CC BY
43Повышение уровня финансовой грамотности человека с позиции обучения инвестициям
Шерстобитова Светлана Валерьевна,
независимый исследователь, финансовый консультант, ИП Шерстобитова Светлана Валерьевна E-mail: svsher@inbox.ru
Плетнева Татьяна Викторовна,
к.э.н., доцент кафедры государственной службы и управления персоналом, Удмуртский государственный университет E-mail: tavikt@mail.ru
В рамках данной статьи автором производится комплексный теоретический анализ процесса повышения уровня финансовой грамотности человека с позиции формирования теоретических знаний, а также практических умений, навыков и компетенций при обучении инвестициям. Главным образом анализируется такая составляющая финансовой культуры человека, как инвестиционная грамотность, которая становится одним из условий комфортного существования человека в рамках современных динамичных рыночных условий. Кроме того, в статье приводится характеристика актуальных методов обучения инвестиционным знаниям с позиции применения практики, как основного компонента усвоения теоретических положений. Так, автором приводится разработка нескольких учебных занятий, нацеленных на отражение применения данной методологии и её общей эффективности. По результатам её теоретического анализа было выявлено, что в целом сформированная методология является эффективной.
Ключевые слова: финансовая грамотность, инвестирование, инвестиционная грамотность, финансы, ЗУНК, компетенции, теория и практика.
о с
U OJ
о
см
Введение. Современная политика Российской Федерации нацелена на достижение стратегически важных целей и задач, ориентация на которые связана с тесной интеграцией всех человеческих сфер жизнедеятельности. Главным образом сегодня ориентиры отводятся в сторону формирования компетенций человека на стыке двух составляющих - экономики и образования. Так, результатом данного слияния становится финансовая грамотность, которая наряду с этим является довольно актуальным проблемным полем исследователей. Множество авторов отмечают, что текущее состояние финансовой грамотности населения характеризуется не самым лучшим образом. Хотя финансовая грамотность постепенно растет, текущих результатов становится недостаточно для более комплексного и в тоже время действенного достижения поставленных задач [5]. Так, актуальность темы также обуславливается динамичностью современного состояния экономики - в таких условиях человек вынужден адаптироваться под рынок, дабы стать его полноценным участником, получающим от многостороннего взаимодействия определенную выгоду.
Одним из направлений формирования финансовой грамотности человека становится развитие у него знаний, умений, навыков и компетенций в области осуществления инвестиционной деятельности, которая неразрывно связана с финансовой грамотностью, поскольку первая является главной частью формирования последней. Все это становится почвой для проведения различных теоретико-аналитических и практико-ориентированных исследований, направленных на всесторонне изучение процесса формирования комплексных теоретических знаний, а также практических умений и навыков по осуществлению человеком инвестиционной деятельности. Так, важно отметить, что сама инвестиционная грамотность в современном мире выступает одним из важнейших рыночных требований, от соблюдения которых будет напрямую зависеть благосостояние конкретного человека [2]. В связи с этим особенно важно формировать комплексные знания в специфике данной отрасли, а также подкреплять их практической деятельностью, проецируемой в реально осуществляемые действия человека.
Таким образом, цель данной статьи заключается в проведении теоретического анализа процесса повышения финансовой грамотности человека с позиции его обучения основам осуществления инвестиционной деятельности.
Методология исследования. В рамках статьи автором главным образом используются эмпирические методы исследования - сравнение, наблюдение и абстрагирование, которые в совокупности с практическим опытом позволяют более точно и комплексно описывать процессы и явления, связанные с формированием финансовой грамотности человека через инвестиционную деятельность. Кроме того, особенно важным в контексте используемой методологии выступают методы анализа и синтеза литературных педагогических, статистических, а также экономических источников информации, на основе которых автором сформулированы основные концептуальные положения касаемо тематики работы.
Результаты. Финансовая грамотность населения является сложной и в тоже время комплексной тематикой для исследования. Важно отметить, что различные авторы вкладывают разные смыслы в определение данного понятия. Однако, общая его характеристика сводится к тому, что это ряд объективных показателей, отражающих знания человека в области финансов, страхования, кредитования и инвестирования с позиции не только теоретических аспектов, но и практического опыта. Кроме того, важное место в данном процессе, помимо вышеизложенных, занимает система привития человеку культуры рационального потребления благ, умения обращаться с деньгами, формировать собственный бюджет, понимать основные принципы функционирования рыночного механизма и ряд других. Так, финансовая грамотность является следствием слияния нескольких аспектов - теоретические знания, связанные с экономическими и финансовыми науками, практические умения и навыки в области осуществления базовых операций, связанных с использованием финансового инструментария, личностные характеристики рационально мыслящего человека, обладающего аналитическим и критическим мышлением, а также прочие сопутствующие сре-довые факторы, вынуждающие (или побуждающие) человека к обращению к данным категориям [9]. Иначе говоря, финансовая грамотность - это довольно сложная система, фундаментом которой являются, в первую очередь, знания человека, его понимание и ориентация в рамках конкретного рынка, а уже затем и сам процесс осуществления каких-либо операций.
Как отмечалось выше, инвестиционная деятельность напрямую связана с финансовой грамотностью. Это подтверждается её принадлежностью к области финансовых фундаментальных наук - знание основ осуществления инвестиционной деятельности является одним из базовых аспектов изучения финансовых дисциплин в любой образовательной организации, наряду с кредитованием, страхованием и так далее. В совокупности с инвестиционной грамотностью, финансовая грамотность дополняется, формируя своеобразную систему, в рамках которой рационально мыслящий человек не только должным образом распре-
деляет денежные средства, но и управляет ими с позиции их превращения в потенциальный будущий доход [7].
Таким образом, инвестиционная деятельность человека становится одним из этапов становления его финансовой культуры, которая по большей части тождественная с финансовой грамотностью. Важно отметить, что формирование инвестиционной грамотности, по аналогии с финансовой, имеет ряд черт, главными из которых выступает ориентация на получение базовых минимальных (а в идеале более комплексных) знаний в данной области. Все это становится поводом для дальнейшей самоактуализации человека и его развития с позиции изучения дополнительной информации, расширения знаний и последующего их транслирования в окружающую среду (в первую очередь на собственное близкое окружение). В перспективе, развитие теоретических знаний направит человека, позволит ему осознать работу действующих механизмов инвестирования, познать принципы того, каким образом формируются доходы от инвестиционной деятельности - например, от направления денег на депозитный счет в банке, до инвестиций в акции или облигации. Все это подчеркивает актуальность формирования ряда взаимообусловленных качеств инвестиционно грамотной личности:
В первую очередь, это умение рационально обращаться с денежными средствами, направляя их во всевозможные финансовые институты (с учетом рисков), формируя тем самым наращение собственного капитала. Во-вторых, это смена взглядов человека в сторону аналитического типа мышления - инвестиционная грамотность предполагает четко выстроенную логическую систему изучения информации из свободного доступа, её характеристику и аналитику, по результатам которой (с опорой на имеющиеся теоретические знания) человек может выстраивать краткосрочные и долгосрочные прогнозы по доходности возможных вложений, правильно оценивать риски, связанные с потерей денежных средств и так далее. В-третьих, это правовые основы в области действия финансовых механизмов - умение ориентироваться в законодательстве, производить анализ нормативно-правовых актов, а также прочей документальной информации (в том числе договоров), что в совокупности с предыдущими качественными характеристиками позволит в большей мере защитить денежные средства человека от потерь, связанных с мошенничеством, влиянием различных уловок недобросовестных организаций и ряда других [4].
Таким образом, важно воздействовать на вышеизложенные аспекты в равной степени с позиции как теоретического знания, так и практического опыта, что позволит более комплексно и в тоже время гармонично развивать инвестиционную грамотность человека в контексте общего повышения его финансовой культуры.
Важно отметить, что все процессы, тесно связанные с осуществлением образовательной дея-
сз о со "О
1=1 А
—I
о
сз т; о т О от
З
и о со
о с
и
тельности так или иначе протекают в совокупности с современными тенденциями, наблюдающимися в образовании. Именно поэтому особенно важно рассмотреть актуальность применения некоторых методов и технологий обучения с позиции их применения при формировании инвестиционных знаний и их дальнейшего практического закрепления:
1. Использование цифровых технологий в контексте обучения. Важно отметить, что данная методология имеет особую актуальность и значимость в работе со взрослым населением. Во-первых, это обуславливается тем, что распространенность цифровых технологий, в частности мобильного программного обеспечения, очень широка. Во-вторых, важнейшее их преимущество - удобство использования данного инструментария с позиции его наглядности, многофункциональности, комплексности и др. В-третьих, цифровые технологии тесно связаны с осуществлением активных операций с денежными средствами; например, использование мобильного банка требует от человека не только умения пользоваться приложением, но и отслеживать состояние счетов и прочее, что в контексте развития инвестиционной грамотности является особенно важным. Вместе с этим, ориентация на использование цифровых технологий становится хорошей основой для саморазвития человека - понимая все преимущества их применения, человек производит самостоятельный поиск и анализ информации [6, 10].
2. Методы исследовательского обучения -это целая совокупность методологии, которая основывается на принципах личностно-ориентированного подхода в обучении, в рамках которого весь вектор образовательного процесса сводится со стандартного транслирования готовых знаний, на самостоятельную поисковую активность человека, которая предполагает многостороннее взаимодействие преподавателя и обучающегося, специфика которого базируется на организации тьюторского сопровождения, активного воздействия на мотиваци-онные компоненты, а также ориентацией на реализацию принципов непрерывности образования [11]. Исследовательское обучение является комплексным, и в тоже время позволяет организовать активно-поисковую деятельность обучающегося; его применение с позиции формирования инвестиционной грамотности соответствует принципам формирования качеств личности по критическому и аналитическому логическому мышлению, поскольку во время изучения информации обучающийся обращается ко всевозможным источникам, анализирует их, а также вырабатывает определенные качества, позволяющие осуществлять отбор наиболее значимой в контексте проведения исследования информации [8].
3. Интерактивные методы взаимодействия. Данная группа методов в некоторых смыслах схожа
с вышеизложенными; в рамках нее обучающемуся предлагается участвовать в многостороннем взаимодействии в рамках работы с преподавателем и коллективом [1]. Главная особенность интерактивных методов - высокая значимость в предварительной подготовке и разработке хода учебного занятия, нацеленного на организацию взаимодействия субъектов образовательного процесса. Интерактивными методами в данном случае выступают все методы, основанные на прямом словесном контакте обучающихся, что позволяет налаживать многосторонний обмен информацией, а также актуализировать недостающие знания в области инвестирования. Например, это игровые формы взаимодействия, которые во многом схожи с получением реального опыта, однако, в ходе искусственно созданной среды. Закрепление некоторых основ теоретических знаний и их актуализация у обучающегося дополняется возможностями организации интерактивной работы между ними. Это проведение дискуссий или дебатов, которые позволяют не только выразить собственную позицию человека, но и отразить его осведомленность в проблеме, доказать его правоту или наоборот неактуальность имеющихся данных. Другим методом интерактивного обучения является кейс-метод, зарекомендовавший себя в практике применения в рамках средних и высших профессиональных образовательных организаций - помимо демонстрации теоретических знаний, обучающийся при выполнении кейс-заданий отражает свои непосредственные действия (например, его реакцию на те, или иные изменения), что позволяет характеризовать гибкость мышления, адаптивность человека, стрессоустойчи-вость и продемонстрировать наряду с этим основные особенности его поведения в различных, в том числе нестандартных ситуациях [3]. Как отражают многие исследователи, кейс-метод является действительно оптимальным, однако наиболее эффективным становится его сочетание с другими технологиями обучения. Так, вышеизложенная методология обучения инвестиционной грамотности не только позволяет сформировать определенный уровень теоретических знаний, но и воздействовать на личностное развитие обучающегося - формировать его финансовую культуру за счет включения в активные формы осуществления разносторонней деятельности. Важно заметить, что применение приведенной выше методологии в качестве совокупности становится одним из перспективных направлений апробации в ходе организации учебного процесса, дабы отразить реальный эффект от их гармоничного сочетания при трансляции на текущий практический опыт.
Кроме того, совокупное применение вышеизложенной методологии соответствует основным принципам формирования финансовой грамотности -наглядность, комплексность, связь теории с прак-
тикой, опора на реальный опыт, самостоятельность обучающегося, ориентация на активность, а также ряд других. Важным в данном поле становится гармоничное сочетание традиций и инноваций, что предполагает отсутствие излишнего воздействия на обучающегося с позиции наполняемости учебного процесса. Как показывает практика, лучше всего разграничивать применение нескольких технологий в несколько этапов проведения цикла учебных занятий, что позволит с оптимальной стороны подойти к построению процесса обучения.
Таким образом, практический опыт осуществления инвестиционной деятельности может быть получен обучающимся в ходе выполнения теоретико-исследовательских и интерактивных заданий, что подкрепляется возможностями, предоставляемыми современными цифровыми технологиями и устройствами. Необходимо отметить, что практическая деятельность обучающегося становится центральной направленностью при формировании финансовой и инвестиционной грамотности, поскольку она выступает в качестве ключа к активизации мыслительных процессов, наряду с влиянием на текущий уровень мотивации обучающегося и его стремлением на актуализацию ранее полученных знаний - получение практики их использования. Так, в ходе проведения учебных занятий педагогу важно ориентироваться на сложную организацию многоаспектной учебной деятельности обучающегося, что позволит достичь всех вышеизложенных принципов и критериев должного уровня формирования теоретических знаний, которые, являясь фундаментом, при использовании вышеизложенных технологий плавно перейдут на практически полезный опыт, который обучающийся может направить на собственные финансовые сбережения, используя их в качестве инструмента получения дополнительного дохода. Важно отметить, что преподаватель (личный финансовый консультант, или иное лицо) не должен наставлять обучающегося прямым путем - давать советов «куда вложить деньги»; скорее наоборот, это является показателем некомпетентности, поскольку в случае потери денежных средств, мотивация и доверие к педагогу снизится.
Таким образом, необходимо сформировать цикл учебных занятий, нацеленных на реализацию вышеизложенной методологии в качестве основополагающей, и в тоже время, эффективной с позиции укрепления тесной связи теории и практики, а также получения реального опыта.
Предложенный цикл учебных занятий будет направлен на формирование у человека комплекса знаний касаемо осуществления инвестиционной деятельности в облигации. Как известно, облигации - это наименее рисковое и в тоже время простое для прогнозирование инвестиционное средство. Формирование теоретических знаний начнется с лекционного занятия, реализуемого при помощи применения мультимедиа технологий, видеороликов, а также использования графического сопровождения материала. Важно отметить, что
сама формулировка теоретических предложений представляется в виде кратких тезисов с опорой на ключевые слова, что дополняется активным графическим наполнением. В ходе лекции обучающиеся знакомятся с тем, что такое облигации, изучают виды облигаций по различным классификациям. В качестве завершения изучения теории им предлагается выполнить ряд практико-ориентированных заданий. 1. Основываясь на налоговом законодательстве необходимо сформировать порядок уплаты налогов по доходам с облигаций и представить это в виде небольшой схемы. 2. Необходимо ознакомиться с несколькими текстами, содержащими в себе описание некоторых ситуаций, в которых отражается влияние основных рисков на облигации. Например: компания «Х» выполнила выпуск облигаций на выгодных условиях, однако, её финансовое состояние было неблагополучным. В результате сложившихся обстоятельств, компания стала банкротом, и, соответственно, не смогла выполнять собственные финансовые обязательства, в том числе и по выплате обязательств инвесторам».
Исходя из вышеописанной ситуации обучающийся должен сформировать два основных положения: 1. Какой риск описывается в данной ситуации. 2. Возможно ли избежать её возникновение, и, если ответ положительный, то каким образом? Естественно, производимые ответы должны четко аргументироваться со стороны обучающегося. Так, в конце проведенного учебного занятия (после завершения изучения лекционного материала, а также выполнения двух заданий), преподавателем организуется обсуждение, в рамках которого каждый должен сказать, что главным образом отложилось у него в памяти в ходе занятия; кроме того, на данном этапе обучающийся может задавать возникающие вопросы по теме.
Вторым занятием станет практическое учебное занятие, направленное на изучение рынка облигационных займов - в ходе выполнения задания, обучающиеся должны сформировать перечень из 10 компаний в рамках региона, в котором они проживают, производящих выпуск облигаций, которые может приобрести каждый желающий. На основе данных необходимо выбрать наиболее привлекательный вариант и заполнить в произвольной форме «карточку» об облигации, в которую должна включаться качественная и количественная информация - буквально в 1-3 листа обучающийся заполняет все сведения о компании, условиях приобретения облигации, ставке дохода; он выявляет плюсы и минусы приобретения данной облигации у компании, а также затрагивает наиболее важные, по его мнению, моменты по теме. В итоге, в формате небольшой группы, обучающиеся после выполнения задания обмениваются данными карточками и анализируют карточку других (буквально пару минут). На основе полученной информации необходимо произвести обсуждение и совместно в ходе беседы выбрать самый выгодный вариант, и в устной форме разъяснить «почему».
сз о со "О
1=1 А
—I
о
сз т; о
т О
от
З
и о со
Третье занятие нацелено на закрепление вышеизложенных аспектов - оно предполагает выполнение следующего кейс-задания: представьте, что в вашем распоряжении имеется 1 млн руб. и вы решаете вложить данные средства в облигации. Есть три варианта вложения денежных средств:
- государственные облигации на 5 лет, с 8% доходностью в год. При этом, проценты по купону выплачиваются вам 4 раза в год (1 раз в квартал)
- облигации частной компании на 3 года, 12% доходность в год. Проценты по купону выплачиваются раз в 1 год.
На основе представленных данных необходимо описать итоговую сумму полученных средств и прибыли, исчислить налог на прибыль, который будет уплачен в бюджет. Также необходимо рассмотреть основные возможные риски касаемо каждого из способов. На основе полученных данных сформировать собственный ответ, аргументируя приводимые суждения. Изложенные ответы обсуждаются в группе.
Как видно исходя из представленных заданий, комплексное сочетание методик предполагает их периодическую сменяемость в ходе образовательного процесса, что позволит более точно и адаптивно воздействовать на итоговые результаты. Кроме того, каждый из этапов предполагает произведение контроля и обсуждение изученного материала, что позволит более эффективно отслеживать и заполнять пробелы в знаниях обучающихся. Применение предложенных заданий в полной мере отражает уровень инвестиционных знаний и грамотности по теме облигации. Важно отметить, что выполнение представленных заданий предполагает отсутствие использования интернет-источников, дабы смоделировать проекцию усвоившихся у обучающегося знаний, сформированных умений, навыков и компетенций.
Таким образом, результат использования приведенной методологии позволяет наиболее эффективно формировать инвестиционную грамотность, что подчеркивается применением современного инструментария в процессе обучения.
Заключение. Таким образом, инвестиционная грамотность человека занимает особое место в формировании финансовой культуры. Основополагающим в данном поле, как и в случае с общей финансовой грамотностью, становится применение эффективной и в тоже время действенной методологии обучения, направленной на более комплексное и планомерное достижение образовательных результатов. Так, проведенное теоретическое исследование показывает, что инвестиционная грамотность имеет довольно высокое значение в современных рыночных условиях, а процесс её формирования является следствием ем эффективной организации учебного процесса, " в рамках которого фундаментальные знания, вы-§ ступающие её основой, являются стимулом к получению практического опыта. Кроме того, в кон-Ц тексте формирования инвестиционной грамотно-
сти особое положение занимает подготовка обучающегося с позиции установления прямой связи между теоретическим материалом и практикой получения реального опыта. Опыт осуществления инвестиционной деятельности в данном случае формируется при выполнении практических заданий, результаты которого могут использоваться обучающимся в качестве основы совершения первых инвестиций.
Таким образом, процесс формирования инвестиционной грамотности является довольно сложным; в тоже время, он является одним из эффективных способов воздействия на уровень финансовой грамотности, что подтверждается результатами проведенного теоретического исследования. Так, инвестиционная грамотность, как компонент финансовой грамотности, является важным этапом становления финансовой культуры человека.
Литература
1. Акопян Е.А., Гусельщикова Н.Б. Использование интерактивных методов при обучении студентов для формирования навыков противодействия финансовому мошенничеству // Вестник экспертного совета. 2020. № 2-3 (21-22). С.83-88.
2. Акулова А.Ш., Криворучко Н.А. Необходимость инвестиций в современном мире // Символ науки. 2020. № 1. С. 43-46.
3. Вдовин С.М., Аверина О.И., Горбунова Н.А., Москалева Е.Г. Финансовая грамотность населения в аспекте развития непрерывного образования // ИТС. 2018. № 3 (92). С. 441-459.
4. Винокурова А.А., Берестовская Л.П. Формирование финансовой грамотности как инновационный процесс в современной системе образования // Личность, семья и общество: вопросы педагогики и психологии. 2016. № 1 (58). С.25-30.
5. Даурова Н.З., Тлехурай-Берзегова Л.Т., Бюл-лер Е.А., Водождокова З.А. Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы // The Scientific Heritage. 2020. № 47-7. С.56-59.
6. Дулина Н.В., Моисеева Д.В. Финансовое поведение пенсионеров: трансформация под влиянием цифровой экономики? // Изв. Сарат. унта Нов. сер. Сер. Социология. Политология.
2019. № 4. С. 399-406.
7. Зиневич Н. Н., Индыченко Ю.В. Управление сбережениями граждан с учетом фактора финансовой грамотности в условиях цифровиза-ции // E-Management. 2019. № 4. С. 92-100.
8. Карпов А.О. Теория исследовательского обучения и её становление // Школьные технологии. 2015. № 2. С. 40-54.
9. Литвинова В.В. Финансовое поведение человека и определяющие его факторы // ЖЭТ.
2020. № 1. С. 230-237.
10. Малкина М.Ю., Рогачев Д.Ю. Взаимосвязь финансовой грамотности в сфере цифровых
технологий и личностных характеристик российских студентов: гендерный аспект // Женщина в российском обществе. 2018. № 3 (88). С.104-115.
11. Сизганова Е.Ю., Кайдашова А.К. Интегратив-ный подход в исследовательском обучении // Современная высшая школа: инновационный аспект. 2016. № 1 (31). С. 99-105.
INCREASING THE LEVEL OF FINANCIAL LITERACY OF A PERSON FROM THE POSITION OF TEACHING INVESTMENT
Sherstobitova S.V., Pletneva T.V.
Federal State Educational Institution in UdSU
In this article, the author makes a comprehensive theoretical analysis of the process of increasing the level of a person's financial literacy from the perspective of the formation of theoretical knowledge, as well as practical skills, skills and competencies in teaching investments. Mainly analyzed is such a component of a person's financial culture as investment literacy, which becomes one of the conditions for a comfortable existence of a person within the framework of modern dynamic market conditions. In addition, the article provides a characteristic of the current methods of teaching investment knowledge from the standpoint of the application of practice, as the main component of the assimilation of theoretical provisions. Thus, the author provides the development of several training sessions aimed at reflecting the application of this methodology and its overall effectiveness. According to the results of her theoretical analysis, it was revealed that, in general, the formed methodology is effective.
Keywords: financial literacy, investing, investment literacy, finance, learning, competencies, theory and practice.
References
1. Akopyan E.A., Guselshchikova N.B. The use of interactive methods in teaching students for the formation of skills in combating financial fraud. Bulletin of the expert council. 2020, No. 2-3 (2122). pp. 83-88.
2. Akulova A. Sh., Krivoruchko N.A. The need for investment in the modern world. Symbol of Science. 2020, No. 1. pp. 43-46.
3. Vdovin S.M., Averina O.I., Gorbunova N.A., Moskaleva E.G. Financial literacy of the population in the aspect of the development of lifelong education. ITS. 2018, No. 3 (92). pp. 441-459.
4. Vinokurova A.A., Berestovskaya L.P. Formation of financial literacy as an innovative process in the modern education system. Personality, family and society: issues of pedagogy and psychology. 2016, No. 1 (58). pp. 25-30.
5. Daurova N.Z., Tlekhurai-Berzegova L.T., Buller E.A., Vodozh-dokova Z.A. Financial literacy of the population: problems and prospects. The Scientific Heritage. 2020, No. 47-7. pp. 56-59.
6. Dulina N.V., Moiseeva D.V. Financial Behavior of Retirees: Transformation Under the Influence of the Digital Economy?. Izv. Sarat. University New. ser. Ser. Sociology. Political science. 2019, No. 4. pp. 399-406.
7. Zinevich NN, Indychenko Yu.V. Savings management of citizens taking into account the factor of financial literacy in the context of digitalization. E-Management. 2019, No. 4. pp. 92100.
8. Karpov A.O. The theory of research education and its formation. School technologies. 2015, No. 2. pp. 40-54.
9. Litvinova V.V. Financial behavior of a person and its determining factors. ZhET. 2020, No. 1. pp. 230-237.
10. Malkina M. Yu., Rogachev D. Yu. The relationship between financial literacy in the field of digital technologies and the personal characteristics of Russian students: the gender aspect. Woman in Russian society. 2018, No. 3 (88). pp. 104-115.
11. Sizganova E. Yu., Kaidashova A.K. An integrative approach in research teaching. Modern higher school: an innovative aspect. 2016, No. 1 (31). pp. 99-105.
