CC BY
18
Модели поведения школьников в юридически значимых ситуациях выбора финансовых инструментов
Тюриков Александр Георгиевич
руководитель Департамент социологии, истории и философии, Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, AGTyurikov@fa.ru
Кибакин Михаил Викторович
профессор Департамент социологии, истории и философии Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, MVKibakin@fa.ru
Кораблин Юрий Алексеевич
заведующий учебно-научной лаборатории, Департамент социологии, истории и философии, Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, YUAKorablin@fa.ru
Марков Дмитрий Игоревич
специалист учебно-научной лаборатории, Департамент социологии, истории и философии, Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, rusmemov@yandex.ru
В статье с позиций юридической науки на основе экспериментального социально-правового исследования излагаются выводы о финансовой грамотности и финансовом поведении школьников применительно к выбору различных доступных им услуг, предоставляемых банковскими и кредитными учреждениями в современных условиях. Раскрываются поведенческие модели, которые нашли распространение среди подростков в юридически значимых ситуациях выбора этих услуг. Обосновывается важность формирования у школьников рационального отношения к получению финансовых услуг, как условие их финансового грамотного поведения в будущем, при полноправном участии в финансово-кредитных правоотношениях. Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовое поведение, модели поведения, школьники, финансовые услуги.
X
2
о
о сч
сч Статья подготовлена по результатам исследований, выпол-^ ненных за счет бюджетных средств по государственному за-Й данию Финуниверситета.
В документах стратегического планирования мер повышения финансовой грамотности населения среди целевых групп финансового образования отдельно выделены обучающиеся образовательных организаций [3], в том числе и среднего образования (школ). В связи с этим для специалистов органов управления, ученых и практиков важно исследовать социально-правовые аспекты установок российских школьников на выбор тех или иных форм финансового поведения, прогноз их активности в финансово-экономической сфере. Особенности сформированных таким образом компетенций у подростков являются финансово грамотные модели поведения школьников в актуальных юридически значимых ситуациях (в условиях неполной дееспособности), а также на перспективу - в прогнозируемой ситуации развития цифровой экономики и виртуальных финансовых сервисов.
По утверждению ряда ученых в настоящее время наблюдается противоречие между всё возрастающей скоростью и объёмами появления в нашей жизни инновационных финансовых инструментов с одной стороны, и недостаточно ответственное отношение лиц детского и юношеского возраста, подрастающего поколения к финансам, как самостоятельному объекту знаний, навыков и умений, которые можно не только тратить, но зарабатывать, хранить, пускать в деловой оборот[1].
Для получения экспериментальных данных в Финансовом университете при Правительстве Российской Федерации в сентябре-октябре 2019 года проведен массовый очный опрос 731 школьника методом анкетирования. На вопросы отвечали старшие школьники в возрасте от 16 до 18 лет. Были опрошены респонденты из 66 регионов страны. Основная масса респондентов - это жители Москвы (38,8%) и Московской области (20,9%).
С точки зрения численности населённого пункта проживания опрошенных молодых людей была представлена вся палитра от сельского населённого пункта до мегаполиса с населением более миллиона человек. Так, в мегаполисах проживает 49,9% опрошенных. С целью упрощения получения сравнительных характеристик, остальная категория респондентов отнесена к категории «другой населенный пункт).
При формировании предварительной системной модели объекта исследования был использован функциональный подход. В финансовой системе на его основе выделяются три подсистемы: общегосударственные финансы, финансы организаций, финансы домашних хозяйств [4].
Первые замеры финансовой грамотности [2] были проведены в США в последнее десятилетие 20-го века. Тогда интерес исследователей имел узко практическую направленность. В основном исследователей интересовали проблемы пенсионных сбережений работающего населения и финансового поведения студентов. В настоящее время в связи с бурным ростом цифровых финансовых технологий дифференциация целевых групп значительно расширилась и включает существенную долю молодых людей с частичной дееспособностью несовершеннолетних в возрасте 14-18-ти лет.
Учитывая сложность понятия «финансовая грамотность», а также существенный субъективный компонент его восприятия, в ходе характеризуемого исследования проведено изучение личного понимания сущности финансово грамотного поведения в обычной, повседневной жизни школьника.
Для респондентов среди знаний и умений, означающих, что юноша или девушка являются финансово грамотным человеком, существенную долю составляет ответ «умение эффективно управлять личными финансами» (80,6% опрошенных).
Среди других вариантов получено 76,2% таких ответов, как «знание возможностей финансовых инструментов для достижения своих целей». То есть более чем у трех четвертых современных школьников присутствует достаточно зрелый подход к финансовой грамотности, по сути на уровне подсознания. Важно подчеркнуть с методической точки зрения, что этот вариант ответа специально формулировался, а выявлен при обработке открытых вопросов.
Важно подчеркнуть, что жизненные цели, к которым стремятся школьники (получение образования, создание семьи, достижение успеха в карьере или профессиональном росте, создание собственного бизнеса и т.д.), являются достаточно традиционными для разных поколений. Одновременно осознание молодыми людьми необходимости для достижение этих целей использовать современные инновационные финансовые инструменты является показателем достаточно высокой финансово экономической зрелости современного российского общества. Об этом свидетельствует и то, что две третьих школьников поддерживаю тезис о том, что современному финансовому грамотному человеку необходимо «умение разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг» (63,9%).
Данные о наличии у школьников электронного кошелька (1,2%) и использование ими банковской карты (3,0%) по значимости находятся в пределах статистической погрешности исследования, что может быть интерпретироваться в том смысле, что наличие реальных финансовых ресурсов, в том числе на инновационных носителях отнюдь не является по мнению молодых россиян признаком финансовой грамотности человека. Так проявляется ситуационная основа моделей поведения школьников в юридически значимых ситуациях выбора реальных финансовых инструментов.
Самооценка собственной финансовой грамотности молодыми людьми, соотнесенная с признанием
важности использования финансовых инструментов в современных условиях, выглядит достаточно позитивной. Большинство респондентов считают себя финансово грамотными в той или иной степени людьми (61,3%), примерно каждый десятый затруднился с ответом, а чуть больше четверти не считают себя финансово грамотными (28,7%).
Замер приемлемых финансовых стратегий современного школьника произведен с помощью методики предъявления респондентам игровых ситуаций. С этой целью в ходе исследования был задан открытый вопрос в стиле пушкинских сказок о золотой рыбке. Звучал он так: «Представьте ситуацию, в которой у Вас появились личные свободные финансовые средства, которые не нужно отдавать, в размере 150 тыс. рублей. Как бы Вы могли ими распорядиться, потратить, вложить, использовать на финансовом рынке?». Конструирование бланка анкеты позволяла школьникам изложить свою позицию в свободной форме.
Как правило, респонденты высказали несколько вариантов поведения в игровой ситуации. Например, часть денег положить в банк, другую часть потратить на высокодоходные акции. Были ответы о том, что средства предполагается потратить на путешествия. Характерно, что ни один респондент не назвал одновременно более трёх альтернатив. В связи с этим методика предполагала группировку ответов по семи возможным формам поведения и введение категориальной переменной множественному вопросу с тремя вариантами ответов.
Выявленные формы предпочтительного для школьников финансового поведения рассматриваются как основа для формирования у них финансовых стратегий, что отражено на рисунке 1.
Рисунок 1 - Модели финансового поведения российских школьников (на материалах авторского исследования)
Оценка предпочтительности форм финансового поведения и использования финансовых инструментов привела к следующим результатам: вложение в депозиты предпочитают 40,5% школьников; вложение в ценные бумаги (причём, как правило, в акции) 19,3%; вложение в создание собственного дела 13,4%; потратить средства на себя 13,3% (это автомобили, путешествия, дорогие девайсы и т.д.); иные разнообразные траты (помощь родителям, благотворительность, улучшение жилищных усло-
5
-о
-С
гп
о
а
Н
А У
т; А
X <¡2 о
0 сч сч
01
вий и др.) 8,2%; вложение в собственное образование, к сожалению, всего 7,4%. Каждый десятый при этом (9,7%) затруднились с ответом.
В ходе исследования были проведены группировки результатов финансовой грамотности и установок к тем или иным формам и моделям финансового поведения по полу, материальному благополучию, места проживания и другим параметрам.
В частности, для сравнительного анализа в группах школьников по материальному положению, величина их доходов была представлена в таких уровнях, как «высокий», «средний» и «низкий».
Анализ первичных данных показывает, что молодые люди из семей с низким уровнем дохода чуть ли не в два раза реже планируют класть деньги на депозит. Они почти в два чаще нацелены на создание собственного бизнеса. Они гораздо чаще остальных нацелены на вложение в ценные бумаги (25%). Тогда как школьники из семей средних доходов имеют установки к этой форме поведения в 21% случаев, а из низкодоходных групп населения в 17,8% случаях.
Не выявлено ответов, свидетельствующих о том, что респонденты с низким доходом не будет тратить на себя деньги, которые оказались в его распоряжении случайным образом. Одновременно будут тратить деньги не на себя, а других 14,5% молодых людей со средним доходом.
Респонденты с низким доходом чаще затрудняются с ответом (20% из числа опрошенных). При этом не могут определить свою позицию 5,9% респондентов из семей со средним доходом, а также 11,9% из семей с высоким доходом.
Отдельно проведен сравнительный анализ предпочтительных моделей финансового поведения, планирование использования стандартных финансовых инструментов у школьников по их месту жительства.
Выявлено, что ипотечный кредит будет более востребован в городах, не являющимися мегаполисами. Депозиты же значительно чаще интересуют людей, проживающих в мегаполисе. То есть молодые люди - жители мегаполисов отдают предпочтение консервативным, но и одновременно более надёжными моделями финансового поведения. Потребительский кредит предпочтителен для четверти жителей мегаполиса и трети респондентов из других населенных пунктах.
Такие финансовые инструменты, как вложения средств в паевые инвестиционные фонды, лизинг, страховое инвестирование и т.п., более привлекательны для респондентов, которые не живут в мегаполисах (69,2%). Доля же школьников из мегаполисов, которые предрасположены к подобным формам поведения, составляет 50% от числа опрошенных.
Таким образом, полученные результаты экспериментального исследования предпочтительности
форм и моделей финансового поведения, выявили из отличия для отдельных групп школьников, которые в настоящее время и перспективе будут приобретать финансовые продукты на основе своих представлений. Юридически значимая ситуация их выбора моделей финансовых действий может учитываться в проектах развития региональных отделений коммерческих банков Российской Федерации, а также разработке и реализации рекламных инструментов для формирования у молодых потребителей полезных для финансового рынка установок.
Литература
1. Горшков, М.К., Шереги, Ф.Э. Прикладная социология: методология и методы. - М.: Институт социологии РАН, 2011.
2. Милославский, В.Г., Герасимов, В.С., Тра-нова, В. А., Герасимова, О.С., Хейлык, И.А. Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы // Молодой ученый. - 2016. - №4. - С. 452-456.
3. Стратегия Повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. №2039-р).
4. Шепелин, Г.И. Эволюционная модель целостной финансовой системы. Принципы математического моделирования // Финансы: теория и практика. 2018. - 22(2). - С. 134-147.
Models of behavior of schoolchildren in legally significant
situations when choosing financial instruments Tyurikov A.G., Kibakin M.V., Korablin Yu.A., Markov D.I.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The article, from the standpoint of legal science, on the basis of an experimental social and legal study, sets out conclusions about the financial literacy and financial behavior of schoolchildren when choosing various services available to them provided by banking and credit institutions in modern conditions. It reveals behavioral patterns that are prevalent among adolescents in legally significant situations when choosing these services. The author substantiates the importance of forming a rational attitude among schoolchildren in obtaining financial services as a condition for their financial literate behavior in the future, with full participation in financial and credit legal relations. Keywords: financial literacy, financial behavior, behaviors,
schoolchildren, financial services. References
1. Gorshkov, M.K., Sheregi, F.E. Applied Sociology: Methodology
and Methods. - M .: Institute of Sociology RAS, 2011.
2. Miloslavsky, V. G., Gerasimov, V. S., Tranova, V. A., Gerasimova,
O. S., Heylyk, I. A. Financial literacy of the population: problems and prospects // Young scientist. - 2016. - No. 4. - S. 452-456.
3. The Strategy for Improving Financial Literacy in the Russian
Federation for 2017-2023 (approved by order of the Government of the Russian Federation of September 25, 2017 No. 2039-r).
4. Shepelin, G.I. The evolutionary model of a holistic financial system.
The principles of mathematical modeling // Finance: theory and practice. 2018 .-- 22 (2). - S. 134-147.
