CC BY
1
УДК 347.7
Шух,ратпур Му^аммадюсуф, аспиранти кафедраи ууцуци граждани, мурофиаи граждани ва ууцуци байналмилалии хусусии Институти ууцуцшиносии Донишгоуи дустии халцуои Россия (Москва, Русия)
Шухратпур Мухаммадюсуф,
аспирант кафедры гражданского права и процесса и международного частного права Юридического института Российского университета дружбы народов (Москва, Россия)
Shukhratpur Muhammadyusuf, graduate student of the department of civil law and procedure and international private law of the law Institute of the peoples' friendship University of Russia (Moscow, Russia) e-mail: [email protected]
Консепсияи муаллифии институти царзи истеъмоли дар Тоцикистон бо назардошти хусусиятуои цонунгузории мамлакат пешнщод шудааст. Дар цауони муосир кредити истеъмоли ба намуди асосии кредитдщии шахсони воцеи табдил ёфтааст. Истилоуи «кредити истеъмоли» дар як цатор санадуои меъёрии ууцуции Цумуурии Тоцикистон (ЦТ) уамчун амалиёти бонки муцаррар шудааст. Тибци мазмуни ц. 7 м. 888 ва ц. 2 м. 900-и Кодекси нави мадании ЦТ муносибатуои ууцуци оид ба царз ва кредити истеъмоли бо цонуни алоуида танзим карда мешаванд, гарчанде чунин цонун то уол цабул нашудааст. Сарфи назар аз он ки истилоуи номбурда дар цонунгузории кишвар цой дорад, вале цавоби муфассали юридики ба он ки: зери мафууми кредити истеъмоли чи фаумида мешавад? уамоно норавшан аст. Аз ин ру, омузиши масъалаи мазкур бо мацсади тауияи консепсияи институти кредити истеъмоли дар рузномаи доктринаи ууцуции тоцики царор гирифтааст. Консепсияи муаллифии институти кредити истеъмоли дар Тоцикистон бо дарназардошти вижагиуои цонунгузории кишвар пешниуод шудааст.
Калидвожа^о: Цумуурии Тоцикистон, кредити истеъмоли, кредитдиуии истеъмоли, ууцуци мадани, Кодекси мадании ЦТ,шахси воцеи
Представляется авторская концепция института потребительского кредитования в Таджикистане с учётом особенностей законодательства страны. Отмечено, что в современном мире потребительский кредит стал основным видом кредитования физических лиц. Понятие «потребительский кредит» встречается в ряде законодательных актов Республики Таджикистан (РТ), касающихся, в том числе, банковских операций. По смыслу ч. 7 ст. 888 и ч. 2 ст. 900 нового Гражданского кодекса Республики Таджикистан, правоотношения по потребительскому займу и кредиту регулируются отдельным законом, хотя такой закон ещё не принят. Однако, несмотря на то, что названный термин фигурирует в законодательстве страны, отсутствует развёрнутый и легально зафиксированный ответ на вопрос: что представляет собой данный вид кредитования? Поэтому изучение обозначенного вопроса с целью разработки концепции института потребительского кредитования оказалось на повестке дня таджикской правовой
DOI 10.24412/3005-8023-2024-3-47-55
ПОЯХОИ КОНСЕПТУАЛИИ ЗАРУРА ТИ ЦАБУЛИ ЦОНУНИ ЦУМХУРИИ ТОЦИКИСТОН «ДАР БОРАИ ЦАРЗИ ИСТЕЪМОЛИ, КРЕДИТ ВА МАБЛАГГУЗОРИ»
КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ НЕОБХОДИМОСТИ ПРИНЯТИЯ ЗАКОНА РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ ЗАЙМЕ, КРЕДИТЕ И ФИНАНСИРОВАНИИ»
CONCEPTUAL BASIS FOR THE NEED TO ADOPT THE LAW OF THE REPUBLIC OF TAJIKISTAN «ABOUT CONSUMER LOAN, CREDIT AND FINANCING»
доктрины. Предложена авторская концепция института потребительского кредита в Таджикистане с учётом особенностей законодательства страны.
Ключевые слова: Республика Таджикистан, потребительское кредитование,
потребительский кредит, гражданское право, Гражданский кодекс РТ, физическое лицо
In the modern world, consumer credit has become the main type of crediting to natural persons. The word «consumer credit» is found in a number of legislative acts of the Republic of Tajikistan (RT) among banking operations. Within the meaning of Part 7 of Art. 888 and part 2 of Art. 900 of the new Civil Code of the Republic of Tajikistan, legal relations on consumer loans and credit are regulated by a separate law, although such a law has not yet been adopted. Despite the fact that this word appears in the country's legislation, there is no detailed, legally recorded answer to the question: what is this type of crediting? Therefore, the study of this issue with the aim of developing a concept for the institution of consumer lending has become on the agenda of the Tajik legal doctrine. The article presents the author's concept of the institution of consumer crediting in Tajikistan, taking into account the peculiarities of the country's legislation.
Key-words: Republic of Tajikistan, consumer crediting, consumer credit, civil law, civil code of RT, natural person
Дар давраи аввали ташаккули мавзуи омухташаванда сухан дар бораи карзи истеъмолй, яъне шакли ибтидоии кредити истеъмолй меравад. Аз нигохи хронологй карзи истеъмолй, хатто, пеш аз пайдоиши пул ба вучуд омадааст. Дар аввал карз дар шакли табий (галла, чорво, асбобхои корй ва f.) дода мешуд. Ин карз табиатан хусусияти истеъмолй дошт ва ба ашхоси ниёзманд пешкаш мегашт. Аввалин хуччати хукукии танзимгари карз Кодекси Хаммурапи (такрибан соли 1760 то милод) мебошад.
Бар хилофи он, ки дар асрхои миёна (аз асри XII) аввалин ташкилотхои кредитй пайдо шуданд, онхо асосан ба саноатчиён ва точирон кредит медоданд [20, с. 84]. К^арзи пулй, ки ба карзгиранда-шахси вокей дода мешавад, асосан бо ниёзхои шахсии у алокаманд набуд, яъне хусусияти истеъмолй надошт. Аз ин ру, дар ин давра карзи истеъмолй хусусияти худро нигох медорад, яъне асосан дар шакли табий амалй карда мешавад, на дар шакли пулй.
Бо ташаккули муносибатхои капиталиста давраи нави рушди карзи истеъмолй на дар шакли табий, балки дар шаклхои дигар, аз чумла дар шакли пулй хамчун кредити истеъмолии бонкй OFOЗ меёбад. Аввалин конун дар бораи кредити истеъмолй- Конун дар бораи ахдхо бо пардохти давра ба давра (Abzahlungsgesetz) дар соли 1894 дар Олмон кабул карда шуд [22, с. 83; 21, с. 166]. ^онуни мазкур на кредити истеъмолии бонкй, балки кредити истеъмолии тичоратй (konsumentenkredit), яъне хариди мол бо пардохти давра ба давраро пешбинй мекард. Аввалин кредити муосири истеъмолии бонкй (пулй) дар ИМА дар солхои 1920-1930 пайдо шуд. Аввалин шуъбаи кредити истеъмолии бонкй соли 1928 аз чониби Бонки Миллии шахри Ню-Йорк (National City Bank of New York) кушода шуд. Аз чониби ин шуъба кредит ба маблаFи кам (карзхои хурд - small loans) барои кормандон ва клеркхо3 пешниход мешуд. Чунин карзхо ба пардохти хизматрасонихои тиббй, омузиш, хариди молхои истеъмолй ва f. дода мешуданд. Дар баробари кредити истеъмолии бонкй, кредити истеъмолии тичоратй дар шакли фуруши молхо бо пардохти давра ба давра (installment credit), ки аз чониби хонахои кредитй (installment houses) амалй карда
3 Дар кишвархои англисзабон, клерк (clerk) маънои «гиребони сафед»-ро дорад ва корманди идора, шахсеро, ки кори идоракунй ё маъмуриро ичро мекунад, ифода менамояд. Чунин кор бо хуччатхо ало;аманд буда, ба ин категория мухосибон, хукукшиносон, котибон ва Fайра дохил мешаванд. Ниг.: Википедия, свободная энциклопедия. Режим доступа: https://rn.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D0%BB%D0%B5%D1%80%D0%BA (дата обращения: 17.03.2024).
- 48 -
мeшyдaнд [19, с. 78; 22, с. 83-86; 20, с. 86].
Дap чомeaи cотcиaлиcтии ИЧШС кpeдити иcтeъмолй acоcaн Faйpибонкй, яъш Faйpипyлй 6уд вa дap шaкли кpeдити молй вa тичоpaтй aмaл мeкapд. Кодeкcи гpaждaнии ЧШС Точикистон оз 28 дeкaбpи соли 1963 ягон нaмyди кpeдит (бонкй, молй вa тичоpaтй)-pо мyкappap нaкapдa 6уд. Бa чои ин, дap конуни номбypдa як ^TOp aмaлиëти кapзй, as чумга aмaлиëти кapзии ломбapдxо (моддаи 271) вa aмaлиëти кapзии xaзинaxои кумоки мyтaкобилaи чaмъиятй вa фондхои иттифокхои эчодй (модцaи 272) мyкappap шyдa бyдaнд. Дap мaвpиди кpeдити иcтeъмолй, дap Acоcxои конyнгyзоpии гpaждaнии Иттиходи ССР вa чyмxypиxои иттифокй оз 8 дeкaбpи соли 1961 бa ин мacъaлa тонхо м. 43 бaxшидa шyдa буд. Aммо, дap ин модцa cyxaн дap боpaи кpeдити иcтeъмолии тичоpaтй мepaфт. Кpeдити бонкй низ дap ин конун мyкappap кapдa шyдa буд (м. 85), воте он бa шaxcони вокeй дaxл нaдошт вa мyвофикaн иcтeъмолй нaбyд.
Институти кpeдити иcтeъмолй дap дaвpaи шypaвй як ^TOp xycycиятxо дошт. Якум, кpeдити иcтeъмолй но бapои бо дост овapдaни фоидо болки бapои pacидaн бо штичохои ичтимой paвонa шуда буд. Дуюм, тонзими хукукии кpeдити иcтeъмолй ососон бо сонодхои мeъëpии arox44a омолй кapдa мeшyд. ^юм, мофхумхои хукукй шокл нaгиpифтa будонд. Бойни кpeдити бонкии истеъмолй, кapзи иcтeъмолй во ссудои иcтeъмолй фapк гузошто нaмeшyд. Чоpyм, номудхои ососии кpeдити иcтeъмолии шaxcони вокeй молй во тичоpaтй будонд. Пончум, до^ои cyбъeктxоe, ки кpeдити иcтeъмолй (кapз, ссуда) шшниход мeкapдaнд, вaceъ буд.
nac оз пошxypии ИЧ,ШС дap кишвapxои пacошypaвй институтхои xоcи кpeдити иcтeъмолй тошокул мeëбaнд. Хдмои кишвapxои пacошypaвиpо дap ин мосъоло бояд бо ce ^pyx токсим кapд:
1. Бо гypyxи оввол кишвapxоe доxил мeшaвaнд, ки дap онхо конуни мaxcyc бapои тонзими кpeдити иcтeъмолй кобул шудоост. Бо ин Typyx Узбeкиcтон [8], Apмaниcтон [9], Русия [10], Молдово [11] во Укpaинa [12] доxил мeшaвaнд;
2. Бо гypyxи дуюм кишвapxоe доxил мeшaвaнд, ки конуни мaxcycи кpeдити иcтeъмолй нaдоpaнд, оммо мофхуми кpeдити иcтeъмолй во тонзими хукукии он дap доиpaи сонодхои мeъëpии хукукии олохидо бо тapики мохдуд мyкappap кapдa шудоост. Дap бойни чунин кишвapxо бояд Бeлоpyc во Гypчиcтонpо номбap кapд. Дap Бeлоpyc кpeдитдиxй бо шaxcони вокeй бо моддои 150 Кодeкcи бонкй тонзим кapдa мeшaвaд [6]. Бо вучуди ин, дap ин кишвap ойни зомон лоихои К^онун <^ap боpaи кpeдити иcтeъмолй (микpокapз)» бо мухокимои чомъиятй бapовapдa шудаост. Дap Гypчиcтон бо кpeдити иcтeъмолй моддаи 370 Кодeкcи гpaждaнй бaxшидa шудоост [7];
3. Дигap кишвapxои пacошypaвй гypyxи ceюмpо тошкил мeдиxaнд. Хусусияти кишвapxои ин ^pyx дap он ост, ки онхо конуни мaxcycи кpeдити истеъмолй нaдоpaнд во мофхуми кpeдити иcтeъмолй бо тaвpи конунй мyкappap кapдa ношудоост.
Точикистон бо гypyxи ^юми кишвapxои пacошypaвй доxил мeшaвaд. Дap Точикистон конуни мaxcycи кpeдити иcтeъмолй вучуд нaдоpaд. Мофхум, мохият во xycycияти кpeдити иcтeъмолй дap ягон соноди конyнгyзоpй мyкappap кapдa ношудоонд. Тaвpe ки Г. М. Хоутов дypycт тоъкид мeкyнaд, бо собоби тохия шшудони конyнгyзоpии Точикистон мохияти кpeдити иcтeъмолй оз нигохи хукукй ошкоp кapдa ношудоост, оммо колимои «кpeдити ист^молю» дap конyнгyзоpй вомexypaд [25, с. 81].
Кодeкcи шви модонии ЧТ (КМ ЧТ), ки кобул гapдид во эътибоp тйдо кapд, мeъëpxоepо мyкappap мeнaмояд, ки бо тошоккули институти кapз во кpeдити иcтeъмолй aœc гузоштонд. Дap к. 7 м. 888 конуни мaзкyp койд кapдa шудоост: «Хусусиятхои додони кapзи фоиздоp бо кapзгиp - шaxcи вокeй, ки бо моксодхои фоъолияти cоxибкоpй олокомонд жетонл, тибки конун муойян кapдa мeшaвaнд». Колимои «кapзи иcтeъмолй» дap кисми 5 моддаи 890 конуни мaзкyp низ зикp шудоост. Илово 6op ин, к. 2 м. 900 КМ ЧТ чунин мyкappap мeкyнaд: «Хдигоми
додани кредит ба шахси воцей барои мацсадхои бо фаъолияти сохибкорй алоцаманднабуда махдудиятхо, холатхо ва хусусиятуои ситонидани пардохтхои дигар, ки дар цисми 1 моддаи мазкур зикр шудаанд, мувофици цонун муайян карда мешаванд».
Дар мацмуъ, хамаи ин меъерхо аз зарурати цабули цонуни алохида, ки муносибатхои хуцуциро дар сохаи царз ва кредити истеьмолй танзим мекунад, шаходат медиханд.
Калимаи «кредити истеьмолй» дар ду цонуни ЧТ низ дида мешавад. Дар м. 3 Крнуни Ч,Т«Дар бораи фаъолияти бонкй» аз 19 майи соли 2009 № 524 муцаррар карда шудааст, ки додани кредити истеьмолй амалиёти бонкй махсуб мегардад. Тибци м. 4 Крнуни ^Т «Дар бораи фаъолияти бонкии исломй» аз 26 июли соли 2014 № 1108 ба амалиёти бонкии исломй аз цумла додани кредити истеъмолии исломй дохил мешавад. Бояд цайд кард, ки кредити истеьмолй дар ташкилотхои кредитии исломй вуцуд дошта наметавонад, зеро худи калимахои «кредитдихи» ва «кредит» дар фахмиши аньанавии онхо умуман бо хусусияти фаьолияти ташкилотхои кредитии исломй мувофиц намеоянд. Принсипи фаъолияти онхо аз фаъолияти ташкилотхои кредитии анъанавй ба куллй фарц мекунад. Аз ин ру, муносибати ташкилотхои кредитии исломй бо шахсони воцей-истеъмолкунандагон бояд тавассути маблаггузории истеъмолии исломй сурат гирад [29, с. 38-47; 26, с. 493-499; 28, с. 743-747; 27, с. 27-30].
Сарфи назар аз он, ки калимаи «кредити истеъмолй» дар цонунгузории Ч,Т дучор мешавад, мафхум, мохият ва хусусиятхои он дар санадхои меъёрии кишвар мустахкам карда нашудааст.
Бо вуцуди ин, дар кишвар санаде вуцуд дорад, ки метавонад ба ин масъала равшанй андозад. Ин санад Крнуни Чумхурии Тоцикистон «Дар бораи химояи хуцуци истеъмолкунандагон» аз 9 декабри соли 2004 № 72 мебошад. Сараввал, имконияти татбици ин цонунро нисбати кредити истеъмолй муайян бояд кард. Муаллифони ватанй имконияти татбици ин цонунро ба муносибатхои хуцуцие, ки аз кредитдихй ба шахсони воцей бармеоянд, ба таври гуногун арзёбй мекунанд. Аз цумла, Болтуев У. С. цайд мекунад, ки амали цонун ба хизматрасонихои молиявй, ки ба цонеъ кардани эхтиёцоти шахсй, оилавй, хонагй ва дигар эхтиёцоти истеъмолкунанда-шахрванд, ки бо фаъолияти сохибкорй алоцаманд нестанд, аз цумла пешниходи кредит равона карда шудаанд, дахл дорад [16, с. 24]. Дар навбати худ, Хаутов Г. М. назари дигар дорад: «...цонунгузории химояи хуцуци истеъмолкунандагон, сохаи хизматрасонии бонкиро ба таври зарурй танзим намекунад. Зеро хизматрасонихои бонкй хусусиятхои худро доранд, ки татбици цонунгузории химояи хуцуци истеъмолкунандагонро дар ин соха цариб, ки имконнопазир мегардонад [24, с. 264]». Муаллифи дигари ватанй Пирзода П. Р. инчунин цайд мекунад, ки химояи хуцуци истеъмолкунандагони хизматрасонихои бонкй дар сатхи зарурй рушд наёфтааст [23, с. 15-16].
Тавре маълум мешавад, дар доктринаи ватанй ба имконияти татбици цонун дар бораи химояи хуцуци истеъмолкунандагон нисбати кредити бонкй назари мушаххас вуцуд надорад.
Тацрибаи судии Тоцикистон холатхои халли парвандахои маданиро медонад, ки мавзуи он кредити бонкй бо иштироки шахсони воцей-царзгирандагон мебошанд. Аз цумла, тацрибаи судй вуцуд дорад, ки тибци он шахсони воцей барои эхтиёцоти худ, ки бо фаъолияти сохибкорй алоцаманд нестанд, кредит гирифтаанд. Чунин кредит аз руи мохияти худ истеъмолй мебошад, аммо кадом бахои хуцуциро судхо ба ин масъала додаанд бояд муайян сохт. Аз цумла, дар царори суди шахри Хуцанд оид ба парвандаи гражданй аз 12 октябри соли 2017 № 2-830 [13] муайян карда мешавад, ки царзгиранда барои эхтиёцоти шахсй кредит гирифтааст. Дар парвандаи гражданй аз 29 августи соли 2018 № 3-579 [14], ки дар суди шахри Хуцанд баррасй шудааст, суд муайян кард, ки царзгиранда бо мацсади таъмири хонаи худ кредит гирифтааст. Аз царори суди шахри Бустон оид ба парвандаи гражданй аз 16 июли соли 2020 № 3-40 [15] маълум мешавад, ки царзгиранда бо мацсади хариди мошин кредит гирифтааст. Боварй хосил кардан душвор
нест, ки хамаи парвандахои судй бо кредити истеъмолй алоцаманданд. Аммо судяхо хангоми халли ин парвандахо на танхо талаботи цонуни химояи хуцуци истеъмолкунандагонро татбиц накардаанд, балки калимаи «кредити истеъмолй» дар царорхои онхо истифода намешавад. Дар амалияи судии Тоцикистон холатхои татбици цонун дар бораи химояи хуцуци истеъмолкунандагон хангоми халли парвандахои гражданй (маданй) марбут ба кредитдихй ба шахсони воцей маълум нест. Чунин вазъият бо як цатор омилхо вобаста аст: дар цонуни номбаршуда меъёри мушаххасе вуцуд надорад, ки зарурати истифодаи онро хангоми аз цониби судхо баррасй шудани парвандахои кредити бонкй ба шахсони воцей муцаррар кунад; цонуни мазкур меъёрхоеро (бехатарии мол, сифат ва микдори он, мухлати рафъи камбудихои мол (кор, хизматрасонй) ва f. дар бар мегирад, ки нисбат ба кредити бонкй татбиц кардан Fайриимкон аст; цонуни махсуси кредити истеъмолй вуцуд надорад, ки хусусиятхои кредити истеъмолй ва имконияти татбици цонуни химояи хуцуци истеъмолкунандагонро хангоми халли бахсхое, ки аз кредити истеъмолй бармеоянд, муцаррар карда тавонад; дигар санадхои меъёрии хуцуцй ва тавзехотй мавцуд нестанд, ки механизми татбици цонун дар бораи химояи хуцуци истеъмолкунандагонро нисбат ба кредити бонкй муцаррар кунанд.
Муцаррар накардани мафхум ва хусусиятхои кредити истеъмолй, бахусус набудани цонуни алохида дар бораи кредити истеъмолй омили асосии дар Тоцикистон татбиц нагардидани меъёрхои цонун дар бораи химояи хуцуци истеъмолкунандагон хангоми баррасии парвандахои маданй оид ба кредити бонкй бо иштироки шахсони воцей, ки кредитро бо мацсадхои шахсй гирифтаанд, мебошад.
Азбаски мафхуми «кредити истеъмолй» дар цонунгузории Тоцикистон мустахкам нашудааст, метавон дар бораи кредити бонкй (м. 900 КМ Ч,Т), молй (м. 904 КМ Ч,Т) ва тицоратй (м. 905 КМ Ч,Т) хамчун шаклхои кредити истеъмолй, дар асоси тацрибаи кишвархое, ки дар он институти кредити истеъмолй мавцуд аст ва анъанахое, ки барои татбици он ташаккул ёфтаанд, сухан ронд. Дар робита ба ин, вацте ки царзгирандаи кредити бонкй, молй ё тицоратй шахсони воцей буда, ба мацсадхои шахсй, ки ба фаъолияти сохибкорй алоцаманд нестанд, кредит мегиранд, ин намудхои кредит воцеан кредитхои истеъмолй хисобида мешаванд. Храмин тариц, дар шароити Тоцикистон кредитхои бонкй, молй ва тицоратй амалан кредитуои истеъмолй ба хисоб мераванд, то он даме, ки цонунгузор мафхум ва хусусиятхои онхоро муцаррар накунад. Аз лахзае, ки цонунгузор ин масъаларо хал менамояд, намудхои номбаршудаи кредит аз нигоуи ууцуци кредитуои истеъмолй ба хисоб мераванд.
Дар байни муаллифон дар бораи кредити истеъмолй иттифоци афкор ба назар мерасад. Ба ацидаи Гордиенов О. Е., кредити истеъмолй - кредит танхо ба шахси воцей барои мацсадхои шахсй, истеъмолй буда, бо сохибкорй ва истехсолот алоцаманд нест [17, с. 5758]. Закупен А. В. цайд мекунад, ки кредити истеъмолй маблаFеро дар назар дорад, ки бонк ба шахси воцей барои хариди мол ё пардохти хидматхои зарурй барои цонеъ кардани эхтиёцоти шахсй, оилавй, хоцагй ва дигар эхтиёцот, ки ба фаъолияти сохибкорй марбут нест, бо шартхои баргардонидан, музднок ва мухлатнок будан медихад [18, с. 46].
Дар тацрибаи кишвархои пасошуравй, ки дар онхо цонуни махсуси кредити истеъмолй амал мекунад, мафхуми кредити истеъмолй нисбатан якхела муцаррар карда шудааст. Мохияти он чунин ифода меёбад, ки гирандаи чунин кредит танхо шахсони воцей мебошанд ва маблаFхои пулии он метавонанд танхо бо мацсади ба даст овардани мол (кор, хизматрасонй) барои истифодаи шахсй, ки ба фаъолияти сохибкорй алоцаманд нест, истифода шаванд.
Дар фарцом бояд таъкид кард, ки дар шароити Тоцикистон, ки цонунгузорй таъминоти муваццатии шахсони воцей-истеъмолкунандагонро дар шакли царз, кредити бонкй (пулй),
кредити молй, кредити тичоратй ва алтернативаи исломии онхо пешбинй менамояд, барои ташаккули институти хоси кредитдихии истеъмолй заминаи зарурй фарохам оварда шудааст. Аз ин ру, ин институт метавонад бо тартиби танзими ягонаи хукукии карзи истеъмолй ва кредити бонкии истеъмолй хамчун модели ягона (модели Русия), танзими чудогонаи кредити истеъмолии тичоратй ва маблаггузории истеъмолии исломй дар доираи як санади алохидаи конунгузорй танзим карда шавад. Бинобар ин, пешниход карда мешавад, ки ин санад чунин номгузорй карда шавад: Конуни Чумхурии Точикистон «Дар бораи карзи истеъмолй, кредит ва маблаггузорй». Таркиби ин конун метавонад аз бобхои зерин иборат бошад:
- Боби I. Мукаррароти умумй
- Боби II. Карзи истеъмолй ва кредити бонкии истеъмолй
- Боби III. Кредити истеъмолии тичоратй
- Боби IV. Маблаггузории исломии истеъмолй
- Боби V. Мукаррароти хотимавй
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Гражданский кодекс Республики Таджикистан от 24 декабря 2022 года за № 1918 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ncz.tj/legislation (дата обращения: 20.03.2024).
2. Закон Республики Таджикистан «Об исламской банковской деятельности» от 26 июля 2014 года № 1108 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ncz.tj/legislation (дата обращения: 10.03.2024).
3. Закон Республики Таджикистан «О банковской деятельности» от 19 мая 2009 года за № 524 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ncz.tj/legislation (дата обращения: 16.01.2021).
4. Гражданский кодекс Таджикской ССР от 28 декабря 1963 года за № 884 [Электронный ресурс]. - Доступ из локальной сети: https://search.rsl.ru (дата обращения: 14.01.2020).
5. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик от 8 декабря 1961 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www. consultant. ru/cons/cgi/online. cgi ?req =doc&base =ESU&n =9608#SmkFFWTjrC UtLOD8 (дата обращения: 19.02.2023).
6. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года № 441-З [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://pravo.by/document/?guid=3871&p0=hk0000441 (дата обращения: 09.03.2023).
7. Гражданский кодекс Грузии от 26 июня 1997 года № 786 [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://matsne.gov.ge/ru/document/download/31702/75/ru/pdf (дата обращения: 09.03.2023).
8. Закон Республики Узбекистан «О потребительском кредите» от 06 мая 2006 года за № ЗРУ-33; [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://lex.uz/docs/1004490 (дата обращения: 09.03.2023).
9. Закон Республики Армения «О потребительском кредитовании» от 12 июля 2008 года за № ЗР-122; [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cba.am/EN/lalaws/Consumer%20Credits%20Rus.pdf (дата обращения: 09.03.2023).
10. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года за № 353-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www. consultant. ru/document/cons_doc_LA W155986/ (дата обращения: 09.03.2023).
11.Закон Республики Молдова «О кредитных договорах с потребителями» от 12 июля 2013 года № 202 [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://lex.justice.md/index.php?action=view&id=349422&lang=2&view=doc (дата
обращения: 09.03.2023).
12.Закон Украины «О потребительском кредитовании» от 15 ноября 2016 года за № 1734-VIII; [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
https://moyavygoda. com. ua/zakony/zakon-ukrainy-o-potrebitelskom-kreditovanii/ (дата обращения: 09.03.2023).
13. Архив судебных материалов городского суда г. Худжанда Согдийской области Республики Таджикистан. Регистрационное дело от 12 октября 2017 года № 2-830. Форма № А-3.
14. Архив судебных материалов городского суда г. Худжанда Согдийской области Республики Таджикистан. Регистрационное дело от 29 августа 2018 года № 3-579. Форма № А-3.
15.Архив судебных материалов городского суда г. Бустона Согдийской обл. Республики Таджикистан. Регистрационное дело от 16 июля 2020 года № 3-40. Форма № А-3.
16.Болтуев У. С. Защита прав потребителей по законодательству Республики Таджикистан: проблемы теории и практики: дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03 / Болтуев Умеджон Самадович. - Душанбе, 2023. - 173 с.
17.Гордиенов О. Е. О содержании категории «потребительский кредит» / О. Е. Гордиенов // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2018. - № 2 - С. 57-63.
18.Закупень А. В. К вопросу о понятии потребительского кредита в современном правовом поле России / А. В. Закупень //Вопросы современной юриспруденции. - 2013. -№ 26. - С. 42-47.
19.Козловский А. А. Потребительский кредит в США / отв. ред. А. А. Манукян. - Москва: Наука, 1968. - 143 с.
20.Кулагина А. А. История развития потребительского кредита / А. А. Кулагина, Е. А. Брецкая // Интеллектуальный потенциал XXI века: материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. София, Болгария, 17 мая 2018 года / Под общей редакцией А.И. Вострецова. - София, Болгария: Мир науки, 2018. - С. 83-88.
21. Лысенко О. Л. Закон о сделках с платежом в рассрочку (Abzahlungsgesetz) 1894 г. как пример социально ориентированного законодательства Германии в области договорного права в конце XIX в. / О. Л. Лысенко // Государство и право. - 2019. - № 7. - C. 164-172.
22.Новиков Г. Е. Очерк истории потребительского кредита / Г. Е. Новиков // Экономическая социология. - 2017. - Т. 18. - № 1. - С. 80-95.
23. Пирзода П. Р. Правовое регулирование предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг Республики Таджикистан как члена Всемирной Торговой Организации: автореф. дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 /Пирзода Парвиз Раджабали. -Душанбе, 2018. - 56 с.
24.Хаутов Г. М. Ответственность кредитора по законодательству РТ / Г. М. Хаутов // Государственное управление. - 2021. - № 4-2(54). - С. 263-270.
25.Хаутов Г. М. Тенденции развития потребительского кредита в Республике Таджикистан /Г. М. Хаутов //Юридический вестник. - 2020. - № 3(3). - С. 80-84.
26.Шухратпур М. Исламская альтернатива традиционному потребительскому кредитованию: гражданско-правовые аспекты / М. Шухратпур // Сравнительно-правовые аспекты правоотношений гражданского оборота в современном мире: сборник статей Международного научного юридического форума памяти В. К. Пучинского. Москва, 13 октября 2023 года. / под редакцией Е. Е. Фроловой, Е. П. Русаковой. - Москва: РУДН, 2023. - С. 493-499.
27.Шухратпур М. Исламский банкинг - кредитная организация без кредитования: на примере Республики Таджикистан / М. Шухратпур // Актуальные проблемы юриспруденции: сборник статей по материалам LXVI Международной научно-практической конференции. Новосибирск, 23 января 2023 года. Том 1(65). -Новосибирск: Сибирская академическая книга, 2023. - С. 27-30.
28.Шухратпур М. Исламский банкинг - финансирование или кредитование? / М. Шухратпур // Совместная XXII Международная научно-практическая конференция «Кутафинские чтения» Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА) и XXIII Международная научно-практическая конференция Юридического факультета Московского государственного университета имени М. В. Ломоносова. Москва, РАНХиГС, 23-25 ноября 2022 года. - Москва: Юрист, 2023. - С. 743-747.
29. Шухратпур М. Концепция исламского потребительского финансирования: гражданско правовые аспекты / М. Шухратпур // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. Серия общественных наук. - 2024. - № 2(99). - С. 38-47.
REFERENCES:
1. Civil Code of the Republic of Tajikistan dated December 24, 2022 № 1918; [Electronic resource]. - Access mode: http://ncz.tj/legislation (access date: 03/20/2024).
2. Law of the Republic of Tajikistan «On Islamic banking» dated July 26, 2014 № 1108; [Electronic resource]. - Access mode: http://ncz.tj/legislation (access date: 03/10/2024).
3. Law of the Republic of Tajikistan «On Banking Activities» dated May 19, 2009 № 524; [Electronic resource]. - Access mode: http://ncz.tj/legislation (access date: 01/16/2021).
4. Civil Code of the Tajik SSR of December 28, 1963 № 884; [Electronic resource]. - Access from the local network: https://search.rsl.ru (access date: 01/14/2020).
5. Fundamentals of civil legislation of the USSR and union republics of December 8, 1961. [Electronic resource]. - Access mode: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=ESU&n=9608#SmkFFWTjrC UtLOD8 (access date: 02/19/2023).
6. Banking Code of the Republic of Belarus dated October 25, 2000 № 441-Z; [Electronic resource]. - Access mode: https://pravo.by/document/?guid=3871&p0=hk0000441 (access date: 03/09/2023).
7. Civil Code of Georgia dated June 26, 1997 № 786; [Electronic resource]. - Access mode: https://matsne.gov.ge/ru/document/download/31702/75/ru/pdf (access date: 03/09/2023).
8. Law of the Republic of Uzbekistan «On Consumer Credit» dated May 6, 2006 № ZRU-33; [Electronic resource]. - Access mode: https://lex.uz/docs/1004490 (date of access: 03/09/2023).
9. Law of the Republic of Armenia «On Consumer Lending» dated July 12, 2008 № ZR-122; [Electronic resource]. - Access mode: https://www.cba.am/EN/lalaws/Consumer%20Credits%20Rus.pdf (access date: 03/09/2023).
10.Federal Law «On Consumer Credit (Loan)» dated December 21, 2013 № 353-FZ; [Electronic resource]. - Access mode: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (date of access: 03/09/2023).
11.Law of the Republic of Moldova «On Credit Agreements with Consumers» dated July 12, 2013 № 202; [Electronic resource]. - Access mode: http://lex.justice.md/index.php?action=view&id=349422&lang=2&view=doc (access date: 03/09/2023).
12.Law of Ukraine «On Consumer Lending» dated November 15, 2016 № 1734-VIII; [Electronic resource]. - Access mode: https://moyavygoda.com.ua/zakony/zakon-ukrainy-o-potrebitelskom-kreditovanii/ (access date: 03/09/2023).
«BECTHMK rrynhn», ebinycK 3 (100), 2024
13. Archive of Judicial Materials of the City Court of Khujand, Sughd region of the Republic of Tajikistan. Registration case dated October 12, 2017 № 2-830. Form № A-3.
14. Archive of Judicial Materials of the City Court of Khujand, Sughd region of the Republic of Tajikistan. Registration case dated August 29, 2018 № 3-579. Form № A-3.
15. Archive of Judicial Materials of the City Court of Buston, Sughd region of the Republic of Tajikistan. Registration case dated July 16, 2020 № 3-40. Form № A-3.
16.Boltuev U. S. Protection of Consumer Rights under the Legislation of the Republic of Tajikistan: Problems of Theory and Practice: dis. ...cand. legal sciences: 12.00.03 / Boltuev Umedzhon Samadovich. - Dushanbe, 2023. - 173 pp.
17. Gordienov O. E. On the Content of the Category «Consumer Credit» / O. E. Gordienov // Bulletin of the Russian economic University named after G. V. Plekhanov. - 2018. - № 2 - PP. 57-63.
18.Zakupen A. V. On the Issue of the Concept of Consumer Credit in the Modern Legal Field of Russia / A.V. Zakupen // Issues of modern jurisprudence. - 2013. - № 26. - PP. 42-47.
19. Kozlovsky A. A. Consumer Credit in the USA / resp. ed. A. A. Manukyan. - M.: Nauka, 1968. -143pp.
20. Kulagina A. A. History of the Development of Consumer Credit / A. A. Kulagina, E. A. Bretskaya // Intellectual potential of the 21st century: materials of the International (correspondence) scientific and practical conference, Sofia, Bulgaria, May 17, 2018 / Under general editor A.I. Vostretsova. - Sofia, Bulgaria: World of Science, 2018. - PP. 83-88.
21.Lysenko O. L. Law on Transactions with Payment in Installments (Abzahlungsgesetz) of 1894 as an Example of Socially Oriented Legislation in Germany in the Field of Contract Law at the End of the 19th Century. / O. L. Lysenko // State and law. - 2019. - № 7. - PP. 164-172.
22.Novikov G. E. Essay on the History of Consumer Credit / G. E. Novikov // Economic sociology. - 2017. - V. 18. - № 1. - PP. 80-95.
23.Pirzoda P. R. Legal Regulation of Entrepreneurial Activity in the Banking Services Market of the Republic of Tajikistan as a Member of the World Trade Organization: abstract. dis. Ph.D. legal sciences: 12.00.03 / Pirzoda Parviz Rajabali. - Dushanbe, 2018. - 56pp.
24.Khautov G. M. Responsibility of the Creditor under the Legislation of the Republic of Tatarstan / G. M. Khautov // State Administration. - 2021. - № 4-2(54). - PP. 263-270.
25.Khautov G. M. Trends in the Development of Consumer Credit in the Republic of Tajikistan / G. M. Khautov //Legal Bulletin. - 2020. - № 3(3). - PP. 80-84.
26.Shukhratpur M. Islamic Alternative to Traditional Consumer Lending: civil legal aspects /M. Shukhratpur // Comparative legal aspects of legal relations of civil circulation in the modern world: collection of articles of the International Scientific Legal Forum in memory of V. K. Puchinsky, Moscow, October 13, 2023 of the year. / edited by E. E. Frolova, E. P. Rusakova. - Moscow: RUDN, 2023. - PP. 493-499.
27. Shukhratpur M. Islamic Banking - a Credit Organization without Crediting: on the example of the Republic of Tajikistan / M. Shukhratpur // Current problems ofjurisprudence: a collection ofarticles based on the materials of the LXVI international scientific and practical conference, Novosibirsk, January 23, 2023. Volume 1(65). - Novosibirsk: Siberian Academic Book, 2023. - PP. 27-30.
28. Shukhratpur M. Islamic Banking - Financing or Lending? / M. Shukhratpur // Joint XXII International Scientific and Practical Conference «Kutafin Readings» of the O. E. Kutafin University (MSAL) and the XXIII International Scientific and Practical Conference of the Faculty of Law of the M. V. Lomonosov Moscow State University. Moscow, RANEPA, November 23-25, 2022. - Moscow: Lawyer, 2023. - PP. 743-747.
29. Shukhratpur M. Concept of Islamic Consumer Finance: civil legal aspects /M. Shukhratpur // Bulletin of the Tajik State University of Law, Business and Politics. Social Science Series. -2024. - № 2(99). - PP. 38-47.
