CC BY
45
Нормативно-правовые и критериальные аспекты диагностики финансовой грамотности населения Российской Федерации
Кибакин Михаил Викторович
д.э.н., проф., Департамент социологии, истории и философии Финансового университета при Правительстве Российской Федерации tiz8283@mail.ru
Киселева Наталья Ильинична
к.ю.н., доц., Департамент социологии, истории и философии Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, silinat@yandex.ru
В статье изложены правовые и организационно-технологические проблемы определения критериев успешности системы повышения финансовой грамотности различных целевых групп жителей России. Показаны проблемы повышения их релевантности при решении задач диагностики индивидуального и группового уровней финансовой грамотности, определения ее ком-петентностного, мотивационного и деятельностного компонентов. Сделан анализ имеющихся подходов к использованию различных показателей и характеристик финансовой грамотности как основы финансово грамотного поведения, а также важного компонента финансовой культуры. Указано на возможности использования критериев рискогенности финансового поведения граждан с недостаточным уровнем финансовой грамотности. Ключевые слова: правовое регулирование, финансовая грамотность, диагностика, критерии, показатели, финансовые услуги.
Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финуниверситета
Реализуя свою преобразующую, регулирующую функцию, юридическая наука активно включается в решение задач позитивных изменений, трансформации отношений в различных сферах человеческой жизнедеятельности. Роль и место социологов на уровне решения практических задач при этом чаще всего связано с решением исследовательско-аналитических задач, социологическом сопровождении (обеспечении, поддержке) реализуемых программ и проектов.
В настоящее время в Российской Федерации реализуются важные национальные проекты в рамках стратегического развития [13], которые нуждаются в системном научном обеспечении, в том числе путем использования концепций и методического аппарата социально-гуманитарных наук. При это среди актуальных программ особую роль играет система мер по повышению финансовой грамотности населения [12], которая является развитием концепции развития банковского рынка [10] и обеспечивает преемственность мероприятий государственной политики в области повышения финансовой культуры населения.
Основополагающие документы проектирования стратегических целей и задач в Российской Федерации закрепляют норму о том, что под результатом социального-экономического развития понимается фактическое, достигнутое состояние различных сфер (в частности социально-экономической) [15, Статья 3]. И этом результат характеризуется показателями, которые могут быть: а) количественными; б) качественными; в) количественными и качественными.
В современном научном дискурсе проблемы качества финансовой культуры населения, как фактора развития финансово-экономического сектора хозяйства, обеспечения устойчивости финансово-кредитной системы можно выделить обсуждение проблем формирования финансовой грамотности различных групп населения [3; 2], профилактики финансового мошенничества и неоправданного рискованного поведения потребителей финансовых услуг на основе формирования у людей соответствующих компетенций [5; 9; 1], финансового грамотного поведения [11], обеспечения финансовой безопасности [6] и других.
Некоторые авторы справедливо полагают, что государство и его институты ответственны за создание условий по формированию финансовой
5'
-о
-С
гп
о
а Н
А У
т; А
X <2 04
о сч
культуры и необходимого уровня финансовой грамотности российских граждан, о чем пишут в своих работах [4].
Отдельного внимания заслуживают работы методологического и методического характера, в которых излагаются некоторые аспекты критериального осмысления проблем формирования финансовой грамотности населения, ее детерминации и прогнозов изменения [8; 14].
Весьма интересными для сравнительного анализа являются научные работы, которые раскрывают опыт и проблемы решения задач повышения финансовой грамотности населения в других странах [7].
В целом в настоящее время создана определенная нормативно-правовая база, имеется широкий круг источников и накоплен опыт социальных практик в области повышения финансовой грамотности населения, что позволяет продолжить научное развитие концепций, взглядов и идей в интересах повышения эффективности этой системы в нашей стране, уточнения целевых показателей и критериев ее успешности.
Учитывая особенности предметно-объектной области системы повышения финансовой грамотности населения, представляется целесообразным используемые в социальной диагностике результативности функционирования этой системы критерии, объединить в следующие группы: индивидуальные (субъектные), групповые (стратификационные), общегосударственные (социетальные).
В качестве результатов реализации программ повышения финансовой грамотности населения нашей страны используются прежде всего индивидуальные показатели, которые могут быть выделены из нормативно закрепленного понятия финансовой грамотности [12, Раздел 1], под которой понимается в самом общем виде результат процесса финансового образования.
Индикативные показатели этого результата включают совокупность (сочетание) следующих компонентов: а) осведомленность; б) знания; в) умения; г) поведенческие модели.
При этом также произведено нормативное закрепление основания (континуума), по которому можно судить об уровне, выраженности этих компонентов, а именно: а) использовании их для принятия успешных финансовых решений; б) достижению с их помощью финансового благосостояния.
Отдельной проблемой при этом является обоснование процедур обобщения характеристик первичных показателей, выбор релевантной формы презентации интегративного показателя и обоснование критерия уровня финансовой грамотности.
Групповые (стратификационные) показатели целесообразно формировать по целевым группам системы повышения финансовой грамотности, выделяя среди них доминирующие в соответствии с социально-профессиональным статусом, наличием ресурсных возможностей и особенностями социальной активности в различных сферах жизнедеятельности.
Финансовая грамотность социальных групп, которые определяют потенциал развития, играющих важную роль в реализации перспективных планов трансформации традиционной экономики в цифровую, может быть подвергнута социальной диагностики на основе совокупности показателей наличия соответствующего уровня финансово-экономического образования, наличия позитивного опыта финансового инвестирования и использования иных финансовых инструментов, наличия необходимых финансовых ресурсов для активного поведения на финансовом рынке, самоопределения в качестве субъектов реализации стратегических и национальных проектов. программ и программ. Финансовая грамотность этих групп населения может быть представлена в структурном отношении как совокупность частных показателей, достигнутых входящих в них социально-профессиональных общностей: а) лица, проходящие обучение в образовательных организациях; б) обучающиеся в профессиональных образовательных организациях; в) студенты вузов.
Социальная группа, находящаяся в сложной жизненной ситуации в силу низкого и среднего уровня доходов, детерминирующей рискованный тип поведения, должна в своей финансовой грамотности достигать необходимых критериев безопасности и низкой уязвимости в параметрах: а) умения грамотного определения характера финансовых рисков; б) компетентного использования институциональных механизмов защиты прав и законных интересов субъектов финансового риска; в) освоения моделей финансово безопасного поведения.
Особенности финансовой грамотности российских граждан, которым трудно реализовать свои возможности права на качественное финансовое обучение (образование) и эффективную защиту прав потребителей финансовых услуг, к которым относятся: а) инвалиды, лица, с ограниченными возможностями; б) пенсионеры; в) лица, которые находятся в предпенсионном возрасте, - также связаны с характеризующим ее параметрам. Критерии достижения необходимого уровня финансовой грамотности определяются прежде всего к таким параметрам, как умения использовать страховые финансовые механизмы, доверия к институтам финансового консультирования потребителей, готовности и навыков вступать в социальные сети обмена финансово значимой информацией.
На социетальном уровне финансовая грамотность всего населения России складывается из таких параметров, как: а) самоидентификация в качестве субъекта потребителей финансовых услуг на российском рынке; б) рационального финансового поведения по вложению собственных средств в перспективные финансовые инструменты; в) устойчивость финансовой позиции в кризисных ситуациях (стрессоустойчивость); г) приверженность национально-ориентированной модели финансового поведения, основанного на осознании преимуществ интегрированности в общественный финансовый рынок.
Нормативно закрепленными показателями уровня институционализации системы повышения финансовой грамотности населения в целом на государственном уровне в настоящее время включают в себя качественные и количественные характеристики, к которым относятся: а) процент граждан, понимающих соотношение «риск - доходность»; б) процент граждан, располагающих запасом средств для непредвиденных жизненных ситуаций; в) процент граждан, сравнивающих условия в разных банковских учреждениях; г) доля населения, у которых сформированы компетенции и страховым механизмам, связанных с вкладами граждан; д) средний балл по базовой финансовой грамотности в области финансовых вычислений; е) процент граждан, правильно называющих признаки финансовой пирамиды; ж) процент граждан, осведомленных об организациях, занимающихся защитой прав потребителей на финансовом рынке; з) количество преподавателей разных уровней, прошедших подготовку и повышение квалификации по программам повышения финансовой грамотности (ежегодно); и) количество образовательных организаций, проводящих мероприятия и реализующих программы по повышению финансовой грамотности (ежегодно); к) количество регионов страны, реализующих программы повышения финансовой грамотности.
Институциональным механизмом поддержки системы финансово грамотного поведения граждан страны, которое базируется на определенном уровне финансовой грамотности, является система мер по защите прав потребителей финансовых услуг.
Показателями ее эффективности являются: а) полнота юридического регулирования финансово-экономической сферы, эффектность правоприменительной практики в этой сфере; б) результативность деятельности по защите законных и безусловных прав граждан, как субъектов финансово-экономических отношений по использованию банковских услуг; в) уровень координация усилий органов и организаций Роспотребнадзора по развитию финансовой грамотности и финансового просвещения; г) наличие и эффективность функционирования системы защиты прав потребителей социально уязвимых групп населения на региональном уровне; д) наличие и полнота реализации мер повышения финансовой грамотности, принятия обоснованных решений и получения доступа к компетентной и профессиональной консультационной и иной помощи; е) степень внедрения дижитал-техно-логий в банковской сфере; ж) уровень внедрения интернет-технологий и технологий искусственного интеллекта правозащитной деятельности в сфере финансового обращения; з) качество кадрового потенциала и полнота материально-технического обеспечения деятельности Роспотребнадзора.
В целом необходимо отметить, что в настоящее время применяется система многочисленных показателей финансовой грамотности населения и системы ее обеспечения, которые имеют различную степень критериальной разработанности и нуждаются в совершенствовании.
Постоянная работа по совершенствованию системы показателей и критериев успешности системы повышения финансовой грамотности населения должна осуществляться прежде всего в рамках научного обеспечения стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации.
Так, в целях содействия обеспечению достижения результата «совершенствование государственной политики Российской Федерации в отношении мер по повышению финансовой грамотности населения» необходима выработка научным сообществом и субъектами финансового рынка предложений по совершенствованию этой государственной политики и участие в реализации ее мероприятий с использованием потенциала научно-образовательного комплекса вузов, в частности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Для выполнения нормативов по выполнению индикатора мониторинга «количество преподавателей разных уровней, прошедших подготовку и повышение квалификации по программам повышения финансовой грамотности (ежегодно)»; «количество образовательных организаций, проводящих мероприятия и реализующих программы по повышению финансовой грамотности (ежегодно)» целесообразно продолжение практики реализации на базе ведущих финансово-экономических вузов подготовки соответствующих специалистов и программ повышения финансовой грамотности, для чего будут использованы результаты научно-исследовательских работ и прикладных исследований по проблемам финансовой грамотности.
Для выполнения нормативов по выполнению индикатора мониторинга «Количество регионов Российской Федерации, реализующих программы повышения финансовой грамотности» важно продолжение практики участия структурных подразделений Финуниверситета (филиалов) в разработке и реализации программ финансовой грамотности во всех регионах Российской Федерации.
В целях использования результатов социологических и статистических исследований, которые на регулярной основе будет проводить Центральный банк Российской Федерации в 2017, 2020 и 2022 годах, а также данных других международных и российских тематических исследований в указанной области необходимо проведение социологических исследований с помощью традиционных социологических методов и онлайн исследований.
Для снижения (противодействия) рискам, связанным с связанные с развитием российского финансового рынка в части развития законодательной и нормативной базы нужен постоянный мониторинг нормативно-правовой базы по функционированию и развитию финансового рынка, в целях внесения предложений по созданию институциональных условий по повышению финансовой грамотности населения.
В целях снижения (противодействия) рискам, связанным с связанные с развитием российского финансового рынка в части его высокой волатиль-
5'
-о
-С
гп
о
а
Н
А У
т; А
Н
<2
9
о
2
ности целесообразно ежегодное проведение экспертных исследования выявления противоречий между потребностями финансового рынка в финансово грамотных потребителях с одной стороны и реальным состоянием финансовой грамотности с другой стороны с выявлением актуальных рисков, а также мер по их снижению (противодействию).
Практическими рекомендациям по проведению научно обоснованной работы по определению релевантностью и уточнению критериев сформированное™ финансовый компетенций у российских граждан, как характеристики результативности реализуемых программ по повышению финансовой грамотности населения в процессе достижения задач стратегического развития страны могут быть определены:
- проведение на базе академических институтов и научно-исследовательских организаций обсуждения социальных практик на финансовом рынке, характеризующих реализуемую систему повышения финансовой грамотности населения;
- оснащение программ развития финансовой культуры и качества финансовых услуг дополнительными образовательными, информационно-аналитическими и методологическими площадками их научного и организационно-технологического сопровождения;
- уточнение системы финансовых компетенций в профессиональных и образовательных стандартах специалистов современного рынка;
- институциализация системы стратегического прогнозирования изменений финансового рынка, потребностей банковских учреждений в определенных моделей финансового поведения, трансформации цифровых сервисов, результаты которого должны лечь в основу актуализации мероприятий по повышению финансовой грамотности населения.
Таким образом, реализация программ повышения финансовой грамотности предполагает использования в качестве целевых показателей их результативности релевантных критериев необходимого уровня финансовых компетенций как отдельных граждан, так и групп населения. Эти критерии должны отражать сформированность у населения знаний о возможностях финансового рынка, компетенций в рациональном и безопасном получении финансовых услуг, а также качества использования людьми финансовых средств для ведения домашнего хозяйства, выбора рачительных форм хранения и эффективных способов их приращения с использованием механизмов функционирования фондового рынка. Выработка и постоянное уточнение критериев успешности программ повышения финансовой грамотности населения входит в содержание деятельности структур, уполномоченных за разработку и реализацию этих программ.
Литература
1. Дмитриева, Н.О. Дифференциация понятий финансовая грамотность и финансовая компетентность / В сборнике: Рыночная трансформация эко-
номики России: проблемы, перспективы, пути развития. Международная научно-практическая конференция. 2018. С. 105-107.
2. Дулина, Н.В., Моисеева, Д.В. Финансовая грамотность населения как результат процесса финансового образования (на примере Волгоградской области) // Вестник Сургутского государственного педагогического университета. 2017. № 5 (50). С. 163168.
3. Иванова, И.В. Финансовая грамотность обучающихся: современные подходы к формированию финансовой грамотности как образовательного результата / В сборнике: Традиционная и инновационная наука: история, современное состояние, перспективы / Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции. Уфа, 2019. С. 242-245.
4. Ивашкин, А.В. Финансовая грамотность как главный фактор социальной ответственности финансовых институтов и власти перед обществом // Территория новых возможностей. Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. 2011. № 3 (12). С. 162-168.
5. Кирюхов, П.Э., Паранич, А.В. Финансовая грамотность населения: мошенничество на финансовых рынках // Финансовый вестник: Финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2019. № 2. С. 20-26.
6. Коваленко, В.С., Мазницкая, Ю.В., Бергаль, О.Е. Финансовая грамотность как залог финансовой безопасности // Бухгалтерский учет и налогообложение в бюджетных организациях. 2018. № 6. С. 47-53.
7. Кройтор, С. Финансовая грамотность и использование финансовых услуг населением Республики Беларусь: факты и тенденции (по результатам эмпирических исследований) // Банковский вестник. 2016. № 6 (635). С. 64-71.
8. Моисеева, Д.В., Дулина, Н.В. Финансовая грамотность и повседневная финансовая практика населения Волгоградской области (по материалам социологического исследования «Волгоградский омнибус») // Философия социальных коммуникаций. 2014. № 3 (28). С. 70-78.
9. Ниворожкина, Л.И., Алифанова, Е.Н., Синявская, Т.Г. Финансовая грамотность и склонность к риску вовлечения клиентов финансовых институтов в незаконные сделки // Финансы и кредит. 2013. № 41 (569). С. 48-53.
10. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 20162018 годов (Одобрено Советом директоров Банка России 26 мая 2016 г.).
11. Синельников, М.В. Финансовая грамотность населения как основа оптимизации финансового поведения в условиях глобализации // Дискуссия. 2018. № 3 (88). С. 77-84.
12. Стратегия Повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. №2039-р).
13. Указ Президента РФ от 7 мая 2018 г. N 204 «О национальных целях и стратегических задачах
развития Российской Федерации на период до 2024 года».
14. Устинова, К. А. Анализ факторов, определяющих финансовую грамотность и материальное положение населения // Региональная экономика: теория и практика. 2018. Т. 16. № 12 (459). С. 22762291.
15. Федеральный закон от 28 июня 2014 г. №172-ФЗ «О стратегическом планировании в Российской Федерации».
Normative-legal and criteria aspects of diagnostics of financial
literacy of the population of the Russian Federation Kibakin M.V., Kiseleva N.I.
Professor of the Department of sociology, history and philosophy Financial University under the Government of the Russian Federation
The article presents legal, organizational and technological problems of determining the criteria for the success of the system of improving financial literacy of various target groups of Russian residents. The problems of increasing their relevance in solving problems of diagnostics of individual and group levels of financial literacy, determination of its competence, motivation and activity components are shown. The analysis of available approaches to the use of various indicators and characteristics of financial literacy as the basis of financial literacy behavior, as well as an important component of financial culture. It is indicated on the possibility of using the criteria of riskiness of financial behavior of citizens with insufficient level of financial literacy. Key words: legal regulation, financial literacy, diagnostics, criteria,
indicators, financial services. References
1. Dmitrieva, N.O. Differentiation of the concepts of financial literacy
and financial competence / In the collection: Market transformation of the Russian economy: problems, prospects, development paths. International scientific and practical conference. 2018.S. 105-107.
2. Dulina, N.V., Moiseeva, D.V. Financial literacy of the population as
a result of the process of financial education (on the example of the Volgograd region) // Bulletin of the Surgut State Pedagogical University. 2017. No. 5 (50). S. 163-168.
3. Ivanova, I.V. Students' financial literacy: modern approaches to the
formation of financial literacy as an educational result / In the collection: Traditional and innovative science: history, current status, prospects / Collection of articles of the All-Russian Scientific and Practical Conference. Ufa, 2019.S. 242-245.
4. Ivashkin, A.V. Financial literacy as the main factor in the social
responsibility of financial institutions and authorities in front of society // Territory of new opportunities. Bulletin of the Vladivostok State University of Economics and Service. 2011. No 3 (12). S. 162-168.
5. Kiryukhov, P.E., Paranich, A.V. Financial literacy of the population:
fraud in the financial markets // Financial Herald: Finance, taxes, insurance, accounting. 2019.No 2.P. 20-26.
6. Kovalenko, V.S., Maznitskaya, Yu.V., Bergal, O.E. Financial literacy as a guarantee of financial security // Accounting and taxation in budget organizations. 2018. No. 6. S. 47-53.
7. Kroytor, S. Financial literacy and the use of financial services by
the population of the Republic of Belarus: facts and trends (based on empirical research) // Bank Bulletin. 2016. No. 6 (635). S. 6471.
8. Moiseeva, D.V., Dulina, N.V. Financial literacy and everyday financial practice of the population of the Volgograd region (based on the sociological study "Volgograd Omnibus") // Philosophy of Social Communications. 2014. No. 3 (28). S. 7078.
9. Nivorozhkina, L.I., Alifanova, E.N., Sinyavskaya, T.G. Financial
literacy and risk appetite for involving customers of financial institutions in illegal transactions // Finance and Credit. 2013. No. 41 (569). S. 48-53.
10. The main directions of development of the financial market of the Russian Federation for the period 2016-2018 (Approved by the Board of Directors of the Bank of Russia on May 26, 2016).
11. Sinelnikov, M.V. Financial literacy of the population as the basis for optimizing financial behavior in the context of globalization // Discussion. 2018. No. 3 (88). S. 77-84.
12. The Strategy for Improving Financial Literacy in the Russian Federation for 2017-2023 (approved by order of the Government of the Russian Federation of September 25, 2017 No. 2039-r).
13. Decree of the President of the Russian Federation of May 7, 2018 N 204 "On national goals and strategic objectives of the development of the Russian Federation for the period until 2024".
14. Ustinova, K.A. Analysis of factors determining financial literacy and the material situation of the population // Regional Economics: theory and practice. 2018.Vol. 16. No. 12 (459). S. 2276-2291.
15. Federal Law of June 28, 2014 No. 172-03 "On Strategic Planning in the Russian Federation".
iiaj
5'
■о
-C
m
о
a
А У
т; А
