CC BY
17DOI 10.47576/2712-7559 2022 4 3 229
УДК 366.2
Ангелина Ирина Альбертовна,
доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой туризма, Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, г. Донецк, ДНР, e-mail: irinaangelina5566@gmail. com
Салита Светлана Викторовна,
доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой финансов и кредита, Луганский государственный университет имени В. Даля, г. Луганск, ЛНР
ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ ДОМОХОЗЯЙСТВ
Статья посвящена повышению уровня финансовой грамотности населения, рассматриваемой как существенный фактор повышения уровня жизни населения. Рассмотрена необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения, освещены отдельные аспекты взаимовлияния финансовой грамотности индивидов и финансового поведения домохозяйств с учетом современных тенденций и определены основные направления государственной политики в этой сфере. Систематизировано распределение выгоды между субъектами в зависимости от уровня финансовой грамотности населения.
Ключевые слова: финансовая грамотность; финансовый потенциал населения; уровень финансовой грамотности населения; финансовое поведение домохозяйств.
UDC 366.2
Angelina Irina Albertovna,
Doctor of Economics, Professor, Head of the Department of Tourism, Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky, Donetsk, DPR, e-mail: [email protected]
Salita Svetlana Viktorovna,
Doctor of Economic Sciences, Professor, Head of the Department of Finance and Credit, Vladimir Dahl Lugansk State University, Lugansk, LPR
INCREASING THE LEVEL OF FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION AND ITS IMPACT ON THE FINANCIAL BEHAVIOR OF HOUSEHOLDS
The article is devoted to increasing the level of financial literacy of the population and its impact on the financial behavior of households, which is considered as a significant factor in improving the standard of living of the population. The need to improve the level of financial literacy of the population is considered, certain aspects of the mutual influence of the financial literacy of individuals and the financial behavior of households are highlighted, taking into account current trends, and the main directions of state policy in this area are determined. The distribution of benefits between subjects is systematized depending on the level of financial literacy of the population.
Keywords: financial literacy; financial potential of the population; level of financial literacy of the population; financial behavior of households.
Проблемы повышения уровня финансовой грамотности населения и его влияние на финансовое поведение домохозяйств давно находятся в поле зрения зарубежных ученых и руководителей правительств развитых стран мира, ведь финансово грамотное население способно предупреждать бедность, принимать более эффективные и взвешенные финансовые решения, способствует стабильному развитию финансовых рынков и стимулирует экономический рост в стране. Отдельные аспекты взаимовлияния финансовой грамотности индивидов и финансового поведения населения стали объектом научных исследований в Российской Федерации (А. Бокарев, А. Кузина, А. Столярова, Г Шахназарян и др.). Однако изучению этой проблематики в современной отечественной экономической литературе должного внимания, к сожалению, не уделяется.
Анализ основных моделей финансового
поведения отечественных домохозяйств подтвердил тезис о том, что выбор ими активных стратегий финансового поведения требует наличия определенных финансовых знаний и формирования соответствующей финансовой культуры российских граждан. Безусловно, финансовое образование и финансовая грамотность населения являются одним из важнейших факторов как экономического роста государства в целом, так и уровня доходов домохозяйств в частности. В то же время финансовая грамотность граждан является мощным инструментом преодоления бедности, одним из весомых методов нивелирования экономических рисков в государстве.
Чрезвычайно важен анализ ситуации, сложившейся сегодня в сфере финансового образования и финансовой грамотности населения, с целью выявления ее влияния на финансовое поведение домохозяйств.
Следует отметить, что выгоды от высокого
Рисунок 1 - Распределение выгоды между субъектами в зависимости от уровня финансовой грамотности населения (систематизировано автором)
уровня финансовой грамотности населения распределяются между разными субъектами, основные из которых представлены на рис. 1.
Таким образом, основными организаторами и спонсорами программы финансовой грамотности должно выступать как государство, так и неправительственные организации и коммерческие структуры.
Однако наиболее важная роль всех институтов, по нашему мнению, должна отводиться государству, которое внедряет нормы и правила функционирования финансовых рынков, защиты вкладчиков, инвесторов и т. д., координирует программу финансово-экономической грамотности с целью обеспечения экономического роста и повышения благосостояния граждан. Основной целью деятельности государства по повышению уровня финансовой грамотности населения является развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан Российской Федерации, укрепление стабильности финансовой системы и общей конкурентоспособности российской экономики, формирование долгосрочного инвестиционного спроса, развитие финансового рынка в Российской Федерации.
Следует отметить, что наиболее распространенными государственными институтами по повышению финансово-экономической культуры в мировой практике являются: центральные банки (Бельгия, Чехия, Польша, Венгрия, Россия), финансовые регуляторы (США, Эстония, Ирландия, Япония, Великобритания), организации и институты вопросов занятости населения (Австрия, Чехия, Франция), Министерство образования и образовательные организации (Словакия), разные специальные фонды (ЮАР) [1, с. 121].
Одновременно проблема финансовой грамотности населения актуальна и для коммер -ческих организаций, учреждений. Прежде всего, это банковские учреждения, страховые компании, которые вместе с экономически и финансово осведомленным клиентом расширяют доступ к финансовым ресурсам; получают рост спроса на денежные продукты; снижают затраты по финансовым рискам в своей деятельности [1, с. 122].
Поэтому в последнее десятилетие во многих экономически развитых и развивающих-
ся странах все больше внимания уделяется повышению уровня финансовой грамотности населения. Этот процесс начался в основном в форме отдельных инициатив общественных и частных организаций по оказанию помощи гражданам в управлении личными финансами и информировании о тех или иных финансовых продуктах и услугах. Однако со временем вопросы финансовой грамотности и образования развились до уровня национальных программ и стратегий [2, с. 73].
Итак, можем утверждать, что формирование финансово грамотной личности определяется как процесс, в результате которого полученные финансовые знания приводят к изменениям в финансовом поведении населения, позволяющим принимать более эффективные и взвешенные финансовые решения. Поэтому целесообразно, по нашему мнению, выяснить отдельные аспекты взаимовлияния финансовой грамотности и поведения домохозяйств в разрезе ее видов в условиях экономической нестабильности.
В целом программы финансового просвещения по оптимизации собственных финансовых потоков домохозяйств с целью рационализации их потребительского и экономного поведения, по нашему мнению, должны быть нацелены на то, чтобы научить потребителей делать самостоятельный выбор при покупке финансовых товаров или услуг, а не имитировать чье-либо поведение или следовать чужим, пусть даже совершенно правильным советам. Ситуация накаляется, на наш взгляд, еще и тем, что в современных условиях постоянно расширяется и усложняется спектр товаров и услуг (в том числе финансовых).
Следует отметить, что активное экономическое поведение домохозяйств, использование накопительных и страховых инструментов предполагают достаточно высокий уровень финансовой грамотности, позволяющий населению взаимодействовать с финансовыми институтами, широко использовать продукты банковского и страхового секторов, системы пенсионного страхования [3-4].
С одной стороны, очевидно, что современные финансовые услуги позволяют потребителям улучшать качество их жизни. Так, например, страхование жизни компенсирует потерю дохода из-за проблем со здоровьем,
негосударственные пенсионные фонды создают резерв для получения дополнительных выплат при достижении пенсионного возраста. Однако потребители часто оказываются неспособными использовать финансовые инструменты эффективно, поскольку не обладают достаточными знаниями и навыками. Например, опыт развитых стран, перешедших на накопительные пенсионные системы, свидетельствует о том, что индивиды экономят слишком мало, для того чтобы накопить в будущем на достойную пенсию, оказываются не в состоянии обслуживать собственные долги из-за высокой задолженности по кредитным картам [5, с. 68].
Однако, несмотря на это, развитие современной рыночной экономики предполагает широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах, обеспечивающих решение вопроса пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, жилищной проблемы и образования.
В свою очередь, низкий уровень финансовой грамотности и осведомленности физических лиц - клиентов банков негативно
сказывается на стабилизации финансового рынка страны и усилении институциональной структуры его развития. В то же время недостаточный уровень финансовых знаний и осведомленности клиентов банков влечет за собой асимметрию информации в выборе и использовании банковских кредитных продуктов, что сказывается на эффективности использования капитала и не обеспечивает функционирование банковской системы страны на качественно новом уровне.
В этой связи возникает необходимость усиления экономической ответственности банков за неэффективность размещения капитала как дорогостоящего ресурса, более взвешенное отношение к приоритетам финансирования в кредитных проектах, усовершенствование типов и видов кредитных продуктов для клиентов, учитывая специфику работы с привлеченным и заемным капиталом [6, с. 171].
В то же время обращаем внимание на то, что современный финансовый рынок интенсивно развивается, появляются новые продукты для населения, причем стремительно расширяется как спектр продавцов,
Рисунок 2 - Привлечение профессиональных участников к повышению образовательного уровня домохозяйств (систематизировано автором)
так и ассортимент их услуг. Следовательно, финансовые услуги в современных условиях хозяйствования предоставляют не только банковские учреждения и страховые компании; на рынке становятся популярны финансовые продукты, которых еще не было 5-10 лет назад.
Поэтому важным элементом действенности финансового рынка любого государства, по нашему мнению, является состояние развития института независимых финансо-
вых консультантов, который в России, к сожалению, находится только на стадии становления и характеризуется отсутствием четко очерченных законодательных основ деятельности, надлежащего опыта и сложившейся культуры и соответствующих традиций инвестирования, программ подготовки и обучения квалифицированных специалистов указанного направления и, наконец, государственной поддержки развития такого вида деятельности.
Информационно-просветительные продукты в рамках государственных программ в
зарубежных странах
Австралия
Understanding money (понимание денег)
серия игр Get Real (16-18 лет); программа развития карьеры
Австрия
Канада
Польша
Экономическая и финансовая грамотность
My money week
Программа Национального банка
N
Обеспечение
будущего
V У
/■ Финансы для всех N
V
с Финансы для всех N
V У
экскурсии в Музей денег; движение «евроавтобуса»
«пенсионные часы» для студентов ВУЗов
игровые развивающие шоу «Финансовый гений», «Инвестор»
мультимедийные презентации; электронные обучающие курсы;
образовательный пакет для учителей и родителей (учебники, сценарии знаний и др.)
глоссарии, викторины, кроссворды, анаграммы; книги для детей и родителей; форум для преподавателей и родителей
указания для преподавателей по планам занятий; методики для родителей; ролевые игры и кейсы для детей и взрослых
Рисунок 3 - Информационно-просветительные продукты в рамках государственных программ
в зарубежных странах
Следовательно, существует проблема разработки эффективного механизма взаимодействия учебных заведений, профессиональных участников финансового рынка и домохозяйств по повышению уровня финансовой грамотности населения. Поэтому есть необходимость формирования следующего механизма привлечения финансовых практиков в образовательный процесс (рис. 2) [7, с. 300].
Ввиду указанного основной задачей государства в этой сфере является разработка законодательной и нормативной базы регулирования данного процесса, концепции и программы повышения уровня финансовой грамотности населения, в которых будут определены конкретные мероприятия, разработаны подходы и механизмы их регулирования. Тем не менее задачей научных работников и преподавателей является адаптация теоретических и практических знаний, касающихся сферы финансово-экономических отношений, разработка методик преподавания новых образовательно-информационных продуктов. Ввиду этого информацию о финансовых продуктах они могли бы получать через преподавателей, однако в школьных программах и программах подготовки специалистов как по экономическим, так и по неэкономическим специальностям, отсутствуют интегрированные курсы по личным финансам.
Следует заметить, что в развитых странах мира профессия консультанта (советника) в сфере личных финансов существует уже более 15 лет. В Европе более 40 % всех финансовых соглашений физических лиц совершается через финансовых консультантов. В США этот показатель составляет 60 %, в Австралии - 80 %, а в России - около 20 %. В современных условиях в России сформировался класс людей, заинтересованных в услугах финансового консультирования. Это инвесторы, владеющие состоянием более 30 млн дол. (в международной классификации их называют Ultra High Net Worth Individuals) и имеющие капитал более 1 млн дол. (High Net Worth Individuals).
Примечательно, что принципиальным отличием финансового консультанта от сотрудника современных банков, инвестиционных и страховых компаний является то, что он не является продавцом финансовых услуг
конкретного финансово-кредитного учреждения, поскольку является объективно независимым финансовым советником, заинтересованным не столько в продаже финансовой услуги, сколько в удовлетворении потребностей своего клиента при этом комиссионное вознаграждение выплачивается вне зависимости от поставщика услуги и только в том случае, если квалифицированный совет обеспечивает повышение материального благосостояния клиента. Такая система приводит к тому, что финансовый советник принимает сторону клиента, как это происходит в США и развитых странах Западной Европы.
Конечно, проблема низкой финансовой грамотности населения не является исключительно российской. По данным социологических исследований, в таких экономически развитых странах, как США, Великобритания, Австралия и т. д., тоже существуют опре -деленные проблемы с повышением уровня финансовой грамотности граждан, однако вопросы ее повышения решаются на государственном уровне. Да, в этих странах действуют национальные стратегии и программы повышения финансовой грамотности населения, на реализацию которых выделяются значительные средства из государственного бюджета. Кроме того, к программам финансового просвещения активно вовлекаются частные и общественные организации, вопросы финансовой грамотности включаются в обязательные и факультативные образовательные программы (рис. 3) [8, с. 301].
Следовательно, существует всемирная тенденция к усилению ответственности за личные финансы и принятие финансовых решений домашними хозяйствами. Однако в связи с повышением уровня риска финансовых операций домохозяйств возникает потребность в повышении финансовой осведомленности потребителей соответствующих товаров и услуг, ведь мировое сообщество осознает значение образованности граждан в контексте сохранения финансовой стабильности стран. Уже более 100 стран мира на государственном уровне решают проблемы повышения уровня финансовой грамотности и образования населения благодаря соответствующим программам и национальным стратегиям. Это, в частности, Австралия, Австрия, Бельгия, Великобритания, Эстония, Индонезия, Испания, Израиль,
Италия, Казахстан, Канада, Германия, Новая Зеландия, ЮАР, Польша, Республика Корея, Россия, Румыния, Словакия, США, Чехия, Япония и другие. Кроме того, в США и Великобритании. действуют специальные законы по финансово-экономической грамотности и образованию. Причем в большинстве стран ответственны за разработку и реализацию стратегий финансового просвещения государственные учреждения (центральные банки), а программы повышения финансовой грамотности реализуются за счет средств государства и государственных и общественных организаций, а не частного сектора [3, с. 33].
Таким образом, определяя важность финансовой грамотности населения как основы финансово-экономической безопасности, устойчивого развития национальной экономической и финансовой системы, роста благосостояния граждан следует понимать актуальность и значимость формирования эффективной системы финансового просвещения в Российской Федерации. Подытоживая вышеизложенное, отметим, что успешность адаптации домохозяйства к нестабильным условиям рыночной среды зависит от умения выбирать наиболее целесообразную и оптимальную стратегию финансового поведения. Однако необходимо учесть, что для того чтобы население имело возможность переходить к активным стратегиям финансового поведения, оно должно получать соответствующие доходы, а также обладать определенным набором финансовых знаний об основных тенденциях, которые наблюдаются на финансовом рынке Российской Федерации, или хотя бы обладать самыми элементарными финансовыми азами грамотности, чтобы иметь возможность самостоятельно анализировать процессы в экономической жизни государства. В нынешних условиях финансовая грамотность населения, являясь важным признаком общества, во многом определяет качество жизни его граждан, обеспечивая им доступ к более качественному образованию, работе, услугам.
Список литературы
1. Бекирова С. Э. Финансовая грамотность населения как основа благосостояния семьи. URL: http:// fbi.cfuv.ru/wp-content/uploads/2019 (дата обращения: 01.02.2022).
2. Столярова А. А., Шахназарян Г Э. Анализ мировой практики развития финансового образования и повышение финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. 2010. № 34 (418). С. 72-78.
3. Вершинина Н. А. Повышение уровня финансовой грамотности населения как элемент системы обеспечения финансовой безопасности государства // Вестник Московского финансово-юридического университета. 2017. № 1. С. 258-267.
4. Бокарев А. А. Повышение уровня финансовой грамотности населения в Российской Федерации // Финансы. 2010. № 9. С. 3-6.
5. Кузина О. Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и кредит. 2012. № 1. С. 68-72.
6. Финансовая грамотность населения: проблемы, региональные практики и перспективы развития : сборник статей по материалам Межрегиональной научно-практической конференции (14 октября 2021 г). URL: http://www.fa.ru/fil/kaluga/science/events/ Documents/2021 (дата обращения: 01.02.2022).
7. Судакова А. Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит. 2017. Т. 23, № 26 (746). С. 1563-1582.
References
1. Bekirova S. E. Financial literacy of the population as the basis of family welfare. URL: http://fbi.cfuv.ru/wp-content/uploads/2019 (accessed: 01.02.2022).
2. Stolyarova A. A., Shakhnazaryan G. E. Analysis of the world practice of financial education development and improvement of financial literacy of the population. Finance and credit. 2010. No. 34 (418). Pp. 72-78.
3. Vershinina N. A. Raising the level of financial literacy of the population as an element of the financial security system of the state. Bulletin of the Moscow University of Finance and Law. 2017. No. 1. Pp. 258-267.
4. Bokarev A. A. Raising the level of financial literacy of the population in the Russian Federation. Finance. 2010. No. 9. Pp. 3-6.
5. Kuzina O. E. Financial literacy of Russians (dynamics and prospects). Money and credit. 2012. No. 1.Pp. 68-72.
6. Financial literacy of the population: problems, regional practices and development prospects : a collection of articles based on the materials of the Interregional Scientific and Practical Conference (October 14, 2021). URL: http:// www.fa.ru/fil/kaluga/science/events/Documents/2021 (accessed: 01.02.2022).
7. Sudakova A. E. Financial literacy: theoretical understanding and practical research. Finance and credit. 2017. Vol. 23, No. 26 (746). pp. 1563-1582.
