CC BY
10
Правосознание молодежи как потребителей рынка банковских услуг: проблемы формирования финансовых компетенций
х
<2
о
о сч
Кибакин Серей Викторович
старший преподаватель кафедры общеобразовательных дисциплин ФГБОУ ВО «Российский государственный университет правосудия», kibakin61@mail.ru
Акопян Наира Самвеловна
главный специалист, Департамент социологии, истории и философии, Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, NASAkopyan@fa.ru
В статье раскрыты особенности правосознания потребителей рынка банковских услуг на примере молодежи. Раскрыты знани-евые, деятельностные и эмоциональные компоненты правосознания, позволяющие использовать современные финансовые услуги в рамках законодательства, с наибольшей эффективностью, на основе свободного выбора. Обоснована важная роль финансовых компетенций у современного субъекта финансово-экономических отношений, позволяющего ему рационально действовать в юридически значимых ситуациях в этой сфере. Обоснованы пути формирования финансовых компетенций в условиях образовательного процесса на базе организаций высшего образования.
Ключевые слова: финансовые компетенции, банковские услуги, финансовая грамотность, правосознание.
Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финуниверситету
В настоящее время важное значение в научно-методологическом и прикладном аспектах приобретает формирование у субъектов финансово-экономической деятельности правосознания, включающего современные финансовые компетенции, установки финансового грамотного поведения как в традиционной (off-line), так и цифровом (виртуальном) формате (on-line). Особые требования к знаниям, умениям, навыкам и установкам по соблюдению финансового законодательства у населения заложены в документах стратегического планирования [2]. Особые требования к формированию необходимых компетенций в условиях развития цифровой экономики изложены в программно-целевых документах [3].
Опираясь на общее понимание правосознания как специфическую форму существующего в конкретно-исторических условиях общественного сознания, которое включает: 1) знаниевого компонента - знаний, концепций, теорий, фактологического материала; 2) нравственного компонента -направленности, идей и убеждений; 3) деятель-ностного компонента - установок на юридически закрепленные формы поведения и деятельности, в которых выражается субъективное на уровне личности, групп, социума восприятие юридических норм населения [1], имеется возможность уточнить содержание и значение финансовых компетенций, финансовой грамотности в его этом социально-правовом феномене.
К современным финансовым компетенциям молодых людей можно прежде всего отнести способность и готовность: понимать содержание и особенности новых способов финансового посредничества (краудфандинг); учитывать риски инструментов и продуктов, предлагаемых микрофинансовыми организациями и микрофинансовыми компаниями; грамотно применять инструменты государственной поддержки отдельных видов кредитования и категорий граждан (программы «Семейная ипотека», «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль»); понимание содержания и порядка практического применения «ипотечных каникул» во взаимоотношении банков и заемщиков; применение инструментов обезличенного металлического счета; понимать механизмы и этапы формирования финансовой «подушки» безопасности»; иметь представление об особенностях и рисках POS-кредитования; понимать содержание и способы получения информации о кредитной истории; грамотно применять финансовые инструменты «кешбэка» и «кобрен-динговых» карт; уметь правильно использовать финансовые механизмы банкротства физических лиц;
применять финансовые механизмы рефинансирования и реструктуризации кредита; объяснить населению основные способы противодействия «миссе-лингу» (недобросовестная практика продаж потребителям финансовых продуктов (услуг) в части предоставления полной, прозрачной и ясной информации о характере финансовой услуги и условиях финансового продукта) и другие.
Используемые в современном научном дискурсе концептуальные научные положения и методический инструментарий изучения проблем повышения финансовой грамотности населения и институ-ционализации этого процесса в качества особой подсистемы финансово-экономического развития страны в условиях диджитализации прошли апробацию в Финансовом университете при Правительстве Российской Федерации и имеют перспективу широкого использования в учебном процессе и научной деятельности организаций высшего образования.
Во-первых, - они являются хорошей основы для уточнения содержания учебных планов и введения новых учебных дисциплин в образовательные программы подготовки бакалавров, магистров и аспирантов.
В перечне перспективных учебных дисциплин в этом плане могут быть рассмотрены такие из них, как «Профилактика недобросовестных финансовых практик», «Психолого-педагогические основы повышения финансовой грамотности», «Финансовые услуги и инструменты на основе искусственного интеллекта», «Мониторинг финансовой грамотности и финансового грамотного поведения», «Программно-целевые методы повышения финансовой грамотности» и другие.
Позитивное влияние на формирование правосознания студентов для повышения практической направленности учебного процесса, включения в него актуальной финансово-экономической информации путем приглашения к проведению занятий, а также выступлениям перед массовой аудиторией, проведения видеоуроков представителями финансово-кредитных организаций.
Хорошие перспективы для совершенствования дидактических основ проведения активных форм занятий при изучении информационных технологий, способов анализа данных на основе использования методов математической статистики открываются за счет включения в учебный процесс арсенала методик и баз данных, которые используются учеными и практиками в современных социально-правовых исследованиях: а) массовых опросов школьников и студентов с выявлением уровня их финансовой грамотности; б) экспертных опросов представителей кредитно-финансовых организаций, предпринимателей, представителей СМИ, профессорско-преподавательского состава; в) изучения сайтов, интернет-порталов и других информационных ресурсов на основе метода швЬ-метрики.
Во-вторых, - имеющиеся научно-практические наработки в сфере институционализации финансовой грамотности населения позволяют определить перспективы и условия реализации новых научных
проектов, которые коррелируют с мерами научного обеспечения развития цифровой экономики, развития искусственного интеллекта, новых финансовых продуктов.
Разработанные в настоящее время организационно-технологические проблемы мониторинга финансовой грамотности целевых групп населения позволяет рассмотреть возможность создания федеральной общественной экспертно-аналитиче-ской системы, которая: а) может использовать уточненные индикаторы достижения необходимых показателей финансовых компетенций; б) привлекать в качестве субъектов формирования экспертных оценок подготовленных на базе Финуниверситета методистов-консультантов в регионах; в) развивать созданную базу данных финансово-экономической информации о потребителях финансовых услуг путем улучшения сервисов обработки, анализа и поиска информации.
При формировании перспективных тем научных исследований организаций высшего образования по формированию тем государственного заказа, проблематики диссертационных исследований целесообразно выделять отдельные группы проблем в сферах: а) методологических и научно-практических аспектов диджиталиции финансово-экономической сферы; б) сравнительного анализа отечественного и зарубежного опыта развития финансового рынка в конкретно-исторических условиях и с учетом менталитета, культурных моделей и традиций российского населения; в) развития кадрового потенциала на перспективных направления интегрирования отечественного финансового рынка в глобальные финансово-экономические отношения.
В-третьих, - имеющиеся эмпирические данные о моделях поведения различных групп населения по эффективному и безопасному использованию современного пакета финансовых продуктов могут быть использованы в информационной работе со студентами в части формирования у них навыков финансового грамотного поведения, снижения риска вовлечения в недобросовестные финансовые практики.
В содержание информационной работы по формированию правосознания у студентов могут стать следующие проблемы: а) недостаточной компетенции молодых людей по распознаванию рисков использования цифровых финансовых продуктов; б) склонности части студентов к высокорискованным моделям поведения; в) отсутствия у большинства из них долговременных стратегий финансового поведения; г) некритичное отношений у некоторых молодых людей к недобросовестным финансовым практикам и другие.
Наиболее эффективными формами работы по формированию правосознания и информированию р студентов в сфере финансовых знаний и востребу- Д емых рынком навыков финансового грамотного по- Ч ведения являются: а) расширения сервисных воз- С можностей информационного портала универси- А тета по предоставлению оперативной и интересной Н для восприятия финансовой информации; б) вклю- у
чение в рабочие программы учебных дисциплин отдельных тем по формам и методам предупреждения вовлечения молодежи в недобросовестные финансовые практики; в) выявления среди студентов актива, наиболее подготовленных и мотивированных студентов старших курсов для привлечения их в системе студенческого самоуправления к проведению информационной и консультационной работы в ярких и привлекательных для молодежи формах (квестах, презентациях и т.д.) и другие.
Таким образом, имеющиеся в отечественной юридической науке и финансово-экономической практике научно-практические наработки и эмпирические данные, связанные с результатами работы по изучению содержания, опыта, проблем и перспектив формирования правосознания, повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации актуальны для усиления практической направленности учебного процесса и насыщения дополнительными теоретико-методологическими и методическими наработками научной деятельности в организациях высшего образования.
Литература
1. Ефремова, Г. Х. Правосознания психология / Г. Х. Ефремова, А. Р. Ратинов // Энциклопедия юридической психологии / под общ. ред. проф. А. М. Столяренко. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2003.
2. Стратегия Повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. №2039-р).
3. Указ Президента РФ от 7 мая 2018 г. N 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года».
Legal awareness of young people as consumers of the banking services market: problems of formation of financial competences
Kibakin S.V., Akopyan N.S.
Russian state University of justice, Financial University under the Government of the Russian Federation
The article reveals the features of legal awareness of consumers of the banking services market on the example of young people. Knowledge, activity and emotional components of legal consciousness are revealed, allowing to use modern financial services within the framework of the legislation, with the greatest efficiency, on the basis of free choice. The article substantiates the important role of financial competences in the modern subject of financial and economic relations, allowing him to act rationally in legally significant situations in this area. Ways of formation of financial competences in the conditions of educational process on the basis of the organizations of higher education are proved.
Keywords: financial competence, banking services, financial literacy, legal awareness.
References
1. Efremova, G. Kh. Legal consciousness psychology / G. Kh. Efremova, A. R. Ratinov // Encyclopedia of Legal Psychology / under the general. ed. prof. A.M. Stolyarenko. - M.: UNITY-DANA, Law and Law, 2003.
2. The Strategy for Improving Financial Literacy in the Russian
Federation for 2017-2023 (approved by order of the Government of the Russian Federation of September 25, 2017 No. 2039-r).
3. Decree of the President of the Russian Federation of May 7, 20l8
N 204 "On national goals and strategic objectives of the development of the Russian Federation for the period until 2024".
X <2 о о
2
