CC BY
235
УДК 37.026 : 336
Н. М. Космачева, Ю. И. Бушенева
Формирование финансовой грамотности учащихся в контексте компетентностного подхода к обучению
В статье характеризуется важность повышения финансовой грамотности населения в условиях развития принципиально новых основ технологического прогресса и усложнения рыночных инструментов. Констатируется, что для российских граждан характерен низкий уровень финансовой грамотности, обусловленный в том числе наличием нерешенных проблем в сфере обучения. Среди них отмечаются следующие: компетенции, связанные с финансовой грамотностью не формируют устойчивую систему знаний, умений, навыков на всех уровнях российского образования; имеется недостаток образовательных материалов, программ, методов и методик обучения финансовой грамотности и недостаточная компетентность самих преподавателей. Для решения данных проблем предлагается системное внедрение компетенций по развитию финансовой грамотности в учебные программы на всех уровнях образовательной системы; применение результативных технологий и методик обучения учащихся, максимально приближенных к реальным условиям принятия финансовых решений; активное повышение квалификации преподавателей. Благодаря системной реализации данных мер возможно формирование условий для финансово грамотного поведения населения.
The article describes the importance of increasing financial literacy of the population in the context of the development of fundamentally new fundamentals of technological progress and the increasing complexity of market instruments. The article states that Russian citizens are characterized by a low level of financial literacy, including due to the presence of unresolved problems in the field of education. Among them are the following: competences related to financial literacy do not form a stable system of knowledge and skills at all levels of Russian education; there is a lack of educational materials, programs, methods and methods of teaching financial literacy and a lack of competence of the teachers themselves. To solve these problems, we propose the systematic introduction of competencies for the development of financial literacy into curricula at all levels of the educational system; introduction of effective technologies and methods of teaching students as close as possible to the real conditions of making financial decisions; active professional development of teachers. Thanks to the systematic implementation of these measures, it is possible to create conditions for financially literate behavior of the population.
Ключевые слова: финансовая грамотность; финансовое планирование; образовательная система; компетенции; компетентность; уровни образования; образовательные программы.
Key words: financial literacy; financial planning; education system; competencies; competence; education levels; educational programs.
© Космачева Н. М., Бушенева Ю. И., 2018
321
В условиях интенсивного формирования экономики знаний, а в рамках нее цифровой экономики с расширением информационных потоков, развитием принципиально новых основ технологического прогресса и рыночных инструментов, усложнением хозяйственных процессов и отношений, практически все население оказывается вовлеченным в процессы экономических трансформаций и вынуждено вести экономическую деятельность в принципиально новых условиях [5, с. 25]. В этой связи актуализируется тема рационального принятия финансовых, в том числе инвестиционных решений, для чего необходимо обладать достаточными знаниями как о сущностных основах денежного обращения, так и об отдельных видах финансовых услуг.
Для принятия успешных финансовых решений необходимо наличие у населения знаний и поведенческих моделей, помогающих достичь в конечном итоге финансового благополучия, т. е. наличие финансовой грамотности.
Финансовая грамотность представляет собой набор компетенций граждан, включающих в себя знания, умения и навыки на трех уровнях:
1) общая финансовая грамотность (ориентация в финансовых продуктах и услугах, использование современных технических устройств для их потребления);
2) умение эффективно управлять деньгами (активами);
3) понимание закономерностей денежных отношений между гражданами, субъектами хозяйствования, государством, транснациональными объединениями в процессе воспроизводства, стимулирования и удовлетворения определенных нужд как общества в целом, так и отдельных членов [7, с. 10].
В настоящее время как представителями государственных органов власти, так и экспертным сообществом констатируется наличие относительно низкого уровня финансовой грамотности населения России. Такая ситуация характерна не только для нашей страны, но и для многих, даже развитых стран мира. Так, согласно совместному докладу России и Организации экономического сотрудничества и развития, 8 из каждых 10 французов чувствуют себя неуверенно при осуществлении финансовых инвестиций, а в Нидерландах 72% респондентов незнакомы с существующими пенсионными схемами [9].
В России ситуация с финансовой грамотностью населения остается на протяжении длительного периода неблагоприятной. Так, около 20% имеющих кредит россиян выплачивают по нему более трети своих доходов; только 12% граждан страны могут назвать организации, занимающиеся защитой прав потребителей на финансовом рынке; 38% граждан отмечают наличие на рынке многих финансовых услуг, в которых трудно разобраться [2]; менее половины населения сравнивает несколько предложений при получении кредита; столько же
респондентов понимает важность наличия сбережений на случай чрезвычайной ситуации в жизни [9].
Таким образом, значительная часть населения недостаточно хорошо разбирается в вопросах финансов, с трудом осуществляет принятие обоснованных решений по вопросам кредитов, накоплений, пенсионных планов, у многих людей отсутствуют навыки личного финансового планирования и создания финансовых резервов. Даная ситуация связана с целым рядом, факторов среди которых:
- недостаточное развитие у граждан финансовой ответственности и дисциплины при выборе и использовании финансовых услуг и инструментов;
- неинформированность населения о правах потребителей финансовых услуг и способах их защиты;
- наличие установок финансового поведения, связанных с возложением ответственности за личные финансовые решения и риски на государство;
- пассивное отношение к контролю за личными финансами.
Неблагоприятная ситуация в сфере финансовой грамотности
оказывает влияние не только на благосостояние отдельных граждан, но и на стабильность и социально-экономическое положение экономики страны, в результате сокращения ресурсной базы финансовых организаций, создания препятствий для развития финансового рынка, торможения инвестиционных процессов. Решение этой проблемы требует долговременной скоординированной и систематической работы всех сторон, заинтересованных в повышении финансовой грамотности граждан: органов власти, финансовых институтов, бизнеса, самого населения.
Необходимость решения данной ситуации сегодня находит свое выражение в государственной экономической и образовательной политике. Так, обеспечение финансовой грамотности населения как приоритетная цель обозначена в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 г. [1].
Системная работа по формированию финансовой грамотности с 2011 г. ведется Правительством РФ совместно с Международным банком реконструкции в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», исполнителем которого выступает Министерство финансов России. Активное участие в данном проекте принимают и ведущие вузы страны, в частности Московский государственный университета им. М.В. Ломоносова, в рамках которого создан федеральный сетевой методический центр для повышения квалификации преподавателей вузов и развития программ повышения финансовой грамотности студентов [11].
С 2012 г. Центральный банк РФ ведет активную работу по выработке и реализации образовательных моделей, имеющих целью повышение уровня финансовой грамотности граждан. С 2014 г. Банк России стал полноправным членом Альянса за финансовую доступность - международной организации, целью которой является разработка мероприятий по увеличению доступа населения к финансовым услугам, а также повышение финансовой грамотности граждан и предпринимателей [3].
Активное участие в разработке образовательных программ и траекторий принимают Министерство просвещения РФ, Министерство науки и высшего образования РФ, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) и иные федеральные, региональные органы власти и органы местного самоуправления.
Необходимость развития программ обучения финансовой грамотности обусловлена не только государственным и экспертным пониманием потребности развития образовательных программ в этой сфере, но и запросом со стороны населения на развитие финансовой грамотности, прежде всего молодежи. Так, согласно опросам Всероссийского центра исследования общественного мнения, среди 15-17-летних граждан каждый пятый считает свою осведомленность в сфере финансов и экономики недостаточной и хотел бы получить более широкие познания. Дополнительные сведения в области экономики и финансов респонденты сочли более нужными и важными, чем углубленное изучение права, технических и инженерных наук, медицины [13].
Закономерным итогом целенаправленной деятельности министерств и ведомств по развитию финансовой грамотности в стране стало утверждение в 2017 г. Стратегии по повышению финансовой грамотности населения [2], являющейся основой для разработки федеральных и региональных государственных программ. Согласно данному документу финансово грамотный гражданин должен рационально планировать свои расходы и доходы, создавать финансовую «подушку безопасности» и долгосрочные сбережения, рационально выбирать услуги финансового характера, избегать несоразмерных доходам задолженностей, уметь отстаивать собственные законные финансовые права, быть способным распознавать признаки мошенничества в финансовой сфере, вести финансовую подготовку к жизни в пенсионном возрасте.
В рамках Стратегии реализуется комплексный подход к повышению финансовой грамотности, объединяющий повышение финансовой грамотности и защиту прав потребителей. Государственный план повышения финансовой грамотности сочетает в себе изучение поведения потребителей финансовых услуг; создание учебных
программ, позволяющих ориентироваться в финансовых продуктах, технологиях их получения; изменения в законодательной базе.
Указанные изменения потребуют значительного финансирования, так, объединенное финансирование программы повышения финансовой грамотности осуществляется с российской стороны Министерством финансов РФ, иными органами исполнительной власти, с международной - Всемирным банком. В течение ближайших пяти лет на мероприятия по повышению финансовой грамотности будет затрачено 110 млн долл., из которых деньги федерального бюджета составят 88 млн долл. (80%) [10]. Данный процесс будет способствовать продолжению интеграции российского населения в глобальное финансовое пространство.
Реализация указанных мер, безусловно, приносит свои позитивные плоды. Так, за последние 10 лет финансовая грамотность населения значительно повысилась, в 2016 г. Россия заняла 25-е место в мировом рейтинге финансовой грамотности населения [8]. Но останавливаться на достигнутом еще слишком рано, что хорошо понимается всеми заинтересованными сторонами и прежде всего экспертами в сфере образования.
Финансовая грамотность сегодня тесно связна с финансовым образованием, реализуемым через ключевые институты, формирующие образовательную систему. Сегодня идет процесс систематизации в единое целое отдельных программ повышения финансовой грамотности, действующих на российской территории.
Образовательные программы по повышению финансовой грамотности согласно планам органов власти должны охватывать практически все слои населения, с особым упором на молодежь, пенсионеров и людей, не имеющих материальных возможностей к получению финансовых знаний [6]. Планируемая система обучения финансовой грамотности должна пронизать все уровни системы образования: дошкольного [12], начального общего, основного общего, среднего общего, среднего профессионального, высшего и дополнительного образования. Но на сегодняшний день имеющаяся ситуация с обучением финансовой грамотности в системе образования сопровождается целым рядом проблем.
Первую проблему следует обозначить как наличие фрагментарного характера преподавания основ финансовой грамотности в образовательных организациях. В учебных программах образовательных организаций компетенции, связанные с финансовой грамотностью, не находят полноценного проявления, не формируют устойчивую систему знаний, умений, навыков, пронизывающих всю образовательную систему.
В частности, в результате опроса выпускников бакалавриата и магистратуры факультета экономики и инвестиций Ленинградского государственного университета им. А.С. Пушкина было установлено, что формирование компетенций в рамках таких видов профессиональной деятельности, как расчетно-экономическая, аналитическая (научно-исследовательская), расчетно-финансовая оценивается респондентами на высоком уровне, тогда как выработка знаний, умений и навыков в области практических финансов оценивается респондентами значительно ниже (см. рис. 1).
принятие финансово грамотных решений в личной и профессиональной сфере
расчетно-финансовая деятельность
аналитическая (научно-исследовательская) деятельность
расчетно-экономическая деятельность
0 12 3 4 5
Рис. 1. Ответы выпускников на вопрос «Оцените по 5-бальной системе
сформированность ваших компетенций по видам деятельности: расчетно-экономическая, аналитическая (научно-исследовательская), расчетно-финансовая, принятие финансово грамотных решений
в личной и профессиональной сфере», средняя оценка, 30 респондентов
Результаты опроса еще раз подтверждают, что в обучении студентов даже экономического профиля формированию компетенций в сфере практических финансов не уделяется должного внимания, а основной упор в образовательной деятельности делается на развитие знаний, умений, навыков в традиционных видах финансовой деятельности.
Вторая проблема в сфере обучения финансовой грамотности связана с недостатком системных образовательных материалов, программ для обучения. На сегодняшний момент не выработаны методы обучения данной дисциплине, не определены методики обучения финансовой грамотности.
Третья проблема в обучении финансовой грамотности связана с недостаточной компетентностью самих преподавателей в школах и вузах в сфере практического применения финансовых инструментов и услуг на рынке, а также с недостатком квалифицированных
326
преподавателей финансовой грамотности. Так, согласно опросу, проведенному среди преподавателей Ленинградского государственного университета им. А.С. Пушкина только 42% оценивают себя как обладающих достаточной компетентностью для преподавания финансовой грамотности по программам бакалавриата (см. рис. 2).
да: я достаточно компетентен(на) я компетентен(на) по большинству вопросов
у меня нет необходимой компетентности по большинству вопросов я не могу называть себя компетентным в этой сфере
Рис. 2. Ответы преподавателей на вопрос «Считаете ли вы себя достаточно компетентными для преподавания финансовой грамотности по программам бакалавриата в ближайшие полгода», %, 12 респондентов
В результате влияния указанных проблем при обучении финансовой грамотности у учащихся наблюдается отсутствие или недостаток компетенций, необходимых для результативного управления личными финансами, осуществления рационального выбора финансовых услуг и взаимодействия с финансовыми организациями, органами власти и организациями, занимающимися защитой прав потребителей финансовых услуг. Решение указанных проблем возможно лишь в комплексе при условии реализации следующих направлений.
Первое направление связано с системным формированием компетенций по финансовой грамотности в учебные программы на всех уровнях образовательной системы, начиная с дошкольного образования, реализуясь в среднем общем, высшем образовании на уровнях бакалавриата, специалитета, магистратуры и получая сформированность при подготовке кадров высшей квалификации.
При этом образовательные ступени должны обеспечивать развитие компетенций по уровням формирования финансовой грамотности. На уровне дошкольного, начального общего и основного общего образования должно происходить развитие компетенций, обеспечивающих знакомство с основными финансово-денежными категориями, привитие основ начальной финансовой грамотности, что даст возможность учащимся ориентироваться в финансовых продуктах и услугах, использовать современные технологии для финансовых операций. На базе сформированных компетенций общей финансовой грамотности на уровне среднего основного, среднего профессионального образования должно быть обеспечено развитие умений и навыков эффективно управлять финансовыми активами. Следующим этапом в развитии финансовой грамотности должно стать приобретение компетенций в высшем образовании (на программах бакалавриата, специалитета, магистратуры, подготовки кадров высшей квалификации). Здесь у учащихся должны формироваться знания о закономерностях финансовых отношений между гражданами, экономическими агентами, государством, позволяющие ориентироваться в происходящих изменениях на микро- и макроуровнях, принимать рациональные финансовые решения в личной и профессиональной сфере. В дополнительном образовании могут найти выражение все три уровня развития финансовой грамотности.
При обучении в магистратуре и в аспирантуре по экономическим специальностям должны быть реализованы компетенции, обеспечивающие возможность в будущем выпускникам преподавать финансовую грамотность в учебных заведениях или оказывать консультации населению по вопросам личных финансов. Наличие таких специалистов становится все более востребованным на рынке труда и в перспективе деятельность профессионала, рассчитывающего модель личных инвестиций, опираясь на планируемые доходы и расходы, дающего рекомендации по планированию семейного и личного бюджета, развитию карьеры, станет перспективной «профессией будущего» [4].
В связи с этим нужно продолжить разработку и внедрение образовательных программ, нацеленных на повышение финансовой грамотности на всех уровнях образования, с определением соответствующих результатов обучения (см. таблицу 1).
Таблица 1
Результаты обучения финансовой грамотности на разных уровнях образовательной системы
Уровень образования Результаты обучения финансовой грамотности
Дошкольное образование Знания о первичных экономических понятиях, правильном отношении к деньгам и способах их использования. Умения и навыки рационального поведения в реальных жизненных экономических ситуациях (покупка в магазине, оплата проезда в транспорте)
Начальное общее образование Знания об экономическом образе мышления. Умения и навыки ответственного и нравственного поведения в области экономических отношений в семье; применения полученных знаний для решения элементарных вопросов в области экономики семьи
Основное общее образование Знания о формировании активной жизненной позиции, экономического образа мышления. Умения и навыки ответственного и нравственного поведения в области экономических отношений в семье и в обществе; применения полученных знаний для решения вопросов в области экономики семьи и личного экономического поведения в обществе
Среднее общее образование Знания для принятия рациональных финансовых решений в сфере управления личными и семейными финансами. Умения и навыки для подключения каждого учащегося к участию в финансовой жизни своей семьи и успешного решения финансовых проблем будущей семьи
Среднее профессиональное образование Знания об индивидуальных финансовых рисках, о принципах и технологиях ведения личного бюджета. Умения и навыки воспринимать и анализировать социально-экономическую информацию, необходимую для принятия обоснованных решений в сфере управления личными финансами
Высшее образование (бакалавриат) Знания по использованию финансовых инструментов для управления личными финансами (личным бюджетом). Умения и навыки личного экономического и финансового планирования для достижения поставленных целей; контроля за собственными экономическими и финансовыми рисками
Высшее образование (специалитет, магистратура) Знания по управлению личными финансами на основе анализа государственной социально-экономической политики и их оценки ее влияния на экономическое поведение индивида. Умения и навыки по прогнозированию долгосрочных последствий принятых финансовых решений; по обучению других людей основам финансовой грамотности
Высшее образование (подготовка кадров высшей квалификации) Знания о системном влиянии на финансовую грамотность различных социально-экономических факторов. Умения и навыки критической оценки существующих финансовых инструментов и инфраструктуры, помогающей распространению финансовой грамотности; обучения других людей углубленным курсам по развитию финансовой грамотности
Дополнительное образование Знания о финансовых технологиях, институтах специализированных финансовых инструментах, методах управления личным бюджетом и перспективах их развития. Умения и навыки применения финансовых технологий, специализированных финансовых инструментов, методов управления личным бюджетом
Формирование компетенций по финансовой грамотности граждан должно стать непрерывной, сквозной образовательной траекторией, поскольку на каждом уровне образования учащийся должен получить возможность расширения имеющихся у него компетенций. Кроме того, важность длящегося обучения финансовой грамотности обусловлена тем, что современные финансовые инструменты трансформируются, видоизменяются модифицируются со значительной быстротой. Также благодаря Интернету появляются новые финансовые инструменты, такие как краудфандинг и краудинвестинг, развиваются новые валюты, основанные на цифровых кодах (криптовалюты) [4].
Второе направление в комплексном решении проблем обучения финансовой грамотности связано с необходимостью внедрения результативных технологий и методик образования учащихся, которые должны быть максимально приближены к реальным условиям принятия экономических и финансовых решений в экономике. В этой связи основная часть обучения финансовой грамотности должна быть построена на использовании деловых игр, в том числе в онлайн формате, кейсов, примеров и разборов проблемных ситуаций, типов поведения потребителя на рынке финансовых инструментов, взятых из реальной практики деятельности банков, инвестирования, деятельности паевых инвестиционных фондов, функционирования рынка ценных бумаг. Образовательные методы и материалы по финансовой грамотности должны регулярно актуализироваться с учетом развития финансового рынка и изменений законодательства. Кроме того, целесообразно привлекать к обучению на уровне профессионального образования самих сотрудников банковских организаций, паевых инвестиционных фондов, микрофинансовых организаций.
Развитие обучающих методик по обучению финансовой грамотности должно основываться на создании и внедрении программ и методик обучения интерактивного характера, разработке цифровых ресурсов для обучения, специализированных просветительских мобильных приложениях, интернет-сайтах в («Банки.ру», «Город финансов» и др.) для обучения основам финансовой грамотности, а также проведении онлайн-олимпиад.
Третье направление решения в сфере обучения финансовой грамотности связано с повышением квалификации самих преподавателей. Такой проект в настоящее время реализуется в рамках федерального сетевого методического центра повышения квалификации преподавателей вузов при МГУ им. Ломоносова на основе организации очно-заочных курсов, проходящих во всех регионах страны. Принять участие в этих курсах может практически любой преподаватель из любого вуза России, не обязательно специализируясь на экономических дисциплинах. Но в дальнейшем для полноценной и системной подготовки обучающих кадров необходимо обеспечить разработку, обновление и реализацию программ повышения квалификации преподавателей, внедряющих в практику образовательные программы и методики по вопросам повышения финансовой грамотности и в других вузах страны.
Таким образом, благодаря системной реализации данных мер возможно повысить уровень финансовой грамотности населения России и обеспечить формирование финансово грамотного поведения населения как важнейшего в современных экономических условиях гаранта повышения качества и уровня жизни граждан.
Список литературы
1. Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 г. утв. Распоряжением Правительства РФ от 17.l1.2008 № 1662-р // Собр. законодательства РФ. - 2008. - № 47. - Ст. 5489. [Электронный ресурс]. -URL: Справочно-правовая система Консультант Плюс
2. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг.» [Электронный ресурс]. - URL: http://www.garant.rU/products/ipo/prime/doc/71675558/#ixzz5YDS1rNkN (дата обращения: 11.09.2018)
3. Альянс за финансовую доступность (Alliance for Financial Inclusion). Информация официального [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/today/ms/smo/afd/ (дата обращения: 11.10.2018)
4. Атлас профессий будущего. Проект Сколково, Агентства стратегических инициатив [Электронный ресурс]. - URL: http://atlas100.ru/catalog/finansovyy-sektor/ (дата обращения: 11.09.2018)
5. Бороненко Т. А., Бушенева Ю.И. Государственные информационные системы как обязательный элемент инфраструктуры цифровой экономики // Теория и практика управления государственными функциями и услугами. Тарифное
регулирование: сб. науч. трудов по итогам I национальной науч.-практ. конф. / под ред. докт. экон. наук, проф. И. В. Федосеева. - М.: Перо, 2018. - С. 25-30.
6. Интервью Министра финансов Антона Силуанова телеканалу «Россия 24». О стратегии развития финансовой грамотности от 29.09.2017 [Электронный ресурс].
- URL: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/directions/strategy/ (дата обращения: 28.08.2018)
7. Космачева Н.М. Роль финансовых знаний в образовательном процессе // V Лужские научные чтения. Современное научное знание: теория и практика. Материалы международной научной конференции. - 2017. - С. 10-13.
8. Минфин: о финансовой грамотности населения [Электронный ресурс]. -URL: http://www.vestifinance.ru/articles/77118 (дата обращения: 11.09.2018)
9. Совместный доклад России и Организации экономического сотрудничества и развития, посвященный опыту разработки и реализации общенациональных стратегий финансового образования в странах «Группы двадцати» от 20.02.2015 [Электронный ресурс]. - URL: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/directions/strategy/ (дата обращения: 1.09.2018)
10. Финансовая грамотность [Электронный ресурс]. - URL: http://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost/ (дата обращения: 11.10.2018)
11. Финансовая грамотность в вузах. Федеральный сетевой методический центр [Электронный ресурс]. - URL: https://fingramota.econ.msu.ru (дата обращения: 11.10.2018)
12. Финансовая грамотность. Образовательный ресурс [Электронный ресурс].
- URL: http://финграмотностьвшколе.рф/
13. Что знают школьники о деньгах? [Электронный ресурс]. - URL: https://wciom.ru/index.php?id=236&uid=116637 (дата обращения: 11.10.2018)
Статья поступила: 19.11.2018. Принята к печати: 10.12.2018
