CC BY
153
ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)
Банковская деятельность
ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ* Наталья Александровна ОСКОЛКОВА
магистрант,
Московский государственный юридический университет им. О.Е. Кутафина (МГЮА), Москва, Российская Федерация [email protected]
История статьи:
Принята 16.03.2016 Принята в доработанном виде 04.04.2016 Одобрена 27.05.2016
УДК 336.71 JEL: Е58, G22, G33
Ключевые слова: банковский вклад, страхование, принципы деятельности
Аннотация
Предмет. Организация и функционирование системы страхования вкладов, как и любого структурно организованного комплексного института, основывается на определенных принципах - некоторых началах, находящихся в базисе деятельности по страхованию депозитов. В настоящее время в связи с тенденцией к уменьшению числа кредитных организаций приобретает все больший интерес и актуальность функционирование системы страхования вкладов в целом и некоторые отдельные составляющие ее элементы. Цели и задачи. Выявление и анализ основных принципов деятельности системы страхования вкладов с тем, чтобы более подробно охарактеризовать каждый из них. Достижение цели предполагается через рассмотрение отдельных групп принципов. Прежде всего это принципы общеправового характера, специальные принципы, нормативно определенные в законодательстве, и принципы, чье существование подразумевается деятельностью системы страхования депозитов в целом.
Методология. Исследование проводится с помощью формально-юридического, сравнительно-правового методов, а также путем применения анализа, синтеза и некоторых других методов теоретического уровня научного познания.
Результаты. По итогам проведения исследования были проанализированы три группы методов, на которых основывается деятельность системы страхования депозитов. Каждая из групп представляется важной, и ее отсутствие, как и отсутствие какого-либо одного из рассмотренных принципов, в негативном плане повлияет на организацию и функционирование системы.
Выводы и значимость. Принципы деятельности представляются важной категорией теории и практики права, в том числе и для банковской сферы. Их фундаментальная значимость заключается в том, что принципы системы страхования вкладов являются одним из критериев стабильности и устойчивости данного института, дополнительной гарантией качества осуществления деятельности системы.
© Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ, 2016
Категория «принципы организации либо функционирования какого-либо процесса» является одной из основополагающих в теории права. Специалисты отмечают ее важность как в нормативно-правовом, так и в индивидуальном регулировании общественных отношений.
Большинство точек зрения ученых сводится к пониманию принципов права в качестве исходных положений, начал, идей осуществления какого-либо процесса или деятельности. Отмечается, что подобное понимание принципов права ставит их в прямую зависимость от субъекта, т.е. рассматривает в тесной связи с волей и желанием участников конкретных общественных отношений [1].
* Автор выражает глубокую признательность кандидату экономических наук, старшему преподавателю кафедры предпринимательского и трудового права Северо-Западного института (филиала) Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА) (г. Вологда) Андрею Леонидовичу Белоусову за содействие, оказанное при подготовке статьи.
Деятельность системы страхования вкладов подчинена некоторым принципам, которые установлены законодательно. Так, определено, что деятельность этой системы основывается на принципах обязательности участия банков, сокращения рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, прозрачности и принципе накопительного характера
формирования фонда обязательного страхования вкладов1. Некоторые иные принципы считаются общеправовыми и, по сути, не закреплены нормативно и не отнесены строго к той или иной сфере деятельности, но так или иначе они определяют основу организации и функционирования системы страхованию вкладов. Например, это принципы законности, справедливости, судебной защиты, контроля и отчетности и т.д. Третья группа принципов не относится ни к первой категории, ни ко второй, но их сущность логически вытекает из деятельности
системы страхования вкладов. В качестве примера можно привести принцип соразмерности суммы страховой выплаты размеру банковского вклада лица или принцип учетности, который заключается в ведении реестра банков. Таким образом, процесс выполнения системой страхования вкладов своих функций базируется на трех группах принципов [2].
Принцип законности является одним из наиболее важных общеправовых принципов, поскольку определяет, что деятельность субъекта либо группы субъектов, организации или какого-либо органа власти основывается на российской законодательной базе: Конституции Российской Федерации, принятых в соответствии с ней федеральных конституционных законов, федеральных законов, а также иных нормативно-правовых актов федерального, регионального либо местного уровня. В строгом соответствии с ними должны быть приняты и локальные акты органов и организаций, а также любая иная документарная база. Деятельность системы страхования вкладов происходит в определенных законом рамках. На федеральном уровне устанавливаются основы ее организации и функционирования, прописан правовой статус вкладчиков, кредитных организаций, государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ГК «АСВ»)2 [3].
Принцип приоритета защиты прав и законных интересов вкладчиков определяет цель деятельности всей системы страхования вкладов в целом. После отзыва лицензии у банка денежные средства (или их часть), которые вкладчик имел на банковском счете той или иной кредитной организации, можно вернуть именно благодаря существованию механизма страхования депозитов. В идеальном варианте функционирования системы вкладчик ничего не теряет. Таким образом, происходит защита его прав и законных интересов.
Принцип соблюдения охраняемой законом тайны является одним из конституционных, на нем базируется в том числе и деятельность системы страхования вкладов. Наибольший интерес для рассматриваемой сферы представляют такие виды охраняемых законом тайн, как коммерческая, банковская, а также персональные данные как непосредственно вкладчиков банков, так и сотрудников ГК «АСВ» и кредитных организаций3.
2 Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
3 Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».
Доступ к подобного рода сведениям есть у ограниченного круга лиц. Эти лица перед работой с такими данными в обязательном порядке оформляют допуск на ознакомление и использование информации, а также подписываются под запретом распространения сведений посторонним лицам. За несоблюдение принципа на нарушителя налагается юридическая
4
ответственность .
Принцип контроля и отчетности. Система страхования вкладов и деятельность главного ее субъекта - ГК «Агентство по страхованию вкладов» - подконтрольны непосредственно Правительству РФ и Банку России, который в отношении нее имеет ряд полномочий, в том числе и контрольно-отчетного характера. Так, законом устанавливается, что ежегодно до 15 марта ГК «АСВ» представляет в Правительство РФ и Банк России отчет о своей деятельности, который включает в себя анализ состояния системы страхования вкладов и использования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, бухгалтерский баланс ГК «АСВ», реестр банков и иную информацию. Помимо этого, те же субъекты осуществляют и контроль в отношении системы страхования вкладов через участие их представителей в органах управления Агентства [4]. Также осуществляется контроль за расходованием средств федерального бюджета, которые были выделены государством в фонд обязательного страхования вкладов5.
Принцип равноправия предполагает, что все граждане Российской Федерации, независимо от половой, национальной, религиозной и иной принадлежности, должности или иного положения, имеют равные, определенные законом права и обязанности. Применительно к системе страхования вкладов данный принцип означает, что право на получение возмещения по вкладу в результате наступления страхового случая имеет лицо, с которым у кредитной организации был заключен гражданско-правовой договор банковского вклада или банковского счета. Субъектом такого договора согласно основным положениям гражданского законодательства является физическое либо юридическое лицо, обладающее правосубъектностью, заключившее
4 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
5 Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации».
договор добровольно, не по принуждению, при этом соблюдая установленный законодательством порядок заключения, изменения, расторжения договора6. При этом не важно, какого пола это лицо, к какой национальности или религии оно принадлежит, основанием для отказа в заключении договора со стороны кредитной организации это не является. Данный аспект определен Конституцией РФ и дополнительно подтверждается Гражданским кодексом РФ.
Принцип судебной защиты заключается в том, что вкладчик имеет право обжаловать какой-либо документ, принятый в ходе осуществления выплаты возмещения по вкладам через судебные органы. Например, на практике имеет большое распространение обжалование вкладчиками решения ГК «Агентство по страхованию вкладов» об отказе в выплате физическому или юридическому лицу страховой суммы в результате наступления страхового случая. В частности, весьма распространен отказ ГК «АСВ», если есть основания полагать, что договор лица с кредитной организацией был заключен в период, когда уже имелись предпосылки для грядущего отзыва лицензии у кредитной организации либо введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, соответственно, договор был заключен именно в целях получения страховой выплаты. Аналогично в случае выявления некоторых нарушений со стороны ГК «АСВ» в отношении вкладчика требования истца судом будут удовлетворены, а его права и законные интересы - защищены'.
Подводя итог рассмотрения общеправовых принципов, стоит отметить их фундаментальное значение для деятельности любого комплексного образования, в том числе и системы страхования вкладов. Как видно из подробной характеристики, большинство принципов лежит в основе организации и функционирования названной системы и удачно применяется. Однако более конкретно и подробно деятельность системы страхования депозитов регулируют иные группы принципов, относящиеся непосредственно к системе и имеющие в основном законодательное закрепление. Ценность подобных принципов заключается в том, что они имеют узконаправленный характер.
6 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).
Такие принципы определены в федеральном законе8. Первый законодательно установленный принцип - обязательность участия банков в системе страхования депозитов - является одним из основополагающих. Если в планы кредитной организации входит привлечение денежных средств физических лиц во вклады, то ее вхождение в систему - вопрос решенный [5]. Вместе с тем стоит предположить, что от присутствия банка в данной системе прежде всего зависит его репутация. Банк, который не страхует права своих вкладчиков и по какой-то причине не состоит в системе страхования вкладов, вряд ли вызовет доверие у потребителей. Логично предположить, что от сотрудничества с подобной кредитной организацией потенциальный вкладчик откажется. В условиях жесткой конкуренции подобная ситуация может привести к негативным для банка последствиям. Иными словами, можно сделать вывод о том, что даже если принцип не был бы закреплен законодательно, т.е. не являлся бы обязательным, участие в системе - в интересах самого банка, поэтому рано или поздно кредитная организация, которая беспокоится о своей репутации, прибыли и будущем, все равно в добровольном порядке стала бы участником системы страхования вкладов.
Банк считается участником системы со дня его постановки на учет вплоть до дня снятия его с учета, т.е. с момента внесения данных кредитной организации в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче соответствующего разрешения и до момента его исключения из такого реестра. Помимо этого, обязательность участия банков подразумевает выполнение ряда установленных
законодательством требований, которые банк должен удовлетворить перед подачей ходатайства о включении в систему страхования вкладов [6]. Также законом определены некоторые обязанности банка - участника системы, например уплата страховых взносов, предоставление вкладчикам информации о своем участии в системе, о порядках и размерах получения возмещения по
9
вкладам и т.д.
Принцип сокращения рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств напрямую связан с общеправовым принципом приоритета защиты прав и законных интересов вкладчиков. В соответствии с законом риск
8 Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
9 Там же.
наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков заключается в возможности отзыва (аннулирования) у банка лицензии либо введения моратория на удовлетворение отдельных требований кредиторов банка10. Иными словами, риск выражается в вероятности наступления страхового случая и, соответственно, в потере вкладчиком денежных средств. С учетом статистики по отзыву лицензий за последние несколько лет и наиболее громких страховых случаев (например, ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОАО «Банк Российский кредит»,
ООО «КБ «Интеркоммерц» и другие крупные кредитные организации из первой сотни рейтинга российских банков по размеру активов) можно сказать, что сравнительно небольшое количество банков действительно уверенно держится на плаву и имеет минимальную вероятность наступления страхового случая. Для всех остальных кредитных организаций система страхования вкладов -значительный плюс и большая поддержка в осуществлении деятельности, гарантия не только того, что вкладчики понесут свои деньги в их офисы и банкоматы, но и того, что интересы этих граждан окажутся под максимальной защитой государства [7].
Принцип прозрачности деятельности системы страхования вкладов - один из критериев определения правовой и финансовой грамотности населения [4]. Например, далеко не все граждане знают, что делать и куда обращаться, если банк, в котором на счете находились их денежные средства, лишился лицензии. Другим распространенным вопросом среди вкладчиков является необходимость возврата денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, при отзыве лицензии у банка, с которым такой договор был заключен. Многие уверены, что в подобном случае возвращать денежные средства не нужно, поскольку некому. Однако это, разумеется, не так. В целом вопрос финансовой и правовой грамотности населения актуален и важен, особенно если учитывать, что на официальном сайте ГК «АСВ» в доступной форме представлена информация, в том числе и о действиях вкладчиков после наступления страхового случая, о сроках их осуществления и т.д. Отмечается, что данная проблема действительно существует и считается одной из основных в теории и практике потребительского кредитования [8]. Кроме того, если касаться непосредственно принципа прозрачности
деятельности системы страхования вкладов, нужно сказать, что важна частичная публикация ежегодного отчета о деятельности ГК «АСВ», а также распространение иной информации, касающейся организации и функционирования рассматриваемой системы11 [9].
Принцип накопительного характера формирования фонда обязательного страхования вкладов. Согласно нормам законодательства фонд обязательного страхования вкладов прежде всего формируется за счет страховых взносов, производимых банками - участниками системы. Дополнительный источник финансирования -собственные денежные средства ГК «АСВ», т.е. доходы, которые Агентство получает от удовлетворения своих прав требования, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам [10, 11]. Помимо того, финансовую поддержку осуществляет государство, выделяя для этого некоторые суммы из федерального бюджета. Также источниками формирования фонда являются доходы от инвестирования временно свободных средств фонда обязательного страхования вкладов, первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в имущество ГК «АСВ», равный 3 млрд руб., а также иные законные поступления. Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит на праве собственности ГК «АСВ» и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд существует обособленно от иного имущества ГК «АСВ», соответственно, учет его денежных средств также ведется отдельно12 [12].
Перечисленные принципы расширительно толкуются из-за существования иных принципов, не определенных в законе, но логично вытекающих из организации и функционирования системы страхования вкладов. Так, одним из основных принципов считается соразмерность суммы страховой выплаты размеру банковского вклада лица. Устанавливается, что размер возмещения по вкладам определяется исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Данная сумма, как правило, равна 100% суммы вкладов в банке [13]. Однако существует исключение: общая сумма не должна превышать 1 400 тыс. руб. В противном случае размер страховой выплаты не будет выше данной суммы, т.е. более 1 400 тыс. руб. вкладчик не получит.
11 Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
12 Там же.
Кроме того, важным моментом в определении суммы страховой выплаты является то, что размер возмещения по вкладам, выплачиваемого ГК «АСВ», рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу в банке на конец дня наступления страхового случая13 [14].
Принцип условности заключается в том, что законом строго определен порядок осуществления выплаты возмещения и, в частности, его стартовая позиция - страховой случай, в результате наступления которого у вкладчика и появляется право на получение возмещения по вкладу. Этот принцип подразумевает под собой зависимость действия механизма страхования от определенного события - отзыва (аннулирования) у банка лицензии либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. Только в этом случае у ГК «АСВ» возникает обязанность в отношении вкладчика [15].
Принцип учетности заключается в ведении ГК «АСВ» реестра банков - участников системы. Как уже было отмечено, для попадания в такой список банку необходимо выполнить ряд требований. Во-первых, учет и отчетность банка, представленные в Банк России вместе с ходатайством о включении в систему, должны быть достоверными. Во-вторых, банк обязан выполнять установленные Банком России обязательные нормативы и иметь достаточную финансовую устойчивость. В-третьих, к банку не должны применяться меры, свойственные процедурам приостановления действия лицензии, банкротства кредитной организации и т.д.
Помимо прочего, банк обязан соблюдать установленный порядок раскрытия
неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк. В случае выполнения этих требований банк получает согласие Банка России на участие в системе в виде уведомления о выдаче кредитной организации разрешения. На основании данного документа ГК «АСВ» включает банк в реестр банков, после чего тот становится полноправным участником системы страхования вкладов. В противном случае кредитная организация получает шанс для исправления ошибок и недочетов в своей деятельности, при устранении которых банк вполне может быть включен в систему страхования вкладов. В дальнейшем в случае отзыва (аннулирования) лицензии либо
прекращения права банка на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, на открытие и ведение банковских счетов физических лиц либо прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией (за исключением такой формы реорганизации как преобразование) ГК «АСВ» снимает банк с учета в системе через исключение его из реестра банков. Информация о внесении банка в реестр либо о его снятии подлежит обязательному опубликованию. Порядок ведения реестра банков ГК «АСВ» определяет самостоятельно через принятие локальных актов. Плата за постановку на учет и снятие банка с учета не взимается14 [4].
Принцип тесного взаимодействия с государственными органами и органами банковского надзора является распространенным среди мировых систем страхования депозитов. Например, он считается одним из основополагающих принципов деятельности системы страхования вкладов в США с самого ее становления в начале XX в. [16]. В Российской Федерации подобный принцип также полноценно реализован, поскольку наблюдается устойчивая и тесная связь системы страхования вкладов в лице ее главного субъекта - ГК «АСВ» -с Правительством РФ и Банком России. Как уже отмечалось, это выражается прежде всего в наличии контрольно-отчетных функций, а также в участии представителей данных субъектов власти в управлении ГК «АСВ»15. Помимо этого, тесное взаимодействие с государственными органами происходит через нормотворческую политику Президента, Федерального Собрания и Правительства, ведь именно принятые ими нормативно-правовые акты являются
законодательной базой организации и функционирования системы страхования вкладов во исполнение принципа законности. Дополнительно можно рассматривать связь, например, с правоохранительными органами [17].
В итоге рассмотрения третьей группы принципов можно сделать вывод о том, что непосредственно деятельность системы страхования вкладов содержит достаточно широкий и разноаспектный набор принципов. Перечень названных принципов не закрыт, он может быть подвергнут расширительному толкованию ввиду многообразия общественных отношений, которые существуют в настоящее время и появятся в ближайшем будущем в системе страхования вкладов.
14 Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
15 Там же.
В этом случае логично, что некоторые специалисты банковской сферы видят набор принципов в другом свете. Несколько иную классификацию принципов предлагает
А.В. Турбанов. Он отмечает, что основными являются те принципы, которые указаны в законе. Дополнительно же можно выделить:
1) законодательное закрепление системы страхования банковских вкладов;
2) обязательное участие государства в создании системы страхования банковских вкладов и обеспечении ее функционирования;
3) независимость системы страхования банковских вкладов в целях исключения нецелевого использования ее средств;
4) наличие специальной организации, осуществляющей функции страхования банковских вкладов;
5) признание в качестве основного источника формирования фонда страхования вкладов обязательных взносов банков, имеющих право на работу с населением;
6) признание в качестве страхового случая лишение банка лицензии на право осуществления банковских операций либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов;
7) ограничительный характер выплат, позволяющий снизить действие фактора морального риска, возникающего при 100-процентном возмещении вкладов;
8) принцип допуска в систему только финансово устойчивых банков;
9) максимальная скорость выплаты страхового возмещения [18, 19].
Исследователь Ю.И. Плохута-Плакутина, отмечая обширность принципов деятельности системы страхования вкладов, считает необходимым указать еще семь основополагающих начал:
1) ограничение видов и размеров вкладов, которые являются застрахованными;
2) персонификация выгодоприобретателя;
3) единство страхового тарифа;
4) пропорциональность суммы страховых взносов;
5) независимость страхового случая от способности/неспособности банка удовлетворить требования вкладчиков;
6) обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов (ключевой принцип организации и функционирования системы);
7) невмешательство в деятельность Агентства по страхованию вкладов [20].
Ученый М.М. Такушинова аналогично разделяет все принципы на несколько групп. К группе научно-методологических принципов она относит такие принципы, как целенаправленность, комплексность, системность. Правовыми считает принципы законности, пруденциального регулирования и надзора, принцип единого центра ответственности. Самой многочисленной является третья группа (организационные принципы), которая включает в себя принципы транспарентности, финансовой устойчивости, ликвидности, эффективности системы страхования вкладов, координации действий [21].
В целом по результатам анализа представленных классификаций стоит отметить, что каждый автор подчеркивает разносторонность и многообразие общественных отношений внутри системы страхования вкладов [22]. Группы отношений нуждаются в четком и правильном регулировании, что невозможно осуществить без
основополагающих стандартов деятельности. С учетом скорого расширения полномочий главного субъекта системы - ГК «Агентство по страхованию вкладов» - логично предположить появление качественно новых принципов организации и деятельности системы страхования депозитов, а также совершенствование прежних в соответствии с изменившимися внешними и внутренними условиями существования системы.
Список литературы
1. Бреднева В.С. Справедливость как принцип права и основа юридической деятельности // Государственная власть и местное самоуправление. 2012. № 4. С. 3-6.
2. Исаева П.Г., МахачевД.М. Система страхования вкладов в России: основные недостатки и направления развития // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Экономика и менеджмент. 2011. № 21. С. 35-39.
3. Ефимова Л.Г. Правовое положение Агентства по страхованию вкладов // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. № 3. URL: https://www.lawmix.ru/bux/37864.
4. Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комиссарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношений Банка России и Агентства по страхованию вкладов // Банковское право. 2005. № 1. С.9-14.
5. Асташкина С.А. Специфика функционирования современной системы страхования вкладов. // Общество: политика, экономика, право. 2013. № 1. С. 88-92.
6. Комиссарова М.В. Общая характеристика системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Финансовое право. 2005. № 4. URL: https://www.lawmix.ru/bux/102386.
7. Коровина Н.Д. Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации // Управление в кредитной организации. 2006. № 5. C. 11-12.
8. Белоусов А.Л. Правовые и экономические аспекты развития банковского кредитования: монография. Вологда: ИП Валеева В.Н., 2014. 148 с.
9. Михайлов М.В. Правовые аспекты деятельности Банка России и Агентства по страхованию вкладов по преодолению кризиса банковской системы // Закон. 2012. № 4. С. 148-155.
10. Владыка Е.Е., Гусева Т.А. Фонд обязательного страхования вкладов государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как форма децентрализации публичных финансов // Социальное и пенсионное право. 2009. № 1. С. 39-40.
11. Гусева А.Л., Гусева И.Л. Дифференциация взносов в систему страхования вкладов как механизм снижения рисков // Банковский ритейл. 2013. № 3. С. 34-44.
12. Завода Е.А. Публичный характер имущества Агентства по страхованию вкладов // Банковское право. 2009. № 1. С. 4-8.
13. Биткина И.К. О совершенствовании системы страхования вкладов // Деньги и кредит. 2015. № 6. С.56-61.
14. Ленева И.Г. Система страхования вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации // Финансовое право. 2010. № 1. С. 19-22.
15. Митрохин В.В., Тарадаева А.В. Система страхования вкладов: особенности формирования и направления совершенствования в современных условиях // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2011. № 1. С. 154-159.
16. Романова М.В. Страхование вкладов физических лиц - российская практика и мировой опыт // Финансы. 2014. № 3. С. 63-67.
17. Панкратов С.С. О взаимодействии государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с правоохранительными органами в процессе конкурсного производства и ликвидации кредитных организаций // Юрист. 2006. № 1. С. 61-63.
18. Турбанов А.В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. М.: Юрист, 2003. 92 с.
19. Турбанов А.В. Система страхования вкладов: современность и новые вызовы // Журнал российского права. 2011. № 1. С. 20-27.
20. Плохута-Плакутина Ю.И. Принципы системы страхования вкладов // Банковское право. 2008. № 1. С.10-13.
21. Такушинова М.М. Принципы функционирования системы страхования вкладов // TERRA ECONOMICUS. 2013. № 4-2. С. 157-162.
22. Сафронова Ю.Г. Система страхования вкладов и ее влияние на доверие населения коммерческим банкам в России // Инновационная экономика: материалы междунар. науч. конф. Казань: Бук, 2014. С. 66-69.
ISSN 2311-8709 (Online) Banking
ISSN 2071-4688 (Print)
PRINCIPLES OF DEPOSIT INSURANCE SYSTEM ORGANIZATION AND FUNCTIONING Natal'ya A. OSKOLKOVA
Kutafin Moscow State Law University, Moscow, Russian Federation [email protected]
Article history:
Received 16 March 2016 Received in revised form 4 April 2016 Accepted 27 May 2016
JEL classification: E58, G22, G33
Keywords: bank deposit, insurance, operating principles, policies
Abstract
Importance Currently, due to the decreasing trend in the number of credit organizations, the interest in deposit insurance system functioning is steadily growing.
Objectives The study aims to identify and analyze the basic principles of deposit insurance system's operation, and to describe them in detail.
Methods The study rests on technical and comparative methods, analysis, synthesis and some other methods of theoretical level of scientific knowledge.
Results I analyzed three groups of methods underlying the activities of the deposit insurance system. Each of them is important, and its absence, as well as the absence of any of the considered principles may have an adverse effect on the organization and functioning of the system. Conclusions and Relevance Operating principles are an important category of theory and practice of law, including the banking sector. Their fundamental importance is in the fact that the principles of the deposit insurance system are one of the criteria of stability and sustainability of this institution, an additional guarantee of the quality of the system's performance.
© Publishing house FINANCE and CREDIT, 2016
Acknowledgments
I express my sincere gratitude to Andrei L. BELOUSOV, Ph.D. in Economics, Senior Teacher of Business and Labor Law Chair of the Northwest Institute, Vologda Branch of Kutafin Moscow State Law University, for the assistance in preparing this article.
References
1. Bredneva V.S. [Equity as a principle and basis of legal activities]. Gosudarstvennaya vlast' i mestnoe samoupravlenie = State Power and Local Self-government, 2012, no. 4, pp. 3-6. (In Russ.)
2. Isaeva P.G., Makhachev D.M. [Deposit insurance system in Russia: the main shortcomings and areas of development]. Vestnik Yuzhno-Ural'skogo gosudarstvennogo universiteta. Seriya: Ekonomika i menedzhment = Bulletin of South Ural State University. Series: Economics and Management, 2011, no. 21, pp. 35-39. (In Russ.)
3. Efimova L.G. [Legal status of Deposit Insurance Agency]. Yuridicheskaya rabota v kreditnoi organizatsii = Legal Work in Credit Institution, 2008, no. 3. Available at: https://www.lawmix.ru/bux/37864. (In Russ.)
4. Golubev S.A., Guznov A.G., Komissarova M.V. [Deposit insurance system: issues of interrelations of the Bank of Russia and Deposit Insurance Agency]. Bankovskoe parvo = Banking Law, 2005, no. 1, pp. 9-14. (In Russ.)
5. Astashkina S.A. [Specifics of the modern deposit insurance system's functioning]. Obshchestvo: politika, ekonomika, parvo = Society: Politics, Economics, Law, 2013, no. 1, pp. 88-92. (In Russ.)
6. Komissarova M.V. [General description of the system of compulsory insurance of deposits held by physical persons with banks of the Russian Federation]. Finansovoe parvo = Financial Law, 2005, no. 4. Available at: https://www.lawmix.ru/bux/102386. (In Russ.)
7. Korovina N.D. [The insurance system for individuals' deposits in the Russian Federation]. Upravlenie v kreditnoi organizatsii = Management in Credit Institution, 2006, no. 5, pp. 11-12. (In Russ.)
8. Belousov A.L. Pravovye i ekonomicheskie aspekty razvitiya bankovskogo kreditovaniya: monografiya [Legal and economic aspects of bank lending development: a monograph]. Vologda, IP Valeeva V.N. Publ., 2014, 148 p.
9. Mikhailov M.V. [Legal aspects of bailout activities of the Bank of Russia and Deposit Insurance Agency related to the banking system]. Zakon = Law, 2012, no. 4, pp. 148-155. (In Russ.)
10. Vladyka E.E., Guseva T.A. [The statutory deposit insurance foundation of State Corporation Deposit Insurance Agency as a form of public finance decentralization]. Sotsial'noe i pensionnoe parvo = Social and Pension Law, 2009, no. 1, pp. 39-40. (In Russ.)
11. Guseva A.L., Guseva I.L. [Differentiation of contributions to the deposit insurance scheme as a mechanism to reduce risks]. Bankovskii riteil = Retail Banking, 2013, no. 3, pp. 34-44. (In Russ.)
12. Zavoda E.A. [Public nature of the property of Deposit Insurance Agency]. Bankovskoe parvo = Banking Law, 2009, no. 1, pp. 4-8. (In Russ.)
13. Bitkina I.K. [On improving the deposit insurance system]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2015, no. 6, pp. 56-61. (In Russ.)
14. Leneva I.G. [The insurance system of individuals' deposits in the banking system of the Russian Federation]. Finansovoe parvo = Financial Law, 2010, no. 1, pp. 19-22. (In Russ.)
15. Mitrokhin V.V., Taradaeva A.V. [Deposit insurance system: features of formation and areas of improvement in modern conditions]. Biznes. Obrazovanie. Pravo. Vestnik Volgogradskogo instituta biznesa = Business. Education. Law. Bulletin of Volgograd Business Institute, 2011, no. 1, pp. 154-159. (In Russ.)
16. Romanova M.V. [Insurance of individuals' deposits: Russian practice and world experience]. Finansy = Finance, 2014, no. 3, pp. 63-67. (In Russ.)
17. Pankratov S.S. [On interaction of State Corporation Deposit Insurance Agency with law enforcement authorities in bankruptcy proceedings and liquidation of credit institutions]. Yurist = Jurist, 2006, no. 1, pp. 61-63. (In Russ.)
18. Turbanov A.V. Osnovnye podkhody k formirovaniyu v Rossii sistemy strakhovaniya bankovskikh vkladov [Basic approaches to building the Russian system of deposit insurance]. Moscow, Yurist Publ., 2003, 92 p.
19. Turbanov A.V. [Deposit insurance system: modern times and new challenges]. Zhurnal rossiiskogoprava = Journal of Russian Law, 2011, no. 1, pp. 20-27. (In Russ.)
20. Plokhuta-Plakutina Yu.I. [Principles of the deposit insurance system]. Bankovskoe parvo = Banking Law, 2008, no. 1, pp. 10-13. (In Russ.)
21. Takushinova M.M. [Principles of deposit insurance system's functioning]. TERRA ECONOMICUS, 2013, no. 4-2, pp. 157-162. (In Russ.)
22. Safronova Yu.G. [Deposit insurance system and its impact on people's confidence in commercial banks in Russia]. Innovatsionnaya ekonomika: materialy mezhdunar. nauch. konf [Proc. Int. Conf. Innovative Economy]. Kazan, Buk Publ., 2014, pp. 66-69.
