CC BY
273
СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Д.А. Ваняшкина, студент
Научный руководитель: Е.А. Смирнова, канд. экон. наук, доцент Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского (Россия, г. Симферополь)
DOI: 10.24411/2411-0450-2020-11032
Аннотация. Система страхования вкладов является инструментом регулирования финансовых отношений между населением и банковской системой, цель которого защита интересов вкладчиков. В данной статье рассматривается система страхования вкладов в Российской Федерации, виды вкладов, подлежащих страхованию, участники системы страхования вкладов, а также особенности такой системы. Определены основные направления деятельности Агентства по страхованию вкладов. Выявлены основные тенденции развития системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации.
Ключевые слова: страхование банковских вкладов, Агентство по страхованию вкладов, банки, страховой случай, страховое возмещение, физические лица.
В Российской Федерации в 2003 году была создана система страхования банковских вкладов. Система страхования вкладов (ССВ) - это государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования.
Целью создания такой системы была -защита интересов вкладчиков, в первую очередь, физических лиц. Именно физические лица - наиболее уязвимая категория вкладчиков, поэтому была необходимость в укреплении их доверия к банкам и возможности им уберечь свои вклады от неблагоприятных ситуаций в банковской сфере [1].
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ размер страховой суммы, которую возмещают по вкладам в банке, в отношении которых наступил страховой случай, выплачивается клиентам в размере 100%, но не более 1 400 000 руб.
Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн рублей, выплачивается:
- по счету эскроу, открытому для осуществления расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества;
- по счету эскроу, открытому для осуществления расчетов по договору участия в долевом капитальном строительстве;
- при поступлении на счета вкладчика средств от продажи квартиры, жилого дома и земельного участка под ним, садового дома и иных строений;
- полученных в наследство средств, страховых и социальных выплат, а также пособий и компенсаций, средств, перечисленных по решению суда, грантов в форме субсидий.
Право на страховые выплаты имеют владельцы счетов, клиенты банков, имеющие доверенность на получение страховой выплаты, также ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства. Важно, чтобы они в момент наступления страхового случая числились в ЕГРИП и Едином реестре МСП и наследники.
Если же клиент имеет несколько депозитов в различных банках, то возмещение выплачивается по каждому вкладу пропорционально их размерам, однако не более 1 400 000 руб. Если депозит был в долларах, евро, йенах и пр., то валюту пересчитают в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая и выплачивают компенсацию [4].
Бывают случаи, когда клиент открывает в одном банке несколько вкладов разного вида. Как поступить с выплатой возмещения в такой ситуации? Центробанк будет считать эти депозиты одним вкладом, и пересчитает компенсацию по их общей
13S
сумме. Поэтому, если в одном банке вы храните больше 1,4 млн. руб., то вернут вам, к сожалению, не больше фиксированной суммы. Если депозиты были размещены в филиалах банка, то по отношению к ним применяются такие же меры. Поэтому стоит размещать депозиты в разных банках, чтобы не столкнуться с такой плачевной ситуацией.
«Страхованию подлежат такие виды вкладов как:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
- средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные» [4].
В соответствии с действующим Федеральным законом N 177-ФЗ участниками системы страхования вкладов также признаются:
1) вкладчики, признанные выгодоприобретателями в соответствии с законодательством РФ;
2) коммерческие банки-члены ССВ, которые признаются страхователями;
3) Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ);
4) Центральный банк Российской Федерации при осуществлении своих полномочий и функций в области ССВ [4].
Системой страхования банковских депозитов руководит государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Данная организация была создана в январе 2004 г. на основании Федерального закона № 177 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
В целях обеспечения стабильного и бесперебойного функционирования системы страхования вкладов Агентство:
- осуществляет выплату компенсаций по вкладам физических лиц, включая ИП,
а также субъектов малого предпринимательства в случае наступлении страхового случая в отношении банка-участника системы страхования вкладов;
- ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
- в обязательном порядке контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;
- управляет средствами Фонда страхования вкладов [2].
В соответствии с данными Агентства по страхованию вкладов в 2019 году количество участников ССВ составило 723 банка. К 2020 году это число значительно сократилось - до 696 (уменьшилось по сравнению с предыдущим периодом на 27 участников по стране), в том числе:
- действующие банки, имеющие лицензию на работу с физическими лицами в части привлечения и размещения депозитов - 372;
- действующие кредитные организации, которые ранее принимали вклады, но в настоящее время утратили право на привлечение денежных средств физических лиц -6;
- банки, находящиеся в процессе ликвидации - 318.
К банкам, ранее принимавшим вклады, но утратившим право на привлечение денежных средств физических лиц на депозитные счета, относятся Азия-Инвест Банк, Государственный специализированный Российский экспортно-импортный банк, ПРОМСВЯЗЬИНВЕСТ, Синергия, АО расчетная небанковская кредитная организация «ХОЛМСК», АО расчетная небанковская кредитная организация «На-рат».
Агентство усердно работает над повышением эффективности поиска и возврата банковских активов, выведенных недобросовестными владельцами за рубеж. На рисунке представлена структура страховых выплат за период 2016-2020 гг. [2].
900
800
700
600
500
400
300
200
100
568
\ 404
188
........ 60
.............^^ 15
2016
2017
2018
2019
2020
Страховые выплаты, млрд.руб. ......... Экспоненциальная (Страховые выплаты, млрд.руб.)
Рисунок. Структура объема страховых выплат по страховым случая в отношении страхования банковских вкладов за период 2016-2020 гг.
В 2018 году в отношении банков-участников системы страхования вкладов (ССВ) наступило 57 страховых случаев (в 2016 - 88, а в 2017 году - 41), объём страховых выплат по сравнению с 2017 годом снизился в 2 раза и составил 188,3 млрд руб., количество вкладчиков, обратившихся за получением возмещения, уменьшилось на 44% с 637,8 тыс. до 356,8 тыс. человек. Всего за 15 лет функционирования ССВ произошел 481 страховой случай, общий размер страховой ответственности по которым составил 1,92 трлн руб. перед 9,3 млн вкладчиков [2].
С 2019 года страховая система расширяется на субъектов малого бизнеса. Это произошло по причине того, что большое количество банков ликвидируется по приказу Центробанка, и в результате таких ситуаций страдают владельцы ИП и малого предпринимательства.
Также в начале года было принято важное решение об увеличении размера страховых выплат в тех случаях, когда граждане не могли управлять своими средствами, а значительная сумма находилась на счете в обанкротившемся банке. Это касается наследования, продажи недвижимости, страховых случаев и многих других подобных ситуаций. Не менее важно и то, что страховая система была распространена на некоммерческие организации, вы-
полняющие важные социальные функции [3].
На конец 2019 года общий объем застрахованных вкладов составил 34,7 трлн. руб. Сумма страхового обязательства агентства (общая сумма потенциальных выплат) составила 19,1 трлн. руб. (другими словами, 55% от совокупного объема застрахованных вкладов) в том числе:
- по вкладам физических лиц (включая счета ИП) - 18,4 трлн руб. (59% объема застрахованных вкладов);
- по вкладам юридических лиц (малых предприятий) - 0,7 трлн руб. (19% объема застрахованных вкладов).
В 2019 году в отношении банков-участников ССВ произошло 24 страховых случая, что на 33 случая меньше, чем в 2018 году, с общим объемом страховой ответственности в размере 56,7 млрд руб. перед 215,9 тыс. вкладчиков (в том числе в размере 2,0 млрд руб. перед 11,5 тыс. малых предприятий). За отчетный период 270 банкам были возмещены страховые выплаты на общую сумму 59 500 млн. рублей, которые были распределены между 129 600 вкладчиками [2].
В течение 2019 года на счета ФОСВ поступило 300,2 млрд руб., из них:
- 192,2 млрд руб. - страховые взносы банков-участников ССВ (в том числе авансом);
- 76,8 млрд руб. - средства государства ликвидированных банков для возмещения требований о ранее выплаченной компенсации;
- 30,9 млрд руб. - возврат инвестиционных вложений временно свободных денежных средств Фонда.
Платежи со счетов ФОСВ за отчетный год составили 300,3 млрд руб., в том числе:
- 86,2 млрд руб. - выплата возмещения непосредственно Агентством, и компенсация затрат банков-агентов на выплату возмещения вкладчикам;
- 0,9 млрд руб. - выплата агентского вознаграждения банкам-агентам;
- 213 млрд руб. - возврат заемных средств, полученных от Банка России.
Размер средств на счетах ФОСВ по состоянию на 31 декабря 2019 года составил 49,9 млрд руб. [2].
Несмотря на снижение числа отозванных лицензий, работа Агентства не стала менее интенсивней. К концу прошедшего года Агентство одновременно осуществляло ликвидацию 363 банков, 29 Негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и 28 страховых организаций.
За 9 месяцев 2020 года из реестра банком, участвующих в ССВ исключено 25 банков, из них:
- 10 банков - в связи с прекращением их деятельности по причине реорганизации в форме присоединения к другим банкам-участникам ССВ (ПАО «Крайинвест-банк» (г. Краснодар), ПАО «Курскпром-банк» (г. Курск), БАНК «МНХБ» ПАО (г. Москва), ПАО АКБ «Связь-Банк» (г. Москва), АО «БАНК РЕАЛИСТ» (г. Москва), ПАО «Спиритбанк» (г. Тула) и пр.);
- 15 банков - в связи с завершением их ликвидации (ООО «БИЗНЕСБАНК» (г. Махачкала), ИКБ «ОЛМА-Банк» (г. Москва), АО «АКБ «КОР» (г. Волгоград), ОАО «РУСИЧ ЦЕНТР БАНК» (г. Москва), ЗАО «МИРА-БАНК» и пр.)
За 9 месяцев 2020 года страховое возмещение выплачено 20,7 тыс. вкладчиков указанных банков, обратившихся за выплатами на общую сумму 12,4 млрд руб., что составило 98% от общего размера
страховой ответственности АСВ, в том числе 928 субъектов малого предпринимательства - на сумму 320 млн руб. (89% от общего размера страховой ответственности Агентства перед ними).
За 9 месяцев 2020 года на счета фонда обязательного страхования вкладов (далее - ФОСВ) поступило 169,9 млрд руб., в том числе:
- 122,8 млрд руб. - страховые взносы банков-участников ССВ;
- 44,4 млрд руб. - денежные средства, полученные в связи с удовлетворением прав требования Агентства в ходе процедур ликвидации в банках;
- 2,7 млрд руб. - поступления от реализации ценных бумаг, в которые размещались временно свободные денежные средства ФОСВ.
Расходы со счетов ФОСВ составили 169,7 млрд руб., в том числе:
- 22 млрд руб. - выплата возмещения по вкладам;
- 47,4 млрд руб. - возврат заемных средств, полученных от Банка России;
- 0,3 млрд руб. - выплата агентского вознаграждения [2].
Исходя из проведенного исследования мы можем сказать о том, что количество страховых случаев на протяжении периода с 2016 по 2020 года имеет тенденцию к падению. Это произошло из-за отзыва лицензий у многих банков-банкротов, снижения ставки взносов в ФОСВ во время пандемии СОУГО-19, оттока депозитов в валюте из банков России [3].
Таким образом, страхование банковских вкладов имеет такие тенденции на сегодняшний день:
1) активно развиваются дистанционные каналы связи с клиентами и участниками ССВ;
2) совершенствуется система управления АСВ в плане обеспечения прозрачности и открытости деятельности Агентства, чтобы привлечь наибольшее количество вкладчиков и укрепить доверие уже имеющихся;
3) происходит расширение функциональных обязанностей Агентства по страхованию вкладов в части полной передачи
полномочий роли санатора и ликвидатора банков от Банка России к АСВ;
4) внедряются собственные стандарты Агентства в части обеспечения устойчивого функционирования системы страхования банковских вкладов в стране и за ее пределами;
5) планируется расширение перечня объектов страховой защиты, путем включения в него юридических лиц;
6) внедрение новых и расширение имеющихся информационных порталов (СМИ, газет, реклам, справочники, листовки и т.д.) посвященных существованию системы страхования банковских вкладов (депозитов) и механизме функционирования данной системы;
7) проведение выставок, ярмарок, семинаров, выступлений в части освещения новых продуктов в ССВ, а также распространение информации о возможности участия в данной системе;
8) расширение и налаживание партнерских отношений Агентства за пределы страны с международными организациями (Федеральная корпорация страхования депозитов в США, Государственный фонд страхования вкладов в Германии, Фонд
страхования вкладов в Турции, Фонд гарантирования вкладов в Польше и пр.);
9) создание системы экстренных выплат, связанных с увеличением объема страховых случаев в период кризиса, экономического застоя и т.д.;
10) минимизировать и проводить оценку возможных рисков, связанных с финансовой устойчивостью системы страхования вкладов, дабы увеличить ликвидность ФОСВ.
В конце хотелось бы сказать, что значение системы страхования депозитов и для банковской системы, и для экономики в целом очень велико. Потому как данная система выступает гарантией безопасности денежных накоплений населения страны.
Для устойчивости данной системы рекомендуется проведение грамотной и поэтапной денежно-кредитной политики государства в части страхования, а также повышения финансовой грамотности населения путем создания прозрачной системы страхования в целом.
Таким образом, данные мероприятия повысят не только экономическое благосостояние страны, но и уровень доверия населения, что немало важно для успеш-
ного развития страны.
Библиографический список
1. Жуков В.Ю. Страхование депозитов // Вестник науки и образования. - 2018. - Т. 2.
2. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.asv.org.ru/ (дата обращения 07.12.2020).
3. Официальный сайт Центрального банка РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/ (дата обращения 07.12.2020).
4. Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ (дата обращения 07.12.2020).
INSURANCE OF BANK DEPOSITS IN THE RUSSIAN FEDERATION D.A. Vanyashkina, Student
Supervisor: E.A. Smirnova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor V.I. Vernadsky Crimean Federal University (Russia, Simferopol)
Abstract. The deposit insurance system is a tool for regulating financial relations between the population and the banking system, the purpose of which is to protect the interests of depositors. This article examines the deposit insurance system in the Russian Federation, the types of deposits subject to insurance, participants in the deposit insurance system, as well as the features of such a system. The main directions of the activity of the Deposit Insurance Agency have been determined. The main trends in the development of the bank deposit insurance system in the Russian Federation are revealed.
Keywords: bank deposit insurance, Deposit Insurance Agency, banks, insured event, insurance compensation, individuals.
