем, что именно факт заключения соответствующих договоров с банками и является основанием для вступления вкладчиков в правоотношения по страхованию банковских вкладов в качестве выгодоприобретателей. Таким образом, у вкладчиков формируется как имущественный интерес, который заключается в возврате вкладе и выплате процентов, так и страховой, который состоит в получении страхового возмещения при наступлении вышеназванных страховых случаев. По изложенным причинам именно страховой интерес вкладчика является объектом правоотношений по страхованию банковских вкладов.
Страховой интерес банков как страхователей заключается также в компенсации (полной или частичной) имущественных потерь за счет страхового возмещения при возникновении ситуации невозможности исполнения обязательств перед вкладчиками (речь идет о страховых случаях).
Специфика системы страхования банковских вкладов состоит в том, что страховые правоотношения возникают без заключения договора, на основании закона (п.3 ст.5 ФЗ о страховании банковских вкладов). Основанием возникновения данных правоотношений служит заключение вкладчиками договора банковского вклада (банковского счета). При этом само участие банков в государственной системе страхования банковских вкладов, а значит и вступление в соответствующие правоотношения, является для банков обязательным. Речь идет о том, что банки обязаны производить взносы в фонд обязательного страхования вкладов (п.3 ст.6 ФЗ о страховании банковских вкладов) -с момента постановки на учет в системе страхования банковских вкладов (на основании уведомления Банка России о выдаче лицензии).
Необходимо отметить, что правовая природа данных взносов отличается от страховой премии. Так, страховая премия представляет собой плату, которую обязан уплатить страхователь (выгодоприобретатель) за осуществление страховых услуг на предусмотренных в договоре условиях( п.1 ст.954 ГК РФ). При этом в правоотношении по страхованию банковских вкладов уплата страховых взносов банками по сути является не платой за оказание страховых услуг, а выполнением обязанности публично-правового характера. Кроме того, уплата страховой премии предполагает тот или иной выбор со стороны страхователя по поводу данного условия договора - это вытекает из смысла п.1 ст.954 ГК РФ и касается не только добровольных видов страхования, но и обязательных (включая страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Вместе с тем ФЗ о страховании банковских вкладов, устанавливая выплату страховых взносов банками как публично-правовую обязанность, такого выбора не предоставляет.
Субъектный состав данных правоотношений (или иначе- системы страхования банковских вкладов) также отличается спецификой, прежде всего тем, что в качестве страховщика выступает Государственная корпорация - Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, участниками правоотношений по страхованию банковских вкладов являются банки (страхователи), вкладчики (выгодоприобретатели) и Агентство по страхованию банковских вкладов (страховщик).
Одной из проблем развития института страхования банковских вкладов является следующая. Дело в том, что судебная практика сложилась таким образом, что в правоприменении на правоотношения между гражданами (физическими лицами) и Агентством по страхованию вкладов законодательство о защите прав потребителей не распространяется. Несомненно, такая ситуация препятствует защите прав и интересов вкладчиков - физических лиц как выгодоприобретателей.
Такая практика противоречит принципам гражданского права о равенстве его субъектов и смыслу законодательства о защите прав п о-требителей. Так, согласно Постановлению Пленума, в том случае, когда правоотношения с участием физических лиц (потребителей) регулируются также специальным законодательством в этой сфере с нормами гражданско-правового характера, то правила о защите прав потребителей подлежат применению (в части, которая не урегулирована специальными законами). Речь идет о правах потребителей на предоставление полной и исчерпывающей информации, об ответственности за нарушения норм о защите прав потребителей и т. д.
Необходимо отметить, что правоотношения по страхованию банковских вкладов регулируются как нормами публично-правового характера, так и частно-правового. При этом касательно страхового возмещения и других аспектов регулирование осуществляется именно нормами гражданского права. Так, правовая природа страхового возмещения по смыслу ст.2 ФЗ о страховании банковских вкладов - та же, что и страховых правоотношениях в целом и имеет, соответственно, гражданско-правовой характер (п.1 ст.929 ГК РФ).
Можно прийти к выводу, что законодательство о защите прав потребителей, исходя из правовой природы правоотношений по страхованию банковских вкладов, должно применяться к последним.
Субъективная составляющая института страхования банковских вкладов.
Формирование воли субъекта (в данном случае вкладчиков) в правоотношениях по страхованию банковских вкладов происходит под воздействием целей заключения договора банковского вклада (банковского счета). При этом, как и всякая воля субъектов в правовом пространстве, ей свойственны определенные признаки, а именно, наличие дееспособности у субъекта, правовые пределы ее реализации, возможность выбора того или иного варианта поведения[5].
Специфика состоит в том, что в данном случае воля субъектов (вкладчиков) находится в определенной зависимости от уровня доверия вкладчиков. К существенным факторам, которые влияют на уровень доверия вкладчиков, относятся эффективность института страхования банковских вкладов и показатели надежности банковской системы в целом. Данные факторы носят объективный характер и основаны во многом на опыте взаимодействия субъектов с банками. Однако существуют еще и субъективные факторы, которые основаны на психологическом вос-
приятии субъектов права надежности банковской системы и выражаются в личном и общественном мнении.
Можно согласиться с позицией, что такой социальный феномен как уровень доверия вкладчиков к банковской системе содержит в себе две составляющие - первая основана на субъективном восприятии банковской системы в целом и института страхования банковских вкладов в частности, вторая - на объективных фактах качества, оказываемых банками финансовых услуг. Таким образом, имеется некая взаимообусловленность между эффективностью института страхования банковских вкладов, который призван к укреплению банковской системы России, и уровнем доверия вкладчиков. Соответственно, чем функциональнее и эффективнее работает система страхования банковских вкладов, тем выше уровень доверия вкладчиков, и наоборот.
Заключение.
К настоящему моменту законодательство о страховании банковских вкладов прошло существенный и позитивный путь формирования, несмотря на определенные проблемы правоприменения, которые изложены выше. При этом правоотношения по страхованию банковских вкладов составляют специфическую разновидность страховых правоотношений благодаря особому объекту, субъектам, рискам и содержанию.
Библиогра фия:
1. Проблемы развития и перспективы предпринимательского права в современных экономических условиях / С. С. Занковский, Ю. Е. Будникова, Л. И. Булгакова [и др.]. - М.: Проспект, 2021. - 656 с.
2. Земцов А.А., Цибульникова В. Ю. Система страхования банковских вкладов в России: становление и развитие // Вестник Томского государственного университета. Экономика. - 2017. - № 37. С.131-146.
3. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г.№ 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» СЗ РФ от 29 декабря 2003 г. № 52(часть 1)
ст.5029.
4. Сидоренко М.В. Правовая определенность как фундаментальная общеправовая идея: понятие, сущность, назначение // Вестник ЮУрГУ. Серия «Пра-во»2016 Т.16, №3, стр.45-51.
5. Лазарева О. В. Понятие и структура воли: правовой аспект //Вестник Саратовской государственной юридической академии, № 4(129), 2019. С. .38-48.
6. Кротов Н. И. История создания российской системы страхования банковских вкладов: свидетельства очевидцев, документы. - М.: Экономическая летопись, 2009. - 564 с.
7. Указ Президента РФ от 28 марта 1993 г.№ 409 «О защите сбережений граждан Российской Федерации» // Российская газета от 10 апреля 1993 г. № 69.
8. Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С. Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая природа и особенности реализации //Банковское право. 2022.№
5.с.48-58
9. Литвинов Д. А. Формирование доверия населения к российской банковской системе. Диссертация на соискание ученой степени кандидата социологических наук. Москва, 2000г. Российская академия государственной службы при Президенте РФ.
References:
1. Problems of development and prospects of entrepreneurial law in modern economic conditions/S. S. Zankovsky, Yu. E. Budnikov, L. I. Bulgakov [and others]. - M.: Prospect, 2021. - 656 s.
2. Zemtsov A.A., Tsibulnikova V. Yu. Bank deposit insurance system in Russia: formation and development/Bulletin of Tomsk State University. Economics. - 2017. -№ 37. S.131-146.
3. Federal Law of December 23, 2003 No. 177-FZ "On Insurance of Deposits in Banks of the Russian Federation" of December 29, 2003 No. 52 (Part 1) Article 5029.
4. Sidorenko M.V. Legal certainty as a fundamental general legal idea: concept, essence, purpose//Bulletin of SUSU. Series "Law" T.16 2016, No. 3, p. 45-51.
5. Lazareva O. V. Concept and structure of will: legal aspect/Bulletin of the Saratov State Law Academy, No. 4 (129), 2019 (pages 38-48).
6. N. I. Krotov History of the creation of the Russian bank deposit insurance system: eyewitness accounts, documents. - M.: Economic Chronicle, 2009. - 564 s.
7. Decree of the President of the Russian Federation of March 28, 1993 No. 409 "On the Protection of Savings of Citizens of the Russian Federation "// Rossiyskaya Gazeta of April 10, 1993 No. 69.
8. Battakhov PP, Ovchinnikova Yu.S. Insurance interest in credit relations: legal nature and peculiarities of implementation//Banking law. 2022. No. 5.c.48-58
9. Litvinov D A. Building public confidence in the Russian banking system. Dissertation for the degree of candidate of sociological sciences. Moscow, 2000 Russian Academy of Public Administration under the President of the Russian Federation.
